Vos enfants sont gâtés par la famille à Noël, pour leur anniversaire…et vous ne savez pas comment bien placer pour vos enfants ? Quels comptes et produits d’épargne ? A priori, jusqu’à ce qu’ils soient indépendants, c’est vous qui allez supporter leurs dépenses. Ainsi, en dehors de leur argent de poche, ils seront naturellement des épargnants, et même des épargnants à long terme : Ils ont au moins 10 ou 20 ans devant eux ! C’est une chance à saisir, quand on sait que les investissements long terme rapportent plus que les placements court terme. Alors quels sont les meilleurs placements pour les enfants ?
Prenons un exemple pour bien comprendre la force des intérêts composés et l’enjeu de bien placer. En pratique, placer 100 € par mois pendant 20 ans à un rendement de 0,50 % (le livret A actuellement) donnera un capital de 25 233 €. Si on prend d’autres hypothèses de placement plutôt que le livret A :
- si on place autant à 2 % (une assurance-vie sur une allocation défensive par exemple) alors l’enfant aura 29 471 €.
- à 4 % (allocation équilibrée) = 36 503 €.
- à 6 % (allocation offensive) = 45 565 €.
Bref, cela vaut le coup de s’y pencher, la différence est notable si on place bien toutes ces années !
Note de Nicolas : je viens d’être papa, alors je me suis documenté pour bien placer pour mon fils et j’en profite pour partager ce que j’ai appris !
SOMMAIRE.
- Comptes épargne pour enfant : livret A, livret jeune et PEL.
- L’assurance vie pour enfant : quel formalisme et quel contrat ?
- Bourse : PEA jeune et CTO.
- Le PER : plan épargne retraite pour enfant ?
- Compte courant pour enfant.
- L’éducation financière des enfants.
Comptes épargne pour enfant : livret A, livret jeune, PEL
Le réflexe des parents ou de papi et mamie a longtemps été d’ouvrir un livret A et/ou un plan épargne logement (PEL) dès la naissance de l’enfant. Mais dans notre contexte de taux bas, les rendements du livret A et du PEL sont devenus faméliques et nos enfants méritent mieux !
Le livret jeune
Éventuellement, le livret jeune peut s’envisager. Ce serait le « moins pire ». En tout cas, les enfants sont éligibles au livret jeune de 12 à 25 ans. Sachez que ce livret est plafonné à 1 600 €. Et son rendement est fixé librement par les banques, avec pour seule obligation d’être supérieur au livret A. Donc si vous envisagez d’ouvrir un livret jeune (1 maximum par enfant), comparez les offres des banques. À l’heure où nous rédigeons cet article, les rendements vont de 1 % à 2,50 % nets d’impôts selon les établissements. Le livret jeune sera clôturé automatiquement le 31 décembre du 25ème anniversaire de votre enfant.
L’assurance vie pour épargner pour son enfant
L’assurance vie est plus souple et plus rentable et s’avère donc être un bien meilleur placement pour l’épargne des enfants. D’autant plus à long terme ! Comment fonctionne l’assurance vie ? Un contrat d’assurance vie permet d’investir dans deux familles de supports. D’une part, le fonds en euro sur lequel le capital est garanti et avec des rendements supérieurs au livret A depuis des années. D’autre part, des fonds d’investissement (actions et immobilier notamment) appelés « les unités de compte », plus risqués car le capital n’est pas garanti mais qui offrent une meilleure espérance de rendement sur le long terme.
En pratique, on peut choisir sa propre allocation entre fonds euro et unités de compte en gestion libre, ou on peut opter pour la gestion pilotée pour déléguer complètement. Mais attention à bien sélectionner le bon contrat d’assurance vie, il y a du tri à faire (on en parle après).
Quand ouvrir l’assurance vie pour son enfant ?
Il n’y a pas de règle. Il est possible d’ouvrir l’assurance vie au nom de l’enfant dès sa naissance.
Idéalement, il faut ouvrir l’assurance vie avant les 10 ans de l’enfant. Ainsi, quand il aura 18 ans, il pourra profiter de son capital et son contrat aura plus de 8 ans, donc il pourra faire des retraits non imposés sous le seuil de 4 600 € de plus-value annuelle. Car la fiscalité de l’assurance vie est l’un des ses principaux avantages.
Cela tombera à point nommé pour les premières dépenses importantes quand l’enfant sera indépendant et s’installera (premiers loyers et caution, voiture, etc.) Ceci dit, nous rappelons que l’épargne investie en assurance vie est disponible à tout moment.
Assurance vie pour les mineurs : un formalisme particulier
Il est possible d’ouvrir un contrat d’assurance vie au nom d’un enfant mineur, même dès la naissance. Mais il y a un formalisme particulier à respecter :
- la signature des documents. Tous les documents doivent être signés par les deux représentants légaux si l’enfant a moins de 12 ans (articles 371 et 389 du code civil). Et si l’enfant a plus de 12 ans, il faut en plus obtenir le consentement de l’enfant (article L132-4 du code des assurances).
- la clause bénéficiaire pour un enfant mineur doit être la suivante : « les héritiers légaux de l’assuré ». En cas de décès de l’enfant, le capital présent sur le contrat d’assurance vie est transmis aux bénéficiaires.
- la durée maximale du contrat d’assurance vie pour un enfant de moins de 12 ans est de 85 ans moins son age. Et si l’enfant a plus de 12 ans, on peut opter pour une durée viagère comme les majeurs.
Le pacte adjoint pour encadrer l’assurance vie d’un enfant
Tant qu’il est mineur, l’enfant ne peut pas agir sur son assurance vie et tout retrait (rachat partiel ou total) doit être approuvé par ses parents. Ensuite, quand l’enfant aura 18 ans, il pourra disposer librement de son assurance vie et profiter de son argent. Alors si vous appréhendez ce moment et souhaitez éviter tout risque que l’enfant fasse n’importe quoi avec le capital, vous pouvez encadrer l’utilisation de l’épargne grâce à un « pacte adjoint ».
En pratique, en qualité de souscripteur du contrat, vous pouvez par exemple choisir de bloquer l’épargne de l’enfant jusqu’à un certain âge (25 ans au maximum). Par ailleurs, vous pouvez aussi fixer des conditions d’utilisation du capital, par exemple le financement des études, d’une voiture ou d’un achat immobilier.
