Les meilleures assurances-vie

Comparatif des meilleures assurances-vie et fonds euros.
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Découvrez notre comparatif des meilleures assurances-vie, la performance historique des meilleurs fonds en euros et tous les critères pour bien choisir son assurance-vie !

SOMMAIRE

Les critères de sélection d’une assurance-vie.

② Les meilleures assurances-vie.

③ Les meilleurs fonds euros.

④ Pourquoi diversifier sur plusieurs assurances-vie ?


En page précédente, nous avons vu le fonctionnement de l’assurance-vie. Mais il existe des dizaines d’assurances-vie, de la plus mauvaise à la meilleure assurance-vie le choix est vaste ! Et un même assureur peut distribuer ses contrats d’assurance-vie dans plusieurs banques différentes avec des conditions différentes. Alors ne partez pas avec un handicap, choisissez la meilleure assurance-vie dès le début, car votre assurance-vie vous suivra longtemps et vous ne pouvez pas transférer une assurance-vie ! Ceci dit, vous pouvez détenir plusieurs assurances-vie et nous rappelons que vous pouvez sortir votre argent quand vous voulez de votre assurance-vie, en faisant un rachat partiel.

Meilleure assurance-vie du comparatif : Linxea Avenir

Deuxième meilleure assurance-vie Linxea Spirit

Troisième meilleure assurance-vie Binck

Par la suite, vous découvrirez notre classement des meilleures assurances-vie. Mais d’abord, nous vous expliquons notre méthodologie : quels sont les critères de sélection d’une bonne assurance-vie ?

Un assureur solide.

Par exemple, l’assurance-vie Binck Vie repose sur l’assureur Generali et l’assurance-vie Linxea Avenir repose sur l’assureur Crédit Mutuel Suravenir.

Avis de Nicolas : n’ayez pas crainte des courtiers en ligne (Linxea, Binck, etc.). Ils ont négocié pour vous les contrats aux meilleures conditions et votre argent sera chez l’assureur, pas chez le courtier qui n’est qu’un intermédiaire.

Peu de frais.

Beaucoup d’assurances-vie prélèvent 2-3-4% de frais à chaque versement…elles sont à fuir ! En tant qu’épargnant avisé, choisissez idéalement : 0 frais sur versement et sur rachat. 0 frais d’arbitrage entre supports. Et des frais de gestion raisonnables : maximum 0,60% par an sur fonds euros et unités de compte (UC). Les frais, c’est tout ce que l’on maîtrise quand on signe le contrat. Autant optimiser ce point, surtout que ces frais pèseront lourd sur la performance à long terme de votre assurance-vie. Les performances quant à elles, que ce soit des fonds euros ou UC, sont imprévisibles donc non maîtrisables.

De bons fonds euros.

En assurance-vie, vous pouvez investir en fonds euros à capital garanti. C’est le support préféré des Français pour sécuriser leur épargne. Choisissez donc une assurance-vie proposant un bon fonds euro, voire 2 bons fonds euros. Idéalement un rendement supérieur à 2% en 2018, taux net de frais de gestion, avec un bon historique.

Avec l’essor des fonds euros dynamiques (fonds euros dopés aux actions et/ou immobilier, mais offrant toujours un capital garanti), d’excellentes assurances-vie proposent 2 fonds euros. Par exemple : Linxea Avenir (fonds euro classique « Suravenir rendement » et fonds euro dynamique « Suravenir Opportunités ») et Linxea Spirit (fonds euro « € classique » et fonds euro « ALT2 » à forte dominante immobilière).

Un grand choix d’unités de compte (UC).

Choisissez une assurance-vie proposant un vaste choix d’unités de compte si vous comptez dynamiser votre épargne dans des fonds actions, obligations ou immobiliers. Les meilleures assurances-vie proposent une large palette d’UC pouvant compter des centaines de fonds de maisons de gestion différentes, des trackers et des SCPI pour investir en pierre-papier. Les mauvaises assurances-vie ne proposent que quelques unités de compte maison.

La possibilité de gérer en ligne et un courtier accessible par téléphone et mail.

