Tous nos outils pour bien gérer, investir et suivre nos investissements et notre patrimoine.
SOMMAIRE
- Guide de l’épargnant
- Suivi de patrimoine
- Le simulateur de rendement
- Le comparateur de trackers
- Le simulateur de trackers : AV, PEA ou CTO ?
- Le simulateur immobilier : acheter ou louer ?
- Calculette pour arbitrer un portefeuille
Guide de l’épargnant
Vous trouverez ici notre guide de l’épargnant au format PDF. Tout ADI condensé en 74 diapositives, au sommaire :
- Pourquoi et comment épargner ?
- Comment évaluer ses placements ?
- Les classes d’actifs : diversification
- Les produits d’épargne (enveloppes fiscales)
- Comment investir en bourse ?
- Comment investir en immobilier ?
- L’impôt sur le revenu et la défiscalisation
- Passer à l’action : plan d’investissement
N’hésitez pas à partager ce PDF avec votre entourage, tout le monde mérite d’être bien informé !
Suivi de patrimoine
Le tableau de suivi sur Excel
Suivi de mes comptes. (À télécharger sur ordinateur).
J’ai créé ce fichier Excel il y a quelques années pour assurer mon suivi, vous pouvez vous l’approprier, les chiffres sont fictifs pour l’exemple.
La première chose à faire est de suivre l’évolution de votre patrimoine (« bilan » = photo à l’instant T du patrimoine de votre ménage) d’une part, et de vos revenus et dépenses d’autre part (« compte de résultat » sur une période N de votre ménage) :
- L’onglet « bilan mensuel » représente le suivi patrimonial. Il doit être renseigné tous les mois (1 colonne par mois) : il s’agit simplement de faire le relevé des compteurs de tous vos placements et investissements (x lignes) pour mesurer l’évolution de votre patrimoine et avoir un suivi par classe d’actif (x % en monétaire, y % en actions, z % en immobilier). Indispensable. Notamment pour contrôler son budget risque (je ne veux pas dépasser 20 % de mon patrimoine en actions par exemple).
- L’onglet « année N » représente le suivi budgétaire. C’est votre « compte de résultat » qui laisse apparaitre votre capacité d’épargne (revenus – dépenses). Il doit être renseigné quotidiennement ou presque : il s’agit de comptabiliser tous vos revenus et toutes vos dépenses (opérations CB, chèques, cash) pour les ventiler dans vos postes budgétaires. Facultatif, pour les plus motivés qui veulent suivre leur budget analytiquement pour mieux détecter les leviers d’épargne.
Indicateurs intéressants pour construire votre bilan annuel, tirés du fichier ci-dessus :
- Le CA (chiffre d’affaires) = le total de vos revenus.
- Le bénéfice (ou déficit) annuel = CA annuel – dépenses annuelles (votre patrimoine a donc évolué d’autant cette année, à traduire également en +/- x %). Exemple : vous avez gagné 100, vous avez dépensé 80, vous avez donc épargné 20 que vous cherchez à bien placer.
- Le poids des revenus passifs dans les revenus totaux = revenus passifs (revenus mobiliers, fonciers…) / CA. Le futur rentier, ou simplement l’épargnant qui aspire à gagner en liberté financière, cherchera à augmenter ce %. Si les revenus passifs sont supérieurs aux dépenses annuelles, on peut arrêter de travailler et devenir rentier.
- La répartition par classe d’actifs = répartition de votre patrimoine en % monétaire, obligations, actions, immobilier.
- Le rendement global de l’épargne = x k€ de revenus financiers / patrimoine moyen annuel. Un patrimoine équilibré peut tendre vers 4 % de rendement annuel.
Vous verrez, c’est non seulement un outil important pour bien suivre et piloter son patrimoine, mais c’est également une source de motivation.
Les 3 façons de compter votre patrimoine
Votre patrimoine forme votre allocation patrimoniale et se lit sous 3 clés de lecture :
- Patrimoine net liquide (Liquid Net Worth = LNW) : patrimoine financier liquide uniquement (actifs financiers en monétaire / obligations / actions : livrets, assurances vie, PEA, CTO, etc.)
