Chez Avenue des investisseurs, nous apprécions les FinTech (sociétés financières et technologiques) qui dépoussièrent le monde de la gestion de l’épargne et nous permettent de faire fructifier notre épargne de façon plus performante. C’est le cas des sociétés qui allient une stratégie d’investissement efficace, des frais réduits, et un bon service client. Est-ce le cas de Ramify (voir le site), la nouvelle FinTech dans le domaine de la gestion pilotée ? En tant qu’épargnants avisés, nous allons donner notre avis sur Ramify.
Tout comme les meilleures gestions pilotées, la stratégie d’investissement de Ramify repose sur la diversification sur un panier de trackers (ETF) qui répliquent un indice boursier (Nasdaq, S&P 500, CAC 40, etc.) Ainsi les épargnants sont bien diversifiés et profitent de frais de gestion plus faibles que sur les gestions pilotées traditionnelles.
Mais Ramify se distingue en proposant d’optimiser fiscalement l’épargne des clients. Comment ? En combinant 2 enveloppes d’épargne : l’assurance vie et le Plan d’Épargne Retraite (PER). Nous donnerons aussi notre avis sur cette stratégie d’investissement. De plus, depuis mai 2022, Ramify innove en étant la 1ère gestion pilotée à proposer d’investir également en SCPI (immobilier).
Nous allons décortiquer Ramify pour délivrer notre avis complet : fonctionnement, frais, performances, services, etc.
Note de Nicolas : vu les excellents retours de nos lecteurs depuis 2021, nous avons demandé à Ramify une offre spéciale. Ainsi, nos lecteurs bénéficient de 3 mois de gestion offerts en cas de souscription via ce lien.
SOMMAIRE
- Avis Ramify : synthèse
- Qui est Ramify ?
- Le fonctionnement de la gestion pilotée Ramify
- Notre avis sur l’optimisation fiscale Ramify : assurance vie et PER
- Les frais de Ramify
- La performance Ramify
- Les services
- L’investissement en Private Equity : nouveau service
- Conclusion
Notre avis sur l’assurance vie Ramify : synthèse

À notre avis, Ramify mérite de rejoindre le club très fermé des meilleures gestions pilotées. Rappelons qu’il n’y a pas de gestion libre.Voici notre synthèse sur l’assurance vie Ramify Vie en tableau. Comparativement aux meilleures gestions pilotées du marché.
Ramify | Yomoni | Nalo | Boursorama | |
---|---|---|---|---|
Gestionnaire | Ramify | Yomoni | Nalo | Edmond de Rothschild |
Assureur | APICIL | CRÉDIT MUTUEL Suravenir |
GENERALI | GENERALI |
Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % |
Ticket d'entrée (Minimum demandé à l'ouverture sans obligation de verser ensuite) | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € | 300 € |
Frais de gestion (Inclus dans la performance toujours annoncée nette de frais de gestion). | 0,50 % assureur + 0,80 % Ramify + 0,20 % tracker = 1,50 % / an |
0,60 % assureur + 0,70 % Yomoni + 0,30 % tracker = 1,60% / an |
0,85 % assureur + 0,55 % Nalo + 0,25 % tracker = 1,65 % / an |
0,75 % assureur + 0 % Bourso + 2 % gérant de fonds = 2,75 % / an |
Nombre de profils | 100 (du plus défensif au plus offensif) | 10 (du plus défensif au plus offensif) | 4 thématiques (standard, sans immo, complément PEA, développement durable ISR) x 101 allocations = 404 allocations | 8 |
Performance cumulée sur 5 ans (Selon profil choisi, du plus défensif au plus dynamique) |
De +19,9 % à +41,9 % (backtest) | De +9,2 % à +19,4 % | De +6,7 % à +34,1 % | De +4,80 % à +16,90 % |
Notre avis | ||||
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Les points forts de Ramify
À notre avis, Ramify présente ces points forts :
- ticket d’entrée accessible : ouverture avec 1 000 €. Et ensuite versements libres, ou versements mensuels à partir de 100 €.
- les frais les plus bas du marché : 0 frais sur versement comme les meilleurs contrats. Et seulement 1,50 % de frais de gestion annuels tout compris, encore plus bas que les meilleures gestions pilotées les plus économes.
- la performance : une gestion pilotée exclusivement investie en trackers et des frais bas, tout est fait pour donner une bonne performance nette à long terme. En pratique, entre +20 % et +42 % (selon profil) sur la période de 5 ans entre 2018 et 2022 ! Performance nette de frais de gestion. C’est une performance encore meilleure que celle de ses grandes soeurs (Yomoni et Nalo). Mais attention, il s’agit d’un backtest, car Ramify est encore trop jeune pour avoir un historique de 5 ans de performances.
- optimisation fiscale : en tenant compte de la situation du client (revenus, situation maritale, enfants, etc.), Ramify nous propose de diversifier entre assurance vie et plan épargne retraite pour avoir la meilleure performance nette d’impôts.
