L’assurance-vie, produit d’épargne préféré des Français, donne accès à un large panel de supports d’investissement répartis entre les fonds en euros (capital garanti brut ou net de frais de gestion) et les unités de compte (qui comportent un risque de perte en capital). Et année après année, les épargnants raffolent toujours autant des fonds euros : ils concentrent 80 % de la collecte en assurance-vie, alors que les unités de compte ont tendance à être délaissées !
Pourquoi les fonds euros plaisent à ce point ? Ils sont généralement prisés pour leur rendement plus attractif que celui offert par les autres placements sécurisés de type Livret A, mais pas seulement.
En investissant en fonds euro d’assurance-vie ou de plan épargne retraite (PER), l’épargnant bénéficie d’une garantie sur le capital investi, sans plafond de versement. Et l’argent placé en assurance vie reste disponible à tout moment. De plus, les épargnants profitent du cadre fiscal avantageux de l’assurance-vie : exonération d’impôt sur la plus-value après les 8 ans de l’assurance-vie (sous le seuil d’abattement annuel) et exonération de 152 500 € par bénéficiaire en cas de transmission. Une vraie niche fiscale !
Finalement, les Français ont bien raison de plébisciter le fonds euro, mais encore faut-il choisir les meilleurs fonds euros ! Généralement les épargnants foncent tête baissée vers leur banque sans comparer, et c’est bien dommage.
En effet, le rendement varie du simple au triple entre les mauvais fonds euros (rendement autour de 1,50 % en 2023) et les meilleurs fonds euros (autour de 3 % en 2023, voire jusqu’à 4 % !) Découvrez donc quels sont les meilleurs fonds en euros en 2024 et sans frais sur versement.
Et le rendement 2024 ? Les performances 2024 des fonds euros seront connues début 2025 (intérêts 2024 versés en janvier 2025), mais sachez que le rendement est encore attendu en hausse, vu la hausse des taux.
SOMMAIRE
- Choisir les meilleurs fonds euros
- Caractéristiques des 4 meilleurs fonds euros
- Composition des fonds en euros et explication
- Les différents types de fonds euros
- Questions fréquentes sur les fonds euros
Choisir les meilleurs fonds euros
Parmi les dizaines de fonds euros proposés par les assureurs, comment choisir le meilleur fonds en euros en 2024, c’est à dire celui qui vous rémunérera le plus ? Tous les assureurs, courtiers et banques ont maintenant annoncé les performances 2023 de leurs fonds euros. Pour rappel, nous connaissons les rendements des fonds euros de l’année N généralement en début d’année N+1 (autour de fin janvier).
Les performances des fonds euros ont réservé quelques surprises, avec une belle hausse générale en 2023 (les taux remontent en raison de la politique monétaire des banques centrales). Et les meilleurs fonds euros rémunèrent entre 3 et 4 % et survolent toujours le rendement moyen situé à 2,40 %.
Avant de placer leur argent sur du long terme, les épargnants ont donc intérêt à se montrer sélectifs sur les fonds euros choisis. Et au sein des meilleurs contrats d’assurance-vie sans frais sur versement s’il vous plait, pour éviter de tout perdre avec des mauvais contrats à 3 % de frais sur chaque versement ! Le pire serait de choisir un mauvais fonds euro avec frais sur versement, alors qu’il y a d’excellents fonds euros sans frais sur versement.
Par exemple, si vous versez 10 000 € sur une bonne assurance vie, c’est 10 000 € qui vont travailler et « faire des petits ». Et non 9 700 € après 3 % de frais sur versement sur une mauvaise assurance vie.
Le comparatif des meilleurs fonds euros en 2024
Voici notre classement des 4 meilleurs fonds euros du marché avec les rendements nets de frais de gestion. Notons que ces fonds euros présentent des caractéristiques très différentes : fonds euro classique, ou fonds euro boosté à l’immobilier et/ou aux actions (nous développons ensuite, mais dans tous les cas ce sont des fonds euros donc le capital est garanti).
Nous citons les contrats d’assurance vie qui vous permettent de placer sur ces fonds euros.
Par ailleurs, nous apprécions ces fonds euros car ils confirment depuis des années leur domination. Ceci dit, nous ne sommes jamais à l’abri d’une sous-performance à l’avenir. Aussi, nous recommandons toujours de diversifier sur plusieurs fonds euros, donc de prendre date sur plusieurs assurances vie avec des assureurs différents.