- Patrimoine net investissable (Investable Net Worth = INW) : patrimoine financier liquide + patrimoine immobilier locatif.
- Patrimoine net total (Total Net Worth = TNW) : il faut tout inclure. C’est à dire patrimoine financier liquide + patrimoine immobilier locatif + patrimoine financier illiquide (plan épargne retraite, épargne salariale, etc.) + patrimoine immobilier de jouissance (résidence principale et résidence secondaire) + patrimoine tangible de valeur (œuvres d’art expertisées, meubles antiques authentifiés, or, forêts, cryptomonnaies, montres cotées, voitures de collection, etc.).
Ainsi, pour suivre son patrimoine, on peut l’illustrer sous 3 camemberts différents. Chacun a son utilité, selon ce que l’on cherche à mesurer : seulement le patrimoine financier liquide, ou le patrimoine net investissable, ou tout le patrimoine. En pratique, c’est facile via le fichier Excel qui va récupérer chaque ligne pour construire les camemberts.
Et d’une manière générale, patrimoine net = patrimoine brut – dettes (capital restant dû dans les tableaux d’amortissement des crédits).
Le simulateur de rendement
Outil mis à disposition par l’Autorité des Marchés Financiers.
Saisissez quelques paramètres (somme placée, durée, frais, rendement brut,…) et vous connaitrez votre rendement net de frais, le montant global des frais prélevés et la somme réellement acquise.
Profitez-en pour simuler différentes hypothèses et comprendre l’influence du rendement brut et des frais.
Calcul de rendement annualisé
Un peu de mathématiques financières. Exemple : vous avez investi 100 000 € en 2010 et vous avez obtenu 250 000 € en 2020, soit + 150 % en 10 ans (x 2,5). Quel a été le rendement annualisé ?
Rendement annualisé = 2,5^(1/10) = 1,09595823. Soit environ +9,59 % par an pendant 10 ans, donnent +150 % en 10 ans (et non +95,9 %) : illustration de la force des intérêts composés.
Vérification : 100 000 € x (1,09595823)^10 = 250 000 €.
Le comparateur de trackers
Retour à la page dédiée aux trackers.
Idéal pour comparer les trackers des principaux émetteurs français (Lyxor, Amundi et BNP) : univers, taille, frais de gestion, réplication, distribuant ou non, éligible PEA ou non, hedgé ou non, etc.
Le simulateur d’investissement en trackers : PEA, assurance vie ou CTO ?
Notre camarade Julien, lecteur d’ADI et blogueur Etre Investi, nous a proposé de mettre à disposition de nos lecteurs son outil fait maison (Téléchargeable ici). Nous le remercions pour son apport à la communauté des épargnants, car c’est un fichier Excel très bien conçu et qui sera utile à beaucoup de monde ! En effet, on peut investir en trackers via plusieurs enveloppes (PEA, assurance vie ou CTO…et même via PER), donc on se demande souvent quelle enveloppe privilégier.
Objectif : simuler le résultat d’un investissement en tracker sur plusieurs années. Il suffit de saisir quelques informations (investissements mensuels, situation familiale, horizon d’investissement, hypothèse de performance annuelle du tracker, courtiers choisis). Puis on obtient un graphique qui montre l’évolution du capital obtenu après frais et impôts. Avec 3 scénarios représentés par 3 courbes : investissement sur PEA, assurance vie ou compte-titres ordinaire (CTO).
Plusieurs constats chiffrés
Les chiffres confirment nos intuitions :
- Le PEA est imbattable en termes de frais et de fiscalité, jusqu’à 150 000 € de versement (plafond du PEA).