Choisissez une assurance-vie offrant la possibilité de gérer et faire ses opérations en ligne et ce gratuitement : versements, rachats, arbitrages (mouvements d’argent de fonds à fonds), options stop-loss et sécurisation des plus-values… tout doit être faisable depuis chez vous en quelques clics, plutôt que de dépendre de la présence d’un conseiller et perdre un temps précieux. Ceci dit, en cas de besoin, votre courtier doit être disponible par téléphone et mail.

Avis de Nicolas : je suis bien plus satisfait du service client Linxea qui décroche après 2 sonneries et répond aux mails sous 24h, que de mon ancienne banque traditionnelle. Mon « conseiller » de « banque en dur » était souvent absent ou indisponible, et trop débordé pour me rappeler. Finalement, chez un courtier en ligne j’ai maintenant la même garantie avec beaucoup moins de frais, plus de performance et un meilleur service.

La gestion libre et la gestion pilotée.

Vous ne voulez pas investir en 100% fonds euros (donc vous voulez une part de risque) ET vous ne voulez pas choisir vous-même vos unités de compte ? Dans ce cas, choisissez une assurance-vie qui propose un mode de gestion pilotée. Vous trouverez notre sélection des meilleures assurances-vie en gestion pilotée en page suivante.

Le marché est capable du meilleur comme du pire. Il faut être très sélectif avant de commencer à placer sur du long terme et ne pas hésiter à être infidèle : votre conseiller habituel ne pourra pas rivaliser avec les meilleures assurances-vie du marché. Découvrez donc notre classement des meilleures assurances-vie. Note de Nicolas : ce sont des assurances-vie multisupport, c’est à dire que vous aurez le choix d’investir sur des fonds euros et des unités de compte. Donc vous pouvez toujours investir en 100 % fonds euro comme sur une assurance-vie monosupport, mais au moins vous avez le choix d’investir aussi en unités de compte quand vous voulez !

Nos assurances-vie préférées.

Nicolas est à votre disposition pour toute demande de parrainage.
Nicolas vous propose une sélection des meilleures assurances-vie.

Ouvertes il y a quelques années, nos assurances-vie préférées ont passé le filtre de sélection en réunissant toutes les qualités énumérées supra :

Aucun espoir d’avoir une aussi bonne assurance-vie en passant directement par votre agence Crédit Mutuel, Crédit Agricole, ou Generali. Vous devrez ouvrir auprès de courtiers en ligne comme Linxea pour obtenir les meilleures contrats d’assurance-vie. Rassurez-vous : votre argent est chez l’assureur traditionnel et ces courtiers en ligne sont accessibles et peuvent également vous accompagner pour définir votre allocation. Mention très bien pour Linxea et Yomoni sur ce point, toujours très accessibles par téléphone ou mail. Note de Nicolas : des contrats très proches sont distribués par d’autres courtiers, chez Mes Placements par exemple. Ils sont également dignes d’intérêt mais feraient doublon dans le comparatif et nous préférons le service client et l’interface Linxea.

Le comparatif des meilleures assurances-vie.

Voici notre podium des 3 meilleures assurances-vie du marché, qui ont en plus le mérite d’être chez 3 grands assureurs différents. Sachez que le contrat de la Société Générale n’est pas recommandé, il est affiché seulement à titre de comparaison car il représente la norme de ce qui se fait en banque traditionnelle.

Contrat AV LINXEA Avenir LINXEA Spirit BINCK Vie SOCIÉTÉ GENERALE
Erable Essentiel
Assureur CRÉDIT MUTUEL Suravenir CRÉDIT AGRICOLE Spirica GENERALI
E Cie Vie
SOGECAP
Frais sur versement 0% 0% 0% 3%
Ticket d'entrée (Minimum à verser à l’ouverture, versements libres ensuite) 100 € 500 € 300 € 150 €
Fonds euros - Suravenir Rendement
- Suravenir Opportunités
- Fonds € classique
- Allocation long terme (ALT2)
- Eurossima
- Netissima
Oradea Vie
Performance
fonds euros 2017
2 % et 2,80 % 2% et 3% 1,77 % et 2,10 % 1,45 %
Performance
fonds euros 2018
2 % et 2,80 % 1,90 % et 2,90 % 1,65 % et 2,25 % 1,33 %
Nombre d'unités de compte 600 UC
Dont 62 trackers
et 14 SCPI
500 UC
Dont 22 trackers
et 24 SCPI
350 UC
(dont 24 trackers)
50 UC
Frais de gestion
en unité de compte
0,60% 0,50% 0,75%
(offerts en 2019 !)
0,96%
Frais d'arbitrage 0% 0% 0% 0,50%
Modes de gestion Gestion libre ou
gestion pilotée
Gestion libre ou
gestion pilotée
Gestion libre ou
gestion pilotée
Gestion libre
Recevez la documentation
LINXEA AVENIR.
Recevez la documentation
LINXEA SPIRIT.
Recevez la documentation
BINCK VIE.
Souscrivez en ligne. Jusqu'à 200 € de prime ! Souscrivez en ligne. Jusqu'à 200 € de prime ! Souscrivez en ligne. Jusqu'à 150 € de prime !