Nom du fonds euro | Fonds euro Nouvelle Génération | Fonds euro Général Cardif | Actif garanti Abeille | Actif général Swisslife |
---|---|---|---|---|
Capital garanti ? | Oui à hauteur de 98 % | Oui | Oui | Oui |
Type de fonds euro | Dynamique (boosté aux actions et à l'immobilier) | Classique | Classique | Classique |
Assuré et géré par ? | Crédit Agricole Spirica | BNP Paribas Cardif | AVIVA (devenu Abeille Assurances, groupe Aéma) | SwissLife |
Condition pour y accéder | 100 % fonds euro possible | 100 % fonds euro possible | 100 % fonds euro possible | 100 % fonds euro possible |
Performance fonds euro 2023 | 3,13 % | 3 % (et jusqu'à +1,50 % de bonus en 2024 et 2025) | 2,44 % (jusqu'à 4,88 % si investissement en unités de compte) | 1,70 % (jusqu'à 4 % si investissement en unités de compte) |
Disponible sur quelle assurance-vie ? | LINXEA Spirit 2. Jusqu'à 200 € de prime offerte ! | LUCYA Cardif. Souscrivez en ligne. Jusqu'à 200 € de prime ! | AssuranceVie.com Evolution Vie. Souscrivez en ligne. Jusqu'à 350 € de prime ! | Placement-direct Vie (ex Darjeeling). Souscrivez en ligne. Jusqu'à 400 € de prime ! |
Ticket d'entrée sur l'assurance-vie | 0 % de frais sur versement et 500 € à verser à l'ouverture (versements libres ensuite) | 0 % de frais sur versement et 500 € à verser à l'ouverture (versements libres ensuite) | 0 % de frais sur versement et 500 € à verser à l'ouverture (versements libres ensuite) | 0 % de frais sur versement et 500 € à verser à l'ouverture (versements libres ensuite) |
Documentation | Découvrez l'offreLINXEA Spirit 2 | Découvrez l'offreLUCYA Cardif | Découvrez l'offre Evolution Vie | Découvrez l'offre Placement-direct Vie (ex Darjeeling) |
Finalement, nos 4 fonds euros préférés pour 2024 peuvent être divisés en 2 catégories :
- Le premier est le plus performant mais avec une garantie partielle en capital (98 %), c’est un « fonds euro dynamique ».
- Les 3 suivants sont des fonds euros classiques, garantis à 100 % en capital (et peuvent offrir un bonus de rendement si on investit également en unités de compte).
Avis de Nicolas : quand on souhaite sécuriser une partie de son patrimoine tout en gagnant plus que sur des livrets, placer sur les meilleurs fonds euros est une bonne solution. Avec ces 4 fonds euros sur 4 contrats d’assurance-vie différentes, il y a matière à bien diversifier chez 4 assureurs différents. Rappelons que la garantie de l’État est de 70 000 € par assureur.
Les caractéristiques des 4 meilleurs fonds en euros
Nous avons analysé des dizaines de fonds en euros afin d’établir notre palmarès. Découvrez ce qu’il faut savoir sur les 4 meilleurs fonds en euros sélectionnés et « faites vos courses ».
Leurs points communs : ils sont disponibles sur des assurances-vie sans frais sur versement et ils sont au-dessus de la mêlée depuis des années, car on cherche de la stabilité dans la performance. De plus, seul le premier versement d’ouverture est nécessaire, ensuite on peut verser librement, à son rythme.
Le fonds euro Nouvelle Génération (contrat Linxea Spirit 2)
Le contrat Linxea Spirit 2 est assuré par le Crédit Agricole Spirica. Il a pris le relai en septembre 2020 de son prédécesseur Linxea Spirit. Notre avis sur Linxea Spirit 2.
Sur ce contrat, on peut investir sur le fonds euro Nouvelle Génération (NG). Ce fonds euro a eu une performance de 3,13 % en 2023. En forte hausse par rapport à 2022 et cela devrait continuer car les taux montent ! On peut placer à 100 % sur ce fonds euro, sans contrainte de versement en unités de compte.
