Le plan épargne logement (PEL) fait partie des placements réglementés par l’État, qui en fixe les règles et la rémunération. Le versement initial exigé est de 225 € au minimum.
Le plafond du PEL est de 61 200 €. Il s’agit d’un plafond sur les versements, hors capitalisation des intérêts. Par exemple, même si votre PEL a atteint 63 000 € (grâce aux intérêts accumulés), vous pouvez continuer à l’alimenter tant que vous n’avez pas versé le plafond de 61 200 €.
Attention à ne pas plafonner de suite votre PEL, sous peine de clôture forcée par la banque, car il y a une phase d’épargne obligatoire de 45 € par mois pendant 10 ans. Il faut donc veiller à laisser 45 € x 10 ans x 12 mois de marge sur un PEL que l’on veut plafonner, soit 55 800 € maximum à l’ouverture. Ceci dit, certaines banques sont plus tolérantes que d’autres, mais nous préférons appliquer le principe de précaution.
SOMMAIRE
- Le PEL est-il un placement intéressant ? Le droit à prêt et le rendement.
- La durée du PEL.
- Fiscalité du PEL.
- Transfert du PEL vers une autre banque.
Le PEL est-il un placement intéressant ?
Le PEL ouvre droit à prêt et délivre un rendement fixé selon sa date d’ouverture. Contrairement à ce qu’indique son nom, ce n’est pas forcément un produit intéressant dans le but d’acheter un logement, mais les plus anciens PEL peuvent s’avérer intéressants pour leur seul rendement.
Le droit à prêt
Le PEL est un placement qui ouvre droit à un prêt immobilier. Le montant de ce prêt est proportionnel aux intérêts que vous avez touchés sur la durée du placement. Ne comptez pas financer intégralement un appartement, c’est plutôt de l’ordre de plusieurs milliers d’euros.
Quant au taux d’emprunt, il dépend de la date d’ouverture de votre PEL : pour la nouvelle génération de PEL, le taux est peu intéressant par rapport au marché du crédit immobilier actuel : 2,20%.
Ceci dit, même sans intention d’acheter ou d’utiliser le droit à prêt offert par le PEL, le PEL peut éventuellement être intéressant selon son rendement. Et vous ne serez pas obligé d’utiliser vos droits à prêt quand vous emprunterez.
Le rendement du PEL (les taux historiques)
La rémunération du PEL est fixée selon la date d’ouverture. Il valait mieux ouvrir plus jeune, quand le PEL rémunérait encore à 2,50 % avant janvier 2015, voire 4,50 % pour les PEL encore plus anciens. Mais on ne peut pas remonter dans le temps !
Si vous détenez une telle pépite (PEL rémunéré 2,50 % ou plus), gardez-la précieusement, même si votre PEL est imposé en raison de son âge. Depuis, les gouvernements ont revu à la baisse le rendement des nouveaux PEL souscrits, en raison de la baisse de l’inflation.
| Date d'ouverture du PEL | Rendement du PEL |
|---|---|
| Depuis le 01/01/2023 | 2 % |
| Du 01/08/2016 au 31/12/2022 | 1 % |
| Du 01/02/2016 au 31/07/2016 | 1,50 % |
| Du 01/02/2015 au 31/01/2016 | 2 % |
| Du 01/08/2003 au 31/01/2015 | 2,50 % |
| Du 01/07/2000 au 31/07/2003 | 3,27 % |
Avis de Nicolas : pour les PEL souscrits à compter du 01/01/2023, le PEL est peu intéressant voire inutile. En effet, le rendement est fixé à 2 % brut (soit 1,40 % net après application de la flat tax 30 %). C’est 2 fois moins que le livret A (3 % net) alors que le livret A est plus liquide et moins contraignant.
La prime d’État
Les PEL ouverts entre mars 2011 et décembre 2017 donnent droit à une prime d’État. Condition : il faut souscrire à un crédit immobilier de 5 000 € minimum. Ainsi, le montant de la prime est de 1 000 € maximum, ou de 1 500 € si le PEL contribue à l’acquisition d’un logement performant énergétiquement.
Les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2018 n’ouvrent plus droit à la prime d’État.
La durée du PEL
Les grandes étapes du PEL :
- Tout retrait entraîne la clôture du PEL. Si la fermeture du PEL est effectuée avant 2 ans, les intérêts sont recalculés au taux du CEL en vigueur à la date de clôture.
- Phase d’épargne obligatoire pendant 4 à 10 ans (540€ / an minimum) jusqu’à ce que la première des conditions suivantes soit atteinte : plafond de 61 200€ de versements atteint (hors intérêts), ou 10 ans, ou fin du contrat si entre 4 et 10 ans. Si vous ne versez plus durant cette durée obligatoire, le PEL sera clôturé : veillez donc à prévoir une marge de 540€/an.
- Au-delà de 10 ans, plus aucun versement n’est possible sur le PEL, mais il continue de produire des intérêts. Le calcul du montant des droits à prêt et à prime est figé au 10ème anniversaire maximum (ou année de fin des versements). Vous avez alors un délai de 5 ans, après le terme des versements pour utiliser ou céder vos droits à prêt. Au-delà, vous les perdez.
- Le PEL de 15 ans ouvert après le 1er mars 2011 (inclus) est automatiquement transformé en un livret d’épargne classique, de type livret bancaire, avec un faible rendement. En revanche, les détenteurs de PEL ouverts avant cette date conservent leur PEL qui continue de produire des intérêts. Ils sont donc en droit de se retourner contre leur banque si celle-ci clôture d’office leur PEL à son 15ème anniversaire.
La fiscalité du PEL
La fiscalité du PEL dépend de sa date d’ouverture :
- PEL ouvert avant 2018 : intérêts soumis aux prélèvements sociaux (PS) de 17,2 %. Et à partir des 12 ans du PEL, la flat tax de 30 % (PS compris) s’applique sur les intérêts.