Jusqu’à 2,90 % d’intérêts sur le fonds euros en 2018. Une large offre de supports. Aucun frais sur versement, pas de frais d’arbitrage et des frais de gestion très réduits. Un service client efficace et très disponible. Sans conteste, Linxea propose les meilleurs contrats d’assurance-vie. Vous voulez en savoir plus sur Linxea ? Retrouvez notre avis complet sur le courtier Linxea ici. Vous pouvez recevoir une documentation Linxea en cliquant ici. Par ailleurs, Binck Vie présente aussi de nombreuses qualités et sera un excellent contrat pour diversifier. (Nous expliquons l’importance de la diversification plus loin).

Avis de Nicolas : vous avez du mal à vous décider ? Pour une première assurance-vie, Linxea Avenir est idéale : investissement 100 % fonds euros possible, accessible dès 100 € à l’ouverture (sans obligation de verser ensuite), ouverture et gestion faciles en ligne, service client très efficace et réactif. D’ailleurs, les contrats d’assurance-vie du courtier Linxea ont reçu de nombreuses récompenses par la presse spécialisée (Le Revenu, Le Particulier, Mieux Vivre Votre Argent, etc.) :

Les contrats au pied du podium des meilleures assurances-vie.

Vous souhaitez davantage diversifier et vous écarter des grands assureurs habituels, à savoir Crédit Mutuel Suravenir, Crédit Agricole Spirica et Generali ? Alors nous avons déniché 3 autres excellentes assurances-vie, qui permettent de diversifier sur des assureurs bien plus rares (Swisslife et Apicil) :

  • Placement-Direct Darjeeling (assurance-vie assurée par Swisslife) ;
  • Linxea Zen (assureur Apicil) ;
  • Boursorama Vie, contrat assuré par Generali au même titre que Binck Vie dans le premier tableau. Pourquoi ce deuxième contrat Generali ? Car Boursorama Vie offre l’intérêt de pouvoir investir 100 % sur le fonds euro boosté Euro Exclusif, sans contrainte de versement en unités de compte.
Contrat assurance-vie PLACEMENT-DIRECT Darjeeling LINXEA Zen BOURSORAMA Vie
Assureur SWISSLIFE APICIL GENERALI
Frais sur versement 0 % 0 % 0 %
Ticket d'entrée 1 000 € 500 € 300 €
Fonds euros Actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine Apicil Euro Garanti - Eurossima
- Euro Exclusif
Performance fonds euros 2017 De 2 % à 2,80 %
(selon encours et part investie en unités de compte)
2,25 % 1,77 % et 2,10 %
Performance fonds euros 2018 De 1,70 % à 2,70 %
(selon encours et part investie en unités de compte)
2,16 % 1,65 % et 2,31 %
Nombre d'unités de compte 950 UC
Dont 50 trackers
et 10 SCPI
400 UC
Dont 22 SCPI
280 UC
Dont 24 trackers
Frais de gestion en unité de compte 0,60 % 0,60 % 0,75 %
Frais d'arbitrage 0 % 0 % 0 %
Modes de gestion Gestion libre ou
gestion pilotée
Gestion libre ou
gestion pilotée
Gestion libre ou
gestion pilotée
Recevez la documentation DARJEELING. Recevez la documentation LINXEA ZEN. Recevez la documentation BOURSORAMA VIE.
Souscrivez en ligne. Jusqu'à 400 € de prime ! Souscrivez en ligne. Jusqu'à 200 € de prime ! Souscrivez en ligne. Jusqu'à 100 € de prime !

