Choisir les meilleurs placements pour son Ă©pargne et bien investir

Darjeeling : avis sur l’assurance-vie du courtier Placement-direct.fr

assurance-vie avis Darjeeling Placement Direct

Darjeeling…non on ne va pas vous parler de lingerie fine ni de thĂ©, mais bien de l’assurance-vie ! Le contrat Darjeeling est proposĂ© par le courtier Placement-direct.fr, filiale de SwissLife. Il s’agit d’une assurance-vie 100 % en ligne, que vous pourrez consulter et gĂ©rer sur votre espace client MySwissLife. Habituellement chez les courtiers en ligne, nous avons des contrats performants et peu chargĂ©s en frais : est-ce le cas de Darjeeling ? Nous allons examiner ce contrat Ă  la loupe !

Note de Nicolas : j’ai lu beaucoup de retours positifs sur Darjeeling sur les forums ces derniĂšres annĂ©es. Par ailleurs, ce contrat a Ă©tĂ© rĂ©compensĂ© Ă  plusieurs reprises par la presse spĂ©cialisĂ©e (1). Cela m’a donnĂ© envie de me pencher dessus, d’autant plus que j’aime diversifier et je n’ai pas encore de contrat chez l’assureur SwissLife.

Qui distribue l’assurance-vie Darjeeling ? Ce contrat n’est pas accessible dans les rĂ©seaux d’agence. Rien de surprenant, en effet selon nous les meilleures assurances-vie sont distribuĂ©es par des courtiers en ligne (mĂȘme si assurĂ©es par des assureurs « en dur » comme SwissLife) et c’est aussi le cas du contrat Darjeeling. Il faut donc voir du cĂŽtĂ© d’internet, plus prĂ©cisĂ©ment le courtier en ligne Placement-direct.fr qui fait office d’intermĂ©diaire entre le client et l’assureur SwissLife.

SOMMAIRE

Placement-direct.fr : pionnier de l’assurance-vie en ligne

Avant de vous prĂ©senter en dĂ©tail l’assurance-vie Darjeeling, parlons du courtier qui la commercialise : Placement-direct.fr. Il s’agit d’une sociĂ©tĂ© de courtage et de conseil en investissement financier crĂ©Ă©e en 1999, filiale du groupe d’assurances SwissLife depuis 2008 (2). Ainsi, Placement-direct.fr fait office de pionnier de l’assurance-vie en ligne, solide et avec dĂ©jĂ  une longue histoire.

Pourquoi est-ce important de savoir qui se cache derriĂšre Darjeeling ? Car c’est avec le courtier que le client va traiter l’ouverture de son assurance-vie, et c’est le courtier Placement-direct.fr qui sera l’interlocuteur du client sur la durĂ©e pour toutes les questions et opĂ©rations. Ceci dit, pour rappel, le courtier Placement-direct.fr n’est que l’intermĂ©diaire entre les clients et l’assureur : l’argent des clients est chez l’assureur. En l’occurrence, c’est SwissLife qui est l’assureur du contrat Darjeeling.

L’offre de produits d’Ă©pargne chez Placement-direct.fr

Placement-direct.fr propose plusieurs assurances-vie :

  • Darjeeling : contrat crĂ©Ă© en 2008, assurĂ© par Swisslife Assurance et Patrimoine.
  • Kapital Direct : contrat assurĂ© par Generali Vie.
  • Afer : contrat assurĂ© par Aviva.
  • Patrimoine Vie Plus : assurĂ© par Suravenir.
  • Himalia : assurĂ© par Generali Patrimoine.

Et depuis 2020, Placement-direct.fr propose l’un des meilleurs plans d’Ă©pargne retraite (PER) du marchĂ©.

Darjeeling : la meilleure assurance-vie commercialisée par Placement-direct.fr ?