- PEL ouvert à compter de 2018 : flat tax 30 % (PS compris) sur les intérêts. Pensez à choisir l’option d’imposition au barème de l’impôt sur le revenu si vous êtes non imposable, vous ne paierez alors que les 17,2 % de prélèvements sociaux.
Transférer un PEL vers une autre banque
Un PEL peut se transférer dans une autre banque. La banque perdante facturera des frais de transfert (voir la plaquette tarifaire de la banque) qui pourront éventuellement être remboursés par la banque gagnante. Il faut entamer les démarches auprès de la banque gagnante, qui se chargera de faire le nécessaire auprès de la banque perdante.
Le PEL est transféré en conservant ses caractéristiques (notamment son ancienneté), d’où l’intérêt du transfert.
Vous savez tout du PEL. Comment placer quand on a atteint le plafond du PEL ? Et comment mieux placer que sur PEL ? Retour maintenant à la feuille de route, pour construire votre patrimoine dans le bon ordre !
Vous voulez aller plus loin ? Ouvrez un compte dans la meilleure banque, ouvrez la meilleure assurance-vie au plus tôt, comprenez comment bien investir en bourse et en immobilier.
88 commentaires sur “Le plan épargne logement (PEL)”
Bonjour,
Que faire d’un PEL de 1996 (100 000€) rémunéré à 3.84% brut: garder en sécuritaire ou redéployer sur mon PEA beaucoup moins rempli svp?
Merci pour le retour, et l’ensemble des infos délivrées sur votre site.
Bonjour Nicolas,
Tout dépend de votre allocation patrimoniale qui dépend de vos projets.
Donc je ne peux pas répondre à votre place.
Si vous souhaitez sécuriser alors PEL ok.
Si vous souhaitez dynamiser et investir à long terme, alors vous pouvez investir en bourse.
Bonjour
merci beaucoup pour l’article et les réponses.
Ma femme a un PEL ouvert en 2021.
Nous voudrions prendre un prêt en 5-10 ans pour acheter une maison (50% / 50% de propriété) alors nous nous intéressons au Prêt épargne logement,
2,2 % pourrait être une bonne offre
maintenant nous devons décider ce qui est le mieux pour nous :
– Ouvrez PEL pour moi et mettez-y tout l’argent que nous allons économiser, puis transférez simplement mes droits à ma femme (et payer minimum pour ma femme PEL)
– Utilize PEL de ma femme y investir tout l’argent nouveau gagné (mais la banque pourrait déclarer plus tard qu’elle ne pourra pas prendre 100% du Prêt épargne logement, seulement 50% car l’épouse n’aura que 50% de propriété du bien immobilier)
– Ouvrir PEL pour moi et investir 50% des revenus dans ma femme PEL et 50% dans le mien (apres je peux partager mes droits avec elle, mais mon pourcentage est différent, je ne sais pas comment cela affectera la capacité d’emprunt et s’il pourrait y avoir des difficultés avec ce transfert)
1. Veuillez partager votre vision de ma situation
2. Est-il courant de demander le Prêt épargne logement dans une banque différente de la vôtre où vous avez conservé le PEL ?
Bonjour Mike,
1/ Cela demande une analyse complète de votre situation. Le conseil est une activité réglementée.
Vous pouvez solliciter notre cabinet Prosper Conseil.
Mais le montant que vous pourrez emprunter avec le prêt PEL sera faible, puisque proportionnel aux intérêts que vous avez acquis sur votre PEL (ouvert seulement en 2021 donc peu d’intérêts reçus donc montant empruntable faible).
2/ C’est rare mais c’est possible il me semble.
Bonjour
J’ai souscrit un PEL en oct 2012 – Le plafond a été atteint oct 2017
Ma banque a clôturé ce PEL et ouvert un compte sur livret – elle me précise que la période de 15 ans ne s’applique pas dans ce cas. Elle fait démarrer la durée de maintien de 5 ans à partir de la date à laquelle le plafond est atteint. Quel est le texte qui régit ce point ? merci à vous
Bonjour,
Effectivement comme expliqué ici il y a une obligation de versement pendant 10 ans : https://avenuedesinvestisseurs.fr/placements-monetaires/plan-epargne-logement/#duree-pel
Vu que le PEL a été plafonné avant les 10 ans, votre banque vous l’a clôturé.
Donc transformation en livret…mais à quel taux ?
Selon le taux, il vaudra peut-être mieux placer ailleurs, si c’est un livret qui rémunère moins que le livret A et les fonds euros.
Bonjour,
J’ai un PEL ouvert en 2015 (rendement de 2,5%). Il atteindra son plafond avant les 10 ans, et j’aimerais savoir que faire pour rentabiliser au mieux ce placement.
Bonjour Ingrid,
Il y a une phase d’épargne obligatoire de 45 € par mois pendant 10 ans.
Si les 61 200 € de versement sont atteints avant, votre banque risque de fermer votre PEL.
Vous pouvez diversifier et dynamiser votre épargne selon une allocation patrimoniale à définir selon vos projets : https://avenuedesinvestisseurs.fr/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Bonjour Nicolas,
Je te sollicite pour mieux comprendre la fiscalité du PEL que j’ai d’ouvert.
– Ouvert en janvier 2016
– Taux : 2%
– Fin des versements en janvier 2026 normalement.
Au niveau imposition, est-il plus pertinent de le fermer avant ses 12 ans afin de n’être imposé que des 17,2% sur les intérêts
Ou bien le garder jusqu’au bout (15 ans) mais dans ce cas là) je serais imposé à 30% sur tout le PEL passé les 12 ans?
J’ai un doute sur mon raisonnement et ces calculs donc n’hésite pas à me corriger bien sur, j’ai lu ton article mais concernant la fiscalité et l’imposition j’ai un peu de mal à comprendre comment ça fonctionne.