- les SCPI en gestion pilotée : Ramify est la 1ère gestion pilotée à inclure les SCPI (immobilier « pierre-papier ») pour diversifier sur un pilier essentiel (l’immobilier, en plus des actions, des obligations et du fonds euro).
- interface client : ouverture en ligne en 10 minutes. Ensuite, une fois client, tout est gérable en ligne, sur une interface très « propre » (voir le site Ramify).
Les points faibles de Ramify
Nous n’avons trouvé qu’un seul défaut à Ramify :
- jeune société : Ramify a été créée en 2021. Mais il faut bien commencer un jour ! Idéalement, nous aimons avoir 3 ans de recul pour juger de la performance de la gestion. Ceci dit, l’argent des épargnants est chez l’assureur Apicil, un grand groupe créé en 1938.
Avis de Nicolas : c’est un sacré challenger qui entre dans la course ! Ramify a des qualités qui pourrait lui permettre d’intégrer dans 1 an (après 3 ans d’expérience) le club très fermé des meilleures gestions pilotées. En effet, la gestion patrimoniale est un marathon et pas un 100 mètres.
Qui est Ramify ?
Ramify (voir le site) est une société de gestion de portefeuilles basée à Neuilly, créée en 2021 par Samy Ouardini et Olivier Herbout.
Tous deux ont une solide formation et une solide expérience. Formés à l’école Centrale de Paris et anciennement consultant chez Oliver Wyman (conseil en stratégie) pour Samy et Vice Président chez Goldman Sachs (gestion d’actifs) pour Olivier. De purs financiers. Et ils se sont entourés d’ingénieurs et développeurs pour créer Ramify.
Anciens camarades de promo, ils se sont retrouvés pour créer une solution d’épargne performante et facile pour tous. Comme Ludovic et moi (on se présente ici), ils sont partis du constat que les Français souffrent d’un manque d’éducation financière qui creuse les inégalités. Avec Ramify, ils veulent rendre accessible aux Français le meilleur de la gestion privée.
Règlement, tout est en ordre. Ramify est une société agréée Conseiller en Investissements Financiers (CIF) et Courtier d’Assurance (COA), sous le numéro ORIAS 20009289.
Il faut bien comprendre les rôles de chacun. En clair, les contrats en gestion pilotée (assurance vie et PER) sont distribués et gérés par Ramify. Et assurés par Apicil qui détient l’épargne des clients. En pratique, Ramify est notre interlocuteur et unique conseiller : de la souscription jusqu’au retrait de notre épargne.
Avis de Nicolas : nous avons un bon a priori sur les FinTech qui ont des profils financiers et ingénieurs aux commandes comme chez Ramify. D’ailleurs, le livre blanc où ils présentent leur philosophie d’investissement est remarquable de rigueur scientifique et de transparence. A contrario, nous nous méfions quand ce sont surtout des pros du marketing à la tête de la FinTech comme chez certains que nous ne citons pas sur Avenue des Investisseurs.
Le fonctionnement de la gestion pilotée Ramify
Détaillons la souscription et la stratégie d’investissement de Ramify.
La souscription en ligne
Depuis notre ordinateur ou notre smartphone, on peut souscrire 100 % en ligne en 6 étapes :
- Objectif : on veut épargner pour optimiser nos revenus ? Préparer notre retraite ? Constituer un capital ?
- Projet : montant versé à l’ouverture (minimum 1 000 €), quel montant mensuel nous comptons verser (de 0 € à l’infini), quel horizon de placement (combien d’années prévues, sachant qu’en assurance vie on peut retirer quand on veut).
- Stratégie d’investissement : nous avons le choix entre 3 stratégies d’investissement. Soit le portefeuille Essential, composé d’actions, d’obligations et du fonds euro Apicil Euro Garanti. Soit le portefeuille Flagship, qui ajoute l’immobilier SCPI (grande innovation, aucune autre gestion pilotée ne permet d’investir en immobilier !). Soit le portefeuille Ramify Green, comme Flagship mais avec une plus faible empreinte carbone.
- Portefeuille d’investissement : étape réglementaire KYC (know your client). Ramify nous questionne pour évaluer notre expérience d’investisseur et notre aversion aux risques. Cela permet de définir notre profil d’investisseur de 1 (très défensif) à 10 (offensif).
- Optimisation fiscale : notre situation maritale (marié(e), pacsé(e), célibataire), nos enfants à charge, nos revenus, etc. Cela permet à Ramify de définir la meilleur combinaison d’investissement sur assurance vie et/ou plan d’épargne retraite, pour optimiser fiscalement. On y revient plus loin.
- Ouverture des contrats : on peut choisir d’investir selon la préconisation de Ramify entre assurance vie et PER. Ou ouvrir directement une assurance vie ou un PER selon notre goût, cf capture d’écran :

Bien entendu, on peut ajuster notre profil (niveau de risque, horizon de placement…) à tout moment après souscription.
Note de Nicolas : c’est souple, il est également possible de changer de stratégie d’investissement dans le temps. Par exemple, en passant du portefeuille Essential à Flagship si on veut diversifier en immobilier, ou Ramify Green si on veut un portefeuille plus écologique.
