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Darjeeling : avis sur l’assurance-vie du courtier Placement-direct.fr

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Darjeeling…non on ne va pas vous parler de lingerie fine ni de thĂ©, mais bien de l’assurance-vie ! Le contrat Darjeeling est proposĂ© par le courtier Placement-direct.fr, filiale de SwissLife. Il s’agit d’une assurance-vie 100 % en ligne, que vous pourrez consulter et gĂ©rer sur votre espace client MySwissLife. Habituellement chez les courtiers en ligne, nous avons des contrats performants et peu chargĂ©s en frais : est-ce le cas de Darjeeling ? Nous allons examiner ce contrat Ă  la loupe !

Note de Nicolas : j’ai lu beaucoup de retours positifs sur Darjeeling sur les forums ces dernières annĂ©es. Par ailleurs, ce contrat a Ă©tĂ© rĂ©compensĂ© Ă  plusieurs reprises par la presse spĂ©cialisĂ©e (1). Cela m’a donnĂ© envie de me pencher dessus, d’autant plus que j’aime diversifier et je n’ai pas encore de contrat chez l’assureur SwissLife.

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Qui distribue l’assurance-vie Darjeeling ? Ce contrat n’est pas accessible dans les rĂ©seaux d’agence. Rien de surprenant, en effet selon nous les meilleures assurances-vie sont distribuĂ©es par des courtiers en ligne (mĂŞme si assurĂ©es par des assureurs « en dur » comme SwissLife) et c’est aussi le cas du contrat Darjeeling. Il faut donc voir du cĂ´tĂ© d’internet, plus prĂ©cisĂ©ment le courtier en ligne Placement-direct.fr qui fait office d’intermĂ©diaire entre le client et l’assureur SwissLife.

SOMMAIRE

Placement-direct.fr : pionnier de l’assurance-vie en ligne.

Avant de vous prĂ©senter en dĂ©tail l’assurance-vie Darjeeling, parlons du courtier qui la commercialise : Placement-direct.fr. Il s’agit d’une sociĂ©tĂ© de courtage et de conseil en investissement financier crĂ©Ă©e en 1999, filiale du groupe d’assurances SwissLife depuis 2008 (2). Ainsi, Placement-direct.fr fait office de pionnier de l’assurance-vie en ligne, solide et avec dĂ©jĂ  une longue histoire.

Pourquoi est-ce important de savoir qui se cache derrière Darjeeling ? Car c’est avec le courtier que le client va traiter l’ouverture de son assurance-vie, et c’est le courtier Placement-direct.fr qui sera l’interlocuteur du client sur la durĂ©e pour toutes les questions et opĂ©rations. Ceci dit, pour rappel, le courtier Placement-direct.fr n’est que l’intermĂ©diaire entre les clients et l’assureur : l’argent des clients est chez l’assureur. En l’occurrence, c’est SwissLife qui est l’assureur du contrat Darjeeling.

L’offre de produits d’Ă©pargne chez Placement-direct.fr

Placement-direct.fr propose plusieurs assurances-vie :

  • Darjeeling : contrat crĂ©Ă© en 2008, assurĂ© par Swisslife Assurance et Patrimoine.
  • Kapital Direct : contrat assurĂ© par Generali Vie.
  • Afer : contrat assurĂ© par Aviva.
  • Patrimoine Vie Plus : assurĂ© par Suravenir.
  • Himalia : assurĂ© par Generali Patrimoine.

Darjeeling : la meilleure assurance-vie commercialisée par Placement-direct.fr ?

C’est ce premier contrat d’assurance-vie, appelĂ© Darjeeling, qui nous intĂ©resse le plus. En effet, Darjeeling rassemble plusieurs qualitĂ©s prometteuses :

  • frais bas : aucun frais sur versement et 0,60 % de frais de gestion sur encours par an (versus les frais sur versement des assurances-vie traditionnelles sont rĂ©dhibitoires selon nous),
  • assureur rare :  assurance-vie SwissLife distribuĂ©e exclusivement par Placement-direct.fr
  • bon fonds euro : une rĂ©munĂ©ration supĂ©rieure Ă  la moyenne, sans compter les bonus pour les investisseurs en unitĂ©s de compte. Rappel : le fonds euro est sĂ©curisĂ©, sans risque de perte en capital.
  • plusieurs modes de gestion : gestion libre, gestion pilotĂ©e, ou gestion mixte.
  • grand choix d’unitĂ©s de compte : plus de 950 fonds, dont 56 trackers (fonds indiciels très Ă©conomiques) et 13 SCPI (la fameuse « pierre-papier). Rappel : la valeur des supports en unitĂ©s de compte est sujette Ă  fluctuation Ă  la hausse comme Ă  la baisse dĂ©pendant notamment de l’évolution des marchĂ©s financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unitĂ©s de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas.