C’est ce premier contrat d’assurance-vie, appelĂ© Darjeeling, qui nous intĂ©resse le plus. En effet, Darjeeling rassemble plusieurs qualitĂ©s prometteuses :

  • frais bas : aucun frais sur versement et 0,60 % de frais de gestion sur encours par an (versus les frais sur versement des assurances-vie traditionnelles sont rĂ©dhibitoires selon nous),
  • assureur rare :  assurance-vie SwissLife distribuĂ©e exclusivement par Placement-direct.fr
  • bon fonds euro : une rĂ©munĂ©ration supĂ©rieure Ă  la moyenne, sans compter les bonus pour les investisseurs en unitĂ©s de compte. Rappel : le fonds euro est sĂ©curisĂ©, sans risque de perte en capital.
  • plusieurs modes de gestion : gestion libre, gestion pilotĂ©e, ou gestion mixte.
  • grand choix d’unitĂ©s de compte : plus de 950 fonds, dont 56 trackers (fonds indiciels trĂšs Ă©conomiques) et 13 SCPI (la fameuse « pierre-papier). Rappel : la valeur des supports en unitĂ©s de compte est sujette Ă  fluctuation Ă  la hausse comme Ă  la baisse dĂ©pendant notamment de l’évolution des marchĂ©s financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unitĂ©s de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas.

Ainsi, nous allons donner notre avis complet sur Darjeeling.

PrĂ©sentation gĂ©nĂ©rale de l’assurance-vie Darjeeling

Ce tableau synthétise les principales caractéristiques du contrat Darjeeling de Placement-direct.fr

CritÚre Appréciation
Assureur SWISSLIFE
Frais sur versement 0 %
Ticket d'entrĂ©e 100 € au premier versement (versements libres ensuite),
ou 50 € avec mise en place de versements programmĂ©s.
Nom du fonds euro Actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine
Performance fonds euro 2019 De 1,30 % à 3 % (selon encours et part investie en unités de compte)
Unités de compte (fonds disponibles hors fonds euro) 950 UC (dont 56 trackers et 13 SCPI).
Frais de gestion en unité de compte 0,60 % / an de frais sur encours en gestion libre (1 % en gestion pilotée)
Frais d'arbitrage 0 %
Modes de gestion 3 choix : gestion libre, gestion pilotée (déléguée), ou gestion mixte.
Explication dans le paragraphe "notre avis sur les modes de gestion".
âžĄïž DĂ©couvrir l'offre de bienvenue du contrat Darjeeling sur Placement-direct.fr (jusqu'Ă  350 € offerts)

Rappel : les performances passĂ©es ne prĂ©jugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps, notamment concernant la bonification dans le temps du taux de rendement en fonction de la part d’unitĂ©s de compte et de l’encours du contrat.

Avis de Nicolas : globalement Darjeeling prĂ©sente de faibles frais (en ligne avec la moyenne des contrats internet), un fonds euro performant, un grand choix d’unitĂ©s de compte et une gestion souple. Tout en Ă©tant trĂšs accessible avec une ouverture dĂšs 100 € (et facile en ligne, en 15 minutes). VoilĂ  pour la vision d’ensemble, il faut maintenant entrer dans le dĂ©tail.

Notre avis sur le fonds euro du contrat Darjeeling

Darjeeling est une assurance-vie multisupport : vous pouvez investir en fonds euro et en unitĂ©s de compte. Le fonds euro reste le support d’investissement prĂ©fĂ©rĂ© des Français et concentre 80 % des sommes versĂ©es en assurance-vie. En effet, les Français apprĂ©cient particuliĂšrement une propriĂ©tĂ© du fonds euro : le capital investi en fonds euro est garanti. Et sachez que mĂȘme si les rendements des fonds euros sont modestes (1,20 % en moyenne), cela reste bien mieux que le livret A. Alors que vaut le fonds euro sur Darjeeling ?

Les performances du fonds euro sur Darjeeling

Le fonds euro disponible sur l’assurance-Vie Darjeeling est l’actif gĂ©nĂ©ral de SwissLife Assurance et Patrimoine. Notez un point intĂ©ressant : vous recevez un bonus de rendement si vous investissez Ă©galement en unitĂ©s de compte et pas uniquement en fonds euro ! Ainsi, vous pouvez trĂšs bien investir en 100 % fonds euro, mais si vous diversifiez en unitĂ©s de compte (sujettes Ă  fluctuation Ă  la hausse comme Ă  la baisse selon l’Ă©volution des marchĂ©s financiers) vous serez rĂ©compensĂ©. De mĂȘme, vous aurez un bonus de rendement du fonds euro si vous investissez plus de 250 000 € sur votre contrat, de quoi sĂ©duire les plus aisĂ©s.