- Le choix des bons courtiers est primordial. Exemple pour un investissement de 1 000 € par mois sur 14 ans avec hypothèse de performance de 7 % par an : une assurance vie Linxea Spirit 2 affichera 246 556 € de capital, contre 231 943 € pour une assurance vie lambda, soit plus de 15 000 € de différence ! Et l’écart s’accroit si on investit plus longtemps et plus de capital. Donc il faut bien choisir son contrat d’assurance vie. Idem pour les autres enveloppes, d’où nos comparatifs : les meilleurs PEA et les meilleurs CTO.
- Le seuil de rentabilité du CTO par rapport à l’assurance vie se situe à 14 ans d’investissement. Donc plus on investit longtemps (au moins 14 ans) et plus le CTO peut devenir intéressant face à l’assurance vie. Logique. Car le CTO n’a pas de frais de gestion annuels (au mieux 0,50 % sur les unités de compte en assurance vie), mais une fiscalité plus forte (30 % de flat tax). Mais gare aux évolutions de fiscalité plus fréquentes sur le CTO ! Il suffit d’un changement de gouvernement pour perdre la flat tax, auquel cas l’assurance vie redevient plus intéressante même en investissant plus de 14 ans. En sachant que la fiscalité de l’assurance vie est bien plus stable donc moins menaçante…
Ceci dit, il n’y a pas que des considérations fiscales. En effet, on peut préférer investir en tracker sur assurance vie plutôt que sur PEA pour d’autres raisons. Notamment pour accéder à des ETF particuliers (l’ETF World hedgé par exemple), ou pour accéder aux fonds euros boostés (les assureurs exigent souvent une part d’investissement en unités de compte). Et puis l’assurance vie offre un grand avantage à la succession (exonération de droits de succession à hauteur de 152 500 € par bénéficiaire). Donc bien souvent, PEA et assurance vie sont 2 enveloppes complémentaires pour investir en trackers. (Notre article : investir en trackers en PEA ou assurance vie ?)
Le simulateur immobilier : achat ou location ?
Simulateur acheter ou louer par asi77.
Retour sur notre article acheter ou louer ?
Acheter n’est pas toujours plus intéressant que louer sa résidence principale. Alors avant un achat qui vous engage sur plus de 10 ans, prenez donc le temps de simuler !
Calculette pour rééquilibrer et arbitrer un portefeuille
Quand on veut verser, retirer ou simplement arbitrer un portefeuille (PEA, PEE, assurance vie, PER, CTO…) on peut vite s’arracher les cheveux quand on a plusieurs lignes (différents supports d’investissement dans le portefeuille). Car on veut soit maintenir son allocation (conserver sa pondération entre les lignes) ou changer d’allocation, et il faut faire quelques calculs d’arbitrage. Pour rappel, on explique qu’il faut rééquilibrer régulièrement son portefeuille notamment ici en 4ème règle de l’investissement en bourse.
En pratique, avec un bon fichier Excel pour faire les calculs, c’est tout de suite plus facile. Le calcul est aussi valable en cas de simple rééquilibrage ou de changement de répartition (avec ou sans retrait / investissement dans le portefeuille).
Calcul arbitrages rééquilibrages supports d’un portefeuille. Merci à notre fidèle lecteur Claudy pour sa contribution !
33 commentaires sur “Outils pour les épargnants avisés”
Bonjour,
Une petite précision qui a son importance, sur le CT, il y a le choix du taux d’imposition, soit le prélèvement libératoire à 30%, soit le taux d’imposition (+ csg et rds). Dans ce dernier cas si on est faiblement imposé la rentabilité du CT est bien moins longue que 14 ans vis à vis de l’assurance vie.
Merci encore de nous paver le chemin difficile de l’investissement. C’est un grand plaisir de vous lire à chaque fois.
Bonjour Philippe,
Vous parlez de ce point : https://avenuedesinvestisseurs.fr/outils/#trackers-quelle-enveloppe
Oui bien vu ! On a vulgarisé, mais effectivement sur le CTO, pour les épargnants en TMI 11 % et a fortiori 0 %, il vaut mieux choisir l’imposition au barème IR plutôt que la flat tax 30 %. Et dans ce cas on rentabilise avant les 14 ans par rapport à l’assurance vie.