Il s’agit d’un fonds euro dynamique, avec de meilleures perspectives de rendement que les fonds euros classiques, en contrepartie d’une garantie du capital à hauteur de 98 % au lieu de 100 %. Il est composé ainsi :
- Obligations : 70 %
- Immobilier : 10 %
- Actions : 10 %
- Private Equity (actions non cotées) : 10 %
Note de Nicolas : beaucoup d’épargnants complètent leur versement sur le fonds euro NG par des SCPI, car Linxea Spirit 2 est également taillée pour l’investissement en immobilier « pierre-papier » SCPI (beau choix de SCPI, 100 % des loyers reversés et seulement 0,50 % de frais de gestion). Nous allons être attentifs sur les performances futures de ce nouveau fonds euro, mais nous sommes optimistes vu la stratégie de Spirica (sacrifier 2 % de la garantie du capital pour aller chercher plus de rendement). Voir le contrat Linxea Spirit 2 ici.
MAJ 2024 : l’assureur Spirica vient de créer le tout 1er fonds euro vert ! Il s’agit du fonds euro Objectif Climat, qui ambitionne de dépasser la performance du fonds euro Nouvelle Génération. C’est donc un deuxième choix de fonds euro sur Linxea Spirit 2. En pratique, ce fonds euro n’est accessible que sur versement (pas sur arbitrage).
Le fonds en euro Général Cardif (contrat Lucya Cardif)
Le fonds euro Général Cardif est géré par l’assureur BNP Paribas Cardif. Il s’agit d’un fonds euro classique avec garantie à 100 % du capital, contrairement au fonds euro cité précédemment garanti à 98 %.
Ce fonds euro a eu une performance excellente en 2023 avec 3 % de rendement. Et c’est remarquable pour un fonds euro classique, et sans contrainte de versement en unité de compte.
Un fonds euro qui peut profiter d’un bonus de rendement
Si on décide d’investir en partie en unités de compte (immobilier ou fonds monétaire par exemple) et pas 100 % en fonds euro, on profite d’un bonus de rendement du fonds euro. Ainsi, ce fonds euro peut avoir un bonus de rendement de +1,50 % en 2024 et 2025 et donc dépasser les 4 % voire 4,50 % de rendement, soit le meilleur fonds euro du marché !
Disponible dans quelle assurance-vie ?
Le fonds euro Général Cardif est disponible sur l’assurance vie Lucya Cardif.
Notre avis sur Lucya Cardif (avec toutes les explications sur le bonus de rendement).
Note de Nicolas : j’épargne régulièrement sur Lucya Cardif. C’est possible en 100 % fonds euro. Certains épargnants qui investissent à long terme préféreront compléter le fonds euro avec des trackers car Lucya Cardif présente une belle offre de trackers. Sachez que par la suite, on peut toujours arbitrer gratuitement pour revenir en 100 % fonds euros quand on veut.
Le fonds en euro Abeille Actif Garanti (contrat Evolution Vie chez AssuranceVie.com)
Le fonds euro Aviva Actif Garanti est un fonds euro classique avec garantie à 100 % du capital. Ceci dit, sans être boosté aux actions ni à l’immobilier, la performance est très honorable (2,44 % en 2023…et jusqu’à 4,88 % grâce au bonus, on en parle après).
Cliquez ici pour accéder à la documentation sur le contrat Evolution Vie.
Un fonds euro qui peut profiter d’un bonus de rendement
Si vous investissez en unités de compte, vous serez parfois récompensé par un bonus de rendement du fonds euro. En effet, l’offre Abeille Multi Bonus 2024 permet aux épargnants de booster le rendement du fonds euro de 1,50 % ou +2 % si des conditions de montant et de pourcentage minimum d’unités de compte sont respectées :
- pour augmenter de +1,50 % le rendement de la part de votre versement investie sur le fonds euro, il faut qu’au moins 30 % du versement soit placé sur des unités de compte ;
- pour booster votre rendement fonds euro de +2 % en 2024, 50 % du versement doit être investi sur des unités de compte.
Précisons que pour profiter du bonus, l’adhésion ou le versement complémentaire sur le contrat Evolution Vie doit être de 8 000 euros minimum. Et sachez que cette offre promotionnelle revient régulièrement, donc c’est intéressant de prendre date sur cette assurance-vie pour en profiter plus tard.
Dans quelle assurance-vie ?
Le fonds euro Abeille Actif Garanti est disponible sur le contrat d’assurance-vie Evolution Vie (voir l’offre), assuré par Aviva (devenu Abeille Assurances) et distribué exclusivement en ligne par AssuranceVie.com.
