YOMONI : avis sur le spécialiste de l’assurance-vie en gestion pilotée

Yomoni avis assurance-vie

Découvrez notre avis sur Yomoni : nous dressons ici la critique complète de la FinTech qui a révolutionné l’épargne en ligne en 2015. Yomoni est d’abord le spécialiste de l’assurance-vie en gestion pilotée (son produit phare), mais pas seulement ! Le robo-advisor Yomoni dépoussière les plus belles niches fiscales Françaises, à savoir l’assurance-vie et le PEA. Alors, quelle est la valeur ajoutée de Yomoni dans la gestion pilotée de l’assurance-vie, du PEA et aussi du compte-titres ordinaires ? Interface, performances, frais, services…nous passons tout en revue !

Yomoni Avis

Ces dernières années, de nouveaux acteurs ont fait leur apparition dans l’univers des placements : Yomoni, WeSave, Nalo, etc. Ces sociétés de la « FinTech » allient finance et technologie et offrent un nouveau moyen de placer et de gérer son patrimoine. En effet, ces robo-advisors (« robots conseillers ») permettent d’allouer et arbitrer automatiquement l’épargne long terme des clients vers les meilleures opportunités des marchés financiers, tout en s’adaptant au profil de risque de l’épargnant et en optimisant son couple rendement/risque.

Les robo-advisors ont pour objectif de concurrencer les banques privées en proposant un service de gestion pilotée haut de gamme mais abordable, placée sous le signe de la simplicité et 100% en ligne. Les robo-advisors entendent séduire les « digital natives » à l’aise avec internet qui souhaitent investir au mieux à long terme. Pari tenu ?

Dans cet article, nous donnons notre avis sur Yomoni, pionnier des robo-advisors Français. Leurs services fait l’objet d’une grande attention sur les forums de discussion : les épargnants s’intéressent de près à ce nouveau mode de gestion en ligne de l’épargne. Est-ce intéressant d’y placer son argent ? Est-ce le meilleur robo-advisor ? Découvrez les résultats de cette évaluation de Yomoni dans cet avis.

Note de Nicolas : Je suis client Yomoni depuis 2016. C’est l’occasion de dresser le bilan complet et de faire la critique Yomoni sous tous les angles : performances, frais, services, expérience utilisateur, etc.

Qui est Yomoni ?

L’engagement de Yomoni : « Nous plaçons votre argent dans un portefeuille diversifié et peu coûteux, pour le faire fructifier sur le long-terme. Un peu comme un banquier privé, mais en moins cher. »

Yomoni est la 1ère société de gestion de type robo-advisor en France. Elle a obtenu un agrément de Société de Gestion de Portefeuille (SGP) par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) le 18/08/2015. Notez que c’est le seul robo-advisor Français agrémenté de la sorte : ses concurrents WeSave et Nalo ont simplement l’agrément CIF (Conseiller en Investissement Financier).

Depuis le début, le Crédit Mutuel Arkéa est un partenaire de taille en tant qu’actionnaire. D’ailleurs, le Crédit Mutuel Suravenir est l’assureur de l’assurance-vie Yomoni : c’est au Crédit Mutuel que vos économies seront. Et si vous investissez sur compte-titres ou PEA, votre argent sera au Crédit Agricole.

Côté chiffres, le succès est au rendez-vous : Yomoni a franchi la barre des 10 000 clients en octobre 2018, pour plus de 100 M€ d’encours sous gestion. Et leur gestion a déjà été plusieurs fois récompensée !

Yomoni avis performanceLe meilleur de la banque privée et de la banque en ligne.

Yomoni veut réunir le meilleur de 2 mondes pour offrir aux clients une prestation haut de gamme, accessible et à frais réduits :

  • la banque privée : allocation sur-mesure et évolutive selon le profil du client, conseillers disponibles, gestionnaires expérimentés ;
  • la banque en ligne : souscription et gestion en ligne, frais réduits, accessibilité dès 1 000 € d’investissement.

Le robo-advisor Yomoni.

La technologie robo-advisor vient des États-Unis, avec de grands noms comme Wealthfront et Betterment. Un robo-advisor est une plateforme en ligne qui fournit un service de gestion de portefeuille d’actifs et/ou de conseils financiers. Les « robots conseillers » s’appuient avant tout sur la technologie : algorithmes informatiques, big data et intelligence artificielle. Ainsi, le robot peut gérer les portefeuilles des clients en quasi autonomie. Finalement, l’émergence des robo-advisors a permis de démocratiser la gestion patrimoniale en la rendant moins onéreuse.

