Les meilleures assurances-vie – Comparatif 2026

Découvrez notre comparatif des meilleures assurances-vie en 2026, la performance des meilleurs fonds euros et tous les critères pour bien choisir son assurance-vie ! Nous mettons en avant nos contrats préférés, sans frais sur versement, et qui donnent accès aux meilleurs fonds euros (sécurité) et aux meilleurs fonds actions et immobiliers (performance).

💡Saviez-vous que les meilleures assurances vie permettent d’investir non seulement en fonds euro (autour de 3 ou 4 % de rendement), mais aussi en immobilier (5 % de rendement moyen) ou en actions (7 % de performance en moyenne annuelle lissée) pour du plus de performance à long terme ?

🔎 Pour retenir les meilleures assurances vie, nous analysons constamment le marché (plus de 200 contrats) pour faire le tri. Et il y a un véritable gouffre entre les mauvaises et les bonnes assurances vie, donc il faut bien choisir !

➡️ Les meilleures assurances vie du marché sont :

• Linxea Spirit 2 (contrat assuré par Spirica) ;
• Lucya CNP (contrat assuré par CNP Assurances) ;
• Lucya Cardif (contrat assuré par BNP Paribas Cardif).

Maintenant, nous vous expliquons nos critères et notre choix.

SOMMAIRE

• Les critères de sélection des meilleures assurances-vie.
• Les meilleures assurances-vie.
• Et l’assurance vie luxembourgeoise ?
• Les meilleurs fonds euros.
• Pourquoi diversifier sur plusieurs assurances-vie ?
• Chercher de la performance – conclusion
• Questions fréquentes.

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En page précédente, nous avons vu le fonctionnement de l’assurance-vie. Mais il existe des dizaines d’assurances-vie, de la plus mauvaise à la meilleure assurance-vie le choix est vaste ! Et un même assureur peut distribuer ses contrats d’assurance-vie via plusieurs établissements (courtiers et banques) avec des conditions différentes.

💡 Alors ne partez pas avec un handicap, choisissez la meilleure assurance-vie dès le début, car votre assurance-vie vous suivra longtemps ! Cela dit, vous pouvez détenir plusieurs assurances-vie et nous rappelons que vous pouvez sortir votre argent quand vous voulez de votre assurance-vie, en faisant un rachat partiel.

➡️ Notre podium des meilleures assurances vie (explications dans l’article) :

#	Meilleure assurance vie	Assureur	S’informer
1er	Linxea Spirit 2 🥇 (Linxea)	Spirica	✅ Voyez l’offre
1er à égalité	Lucya CNP 🥇 (assurancevie.com)	CNP Assurances	✅ Voyez l’offre
2nd	Lucya Cardif🥉 (assurancevie.com)	BNP Paribas Cardif	✅ Voyez l’offre

Les critères de sélection des meilleures assurances-vie

Par la suite, vous découvrirez notre classement des meilleures assurances-vie. Mais d’abord, nous vous expliquons notre méthodologie : quels sont les critères de sélection d’une bonne assurance-vie ?

💡Au-delà des avantages communs à tous les contrats d’assurance vie (la fiscalité attractive), les meilleures assurances vie ont des avantages supplémentaires :

Un assureur solide

Par exemple, l’assurance-vie Linxea Spirit 2 repose sur l’assureur Crédit Agricole Spirica. Et l’assurance-vie Lucya Cardif repose sur l’assureur BNP Paribas Cardif.

Nous rappelons qu’en assurance vie, nous sommes libres de sortir quand on veut, l’argent n’est pas bloqué.

Avis de Nicolas : n’ayez pas crainte des courtiers en ligne (Linxea, Lucya, Placement-direct, etc.). Ce sont des établissements bien établis depuis plus de 20 ans à Paris. Et ils ont négocié pour les épargnants les contrats aux meilleures conditions. Et puis notre argent est chez l’assureur, pas chez le courtier qui n’est qu’un intermédiaire.

Peu de frais

❌ Beaucoup d’assurances-vie prélèvent 2-3-4 voire 5 % de frais à chaque versement…elles sont à fuir !