Au vu des hausses de taux prévu pour le LA et LDD je me pose la question de le garder ou pas mais mon but est de ne surtout pas être trop imposé sur ce produit et donc de payer le minimum d’impots concernant ce PEL et de savoir quand je dois le clôturer pour payer le minimum!
Bonjour Fab,
Si c’est 2 % -17,2 %, le rendement sera très proche des 2 % nets du LDD-livret A (rendement à partir d’août 2022, il faut voir ensuite comment ça va évoluer contrairement à ton rendement PEL qui est figé), juste un peu au-dessus.
Si c’est 2 % – 30 % ce sera en-dessous.
De plus le PEL est moins liquide, il se casse dès qu’on retire 1€.
Fiscalité des PEL ouverts avant 2018 : intérêts soumis aux prélèvements sociaux (PS) de 17,2 %.
Et à partir des 12 ans du PEL, la flat tax de 30 % (PS compris) s’applique sur les intérêts.
Donc tu pourrais le garder jusqu’à ses 12 ans.
Et à ce moment là, tu verras comment est rémunéré le Livret A-LDD, pour savoir si tu conserves ou non ton PEL qui deviendra taxé à 30 %.
Merci Nicolas c’est plus clair.
J’ai baissé mes versements programmés au minimum pour le laisser ouvert.
Je verrais effectivement au 12ème anniversaire voir ce que je fais pour ce PEL mais je pourrais surement mieux investir cet argent.
Bonjour,
Pouvez-vous me confirmer que l’utilisation d’un PEL dans le cadre d’un achat immobilier ne peut se faire que sur la résidence principale?
PEL ouvert en 2016 avec rendement brut à 1.5%. L’augmentation actuel des taux d’emprunt peut, sauf erreur de ma part, devenir intéressant prochainement.
Merci d’avance du retour.
Clément
Bonjour Clément,
Vu la hausse des taux des crédits immobiliers, le prêt PEL pourrait redevenir intéressant en effet.
Par exemple avec un taux grand public à 3 % et un prêt PEL à 2,2 %.
Possible d’utiliser le prêt PEL pour un logement qui est une résidence principale (vous ou un locataire si investissement locatif).
Bonjour, Tout d’abord, super site ! merci pour tous vos articles, expériences et conseils. Je suis expatrié et je détiens un PEL ouvert en mars 2013. Je vais le clore à sa date anniversaire ce mois-ci et je suis surprise que ma banque me fasse régler les prélèvements sociaux. D’abord parce que je pensais qu’en tant qu’expatrié je n’y étais pas assujetti et ensuite j’ai lu que pour les PEL ouvert après 2011, ces prélèvements étaient chaque année. Je suis donc un peu perplexe… pouvez-vous me dire ce qu’il en est? Par avance, merci pour votre réponse. P. Girant
Bonjour,
Généralement les expatriés sont exonérés de prélèvements sociaux.
Mais il faut voir la convention fiscale entre la France et votre pays de résidence actuel.
Bonjour Nicolas,
Merci beaucoup pour cette article et ce site, je viens de le découvrir il est excellent!
J’ai un patrimoine de 150k€ (livret, PEL, assurance vie, PEE, actions) dont 62k€ en PEL à 2,5% brut soit 2,07% net ouvert en 2010. J’hésite entre le garder pour sa sécurité ou le casser pour placer de manière plus efficace ce montant. Idéalement j’aurais aimé avoir 20k€ mais c’est maintenant trop tard… Merci !!
Bonjour Josselin,
Merci !
Je vous invite à réfléchir à votre allocation patrimoniale pour prendre la décision : https://avenuedesinvestisseurs.fr/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Bonjour,
J’ai un pel ouvert en 2012 à un taux de 2.5%, j’ai 61300euros dessus, la date d’échéance est septembre 2022. J’ai baissé mes échéances et verse 45e mensuel… La banque peut elle le clôturer sans mon acc à cette date ?
Bonjour Martine,
Votre PEL, vu sa date d’ouverture, sera transformé en livret à ses 15 ans.
C’est expliqué ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/placements-monetaires/plan-epargne-logement/#duree-pel
Vous honorez votre engagement de verser au moins 45 € par mois pendant 10 ans.
Merci Nicolas pour votre réponse.
Bonjour Nicolas, merci pour vos habituels précieux articles.
Un conseil svp : j’ai un Pel de 2009 à 2,5% donc. 30ke.
Besoin de 20ke aujourd’hui et peut être des 10 restants… mais que je pourrais prendre ailleurs
Je fais un retrait ou je clôture purement et simplement ?
Merci bcp
Bonjour Marc,
Disons qu’un retrait (même d’1 €) sur PEL entrainera de toute façon la clôture immédiate du PEL.
Ce n’est pas de l’épargne liquide, contrairement aux livret et l’assurance vie notamment où l’on peut retirer quand on veut sans casser le produit.
Bonjour, je pense avoir compris pourquoi notre banque a clôturé le PEL ouvert en juillet 2012 clôturé en juillet 2021 de mon fils 9 ans. Plafond des 61200 atteint à la 4ème années ? En janvier 2015 nous avons ouvert 3 autres PEL (moi/femme/fille mineure) avec 59040€ à l’ouverture, dois-je craindre la clôture pour janvier 2024 ? Avez-vous des noms de banques tolérantes pour nous transférer nos 3 PEL non clos pour pouvoir les garder jusqu’en janvier 2030 ? MERCI
Bonjour Jacques,
Il faut respecter la durée de versement obligatoire de 540 € chaque année.
En prévoyant la marge pour 10 ans.
Sinon risque de clôture effectivement.
Malheureusement je ne saurais pas dire quelles sont les banques les plus tolérantes à cet égard…et les politiques commerciales peuvent changer.
Bonjour
Bravo pour cette éducation financière et ce temps accordé !
Je me demande comment faites vous le calcul pour passer d’un taux de rémunération brut de 2,5% pour un PEL ouvert en 2007 par exemple et le taux net après flat tax à 1,75% ? Pourriez vous m’éclairer.
