Notre Avis sur le PER Ramify : ce qu’il faut savoir avant de souscrire

Le courtier d’épargne en ligne Ramify distribue une assurance vie (avis assurance vie Ramify) et également un Plan d’épargne retraite (PER). Voici notre avis sur le PER Ramify, en tant qu’épargnants avisés.

La concurrence est rude : il existe des dizaines de PER différents sur le marché, distribués par des banques, des conseillers en gestion de patrimoine ou des courtiers d’épargne en ligne. Et il y a de grandes différences entre les PER, au niveau des frais pratiqués et des fonds d’investissement accessibles.

Bien évidemment, nous préférons les PER avec moins de frais et l’accès aux meilleurs fonds, pour mieux faire travailler notre épargne et avoir un plus gros capital à la retraite (pour sortir en capital ou en rente).

Alors le PER Ramify (voir l’offre) est-il à la hauteur de nos exigeances ?

Note de Nicolas : vu les excellents retours de nos lecteurs depuis 2021, nous avons demandé à Ramify une offre spéciale. Ainsi, nos lecteurs bénéficient de 3 mois de gestion offerts en cas de souscription via ce lien.

SOMMAIRE

• Notre avis sur le PER Ramify : synthèse
• Le fonctionnement du PER Ramify
• Les performances du PER Ramify
• Notre avis sur les frais du PER Ramify
• Conclusion

Notre avis sur le PER Ramify : synthèse

À notre avis le PER Ramify est excellent… SI vous souhaitez une gestion pilotée. En effet, il n’y a pas de PER Ramify en gestion libre, mais seulement en gestion pilotée. Donc vous ne pouvez pas choisir librement les fonds sur lesquels investir, car en gestion pilotée vous déléguez complètement au gestionnaire Ramify le choix des fonds investis et dans quelle proportion. Cela dit, c’est ce que recherche la plupart des épargnants (de mon côté en tant que « power user » je préfère la gestion libre).

🔎 Les avis Ramify sont excellents sur Google :

👉 Nous avons décortiqué le contrat PER Ramify pour donner notre avis complet. Voici le résultat en tableau, et en comparaison avec le PER Linxea Spirit qui est le meilleur PER en gestion libre (avis PER Linxea Spirit) :

Les qualités du PER Ramify

✅ À notre avis le PER Ramify présente ces points forts :

• Accessible : on peut ouvrir le PER Ramify à partir de 1 000 € de versement initial (ou 500 € si transfert de PER). Et ensuite, versements libres de 300 € minimum (ou 100 € si versements programmés).
• Des faibles frais : 0 frais sur versement et seulement 1,50 % de frais de gestion annuels tout compris. Les autres gestions pilotées du marché sont plus chères.
• Le choix entre 3 stratégies d’investissement : le portefeuille par défaut (« Essential ») est diversifié entre le fonds euro Apicil et les trackers actions et obligations. On peut aussi choisir le portefeuille Flagship qui ajoute l’immobilier SCPI. Ou le portefeuille Elite à partir de 10 000 € qui ajoute l’investissement en Private Equity (actions non cotées).
• L’outil d’optimisation fiscale : pour déterminer combien verser sur le PER pour payer moins d’impôts.
• L’espace client : clair et intuitif, tout est gérable en ligne.

Les défauts du PER Ramify

❌ Nous voyons peu de points faibles :

• société encore un peu jeune : Ramify est née en 2021. Cela dit, quand on place sur le PER Ramify, notre argent n’est pas chez Ramify mais chez l’assureur Apicil. Ramify n’est qu’un intermédiaire et le service client.
• pas de gestion libre : les épargnants les plus avertis aiment choisir eux-mêmes leurs fonds et leur allocation, comme sur le PER Linxea Spirit. Ce n’est pas possible chez Ramify car c’est exclusivement une gestion pilotée. Ce qui plaira aux épargnants débutants ou à ceux qui préfèrent tout déléguer.

Avis de Nicolas : le PER Ramify est la gestion pilotée la plus complète du marché. On retrouve le traditionnel fonds euro et les trackers actions et obligations pour diversifier efficacement à moindres frais. Mais en plus, il est possible d’investir dans l’immobilier (SCPI) et le private equity pour les épargnants qui souhaitent pousser la diversification encore plus loin ! C’est une première, les autres gestions pilotées ne le proposent pas.

Le fonctionnement du PER Ramify

D’abord un mot sur la souscription en ligne et la stratégie d’investissement de Ramify.

Il est possible d’ouvrir un PER (et même plusieurs PER). Et on peut même transférer un PER venant d’ailleurs (il faut compléter un questionnaire au sujet de l’établissement d’origine et Ramify s’occupe de réaliser le transfert et rembourse les éventuels frais).

La souscription en ligne et le choix de stratégie d’investissement

1️⃣ L’ouverture du PER Ramify se fait en ligne.

2️⃣ Il faut indiquer le montant que l’on va verser. Au moins 1 000 € à l’ouverture (ou 500 € si transfert de PER). Ensuite, on peut verser à notre rythme, sans obligation.