Il s’agit d’une excellente assurance-vie sans frais sur versement et à la portée de tous (minimum de souscription et de versements complémentaires fixé à 500 euros). Pour en savoir plus, nous avons donné notre avis complet sur Evolution Vie ici. Notez qu’il y a régulièrement des offres de bienvenue :
L’actif général SwissLife : contrat Placement-direct Vie (ex Darjeeling)
Le fonds euro Actif Général Swisslife est un fonds euro classique garanti à 100 %. Et vous pouvez verser 100 % sur ce fonds euro sans être obligé de verser en unités de compte. Il a rapporté entre 1,70 % et 4 % en 2023.
Pourquoi ce grand écart de performance pour un même fonds euro ? Car c’est la stratégie de Swisslife de récompenser les épargnants qui investissent également en unités de compte et qui ont plus de 250 000 € placés sur le contrat.
Part d'UC dans le contrat SwissLife | Rendement fonds euro si encours contrat < 250 000 € | Rendement fonds euro si encours contrat > 250 000 € |
---|---|---|
Moins de 40 % d'UC | 1,70 % | 1,90 % |
Entre 40 % et 60 % d'UC | 2,80 % | 3 % |
Plus de 60 % d'UC | 3,80 % | 4 % |
Dans quelle assurance-vie ?
Le contrat Placement-direct Vie (ex Darjeeling) est distribué par le courtier Placement-direct.fr, filiale de Swisslife. Il s’agit d’une assurance vie sans frais sur versement et accessible dès 100 € à l’ouverture.
Encore une fois, c’est un contrat complètement gérable en ligne (versements, arbitrages, rachats, etc.) Il y a une belle gamme d’unités de compte, mais il est possible de verser en 100 % fonds euro (assurance vie 100 % fonds euro possible même sur les contrats multisupports). Notre avis complet sur l’assurance vie Placement-direct Vie (ex Darjeeling).
Le fonds euro c’est quoi ? La composition des fonds en euros
Après une première partie pratique et concrète, nous abordons maintenant dans cet article les explications plus théoriques pour ceux qui souhaitent se cultiver et mieux comprendre les fonds euros. Techniquement, qu’est-ce qu’un fonds euro et de quoi se compose un fonds euro ?
Qu’est-ce qu’un fonds en euros ?
Les fonds en euros sont directement gérés par les assureurs, au sein de contrats d’assurance-vie souscrits par les épargnants auprès des banques, assureurs et courtiers. Pour information, on peut aussi trouver des fonds euros au sein des plans d’épargne retraite (PER) et des contrats de capitalisation. L’objectif pour l’assureur est de protéger le capital de l’épargnant de l’inflation et de lui offrir le meilleur rendement possible. Sachez que les assureurs investissent de façon sécurisée, ainsi les épargnants en fonds euros jouissent d’une garantie en capital. Autrement dit, le risque financier est supporté par la compagnie d’assurance.
Dans un contrat d’assurance-vie monosupport, l’épargnant ne peut investir que sur un fonds euro ; alors que sur les contrats multisupports (le plus courant) l’épargnant a le choix entre plusieurs fonds euros et des unités de compte.
Le terme « fonds en euros » signifie simplement que les montants sont libellés en euros, à l’inverse des fonds en unités de compte qui sont exprimés en parts d’OPCVM (fonds communs de placement ou SICAV). Sachez que les rendements des fonds euros sont toujours annoncés nets de frais de gestion et bruts de prélèvements sociaux.
Quelle est la rémunération du fonds euro ?
Le rendement des fonds euros n’est pas fixé en avance. En effet, on le constate en début d’année N+1, quand on perçoit la participation aux bénéfices (PB) de l’année N. Parfois au cours de l’année, on perçoit une rémunération à la hauteur du taux minimum garanti (TMG) si TMG > 0%.
Donc la rémunération du fonds euro = TMG année N + PB servie début N+1.
Ceci dit, si on retire de l’argent en cours d’année (par « rachat »), on perçoit la rémunération selon les conditions prévues dans le contrat d’assurance-vie généralement au prorata temporis. Sachez que les intérêts reçus sont définitivement acquis et porteront également intérêts, c’est le fameux « effet cliquet« .
De quoi est composé un fonds euro ?