On explique la fiscalité du CTO ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comprendre-investir-bourse/cto-compte-titres-ordinaire/#menu3
Bonjour,
Je suis depuis deux ans mon patrimoine avec l’outil Excel de Nicolas et il me donne satisfaction.
Néanmoins je suis intéressé par un intégrateur et je me suis inscrit sur Finary. Ce qui est particulièrement intéressant c’est d’avoir rassemblé dans une seule interface les valeurs du jour des différents actifs détenus. Le version beta est déjà prometteuse et par la suite il pourra y avoir d’autres fonctionnalités, comme suivre le patrimoine d’un couple en identifiant le patrimoine de chacun.
Ce que Finary ne fait pas et ne fera pas, c’est l’analyse des dépenses mensuelles. Pour cela, il faut garder son système existant.
Mais c’est déjà un progrès intéressant.
Bonjour Claude,
Merci pour votre retour.
Je vois que vous avez bien lu notre dernière newsletter 🙂
Bonjour Claude,
Je suis le fondateur de Finary, merci pour vos retours ! L’analyse des dépenses mensuelles est un sujet sur lequel sur travaillons déjà. La fonctionnalité sera lancée dans les prochains mois.
Bon weekend,
Mounir
Bonsoir,
Je lis avec attention votre newletter et votre retour sur l’agrégateur de compte Finary. Cela fait longtemps que je regarde car juge ce système très intéressant pour avoir une vue d’ensemble mais le fait de devoir fournir ses identifiants bancaires me freine. Qu’est ce qui vous a orienté vers Finary plutôt qu’un autre (LaFinBox par exemple) ?
Merci par avance pour votre réponse
Bonjour Thomas,
J’avais regardé LaFinBox il y a 1 an, mais pas particulièrement enthousiasmé par l’interface.
Chez Finary, on n’est pas obligé de donner nos identifiants. On peut se contenter de saisir soi-même ses actifs : appartement, SCPI, actions, or, cryptos…et Finary actualise la valorisation en temps réel.
Et on fournit ses identifiants bancaires seulement si on veut aller plus loin et brancher ses comptes. Finary explique que règlementairement et techniquement tout est bien encadré et sécurisé si on décide de brancher ses comptes.
Bonjour,
Le lien de l’outil développé par Henri (Le simulateur de portefeuille de fonds) ne fonctionne pas.
Est-ce qu’il y en a un nouveau ?
Bonjour Emmanuel,
Malheureusement Henri a abandonné l’outil.
Nous mettons à jour l’article, merci.
Vous pouvez choisir vos unités de compte avec cet article : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/choisir-ses-unites-de-compte/
Et pour investir en actions, nous privilégions les trackers : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comprendre-investir-bourse/trackers-performance-investir-bourse-pea-indiciel/
Bonjour,
J’ai remarqué que l’outil du simulateur de rendement de l’AMF n’existe plus sur leur site internet.
Cordialement,
Bonjour Christian,
Effectivement ! Dommage, l’outil était pratique.
Bonjour messieurs,
L’outil a simplement changé de place. Si vous cherchez « simulateur » dans leur outil de recherche, vous devriez tomber dessus. J’espère que cela pourra vous aider pour la mise à jour du lien.
Cordialement
Bonjour Jérémy,
Après recherche, ils ont remplacé ce simulateur par un autre.
Intéressant mais moins pertinent je trouve.
J’ai quand même mis ce nouveau lien dans notre article. Merci.
Bonne journée,
Nicolas
Bonjour Nicolas,
Je rebondis sur la question de Fred concernant le PEE/PEI:
– Conseillez vous d’ajouter dans l’outils de suivi une ligne PAR fond ?
– Lorsque vous dites « Donc on peut mettre ça à part », voulez vous dire par là qu’il faudrait créer une nouvelle catégorie « monétaire » ?