Ainsi, nous allons donner notre avis complet sur Darjeeling.

PrĂ©sentation gĂ©nĂ©rale de l’assurance-vie Darjeeling.

Ce tableau synthétise les principales caractéristiques du contrat Darjeeling de Placement-direct.fr

Critère Appréciation
Assureur SWISSLIFE
Frais sur versement 0 %
Ticket d'entrée 100 € au premier versement (versements libres ensuite),
ou 50 € avec mise en place de versements programmés.
Nom du fonds euro Actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine
Performance fonds euro 2019 De 1,30 % à 3 % (selon encours et part investie en unités de compte)
Unités de compte (fonds disponibles hors fonds euro) 950 UC (dont 56 trackers et 13 SCPI).
Frais de gestion en unité de compte 0,60 % / an de frais sur encours en gestion libre (1 % en gestion pilotée)
Frais d'arbitrage 0 %
Modes de gestion 3 choix : gestion libre, gestion pilotée (déléguée), ou gestion mixte.
Explication dans le paragraphe "notre avis sur les modes de gestion".

Rappel : les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps, notamment concernant la bonification dans le temps du taux de rendement en fonction de la part d’unités de compte et de l’encours du contrat.

Avis de Nicolas : globalement Darjeeling prĂ©sente de faibles frais (en ligne avec la moyenne des contrats internet), un fonds euro performant, un grand choix d’unitĂ©s de compte et une gestion souple. Tout en Ă©tant très accessible avec une ouverture dès 100 €. VoilĂ  pour la vision d’ensemble, il faut maintenant entrer dans le dĂ©tail.

Notre avis sur le fonds euro du contrat Darjeeling.

Darjeeling est une assurance-vie multisupport : vous pouvez investir en fonds euro et en unitĂ©s de compte. Le fonds euro reste le support d’investissement prĂ©fĂ©rĂ© des Français et concentre 80 % des sommes versĂ©es en assurance-vie. En effet, les Français apprĂ©cient particulièrement une propriĂ©tĂ© du fonds euro : le capital investi en fonds euro est garanti. Et sachez que mĂŞme si les rendements des fonds euros sont modestes (1,20 % en moyenne), cela reste bien mieux que le livret A. Alors que vaut le fonds euro sur Darjeeling ?

Les performances du fonds euro sur Darjeeling.

Le fonds euro disponible sur l’assurance-Vie Darjeeling est l’actif gĂ©nĂ©ral de SwissLife Assurance et Patrimoine. Notez un point intĂ©ressant : vous recevez un bonus de rendement si vous investissez Ă©galement en unitĂ©s de compte et pas uniquement en fonds euro ! Ainsi, vous pouvez très bien investir en 100 % fonds euro, mais si vous diversifiez en unitĂ©s de compte (sujettes Ă  fluctuation Ă  la hausse comme Ă  la baisse selon l’Ă©volution des marchĂ©s financiers) vous serez rĂ©compensĂ©. De mĂŞme, vous aurez un bonus de rendement du fonds euro si vous investissez plus de 250 000 € sur votre contrat, de quoi sĂ©duire les plus aisĂ©s.

Finalement, même en 100 % fonds euro et sans bonus, les performances historiques du fonds euro de Darjeeling sont très honorables et supérieures à la moyenne (et sans frais sur versement ! ) :

* Le bonus de rendement est acquis si on dĂ©tient en moyenne la part de x % d’unitĂ©s de compte (UC) dans l’annĂ©e. Rappel : les performances passĂ©es ne prĂ©jugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps, notamment concernant la bonification dans le temps du taux de rendement en fonction de la part d’unitĂ©s de compte et de l’encours du contrat.

Avis de Nicolas : plutĂ´t que d’imposer des contraintes de versement en unitĂ©s de compte, l’assureur SwissLife prĂ©fère bonifier le rendement du fonds euro des clients qui investissent aussi en unitĂ©s de compte. Je trouve cette politique très saine et « fair play ». C’est Ă  souligner, je n’ai pas vu ça chez la concurrence des assurances-vie en ligne.