Yomoni fut le premier robo-advisor à proposer ses services en France en 2015. Yomoni propose une gestion pilotée, aussi appelée gestion déléguée. La gestion Yomoni s’appuie à la fois sur la technologie, mais aussi sur le comité d’investissement Yomoni composé de plusieurs professionnels expérimentés. Concrètement, votre investissement est alloué, piloté et arbitré sans intervention de votre part et vous avez un reporting complet sur votre espace client. Ceci dit, le client garde la main : vous pouvez modifier votre profil de risque (plus défensif ou plus dynamique) à tout moment pour que le robo-advisor s’adapte avec une nouvelle allocation avec le meilleur couple rendement / risque.

Le fonctionnement de Yomoni.

Yomoni a pour ambition d’offrir à ses clients une offre personnalisée avec de faibles frais de gestion, des tarifs attractifs et transparents. Tout le processus est digitalisé, la souscription comme la gestion. Le client peut tout gérer en ligne. Les différentes étapes :

1/ Quelle somme investir ?

D’abord, décidez de la somme que vous souhaitez investir : à compter de 1 000 € et avec versements programmés ou non. C’est un « ticket d’entrée » très raisonnable pour ce type de service.

2/ Répondez au questionnaire client.

Ensuite, répondez à une batterie de questions en ligne pour que Yomoni définisse votre profil et la gestion pilotée la plus adaptée. Le questionnaire client peut vous sembler long, mais toutes ces questions sont pertinentes et nécessaires pour cerner au mieux votre profil investisseur. D’ailleurs, la règlementation rend obligatoire cette phase préalable de connaissance client. Au final, la proposition d’investissement de Yomoni va entièrement découler de vos réponses à ce questionnaire : vous obtiendrez une proposition personnalisée.

3/ La proposition personnalisée Yomoni.

Ainsi, Yomoni vous proposera un mandat de gestion plus ou moins dynamique, selon votre profil / projet / tolérance au risque. De plus, Yomoni vous proposera également l’enveloppe fiscale la plus adéquate : l’assurance-vie, le PEA ou le compte-titres ordinaire (CTO).Votre investissement sera donc personnalisé. Le point commun : votre argent sera investi en trackers, moins onéreux que les fonds classiques (exception faite pour les assurances-vie qui contiennent du fonds euros à capital garanti dans les profils plus défensifs).

4/ La vie de votre investissement.

Enjoy ! Voilà, c’est tout ce que vous avez à faire. Ensuite, place au pilotage automatique : Yomoni et sa gestion déléguée font travailler votre argent. Vous recevez régulièrement des mails de communication et vous pouvez consulter la valorisation de vos investissements quand vous voulez grâce au reporting sur votre espace client.

Avis de NicolasÀ vrai dire, le pari de la digitalisation est réussi, l’expérience client Yomoni est bluffante, dès l’ouverture en ligne très intuitive.

Notre avis sur Yomoni : synthèse en 5 points clefs.

Vous n’avez pas le temps de lire tout l’article et vous voulez un avis critique de Yomoni ? Voici notre avis en synthèse.

  • Une simplicité enfantine. Selon nous, c’est l’ouverture de produit d’épargne la plus facile que nous ayons connu. Le processus est fluide et tout est bien expliqué. La simplicité se retrouve aussi sur votre espace personnel quand vous serez client.
  • Une interface conviviale et complète. Parfois, vous avez des espaces clients complets mais trop compliqués. Chez Yomoni, nous avons à la fois une interface agréable, complète et intuitive. Voyez donc nos captures d’écran tout au long de l’article : les reportings sont très bien présentés en graphiques et vous pouvez tout piloter facilement en ligne. Il s’agit de notre meilleure « expérience utilisateur ».
  • Des frais bas. Comme annoncé, Yomoni offre une prestation haut de gamme à frais réduits. Vous pouvez investir dès 1 000 €, sans frais sur versement ni frais d’inactivité, et avec des frais de gestion faibles et transparents : 1,60 % maximum par an. C’est bien plus bas que la concurrence des banques privées et des banques en ligne, et au niveau du robo-advisor WeSave.
  • Un robo-advisor humain. Certes, les allocations, les enveloppes et les arbitrages de gestion sont proposées par les algorithmes et l’intelligence artificielle. Mais derrière, il y a toute une équipe expérimentée aux commandes : du comité d’investissement qui prend les décisions au service client très disponible, pédagogue et efficace.
  • Une allocation diversifiée qui vise la performance. Votre investissement est diversifié aussi bien géographiquement qu’au niveau des classes d’actifs, particulièrement sur l’assurance-vie Yomoni Vie. On peut être optimiste sur les performances à long terme, étant donné que Yomoni est adepte de la gestion passive et investit en trackers qui battent 90 % des gérants de fonds.