Enfin mon PEL ouvert en 2007 a un taux brut de rémunération de 2,5% et 1,70% de frais de gestion (ce qui fait 4,20% taux du prêt). Lorsque vous exprimez un taux net de 1,75 après flat tax vous ne comptez pas les frais de gestion en sus ? c’est bien cela ?
Merci pour votre retour,
Christelle
Bonjour Christelle,
C’est simple, la flat tax est de 30 %.
Un rendement brut de 2,50 % – 30 % = 1,75 % net.
Les 1,70 % que vous mentionnez ne sont pas des frais de gestion et n’ont rien à voir avec le rendement.
C’est juste que le prêt accordé par le PEL est à un taux 1,70 % supérieur au rendement. On n’est pas obligé de souscrire au prêt PEL, et heureusement vu le taux du crédit comparé aux crédits à 1 % actuellement…
Je viens d’acheter ma résidence principale sans utiliser le prêt PEL.
Bonjour,
Tout d’abord, merci pour travail et le contenu de qualité proposé sur votre site.
Je m’interroge sur la phrase suivante, à propos du transfert : « La banque perdante facturera des frais de transfert […] qui pourront éventuellement être remboursés par la banque gagnante. »
Je dispose d’un vieux PEL dans une banque traditionnelle, qui me facture des déplaisants frais de tenue de compte. J’aimerais donc le transférer vers une banque en ligne. Je suis chez Boursorama, qui a décliné de rembourser les frais de transfert de la banque traditionnelle, connaissez-vous une banque susceptible de pratiquer ce geste commercial ?
Merci !
Bonjour Angela,
Si c’est un vieux PEL, j’imagine qu’il est rémunéré au moins à 2,50 % ?
J’ai bien peur que les banques ne se battent pas pour le récupérer et encore moins pour rembourser les frais de transfert…elles cherchent plutôt à se débarrasser de ce produit qui leur coûte cher.
J’espère qu’un lecteur pourra dire quelle banque pratique cela.
Bonjour Nicolas,
Merci pour votre réponse. En effet, il s’agit d’un PEL au taux 2,5%, qui ne doit pas être particulièrement avantageux pour la banque « gagnante »…
Bonjour,
je souhaite vérifier si le capital versé sur un pel de 2015 a atteint le plafond règlementé.
Pour le calculer, je fais la somme de mes versements à laquelle je déduis les prélèvements sociaux depuis l’ouverture.
Pouvez vous me dire si je fais une erreur Nicolas?
en vous remerciant pour la qualité de votre site.
Bonjour Marie,
Le plafond de versement sur PEL (61 200 €), c’est simplement la somme de tous vos versements.
Votre banque devrait vous l’afficher sur votre espace client (si c’est une bonne banque…) et vous pourrez contrôler.
Bonjour
Merci pour votre site très précieux et instructif
Nous avons 2 pel à 2,5 ouverts en janvier 2015 dont les versements se finissent dans 4 ans, devons nous les abonder le plus possible maintenant tout en conservant les versements minimum jusqu au 10 ans sachant que nous avons aussi d autres supports d épargne
Merci pour votre éclairage
Bonjour Valérie,
Idéalement il faudrait pouvoir placer sur ces bons PEL (2-2,50 %) pour la part sécurisée du patrimoine, sans pour autant négliger le reste. De façon à diversifier selon votre allocation patrimoniale : https://avenuedesinvestisseurs.fr/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Bonjour,
Je viens de lire vos articles sur les PEL…. En revoyant mes documents, je viens de me rendre compte que La Poste nous avait obligé ma femme et moi, à clôturer nos PEL le 22/08/14 (qui étaient du 23/07/2003 avec un taux de rémunération noté à 4,50 % sur les contrats) en nous signalant que c’était obligatoire de le faire à 10 ans. Nous étions loin du plafond de versement. Ils nous faisaient signer annuellement par courrier un document « coupon-réponse » avec comme seuls choix :
« – prolonger de 1 année supplémentaire,
– prolonger de _ _ années supplémentaires (dans la limite de 10 ans après la date d’ouverture),
– jusqu’à son 10è anniversaire. »
Le document de clôture dit « Conformément à votre demande nous avons procédé à la clôture de votre PEL… »
Il est clair que l’on s’est fait avoir…, forcés la main…
A-t-on un recours possible ?
Nous n’avons pas ouvert d’autre PEL depuis à nos noms, mais un seul au nom de mon fils le 19/12/12 (taux 2,50 %) qui vient d’avoir 15 ans.
Que me conseillez-vous de faire, et avec l’aide de qui ?
Merci.
Bonjour Olivier,
Quel dommage, un si beau PEL à 4,50%…le rêve !
Les 10 ans concernent la phase d’épargne obligatoire…mais le PEL peut rester ouvert est produire des intérêts plus longtemps.
Vous pouvez porter une réclamation au médiateur de la banque. Et si pas de réponse, alors vous pourrez saisir le médiateur de l’AMF.
Bonjour,
Tout d’abord je tenais à vous remercier pour tous vos excellents articles.
Question sur la fiscalité. Je détiens actuellement un PEL de 2008 et un PEL pour ma fille de 2015. À quel moment je paye la fiscalité ? Est ce tous les ans ou seulement lors d’un retrait ?
Bonjour Clément,
La fiscalité du PEL est expliquée ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comparatif-assurance-vie-choisir-contrat/
PEL ouvert avant 2018 : intérêts soumis aux prélèvements sociaux (PS) de 17,2 %. Et à partir des 12 ans du PEL, la flat tax de 30 % (PS compris) s’applique sur les intérêts.
En pratique, ce n’est pas lors des retraits, mais c’est automatiquement tous les ans. En début d’année quand la banque vous verse les intérêts annuels. Et pour les PEL ouverts avant 2018, les prélèvements sociaux des 10 premières années sont rattrapés d’un coup à la 11ème année, et à partir de ce moment c’est tous les ans.