Les fonds en euros sont généralement investis principalement en obligations, c’est à dire que les assureurs investissent sur des emprunts émis par des États Européens (obligations souveraines) ou par des sociétés (obligations corporate). Ainsi, le rendement n’est pas élevé mais sécurisé. Cela peut aussi expliquer la baisse globale de rendement des fonds euros ces dernières années en raison de la baisse des taux d’emprunt. Ceci dit, les rendements restent généralement supérieurs au livret A, surtout pour les meilleurs fonds euros.
Et pour chercher plus de performance, certains fonds euros dits dynamiques (ou encore opportunistes ou boostés) investissent également en actions et en immobilier, car ce sont des actifs réputés plus rentables à long terme. Concrètement, l’épargnant bénéficie toujours de la garantie en capital mais la volatilité peut être plus élevée que pour les fonds euros classiques.
La rémunération des fonds euros peut donc venir des coupons des obligations, des dividendes des actions, des loyers de l’immobilier, et des plus-values générées sur ces 3 actifs. Sachez que des dispositions réglementaires encadrent la détermination des taux. En effet, les assureurs sont tenus de reverser chaque année au moins 85 % des bénéfices financiers du fonds en euros. Ceci dit, les assureurs ne distribuent pas tout aux épargnants et il peut y avoir des mises en réserve. Finalement, tous ces leviers justifient des différences de performance importantes entre les fonds euros.
Les réserves sur fonds euros
Les assureurs peuvent provisionner des sommes sur plusieurs types de réserves :
- la réserve de capitalisation. En cas de plus-value réalisée suite à la cession de titres obligataires, celle-ci est versée dans la réserve de capitalisation qui n’a pas vocation à être distribuée mais qui sert à éviter les pertes en capital en cas de choc obligataire. Inversement, toute cession entraînant une moins-value donne lieu à la reprise des sommes versées sur la réserve de capitalisation.
- les plus-values latentes. Il s’agit des gains potentiels sur des actions ou de l’immobilier en cas de vente. Ce n’est pas une « réserve » à proprement parler, mais un vivier de performance future du fonds euro. Ainsi, on peut dire que le fonds euro « en a sous le pied ».
- la provision pour participation aux bénéfices (PPB). C’est le « stock de guerre » des assureurs et il y a environ 4 % de PPB en 2023 au global. Légalement, les assureurs doivent reverser cette provision aux épargnants dans les 8 ans qui suivent la mise en provision. En cas de baisse des taux, la PPB doit permettre de compenser pour toujours servir un rendement honorable sur fonds euro (les assureurs y sont encouragés par l’ACPR).
Les différents types de fonds euros
Les épargnants ont le choix, la famille des fonds euros est grande : fonds euros classiques, fonds euros dynamiques, fonds euro-croissance.
Les fonds euros classiques
Les fonds en euros classiques représentent la majorité des encours du marché de l’assurance-vie. Selon une étude de Good Value for Money (GVFM), fin 2023 l’allocation moyenne des fonds euros classiques était de :
- 80,78 % sur des obligations (dont 42,10 % d’obligations d’État et 57,9 % d’obligations d’entreprise) ;
- 8,59 % sur des actions ;
- 6,43 % sur de l’immobilier ;
- 1,95 % sur du monétaire ;
- 0,26 % sur des produits structurés.
Les fonds euros classiques sont les plus courants et les plus investis en obligations, des titres de créance peu risqués. C’est le « rating » donné par les agences de notation qui donne cette indication.
Sachez que le rendement offert par les fonds en euros classiques est en baisse continue depuis les années 2000 en raison notamment de la baisse des taux et de l’évolution de la législation qui protège encore davantage les épargnants (loi Sapin 2). Pour booster leur rendement, les assureurs ne manquent pas de créativité et ont donc créé d’autres types de fonds en euros (les fonds euros dynamiques dont on parle après).
MAJ 2023 : la conjoncture a changé ! Depuis 2022, les taux remontent et donc les rendements des fonds euros remontent également ! A priori, on peut s’attendre à une hausse autour de 0,30 % par an ces prochaines années.
Les principaux fonds en euros classique
Parmi les fonds en euros classiques on trouve entre autres :
- le fonds euro Général Cardif, géré par BNP Paribas Cardif et disponible sur le contrat Lucya Cardif cité plus haut dans les meilleurs fonds euros.
- le fonds euro Abeille Actif Garanti, géré par Abeille et disponible sur le contrat Evolution Vie.
