Introduction à l’épargne et aux placements

Vous voulez améliorer votre situation financière sans avoir à travailler plus ? C’est possible, on vous explique.

Objectif de l’épargne.

Pour les jeunes actifs, l’épargne est souvent un premier pas en prévision d’un achat immobilier, généralement celui de la résidence principale. L’épargne est aussi un moyen pour sécuriser son parcours de vie. On pense en particulier au moment de la retraite où les Français craignent une perte de pouvoir d’achat, d’autant plus vrai pour les jeunes générations en raison du système de retraite par répartition de plus en plus déséquilibré. D’autres personnes ont des objectifs plus singuliers : acheter un bateau, faire le tour du monde, financer des études coûteuses à leurs enfants. Enfin, certaines personnes épargnent pour le plaisir de voir leur patrimoine croître et gagner en sérénité.

Votre projet peut « simplement » être de partir en retraite plus tôt, autrement dit, d’atteindre l’indépendance financière au plus tôt pour se libérer du travail. Il y a autant d’épargnants que de projets de vie. Selon Mr. Money Mustache, référence en épargne et frugalité : en partant d’un patrimoine de zéro, avec un taux d’épargne de 15% il faut 43 ans pour être financièrement indépendant.  Pour rappel, les français ont un taux d’épargne de 14%. Avec un effort de 30%, comptez 28 ans pour atteindre l’indépendance financière. Pour 75%, seulement 7 ans !

Pour beaucoup, l’épargne se caractérise pour un petit effort régulier, afin de construire un patrimoine conséquent dans le temps pour servir de grands projets. Il s’agit de dépenser moins que ses revenus, pour dégager une capacité d’épargne. L’idéal est de se payer en premier : par exemple, programmez un virement automatique de 50 € par mois sur votre assurance-vie, pour vous « payer » d’abord avant de payer votre propriétaire ou autre tiers. Vous dopez votre capacité d’épargne en augmentant vos revenus et/ou en baissant vos dépenses, l’idéal étant d’optimiser ces 2 leviers.
Pour maitriser vos dépenses sans perdre en qualité de vie, vous pouvez commencer par réduire vos frais bancaires.

Un deuxième effort souvent négligé est celui de placer intelligemment : d’optimiser l’allocation de cette épargne vers les produits les plus performants et les plus adaptés à votre situation. Si cet effet est souvent négligé, c’est parce que son effet n’est réellement mesurable que sur des sommes importantes et plus encore à long terme. En pratique, gagner quelques points de rendement se traduit par des gains réellement important sur son capital.

L’importance de bien placer son épargne.

Les différences de rendement entre produits peuvent parfois vous sembler dérisoires. Par exemple, si l’on se contente de regarder les intérêts d’un placement à 5% comparé à 2,5%. Sur un capital initial de 50 000 €, cela représente une différence de 750 € d’intérêts la première année. Mais retenez que ce manque à gagner est perdu tous les ans. Pire encore, le cercle vertueux des intérêts composés est affaibli. Pour bien comprendre l’avantage d’une épargne optimisée, il faut saisir le concept central des intérêts composés.

Note : un rendement de 5% peut vous sembler optimiste dans le contexte actuel. Et pourtant, ce rendement est tout à fait accessible à des portefeuilles diversifiés sur les meilleurs produits et orientés long terme.

La force des intérêts composés : explication.

Investir 50 mille euros. Évolution du capital en fonction du rendement.

L’illustration ci-dessus est très importante pour comprendre la force des intérêts composés.  La première observation est que la progression du patrimoine n’est pas linéaire dans le temps. L’enrichissement va en s’accélérant, ce que l’on appelle l’effet boule de neige.

L’effet boule de neige.

L’explication est en réalité assez simple. Chaque année, lorsque les intérêts (ou dividendes) annuels sont ré-investis, le capital investi croît d’autant. Ainsi, même si le rendement n’augmente pas, les intérêts et le capital augmentent ! Supposons que vous touchiez un rendement de 5% sur un capital initial de 50 000 €, cela représente un gain de 2 500 € la première année. La deuxième année, vous percevrez des intérêts sur 52 500 €, soit 2 625 €. L’augmentation des intérêts perçus d’une année sur l’autre peut sembler faible. Mais lorsque ce même phénomène se répète année après année, l’effet devient très important. Ainsi, 10 ans plus tard, le capital initial de 50 000 € est désormais de près de 81 445 € et les intérêts annuels s’élèvent à plus de 4 000 € contre 2 500 € la première année.

Avec le temps, même un rendement légèrement meilleur entraîne une augmentation significative du patrimoine.

C’est la deuxième observation que l’on peut faire sur le graphique présenté plus haut. Plus on avance dans le temps et plus la valeur du patrimoine optimisé (en bleu sur le graphique) semble distancer celle du patrimoine non optimisé (en gris sur le graphique).

Le graphique suivant illustre la différence de patrimoine entre deux personnes démarrant avec un capital nul. Marc épargne 500€/mois et, négligeant ses placements, n’obtient que 2% de rendement par an. Sophie, bien informée, épargne la même somme mensuelle mais sur des placements adaptés pour ses projets à long terme. L’effort d’épargne est le même, mais arrivé l’heure de la retraite, le capital de Sophie est le double de celui de Marc.

Votre argent est à votre service, faites-le mieux travailler pour qu’il serve mieux vos projets (achat de votre résidence principale, financement des études de vos enfants, indépendance financière au plus tôt, rente à la retraite…)

Vous le confiez à un « banquier », qui n’est intéressé que de très loin au développement de votre patrimoine. VOUS êtes le 1er intéressé et vous méritez les meilleurs placements. Votre « banquier » ne connait pas le marché et ne peut vendre que ses propres produits.

Nul autre que vous n’est mieux placé et plus intéressé pour ce faire : à vous de vous renseigner et d’optimiser avec l’aide de ce site. Prenez 2 heures maintenant pour organiser et optimiser votre épargne, cela vous fera gagner bien plus d’argent sur le long terme que faire quelques heures supplémentaires au bureau tous les mois.

« Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. »

C’est ainsi que Albert Einstein décrivit la magie des intérêts composés.

Combien de temps pour que mon investissement double de valeur ? On obtient le nombre d’années nécessaire au doublement de son capital en divisant simplement 72 par le taux d’intérêt. Un capital placé à un taux d’intérêt de 1% mettra près de 72 ans pour doubler. Au taux de 2%, le placement doublera de valeur en 36 ans environ. À 7%, 10 années suffiront.


Après cette page d’introduction, nous espérons vous avoir sensibilisé sur l’importance d’investir au mieux son épargne. Il existe autant d’épargnants que de façon d’investir son épargne. Sur la page Bien débuter, nous vous présentons concrètement comment orienter votre épargne vers des produits adaptés à vos objectifs et projets personnels. Vous serez mis sur les bons rails.


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