J’ai également d’autre questions concernant les actions données par l’entreprise. Mon entreprise me donne des actions gratuites déblocables tous les X mois sur Y années. Si je veux les ajouter dans l’outils, comment conseilleriez vous de les référencer?
Dois-je compter le portefeuille potentiel total ou uniquement les actions que j’ai touché mais pas encore revendues ?
Merci beaucoup pour tous vos contenus, je n’hésiterai pas à en faire la pub autour de moi!
Bonjour,
Merci pour le bouche à oreille 🙂
Je trouve que suivre fonds par fonds serait trop laborieux, on entrerait dans la micro-gestion.
1 ligne par produit d’épargne / investissement suffit selon moi, pour ne pas trop compliquer et continuer de suivre avec discipline dans le temps.
Pour l’épargne salariale, je compterais seulement les actions déjà en ma possession.
Quand je parle de « suivre à part », je veux dire dans un autre camembert. En fait, on peut suivre son patrimoine net liquide, son net investissable (avec immo locatif), et dans un 3ème camembert le net total (en incluant la résidence principale, épargne retraite, épargne salariale…c’est intéressant pour info mais un peu à part car on n’a pas vraiment la main dessus).
Explications ici sur les 3 façons de lire son patrimoine (3 camemberts qui reprennent les lignes sous une vue différente) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/outils/#menu1
Merci beaucoup pour les clarifications ! Je vais suivre vos recommandations ! A très vite!
Bonjour,
Merci beaucoup pour cet outil qui m’aide bien pour enfin prendre en main mon épargne.
Une partie de mon épargne est dans un PEE et PERCO dans différents fonds. Comment me conseillez-vous de classer ces fonds dans le suivi car ils sont souvent mixtes actions/obligations voire monétaire (d’ailleurs est-ce la même classe d’actif que le monétaire d’un livrer A/LDD ?). Est-il utile de ventiler les montants dans les différentes classes d’actifs ? L’objectif est de savoir quelle est la proportion de mon investissement dans chaque classe d’actif pour continuer à investir de façon équilibrée dans une AV et PEA.
Merci pour vos conseils.
Bonjour Fred,
Effectivement, sur ces produits on peut investir dans différents actifs : monétaire, obligataire, actions.
Donc il serait pertinent de ventiler sur le fichier Excel sur les différents actifs.
En notant qu’un fonds monétaire peut être dans le rouge (même si très légèrement), alors que le monétaire dans les livrets (livret A…) rémunère peu mais ne peut pas être dans le rouge. Donc on peut mettre ça à part, d’autant plus que le monétaire en PEE/PERCO n’est pas aussi liquide que le monétaire dans les livrets qui sert en guise d’épargne de précaution.
Merci Nicolas, c’est beaucoup plus clair pour moi, cela va me permettre de partir d’une bonne base.
Bonjour,
Je suis votre site depuis peu que je trouve extrêment instructif. En essayant d’avoir une image claire de mon patrimoine afin d’établir une stratégie d’épargne / d’investissement (en utilisant votre tableau excel, très utile), je me demandais comment indiquer les SCPI lorsque c’est financé par un emprunt. Faut-il indiquer la valeur des SCPI – capital remboursé?
Deuxième question: dans quelle catégorie placeriez-vous les investissements locatifs type LMNP? Ce ne sont pas des actifs financiers mais bien de l’immo donc j’imagine que si on se fixe comme objectif un patrimoine équilibré tel que celui que vous présentez en exemple avec 25% d’immo, ils seraient à intégrer dans cette catégorie et non pas à assimiler à une résidence principale achetée (hors pyramide)?
Quel serait votre conseil?
Merci et bonne journée.
Bonjour Laure,
On va construire 2 « camemberts » pour avoir une vue claire :
– 1 avec l’allocation patrimoniale brute, par exemple avec vos 100 k€ de SCPI. Vous êtes exposé à l’immobilier SCPI à hauteur des 100 k€ de valeur marché.
