Les meilleures assurances-vie

SOMMAIRE

Les critères de sélection.

② Les meilleures assurances-vie.


Il existe des dizaines d’assurances-vie (AV) et un même assureur peut distribuer ses contrats d’AV dans plusieurs banques différentes avec des conditions différentes. Ne partez pas avec un handicap, choisissez la meilleure assurance-vie dès le début, car votre AV vous suivra longtemps !

Un assureur solide.

Par exemple, l’AV Boursorama Vie repose sur l’assureur Generali et l’AV Linxea Avenir repose sur l’assureur Crédit Mutuel Suravenir. Votre argent sera chez l’assureur, pas chez le courtier qui n’est qu’un intermédiaire.

Peu de frais.

Idéalement : 0 frais sur versement et sur rachat. 0 frais d’arbitrage entre supports. Et des frais de gestion raisonnables : maximum 0,60% par an sur fonds € et unités de compte (UC). Les frais, c’est tout ce que l’on maîtrise quand on signe le contrat. Autant optimiser ce point, surtout que ces frais pèseront lourd sur la performance à long terme de votre AV. Les performances quant à elles, que ce soit des fonds € ou UC, sont imprévisibles donc non maîtrisables.

De bons fonds euros.

Choisissez une AV proposant un bon fonds euro, voire 2 bons fonds euros. Idéalement un rendement > 2% en 2017, taux net de frais de gestion, avec un bon historique. Avec l’essor des fonds euros dynamiques (fonds € dopés aux actions et/ou immo, mais offrant toujours un capital garanti), d’excellentes AV proposent 2 fonds €. Par exemple : Linxea Avenir (fonds € classique Suravenir rendement et fonds € dynamique Suravenir Opportunités) et Linxea Spirit (fonds € classique et fonds € ALT2 à forte dominante immo).

Un grand choix d’unités de compte (UC).

Choisissez une AV proposant un vaste choix d’UC si vous comptez dynamiser votre épargne dans des fonds actions, obligations ou immobiliers. Les meilleures AV proposent une large palette d’UC pouvant compter des centaines de fonds de maisons de gestion différentes, des trackers et des SCPI pour investir en pierre-papier. Les mauvaises AV ne proposent que quelques UC maison.

La possibilité de gérer en ligne et un courtier accessible par téléphone et mail.

Choisissez une AV offrant la possibilité de gérer et faire ses opérations en ligne et ce gratuitement : versements, rachats, arbitrages (mouvements d’argent de fonds à fonds), options stop-loss et sécurisation des plus-values… tout doit être faisable depuis chez vous en quelques clics, plutôt que de dépendre de la présence d’un conseiller et perdre un temps précieux. Ceci dit, en cas de besoin, votre courtier doit être disponible par téléphone et mail. Si vous souhaitez une gestion pilotée, choisissez une AV qui propose ce mode de gestion.

Le marché est capable du meilleur comme du pire. Il faut être très sélectif avant de commencer à placer sur du long terme et ne pas hésiter à être infidèle : votre conseiller habituel ne pourra pas rivaliser avec les meilleures AV du marché.

Nos assurances-vie préférées.

Nicolas est à votre disposition pour toute demande de parrainage.
Nicolas vous propose une sélection des meilleures assurances-vie.

Ouvertes il y a quelques années, nos AV ont passé le filtre de sélection en réunissant toutes les qualités énumérées supra :

  • Linxea Avenir (Crédit Mutuel Suravenir).
  • Linxea Spirit (Assureur Crédit agricole Spirica).
  • Boursorama Vie (assureur Generali),
  • Yomoni Vie en gestion pilotée (Crédit Mutuel Suravenir).

Ce sont des courtiers en ligne, mais ils sont accessibles et peuvent également vous accompagner pour définir votre allocation. Mention très bien pour Linxea et Yomoni sur ce point, toujours très accessibles par téléphone ou mail. Des contrats très proches sont distribués par d’autres courtiers, Mes Placements par exemple. Ils sont également dignes d’intérêt mais feraient doublon dans le comparatif et nous préférons le service client et l’interface Linxea.

Vous trouverez le comparatif dans ce tableau. Le contrat de la Société Générale y est affiché seulement à titre de comparaison, il représente la norme de ce qui se fait en banque traditionnelle.