Avis sur les supports d’investissement Ramify : 19 trackers
Comme les meilleures gestions pilotées, Ramify investit exclusivement en trackers, plutôt qu’en fonds actifs traditionnels. Gestion pragmatique à notre avis.
En effet, selon nous, les trackers (ETF) sont les meilleurs produits d’investissement. Car très peu de frais (0,20 % par an versus 2 % par an en moyenne pour les fonds d’investissement traditionnels). Et sur le long terme, grâce à ces frais bas et à leur passivité, les trackers battent la grande majorité des gestionnaires de fonds actifs.
Pour rappel, les trackers (aussi appelés fonds indiciels ou ETF), sont des fonds passifs, qui se contentent de répliquer la performance d’un indice boursier. Par exemple, si le Nasdaq fait +5 %, alors l’ETF Lyxor Nasdaq aura aussi une performance de +5 %. Et comme on le disait, se contenter de coller au marché c’est déjà faire mieux que plus de 95 % des gérants de fonds actifs sur le long terme !
En pratique, la gestion pilotée Ramify investit sur 10 ETF actions (ETF MSCI World, Nasdaq, S&P 500, Europe, émergents) et 9 ETF obligations. Au niveau du couple rendement / risque, rappelons que les actions ont une meilleure espérance de performance mais présentent plus de risques que les obligations.
Ramify propose 10 profils différents, du plus défensif au plus offensif. Ainsi, l’allocation entre ETF actions et obligations est personnalisée selon le profil épargnant.
Avis de Nicolas : une sélection d’ETF simple mais suffisante selon nous pour bien diversifier. En complément, le fonds euro sécurisé sert d’amortisseur en cas de baisse des marchés.
Le fonds euro Apicil Euro Garanti
Ramify inclut dans sa gestion pilotée le fonds euro Apicil Euro Garanti. Les fonds euros ont la particularité d’être sécurisés, sans risque de perte en capital. En pratique, sur les mandats défensifs il y a une plus forte proportion de fonds euro.
En 2023, l’assureur Apicil verse un bonus de rendement sur le fonds euro (en plus du rendement brut attendu autour de 3 %) selon votre part investie en unités de compte (UC) :
- Plus de 40 % d’UC : bonus +0,50 % de rendement sur le fonds euro en assurance vie ;
- Plus de 50 % d’UC : bonus +1,10 % de rendement sur le fonds euro en assurance vie (+0,50 % en PER) ;
- Plus de 60 % d’UC : bonus +1,10 % de rendement sur le fonds euro en assurance vie (+1,10 % en PER) ;
- Plus de 70 % d’UC : bonus +1,90 % de rendement sur le fonds euro en assurance vie (+1,40 % en PER).
Inclure l’immobilier SCPI ? Le portefeuille Ramify Flagship
Grande innovation depuis mai 2022, Ramify permet de choisir la stratégie d’investissement « Flagship » pour diversifier en immobilier SCPI (et pas seulement les ETF actions et obligations).
Cela se passe à l’étape 3 de la souscription (mais on peut aussi changer de stratégie quand on est déjà client) :

Les SCPI sont des parcs immobiliers (bureaux, commerce, résidentiel, entrepôts, etc.) gérés par des professionnels. Nous touchons les loyers et nous profitons des hausses de prix de l’immobilier (attention l’immobilier peut aussi baisser). Pour aller plus loin, notre dossier : fonctionnement des SCPI.
Si on choisit la stratégie Flagship, Ramify investira (en plus des ETF actions et obligations) sur un panier de 3 SCPI différentes. Actuellement, pour information, il s’agit d’Altixia commerces, LF opportunités immo et PFO. Cette sélection de 3 SCPI changera régulièrement.
Ramify explique sélectionner un trio de SCPI pour leur diversification géographique (France et étranger), leur diversification sectorielle (bureaux, commerces, etc.), pour leur expérience et pour leur rentabilité nette de frais.
En pratique, les loyers versés par les SCPI sont réinvestis automatiquement. Ce qui permet de profiter des intérêts composés et sans être imposé car on ne sort pas de l’assurance vie et du PER. Bon à souligner : l’assureur Apicil redistribue 100 % des loyers (certains assureurs plus gourmands conservent 10 ou 15 % des loyers).
Attention, les frais d’entrée en SCPI sont en moyenne de 6 % (ce qui est la norme), donc il s’agit d’un investissement long terme (il faut au moins 1 an ou 2 de loyers pour amortir ces frais).
Avis de Nicolas : c’est vraiment une petite révolution dans le milieu de la gestion pilotée en France. Car c’est la 1ère gestion pilotée à proposer d’investir en SCPI pour diversifier sur le marché immobilier ! On attendait cela depuis longtemps, car on considère que l’immobilier fait partie des actifs incontournables pour diversifier son patrimoine. En effet, nos 3 piliers pour s’enrichir en diversifiant sont les actions, les obligations et l’immobilier, cf notre allocation patrimoniale. Et à titre personnel, j’investis beaucoup en SCPI (mon expérience SCPI).