Assurance vie au nom de l’enfant ou au nom des parents ?
Une bonne assurance vie c’est bien, mais à quel nom ? Généralement les parents pensent spontanément à ouvrir l’assurance vie au nom de l’enfant. Mais après réflexion, beaucoup de parents s’interrogent et se posent cette question : au nom d’un parent ou directement au nom de l’enfant ? Et là il y a 2 écoles :
L’assurance vie au nom d’un parent
Dans ce cas, vous ouvrez un contrat d’assurance vie à votre nom et vous désignez votre enfant en bénéficiaire. Avantage : vous gardez la main dessus et pourrez lui transmettre l’argent quand vous estimerez qu’il est suffisamment mature pour en profiter à bon escient. Inconvénient : quid de la taxation des donations au moment de la transmission ? Car oui, il faudra déclarer la donation. Et on ne peut pas transférer des fonds d’une assurance vie à votre nom vers une assurance vie au nom de quelqu’un d’autre sans passer par la case rachat partiel et la déclaration de donation.
L’assurance vie au nom de l’enfant
Dans ce cas, vous préférez ouvrir le contrat d’assurance vie au nom de l’enfant. Avantage : il aura sa propre assurance vie qui aura déjà plus de 8 ans quand il sera en âge d’épargner, ainsi il profitera de la niche fiscale. Inconvénient : risque que l’enfant profite mal de cet argent quand il aura 18 ans. Pour éviter ce risque, on peut rédiger un pacte adjoint, ou plus simplement tenir l’information secrète et lui révéler l’existence de son assurance vie le moment voulu.
Note de Nicolas : il n’y a pas vraiment de meilleure réponse, c’est un choix de vie, les 2 solutions sont honorables. D’ailleurs, on peut très bien mixer les 2 solutions, c’est ce que j’ai décidé de faire à titre personnel (je l’explique plus tard).
Les meilleures assurances vie pour les enfants
Vous avez décidé d’épargner pour votre enfant sur une assurance vie. Voulez-vous décider vous-même de l’allocation en gestion libre ? Ou préférez-vous déléguer à un gestionnaire qui répartira votre investissement entre fonds euro et unités de compte selon le profil retenu (défensif, équilibré, offensif, etc.) en gestion pilotée ?
En théorie, vous avez le choix entre ces deux types de gestion et des centaines de contrats d’assurance vie différents. Mais en pratique, ce peut être le parcours du combattant pour ouvrir un contrat d’assurance vie au nom d’un mineur, et les contrats des mineurs sont rarement gérables en ligne.
Nos critères pour choisir une bonne assurance vie pour enfant :
- un bon contrat, qui restera un bon contrat pour adulte aussi : il faut notamment éviter les frais sur versement, et disposer d’un bon fonds euro et d’un bon choix d’unités de compte si on cherche à dynamiser à long terme (ce qui serait naturel vu l’horizon de placement long terme des enfants)
- un contrat que l’on peut gérer facilement en ligne : versements, arbitrages, rachats.
Nous nous sommes rendus compte que c’est rare de cumuler ces deux points pour des mineurs. Finalement, après tri sélectif, deux contrats d’assurance vie ont retenu notre attention. Selon que l’on préfère gérer soi-même en gestion libre, ou déléguer complètement avec la gestion pilotée.
En gestion libre : Linxea Spirit 2
Il s’agit d’un excellent contrat que nous présentons ici : avis Linxea Spirit 2. Il est assuré par le Crédit Agricole Spirica et comporte un fonds euro Nouvelle Génération, conçu pour être mieux rémunéré sur le long terme que les fonds euros traditionnels. Par ailleurs, pour dynamiser le contrat il y a possibilité d’investir sur un choix de 650 unités de compte, dont des trackers et de la pierre-papier SCPI. Et bien sûr, 0 frais sur versement. En pratique, on peut ouvrir Linxea Spirit 2 avec 500 € et sans obligation de versement ensuite.
Nous apprécions beaucoup le courtier Linxea pour ses contrats de qualité et le sérieux du service client. En pratique, l’ouverture du contrat Linxea Spirit 2 pour mineur se fait par dossier papier. Mais heureusement on peut gérer en ligne ensuite, c’est l’essentiel.
Par ailleurs, le contrat LINXEA Zen est également gérable en ligne, mais l’ouverture est plus laborieuse. Car l’assureur Apicil demande pour le contrat d’un enfant mineur une copie de l’imprimé CERFA de donation ou une attestation de présent d’usage. Concernant les deux autres contrats Linxea (Avenir et Vie), seule la consultation en ligne est disponible, pas la gestion.
En gestion pilotée : Yomoni Kid
Une solution plus confortable (possible d’ouvrir en ligne et de complètement déléguer la gestion) et tout aussi efficace. Yomoni Kid est la solution la plus accessible et grand public, contrairement à Linxea Spirit 2 plutôt orientée « power user ». Dans notre comparatif des meilleures gestions pilotées, yomoni est en 1ère place.
Yomoni est un autre courtier que nous apprécions, particulièrement pour sa gestion pilotée et son « expérience utilisateur » : notre avis sur Yomoni. Il s’agit d’un contrat assuré par le Crédit Mutuel Suravenir. En pratique, le processus d’ouverture est très facile et fluide, tout se fait en ligne : vous répondez à un questionnaire et Yomoni vous propose le contrat d’assurance vie le plus adapté pour votre enfant.
Le ticket d’entrée est de 300 € seulement. Ensuite, vous pouvez verser à votre rythme et les gestionnaires piloteront l’assurance vie selon le mandat de gestion choisi (du plus défensif au plus offensif). Bien sûr, au cours de la vie de l’enfant, on peut adapter le profil et choisir un autre mandat de gestion, plus ou moins offensif. Par exemple, quand l’enfant approche de la vie active et qu’il va sans doute avoir besoin de retirer de l’argent (permis de conduire, emménagement dans un nouvel appartement, etc.), on peut passer à un profil plus défensif en quelques clics.