Avis de Nicolas : ces assurances-vie sont les candidates idéales pour diversifier au-delà des 3 meilleures assurances-vie présentées avant. Nous expliquons plus loin dans l’article pourquoi il est important de diversifier les assureurs et les fonds euros.

Dans votre assurance-vie, vous avez à disposition 1 ou 2 fonds euros. Ce sont les supports privilégiés pour la sécurité : le capital investi en fonds euros est garanti, il n’y a aucun risque de perte en capital. C’est le principe même du fonds euro, y compris pour les fonds euros dynamiques boostés aux actions et/ou à l’immobilier. Historiquement, nous avons des fonds euros avec de bien meilleurs rendement que d’autres, durablement : ce sont ces fonds euros et donc ces contrats d’assurance-vie qu’il faut choisir.

Les performances des meilleurs fonds euros plus en détail (cliquez pour agrandir le tableau).

Nous présentons dans ce tableau l’historique des meilleurs fonds euros du marché. Ainsi, vous verrez dans quel contrat d’assurance-vie ils sont disponibles. On constate la domination des courtiers en ligne au niveau des performances des fonds euros, sans compter l’absence de frais sur versement sur leurs contrats. Notez qu’en bleu, nous faisons ressortir les fonds euros dynamiques. Ceux-ci sont souvent devant les fonds euros classiques. Sachez que les rendements des fonds euros sont toujours annoncés NETS de frais de gestion et en début d’année N+1.

Assurance-vie : meilleurs fonds en eurosLinxea Avenir et Linxea Spirit toujours au-dessus de la mélée.

Les rendements des fonds euros étaient globalement en baisse depuis des années, sur fond de baisse de l’inflation et de baisse des taux. Mais les meilleurs fonds euros commencent enfin à se stabiliser voire à progresser en 2018 ! Ceci dit, les meilleurs fonds euros restent toujours un cran au-dessus des moins bons, et bien au-dessus du rendement du livret A. Ainsi, les meilleurs fonds en euros rapportent presque 4 fois plus que le livret A !

Force est de constater que les fonds euros des assurances-vie des grands réseaux de banque (BNP, SG, La Poste, LCL, CA…) ne brillent pas. Au bilan, les mutuelles font mieux (AMPLI, MIF, MACSF, AFER) et les courtiers internet encore mieux à moindres frais. En 2018, les fonds euros boostés des assurances-vie Linxea Spirit et Linxea Avenir se distinguent encore avec un rendement de 2,90 % et 2,80%. Et ce, sans frais sur versement. Contre-exemple : le fonds euro du contrat de la Société Générale rapporte 2 fois moins et prélève pourtant 3% de frais sur versement.

Pour aller plus loin, nous vous invitons à lire notre article sur les meilleurs fonds euros, pour voir en pratique comment verser sur les fonds euros dynamiques qui présentent des contraintes de versement en unités de compte (et nous expliquons la composition des différents types de fonds euros).

Plusieurs assurances-vie pour diversifier et cumuler les avantages.

Rien ne vous empêche de prendre date sur plusieurs assurances-vie. C’est même vivement recommandé ! Nous vous expliquons ici les 4 raisons de diversifier les assurances-vie.

Diversifier les contrats d’assurance-vie en raison des 70 000 € garantis par assureur.

En effet, l’État garantit vos encours à hauteur de 70 000 € par assureur. Cette somme peut vous sembler énorme aujourd’hui, mais elle est finalement très accessible au cours d’une vie pour la « classe moyenne ». Donc essayez de diversifier chez plusieurs assureurs pour gagner en sérénité : Crédit Mutuel Suravenir via le contrat Linxea Avenir, Crédit Agricole Spirica via Linxea Spirit, Generali via Binck Vie, etc.

Se donner le meilleur choix des fonds euros et unités de compte et cumuler les avantages de chaque assurance-vie.

Chaque contrat d’assurance-vie a ses points forts. Par exemple, vous pouvez ouvrir plusieurs assurances-vie pour cumuler les avantages :

Avoir le choix de faire ses versements sur la meilleure assurance-vie dans plusieurs années.