Notre avis sur l’optimisation fiscale Ramify : assurance vie et PER
Investir dans les trackers c’est bien (frais de gestion très bas et bonne performance long terme face aux fonds actifs). Mais optimiser fiscalement, c’est encore mieux !
À partir de ce constat que nous partageons entièrement (notre article : comment optimiser fiscalement), Ramify personnalise dans la 4ème étape de la souscription en ligne la meilleure répartition de notre épargne sur 2 enveloppes d’investissement :
- assurance vie : chez Avenue des investisseurs, l’assurance vie est notre niche fiscale préférée pour épargner. Avec une grande liberté : on sort quand on veut. Et une fiscalité optimisée en cours d’investissement (pas d’impôt tant que l’on ne sort pas d’argent de l’assurance vie) mais aussi à la sortie (abattement de 9200 € de plus-value par an en couple, ou 4600 € si célibataire). Notre article complet : fonctionnement de l’assurance vie.
- plan d’épargne retraite (PER) : le PER Ramify est un PER assurance. C’est très proche de l’assurance vie en termes d’investissement. Mais l’argent est bloqué jusqu’à départ à la retraite (sauf cas de sortie anticipée). Et fiscalement, les versements en PER sont déduits de nos revenus imposables donc permettent de défiscaliser. Toutefois, en sortie, le capital est imposé, et les plus-values également sans bénéficier des abattements de l’assurance vie. Notre dossier complet : le fonctionnement du PER.

La simulation
Voilà le résultat dans ma situation en ouvrant avec 1 000 € et en épargnant 500 € par mois :

Ramify projette un capital dans 30 ans qui atteint 466 k€ si j’épargne comme proposé 80 % en PER et 20 % en assurance vie. Contre 346 k€ si je n’épargne qu’en assurance vie. Intéressant ! Chacun peut faire sa propre simulation ici.
Avis de Nicolas : c’est une excellente idée de combiner l’épargne sur 2 excellentes niches fiscales françaises : l’assurance vie et le PER. Mais c’est purement mathématique, sans tenir compte du critère de la liquidité. En effet, l’assurance vie est plus liquide que le PER, je peux en sortir quand je veux (dans 5 ans pour un tour du monde, dans 15 ans pour les études des enfants, etc.) Alors que le PER est déblocable seulement quand on part en retraite (hors cas de sortie anticipée). Donc malgré les chiffres, à titre personnel je préfère épargner la majorité en assurance vie. De plus, la simulation calcule simplement le capital atteint. Sans tenir compte de la fiscalité à la sortie qui est meilleure sur l’assurance vie. Pour aller plus loin, notre article avec cas pratique : PER ou assurance vie ?
Les frais de Ramify, notre avis : beau point fort
Ramify est alignée sur les meilleures assurances vie du marché : 0 frais sur versement. Loin des 3 à 5 % de frais sur versement des assurances vie des banques de réseau.
Les seuls frais : 1,50 % de frais de gestion annuels décomposés entre :
- frais de gestion du contrat (pour l’assureur Apicil) : 0,50 % ;
- frais du gestionnaire (pour Ramify) : 0,80 % ;
- frais des fonds (rémunérant les gérants des trackers) : 0,20 %.
Au total, cela donne bien 1,50 % de frais de gestion annuels. Encore mieux que les meilleures gestions pilotées à 1,60 % tout compris ! Ramify fait très fort, en compressant au maximum les 3 couches de frais. Quand on pense que les banques de réseau prélèvent autour de 3 % par an en plus de leurs frais sur versement…
Avis de Nicolas : c’est un excellent point pour les épargnants, car moins de frais (voir la transparence sur les frais sur le site Ramify), c’est plus de performance nette dans la poche ! Et dans la mesure où ce sont des contrats individuels, si nous signons avec ces frais alors nous conserverons ce niveau de frais à vie.
La performance Ramify : notre avis
Comme expliqué, nous n’avons pour le moment que des performances « backtest », car Ramify a été créée en 2021.
Il s’agit simplement des performances simulées de la gestion pilotée Ramify sur ces 10 dernières années en profil 8 :

Des performances prometteuses (au niveau des meilleures gestions pilotées, et même légèrement supérieures), qui demandent à se concrétiser à l’avenir ! Voir les performances sur le site Ramify.
Espace client et service client Ramify
L’espace client Ramify est très épuré. Et tout se fait en ligne : ouverture des placements, investissement, retrait, etc.
On peut prendre un rendez-vous téléphonique avec un conseiller directement depuis le site, grâce à un calendrier partagé.
Mais pas de numéro de téléphone pour appeler spontanément, en dehors de ce système de prise de RDV. C’est peut-être la contrepartie permettant d’avoir des frais au plus bas.
L’investissement en Private Equity : notre avis sur ce nouveau service
Ramify permet depuis 2022 d’investir en Private Equity. Il est très rare de pouvoir accéder à ce marché des actions non cotées (« private equity »). Surtout de façon aussi accessible à partir de 1 000 € d’investissement !
