Tous nos outils pour bien gérer, investir et suivre nos investissements et notre patrimoine.
SOMMAIRE
- Suivi de patrimoine.
- Le simulateur de rendement.
- Le simulateur de portefeuille de fonds.
- Le comparateur de trackers.
- Simulateur immobilier.
Suivi de patrimoine.
Le tableau de suivi sur Excel.
Suivi de mes comptes. (À télécharger sur ordinateur).
J’ai créé ce fichier Excel il y a quelques années pour assurer mon suivi, vous pouvez vous l’approprier, les chiffres sont fictifs pour l’exemple.
La première chose à faire est de suivre l’évolution de votre patrimoine (« bilan » = photo à l’instant T du patrimoine de votre ménage) d’une part, et de vos revenus et dépenses d’autre part (« compte de résultat » sur une période N de votre ménage) :
- L’onglet « bilan mensuel » doit être renseigné tous les mois : il s’agit simplement de faire le relevé des compteurs de tous vos produits d’épargne pour mesurer l’évolution de votre patrimoine et avoir un suivi par classe d’actif (x % en monétaire, y % en actions, z % en immobilier). Indispensable. Notamment pour contrôler son budget risque (je ne veux pas dépasser 20 % de mon patrimoine en actions par exemple).
- L’onglet « année N » (votre compte de résultat) doit être renseigné quotidiennement ou presque : il s’agit de comptabiliser tous vos revenus et toutes vos dépenses (opérations CB, chèques, cash) pour les ventiler dans vos postes budgétaires. Facultatif, pour les plus motivés qui veulent suivre leur budget analytiquement pour mieux détecter les leviers d’épargne.
Indicateurs intéressants pour construire votre bilan annuel, tirés du fichier ci-dessus :
- Le CA (chiffre d’affaires) = le total de vos revenus.
- Le bénéfice (ou déficit) annuel = CA annuel – dépenses annuelles (votre patrimoine a donc évolué d’autant cette année, à traduire également en +/- x %). Exemple : vous avez gagné 100, vous avez dépensé 80, vous avez donc épargné 20 que vous cherchez à bien placer.
- Le poids des revenus passifs dans les revenus totaux = revenus passifs (revenus mobiliers, fonciers…) / CA. Le rentier cherchera à augmenter ce %.
- La répartition par classe d’actifs = répartition de votre patrimoine en % monétaire, oblig, actions, immo.
- Le rendement global de l’épargne = x k€ de revenus financiers / patrimoine moyen annuel.
Vous verrez, c’est non seulement un outil important pour bien suivre et piloter son patrimoine, mais c’est également une source de motivation.
Les 3 façons de compter votre patrimoine.
Votre patrimoine forme votre allocation patrimoniale et se lit sous 3 clés de lecture :
- Patrimoine net liquide (Liquid Net Worth = LNW) : patrimoine financier liquide uniquement (actifs financiers en monétaire / obligations / actions : livrets, assurances vie, PEA, CTO, etc.)
- Patrimoine net investissable (Investable Net Worth = INW) : patrimoine financier liquide + patrimoine immobilier locatif.
- Patrimoine net total (Total Net Worth = TNW) : il faut tout inclure. C’est à dire patrimoine financier liquide + patrimoine immobilier locatif + patrimoine immobilier de jouissance (résidence principale et résidence secondaire) + patrimoine tangible de valeur (oeuvres d’art expertisées, meubles antiques authentifiés, montres cotées, voitures de collection, etc.).
Et d’une manière générale, patrimoine net = patrimoine brut – dettes (capital restant dû dans les tableaux d’amortissement des crédits).
Le simulateur de rendement.
Outil mis à disposition par l’Autorité des Marchés Financiers.
Saisissez quelques paramètres (somme placée, durée, frais, rendement brut,…) et vous connaitrez votre rendement net de frais, le montant global des frais prélevés et la somme réellement acquise.
Profitez-en pour simuler différentes hypothèses et comprendre l’influence du rendement brut et des frais.
Le simulateur de portefeuille de fonds.
Retour à la page dédiée aux unités de compte.
Idéal pour tester et optimiser votre portefeuille de fonds. Vous pourrez voir votre allocation décomposée en zones géographiques et en classes d’actifs.
Vous verrez également les portefeuilles d’autres membres et vous pourrez partager le vôtre à des fins statistiques.
Le comparateur de trackers.
Retour à la page dédiée aux trackers.
Idéal pour comparer les trackers des principaux émetteurs français (Lyxor, Amundi et BNP) : univers, taille, frais de gestion, réplication, distribuant ou non, éligible PEA ou non, hedgé ou non, etc.
Le simulateur immobilier : achat ou location ?
Simulateur acheter ou louer par asi77.
Retour sur notre article acheter ou louer ?
Acheter n’est pas toujours plus intéressant que louer sa résidence principale. Alors avant un achat qui vous engage sur plus de 10 ans, prenez donc le temps de simuler !
17 commentaires sur “Outils”
Bonjour,
Merci beaucoup pour cet outil qui m’aide bien pour enfin prendre en main mon épargne.