✅ En tant qu’épargnant avisé, choisissez idéalement un contrat avec :

• 0 frais sur versement (aussi appelés « frais d’entrée » ou « droits d’entrée »).
• 0 frais d’arbitrage entre les différents fonds euros et fonds d’investissement du contrat.
• des frais de gestion raisonnables : maximum 0,60 % par an sur les unités de compte (UC)…bien loin des 1 % annuels pratiqués en moyenne par les banques.

Les frais, c’est tout ce que l’on maîtrise quand on signe le contrat. Donc autant optimiser ce point, surtout que ces frais pèseront lourd sur la performance à long terme de votre assurance-vie. Notre article : frais de gestion en assurance vie.

💡 Si vous déviez un avion de sa trajectoire de seulement 1 degré, sur un vol de quelques heures vous serez 100 km à côté de l’objectif ! C’est pareil en épargne, le moindre 0,10 % de frais annuel en plus vous éloigne fortement de votre objectif.

🔎 Regardez dans ce graphique la différence de capital en épargnant 500 € par mois sur 30 ans à 5 % de rendement. L’évolution n’est pas la même, entre une assurance vie sans frais sur versement et 0,60 % de frais de gestion annuels (courbe noire), versus une assurance vie avec 3 % de frais sur versement et 1 % de frais de gestion annuels (courbe bleue). Environ 80 000 € d’écart sur votre capital dans 30 ans, pour la même somme placée !

De bons fonds euros pour le rendement sécurisé

En assurance-vie, vous pouvez investir en fonds euros à capital garanti. C’est le placement préféré des Français pour sécuriser leur épargne.

Choisissez donc une assurance-vie proposant un bon fonds euro, voire 2 bons fonds euros. Les bons fonds euros rémunèrent 2 fois mieux que les mauvais fonds euros. Et sans plafond de versement. On peut comparer, voici un bon historique de performance du fonds euro.

➡️ Avec l’essor des fonds euros dynamiques (fonds euros dopés aux actions et/ou immobilier, mais offrant toujours un capital garanti), d’excellentes assurances-vie proposent 2 fonds euros. Par exemple, Lucya Cardif (voir ici) avec le fonds « Euro Général » et le fonds euro dynamique « Private Strategies ».

💡Toutefois, les fonds euros (tout comme les livrets) rémunèrent relativement peu : moins de 1 % pour les mauvais et de 3 à 4 % pour les meilleurs en 2026. Donc pour mieux faire travailler son argent, on peut investir dans les unités de compte.

Un grand choix d’unités de compte (UC) pour la performance long terme

En assurance vie multisupport (la norme désormais) il n’y a pas que le fonds euro, il y a aussi les « unités de compte » (UC). Choisissez un contrat proposant un vaste choix d’unités de compte si vous comptez dynamiser votre épargne dans des fonds actions, obligations ou immobiliers.

✅ Les meilleures assurances-vie proposent une large palette d’UC en architecture ouverte. On y trouve des centaines de fonds de sociétés de gestion différentes, dont nos fonds préférés :

• des trackers et ETF (fonds actions passifs pour répliquer la performance du CAC 40 ou du Nasdaq par exemple, ils sont bien plus rentables que les fonds actifs traditionnels) ;
• des SCPI, OPCI ou SCI (fonds immobiliers pour investir en pierre-papier).

❌ Alors que les mauvaises assurances vie ne proposent que quelques unités de compte « maison » (limitées aux fonds d’investissement gérés par l’assureur ou la banque).

🔎 Pour rappel, historiquement, les SCPI rémunèrent à un rendement moyen de 5 % par an et les marchés actions 7 % en moyenne annuelle lissée. Mais il faut privilégier l’investissement long terme pour mieux supporter la volatilité (risque de perte en capital). Sinon, les meilleurs fonds euros rémunèrent autour de 3 à 4 % par an, sans risque de perte en capital.

💡 Donc ouvrez le champ des possibles, choisissez une assurance vie avec un bon choix d’UC pour pouvoir adapter vos investissements tout au long de votre vie. Ainsi, vous pourrez investir au choix entre fonds euros et unités de compte et arbitrer pour changer de répartition (allocation x % fonds euro, y % actions, z % immobilier) quand vous le souhaitez.