Vous pouvez découvrir les services de Yomoni en cliquant ici.

Yomoni avis

Les frais Yomoni sont-il vraiment faibles ?

Reprenons la promesse de Yomoni : « Nous plaçons votre argent dans un portefeuille diversifié et peu coûteux, pour le faire fructifier sur le long-terme. Un peu comme un banquier privé, mais en moins cher. »

Est-ce que les frais de Yomoni sont si bas qu’annoncés ? Voyons donc avec leur produit phare : l’assurance-vie Yomoni Vie.

Linxea Yomoni WeSave Boursorama
Gestionnaire Morningstar Yomoni WeSave Edmond de Rothschild
Assureur 3 choix : CA, C. Mut
et GENERALI
CRÉDIT MUTUEL
Suravenir
CRÉDIT MUTUEL
Suravenir
GENERALI
Frais sur versement 0% 0% 0% 0%
Ticket d'entrée 1 000 € 1 000 € 300 € 300 €
Frais de gestion (Inclus dans la performance toujours annoncée nette de frais de gestion). 0,50% ou 0,60% assureur
+ 0,20% Linxea
+ 2% gérant UC
= 2,70 ou 2,80% / an
0,60% assureur
+ 0,70% Yomoni
+ 0,30% tracker
= 1,60% / an
0,60% assureur
+ 0,70% We Save
+ 0,30% tracker
= 1,60% / an
0,75% assureur
+ 0% Bourso
+ 2% gérant UC
= 2,75% / an
Nombre de profils 4 10 10 5
Performance 2017
(Selon profil choisi)
De 2% à 7,16% De 2% à 10,4% De 2,27% à 10,17% De 4,80% à 11,58%
Découvrez Linxea
Jusqu'à 200 € de prime d'ouverture
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Jusqu'à 200 € de prime d'ouverture
Gestion pilotée
Boursorama

Dans ce tableau,nous avons comparé l’assurance-vie Yomoni Vie avec ses concurrents de type robo-advisor (WeSave), banque en ligne (Boursorama) et courtier en ligne (Linxea). Nous avons mis la barre haute, car ce sont selon nous les meilleures gestions pilotées du marché. Ainsi, on peut en retirer quelques enseignements.

Aucun frais sur versement.

Yomoni ne facture aucun frais sur versement : rien, 0 % ! Comme ses principaux concurrents en ligne. Et ce quelle que soit l’enveloppe : assurance-vie, compte-titres ordinaire (CTO) ou PEA. Notez que ce n’est absolument pas la norme en banque traditionnelle, qui facture de 2 à 4 % de frais sur versement ! Imaginez, vous investissez 5 000 € et votre banque vous prélève d’office 200 €…vous partez avec un gros handicap !

Avis de Nicolas : heureusement, Yomoni ne pratique pas les frais sur versement, ce qui serait rédhibitoire selon nous. Au contraire, il y a même régulièrement des primes d’ouverture, jusqu’à 200 €.

Les frais de gestion.

Aucun frais sur versement, mais il y a des frais de gestion : il faut bien que vivent Yomoni, l’assureur Crédit Mutuel Suravenir et les gérants des trackers. Et on peut dire au vu du tableau que ces frais de gestion prélevés par Yomoni sont faibles par rapport à la concurrence ! Sachez que les performances sont toujours annoncées nettes de frais de gestion : si Yomoni annonce une performance 2017 de 10 %, c’est en ayant déjà déduit les 1,60% de frais de gestion.

Les frais de gestion sont de 1,60 % par an au maximum.

Il y a 3 couches de frais de gestion pour un maximum prélevé de 1,60 % par an :

  • L’assureur Crédit Mutuel Suravenir se rémunère 0,60 % par an pour l’assurance-vie. Même rémunération du teneur de compte (Crédit Agricole) pour les « enveloppes » CTO et PEA.
  • La société de gestion Yomoni se rémunère à hauteur de 0,70 % par an.
  • Les fonds indiciels (ETF alias trackers) prélèvent 0,30 % maximum par an. L’économie est énorme par rapport aux 2% de frais de gestion en moyenne des fonds actifs utilisés dans les banques traditionnelles.