Note de Nicolas : j’ai choisi d’ouvrir une assurance-vie Linxea Spirit au nom de mon fils. Car j’aime être autonome dans mes investissements et j’ai donc préféré construire ma propre allocation en gestion libre. Mais je dois avouer que l’ouverture papier fut laborieuse (contrainte de l’assureur Spirica pour les mineurs). J’aurais aimé que l’expérience soit aussi agréable que chez Yomoni. Mais je me retrouve aussi avec un excellent contrat gérable en ligne, ce qui est l’essentiel pour moi, et l’ouverture pénible sera vite un lointain souvenir. Ceci dit, je trouve que pour le grand public non initié, il sera plus pratique de souscrire en ligne (un jeu d’enfant !) et plus confortable de déléguer la gestion avec l’assurance vie Yomoni Kid.
Et un contrat de capitalisation ?
Le contrat de capitalisation est un produit d’épargne différent de l’assurance vie, mais très proche. Même fonctionnement, même gestion, même fiscalité durant la vie. La seule différence s’observe à la transmission (donation ou succession). Sachez qu’il est possible de détenir plusieurs assurances vie et plusieurs contrats de capitalisation.
Une différence avec l’assurance vie peut nous intéresser ici. En effet, l’avantage du contrat de capitalisation est qu’il peut être donné à l’héritier (en profitant des abattements de donation en ligne directe) tout en conservant son antériorité fiscale. Donc vous pouvez avoir un contrat de capitalisation à votre nom, puis le transmettre en temps voulu à votre enfant qui bénéficiera d’un contrat mature.
Ceci dit, il y a un inconvénient en cas de décès. En effet, contrairement à l’assurance vie, le contrat de capitalisation entre dans l’actif successoral et n’échappe donc pas aux droits de succession. C’est à dire qu’il ne bénéficie pas de l’abattement de l’assurance vie de 152 500 € par bénéficiaire. D’ailleurs, en assurance vie on doit désigner un bénéficiaire qui profitera de la niche fiscale de la succession en cas de décès, ce qui n’est pas le cas du contrat de capitalisation.
Bourse : PEA jeune et CTO
Étant donné l’horizon de placement long terme des enfants, une part plus ou moins importante (selon la sensibilité des parents) de leur épargne peut être investie en bourse. Comme outil pour investir en actions, on a déjà vu l’assurance vie en gestion libre ou pilotée grâce aux unités de compte. Mais on peut aussi investir en bourse avec deux autres enveloppes : le plan d’épargne en actions pour jeunes (PEA jeune) et le compte-titres ordinaire (CTO). Dans tous les cas, surtout éduquez bien votre enfant aux bonnes pratiques de l’investissement en bourse.
Le PEA jeune
Les jeunes de 18 ans et plus ayant quitté le domicile fiscal de leurs parents pouvaient déjà ouvrir un PEA classique, car éligibles en tant que contribuables. Et la loi PACTE vient maintenant d’autoriser les jeunes rattachés au foyer fiscal de leurs parents à détenir un PEA jeunes. On parle ici de grands enfants : les 18-25 ans rattachés au foyer fiscal de leurs parents. Sachez que les enfants peuvent être rattachés au foyer fiscal des parents jusqu’à 21 ans, et jusqu’à 25 ans s’ils poursuivent des études.
Le PEA jeunes fonctionne comme le PEA, à la seule différence que le plafond de versement est de 20 000 €. Ce plafond est étendu à 150 000 € à la fin du rattachement, car le PEA jeune se transforme alors automatiquement en PEA classique. C’est le produit idéal si vous voulez initier votre enfant à l’investissement en bourse, mais choisissez le bon PEA.
Le compte-titres ordinaire (CTO)
Si vous voulez que votre enfant soit actionnaire, il peut l’être encore plus jeune ! Ainsi, vous pouvez ouvrir un compte-titres ordinaire au nom de votre enfant dès sa naissance. Le CTO n’est pas une aussi belle niche fiscale que le PEA, car il n’y a pas l’exonération d’impôt sur le revenu après les 5 ans de détention. Mais c’est une enveloppe plus ouverte qui permet d’investir sur des titres vifs hors Europe et sans plafond de versement.
En pratique, nous préférons le courtier Fortuneo pour ses tarifs très compétitifs, son interface agréable et son service client efficace (Degiro ne permet pas d’ouvrir un CTO aux mineurs).
Le PER : plan épargne retraite pour enfant ?
Cela peut paraitre étonnant, mais ouvrir un PER (plan d’épargne retraite) au nom de l’enfant peut aussi être une bonne stratégie et remplacer avantageusement le plan d’épargne logement (PEL) ! Car on peut faire coup double :
- L’enfant pourra retirer son argent en capital quand il achètera sa résidence principale, car c’est un cas de sortie en capital possible avant la retraite. Et jusque là, l’argent investi sur le PER aura généré des intérêts sans « friction friscale ». Sur plus de 10 ans, l’effet capitalisant est fort (effet « boule de neige »).
- Les parents auront défiscalisé grâce aux versements sur le PER (30 % d’économie d’impôt sur le revenu pour une TMI 30 % par exemple), puisque l’enfant fait parti du foyer fiscal.
L’offre en PER fleurit depuis son lancement le 01/10/2019. En pratique, tous les PER ne sont pas disponibles aux enfants mineurs. Donc il faut être très sélectif, pour choisir à la fois un bon PER (fonds euro, unités de compte diverses, bonne gestion pilotée, frais faibles) ET ouvert aux enfants mineurs. D’après nos recherches, le PER Evolution coche toutes les cases. Pour tout savoir sur le PER, lisez donc notre guide complet du PER.
Compte courant pour enfant ?
Ici il ne s’agit pas de placement, mais plutôt d’argent de poche à dépenser. Vous voulez commencer à donner un peu plus d’autonomie à votre enfant et à le responsabiliser avec la tenue d’un budget ? Sachez que seuls les parents sont autorisés à ouvrir un compte bancaire à un mineur. Ceci dit, dès 16 ans votre enfant peut ouvrir un compte courant avec une carte bancaire et un chéquier, sur accord des parents qui se portent caution. Privilégiez les cartes bancaires avec autorisation systématique pour éviter les agios. Ainsi, l’enfant est cadré et il ne peut pas dépenser plus que ce qu’il a sur son compte.