Le choix est large, avec 46 fonds de Private Equity disponibles. On retrouve quelques grands noms :
- Eurazeo Private Value 3 (20 000 € minimum) ;
- Eurazeo Principal Investments (10 000 € minimum) ;
- Eurazeo Entrepreneurs Club 2 (10 000 € minimum) ;
- Next Stage Capital Entrepreneur 2 (100 000 € minimum) ;
- Altaroc Global (100 000 € minimum) ;
- Vatel Capital Dividendes Plus N°9 (1 000 € minimum) ;
- Vatel Foncière Forestière (5 650 € minimum).
Avis de Nicolas : une excellente solution pour les investisseurs qui souhaitent diversifier leur patrimoine sur les actions non cotées ! Ramify a sélectionné ces fonds selon plusieurs critères, notamment l’historique de performance du gestionnaire de fonds, la taille de l’équipe et son niveau de turnover, et la stratégie des fonds. Cela donne une bonne sélection de fonds. Et chose rare en matière de private equity, en plus du ticket d’entrée très raisonnable, en ce moment Ramify reverse à l’investiseur jusqu’à 2,5 % du montant investi.
Conclusion
Notre avis sur Ramify est très positif. Ils arrivent dans un marché dominé par les « grandes soeurs » Yomoni (notre avis) et Nalo (notre avis), déjà bien installées. Mais ils parviennent à se démarquer en proposant des frais de gestion encore plus bas (la gestion pilotée la plus compétitive du marché à l’heure actuelle), la possibilité d’inclure les SCPI dans la gestion pilotée, et une optimisation fiscale personnalisée en combinant assurance vie et PER.
L’équipe Ramify nous réserve de nouveaux produits à venir. Depuis mai 2022, en plus de l’assurance vie et du PER, il est possible d’investir en SCPI (au sein de l’assurance vie et du PER ou en dehors) et d’investir en private equity (actions non cotées) pour diversifier son patrimoine. Ramify semble avoir des ambitions dépassant la gestion pilotée…à suivre !
42 commentaires sur “Ramify : avis 2023 et performance de la gestion pilotée”
Bonjour,
merci pour ce super article qui m’a permis d’ouvrir un PER il y 6mois quand je n’etais encore que tout débutant.
Je me pose cependant la question maintenant que j’ai beaucoup lu votre site et suivi quelques formations de transférer le PER ramify en gestion pilotée vers le PER LINXEA spirit que j’ai ouvert fin 2022 en gestion libre pour faire essentiellement de l’ETF WORLD. Le but serait surtout de limiter les frais en passant uniquement sur du 0.5% chez Linxea contre 1% Ramify et de limiter à un seul support.
Voyez-vous un intérêt à garder le Ramify piloté quand on se sent de gérer soit-même l’autre contrat ?
Bonjour Valentin,
Si vous vous sentez à l’aise en gestion libre pourquoi pas.
En tout cas le PER Linxea Spirit est notre préféré, cf notre comparatif des meilleurs PER.
Ceci dit les frais de gestion au global seront de 0,50 % (assureur Spirica) + 0,30 % (ETF World) = 0,80 %.
A comparer avec les 1 % tout compris de Ramify.
Et on trouve intéressant de diversifier sur 2 PER avec 2 gestions différentes.
Et ça permettra de sortir d’un PER à la retraite ou en cas de sortie anticipée, sans perdre l’autre qui pourrait être utile pour la transmission.
Bonjour Nicolas,
merci de votre analyse. Auriez vous un code parrainage pour l’ouverture d’une AV Ramify ? (autant vous en faire profiter aussi… héhéhé)
Bonjour Caroline,
En passant par ce lien vous aurez les frais de gestion offerts sur 3 mois 🙂
Bonjour Nicolas,
Quid de l’offre Ramify Black s’agissant de contrats d’assurance vie luxembourgeois ?
De quelle assureur s’agit-il ? Je n’ai pas réussi à avoir l’info pour le moment.
Nicolas
Bonjour Nicolas,
Je ne sais pas.
Mais je vous invite à comparer à ce que l’on propose chez Prosper Conseil pour nos assurances vie et contrats de capitalisation Luxembourgeois à partir de 250 k€ d’investissement.
Nous sommes très bien positionnés car nous ne prenons pas de marge (seulement des honoraires de conseil).
Notre article sur l’assurance vie Luxembourgeoise.
« Si on choisit la stratégie Flagship, Ramify investira (en plus des ETF actions et obligations) sur un panier de 3 SCPI différentes. Actuellement il s’agit d’Iroko Zen, Interpierre France et Epsilon 360. »
Bonjour Nicolas,
Vous devriez vérifier cette affirmation car aucune de ces SCPI figure actuellement dans la stratégie Flagship de Ramify.
Bonjour Martial,
L’affirmation c’est juste la phrase :
« Si on choisit la stratégie Flagship, Ramify investira (en plus des ETF actions et obligations) sur un panier de 3 SCPI différentes. »
Ensuite, la phrase suivante est pour information, j’ai bien précisé « actuellement » :
« Actuellement il s’agit d’Iroko Zen, Interpierre France et Epsilon 360. »
=> J’avais mis à jour il y a 2 semaines. Cela risque de changer régulièrement, donc à chacun de voir la sélection SCPI au moment de l’ouverture.