Yomoni frais gestion assurance vie pea

Les fonds de type trackers sont bien moins chargés en frais que les fonds actifs des gérants privés traditionnels. De plus, ce qui n’apparait pas sur cette illustration : en assurance-vie, avec Yomoni vous faites l’économie des 2-3 voire 4% de frais sur versement en vigueur dans les banques traditionnelles. A long terme, la différence sur la performance est monstrueuse.

Les frais de gestion entre 0,60 % et 1,60 % par an selon votre profil client.

Nous l’avons vu, les frais de gestion sont au maximum de 1,60 % par an. Mais ces frais peuvent être encore plus faibles selon votre mandat de gestion qui découle de votre profil : du plus sécurisé (P1) au plus dynamique (P10). À notre avis, c’est très noble de leur part de ne pas faire porter de frais de gestion (la part des frais Yomoni) sur les fonds euros, d’autres n’ont pas cette délicatesse !

Yomoni profil risque choix assurance vie pea

  • Assurance-vie du profil P1 au P10 : de 0,60 % à 1,60 %. Il y a moins de frais si vous avez une part de fonds euros, donc moins de frais sur les profils les plus défensifs P1 à P5.
  • Compte-titres ordinaire (CTO) du P3 au P10 : 1,60 %.
  • Plan d’épargne actions (PEA) forcément P10 : par définition, le PEA ne peut être investi qu’en actions, donc profil le plus offensif avec 1,60 % de frais de gestion par an.

Pari tenu au niveau des frais très faibles.

Sans frais sur versement et avec des frais de gestion maximaux de 1,60 % par an, Yomoni a des frais très bas par rapport à la concurrence et au même niveau que l’autre robo-advisor (WeSave). Si Yomoni est si convaincue de sa valeur ajoutée et de sa performance à long terme, c’est en bonne partie grâce à ses frais très réduits par rapport à la concurrence traditionnelle. En effet, c’est mathématique : moins de frais égal plus de performance nette pour les clients.

Avis de Nicolas : Quand vous évitez 2% de frais par an voire davantage, les autres gestions pilotées sont de plus en plus distancées au fil des années et vous pouvez les regarder s’éloigner dans le rétroviseur.

Le choix de l’enveloppe et la diversification made by Yomoni.

Rappelons la promesse de Yomoni : « Nous plaçons votre argent dans un portefeuille diversifié et peu coûteux, pour le faire fructifier sur le long-terme. Un peu comme un banquier privé, mais en moins cher. »

Il faut diversifier, c’est évident et c’est notre 5ème règle essentielle en matière de finances personnelles. Pari tenu ? Votre argent est-il bien diversifié ?

Assurance-vie, PEA ou compte-titres ordinaire ?

La société Yomoni propose 3 enveloppes, c’est à dire 3 produits d’épargne (toujours en gestion pilotée) : l’assurance-vie, le PEA et le compte-titres ordinaire (CTO). C’est Yomoni qui vous recommande l’enveloppe à ouvrir, après étude de votre profil client. Sachez que vous pouvez avoir plusieurs assurances-vie et CTO toutes banques confondues, mais que le PEA est limité à un par personne. L’assurance-vie Yomoni Vie est le produit phare. C’est le placement préféré des Français tant il est intéressant fiscalement et souple : on peut y loger des fonds euros à capital garanti et des fonds actions ou autres actifs.

La diversification Yomoni.

La diversification est essentielle, car elle permet de réduire la volatilité donc les risques. Par exemple, si vous êtes bien diversifié, la baisse des actions peut être compensée par la hausse des obligations ou des matières premières. Ou encore la baisse des actions en Europe peut être compensée par la hausse des actions Américaines.

La diversification du robo-advisor Yomoni vous permet d’accéder à une diversification à travers le monde et au travers de 5 classes d’actifs : monétaire, obligations d’États, obligations d’entreprises, actions et matières premières. Depuis mai 2016 les clients aux profils les moins risqués (1 à 5) ont accès au fonds en euros à capital garanti Suravenir Rendement sur lequel YOMONI ne prélève pas de frais au titre de son mandat. Rappelons que vous avez plus d’espérance de gain sur les actifs plus risqués, au prix d’une plus forte volatilité à supporter.