Bonjour Nicolas,
j’ai un pel ouvert en 2019, Donc à 1%, je verse 50e tout les mois, ne serait ce pas plus malin de le casser maintenant et réinvestir dans une assurance vie type yomoni ?
Merci pour votre réponse et superbe site que je vient de découvrir.
Bonjour Antoine,
PEL à 1 % brut donc 0,70 % net.
Je comprends que cela ne fasse pas rêver.
Mais à vous de voir selon votre allocation patrimoniale, il faut que vous décidiez :
– la part de votre patrimoine placé à faible rendement sécurisé (PEL et fonds euro en assurance vie)
– la part de votre patrimoine placé sur des investissements avec meilleure espérance de rendement mais pour du long terme car volatilité du capital investi (gestion pilotée investie en unités de compte, actions, immobilier…)
Pour décider de votre stratégie d’épargne : https://avenuedesinvestisseurs.fr/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
D’accord, j’ai bien compris. Je vais casser mon pel pour investir sans risque mais à meilleur taux .
Une autre partie en gestion piloté pour un meilleur rendement. Votre lien m’a été très utile, tout commence à s’éclairer dans mon esprit.
Un grand merci pour cette éducation financière.
Cordialement
Bonjour Nicolas,
J’ai ouvert un PEL en 1985 ; les intérêts sont ponctionnés des prélèvements sociaux et s’ajoutent au montant de l’impôt suivant le barème choisi genre IR. Je laisse courir cet excellent produit d’épargne mais comme tu l’évoques si justement dans ce fil, l’épargne est de la consommation différée ! Un jour ou l’autre je devrais clôturer ce plan. Que se passe t il à sa sortie au niveau fiscal ? Doit on craindre une nouvelle fiscalité sortie du bois sur tous les intérêts cumulés ? Merci pour ton feedback. Bien cordialement.
Bonjour Johnny,
Un PEL de 1985 est rémunéré à 6 % il me semble. Donc il reste 4,20 % net après la flat tax de 30 %, c’est énorme pour un placement sécurisé, vous avez de la chance !
Vu que l’imposition s’applique tous les ans, a priori il n’y aura pas d’imposition supplémentaire lors du retrait du PEL. Sauf si pendant une période vous n’aviez pas été taxé sur ce PEL.
Merci Nicolas pour ta réponse. Justement j’ai vécu à l’étranger durant de nombreuses années; c’est ce que je craignais une taxe pour la sortie, d’où ma question ! Ce serait des prélèvements sociaux ? Merci pour ta réponse. Bien cordialement
Ce pourrait être un rattrapage des prélèvements sociaux qui n’avaient pas été prélevés, mais a priori c’est déjà fait.
Bonsoir Nicolas
Merci beaucoup pour tes réponses, ce sujet des prélèvements sociaux est plus qu’intéressant. Pour info j’ai posé la question concernant le rattrapage des prélèvement sociaux au banquier et à un conseiller fiscal, ceux-ci s’accordent sur le fait que les prélèvements sociaux n’ont pas lieu d’être puisque vivant hors de France, je ne bénéficie d’aucune infrastructure…. Donc aucun rattrapage, par contre dès l’année de retour en France, ceux-ci furent bien prélevés ce qui est tout à fait normal. Bien cordialement
J’ai ouvert un PEL à mes deux enfants 14 et 16 ans actuellement) en janvier 2015 juste avant la baisse du taux de rémunération. Ils ont donc un taux à 2,07% net. Je leur verse 150€/mois dessus et je voudrais savoir s’il est judicieux de les garder ou bien est-il préférable de les fermer et de leur ouvrir une assurance vie type Yomoni ou Nalo avec une risque de perte en capital au contraire du PEL, même si sur la durée la perte en capital devrait être de moins en moins présente. A moins que le mieux soit de faire les deux et de garder le PEL. Merci pour votre aide.
Ce serait dommage de perdre un placement sécurisé qui rapporte autant (2,07 % imbattable en ce moment).
Vous pourriez verser le minimum sur PEL (45 € par mois) et investir ailleurs pour diversifier sur un placement plus dynamique sur le long terme, comme la gestion pilotée : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/gestion-pilotee/
Bien placer pour les enfants : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comment-epargner-et-placer-pour-ses-enfants/
Bonjour à tous, Bonjour Nicolas,
Tout d’abord merci pour cet article.
J’ai du mal à comprendre, le fait que les versements (exceptionnels ou périodiques) ne doivent pas conduire à dépasser le plafond avant le terme du contrat sous peine de clôture du PEL par la banque.
Ma question :
Est-ce que les intérêts qui s’ajoutent chaque année au solde de mon PEL sont comptabilisés pour déterminer le plafond de 61200 €.
Dans le cas contraire, je suppose que pour la 9e année je dois veiller avoir versé au maximum 60660€ de dépôts ( soit 61200-540 ) pour permettre 540 € de dépôt durant la 10e année.
Merci beaucoup pour votre réponse.
Bonjour Lecas,
Oui c’est un plafond de versement, donc hors intérêts, comme expliqué dès l’introduction 🙂
On l’explique ici plus en détail : https://avenuedesinvestisseurs.fr/plafond-du-pel-interet/
Donc vous avez bien compris avec votre conclusion pour la 10ème année.
Bonsoir,
J’ai actuellement un PEL sur lequel j’ai atteint le plafond (ouverture du PEL avant 2008).
Que se passe t-il si je souhaite le clôturer pour évoluer vers des placements plus avantageux ? Quand est-il des intérêts acquis depuis l’ouverture de mon PEL ?
Jean
Bonsoir Jean,
J’ai un PEL de 2008 et il est plafonné au niveau des versements, et il continue de vivre sa vie et de rapporter des intérêts.