Une partie de mon épargne est dans un PEE et PERCO dans différents fonds. Comment me conseillez-vous de classer ces fonds dans le suivi car ils sont souvent mixtes actions/obligations voire monétaire (d’ailleurs est-ce la même classe d’actif que le monétaire d’un livrer A/LDD ?). Est-il utile de ventiler les montants dans les différentes classes d’actifs ? L’objectif est de savoir quelle est la proportion de mon investissement dans chaque classe d’actif pour continuer à investir de façon équilibrée dans une AV et PEA.
Merci pour vos conseils.
Bonjour Fred,
Effectivement, sur ces produits on peut investir dans différents actifs : monétaire, obligataire, actions.
Donc il serait pertinent de ventiler sur le fichier Excel sur les différents actifs.
En notant qu’un fonds monétaire peut être dans le rouge (même si très légèrement), alors que le monétaire dans les livrets (livret A…) rémunère peu mais ne peut pas être dans le rouge. Donc on peut mettre ça à part, d’autant plus que le monétaire en PEE/PERCO n’est pas aussi liquide que le monétaire dans les livrets qui sert en guise d’épargne de précaution.
Merci Nicolas, c’est beaucoup plus clair pour moi, cela va me permettre de partir d’une bonne base.
Bonjour,
Je suis votre site depuis peu que je trouve extrêment instructif. En essayant d’avoir une image claire de mon patrimoine afin d’établir une stratégie d’épargne / d’investissement (en utilisant votre tableau excel, très utile), je me demandais comment indiquer les SCPI lorsque c’est financé par un emprunt. Faut-il indiquer la valeur des SCPI – capital remboursé?
Deuxième question: dans quelle catégorie placeriez-vous les investissements locatifs type LMNP? Ce ne sont pas des actifs financiers mais bien de l’immo donc j’imagine que si on se fixe comme objectif un patrimoine équilibré tel que celui que vous présentez en exemple avec 25% d’immo, ils seraient à intégrer dans cette catégorie et non pas à assimiler à une résidence principale achetée (hors pyramide)?
Quel serait votre conseil?
Merci et bonne journée.
Bonjour Laure,
On va construire 2 « camemberts » pour avoir une vue claire :
– 1 avec l’allocation patrimoniale brute, par exemple avec vos 100 k€ de SCPI. Vous êtes exposé à l’immobilier SCPI à hauteur des 100 k€ de valeur marché.
– 1 avec l’allocation nette, en déduisant le capital restant dû à la banque sur le prêt, et dans ce cas vous n’avez peut-être (exemple) que 10 k€ de SCPI en valeur nette. C’est votre patrimoine net.
On ne tient pas compte de la résidence principale pour piloter son patrimoine, donc on calcule le « patrimoine investissable » : patrimoine liquide + patrimoine immobilier locatif (LMNP par exemple).
Merci beaucoup Nicolas pour cette réponse rapide.
Sur lequel des deux « camemberts », vaudrait-il mieux réfléchir lorsqu’on se fixe un objectif d’allocation patrimoniale équilibré (par exemple 25% immo, 25% actions, …) ? J’imagine que le patrimoine net sera une meilleure base d’allocation car l’allocation brute « fausse » la répartition en faveur de l’immobilier.
Deuxième question: faut-il garder en tête un objectif d’endettement entrainant un remboursement correspondant à un tiers des revenus pour optimiser le développement de son patrimoine? En d’autres termes, le fait de de ne pas suffisamment profiter de l’effet levier va t’il forcément impacter négativement la croissance du patrimoine?
Merci beaucoup pour vos indications.
Laure,
Pour répondre aux 2 questions :
1/ Le patrimoine net, c’est ce que vous possédez vraiment à l’instant T. Mais il vaut mieux réfléchir avec le patrimoine brut, vous êtes réellement exposée au sous-jacent (immo) à hauteur de votre patrimoine brut en immo : une hausse des prix de 5 % par exemple va se ressentir sur les 100k€ de SCPI et non sur les 10k€ nets.
2/ Idéalement on investit au mieux sa capacité d’épargne et également sa capacité d’emprunt. Ce qui sous-entend être endetté au maximum de ses possibilités pour « accroitre sa surface patrimoniale »…mais à condition que vous soyez à l’aise avec cette idée d’endettement et aussi que vous investissiez judicieusement par emprunt, sinon l’effet levier se transforme en effet massue !
Bonjour,
si ça peut aider certains de vos lecteurs, j’ai fait un tableau excel tout simple pour piloter mon niveau de risque. J’ai en ligne tout mes investissements (immobilier, lignes du PEA et différentes Assurance Vie), en colonne le niveau de risque de 1 à 7 (par exemple j’ai mis 3 sur l’activité LNMP, 0 sur le livret A et 7 sur Nalo où j’ai souscrit à 95% en actions) et le montant de l’investissement dans une autre colonne. Je fais la somme de (risque x la valeur) de chaque ligne / le montant total de mes investissement. Le résultat est le risque moyen. Par exemple, actuellement je suis à 3,02. Mon objectif étant 4, il me suffit de simuler 30 000 € supplémentaire sur une ligne à risque 6 pour voir mon niveau de risque monter à 3,3 … Ainsi, je sais ce que je dois souscrire pour atteindre mon niveau de risque. Je commence à avoir beaucoup de lignes et c’est un moyen pratique de savoir où on en est
Bonjour Stéphane,
Bien vu, c’est très malin et utile !