Notre avis sur les unités de compte disponibles sur Darjeeling.

Les unitĂ©s de compte sont des fonds d’investissement plus ou moins risquĂ©s, comportant un risque de perte en capital (contrairement au fonds euro). Sachez que vous ĂŞtes libre d’y investir ou non en gestion libre (comment choisir ses unitĂ©s de compte ?), tandis qu’en gestion pilotĂ©e vous aurez forcĂ©ment des unitĂ©s de compte dans votre allocation et ce n’est pas vous qui les choisirez. Rappel : les performances passĂ©es ne prĂ©jugent pas des performances Ă  venir. Par consĂ©quent, contentez-vous d’investir sur le fonds euro si vous souhaitez sĂ©curiser votre capital.

Les unités de compte sur Darjeeling.

L’offre d’unitĂ©s de compte de l’assurance-vie Darjeeling est impressionnante : 950 unitĂ©s de compte, nous n’avons jamais vu un tel choix ! Il s’agit d’une assurance-vie Ă  architecture ouverte, c’est Ă  dire que vous trouverez des unitĂ©s de compte de plusieurs sociĂ©tĂ©s de gestion.

Concrètement, vous avez le choix entre plusieurs catĂ©gories d’unitĂ©s de compte :

  • OPCVM : environ 900 fonds monĂ©taires, obligataires, actions, matières premières, etc.
  • trackers : 56 fonds indiciels (ETF). Les trackers sont des fonds passifs, très apprĂ©ciĂ©s car Ă©conomiques. D’ailleurs, ils battent très gĂ©nĂ©ralement les fonds actifs sur le long terme.
  • SCPI : 13 SCPI pour investir en immobilier « pierre-papier ».

Finalement, l’offre est tellement gĂ©nĂ©reuse que l’on pourrait s’y perdre ! Heureusement, Quantalys permet de filtrer sur diffĂ©rents critères. Par exemple, la catĂ©gorie du fonds (monĂ©taire, obligataire, actions, immobilier, etc.), la sociĂ©tĂ© de gestion (Axa, Carmignac, La Financière de l’Ă©chiquier, JP Morgan, HMG, etc.) ou la volatilitĂ© du fonds (faible volatilitĂ© = moins de risque). Notons qu’il y a un bon choix qualitatif Ă©galement, puisque l’on trouve 350 fonds notĂ©s 4 ou 5 Ă©toiles sur Quantalys.

Sachez que les frais de gestion sur unitĂ©s de compte s’Ă©lèvent Ă  0,60 % par an sur encours en gestion libre : c’est attractif et c’est la norme des contrats en ligne. De plus, il n’y a aucun frais d’arbitrage entre supports : vous pouvez donc rĂ©allouer vos investissements librement et gratuitement.

Les options automatiques de gestion du contrat Darjeeling.

Les clients qui aiment automatiser leur assurance-vie seront heureux de pouvoir profiter de plusieurs options de gestion :

  • RĂ©allocation automatique entre fonds euro et unitĂ©s de compte, selon votre rĂ©partition souhaitĂ©e ;
  • Investissement progressif du fonds euro vers les unitĂ©s de compte ;
  • Arbitrage automatique des plus-values ;
  • Arbitrage automatique des moins-values.

Avis de Nicolas : en règle gĂ©nĂ©rale je ne suis pas fan des options de gestion en assurance-vie, mais ici l’investissement progressif du fonds euro vers les unitĂ©s de compte est très pratique ! C’est la fameuse mĂ©thode DCA que nous recommandons pour investir progressivement sur les marchĂ©s.

Notez que les unitĂ©s de compte sont accessibles en gestion libre ou en gestion pilotĂ©e : vous avez le choix du mode de gestion. Ceci dit, en gestion pilotĂ©e vous n’aurez pas Ă  sĂ©lectionner vous-mĂŞme les unitĂ©s de compte.

Notre avis sur les modes de gestion de l’assurance-vie Darjeeling.

Vous avez le choix entre 3 modes de gestion pour votre contrat Darjeeling.