Vous pouvez clôturer quand vous le souhaitez : vos intérêts déjà perçus sont acquis et les intérêts 2020 seront versés au 1er janvier 2021. (Donc ça peut valoir le coup d’attendre de percevoir les intérêts…)
Bonjour Nicolas, rassurez moi, les intérêts du PEL est calculé mois par mois. Je veux dire par là que si je clôture courant décembre mon PEL, je toucherai les intérêts Sur 11 mois de l’année tout de même et pas besoin d’attendre l’année suivante. Merci
Bonjour Stéphane,
Oui je parlais d’attendre le 1er janvier pour toucher tous les intérêts de l’année.
Mais effectivement les intérêts sont calculés par quinzaine (24 quinzaines dans 1 année), donc si on clôture le 20 décembre par exemple on perçoit les intérêts de 23 quinzaines de l’année.
Merci Nicolas, j’ai vu plus tard la même question un peu plus bas et tu y avais déjà repondu. Désolé de ne pas avoir été assez curieux plus tôt. Merci encore
Bonjour,
nous cherchons à ouvrir un PER Entreprise ( profession libérale avec epouse salariée) mais ne savons pas vers où aller… pour préparer notre retraire qui est dans 9 ans, que nous conseillez vous?
Bonjour,
Vous n’êtes pas sur le bon article. Ne pas confondre PEL et PER.
Nous expliquons tout sur le PER ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/per-plan-epargne-retraite/
Bonjour,
J’ai actuellement un PEL ouvert en Janvier 2006 donc à 2% sur lequel je fais les versements automatique de 45euros depuis l’ouverture. J’ai donc quasiment 3000e sur ce livret. J’achète ma résidence principale mais je ne vais pas me servir de cet argent comme apport, je vais piocher sur mon livret A. Mon épargne de précaution est constitué sur mon livret A.
Je me questionne sur l’ouverture d’une assurance vie dans un premier temps en fond euros uniquement.
Est il intéressant d’ouvrir mon assurance vie dès maintenant, au moins pour prendre date?
Est il plus intéressant de continuer à alimenter mon PEL en faisant des versements en plus des 45euros avant d’arriver au 10 ans de celui ci? Ou de laisser uniquement les versements de 45euros et d’alimenter en même temps mon assurance vie?
Merci à vous pour ce site riche en informations.
Lucie
Bonjour Lucie,
Si votre PEL date de 2006, il est même rémunéré à 2,50 % : https://avenuedesinvestisseurs.fr/placements-monetaires/plan-epargne-logement/#pel-interessant
Mais je suppose que vous vouliez dire 2016 donc 2 % de rendement.
C’est un très bon rendement garanti.
Il est toujours intéressant de prendre date sur assurance vie, pour faire tourner le compteur des années et profiter plus tôt des avantages fiscaux. Mais il faut bien choisir son contrat d’assurance vie (on peut aussi en choisir plusieurs pour diversifier). Voici les meilleures assurances vie selon votre objectif (vous verrez une catégorie Sécurité en fonds euro) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comparatif-assurance-vie-choisir-contrat/
Il est possible d’ouvrir simplement avec quelques centaines d’euros, sans obligation de verser ensuite sur l’assurance vie. Donc vous pourrez continuer d’épargner sur votre PEL à votre guise.
Bonjour Nicolas,
J’ai un PEL ouvert en 2007 à 2.50% brut.
Il est plein et la phase d’épargne est passée.
Si j’ai bien compris, il n’a aucune limite de validité et je peux donc le garder encore 30 ans si je le souhaite.
Est-ce bien celà ?
Si d’aventures ma banque (La Banque Postale) venait à le clôturer au bout des 15 ans (en 2021), que dois-je faire ?
Merci beaucoup pour le travail réalisé et pour le temps accordé !!!
Laurent.
Bonjour Laurent,
C’est ça, PEL ouvert avant le 1er mars 2011, donc vous pouvez le garder et il portera toujours intérêts : https://avenuedesinvestisseurs.fr/placements-monetaires/plan-epargne-logement/#duree-pel
Votre banque va peut-être vous envoyer des courriers pour vous mettre la pression et proposer la résiliation. Mais vous êtes libre. Si votre banque clôture votre PEL sans votre accord alors que c’est un PEL d’avant mars 2011, c’est une faute qui demandera réparation à hauteur du préjudice (2,50 % d’intérêts sur la somme multipliés par xx années).
Merci Nicolas !!!
Bonjour,
Tout d’abord merci pour votre site très utile !
Mon PEL arrivera au terme des 10 ans en novembre 2021.
Suite à une erreur de calcul de mon conseiller il y a plusieurs années, je ne pourrai pas honorer toutes les mensualités réglementaires de cette dernière année (le plafond des versements de 61200€ sera atteint en cours d’année).
Un courrier annuel m’a été adressé pour m’avertir de la tacite reconduction si rien n’est fait, ou proposer de choisir entre deux autres options possibles : proroger mon PEL jusqu’à la durée maximale du plan, ou « Je ne souhaite pas proroger mon PEL. A la date d’échéance du ../11/2020, mon PEL sera échu : plus aucun versement ne sera possible sur mon plan, et la prime d’Etat (uniquement pour les PEL ouverts avant le premier janvier 2018 et sous réserve du respect des conditions d’éligibilité) et les droits à prêt seront figés ».
Me conseillez-vous de ne pas proroger le PEL pour 1 an par mesure de sécurité vis à vis d’une clôture (mes versements mensuels sont de 45€ et la prime d’état est au plafond de 1000€)? Le fait que la prime d’état et les droits à prêt soient figés supprime-t-il la possibilité de réaliser un prêt et la prime d’état ? Ou est-ce plutôt que la prime d’état et le montant de prêt maximum n’évolueront plus pendant la dernière année ?
Me confirmez-vous que les intérêts continueront de courir jusqu’à la fin de la 15ème année (ouverture en 2012) ?
Je vous remercie par avance pour votre retour.
Bonjour Jérôme,
Navré pour vous, votre conseiller vous a mis dans une situation délicate.
Ce serait dommage de perdre un PEL rapportant 2,50 % brut.