➡️ L’évolution de votre patrimoine sera très différente si vous adoptez une allocation équilibrée (fonds euro + ETF + SCPI pour générer environ 4 à 5 % de rendement global) plutôt qu’une allocation défensive. Par exemple, pour 100 000 € placés :

La possibilité de gérer en ligne et un courtier accessible par téléphone et mail

Choisissez une assurance-vie offrant la possibilité de gérer et faire ses opérations en ligne et ce gratuitement : versements, rachats, arbitrages (mouvements d’argent de fonds à fonds), options stop-loss et sécurisation des plus-value, etc.

💡 Tout doit être faisable depuis chez vous en quelques clics, plutôt que de dépendre de la présence d’un conseiller et perdre un temps précieux. Cela dit, en cas de besoin, votre courtier doit être disponible par téléphone et mail.

Avis de Nicolas : je suis bien plus satisfait du service client Linxea qui décroche généralement après 2 sonneries et répond aux mails sous 24h, que de mon ancienne banque traditionnelle. Mon « conseiller » de « banque en dur » était souvent absent ou indisponible, et trop débordé pour me rappeler. Finalement, chez un courtier en ligne j’ai maintenant la même garantie (70 000 € de garantie par assureur) avec beaucoup moins de frais, plus de performance et un meilleur service.

La gestion libre et la gestion pilotée

Vous ne voulez pas investir en 100 % fonds euro (donc vous voulez une part d’unités de compte avec plus ou moins de risque mais une meilleure espérance de rendement) ET vous ne voulez pas choisir vous-même vos unités de compte ? Dans ce cas, choisissez une assurance-vie qui propose un mode de gestion pilotée.

➡️ Les meilleures assurances vie de notre comparatif plus bas permettent d’investir à la fois en gestion libre et en gestion pilotée. Voyez aussi notre sélection des meilleures assurances-vie en gestion pilotée.

💡 Idéalement, on va multiplier les stratégies et diversifier sur une assurance-vie en gestion libre et une autre en gestion pilotée, pour répondre à des objectifs et des projets différents.

Les meilleures assurances-vie

Le marché est capable du meilleur comme du pire. Il faut être très sélectif avant de commencer à placer sur du long terme et ne pas hésiter à être infidèle : votre conseiller habituel ne pourra pas rivaliser avec les meilleures assurances-vie du marché. Découvrez donc notre classement des meilleures assurances-vie.

Note de Nicolas : ce sont des assurances-vie multisupport, c’est à dire que vous aurez le choix d’investir sur des fonds euros et des unités de compte. Donc vous pouvez toujours investir en 100 % fonds euro comme sur une assurance-vie monosupport, mais au moins vous avez le choix d’investir aussi en unités de compte quand vous voulez !

Nos assurances-vie préférées

Ouvertes il y a quelques années, nos assurances-vie préférées en 2026 ont passé le filtre de sélection en réunissant toutes les qualités énumérées supra :

• Linxea Spirit 2 (assureur Crédit agricole Spirica).
• Lucya CNP (assureur CNP Assurances).
• Lucya Cardif (assureur BNP Paribas Cardif).
• Louve Infinity (assureur Corum Life).
• Lucya Abeille (assureur Abeille Assurances).
• Placement-direct Patrimoine (assureur Garance)
• Yomoni Vie, Nalo Patrimoine, Ramify et Goodvie en gestion pilotée (assureurs Crédit Mutuel Suravenir et Generali).

🔎 Aucun espoir d’avoir une aussi bonne assurance-vie en passant directement par votre agence Crédit Mutuel, BNP, Crédit Agricole, ou Generali. Donc vous devrez ouvrir auprès de courtiers en ligne comme Linxea, Lucya et Placement-direct pour obtenir les meilleurs contrats d’assurance-vie avec les meilleurs rendements et moins de frais.

💡 Rassurez-vous : votre argent est chez l’assureur traditionnel, le courtier n’est que l’intermédiaire. Et puis ces courtiers en ligne sont très accessibles et peuvent également vous accompagner pour définir votre allocation. Mention très bien pour Linxea sur ce point, toujours très accessible et réactif par téléphone ou mail.