  • Gestion libre : pour investir en 100 % fonds euro, ou pour rĂ©aliser vous-mĂŞme votre allocation entre fonds euro et unitĂ©s de compte.
  • Gestion pilotĂ©e (aussi appelĂ©e gestion dĂ©lĂ©guĂ©e) : pour confier un mandat de gestion Ă  l’Ă©quipe de gĂ©rants. Vous avez le choix entre 6 profils, dĂ©nommĂ©s force 1 Ă  force 6, par niveau de risque croissant. Sachez que Placement-direct.fr vous guide pour dĂ©terminer le profil qui vous correspond, selon votre horizon de placement et votre tempĂ©rament. Notez qu’il existe en plus un profil investi exclusivement en trackers.
  • Gestion mixte : pour gĂ©rer librement une partie de votre assurance-vie, et dĂ©lĂ©guer l’autre partie Ă  des professionnels en gestion pilotĂ©e.

Ainsi, vous trouverez forcĂ©ment votre bonheur, selon vos goĂ»ts et votre niveau d’autonomie. Sachez que vous pouvez très bien commencer simplement en gestion libre 100 % fonds euro pour prendre vos marques, puis changer de mode de gestion ultĂ©rieurement.

Notre avis sur l’espace client MySwissLife.

Quand vous serez client, vous aurez accès Ă  votre espace client MySwissLife, du mĂŞme nom que l’assureur. Voici une capture d’Ă©cran :

Darjeeling assurance-vie Placement Direct interface site internet

C’est une interface sobre, mais efficace : tout est gĂ©rable en ligne ! Ainsi, vous pouvez consulter votre espace client quand vous voulez pour simplement connaitre la valorisation de votre contrat ou rĂ©aliser des opĂ©rations :

  • verser sur votre assurance-vie ;
  • faire un arbitrage ;
  • faire une demande de rachat (retrait) ;
  • contacter le service client Placement-direct.fr (Ă©galement joignable au 01 53 32 73 32) ;
  • modifier vos coordonnĂ©es :
  • utiliser l’agrĂ©gateur de comptes LaFinBox.

Avis de Nicolas : j’ai dĂ©jĂ  connu des interfaces plus « sexy ». Mais ce n’est pas l’essentiel et l’espace client MySwissLife fait le job : tout est faisable en ligne en quelques clics, du versement au rachat.

Notre avis global sur Darjeeling.

Finalement, Darjeeling mĂ©rite sa rĂ©putation et sa place parmi les meilleures assurances-vie. C’est une excellente assurance-vie sans frais sur versement, avec un bon fonds euro pour sĂ©curiser son Ă©pargne, et un impressionnant choix de fonds pour qui veut dynamiser ses investissements. Ainsi, Darjeeling a de quoi sĂ©duire les adeptes de la gestion libre et ceux qui prĂ©fèrent la gestion pilotĂ©e. C’est aussi une excellente alternative pour diversifier, par rapport aux habituels contrats d’assurance-vie en ligne vus et revus assurĂ©s par Generali, Suravenir et Spirica. Quant au courtier, nous avons trouvĂ© Placement-direct.fr très disponible et efficace pour rĂ©pondre Ă  nos questions techniques par mail et tĂ©lĂ©phone.

Vous voulez en savoir plus ? Recevez une documentation ou souscrivez en ligne : jusqu’Ă  350 € de prime d’ouverture.

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(1) Le Revenu a sĂ©lectionnĂ© 85 contrats d’assurance vie en 2019. 20 critères ont Ă©tĂ© analysĂ©s et plus de 100 questions ont Ă©tĂ© posĂ©es. Liste des critères dans le magazine Le Revenu d’Avril 2019 page 40.

Mieux Vivre Votre Argent a analysĂ© 249 contrats d’assurance vie. Ils les ont ensuite notĂ©s en fonction de certaines caractĂ©ristiques (anciennetĂ© du produit, frais, rendement, nombre de fonds…). Article magazine Mieux Vivre Votre Argent, publiĂ© en mai 2019, numĂ©ro 444 S, page 45.

(2) Placement-direct.fr est le nom commercial de SAS Placement Direct, société de courtage en assurances dont le siège social est situé 105 rue Jules Guesde – 92300 – LEVALLOIS-PERRET, au capital de 88 420 euros, immatriculée au registre du commerce et des sociétés sous le n° 422 833 434 et inscrite sur le Registre des Intermédiaires en Assurances (ORIAS) en tant que courtier sous le n°07 004 910 www.orias.fr.

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2 commentaires sur “Darjeeling : avis sur l’assurance-vie du courtier Placement-direct.fr”

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    • Nicolas