Bonjour Nicolas,
Je m’interroge sur le point suivant : que se passerait-il en cas de défaillance -ou tout simplement d’arrêt d’activité- de Ramify ? OK pour les fonds qui sont chez Apicil mais quid de la gestion du contrat et donc du niveau des frais ? Y-a-t-il un risque de se voir appliquer les niveaux de frais du contrat « Groupe » ?
Bonjour Nina,
Il s’agit d’un contrat d’assurance vie individuel (pas un contrat collectif), donc les frais seront maintenus au même niveau même s’il y a changement de courtier.
Bonjour,
Ramify propose désormais des SCPI au sein de leurs contrats d’AV et PER, en mixte avec les ETF obligataires et action, ils appellent ça leur stratégie « flagship » !
La répartition dépend du profil de risque 🙂
c’est cool dans une AV / PER en gestion pilotée par rapport à ce qui se fait
Bonjour Romain,
C’est top, inédit à ma connaissance en gestion pilotée !
Je m’interroge toutefois sur l’impact des frais d’investissement dans les scpi sur les performances. En effet en cas d’arbitrage (changement de profil de risque) et même lors d’investissements programmés, la part en scpi augmente à mesure qu’on se rapproche de l’horizon d’investissement pour sécuriser le portefeuille. Or les frais sur les parts additionnelles ne seront pas contrebalancés par du rendement car par définition on se rapproche de l’horizon de placement. Qu’en pensez-vous ? Dans le cas d’iroko zen cela aurait un impact faible car pas de frais de souscription, mais pour les autres les frais peuvent parfois dépasser 8 à 10%…
Bonjour Thomas,
L’investissement SCPI doit se faire à long terme.
J’imagine que la gestion Ramify n’investit plus sur les SCPI à l’approche de l’horizon de placement.
« A contrario, nous nous méfions quand ce sont surtout des pros du marketing à la tête de la FinTech comme chez certains que nous ne citons pas sur Avenue des Investisseurs. » -> mon petit placement ?
Bien vu, c’est eux que j’avais en tête 😉
Contrairement à ce qu’ils annoncent, leurs fonds sont très classiques, on en trouve sur les assurances vie accessibles à tous dès 100 € d’investissement à l’ouverture, donc rien à voir avec « des fonds habituellement réservés aux investisseurs fortunés ». Ce sont des fonds de gestion active (pas des trackers) avec des gros frais de gestion annuels.
Avec une allocation très centrée sur l’Europe.
Je ne vois pas comment ils pourront battre une gestion investie uniquement en trackers et bien diversifiée comme les acteurs que l’on préfère. C’est très peu probable sur du long terme.
Et ils ont une façon « originale » de présenter leurs performances (c’est une performance attendue, pas la vraie performance réalisée, c’est trompeur et étonnant ce manque de transparence alors que leur gestion pilotée a plusieurs années…)
Bonjour, je voulais savoir quelles sont les méthodes utilisées par chacun des services abordés dans le blog et je trouve que ramify utilise essentiellement la méthode de Markowitz et que Nalo utilise le modèle de Fama et French.
Cependant, je n’arrive pas à trouver la méthode utilisée par Yomoni ?
En revanche, serait-il possible de discuter des avantages et des inconvénients des méthodes utilisées par les assureurs en liaison avec les différences de performance observées ?
Bonjour Miguel,
Effectivement Ramify gère selon les travaux de Markowitz (modèle de diversification efficiente des portefeuilles), et Nalo selon les travaux de Fama et French (méthode à 3 facteurs).
Aucune idée pour Yomoni, ils ne précisent pas quel est leur modèle.
Bonne question ! En tout cas ce sont d’excellentes références.
(Mais ce ne sont pas les méthodes des assureurs, ce sont les méthodes de gestion des équipes d’investissement de Ramify et Nalo. L’assureur se contente de gérer le fonds euro et d’assurer le contrat).
Je viens de souscrire à un PER chez eux. Les frais sont à 1% par an à vie. La facilité de souscription (10 minutes), l’espace client et le concept même de Ramify m’ont fait passer à l’action. Nous verrons par la suite. Ils devraient également bientôt proposer du private equity, des starts-up et des cryptomonnaies d’après le fondateur que j’ai eu au téléphone avant de souscrire.
Bonjour Erwan,
Merci pour votre retour et pour l’info, ils ont de grandes ambitions 🙂
Bonjour,
J’ ai découvert ADI durant le confinement.
J’ ai depuis ouvert grâce à vous des Comptes chez Fortunéo et Boursorama.
Et plusieurs Assurance Vie et PEA pour toute la famille chez Yomoni et Nalo.
Suite à votre article, je viens de valider un contrat d’ Assurance Vie chez Ramify.
J’ ai un soucis car dans le contrat reçu d’ Apicil :
* Le nom du contrat est « INTENCIAL Liberalys Vie » et pas « Early Acess Ramify »
* Les frais à l’ entrée et sur versements sont de : 4.5 % maximum des primes
* Frais en cours de vie du contrat :
– Frais de gestion sur le support libellé en euros sont de :
4 % maximum par an de la provision mathématique.