Concrètement, voyez donc la diversification sur mon assurance-vie Yomoni en profil 9 (capture d’écran) :

Yomoni allocation répartition actifs

 

En date du 11/11/2018, c’est l’allocation pour mon profil 9. Il s’agit d’un profil très dynamique, sans fonds euros, investi surtout en actions. On peut souligner que moins de 10% est investi sur l’Europe : Yomoni ne souffre pas du biais domestique ! Yomoni peut décider de faire des arbitrages, donc l’allocation n’est pas statique.

Avis de Nicolas : c’est un robo-advisor, tout est piloté automatiquement, mais c’est vous qui fixez le cap et vous gardez la main sur votre profil. En effet, vous pouvez à tout moment décider de basculer d’un profil à un autre. Par exemple, passez en 1 clic du profil P9 à un profil plus défensif P5 avec moins d’actions et du fonds euros sécurisé. Cela peut être utile pour sécuriser votre investissement à l’approche de la retraite par exemple.

La performance Yomoni : assurance-vie, PEA et CTO.

Rappelons la promesse de Yomoni : « Nous plaçons votre argent dans un portefeuille diversifié et peu coûteux, pour le faire fructifier sur le long-terme. Un peu comme un banquier privé, mais en moins cher. »

Pari tenu ? Votre argent fructifie à long terme ? Les bases sont posées et nous sommes d’accord : vous devez investir à long terme (au moins 5 ans) et il faut que cela soit rentable. En effet, si vous placez votre argent, c’est pour qu’il travaille bien et qu’il vous rapporte, c’est notre avis et l’essence même de notre site. L’objectif de tout investissement est d’être rentable.

Nous l’avons vu, les frais sont bas (notamment grâce à l’investissement en trackers) et cela devrait contribuer à la bonne performance de Yomoni sur le long terme. En effet, un cheval qui porte 10 kgs de poids a toutes les chances de courir plus vite qu’une mule avec un poids de 20 kgs à porter. Alors que donnent les performances des différentes enveloppes ?

La performance de l’assurance-vie Yomoni Vie.

C’est l’assureur Crédit Mutuel qui assure le contrat d’assurance-vie Yomoni Vie. Il s’agit d’une assurance-vie sans frais sur versement et avec des frais de gestion de 1,60 % par an maximum.

De manière générale, l’assurance-vie peut être en gestion libre ou en gestion pilotée. Chez Yomoni, comme toujours, c’est de la gestion pilotée, autrement dit de la gestion déléguée sous mandat. Et comme toujours, Yomoni va adapter son allocation à votre profil client : du moins risqué (P1 avec fonds euros sécurisé) au plus risqué (P10 avec beaucoup d’actions).

La performance de l’assurance-vie calculée du 01/09/2015 au 07/11/2018.

Yomoni performance 2017 2018 historique assurance vie

La performance de votre assurance-vie Yomoni va donc dépendre de votre profil (du P1 au P10) et de la performance des bourses mondiales. En effet, si les marchés financiers progressent fortement une année, votre assurance-vie en P10 progressera aussi. Inversement si les marchés baissent. Alors que les profils plus défensifs (P1 à P5) seront beaucoup moins sensibles aux marchés donc moins volatils, mais avec moins d’espérance de gain.

Sans surprise, les marchés ont été haussiers ces dernières années donc récompensent les audacieux : votre investissement aurait progressé de +21,5% sur un profil P10 depuis le 1er septembre 2015 au 7 juillet 2018. Les plus prudents, investis sur une bonne part de fonds euros à capital garanti, ont des performances plus modestes. Sachez que les profils P1 à P5 sont investis plus ou moins en fonds euros Suravenir Rendement.

Avis de Nicolas : l’assurance-vie n’est pas qu’un produit fiscal, c’est aussi un outil de prévoyance et une formidable niche fiscale. Selon nous, c’est la pierre angulaire de toute épargne et vous pouvez détenir plusieurs assurances-vie ! Pour revenir à Yomoni, son assurance-vie en gestion pilotée affiche de belles performances depuis ses débuts. Ceci dit, nous rappelons une règle de base : les performances passées ne préjugent pas des performances à venir.

La performance du PEA Yomoni.

Le PEA est une autre belle niche fiscale Française. Yomoni a proposé son PEA piloté plus tardivement, le 31/05/2016, et il n’y a pas de PEA PME chez Yomoni. Par définition, le PEA ne peut être investi qu’en actions, donc il n’y a qu’un seul profil P10. La performance du PEA Yomoni a été de + 13,9 % du 31/05/2016 au 07/11/2018.