L’offre Kador de Boursorama Banque
Le compte Boursorama Kador est selon nous l’offre la plus intéressante pour les enfants de 12 à 17 ans. Il s’agit d’un compte courant, avec une carte bancaire Visa Classic à autorisation systématique pour éviter tout débordement. Tout est gratuit : la carte bancaire, la tenue du compte courant sur l’application Kador, les paiements à l’international.
Rassurez-vous, en tant que parent vous gardez le contrôle. En pratique, sur votre espace client Boursorama vous pourrez voir les mouvements du compte de votre enfant. Et votre enfant pourra vous demander de l’argent de poche directement sur son smartphone depuis l’application Kador, ce que vous êtes libre d’accepter ou non ! Si vous l’acceptez, il recevra aussitôt la somme.
Comment ouvrir le compte Kador de votre enfant ? Vous devez d’abord devenir vous-même client Boursorama. Ensuite, sur votre espace client vous pourrez ouvrir le compte Kador de votre enfant en quelques clics, avec un premier versement de 10 €.
L’éducation financière des enfants
Ouvrir un produit d’épargne ou un compte courant au nom de l’enfant, c’est aussi commencer à l’éduquer financièrement. C’est un premier pas dans la vie pratique. En grandissant il va se familiariser avec les produits d’épargne et appréhender quelques notions clés : l’argent travaille et rapporte des intérêts, le rendement, l’inflation, la gestion d’un budget, etc. Ainsi, il sera prêt pour aborder plus sereinement sa vie d’adulte et les décisions financières qu’il aura à prendre en tant que citoyen, consommateur, emprunteur et épargnant.
À ce propos, c’est devenu un enjeu pour l’État qui constate que les Français souffrent d’un manque d’éducation financière. À cet effet, le Comité stratégique d’éducation financière a publié les cahiers financiers ludiques, organisés par tranche d’age. Ainsi, les enfants peuvent apprendre en s’amusant, avec des exercices articulés autour des mathématiques, du français et de la culture générale. Par ailleurs, la cité de l’économie (notre avis sur Citéco) a ouvert ses portes en 2019 : une visite très intéressante à partir de 6 ans, dans un très beau lieu Parisien (l’hôtel Gaillard, bâtiment classé monument historique).
Mon choix personnel
Note de Nicolas : j’imagine qu’à ce stade, vous vous demandez ce que je compte faire à titre personnel. Donc je vais en parler mais cela n’engage que moi et chacun doit réfléchir à son allocation patrimoniale.
Avec mon épouse, nous avons décidé d’ouvrir un contrat d’assurance vie au nom de notre fils. Il s’agit de Linxea Spirit (maintenant remplacée par Linxea Spirit 2), avec une ouverture papier assez laborieuse pour les mineurs avec les signatures des 2 représentants légaux, mais qui peut être ensuite gérée en ligne. Le but est de prendre date, avec une petite somme (pour l’instant investie en 100 % tracker World), pour qu’il ait un contrat mature quand il sera autonome. Et pour recevoir les dons d’argent de la famille à noël et aux anniversaires notamment, qui lui permettront de commencer sereinement sa vie active (il pourra s’installer, sans prêt sur le dos). De plus, nous prévoyons d’ouvrir le PER (plan épargne retraite) à son nom, pour lui construire une épargne tout en nous permettant de défiscaliser.
Ceci dit, il faut reconnaitre que je suis un « power user », épargnant averti, donc l’ouverture papier Linxea Spirit ne m’a pas refroidi et j’aime gérer personnellement en gestion libre. Mais pour la plupart des épargnants, la gestion pilotée Yomoni Kid sera certainement plus adaptée, avec ouverture en ligne et gestion complètement déléguée.
Pour le reste, financer ses études notamment, j’épargnerai de mon côté sur un contrat d’assurance vie à mon nom. Et quand il aura 18 ans, je l’initierai probablement à l’investissement en bourse avec le PEA jeune. En tant que pragmatique, je trouve important de lui apporter une culture économique et financière fondamentale pour bien s’adapter à ce monde et ne pas « subir ». Cela se fera progressivement et ludiquement, puis cela pourra être plus poussé s’il y montre de l’intérêt.
Vous savez maintenant comment épargner pour assurer le meilleur avenir à votre enfant. Ce qui a été placé à son nom lui appartient et il pourra en faire bon usage quand il entrera dans la vie active.
Par ailleurs, les enfants sont source de bonheur, mais également source de grosses dépenses. Jusqu’à ce qu’il soient indépendants, il faut compter environ un coût de 100 000 € par enfant ! Et cette moyenne peut exploser s’il faut financer des études coûteuses (école de commerce par exemple et éventuellement le loyer étudiant). Alors vous pouvez aussi voir de votre côté comment bien placer pour financer les besoins de l’enfant jusqu’à son indépendance.
51 commentaires sur “Comment épargner et placer pour ses enfants ? Dossier complet”
Bonjour Nicolas,
Admettons que j’ouvre un CTO pour mon enfant à sa naissance.
S’il touche des dividendes issus d’actions ou d’ETF par ex, comment ça se passe côté fiscalité ?
Rien ? ou bien c’est rattaché au foyer fiscal et il faut déclarer ce compte + dividendes chaque année ?
Merci par avance !
Bonjour Nicolas,
Le CTO n’est pas aussi « tranquille » fiscalement que l’assurance vie.
En assurance vie, il n’y a rien à déclarer tant que l’on ne sort pas d’argent du contrat. Donc potentiellement pendant des dizaines d’années.
Mais en CTO à son nom, tant qu’il est dans votre foyer fiscal, il faut déclarer tous les ans les dividendes perçus et les plus-values (ou moins-values) réalisées. Votre banque vous enverra un IFU (imprimé fiscal unique) tous les ans avant la déclaration annuelle.
Bonjour Nicolas
J’aimerais avoir votre avis sur les AV de mes enfants . J’ai ouvert 2 AV dénommées « plans épargnes enfants « à la banque populaire rives de paris avec des fonds 100%euros . Le premier en 2010 pour mon fils aîné qui va avoir 14 ans et le second en 2014 pour mon second fils qui aura en fin d’année 10 ans.