En effet il faut piloter son « budget risque », c’est un indicateur intéressant à suivre, que l’on peut ajouter au fichier Excel de suivi patrimonial.
Bonjour,
Merci pour vos articles, ils sont vraiment de valeur ! Cependant dans les calculs « achats ou location » vous avez le taux pret de 4,8 % qui rend location gagnant. En fait, j’ai un taux de 1,8-2% (comme la plupart de mes amis) qui change les calculs et rend l’achat plus gagnant.
PS par ailleurs, si on compte louer l’appartement au le lieu de le vendre à la fin, l’acheter est le meilleur choix.
Bonjour Olga,
Oui dans le fichier Excel c’est un exemple de l’époque où les taux étaient à 4 % et les prix plus bas.
Bien sûr chacun doit mettre les chiffres selon sa situation : prix, taux, durée d’emprunt, loyer d’un bien équivalent, etc. Tout est expliqué ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/acheter-ou-louer-immobilier-simulation/
Bonjour Nicolas,
Merci beaucoup pour le tableur de suivi des comptes sous excel. Il est très intéressant, fourni et permet une compréhension aisée de l’allocation d’actif individuelle. Une question sur la partie allocation de l’actif immobilier.
Doit-on prendre en compte directement dans la partie « classe d’actif immo » le capital remboursé pour un bien immobilier ?
Par exemple, j’ai acheté un studio à 80 000€. J’ai remboursé 10 000€ de mon prêt immo sur 80 000€ pour ce studio, dois-je prendre en compte 10 000€ d’actif immobilier ?
Merci beaucoup !
Bonjour Julien,
Merci pour votre retour.
Dans votre exemple, vous pouvez compter 80 k€ en patrimoine immobilier brut (car vous êtes exposé à hauteur de 80k€ aux variations du marché immo et c’est à actualiser tous les ans selon la valeur du marché) et 10 k€ en patrimoine immobilier net (la valeur du bien – le capital restant dû à la banque).
Bonjour,
Avez-vous un retour d’expérience sur des outils type Grisbee, LaFinBox, WeSave Conseil… ou Boursorama pour agréger ses comptes et faire le suivi de patrimoine (allocation, répartition géographique ou par actif…) ?
Est-ce qu’ils peuvent remplacer avantageusement certains des outils présentés ici ?
Bonjour,
Bonne question, à laquelle nous comptons répondre très prochainement dans un article en préparation !
La récupération automatique des données et la synthèse en graphiques pour bien piloter son patrimoine grâce aux agrégateurs de comptes, cela peut présenter une belle valeur ajoutée face au suivi sur notre Excel maison.
Je ne comprends pas ce calcul achat ou location.
Bien sûr que si acheter me semble primordial puisqu’au bout on a un toit sur la tête et on n’enrichit personne d’autre que soi-même, au vu de la conjoncture économique et du chômage (dans le privé) il vaut mieux être propriétaire le plus tôt possible à mon avis, car le jour où les revenus baissent (chômage, retraite) ne pas avoir de loyer/crédit à sortir chaque mois est juste énorme ! sans même parler de la transmission de patrimoine.
Bonjour Coline,
Vous avez fait les simulations avec le fichier ?
Et vous avez lu notre article ? https://avenuedesinvestisseurs.fr/acheter-ou-louer-immobilier-simulation/
Je comprends que vous soyez dubitative. L’immobilier toujours gagnant est une des grandes idées reçues Française. Bien sûr que si vous achetez pour la vie parce que vous êtes sédentaire, vous serez gagnante face à la location. Mais la réalité est toute autre : les Français vendent en moyenne après 7 ans. Et en 7 ans, l’achat est loin d’être toujours gagnant face à la location, il faut donc simuler. Car en location, les loyers sont jetés par les fenêtres. Mais à l’achat, ce sont les frais de notaire (souvent l’équivalent de 2-3 années de loyer payés d’un coup) + les intérêts d’emprunt + charges de copropriété + entretien du bien + taxe foncière qui sont jetés par les fenêtres. Et si le marché n’évolue pas dans le bon sens, vous serez perdante à la revente précoce face à la location du même bien (la location suppose que vous placez votre argent bien entendu, sinon vous ne construisez pas de patrimoine non plus). D’où le simulateur pour simuler différents scénarios de durée de détention et d’évolution des prix et voir dans quels cas de figure on gagne à l’achat.
Pour ce qui est de la transmission de patrimoine, vous raisonnez comme si le locataire n’allait avoir aucun patrimoine. C’est une autre idée reçue. Par exemple à titre personnel, sans être propriétaire de ma résidence principale j’ai bien plus de patrimoine que beaucoup de propriétaires qui m’entourent. Sans compter qu’à la succession, il est bien plus commode de transmettre à ses enfants 1 million d’euro en cash (exemple), plutôt qu’1 million d’euro d’immobilier en indivision.