– Frais de gestion sur les supports en unités de compte sont de :
2 % maximum par an de la provision mathématique.
* Autres frais :
– Frais sur arbitrages ponctuels : 2 % maximum des sommes arbitrées.
– Frais des options de gestion automatique :
– Arbitrages programmés : 0.2 % des sommes arbitrées.
– Sécurisation des plus-values : 0.2 % des sommes transférées.
J’ ai eu un conseiller Ramify très agréable au téléphone, il doit m’ envoyer un mail stipulant que tous les frais inhérents à mon contrat seront de 1 % à vie.
* Question :
* Ce mail peut-il être considéré comme un avenant au contrat ?
* Ou bien n’ a t’ il aucune valeur juridique ?
D’ avance merci pour votre réponse.
Cordialement.
Franck
Bonjour Franck,
Je vois, c’est un contrat groupe avec les frais maximum qui sont affichés et chaque courtier peut adapter.
Vu que Ramify a le statut CIF (conseiller en investissement financier), c’est réglementé, donc s’ils écrivent le niveau de frais même par mail cela a une valeur.
Je viens de recevoir le message suivant sur leur appli intercom :
Merci pour votre intérêt pour Ramify.
Je vous confirme que les frais appliqués à votre contrat d’assurance-vie sont les suivants, et ce pour toute la durée de vie du contrat si celui-ci est ouvert le 1er avril.
Nous avons des discussions avec Apicil pour qu’ils puissent rendre leur bulletin de souscription moins équivoque. Ils évoquent « frais maximum à 4,5 % » mais je vous confirme qu’ils ne sont pas appliqués par Ramify.
Pour votre parfaite information :
Frais d’entrée et de sortie : 0 %
Frais de versements mensuels ou ponctuels : 0 %
Frais de gestion Ramify : 0,3 %
Frais d’enveloppe Apicil (la rémunération d’Apicil pour stocker votre épargne) : 0,5 %
Frais d’acquisition de vos produits financiers (ETFs) : 0,2 %
Ceci répond-il à votre interrogation ?
Bonjour Leo,
Merci c’est clair !
Pour éviter toute ambiguïté, ce serait bien qu’Apicil adapte le bulletin de souscription en effet.
Bonjour à tous,
Il est écrit dans l’email de Ramify que les frais d’acquisitio de sproduits financiers ETF sont de 0.2%
Je comprends qu’il s’agit des frais au moment de l’investissement (acquisition), mais de frais annuels récurents, est ce bien le cas ?
Si oui, je ne comprends pas comment on peut sommer les 0.5%+0.3% avec les 0.2% puisque 0.8% sont prelevés de façon annuel sur le montant global de l’investissement alors que les 0.2% seraient prélevés uniquement au moment de l’investissement ?
Même question pour les concurrenrs Nalo / Yomoni.
Merci 🙂
Bonjour Kevin,
C’est simple, le coût total de la gestion pilotée :
– Ramify = 1 % par an (incluant les 0,20 % du gérant de fonds), cf la ligne frais dans le tableau de notre article. Et 0,20 % en « one shot » pour frais d’acquisition ETF…ce qui sur un investissement de 10 ans donnerait 0,02 % par an en lissant. Donc sur 10 ans = 1,02 % par an.
– Yomoni et Nalo = 1,60 % par an.
Bonjour Nicolas et merci de nous informer sur les nouveaux entrants, qui cochent toutes mes cases. L’AV de RAMIFY m’intéresse vraiment, d’autant plus que je n’ai pas encore diversifié chez l’assureur APICIL ; il me manquera un contrat chez AVIVA.
Par contre, je vois sur le site que RAMIFY propose aussi d’investir en SCPI agréée par l’AMF, avec 0€ de frais d’entrée. Ils mettent en avant un rendement de 7,1 %. C’est intéressant, s’il n’y a pas de frais cachés et si les SCPI disponibles sont bien gérés, d’autant plus que je cherche à investir en SCPI mais suis refroidi par les frais et que pour l’instant je n’ai trouvé que des acteurs qui font de la rétrocession sur les frais (par ex. LOUVE INVEST).
Je ne sais pas si l’offre « immobilier » de RAMIFY a attiré ton attention ? Cela mérite peut êt
Bon week-end,
Daniel.
Bonjour Daniel,
Oui l’assureur APICIL est rare sur les contrats en ligne, pour l’instant il n’y avait que Linxea Zen : https://avenuedesinvestisseurs.fr/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/#linxea-zen
Ramify distribue seulement la SCPI Iroko. C’est une SCPI sans frais d’entrée effectivement mais plus de frais de gestion.
La SCPI Iroko Zen est très jeune, créée en 2020 (capitalisation de 53M€ seulement et 19 immeubles), avec un rendement de 7,10 % (après frais de gestion) en 2021.
SCPI jeune, mais il y a du potentiel, je vais regarder dans les années à venir comment elle se comporte.