Je fais des versements programmés de 100 euro / mois sur chaque compte avec des frais de versements de 2% ( a l’époque je ne trouvais pas cela excessif puisque le fond euros était à 4 %)
Aujourd’hui je pense que je ne gagne plus rien au contraire je me demande si je ne perds pas de l’argent , ? Le fond euro BPCE vie s’est effondré et ils me prennent 2% sur chaque versement !
Que me conseillez vous de faire ?
Je pensais dans un 1er temps arrêter les versements programmés ! Mais je me demande si je ne devrais pas faire un rachat total surtout pour le premier contrat qui a plus de 8 ans et qui a une date d’échéance dans 4 ans ( contrairement aux AV habituelles , il y a une date de fin de contrat que j’ai choisis à l’âge de 18 ans ou l’assureur versera le capital à l’enfant .Pour info le contrat est à mon nom et mon fils est le bénéficiaire .
Donc j’estime que cette AV n’a plus aucune intérêt et pourquoi la garder ? autant mettre l’argent autre part mais comme il a déjà 14 ans y a t’il un intérêt à lui ouvrir une autre AV ?
Par contre comme mon second fils n’a que 10 ans j.envisage de lui ouvrir une chez yomoni kids
Mais il faudrait que j’attende encore 1 an pour arriver aux 8 ans du contrat actuel ( ouvert en 2014) pour faire un rachat ´ c bien cela , ?
Merci de m’éclairer car je ne sais plus quoi faire …
Bonjour Linda,
Les banques traditionnelles ont conservé des frais sur versement en assurance vie à 2 % et plus, alors que le fonds euro rémunère moins de 2 %…
Malheureusement votre situation est assez classique.
On explique ici comment procéder quand on est déçu par son contrat d’assurance vie, en plusieurs étapes : https://avenuedesinvestisseurs.fr/questions-reponses-assurance-vie/#transferer-assurance-vie
Bonjour,
Si j’ouvre une av au nom de mon enfant auprès du même assureur que pour mon av (Suravenir), bénéficions nous tous les 2 de la garantie par l’état des 70ke ?
Bonjour Jérôme,
Oui votre fils sera considéré comme un client à part entière par l’assureur, si le contrat est bien à son nom.
Donc 2 garanties x 70 k€ (garantie de l’État = 70k€ par client par assureur).
Merci Nicolas !
Bonjour
Je viens d’ouvrir un compte courant et un Livret a 1,25% (Scoopy au Crédit Coopératif) plafonné à 1600€ pour mon enfant de 1 an.
Je me demande si je peux investir cet argent sur des titres non cotes (solidaires) directement ? Dois-je obligatoirement passer par un CTO ? Dois-je obtenir l’accord de sa maman (co-pacs) ?
Est-ce possible de bénéficier de la réduction fiscale souscription capital PME ? Bref le capital-risque (solidaire) pour enfants a pour moi beaucoup d’inconnues !
Bonjour Mathieu,
Je ne connaissais pas ce livret.
C’est une sorte de livret jeune plafonné à 1600 € aussi. Mais seulement 1,25 % BRUT (le livret jeune est NET d’intérêt). J’avoue avoir du mal à comprendre son intérêt face au livret jeune.
Et je ne comprends pas vos questions. L’argent sur un livret est placé à x %. C’est un produit de taux.
Cela n’a rien à voir avec une enveloppe pour investir en bourse (PEA, CTO…) et encore moins sur des titres non cotés (private equity).
Le capital-risque est un investissement particulier, pour investisseur avisé, il faut déjà avoir les bases avant de s’y aventurer. On en parle ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-fonds-bpifrance-entreprises-investir-en-private-equity/
Ici nous partons des bases (épargne de précaution, fonds euro, immobilier, actions cotées) avant de penser à l’exotique : https://avenuedesinvestisseurs.fr/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Bonjour Nicolas,
Je voudrais ouvrir un CTO au nom de mes filles (2 ans et 7 ans) et je me pose une question au niveau de la gestion quand elles auront 18 ans. Qui détiendrait le contrôle de cette épargne entre leurs âges de 18-25 ans, moi ou elles? Mon but c’est de pouvoir maximiser autant que possible en actions pour pouvoir ainsi financer les dépenses futures de manière responsable?
Cordialement,
Bonjour Sebastian,
Si c’est un produit d’épargne à leur nom, l’argent leur appartient.
Même si les enfants ont 1 an.
Et quand les enfants auront 18 ans, ils seront majeurs capables, donc en auront le contrôle.
Et ce même si à 18-25 ans ils sont rattachés au foyer fiscal des parents (étudiants).
Exception : avec une assurance vie, le pacte adjoint permet de cadrer l’utilisation de l’épargne jusqu’aux 25 ans de l’enfant.
Bonjour Nicolas et merci pour toutes ces informations
Je souhaite ouvrir un PER pour mes enfants majeurs. Ils sont étudiants et me sont encore rattachés fiscalement.
– Jusqu’à quel âge, puis-je faire des versements sur leurs PER ? J’ai cru comprendre que cela était jusqu’à 25 ans et qu’ils devaient m’être toujours rattachés fiscalement.
– Pourront-ils le débloquer s’ils achètent leur résidence principale à l’étranger (CEE ou autre) ?
– Puis-je ouvrir un PER pour mes petits-enfants à venir et défiscaliser et quelles sont les conditions ?
Cordialement
Tristan
Bonjour Tristan,
Si vous voulez défiscaliser sur votre foyer fiscal en versant sur leur PER, alors vos enfants doivent être rattachés à votre foyer fiscal. Possible jusqu’à 25 ans s’ils sont étudiants.
Si vos petits-enfants ne sont pas rattachés à votre foyer fiscal, pas de défiscalisation à votre niveau. Mais leurs parents pourront déclarer les versements sur leur déclaration de revenus.
L’achat de la résidence principale est un cas de sortie anticipée du PER.
On développe ici avec la source du texte de loi qui ne précise pas si l’achat doit être en France ou non : https://avenuedesinvestisseurs.fr/per-plan-epargne-retraite/#sortie-per
Bonjour Nicolas.
Je réitère une fois de plus mes félicitations et remerciements pour votre site.
J’ai une question concernant le PEA jeune.