Notre classement vaut aujourd’hui. Et même si ce sont les meilleurs contrats d’assurance-vie depuis quelques années, nous ne sommes jamais à l’abri d’une contre-performance : fonds euro qui devient décevant, retrait d’unités de compte par l’assureur, etc. Le champion d’aujourd’hui ne sera pas forcément le champion de demain ! Alors mieux vaut diversifier pour être sûr d’avoir toujours un bon contrat disponible pour vos futurs versements.

Désigner des bénéficiaires différents.

Lorsque vous ouvrez une assurance-vie, vous devez désigner un bénéficiaire du capital transmis en cas de décès. Sachez que l’assurance-vie est réputée hors succession et vous pouvez transmettre 152 500 € par bénéficiaire sans impôts ni frais de succession. C’est un autre grand avantage de l’assurance-vie. Ainsi, en diversifiant sur plusieurs assurances-vie, vous pouvez facilement désigner des bénéficiaires différents. Sinon, par défaut, la clause du bénéficiaire de l’assurance vie est : « Mon conjoint ou partenaire de PACS, à défaut mes enfants nés ou à naître, vivants ou représentés, par parts égales entre eux, à défaut mes héritiers« .

Avis de Nicolas : j’ai ouvert toutes les assurances-vie citées dans cet article pour diversifier. Je reconnais que c’est un peu extrême (j’aime comparer) et que diversifier sur les 2 ou 3 meilleures assurances-vie est suffisant pour une bonne partie de la population. On peut commencer par Linxea Avenir, la plus accessible est facile à ouvrir en 100 % fonds euros.

Fonds à privilégier pour aller chercher de la performance.

L’épargne classique du Français en livret A / LDDS / PEL / CEL n’est plus rentable (seulement 0,75% de rendement). Pour mieux rémunérer leur épargne, les Français doivent choisir de bonnes assurances-vie et investir sur de bons fonds euros. Et s’ils veulent encore mieux rémunérer leur épargne dans ce contexte de taux bas et d’érosion du rendement des fonds euros classiques, les Français doivent vaincre leur frilosité.

Ainsi, le Français qui veut encore mieux rémunérer son épargne à long terme doit se faire violence et investir autrement qu’en 100% fonds euros. Il peut par exemple investir en partie en actions (idéalement des trackers en PEA ou en assurance-vie, par souci de simplicité, efficacité et diversification) et en immobilier (des SCPI en direct via emprunt ou en assurance-vie via épargne, également par souci de simplicité, efficacité et diversification). Ce sont des classes d’actif par nature plus volatiles (donc présentant un risque de perte en capital), mais qui offrent historiquement de meilleurs rendements à long terme que l’investissement 100% fonds euros. « No pain, no gain ».

En assurance-vie, si vous investissez sur du long terme et que vous voulez doper votre rendement, il faudra donc dynamiser votre investissement c’est à dire panacher fonds euros « dynamiques » (et non pas classiques) + fonds actions + « pierre-papier » (SCPI). C’est possible avec les unités de compte en gestion libre ou en gestion pilotée, conformément à votre profil investisseur et à votre horizon de placement.

Et pour insister une dernière fois : dans tous les cas, que vous optiez pour la sécurité en 100 % fonds euros (pour une performance déjà honorable et bien supérieure aux livrets d’épargne) ou pour la dynamisation, choisissez un contrat sans frais sur versement. Car il n’est pas raisonnable que des établissements facturent encore 2-3-4 voire 5 % de frais sur versement, alors que les fonds euros rapportent moins qu’il y a 10 ans.


Une bonne assurance-vie, ce n’est pas qu’un fonds euros, c’est aussi un bon choix d’unités de compte (UC) pour dynamiser votre épargne si vous ne voulez pas vous contenter du 100% fonds euro. Et cela tombe bien, les meilleures assurances-vie mentionnées ci-dessus offrent également un bon choix d’unités de compte et des gestions pilotées performantes.

Note de Nicolas : n’hésitez pas à partager votre expérience en commentaire ou à poser des questions : avez-vous une assurance-vie ? Laquelle ? En êtes-vous satisfait ? Maintenant que vous connaissez les critères pour évaluer une assurance-vie, est-ce une bonne assurance-vie ? N’oubliez pas : on peut détenir plusieurs assurances-vie et plus on ouvre tôt, mieux c’est ! Et vous pouvez toujours nous contacter en privé, nous vous accompagnerons avec plaisir et vous pourrez profiter d’une prime parrainage.

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