– 1 avec l’allocation nette, en déduisant le capital restant dû à la banque sur le prêt, et dans ce cas vous n’avez peut-être (exemple) que 10 k€ de SCPI en valeur nette. C’est votre patrimoine net.
On ne tient pas compte de la résidence principale pour piloter son patrimoine, donc on calcule le « patrimoine investissable » : patrimoine liquide + patrimoine immobilier locatif (LMNP par exemple).
Merci beaucoup Nicolas pour cette réponse rapide.
Sur lequel des deux « camemberts », vaudrait-il mieux réfléchir lorsqu’on se fixe un objectif d’allocation patrimoniale équilibré (par exemple 25% immo, 25% actions, …) ? J’imagine que le patrimoine net sera une meilleure base d’allocation car l’allocation brute « fausse » la répartition en faveur de l’immobilier.
Deuxième question: faut-il garder en tête un objectif d’endettement entrainant un remboursement correspondant à un tiers des revenus pour optimiser le développement de son patrimoine? En d’autres termes, le fait de de ne pas suffisamment profiter de l’effet levier va t’il forcément impacter négativement la croissance du patrimoine?
Merci beaucoup pour vos indications.
Laure,
Pour répondre aux 2 questions :
1/ Le patrimoine net, c’est ce que vous possédez vraiment à l’instant T. Mais il vaut mieux réfléchir avec le patrimoine brut, vous êtes réellement exposée au sous-jacent (immo) à hauteur de votre patrimoine brut en immo : une hausse des prix de 5 % par exemple va se ressentir sur les 100k€ de SCPI et non sur les 10k€ nets.
2/ Idéalement on investit au mieux sa capacité d’épargne et également sa capacité d’emprunt. Ce qui sous-entend être endetté au maximum de ses possibilités pour « accroitre sa surface patrimoniale »…mais à condition que vous soyez à l’aise avec cette idée d’endettement et aussi que vous investissiez judicieusement par emprunt, sinon l’effet levier se transforme en effet massue !
Bonjour,
si ça peut aider certains de vos lecteurs, j’ai fait un tableau excel tout simple pour piloter mon niveau de risque. J’ai en ligne tout mes investissements (immobilier, lignes du PEA et différentes Assurance Vie), en colonne le niveau de risque de 1 à 7 (par exemple j’ai mis 3 sur l’activité LNMP, 0 sur le livret A et 7 sur Nalo où j’ai souscrit à 95% en actions) et le montant de l’investissement dans une autre colonne. Je fais la somme de (risque x la valeur) de chaque ligne / le montant total de mes investissement. Le résultat est le risque moyen. Par exemple, actuellement je suis à 3,02. Mon objectif étant 4, il me suffit de simuler 30 000 € supplémentaire sur une ligne à risque 6 pour voir mon niveau de risque monter à 3,3 … Ainsi, je sais ce que je dois souscrire pour atteindre mon niveau de risque. Je commence à avoir beaucoup de lignes et c’est un moyen pratique de savoir où on en est
Bonjour Stéphane,
Bien vu, c’est très malin et utile !
En effet il faut piloter son « budget risque », c’est un indicateur intéressant à suivre, que l’on peut ajouter au fichier Excel de suivi patrimonial.
Bonjour,
Merci pour vos articles, ils sont vraiment de valeur ! Cependant dans les calculs « achats ou location » vous avez le taux pret de 4,8 % qui rend location gagnant. En fait, j’ai un taux de 1,8-2% (comme la plupart de mes amis) qui change les calculs et rend l’achat plus gagnant.
PS par ailleurs, si on compte louer l’appartement au le lieu de le vendre à la fin, l’acheter est le meilleur choix.
Bonjour Olga,
Oui dans le fichier Excel c’est un exemple de l’époque où les taux étaient à 4 % et les prix plus bas.