Une fois que l’enfant à 25 ans et qu’il sort du foyer fiscal, est-ce que le plafond PEA du parent remonte à 150000, ou est-ce qu’il reste au point [150000 moins ce qui a été déposé sur le PEA de l’enfant] ?
Merci de votre réponse.
Bien cordialement.
Bonjour,
Merci, grâce à vous on s’est rendus compte d’une erreur dans notre article.
En effet, le plafond de versement du PEA des parents (150 000 € par PEA) n’est pas amputé par les versements des enfants sur leur PEA jeune. Tant mieux !
Bonjour Nicolas,
Je me questionne concernant le choix à faire entre l’ouverture d’une AV au nom de mon enfant, ou l’ouverture d’un CTO à son nom.
Pour information, le CTO comme l’AV seraient uniquement investi sur un Tracker World.
Je compte versé 50€/mois pendant au moins 18 ans pour mon enfant qui vient de naitre.
Au vu des frais de gestion de l’AV (0.5% ou 0.6% par an en fonction du contrat choisi) n’est-il pas plus intéressant de détenir un CTO au nom de l’enfant?
Cela afin d’optimiser les frais (uniquement les frais de transaction lors de l’achat du Tracker sur CTO), et de détenir les titres en direct (au contraire d’une AV où les titres sont détenus par l’assureur).
Vous remerciant par avance pour votre réponse.
Bonne journée.
Bonjour Max,
Si vous comptez investir 100 % en trackers, effectivement il y a lieu d’hésiter entre l’assurance vie et le CTO.
Ici on compare avec le PEA : https://avenuedesinvestisseurs.fr/trackers-pea-assurance-vie-quelle-enveloppe-privilegier/
Effectivement en AV il y a les frais de gestion annuels sur unités de compte, au mieux 0,50 % par an.
Donc sur la durée, plus de frais que sur le CTO.
Mais la fiscalité est plus douce sur assurance vie à la sortie (et en cours de vie, pas d’imposition des plus-values et dividendes) donc ça reste l’enveloppe idéale pour prendre date.
L’un dans l’autre, le match est très serré. Ceci dit, la fiscalité de l’assurance vie est bien plus stable que celle du CTO qui a tendance à changer au grès du parti au pouvoir…
Merci pour votre retour.
Il y a une précision que je n’avais pas mentionné, c’est que je compte également ouvrir une AV Yomoni Kids en parallèle, sur un profil plus défensif (P6).
Mon enfant aura donc déjà une AV, d’où mon interrogation sur le fait de souscrire une nouvelle AV ou de lui ouvrir un CTO pour du 100% tracker World.
Je souhaite conserver une partie de son épargne financière en « gestion libre ».
Vous remerciant par avance pour votre réponse.
En complément d’une bonne gestion pilotée, si vous êtes capable d’investir en 100 % ETF World en gestion libre, le CTO est une solution qui se défend face à l’AV en gestion libre.
En 18 ans, vous économisez environ 9 % de frais de gestion (par rapport à une assurance vie à 0,50 % de frais de gestion annuels).
A comparer à l’AV dont les gains seront taxés à 17,20 % de PS sans IR sous le seuil d’abattement annuel (modulo changements de fiscalité possibles dans les décennies à venir…) VS 30 % sur CTO (modulo changement de fiscalité plus probable que sur AV…). Donc 12,8 % d’IR en plus sur CTO.
Finalement le match est serré et mériterait une simulation Excel, le seuil de rentabilité en faveur du CTO devrait se situer autour de 25 ans d’investissement…mais la fiscalité du CTO est tellement mouvante, plus que la fisca de l’assurance vie. Personnellement j’aurais tendance à privilégier l’assurance vie…mais à vous de simuler et de décider en connaissance de cause.
Bonsoir Nicolas,
Je viens d’ouvrir une AV Linxea Spirit 2 pour chacun de mes deux enfants. Mais petite surprise, Linxea me rappelle en me disant qu’on ne peut pas faire de versements programmés sur des ETF. Dommage, il va donc falloir choisir un autre fond et ensuite faire manuellement les arbitrages chaque trimestre vers l’ETF World que je visais… Ou bien en regardant la liste des fonds, je vois le SICAV Amundi Index MSCI World AE C EUR LU0996182563 qui serait peut être accessible. J’avoue que je m’y perds un peu. Est-ce peu ou prou la même chose qu’un ETF ? Je vois des frais réduits (0,3%) mais des droits d’entrée à 4,5% max… Qu’en pensez-vous ?
Bonjour Alaric,
Effectivement on ne peut pas faire de versement programmé sur les trackers (ETF) sur Linxea Spirit 2. Sur le fonds euro et les autres UC oui mais pas sur les ETF.
J’ai regardé LU0996182563 : ça semble être un simili ETF. Il suit de très près l’indice MSCI World. Pour les droits d’entrée inscrits dans les DICI des contrats d’assurance vie, ils sont génériques, tout dépend de la politique du courtier. En l’occurrence chez Linxea il n’y a pas de droits d’entrée.
Merci pour ces informations Nicolas, c’est un bon point pour les frais d’entrée. Mais, je m’aperçois que ce fond n’est finalement dispo qu’en gestion pilotée, désolé.
Cependant pour moi ce n’est pas très clair au niveau des frais de gestion. Par ex un fond Mid caps US (FR0000988669) est noté à 0,02% de frais dans l’annexe de Spirit 2, et je vois 1,8% dans les DICI du fond : https://doc.morningstar.com/Document/2a1257e2c4d7fa0d2ba2f0ea16822627.msdoc/?key=b05a919a07a386bce442eaa8871226b5d9abeb3119f1b77f578e757692c2f1e0.
Avez-vous déjà été confronté à ce genre d’incohérence ? Sur le long terme, l’impact sur la performance est très significatif.
Bonjour Alaric,
Je vois aussi 1,80 % pour ce fonds sur différentes sources. Du 0,02 % de frais pour un fonds actif ça parait improbable, même les trackers ont plus de frais.
Vous pouvez relever l’incohérence auprès de Linxea.
Bonsoir Nicolas,
Merci, j’ai remonté le souci à Linxea. Il y a plusieurs fonds avec d’hypothétiques frais à 0,02%… Il serait effectivement très étonnant que ces messieurs/dames gérants de fonds travaillent gratuitement. Ces erreurs sont dommageables, car globalement le courtier a l’air sérieux.