Finalement, mĂȘme en 100 % fonds euro et sans bonus, les performances historiques du fonds euro de Darjeeling sont trĂšs honorables et supĂ©rieures Ă  la moyenne (et sans frais sur versement ! ) :

* Le bonus de rendement est acquis si on dĂ©tient en moyenne la part de x % d’unitĂ©s de compte (UC) dans l’annĂ©e. Rappel : les performances passĂ©es ne prĂ©jugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps, notamment concernant la bonification dans le temps du taux de rendement en fonction de la part d’unitĂ©s de compte et de l’encours du contrat.

Avis de Nicolas : plutĂŽt que d’imposer des contraintes de versement en unitĂ©s de compte, l’assureur SwissLife prĂ©fĂšre bonifier le rendement du fonds euro des clients qui investissent aussi en unitĂ©s de compte. Je trouve cette politique trĂšs saine et « fair play ». C’est Ă  souligner, je n’ai pas vu ça chez la concurrence des assurances-vie en ligne.

Notre avis sur les unités de compte disponibles sur Darjeeling

Les unitĂ©s de compte sont des fonds d’investissement plus ou moins risquĂ©s, comportant un risque de perte en capital (contrairement au fonds euro). Sachez que vous ĂȘtes libre d’y investir ou non en gestion libre (comment choisir ses unitĂ©s de compte ?), tandis qu’en gestion pilotĂ©e vous aurez forcĂ©ment des unitĂ©s de compte dans votre allocation et ce n’est pas vous qui les choisirez. Rappel : les performances passĂ©es ne prĂ©jugent pas des performances Ă  venir. Par consĂ©quent, contentez-vous d’investir sur le fonds euro si vous souhaitez sĂ©curiser votre capital.

Les unités de compte sur Darjeeling

L’offre d’unitĂ©s de compte de l’assurance-vie Darjeeling est impressionnante : 950 unitĂ©s de compte, nous n’avons jamais vu un tel choix ! Il s’agit d’une assurance-vie Ă  architecture ouverte, c’est Ă  dire que vous trouverez des unitĂ©s de compte de plusieurs sociĂ©tĂ©s de gestion.

ConcrĂštement, vous avez le choix entre plusieurs catĂ©gories d’unitĂ©s de compte :

  • OPCVM : environ 900 fonds monĂ©taires, obligataires, actions, matiĂšres premiĂšres, etc.
  • trackers : 56 fonds indiciels (ETF). Les trackers sont des fonds passifs, trĂšs apprĂ©ciĂ©s car Ă©conomiques. D’ailleurs, ils battent trĂšs gĂ©nĂ©ralement les fonds actifs sur le long terme.
  • SCPI : 13 SCPI pour investir en immobilier « pierre-papier ».

Finalement, l’offre est tellement gĂ©nĂ©reuse que l’on pourrait s’y perdre ! Heureusement, Quantalys permet de filtrer sur diffĂ©rents critĂšres. Par exemple, la catĂ©gorie du fonds (monĂ©taire, obligataire, actions, immobilier, etc.), la sociĂ©tĂ© de gestion (Axa, Carmignac, La FinanciĂšre de l’Ă©chiquier, JP Morgan, HMG, etc.) ou la volatilitĂ© du fonds (faible volatilitĂ© = moins de risque). Notons qu’il y a un bon choix qualitatif Ă©galement, puisque l’on trouve 350 fonds notĂ©s 4 ou 5 Ă©toiles sur Quantalys.

Sachez que les frais de gestion sur unitĂ©s de compte s’Ă©lĂšvent Ă  0,60 % par an sur encours en gestion libre : c’est attractif et c’est la norme des contrats en ligne. De plus, il n’y a aucun frais d’arbitrage entre supports : vous pouvez donc rĂ©allouer vos investissements librement et gratuitement.

Les options automatiques de gestion du contrat Darjeeling

Les clients qui aiment automatiser leur assurance-vie seront heureux de pouvoir profiter de plusieurs options de gestion :

  • RĂ©allocation automatique entre fonds euro et unitĂ©s de compte, selon votre rĂ©partition souhaitĂ©e ;
  • Investissement progressif du fonds euro vers les unitĂ©s de compte ;
  • Arbitrage automatique des plus-values ;
  • Arbitrage automatique des moins-values.