Donc l’offre immobilier de Ramify n’a pas vraiment attiré notre attention, on estime qu’il faut diversifier sur au moins 3 SCPI différentes : https://avenuedesinvestisseurs.fr/investissement-immobilier/scpi-societes-civiles-de-placement-immobilier/
Et il y a des courtiers en SCPI spécialisés avec grand choix de SCPI et de l’expérience : https://avenuedesinvestisseurs.fr/investissement-immobilier/scpi-societes-civiles-de-placement-immobilier/#meilleur-courtier
Bonjour Nicolas,
Merci pour cet article, je découvre toujours de bonnes idées sur votre site!
En allant sur le site de Ramify, je ne semble pas avoir accès à « Optimisation Ramify ». Savez-vous s’il y a des critères particuliers pour y avoir droit. C’était justement cette partie-là qui m’intéressait 🙂
Par ailleurs, savez-vous si l’assurance-vie et/ou le PER sont des contrats vie « groupe » ou « individuel ». Cela a son importance pour savoir si les frais sont modifiables par l’assureur où non (si je ne dis pas de bétîses).
Bien à vous,
Bonjour Matthieu,
Tout le monde y a droit, c’est le parcours de souscription classique en cliquant sur « Faire une simulation » ici.
Je l’ai fait il y a quelques jours en rédigeant l’article.
L’optimisation est seulement disponible dans le cadre d’un « projet d’épargne » en début de parcours, il ne faut pas choisir directement d’ouvrir l’AV ou le PER, il faut suivre le « projet d’épargne ».
Ce sont des contrats individuels. Donc frais bloqués quand on souscrit.
Merci beaucoup pour votre réponse et pour la réponse sur le fait que le contrat est « individuel ». J’ai beau faire la simulation mais je n’arrive pas à l’écran me proposant cette partie « optimisation Ramify », j’ai donc envoyé un mail pour comprendre… Peut-être que ça a changé entre-temps.
En tous les cas, encore une fois merci pour la veille que vous faites sur les différentes offres du marché, ça m’est très utile!
Bonjour Nicolas,
Je me permets juste de revenir vers vous pour vous dire que j’ai compris pourquoi je n’avais pas la possibilité de choisir cette option. Étant donné que le ticket d’entrée minimum est de 1000 euros PAR contrat et que dans ma simulation je mettais 1000 euros, il ne me le proposait pas. En rentrant 2000 euros plutôt que 1000 euros, j’ai pu avoir accès à l’option que j’ai souscrite.
Merci encore.
Bonne journée.
Bonjour Matthieu,
Merci pour l’info !
Logique finalement 🙂
J’ai ouvert un PER chez Swisslife il y a environ 2 ans. Objectif de placement: retraite. Placement long terme donc.
Ce PER n’est pas bon, frais sur versement, frais de gestion trop élevés et UC trop chargées… Je n’étais pas encore lecteur de ADI à l’époque 😉
Je vais migrer ce PER et j’analyse l’offre marché depuis quelques temps pour trouver une meilleure offre. J’étais sur le point de partir pour Linxea Spirit PER, mais l’offre Ramify me fait douter…
Quels conseils pourriez-vous me donner pour finaliser mon choix ?
Merci d’avance
Julien
Julien,
C’est bien de vous en rendre compte maintenant, grâce à vos nouvelles connaissances 🙂
Selon nous, le PER Linxea Spirit reste le meilleur PER du marché : https://avenuedesinvestisseurs.fr/per-plan-epargne-retraite/
Notamment pour ses frais très bas, la possibilité de combiner gestion libre et pilotée sur le même contrat, l’accès au fonds euro et pierre-papier SCPI, tous les trackers et actions et fonds ISR (investissement socialement responsable). C’est le contrat le plus complet du marché, donc possible de l’adapter au fil de sa vie selon ses besoins.
Merci Nicolas 👍
Nicolas, pour éviter toute confusion, pouvez-vous confirmer que le PER linxea s’appelle bien « Linxea Spirit », et non « Linxea Spirit 2 ».
C’est leur assurance vie qui porte le « 2 », ie: « Linxea Spirit 2 ».
Oui c’est bien ça !
Assurance vie Linxea Spirit 2.
PER Linxea Spirit.
Après avoir parcouru leur site, on trouve la précision suivante sur leur offre :
« Avec l’offre Ramify Early Access les frais de gestions s’élèvent à 1.0% de vos encours par an (au lieu de 1.8% sans l’offre) »
Bien vu Tristan !
J’ai lu leur site pendant des heures et je n’avais pas vu cette info !
Donc il y aura bien une hausse des frais de gestion (on ne sait pas quand ?) après la période Early Access à 1 %.
Mais je comprends que si on ouvre durant cette période à 1 %, on restera bien à 1 % de frais de gestion par an.
Je viens de contacter Ramify, et l’offre « Early access » semble arriver à son terme.
Voici leur retour
`L’early access est accessible pour tout contrat ouvert avant la date du 1er avril.
Celui-ci vous garantit des frais de gestion de 1.0% tout compris `
Merci Julien pour l’info !