Bonjour,
je me pose la question de l’utilité de souscrire une assurance vie pour mon fils (2 ans). N’ayant pas une très grande capacité d’épargne pour lui. Est-ce qu’un don depuis ma propre épargne lorsqu’il sera plus grand ne serait pas plus simple ?
Merci d’avance.
Bonjour Arthur,
Une assurance vie au nom de votre fils, même s’il y a peu dessus, lui serait utile plus tard : dans le sens où il gagnera un temps précieux, car il détiendra déjà une assurance vie de plus de 8 ans quand il sera en âge d’épargner.
Bonjour Nicolas,
merci pour votre réponse. Si je suis ce raisonnement, si j’ouvre juste une AV à son nom, il suffit que mette le minimum et que je lui fasse un don lorsqu’il en aura besoin après sa majorité. Ainsi, il aura son AV de plus de 8 ans et moi je peux gérer plus facilement mon épargne (dont une parie lui reviendra). Est-ce une stratégie cohérente?
Merci d’avance.
Bonjour Arthur,
C’est une stratégie cohérente et beaucoup d’épargnants l’appliquent.
Bonjour Nicolas,
Bravo pour cet excellent article. Petit question sur le sujet du PER qui serait ouvert au nom de l’enfant.
– On defiscalise à l’entrée sur la base de notre TMI de parents (41% dans notre cas)
– Ex: l’enfant sort de notre foyer fiscal lors de ses 23 ans par exemple
– Ex: Il achète sa résidence principale et débloque donc le PER
– Ex: A ce moment la, en début de carrière, il a un TMI faible (par exemple 11%)
La question: le capital va être taxé à la sortie a SON TMI de 11% et non au notre n’est-ce pas ?
Merci d’avance pour votre retour,
Antoine
Bonjour Antoine,
Vous avez tout compris. Et c’est ce décalage d’imposition qui rend l’opération d’autant plus intéressante.
Le PER sera à son nom, il aura son propre foyer fiscal à ce moment là, donc imposition de son côté selon sa TMI (qui sera en principe faible en début de carrière, alors que vous aurez défiscalisé sur une TMI élevée).
Notre dossier complet sur le PER, avec comparatif des meilleurs PER : https://avenuedesinvestisseurs.fr/per-plan-epargne-retraite/
Par contre attention au montant des versements qui peuvent être vu comme une donation déguisée aux yeux du fisc. Il faut également que l’enfant veuille acheter sa résidence principale, s’il reste locataire toute sa vie, il ne verra les fonds de ce PER qu’une fois à la retraite (sauf autre clause de déblocage anticipé mais pas à souhaiter).
Oui il faut que les sommes soient cohérentes, cf le paragraphe sur les présents d’usage : https://avenuedesinvestisseurs.fr/droits-succession-transmission-patrimoine-heritage/#donation
Mais au pire, on déclare et il y a l’abattement de 131 865 € tous les 15 ans en ligne directe.
Bonjour,
Merci pour votre site d’une grande richesse et d’une grande clarté.
Ayant eu un enfant, je me suis aussi posé ces questions. J’ai récemment ouvert un contrat Yomoni pour mon bébé. Il ne m’a fallu que 300€ pour l’ouvrir, et non pas 1000€. Peut-être ont-ils récemment changé ? Et effectivement, l’ouverture de compte a été un jeu d’enfant !
Bonne journée,
Nicolas
Bonjour Nicolas,
Merci pour votre retour ! Bonne nouvelle, le contrat Yomoni Kid est maintenant plus accessible alors, dès 300 € à l’ouverture. J’ai corrigé l’article, merci.
Hello Nico,
Merci beaucoup pour cet article très intéressant.
Sais tu par hasard s’il est possible de créer ce pacte adjoint après avoir ouvert l’AV?
Je ne connaissais pas ce document et j’avoue qu’il a un côté rassurant pour les parents.
Au pire il faudrai fermer l’assurance et en ouvrir une autre ?
Merci
Bonjour,
Bonne question. Je n’ai jamais pratiqué le pacte adjoint et je ne veux pas induire en erreur.
Dans le doute, je t’invite à contacter ton courtier en assurance-vie pour demander directement comment procéder.
Bonjour,
je ne comprends pas pourquoi Linxea Spirit est privilégié à Linxea Avenir pour les enfants ?
Les trackers world sont disponibles sur Linxea Spirit uniquement ?
Bonjour Luc,
Linxea Spirit est gérable en ligne. Ce qui n’est pas le cas pour Linxea Avenir qui complique trop la gestion.
Et puis sur Linxea Spirit il y a tout pour bien investir à court terme ou long terme : fonds euro, trackers (dont un tracker World…mon fils a investi dessus), SCPI, etc. Et frais de gestion sur unités de compte les plus bas : 0,50 % par an.
Mais pour répondre à votre question, il y a aussi un grand choix de trackers sur Linxea Avenir, dont un tracker world.
Bonjour Nicolas,
Excellent article, comme d’habitude.
A choisir, ne vaut-il pas mieux investir en ETF WLD (CW8 ou EWLD) sur un CTO dédié à l’enfant plutôt que sur le CW8 de Linxea Spirit (et axer sur le F€) ?
En termes de frais j’entends.
Ou la fiscalité de l’AV l’emporte-t-elle à vos yeux ?
Car pour un adulte déterminé à optimiser les coûts, on privilégierait l’ETF WLD en PEA/CTO, le F€ en AV.
Merci d’avance.
Cordialement,
Hank
Bonjour Hank,
Question pertinente.
J’ai déjà vu le match assurance vie ou CTO pour ce qui est d’investir en tracker. (Naturellement l’idéal serait le PEA mais un enfant mineur n’est pas éligible au PEA).
A long terme, la balance pourrait pencher pour le CTO car il n’y a pas les frais de gestion de l’assureur, même si la fiscalité de l’assurance vie est plus clémente. Ceci dit, sur 15-20 ans la fiscalité du CTO peut encore changer beaucoup de fois et en pire, faisant alors pencher la balance du côté de l’assurance vie (alors que l’assurance vie est plus « bétonnée » au niveau fiscal, moins sujette aux évolutions…lobbying puissant des assureurs).