Note de Nicolas : des contrats très proches sont distribués par d’autres courtiers, chez Mes Placements par exemple. Ils sont également dignes d’intérêt mais feraient doublon dans le comparatif avec les contrats Linxea, alors que nous préférons le service client et l’interface Linxea. Nous sommes nous-mêmes clients depuis plus de 15 ans et nous avons d’excellents retours des lecteurs.

Le comparatif des meilleures assurances-vie

Voici notre podium des 3 meilleures assurances-vie du marché, qui ont en plus le mérite d’être chez 3 grands assureurs différents (idéal pour diversifier). À titre de comparaison, nous affichons aussi un contrat lambda, qui représente la norme de ce qui se fait en banque traditionnelle.

🔎 À notre avis, ce sont clairement les 3 meilleures assurances vie du marché. Elles cochent toutes les cases :

• 0 frais sur versement et 0 frais d’arbitrage,
• fonds euro avec un bon historique de rendement,
• bon choix d’unités de compte (avec faibles frais de gestion),
• la gestion en ligne,
• les services clients très efficaces et disponibles,
• le choix entre gestion libre ou pilotée.

➡️ Bref, de quoi bien faire travailler son argent, que l’on préfère la sécurité du fonds euro, ou le dynamisme des fonds immobiliers et actions.

Quelle assurance vie choisir ?

Le match est serré pour la 1ère position, nous mettons 2 contrats à égalité :

1️⃣ Linxea Spirit 2 (voir l’offre) est le meilleur contrat d’assurance-vie « tout-terrain » pour diversifier en fonds euro, actions et immobilier, au choix. En pratique, on accède à une large offre d’unités de compte si l’on souhaite diversifier en actions (ETF World qui a eu une performance de +85 % sur 5 ans), en immobilier (SCPI avec 100 % des loyers reversés), ou autres fonds d’investissement.

Autre point intéressant : le fonds euro Objectif Climat est le seul fonds euro du marché dédié à la lutte contre le réchauffement climatique.

➡️ Vous voulez en savoir plus sur Linxea, ce courtier créé en 2001 ? Lisez notre avis sur Linxea Spirit 2. Et vous pouvez voir l’offre en cours ou souscrire en ligne en cliquant ici.

Seul point qui pourrait refroidir certains épargnants (et en attirer d’autres) : les deux fonds euros de l’assurance vie Linxea Spirit 2 présentent une garantie partielle en capital (98 %). Pourquoi pas 100 % ? Car l’assureur Spirica a souhaité dynamiser son fonds euro (avec une part en immobilier et en actions) pour viser un meilleur rendement sur le long terme.

2️⃣ À égalité, les épargnants préférant un fonds euro traditionnel garanti à 100 % pourront privilégier le contrat Lucya CNP (voir l’offre).

Lucya CNP est une assurance vie top pour diversifier chez un gros assureur inédit en ligne (CNP Assurances) et avec les frais les plus bas du marché de l’assurance vie ! Idéal notamment pour une allocation type x % fonds euro + y % ETF, car cela permet de bénéficier du rendement boosté sur fonds euro, et des frais de gestion sur UC hyper bas (0,30 % versus 0,50 % chez les autres meilleures assurances vie).

Jusqu’au 31/08, offre fonds euro bonifié : bonus de rendement jusqu’à +2,70 % en cas d’investissement en UC (conditions ici), donc rendement visé entre 4,50 % et 5 % en 2026 ET 2027. Mais il est aussi possible de placer en 100 % fonds euro sur Lucya CNP, sans investir en UC.

On dirait que l’assureur CNP Assurances a utilisé notre cahier des charges pour construire la meilleure assurance vie possible !

➡️ Ce contrat est distribué en exclusivité par Lucya (courtier expérimenté exerçant depuis 2004). Lisez notre avis sur Lucya CNP. Et vous pouvez voir l’offre en cours ou souscrire en ligne en cliquant ici.