La seule contrainte du PEA est de ne pas faire de retrait d’argent avant 5 ans sous peine de clôture du PEA. Ainsi, il faut attendre 8 ans pour faire des retraits n’entraînant pas de fermeture du PEA. Le nombre de PEA est limité à 1 par personne et son approvisionnement est limité à 150 000 euros (que vous pouvez dépasser grâce à vos plus-values).

Soyons francs, nous ne sommes pas convaincus de la pertinence d’avoir un PEA piloté chez Yomoni. En effet, vous ne pouvez détenir qu’un seul PEA, alors idéalement il vaut mieux rester libre de le gérer soi-même. Ceci dit, quitte à avoir un PEA piloté si c’est vraiment ce qui vous intéresse, alors le PEA Yomoni sera au-dessus du lot de la majorité des PEA pilotés en banque privée. Ne serait-ce que mécaniquement, grâce à son allocation exclusivement en trackers moins chargés en frais que les fonds actifs.

La performance du compte-titres ordinaire Yomoni.

Vous pouvez détenir autant de compte-titres ordinaire (CTO) que vous le souhaitez, tout courtier confondu. Le CTO n’est pas une niche fiscale comme l’assurance-vie ou le PEA, mais offre beaucoup de souplesse et la flat tax 30% a rendu son imposition moins douloureuse qu’avant. Le CTO piloté par Yomoni compte 8 profils investis en actions et obligations, du moins risqué (P3) au plus risqué (P10).

La performance du compte-titres calculée du 31/05/2016 au 07/11/2018.

Yomoni performance 2017 2018 historique compte titres

On constate une nouvelle fois que les profils les plus dynamiques ont bien profité de la hausse de ces dernières années, malgré une année 2018 plus agitée sur les marchés. Cependant, les profils les moins risqués sont à la traîne car contrairement à l’assurance-vie il n’y a pas de fonds euros en CTO pour contribuer à une performance de +2% par an.

Notre avis sur le service client Yomoni.

Yomoni est certes un robo-advisor, mais il y a bien des humains aux commandes. Si vous avez des questions, leurs conseillers financiers à Paris vous répondent du lundi au samedi. Il y a également un service chat instantané et vous pouvez échanger par mail avec réponse sous 24 h.

Par ailleurs, vous pourrez recevoir la newsletter de Yomoni, toujours très intéressante et agréable à lire. D’une manière générale, leur communication est excellente : proche du client et toujours le souci de vulgariser l’information pour la rendre accessible à tous les clients. J’apprécie particulièrement la pédagogie déployée en période de secousse des marchés : vous êtes rassuré, ne paniquez pas, n’oubliez pas que vous investissez à long terme.

Avis de Nicolas : client depuis 2016, j’ai eu l’occasion de tester le service client à plusieurs reprises. Il s’agit selon moi du meilleur service client avec Linxea. A la fois réactif, agréable et efficace, que ce soit par téléphone, mail ou chat !

L’assurance-vie Yomoni Kids.

Yomoni a lancé l’offre Yomoni Kids en 2017, pour optimiser l’épargne des enfants dès leur plus jeune âge. À long terme, l’assurance-vie est bien plus rentable que les sempiternels livrets A ouverts par les parents. C’est notre avis et il est partagé par Yomoni qui a créé ce produit spécialement pour les enfants. En effet, par définition les enfants ont devant eux un long horizon de placement, donc pourquoi placer sur un produit court terme peu rentable comme le livret A ? L’assurance-vie rémunère mieux à long terme, d’autant plus quand elle est de qualité, sans frais sur versement et dynamisée.

L’assurance-vie est au nom de l’enfant et il aura ainsi une belle assurance-vie mature à ses 18 ans. Le principe est toujours le même : vous répondez à un questionnaire client et Yomoni propose la solution la plus adaptée pour votre enfant. Le processus d’ouverture en ligne est toujours aussi simple, alors qu’il s’agit du parcours du combattant en banque traditionnelle avec de multiples signatures des parents demandées. En bref, simplicité et efficacité.

Yomoni Society.

Le service Yomoni Society a été lancé en juin 2018. Il s’agit d’un service 100% digital d’accompagnement patrimonial. Ce nouveau service est accessible aux clients qui ont investi au moins 100 000 € chez Yomoni. Autant Yomoni est accessible à tous dès 1 000 € d’investissement, autant Yomoni Society est plus élitiste avec un service encore plus pointu pour la clientèle dite « patrimoniale ».

Les avantages de Yomoni Society.