Bien sûr chacun doit mettre les chiffres selon sa situation : prix, taux, durée d’emprunt, loyer d’un bien équivalent, etc. Tout est expliqué ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/acheter-ou-louer-immobilier-simulation/
Bonjour Nicolas,
Merci beaucoup pour le tableur de suivi des comptes sous excel. Il est très intéressant, fourni et permet une compréhension aisée de l’allocation d’actif individuelle. Une question sur la partie allocation de l’actif immobilier.
Doit-on prendre en compte directement dans la partie « classe d’actif immo » le capital remboursé pour un bien immobilier ?
Par exemple, j’ai acheté un studio à 80 000€. J’ai remboursé 10 000€ de mon prêt immo sur 80 000€ pour ce studio, dois-je prendre en compte 10 000€ d’actif immobilier ?
Merci beaucoup !
Bonjour Julien,
Merci pour votre retour.
Dans votre exemple, vous pouvez compter 80 k€ en patrimoine immobilier brut (car vous êtes exposé à hauteur de 80k€ aux variations du marché immo et c’est à actualiser tous les ans selon la valeur du marché) et 10 k€ en patrimoine immobilier net (la valeur du bien – le capital restant dû à la banque).
Bonjour,
Avez-vous un retour d’expérience sur des outils type Grisbee, LaFinBox, WeSave Conseil… ou Boursorama pour agréger ses comptes et faire le suivi de patrimoine (allocation, répartition géographique ou par actif…) ?
Est-ce qu’ils peuvent remplacer avantageusement certains des outils présentés ici ?
Bonjour,
Bonne question, à laquelle nous comptons répondre très prochainement dans un article en préparation !
La récupération automatique des données et la synthèse en graphiques pour bien piloter son patrimoine grâce aux agrégateurs de comptes, cela peut présenter une belle valeur ajoutée face au suivi sur notre Excel maison.
Je ne comprends pas ce calcul achat ou location.
Bien sûr que si acheter me semble primordial puisqu’au bout on a un toit sur la tête et on n’enrichit personne d’autre que soi-même, au vu de la conjoncture économique et du chômage (dans le privé) il vaut mieux être propriétaire le plus tôt possible à mon avis, car le jour où les revenus baissent (chômage, retraite) ne pas avoir de loyer/crédit à sortir chaque mois est juste énorme ! sans même parler de la transmission de patrimoine.
Bonjour Coline,
Vous avez fait les simulations avec le fichier ?
Et vous avez lu notre article ? https://avenuedesinvestisseurs.fr/acheter-ou-louer-immobilier-simulation/
Je comprends que vous soyez dubitative. L’immobilier toujours gagnant est une des grandes idées reçues Française. Bien sûr que si vous achetez pour la vie parce que vous êtes sédentaire, vous serez gagnante face à la location. Mais la réalité est toute autre : les Français vendent en moyenne après 7 ans. Et en 7 ans, l’achat est loin d’être toujours gagnant face à la location, il faut donc simuler. Car en location, les loyers sont jetés par les fenêtres. Mais à l’achat, ce sont les frais de notaire (souvent l’équivalent de 2-3 années de loyer payés d’un coup) + les intérêts d’emprunt + charges de copropriété + entretien du bien + taxe foncière qui sont jetés par les fenêtres. Et si le marché n’évolue pas dans le bon sens, vous serez perdante à la revente précoce face à la location du même bien (la location suppose que vous placez votre argent bien entendu, sinon vous ne construisez pas de patrimoine non plus). D’où le simulateur pour simuler différents scénarios de durée de détention et d’évolution des prix et voir dans quels cas de figure on gagne à l’achat.
Pour ce qui est de la transmission de patrimoine, vous raisonnez comme si le locataire n’allait avoir aucun patrimoine. C’est une autre idée reçue. Par exemple à titre personnel, sans être propriétaire de ma résidence principale j’ai bien plus de patrimoine que beaucoup de propriétaires qui m’entourent. Sans compter qu’à la succession, il est bien plus commode de transmettre à ses enfants 1 million d’euro en cash (exemple), plutôt qu’1 million d’euro d’immobilier en indivision.