3️⃣ En 3ème position, Lucya Cardif (offre ici) donne accès à 2 fonds euros et plus de 2000 UC, ce qui en fait également un excellente assurance vie tout-terrain. L’énorme gamme d’ETF et d’actions individuelles comblera les épargnants les plus exigeants.

Jusqu’au 31/12, le fonds euro peut être bonifié sous conditions : on peut obtenir un bonus de rendement du fonds euro de +1,50 % en 2026 et 2027, sous condition d’investissement en UC (tout en pouvant épargner aussi en 100 % fonds euro). Vu le rendement du fonds euro en 2025 (2,75 % net) et la hausse des taux, on peut espérer un rendement du fonds euro proche de 4 % en 2026 et 2027.

➡️ Lisez notre avis sur Lucya Cardif. Et vous pouvez voir l’offre en cours ou souscrire en ligne en cliquant ici.

Avis de Nicolas : vous avez du mal à vous décider ? Nous avons rédigé un comparatif pour aiguiller les épargnants selon leur profil et objectif (sécurité, immobilier, bourse, expatrié, etc.). Selon nous (et c’est ce que je fais à titre personnel depuis 2009), le mieux est de diversifier sur plusieurs assurances vie. Par exemple placer en fonds euro spécial Climat sur Linxea Spirit 2 et/ou SCPI. Et investir sur Lucya CNP en ETF en gestion libre et/ou en gestion pilotée. Ainsi notre épargne alimente l’une ou l’autre assurance vie en fonction de nos projets, et on profite des 2 garanties de l’État à hauteur de 70 000 € par assureur. Nous vous invitons à découvrir leurs offres ici :

Les contrats au pied du podium des meilleures assurances-vie

Vous souhaitez davantage diversifier auprès d’autres assureurs ? Alors nous avons déniché 3 excellentes assurances-vie « satellites » pour diversifier au-delà des assurances vie tout-terrain présentées plus haut. Elles permettent d’accéder à d’autres fonds euros et unités de compte et chez d’autres assureurs :

• Louve Infinity (assureur Corum Life).
• Lucya Abeille (assureur Abeille Assurances).
• Placement-direct Patrimoine (assureur Garance)

Fan de fonds euro ? Mention spéciale pour Lucya Abeille (offre ici) : pour les versements réalisés avant le 18/12/2026, il y a un bonus de rendement du fonds euro jusqu’à +1,50 % (sans conditions d’UC donc 100 % fonds euro possible) voire +2 % avec conditions d’UC. Donc de quoi viser 4,50 % de rendement en 2026 ET 2027 !

Fan d’immobilier SCPI ? Louve Infinity et Placement-direct Patrimoine sont top, avec deux belles gammes SCPI qui se complètent, dont des SCPI très rares en assurance vie (SCPI Corum et plusieurs SCPI sans frais d’entrée).

Avis de Nicolas : ces 3 assurances-vie sont les candidates idéales pour diversifier au-delà des 3 meilleures assurances-vie présentées avant. Nous expliquons plus loin dans l’article pourquoi il est important de diversifier les assureurs et les fonds euros. Nous avons un coup de coeur pour Louve Infinity et son approche originale, à condition de respecter les contraintes d’investissement (max 10 % fonds euro et 55 % SCPI). Lucya Abeille et PLD Patrimoine sont plus classiques.

Et pour investir plus de 125 000 € ? L’assurance vie luxembourgeoise !

Les « gros patrimoines » ont accès à l’assurance vie luxembourgeoise à partir de 125 000 € de versement initial. Il y a plusieurs avantages par rapport aux assurances vie françaises :

• l’épargnant est encore mieux protégé (pas de limite de 70 000 € de garantie), créancier de 1er rang, et bénéficie du triangle de sécurité luxembourgeois, pays encore et toujours noté AAA ;
• l’épargnant peut investir sur un panel d’unités de compte quasi illimité (titres individuels, ETF et fonds « clean share » à moindres frais) ;
• l’épargnant peut diversifier sur plusieurs devises (euro, dollar, franc suisse, etc.) ;
• les frais de gestion sont dégressifs selon le montant investi et peuvent chuter à moins de 0,25 % par an ;
• la fiscalité du pays de résidence s’applique, ce qui peut être très avantageux pour les expatriés ;
• l’épargnant peut solliciter un crédit Lombard, pour développer son patrimoine avec effet levier, ou pour vivre de son patrimoine sans payer d’impôt sur le revenu (puisque le crédit n’est pas un revenu).