Concrètement, Yomoni Society propose plusieurs avantages à ses clients patrimoniaux :

  • un outil qui va analyser votre patrimoine financier, faire un diagnostic et proposer les meilleures solutions pour optimiser le couple rendement / risque de votre patrimoine. A l’issue de cette analyse approfondie,l’heureux client obtient donc un plan d’action personnalisé pour optimiser la gestion de son patrimoine.
  • l’accompagnement d’un conseiller dédié, ainsi que l’accès direct à l’équipe d’investissement et au carnet d’adresses de Yomoni.
  • le choix entre deux compartiments : la gestion pilotée classique, ainsi que la gestion libre. Cette gestion libre permet d’accéder au fonds euro dynamique nommé Suravenir Opportunités, à des fonds immobiliers (SCPI, OPCI, SCI) et à des produits structurés.

Le coût ? Aucun surcoût par rapport à l’offre classique : 1,60 % de frais de gestion par an tout compris ! C’est bien loin des frais pratiqués en banque privée pour ce type de service et ce serait dommage à notre avis de se passer du service Yomoni Society si on y est éligible (plus de 100 k€ placés chez Yomoni).

Yomoni Épargne salariale.

L’offre Yomoni Épargne salariale a été lancée en octobre 2018. Yomoni continue d’innover avec un nouveau service, mais le principe reste le même : frais bas (pas de frais d’entrée), transparence, simplicité et gestion digitale 100% en ligne. Il s’agit d’un plan d’épargne salariale inter-entreprises (PEI, équivalent du PEE), spécialement adapté à la situation des TPE et PME. Yomoni entend dépoussiérer ce dispositif très avantageux pour les salariés au niveau de l’enveloppe PEE (défiscalisation et abondement), mais généralement décevant de par les produits d’investissement proposés aux salariés (fonds actifs très chargés en frais).

Côté dirigeants, la démarche de mise en place au sein de l’entreprise s’annonce très simplifiée et les coûts faibles. De quoi convaincre les dirigeants d’entreprises de moins de 50 salariés qui ne sont que 20% à faire profiter leurs salariés de ce dispositif d’épargne salariale.

Côté salariés, cette offre s’annonce avantageuse par rapport aux dispositifs classiques. En effet, Yomoni reprend ce qui a fait son succès, son cœur de métier : la gestion indicielle. Ainsi, l’épargne salariale des salariés est investie en trackers uniquement. De fait, c’est un gros avantage en termes de frais réduits, par rapport aux dispositifs classiques investis uniquement en fonds actifs très chargés en frais. A notre avis, cette offre a tout pour séduire salariés et dirigeants, les 2 partis y trouvent leur compte !

Yomoni face à la concurrence.

Nous avons comparé Yomoni à ses concurrents directs, à savoir les banques en ligne, courtiers en ligne et robo-advisor. Nous avons volontairement placé la barre haute, car Yomoni ne joue pas dans la même cour que les banques traditionnelles très chargées en frais et peu performantes. Pour comparer ce qui est comparable, c’est à dire la gestion pilotée, nous comparerons les assurances-vie. C’est d’ailleurs le produit star de Yomoni.

Linxea Yomoni WeSave Boursorama
Gestionnaire Morningstar Yomoni WeSave Edmond de Rothschild
Assureur 3 choix : CA, C. Mut
et GENERALI
CRÉDIT MUTUEL
Suravenir
CRÉDIT MUTUEL
Suravenir
GENERALI
Frais sur versement 0% 0% 0% 0%
Ticket d'entrée 1 000 € 1 000 € 300 € 300 €
Frais de gestion (Inclus dans la performance toujours annoncée nette de frais de gestion). 0,50% ou 0,60% assureur
+ 0,20% Linxea
+ 2% gérant UC
= 2,70 ou 2,80% / an
0,60% assureur
+ 0,70% Yomoni
+ 0,30% tracker
= 1,60% / an
0,60% assureur
+ 0,70% We Save
+ 0,30% tracker
= 1,60% / an
0,75% assureur
+ 0% Bourso
+ 2% gérant UC
= 2,75% / an
Nombre de profils 4 10 10 5
Performance 2017
(Selon profil choisi)
De 2% à 7,16% De 2% à 10,4% De 2,27% à 10,17% De 4,80% à 11,58%
Découvrez Linxea
Jusqu'à 200 € de prime d'ouverture
Découvrez Yomoni
Jusqu'à 200 € de prime d'ouverture
Découvrez WeSave
Jusqu'à 200 € de prime d'ouverture
Gestion pilotée
Boursorama

Yomoni ou Linxea ?