3️⃣ Comme pour tout placement, réglementation KYC (know your customer) oblige, on doit répondre à des questions sur notre situation personnelle, professionnelle, familiale. Et sur nos connaissances en finances personnelles.

Cela permet à Ramify de définir notre profil. Ainsi, notre gestion pilotée sera plus ou moins défensive ou offensive, c’est personnalisé. Ensuite, on peut toujours modifier notre profil selon l’évolution de notre vie et de nos projets.

4️⃣ Votre stratégie d’investissement. C’est du concret, choisissez votre « univers d’investissement » :

• Portefeuille Essential : fonds euro Apicil + trackers (ETF) actions + ETF obligations. Même univers que les gestions pilotées concurrentes.
• Portefeuille Flagship : ajout des SCPI (immobilier « pierre-papier »).
• Portefeuille Elite : ajout du Private Equity). Accessible à partir de 10 000 € d’investissement.

5️⃣ Quelle enveloppe ouvrir : assurance vie ou PER ?

L’assurance vie est plus souple, on peut en sortir quand on veut. Et le PER est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas de sortie anticipée (achat de résidence principale ou accident de la vie) : fonctionnement du PER. On peut aussi ouvrir les deux.

Notre avis sur l’outil d’optimisation fiscale

Les versements sur le PER peuvent être déduits de nos revenus imposables, ce qui fait mécaniquement baisser l’impôt sur le revenu. Par exemple, en TMI 30 % (barème avec les tranches d’imposition), si je verse 1 000 € sur PER je déclarerai ce versement l’année prochaine et j’obtiendrai une baisse d’impôt de 300 €.

👉 Pour nous permettre de savoir combien investir sur le PER pour optimiser la défiscalisation dans notre situation, Ramify a conçu un outil de simulation. Pour l’utiliser, il faut aller dans notre espace client (après avoir créé un compte), menu fiscalité.

🔎 J’ai testé, il suffit de charger son dernier avis d’imposition, et l’outil extrait automatiquement les informations pour calculer la somme à verser sur le PER.

Avis de Nicolas : une fonctionnalité pratique ! Mais attention à modifier manuellement les informations si nécessaire. Par exemple si vos revenus ont évolué par rapport à l’année précédente, ou si vous avez des réductions ou crédits d’impôt, ou si vous avez déjà versé sur un PER par ailleurs. Pour calculer vous-même combien verser et retirer pour optimiser fiscalement le PER, notre article : assurance vie ou PER.

Les performances du PER Ramify

Voici la performance du PER Ramify sur les 10 dernières années (graphique issu du site Ramify) :

Il s’agit de la rentabilité annuelle, du profil le plus défensif au plus offensif (il y a 10 profils sur chacune des 3 stratégies d’investissement).

🔎 Les profils plus défensifs ont une plus grosse part de fonds euro pour la sécurité. Et les profils plus dynamiques ont une plus grosse part d’ETF actions (donc de meilleures perspectives de performance, en contrepartie d’une volatilité accrue… sur ces profils plus risqués il vaut mieux investir à long terme, au moins 8 ans).

Note de Nicolas : il s’agit d’un « backtest » puisque Ramify n’a pas 10 ans d’ancienneté ! Et les performances passées ne préjugent pas des performances à venir. Cela dit, avec un investissement qui repose sur des ETF, nous sommes confiants dans le fait que la gestion pilotée Ramify fera mieux que les gestions pilotées traditionnelles reposant sur des fonds actifs. D’autant plus que Ramify a écrasé ses frais par rapport à la concurrence.

Notre avis sur les frais du PER Ramify

Nous en avons parlé, il s’agit d’un point fort du PER Ramify, car c’est à la fois le PER le plus complet et le plus économique du marché en gestion pilotée :

• Frais sur versement : 0 %.
• Frais de l’enveloppe PER : 0,65 % (pour l’assureur Apicil).
• Frais de la gestion pilotée : 0,65 % (pour le gestionnaire Ramify).
• Frais des fonds choisis : 0,20 % (pour les gérants des sociétés de gestion retenues par Ramify).

Soit un total de 1,50 % de frais de gestion annuels. En comparaison, les gestions pilotées concurrentes sont entre 1,60 % et 3,50 % de frais annuels.

Conclusion

Notre avis sur le PER Ramify est très positif. C’est le PER en gestion pilotée le plus complet du marché (fonds euro + ETF actions + ETF obligations + SCPI + Private Equity) et aux frais les plus bas (sans frais sur versement et 1,50 % de frais de gestion annuels… sans compter les 3 mois de gestion offerts pour les lecteurs Avenue des investisseurs.)

De plus, l’espace client est très clair et permet de tout réaliser en ligne. Et il est possible de prendre des RDV en visio.

Seuls les investisseurs les plus aguerris, souhaitant investir en gestion libre et non en gestion pilotée, trouveront mieux ailleurs (les meilleurs PER).