➡️ Notre article pour tout savoir : l’assurance vie luxembourgeoise.

Avis de Nicolas : l’assurance vie luxembourgeoise est très intéressante pour les épargnants aisés. Mais comme toujours, à condition de choisir un bon contrat, avec de faibles frais et des conseillers facilement joignables et compétents pour construire une bonne allocation patrimoniale. Notre comparatif : les meilleures assurances vie luxembourgeoises. Nous en avons fait notre expertise, vous pouvez solliciter notre cabinet de conseil indépendant : Prosper Conseil.

Les meilleurs fonds euros (capital garanti)

Dans votre assurance-vie, vous avez à disposition 1 ou 2 fonds euros. Ce sont les supports privilégiés pour la sécurité : le capital investi en fonds euros est garanti (brut ou net de frais de gestion). C’est le principe même du fonds euro, y compris pour les fonds euros dynamiques boostés aux actions et/ou à l’immobilier.

Historiquement, nous avons des fonds euros avec de bien meilleurs rendements que d’autres, durablement. Donc ce sont ces fonds euros et donc ces contrats d’assurance-vie que l’on va privilégier quand le critère fonds euro est important pour soi.

Les performances des meilleurs fonds euros plus en détail

Nous présentons dans ce tableau l’historique des meilleurs fonds euros du marché. Ainsi, vous verrez dans quel contrat d’assurance-vie ils sont disponibles.

🔎 On constate la domination des courtiers en ligne au niveau des performances des fonds euros, sans compter l’absence de frais sur versement sur leurs contrats. Notez qu’en bleu, nous faisons ressortir les fonds euros dynamiques. Ceux-ci sont souvent devant les fonds euros classiques.

💡 Les rendements des fonds euros sont toujours annoncés NETS de frais de gestion et en début d’année N+1. Ainsi on reçoit les intérêts des fonds euros en janvier N+1 (ou au prorata temporis si on sort avant) et ils porteront eux-mêmes intérêts (le fameux « effet cliquet »). Nous vous invitons à cliquer pour agrandir le tableau :

Le rendement 2025 des meilleurs fonds euros se maintient à un bon niveau à plus de 3 % !

Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif au-dessus de la mêlée

Les meilleurs fonds euros rémunèrent toujours bien plus que les moins bons. Et avec la hausse de l’inflation depuis 2022, la rémunération est à la hausse.

Force est de constater que les fonds euros des assurances-vie des grands réseaux bancaires (BNP, SG, La Banque Postale, LCL, CA, etc.) ne brillent pas. Au bilan, les mutuelles font mieux (MIF, AFER). Et les courtiers internet encore mieux à moindres frais (0 frais sur versement).

✅ En 2025, les fonds euros boostés des assurances-vie Linxea Spirit 2 (voir l’offre) et Lucya Abeille (voir l’offre) se distinguent encore. Ainsi, le fonds euro Objectif Climat de Linxea Spirit 2 a donné un rendement de 3,26 % ! Et ce, sans frais sur versement !

❌ Contre-exemple : le fonds euro du contrat de la banque XXX (on préfère ne pas la nommer…) rapporte 2 fois moins et prélève pourtant 3 % de frais sur chaque versement.

Note de Nicolas : pour aller plus loin, nous vous invitons à lire notre article sur les meilleurs fonds euros. Vous verrez aussi les meilleures offres de rendement boosté sur fonds euro.

Lucya Abeille pour un fonds euro avec bonus de rendement

L’assurance vie Lucya Abeille permet de verser directement en 100 % fonds euro. Sans contrainte de versement en unités de compte. Parfait pour les épargnants qui veulent un contrat en 100 % fonds euro pour l’épargne sécurisée.