Et il serait bon que la banque clarifie les tenants et aboutissants des 3 scénarios, car c’est peu clair là :
– la tacite reconduction ne reconduirait pas jusqu’à la durée légale des 15 ans ? Jusqu’à quand alors ?
– la prorogation conduirait à la durée max des 15 ans ?
– si pas de prorogation, PEL échu qui empêche les versements mais qui rémunère toujours jusqu’aux 15 ans ?
En principe vous devez honorer votre obligation de versements pendant 10 ans, pour que le PEL soit rémunéré jusqu’à ses 15 ans. Et si les droits à prêt sont figés, vous avez 5 ans pour les utiliser. A confirmer auprès de votre banque qui doit clarifier les 3 scénarios. Certaines banques ont une certaine interprétation des textes, donc il faut vraiment confirmer les pratiques de votre banque. Idéalement il aurait fallu verser 10 ans pour éviter cette situation compliquée.
Bonjour. Je compte fermer mon PEL en cours d’année dans le cadre d’un achat immobilier. Pour information ce PEL a été ouvert le 27 janvier 2007. Je voulais savoir si les intérêts cumulés cette année en 2020 (disons du 1er janvier au 31 septembre) seront bien cumulés, ou si comme je casse mon PEL en cours d’année tous les intérêts de l’année 2020 sont perdus. Merci
Bonjour Clément,
Vous allez recevoir des intérêts au prorata temporis, heureusement 🙂
Bonjour,
Comment évaluer la pertinence de clôturer un PEL afin de constituer un apport pour un achat immobilier. Si l’opération peut se faire sans l’apport supplémentaire que constituerait cette épargne, en empruntant plus, s’agit t’il simplement de comparer le taux du prêt (teg?) à celui du PEL net?
Merci.
Bonjour Guillaume,
C’est ça si TAEG du crédit (même simplement le taux je pense) < rendement net du PEL, il vaut mieux emprunter et conserver l'argent placé sur le PEL.
Bonjour,
quelles sont les raisons qui peuvent justifier d’ouvrir un PEL en 2020 ? J’observe les indicateurs des fonds euros, mais apparemment, les rendements devraient passer en dessous de 1% sur les 2 ou 3 ans à venir… Finalement, ça devrait être pareil qu’un PEL…
Je suis tombé sur un article qui disait qu’avec la baisse du livret A et des fonds euros, ouvrir un PEL à 1% n’était plus forcément une mauvaise idée, car c’est s’assurer d’un placement à 0,7% net pour les années à venir…
Bonjour François,
Pourquoi pas prendre date et se contraindre à verser 45 € par mois sur le PEL pour 0,70 % net.
Mais selon nous, les meilleurs fonds euro continueront à servir plus de 0,70 % Net de rendement : https://avenuedesinvestisseurs.fr/meilleurs-fonds-euros-rendement-composition/
Et avec la possibilité de récupérer l’argent quand on veut sans casser l’assurance vie (contrairement au PEL cassé si on retire ne serait-ce qu’1 €).
Sans plafond de versement sur assurance vie ni contrainte de versement.
Et avec l’avantage à la transmission : jusqu’à 152 500 € transmis par bénéficiaire sans taxe.
Bonjour Nicolas,
Encore une fois merci beaucoup pour votre site très instructif.
Du coup, en vue de l’achat d’un bien immobilier en tant que primo-accédant, quel vous parait être la solution d’épargne la plus adaptée ?
Merci,
Bonjour Thomas,
Pour se constituer un apport pour achat immobilier avec un rendement correct ?
On donne une alternative ici, l’assurance vie (on peut retirer à tout moment et sans casser l’assurance vie) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/plafond-du-pel-interet/
Les meilleures assurances vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour,
Superbe article encore une fois. Beau travail !
J’ai un PEL ouvert en 2014 donc dispo au versement jusqu’en 2024 (10 ans), passé les 10 ans il devient imposable sur la totalité ou seulement les intérêts à hauteur de 17.2% des PS ?
Arrivé à 12 ans il rapportera si j’ai bien compris 1.75% Net au lieu des 2.5%Net suite au 30% de la Flat tax ?
Mais arrivé à 15 Ans, que se passe t’il ? il passe en livret courant mais toujours au taux de 1.75% Net ?
Car sauf erreur de ma part les gens qui possèdent un PEL de 2.5% ou + n’ont aucun intérêt à ouvrir une Assurance Vie en Fond € qui aujourd’hui rapporte moins que ça ou tout juste la même chose.
De plus, suite au Covid 19, ne serait-il pas plutôt envisageable d’ouvrir une Assurance Vie en Unités de compte ou en gestion pilotée et ouvrir un PEA en gestion libre pour investir sur des trackers ?
Mon but est de diversifier au mieux mon argent.
Merci de bien vouloir m’éclaircir sur le sujet.
J’ai déjà lu beaucoup d’articles sur votre site.
Bonjour Marvin,
Je vais vous répondre point par point.
– Vous avez un PEL de la « vieille génération » qui rapporte 2,50 % brut.
– Ce sont les intérêts qui sont taxés des 17,20 % de prélèvements sociaux.
– Arrivé à 12 ans, votre PEL sera imposé à la flat tax 30 % donc il vous restera 1,75 % NET.
– Arrivé à 15 ans, votre banque vous le transformera en un livret au taux du moment, probablement moins que les 1,75 % net (actuellement un livret est rémunéré autour de 0,50 % brut).
– Actuellement les fonds euros rapportent en moyenne moins de 2,50 % brut. Ceci dit tout le monde n’a pas un vieux PEL bien rémunéré. Et puis le plafond de versement sur PEL est relativement bas.