Les fonds en euros dynamiques, à dominante immobilière
Les fonds euros dynamiques dits « euro-immobilier » comportent aussi des obligations, mais investissent principalement dans des SCPI de murs de commerce, de bureaux ou d’entrepôts destinés à être loués à des entreprises. Les assureurs disposent de deux options : investir en direct en choisissant eux-mêmes leurs biens, ou investir via des SCPI de rendement comme c’est plus souvent le cas.
Sachez que pour freiner les flux de collecte importants qui empêchaient les assureurs d’investir raisonnablement en immobilier, les assureurs imposent généralement des contraintes telles que 50 % maximum de versement sur fonds euro immobilier.
De manière générale, les fonds en euros immobiliers s’adressent davantage aux investisseurs qui visent un rendement moyen plus élevé que celui offert par les fonds en euros classiques, sans pour autant renoncer à la garantie en capital.
Au 31/12/2018 par exemple, le fonds euro Allocation Long Terme 2 (ALT 2) était investi ainsi :
Les principaux fonds en euros immobiliers
Parmi les principaux fonds en euros immobiliers on trouve le fonds euro Nouvelle Génération, géré par le Crédit Agricole Spirica et disponible sur le contrat Linxea Spirit 2.
Les fonds en euros dynamiques plus diversifiés
Les fonds en euros dynamiques sont bien plus diversifiés que les fonds euro classiques. Ainsi, en investissant davantage en actions et en immobilier, ils cherchent à tirer le rendement vers le haut. Ils sont composés en moyenne ainsi : 18 % d’immobilier, 18 % d’actions, 62 % d’obligations et 2 % divers.
Vu la part d’actions au sein des fonds euros dynamiques, on pourrait s’attendre à une certaine irrégularité des rendements au gré des années (toujours garantis en capital ceci dit). Pourtant, la performance 2018 du fonds euro Suravenir Opportunités par exemple fut très bonne en dépit de la baisse des marchés en 2018…c’est rassurant et prometteur.
Les principaux fonds en euros dynamiques
Il existe de nombreux fonds en euros dynamiques. Parmi eux, on trouve le fonds Euro Euroflex, géré par Apicil et disponible sur l’assurance-vie Linxea Zen.
Les fonds en Euro-croissance : à mi-chemin entre les fonds euros et les unités de compte
C’est le gouvernement Hollande qui a encouragé le développement des fonds euro-croissance en 2014. L’intention était louable (orienter l’épargne des Français vers l’investissement productif et les PME) mais ce ne fut pas un succès auprès des épargnants. En effet, fin 2017, l’encours de ce produit s’élevait à 22 milliards d’euros selon les chiffres de la Fédération française de l’Assurance, alors que l’encours global des contrats d’assurance-vie atteignait 1 676 milliards d’euros.
Si ces fonds euro-croissance se distinguent par une promesse de rendement supérieur et accordent aux gestionnaires une marge de manœuvre importante (investissement sur des actifs plus risqués), les frais de gestion associés sont plus élevés que ceux des fonds en euros classiques ou dynamiques. De plus, la garantie en capital n’est effective qu’au bout de 8 ans d’investissement. Ainsi, les fonds en euro-croissance se situent à mi-chemin entre les fonds euros et les unités de compte.
Les principaux fonds Euro-croissance
Parmi les principaux fonds Euro-croissance, on trouve :
- AFER Euro-croissance (Aviva) ;
- AGIPI Euro-croissance (AXA) ;
- BNP Euro-croissance Avenir Retraite (BNP Paribas) ;
- AG2R La Croissance Mondiale (AG2R La Mondiale).
Questions fréquentes sur les fonds en euros
Ce n’est pas un hasard si les Français se tournent massivement vers les fonds en euros pour investir leur épargne (près de 1500 milliards d’encours au sein des fonds euros). Les fonds euros possèdent de multiples avantages.
Les avantages : capital garanti (sécurité), fonds euro logeable au sein d’un contrat d’assurance vie pour une fiscalité allégée, performance supérieure à l’inflation, bonne liquidité (rachat en quelques jours).
Les inconvénients : performances en baisse ces dernières années en raison de l’environnement économique (taux orientés à la baisse). Ceci dit, les meilleurs fonds euros rémunèrent mieux que le livret A. Et depuis 2023 la tendance s’est retournée, les rendements des fonds euros repartent à la hausse !