Contrat AV LINXEA Avenir LINXEA Spirit BOURSORAMA Vie SOCIÉTÉ GENERALE
Erable Essentiel
Assureur CRÉDIT MUTUEL Suravenir CRÉDIT AGRICOLE Spirica GENERALI
E Cie Vie
SOGECAP
Frais sur versement 0% 0% 0% 3%
Ticket d'entrée 100 € 500 € 300 € 150 €
Fonds € - Suravenir Opportunités
- Suravenir Rendement
- Allocation long terme (ALT2)
- Fonds € classique
- Fonds € exclusif
- Eurossima
Oradea Vie
Performance
fonds euros 2017
2% et 2,80 % 2% et 3% 1,77% et 2,10% 1,45 %
Nombre d'unités de compte 600 UC
Dont 62 trackers
et 14 SCPI
500 UC
Dont 22 trackers
et 24 SCPI
280 UC
(dont 24 trackers)
50 UC
Frais de gestion
en unité de compte
0,60% 0,50% 0,75% 0,96%
Frais d'arbitrage 0% 0% 0% 0,50%
Modes de gestion Gestion libre ou
gestion pilotée
Gestion libre ou
gestion pilotée
Gestion libre ou
gestion pilotée
Gestion libre
Découvrir l'assurance-vie Linxea Avenir Découvrir l'assurance-vie Linxea

Jusqu’à 3% d’intérêts sur le fonds € en 2017. Une large offre de supports. Aucun frais sur versement, pas de frais d’arbitrage et des frais de gestion réduits. Un service client efficace et très disponible. Sans conteste, Linxea propose les meilleurs contrats d’assurance-vie. Vous pouvez faire une demande de documentation chez Linxea en cliquant ici.

Les fonds euros à capital garanti.

Sur votre AV, vous avez à disposition 1 ou 2 fonds euros. Ce sont les supports privilégiés pour la sécurité : le capital investi en fonds € est garanti, il n’y a aucun risque de perte en capital. C’est le principe même du fonds euro, y compris pour les fonds € dynamiques boostés aux actions et/ou à l’immobilier.

Les performances des fonds euros plus en détail (cliquez pour agrandir le tableau)
Linxea Avenir et Linxea Spirit toujours au-dessus de la mélée.

Les rendements des fonds euros sont globalement en baisse depuis des années, sur fond de baisse de l’inflation et de baisse des taux. Mais les meilleurs fonds euros restent toujours un cran au-dessus des moins bons, et bien au-dessus du rendement du livret A.

Force est de constater que les fonds euros des assurances-vie des grands réseaux de banque (BNP, SG, La Poste, LCL, CA…) ne brillent pas. Les mutuelles font mieux (AMPLI, MIF, MACSF, AFER) et les contrats internet encore mieux à moindres frais. En 2017, les fonds € boostés des AV Linxea Spirit et Linxea Avenir se distinguent encore avec un rendement de 3% et 2,80%. Et ce, sans frais sur versement. Le fonds euro du contrat de la Société Générale rapporte 2 fois moins et prélève pourtant 3% de frais sur versement.

Plusieurs assurances-vie pour diversifier et cumuler les avantages.

Rien ne vous empêche de prendre date sur plusieurs AV. C’est même conseillé pour :

  • Se donner le meilleur choix des fonds euros et UC et cumuler les avantages de chaque AV. Par exemple, vous pouvez ouvrir : Linxea Avenir pour son choix de trackers et son fonds € boosté ; Linxea Spirit pour son fonds € à dominante immo, ses UC de qualité et ses SCPI reversant 100% des loyers ; Bourso Vie pour son fonds € exclusif et les rachats en 72h ; Yomoni Vie pour sa gestion pilotée…
  • Avoir le choix de faire ses versements sur la meilleure AV dans plusieurs années : le champion d’aujourd’hui ne sera pas forcément le champion de demain.
  • Diversifier en raison des 70k€ garantis par assureur.

Fonds à privilégier pour aller chercher de la performance.

Plus généralement, dans ce contexte de taux durablement bas et d’érosion constante du rendement des fonds € classiques, les Français vont devoir vaincre leur frilosité s’ils veulent rémunérer correctement leur épargne. L’épargne classique du français en LA/LDDS/PEL/CEL n’est plus rentable. Le Français qui veut bien rémunérer son épargne à long terme doit se faire violence et revenir vers les actions (idéalement des trackers en PEA ou AV par souci de simplicité, efficacité et diversification) et l’immobilier (des SCPI en direct via emprunt ou en AV via épargne, également par souci de simplicité, efficacité et diversification). Des classes d’actif par nature plus volatiles (donc présentant un risque de perte en capital), mais qui offrent historiquement de meilleurs rendements à long terme. No pain, no gain.

En assurance-vie, si vous investissez sur du long terme, il faudra donc panacher fonds euros dynamiques + fonds actions + pierre-papier (SCPI). Et pour insister une dernière fois : de préférence sur un contrat sans frais sur versement (ou 1% maximum), car il n’est pas raisonnable que des établissements facturent encore 2-3-4 % de frais sur versement alors que les fonds € tendent vers un rendement nul.


Une bonne assurance-vie, ce n’est pas qu’un fonds €, c’est aussi un bon choix d’unités de compte (UC). Et cela tombe bien, les meilleures AV mentionnées ci-dessus offrent également un bon choix d’UC et des gestions pilotées performantes.


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