Avis de Nicolas : en rĂšgle gĂ©nĂ©rale je ne suis pas fan des options de gestion en assurance-vie, mais ici l’investissement progressif du fonds euro vers les unitĂ©s de compte est trĂšs pratique ! C’est la fameuse mĂ©thode DCA que nous recommandons pour investir progressivement sur les marchĂ©s.

Notez que les unitĂ©s de compte sont accessibles en gestion libre ou en gestion pilotĂ©e : vous avez le choix du mode de gestion. Ceci dit, en gestion pilotĂ©e vous n’aurez pas Ă  sĂ©lectionner vous-mĂȘme les unitĂ©s de compte.

Notre avis sur les modes de gestion de l’assurance-vie Darjeeling

Vous avez le choix entre 3 modes de gestion pour votre contrat Darjeeling.

  • Gestion libre : pour investir en 100 % fonds euro, ou pour rĂ©aliser vous-mĂȘme votre allocation entre fonds euro et unitĂ©s de compte.
  • Gestion pilotĂ©e (aussi appelĂ©e gestion dĂ©lĂ©guĂ©e) : pour confier un mandat de gestion Ă  l’Ă©quipe de gĂ©rants. Vous avez le choix entre 6 profils, dĂ©nommĂ©s force 1 Ă  force 6, par niveau de risque croissant. Sachez que Placement-direct.fr vous guide pour dĂ©terminer le profil qui vous correspond, selon votre horizon de placement et votre tempĂ©rament. Notez qu’il existe en plus un profil investi exclusivement en trackers.
  • Gestion mixte : pour gĂ©rer librement une partie de votre assurance-vie, et dĂ©lĂ©guer l’autre partie Ă  des professionnels en gestion pilotĂ©e.

Ainsi, vous trouverez forcĂ©ment votre bonheur, selon vos goĂ»ts et votre niveau d’autonomie. Sachez que vous pouvez trĂšs bien commencer simplement en gestion libre 100 % fonds euro pour prendre vos marques, puis changer de mode de gestion ultĂ©rieurement.

Notre avis sur l’espace client MySwissLife

Quand vous serez client, vous aurez accĂšs Ă  votre espace client MySwissLife, du mĂȘme nom que l’assureur. Voici une capture d’Ă©cran :

Darjeeling assurance-vie Placement Direct interface site internet

C’est une interface sobre, mais efficace : tout est gĂ©rable en ligne ! Ainsi, vous pouvez consulter votre espace client quand vous voulez pour simplement connaitre la valorisation de votre contrat ou rĂ©aliser des opĂ©rations :

  • verser sur votre assurance-vie ;
  • faire un arbitrage ;
  • faire une demande de rachat (retrait) ;
  • contacter le service client Placement-direct.fr (Ă©galement joignable au 01 53 32 73 32) ;
  • modifier vos coordonnĂ©es :
  • utiliser l’agrĂ©gateur de comptes LaFinBox.

Avis de Nicolas : j’ai dĂ©jĂ  connu des interfaces plus « sexy ». Mais ce n’est pas l’essentiel et l’espace client MySwissLife fait le job : tout est faisable en ligne en quelques clics, du versement au rachat.

Notre avis global sur Darjeeling

Finalement, Darjeeling mĂ©rite sa rĂ©putation et sa place parmi les meilleures assurances-vie. C’est une excellente assurance-vie sans frais sur versement, avec un bon fonds euro pour sĂ©curiser son Ă©pargne, et un impressionnant choix de fonds pour qui veut dynamiser ses investissements. Ainsi, Darjeeling a de quoi sĂ©duire les adeptes de la gestion libre et ceux qui prĂ©fĂšrent la gestion pilotĂ©e. C’est aussi une excellente alternative pour diversifier, par rapport aux habituels contrats d’assurance-vie en ligne vus et revus assurĂ©s par Generali, Suravenir et Spirica. Quant au courtier, nous avons trouvĂ© Placement-direct.fr trĂšs disponible et efficace pour rĂ©pondre Ă  nos questions techniques par mail et tĂ©lĂ©phone.