Et il y a un bonus de rendement du fonds euro de +1,50 % (sans conditions d’unités de compte donc 100 % fonds euro possible) voire +2 % avec conditions d’UC, donc de quoi viser 4,50 % de rendement en 2026 et 2027 ! Pour les versements de 5 000 € minimum et réalisés avant le 18/12/2026. Voir l’offre Lucya Abeille ici.

Plusieurs assurances-vie pour diversifier et cumuler les avantages

Rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs assurances vie. C’est même vivement recommandé ! Nous vous expliquons ici les 4 raisons de diversifier les assurances-vie, pour des motifs juridiques, financiers et fiscaux.

Diversifier les contrats d’assurance-vie en raison des 70 000 € garantis par assureur

En effet, l’État garantit vos encours à hauteur de 70 000 € par assureur. Cette somme peut vous sembler énorme aujourd’hui, mais elle est finalement très accessible au cours d’une vie d’épargnant de la « classe moyenne ».

Donc essayez d’anticiper et de diversifier chez plusieurs assureurs pour gagner en sérénité. Par exemple, en ouvrant 4 contrats d’assurance vie de 4 assureurs différents, on bénéficie de 280 000 € de garanties de l’État. Ainsi, nos 4 contrats préférés sont assurés par 4 compagnies d’assurance différentes :

• Crédit Agricole Spirica pour Linxea Spirit 2,
• CNP Assurances pour Lucya CNP,
• BNP Paribas Cardif pour Lucya Cardif,
• Abeille (ex Aviva) pour Lucya Abeille,
• Garance pour Placement-direct Patrimoine, etc.

Se donner le meilleur choix des fonds euros et unités de compte et cumuler les avantages de chaque assurance-vie

Les meilleurs contrats d’assurance-vie ont chacun leurs points forts. Quel contrat d’assurance-vie choisir selon vos objectifs (sécurité, immobilier, bourse, etc.) ?

Par exemple, vous pouvez ouvrir plusieurs assurances-vie pour cumuler les avantages :

• Linxea Spirit 2 pour son fonds euro spécial Climat, investir en private equity et/ou en immobilier grâce à son excellent choix de SCPI (la « pierre-papier ») reversant 100 % des loyers ;
• Lucya CNP pour une allocation d’ETF aux frais les plus bas du marché ;
• Lucya Cardif pour son énorme choix d’ETF ;
• Lucya Abeille pour verser en 100 % fonds euro et en profitant du taux boosté ;
• Louve Infinity et Placement-direct Patrimoine pour diversifier sur d’excellentes SCPI ;
• Ramify et Yomoni en gestion pilotée. Idéalement si on veut investir en gestion pilotée (aussi appelée « sous mandat »), il vaut mieux aussi diversifier chez 2 gestionnaires différents.
• Etc.

Avoir le choix de faire ses versements sur la meilleure assurance-vie dans plusieurs années

Notre classement vaut aujourd’hui et il est constamment mis à jour. Ceci dit, même si ce sont les meilleurs contrats d’assurance-vie depuis quelques années, nous ne sommes jamais à l’abri d’une contre-performance : fonds euro qui devient décevant, retrait d’unités de compte par l’assureur, gestion pilotée qui a un coup de mou suite à un changement de gestionnaire, etc. Le champion d’aujourd’hui ne sera pas forcément le champion de demain !

💡Alors mieux vaut diversifier pour être sûr d’avoir toujours un bon contrat disponible pour vos futurs versements. En effet, on a des décennies d’épargne devant nous.

Désigner des bénéficiaires différents

Lorsque vous ouvrez une assurance-vie, vous devez désigner un bénéficiaire du capital transmis en cas de décès. Sachez que l’assurance-vie est réputée hors succession et vous pouvez transmettre 152 500 € par bénéficiaire sans droits de succession (+30 500 € pour les versements après 70 ans). C’est un autre grand avantage de l’assurance-vie.

💡Ainsi, en diversifiant sur plusieurs assurances-vie, vous pouvez facilement désigner des bénéficiaires différents (enfant, conjoint, nièce, ami, etc.) Sinon, par défaut, la clause du bénéficiaire de l’assurance vie est : « Mon conjoint ou partenaire de PACS, à défaut mes enfants nés ou à naître, vivants ou représentés, par parts égales entre eux, à défaut mes héritiers« .