– Selon l’allocation patrimoniale de chacun, des profils d’épargnant peuvent vouloir dynamiser avec une assurance vie en gestion pilotée et/ou un PEA. Car le but d’une bonne gestion est de diversifier sur plusieurs actifs et d’optimiser le couple rendement/risque selon sa situation (PEL et fonds euro pour la sécurité, actions et immobilier pour la dynamisation à long terme pour une meilleure espérance de gain) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Bonjour,
Super article comme tous ceux de votre site, véritable mine d’or pour les non initiés comme moi.
J’ai un PEL de 11 ans sur lequel il y a 8000€, je suis propriétaire de mon logement et ne pense pas acheter de résidence secondaire.
Est ce que je peux le clôturer et récupérer l’argent pour le placer sur une assurance vie maintenant ou vaut il mieux attendre qu’il est 12 ans pour le fermer et récupérer l’argent?
Cordialement
Bonjour Jimmy,
Merci pour votre agréable retour.
Oui vous pouvez clôturer votre PEL quand vous voulez pour récupérer l’argent.
Ceci dit, ce n’est pas forcément pertinent, à vous de juger. Car même sans l’intention d’acheter, un vieux PEL peut être intéressant car les PEL ancienne génération (souscrits avant janvier 2015) sont bien rémunérés (2,50 % contrairement aux nouveaux PEL rémunérés seulement 0,70 % net).
Tout d’abord merci pour votre site, je n’y connais rien dans ce domaine et grâce à vous en quelques jours j’ai découvert beaucoup de choses.
J’ai un PEL qui aura 10 ans en décembre de cette année, je n’envisage pas d’achat immobilier car je suis déjà propriétaire d’un logement que je loue.
Je voudrais savoir si je peux le transformer en PER? car je souhaite éviter le prélèvement des impôts sur les intérêts.
Sinon auriez vous un bon conseil à me donner.
Merci d’avance pour votre aide.
Bonjour Yanina,
Votre PEL a donc été souscrit en décembre 2010, donc avec un rendement de 2,50 % brut. Comme mon PEL. C’est top pour un placement sécurisé actuellement vu les taux très bas (livret A à 0,75 % par exemple).
Même après flat tax, cela donnera 1,75 % net quand votre PEL aura 12 ans.
Vous ne pouvez pas transformer votre PEL en PER (plan épargne retraite). On explique tout sur le PER ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/per-plan-epargne-retraite/
On peut transférer le PERP, Madelin, PERCO…vers le PER.
bjr
vous dites:
‘Attention à ne pas plafonner de suite votre PEL, sous peine de clôture forcée par la banque, car il y a une phase d’épargne obligatoire de 45 € par mois pendant 10 ans. Il faut donc veiller à laisser 45 € x 10 ans x 12 mois de marge sur un PEL que l’on veut plafonner, soit 55 800 € maximum à l’ouverture. Versement initial de 225 € au minimum.’
cela n’est pas le cas,sauf erreur de ma part,car au bout de 4ans,on peut atteindre le maxi 61200E par un versement libre par exemple,et les 45E ne seront plus versés chaque mois.Le Pel continuant sans pénalités,sachant que l’on ne peut plus faire de versement ultérieur.Je me trompe?cdlt
Bonjour,
Vous avez raison…en théorie !
Mais en pratique, j’ai eu plusieurs retours de personnes qui ont subi une clôture forcée du PEL car ils avaient atteint les 61 200 € de versements trop tôt. Il semble que certaines banques sont plus tolérantes que d’autres à ce sujet. Donc nous appliquons le principe de précaution, dans le doute.
Bonjour et merci beaucoup pour toutes ces connaissances.
Je dispose d’un PEL au taux de 2% avec 5 000 € dessus. Serait-il intéressant pour moi de transférer ces fonds vers une assurance-vie ? Un PEA ?
Merci beaucoup pour votre aide.
Un PEL ancienne génération qui rémunère à 2 % peut mériter d’être conservé, dans le contexte de taux bas actuels.
Tout retrait le condamnerait à la clôture.
En revanche, pour votre future épargne, vous pouvez diversifier sur une bonne assurance-vie et un bon PEA selon votre allocation patrimoniale comme expliqué dans cet article : https://avenuedesinvestisseurs.fr/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Bonjour Nicolas,
Encore un très bon article !
Ma compagne possède un PEL (ouvert à sa naissance), qu’elle vient de clôturer.
Ce PEL a un rendement de 3%.
Je suppose que vous conseillez de le garder le plus longtemps possible jusqu’à l’achat de notre résidence principale ?
Je vous remercie,
Raphaël
Bonjour Raphael,
Merci, heureux de bien informer.
Un vieux PEL à 3 %, c’est un excellent rendement sécurisé dans le contexte actuel de taux quasi 0 !
Il vaut donc mieux le garder le plus longtemps possible. Et même si possible ne pas le casser pour acheter votre résidence principale si vous n’avez pas besoin de cet argent en apport, car il vaut mieux emprunter à environ 1 % et laisser son argent placé à 3 % (2,10 % NET après flat tax qui s’applique quand le PEL a plus de 12 ans).
Mais si je comprends bien votre compagne vient de clôturer son PEL, trop tard :/
Merci pour votre réponse.
Son PEL a plutôt 30 ans je pense.
Non il est toujours ouvert et bientôt plafonné.
Une question stupide : si on ne fait que le garder… On ne profite jamais de l’argent qu’il y a dessus ni de son rendement…
Certes, l’épargne n’est jamais que de la consommation différée 🙂 Dommage qu’on ne puisse pas retirer d’argent du PEL sans le casser.
Je me disais bien ! 🙂
Bonjour, qu’en est-il des PEL ouverts avant le 1er mars 2011 et arrivés aux 15 ans d’existence ? ils deviennent également livrets ou restent-ils PEL avec le taux associé ? merci
Bonjour Mko.
Votre PEL ouvert avant le 1er mars 2011 gardera ses caractéristiques lorsqu’il aura 15 ans. Tant mieux, car il est précieux vu le rendement des vieux PEL ! Votre banque, conformément à la loi, ne devra pas le clôturer ni le transformer en livret.