Bonjour,
Pour compléter votre réponse Nicolas, je pense que l’AV apporte surtout davantage de souplesse en permettant de sécuriser petit à petit le capital sur le fond euro à l’approche des 18 ans de l’enfant. Alors que le CTO c’est 100% actions avec le risque de subir un krach au moment où l’enfant a besoin des fonds. Etes-vous en phase ? Merci.
Bonjour Alaric,
Oui dans tous les cas il faut appliquer les bonnes pratiques de l’investissement en bourse, que l’on investisse en bourse via le CTO ou l’assurance vie.
Le CTO n’empêche pas de sécuriser quand on veut aussi, à l’approche des 18 ans de l’enfant (ou 2 ans environ avant le besoin), en vendant. Ceci dit, il est vrai que l’assurance vie est plus souple et permet de rémunérer les liquidités sur le fonds euro.
Bonjour Nicolas.
Merci pour cet article. Moi meme papa de 2 enfants je me pose cette question qui rejoint celle de Hank :
Quid de la solution d’ouvrir un CTO à son nom(le nom du parent), d’épargner à son rythme au gré des étrennes et autres présents d’usage, sur un etf world par exemple, puis d’effectuer une donation de titres quand le moment est jugé opportun?
Cela permet de donner en bénéficiant des abattements sur les donations tout en purgeant les plus values. L’enfant peut ensuite revendre les titres dans la foulée sans fiscalité.
Avantage :
– on evite les frais des AV ou contrat de capitalisation.
– le parent a la main libre sur le cto et les produits achetés.
Inconvénients :
– l’etf peut changer et obliger à le vendre en phase de capitalisation (fiscalité)
– la fiscalité du cto/donation peut changer
– il faut prendre une part d’etf complete quand une AV permet de lisser l’investissement avec 50euros/mois…
Le choix est difficile. Le contrat de capitalisation au nom du parent suivi d’une donation est peut être l’enveloppe la plus flexible.
Actuellement nous mettons sur leur livret A mais si nous souhaitions retirer une partie il faudrait que les 2(!) parents se rendent physiquement (!!)en agence pour retirer, quelle galère.
Merci
>>> Réponse de Nicolas.
Oui stratégie CTO possible également.
Mais attention avec votre dernier point. Juridiquement, si vous versez de l’argent sur le livret A au nom des enfants, l’argent leur appartient et vous ne pouvez plus le récupérer pour vous. « Donner c’est donner, reprendre c’est voler ».
Merci pour cet article.
Pour info Degiro n’accepte plus l’ouverture de CTO pour mineur. C’est dommage car c’était mon 1er choix de placement, après une AV 100% Tracker World.
Bonjour Pascal,
Merci pour l’info, nous mettons à jour l’article en conséquence.
Bonjour Nicolas,
Dans le cas où les parents seraient de nationalité différente est ce qu’il y a d’une part la possibilité d’ouvrir pour l’enfant une assurance vie ou autre à l’étranger et d’autre part si cela représente des difficultés particulières ? Merci 🙂
Bonjour,
On peut ouvrir une assurance vie de l’étranger, mais c’est bloquant pour certains assureurs. On peut aussi ouvrir une AV quand on n’est pas Français, par exemple mon épouse étrangère a pu ouvrir Linxea Avenir même s’il y avait plus de formalités. Idem on peut ouvrir une assurance vie pour enfant même s’il y a plus de formalisme. Mais en cumulant ces 3 situations cela risque d’être assez laborieux et au cas par cas, alors je vous invite à contacter le courtier en assurance vie pour être fixé.
Bonjour Nicolas,
Merci beaucoup pour cet article qui tombe a point nommé 🙂
J’envisage d’ouvrir une AV au nom de chacun de mes enfants et j’en cherchais une avec gestion en ligne possible, parfait !
Pour l’épargne que tu vas constituer de ton coté pour les études , utilises tu une AV que tu possèdes deja ou ouvre tu une AV a ton nom dédié à cet usage ? Avec ma compagne, on s’interroge sur le fait d’ouvrir une nouvelle AV conjointe dédiée à l’épargne pour nos enfants, afin de séparer épargne perso et conjointe (également pour protéger l’enfant en cas de rupture/séparation,…)
Merci
Julien
Bonjour Julien,
Pour ma part, je fais simple : j’épargne sur une assurance vie à mon nom que je possédais déjà (Linxea Avenir), en plus de Linxea Spirit au nom de mon fils.
Mais chacun est libre d’adopter l’organisation qui lui correspond bien sûr.
L’assurance vie distincte est une bonne idée pour bien cloisonner et identifier l’épargne, et pour indiquer une clause bénéficiaire en faveur de l’enfant directement plutôt que la clause bénéficiaire par défaut qui favorise le conjoint.
Note : si vous envisagez une co-souscription (adhésion conjointe au nom des 2 parents), il faut être marié et il faudra la signature des 2 parents pour chaque opération (versement, rachat, modification de clause bénéficiaire…c’est assez lourd) et il y aura rachat total du contrat en cas de divorce.
Bonjour Nicolas.
Mes parents souhaitent ouvrir un contrat d’assurance-vie pour mes enfants. Est-ce cohérent que ma mère ouvre un contrat avec bénéficiaires mes enfants à parts égales. Idem pour mon père. Comme cela en fonction de l’ordre du décès des grands-parents, les enfants auront une somme ?
Comme les enfants sont jeunes (moins de 8 ans), je leur préconise de placer une grande partie voire la totalité sur un ETF World.
Est-ce cohérent ?
Bonjour Alex,
La démarche est cohérente, si la volonté de vos parents et de transmettre à leur décès à leurs petits-enfants.
La fiscalité de l’assurance vie à la succession : https://avenuedesinvestisseurs.fr/assurance-vie-succession-beneficiaire-fiscalite-frais/
Ensuite, l’allocation qu’ils souhaitent mettre en place, c’est un autre sujet et c’est très personnel. En théorie, sur du long terme on peut dynamiser, mais l’allocation sera proposée par le courtier.
Et il faudra être vigilant sur la rédaction de la clause bénéficiaire, en étant conseillé par le courtier voire un notaire si besoin.