Avis de Nicolas : j’ai ouvert toutes les assurances-vie citées dans cet article pour diversifier. Je reconnais que c’est un peu extrême (j’aime comparer !) et que diversifier sur les 2 ou 3 meilleures assurances-vie est suffisant pour une bonne partie de la population. On peut commencer par Linxea Spirit 2, contrat « tout terrain » (fonds euro, ETF, SCPI, or, etc.), le plus accessible avec 500 € de versement à l’ouverture et facile à ouvrir.

Fonds à privilégier pour aller chercher de la performance

L’épargne classique du Français en livret A et LDD n’est plus rentable face à l’inflation. Et le Plan épargne logement (PEL) n’est guère mieux. Pour mieux rémunérer leur épargne, les Français doivent choisir de bonnes assurances-vie et investir sur de bons fonds euros (pour la sécurité du capital). Et s’ils veulent encore mieux rémunérer leur épargne, les Français doivent vaincre leur frilosité et diversifier par ailleurs.

💡Ainsi, l’épargnant qui veut encore mieux rémunérer son épargne à long terme doit se faire violence et investir autrement qu’en 100 % fonds euro. Selon son objectif d’allocation patrimoniale, il peut par exemple investir en partie :

• en actions (idéalement des trackers en PEA ou en assurance-vie en gestion pilotée, par souci de simplicité, efficacité et diversification) ;
• en immobilier (des SCPI en direct via emprunt, ou en assurance-vie via épargne, également par souci de simplicité, efficacité et diversification).

Ce sont des classes d’actif par nature plus volatiles (donc présentant un risque de perte en capital), mais qui offrent historiquement de meilleurs rendements à long terme que l’investissement 100 % fonds euro. « No pain, no gain ».

➡️ En assurance-vie, si on investit sur du long terme et que l’on souhaite doper son rendement, il faudra donc dynamiser son investissement avec des unités de compte (actions, immobilier, etc.). En pratique en assurance vie, on peut panacher fonds euros + fonds actions (ETF et trackers) + « pierre-papier » SCPI / SCI / OPCI.

Comment ? C’est possible avec les unités de compte en gestion libre si on est autonome (sur nos assurances vie préférées citées plus haut). Et/ou en gestion pilotée si on préfère déléguer, conformément à notre profil investisseur et à notre horizon de placement. Ainsi, les courtiers en assurance vie proposent une allocation adaptée au profil de l’épargnant.

📢 Et pour insister une dernière fois : dans tous les cas, que vous optiez pour la sécurité en 100 % fonds euros ou pour la dynamisation, choisissez un bon contrat et sans frais sur versement. Car il n’est pas raisonnable que des établissements facturent encore 2-3-4 voire 5 % de frais sur versement, sans que ce ne soit justifié par de meilleurs rendements ni de meilleurs services.

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Une bonne assurance-vie, ce n’est pas qu’un fonds euros, c’est aussi un bon choix d’unités de compte (UC) pour dynamiser votre épargne si vous ne voulez pas vous contenter du 100 % fonds euro. Et cela tombe bien, les meilleures assurances-vie mentionnées ci-dessus offrent également un bon choix d’unités de compte et des gestions pilotées performantes. Par ailleurs, pour aller plus loin, nous vous invitons à lire notre guide pour choisir la bonne assurance-vie selon son profil épargnant et ses objectifs (sécurité, immobilier, bourse, etc.).

Note de Nicolas : posez-vous les bonnes questions : avez-vous une assurance-vie ? Laquelle ? En êtes-vous satisfait ? Maintenant que vous connaissez les critères pour évaluer une assurance-vie, est-ce une bonne assurance-vie ? N’oubliez pas : on peut détenir plusieurs assurances-vie et plus on ouvre tôt, mieux c’est pour profiter des avantages fiscaux ! Le meilleur moment pour planter un arbre était il y a 20 ans, le deuxième meilleur moment est maintenant (proverbe Chinois).

Questions fréquentes sur l’assurance vie