Vous voulez en savoir plus ? Recevez une documentation ou souscrivez en ligne : jusqu’Ă  300 € de prime d’ouverture.

Assurance vie Darjeeling
Page suivante

(1) Le Revenu a sĂ©lectionnĂ© 85 contrats d’assurance vie en 2019. 20 critĂšres ont Ă©tĂ© analysĂ©s et plus de 100 questions ont Ă©tĂ© posĂ©es. Liste des critĂšres dans le magazine Le Revenu d’Avril 2019 page 40.

Mieux Vivre Votre Argent a analysĂ© 249 contrats d’assurance vie. Ils les ont ensuite notĂ©s en fonction de certaines caractĂ©ristiques (anciennetĂ© du produit, frais, rendement, nombre de fonds…). Article magazine Mieux Vivre Votre Argent, publiĂ© en mai 2019, numĂ©ro 444 S, page 45.

(2) Placement-direct.fr est le nom commercial de SAS Placement Direct, sociĂ©tĂ© de courtage en assurances dont le siĂšge social est situĂ© 105 rue Jules Guesde – 92300 – LEVALLOIS-PERRET, au capital de 88 420 euros, immatriculĂ©e au registre du commerce et des sociĂ©tĂ©s sous le n° 422 833 434 et inscrite sur le Registre des IntermĂ©diaires en Assurances (ORIAS) en tant que courtier sous le n°07 004 910 www.orias.fr.

Résumé des questions fréquentes

Quelle est la performance du fonds euros ?

Sur le contrat Darjeeling, la performance du fonds euro dĂ©pend de la part d’unitĂ© de compte au sein du contrat et de son encours. Si l’épargnant a allouĂ© 100 % en  fonds euro, la performance 2019 a Ă©tĂ© de 1,30 % (net de frais de gestion). En allouant 30 % et davantage, la performance du fonds euro est bonifiĂ©e (voir l’explication en cliquant ici). Bonification Ă©galement pour les contrats dĂ©passant les 250 000 € investis.

Quels sont les avantages du contrat Darjeeling ?

Le fonds euro est bonifiĂ© si l’épargnant alloue un pourcentage de son capital en unitĂ©s de compte. À ce sujet, le contrat Darjeeling donne accĂšs Ă  un grand nombre d’unitĂ©s de compte de qualitĂ© (dont des SCPI pour investir en pierre-papier et des trackers pour diversifier en actions) et avec des frais de gestion parmi les plus bas du marchĂ©. Et il n’y a pas de frais sur versement. C’est donc un excellent contrat, pour investir en fonds euro et/ou en unitĂ©s de compte. De plus, Placement-direct.fr est un courtier Ă  taille humaine, proche de ses clients.

Quels sont les inconvénients du contrat Darjeeling ?

L’épargnant souhaitant allouer l’essentiel de son capital en fonds euro ne bĂ©nĂ©ficiera pas du taux bonifiĂ©. Il aura alors intĂ©rĂȘt Ă  s’orienter vers des contrats oĂč la performance du fonds euro n’est pas conditionnĂ©e Ă  l’allocation en unitĂ©s de compte (voir notre comparatif des meilleures assurances vie).

Y a-t-il des contrats concurrents proposant des caractéristiques plus intéressantes ?

Darjeeling est l’un des meilleurs contrats du marchĂ©. Il conviendra particuliĂšrement aux investisseurs souhaitant allouer une part importante de leur capital en fonds indiciels (trackers ou ETF investis en actions). Les Ă©pargnants souhaitant diversifier leur patrimoine en immobilier papier auront intĂ©rĂȘt Ă  s’orienter vers une autre assurance vie reversant 100 % des loyers et  proposant une offre plus complĂšte en termes de SCPI, OPCI et SCI (assurance vie pour immobilier). Par ailleurs, on trouve aussi de meilleures gestion pilotĂ©es.

Laissez un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

18 commentaires sur “Darjeeling : avis sur l’assurance-vie du courtier Placement-direct.fr”

  • Avatar
  • Avatar
    • Nicolas
  • Avatar
    • Nicolas
  • Avatar
  • Avatar
    • Nicolas
  • Avatar
    • Nicolas
  • Avatar
    • Nicolas
  • Avatar
    • Nicolas
  • Avatar
    • Nicolas