Le courtier en ligne Linxea propose l’assurance-vie Linxea Avenir, du même assureur Crédit Mutuel Suravenir que Yomoni Vie. Le gestionnaire est Morninstar, un service très connu des initiés. Contrairement à Yomoni, la gestion pilotée Linxea Avenir est investie en fonds actifs très chargés en frais. Alors que Yomoni investi en trackers moins chargés en frais et plus performants à long terme. De plus, il n’y a que 4 profils sur Linxea Avenir, offre moins personnalisée que les 10 profils Yomoni.

Yomoni est donc meilleur que Linxea sur le terrain de l’assurance-vie en gestion pilotée. Ceci dit, Linxea Avenir est notre assurance-vie préférée en gestion libre, quand on veut investir 100 % en fonds euros ou que l’on souhaite investir à sa guise sur unités de compte. C’est l’assurance-vie qui conviendra aux personnes souhaitant une assurance-vie totalement garantie sans perte de capital (100% fonds euros) ou qui souhaitent rester autonomes dans leurs décisions d’allocation du capital.

Yomoni ou Wesave ?

WeSave est le concurrent direct de Yomoni : c’est le deuxième robo-advisor Français. Wesave offre des services très similaires, les mêmes frais, le même nombre de profils et le même assureur Crédit Mutuel Suravenir. Quant aux performances, elles sont pour l’instant très proches car elles reposent sur une allocation en trackers : les écarts futurs pourraient venir de décisions tactiques différentes des comités d’investissement. En effet, ce n’est pas de la gestion passive pure et dure et l’humain peut parfois prendre le pas sur les algorithmes.

Bref, difficile de départager les 2 robo-advisors ! S’il faut choisir, prime à l’ancienneté, nous préférons Yomoni pour des critères plus qualitatifs : l’expérience utilisateur remarquable, le service client très réactif et l’interface très intuitive.

Yomoni ou Boursorama ?

Boursorama est la plus grande banque en ligne Française et c’est notre banque préférée. Elle propose l’assurance-vie Boursorama Vie, de l’assureur Generali, en gestion libre ou en gestion pilotée. Comme les assurances-vie classiques, Boursorama Vie est investie en fonds actifs, bien plus chargés en frais que les trackers de Yomoni. Pourtant, la performance 2017 a été au même niveau que celle de Yomoni. Ceci dit, cela nous parait peu probable à long terme que Boursorama continue de tenir tête à Yomoni (nous le verrons avec 5 ou 10 ans de recul), en raison de ses frais structurellement plus élevés. De plus, il n’y a que 5 profils disponibles et l’interface n’est pas aussi claire.

Yomoni avis

Conclusion

Yomoni s’adresse aux épargnants qui veulent déléguer leur épargne long terme le plus simplement possible. Et simplicité rime avec efficacité ! Yomoni répond à ses promesses de frais bas, diversification et performance. Le tout avec un service client de qualité et des services patrimoniaux qui s’étoffent régulièrement. Relisez donc notre avis synthétisé en 5 points en début d’article !

Bien sûr, il y aura des hauts et des bas en matière de performance car les marchés financiers ne montent jamais de façon linéaire. Mais les clients peuvent être sereins sur le long terme en raison des qualités de gestion de Yomoni et rassurés sur la disponibilité des conseillers qui ne manquent pas de pédagogie. De plus, étant donné l’investissement uniquement en trackers plutôt qu’en fonds actifs, Yomoni a toutes les chances de mieux performer sur le long terme que les gestions pilotées traditionnelles reposant sur des fonds plus chargés en frais. Le plus difficile à notre avis est de se retenir de ne pas aller consulter le beau reporting régulièrement : ce pourrait être inutilement anxiogène de constater la volatilité alors que vous investissez à long terme.

Ceci dit, pour les épargnants plus autonomes, la solution d’investir soi-même en ETF (trackers) sur PEA est également très efficace sans être très compliquée. Aussi, les 2 solutions (assurance-vie en gestion pilotée + PEA en gestion libre) sont complémentaires et intéressantes en termes de diversification de gestion.

Enfin, dans tous les cas, il faut aussi penser à diversifier avec une assurance-vie placée en 100% fonds euros, pour la part sécurisée de votre patrimoine.

Envie d’en savoir plus ? Cliquez ici pour découvrir le site internet de Yomoni et la présentation de leurs services

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4 commentaires sur “YOMONI : avis sur le spécialiste de l’assurance-vie en gestion pilotée”

    • Nicolas
    • Nicolas