Les meilleurs fonds euros sont parvenus à délivrer une performance autour de 3 voire 4 % en 2023. Une performance bien meilleure que la moyenne du marché s’établissant à 1,5 %. Ces fortes disparités invitent les épargnants à comparer attentivement les contrats d’assurances vie et la performance historique des fonds euros accessibles avant de souscrire.
Il existe des dizaines de fonds euros différents et il faut bien choisir car les performances sont très hétérogènes. En comparant la performance historique des fonds euros, on se rend compte que les meilleurs fonds euros se tiennent durablement devant les autres. Par ailleurs, on peut aussi distinguer les contrats d’assurance vie qui permettent d’investir en 100 % fonds euros, et les contrats dont les assureurs imposent une contrainte de versement en unités de compte.
Principalement, les épargnants peuvent souscrire à des fonds euros via l’assurance vie. Donc il faut d’abord ouvrir une bonne assurance vie avec un bon fonds euro. Et certains contrats proposent deux fonds euros. Plus accessoirement, les fonds euros sont aussi disponibles sur le plan d’épargne retraite (PER).
Les fonds euros dynamiques (ou fonds euros boostés) s’opposent aux fonds euros classiques. Il s’agit de fonds en euros comportant une petite part d’investissement dans des actifs dynamiques (actions et/ou immobilier) permettant de stimuler la performance du fonds euro. Le capital investi reste garanti, car les fonds euros dynamiques restent des fonds euros.
Les fonds euros supportent des frais de gestion variables d’un contrat d’assurance vie (ou plan d’épargne retraite) à l’autre. Ceci dit, les performances des fonds euros sont annoncées nettes de frais de gestion, par convention. Par ailleurs, il vaut mieux éviter les frais sur versement en privilégiant les assurances vie et PER sans frais sur versement.
Vous connaissez désormais les bases indispensables pour mieux comprendre l’assurance-vie et les performances des fonds en euros. Ainsi, vous pouvez choisir les meilleurs fonds euros parmi les fonds euros classiques et dynamiques.
120 commentaires sur “Les meilleurs fonds euros d’assurance vie – 2024”
Je suis étonné de la composition du fonds euro Nouvelle Génération annoncé par Linxea pour son contrat Spirit 2 et que vous relayez.
Quand on regarde les reporting sur le site de Spirica pour ce fonds, sauf erreur de ma part on voit une répartition totalement différente : 47% d’immobilier puis seulement 37% d’obligations (au 31/12/2023).
Pourquoi une si grande différence ? Ai-je mal interprété ce document ?
Bonjour,
Cela semble juste, au 31/12/2023.
La composition des fonds euros évolue dans le temps.
Bonjour,
J’ai plusieurs comptes d’assurance-vie dont un historique, Linxea Vie, ouvert il y a 13 ans et que je suis en train de passer en 100% fonds Euros (Eurossima), suite à la lecture attentive de votre site (vos articles sont d’une clarté sans pareil). Je m’interroge néammoins : dois-je rester ainsi ou « diversifier » en faisant quelques versements sur le fonds Netissima – et en profitant de l’offre actuelle ? Merci !
Bonjour Sandrine,
Le mieux serait de diversifier sur un autre contrat pour un autre fonds euro géré par un autre assureur 🙂
Ainsi, diversification de fonds euro (ceux gérés par Generali que ce soit Eurossima ou Netissima ne sont plus les meilleurs), et meilleure garantie de l’Etat (70 000 € par assureur).
Voyez les meilleurs fonds euros dans notre tableau.
Bonjour,
Je vous remercie de l’article, très clair
J’ai une question concernant LUCYA CARDIF : Fonds Euro Général. Pour bénéficier du bonus, il faudrait avoir 35% d’UC.
1. Les ETF (s&p500 ou world par exemple) sont considéré comme des UC
2. En général, quelles sont les UC éligibles pour être prises en compte dans les 35%
Merci par avance
Bonjour Mehdi,
Très bon choix Lucya Cardif avec les offres.
C’est simple : en assurance vie, tout ce qui n’est pas un fonds euro est considéré comme une unité de compte (UC).
Donc en dehors des 2 fonds euros du contrat, tout le reste ce sont des UC (les ETF, les SCPI, les fonds classiques, les actions…).
Bonjour,
En terme de garantie en cas de faillite de l’assureur, il est préférable d’avoir une assurance au Luxembourg (si j’ai bien compris).
Êtes vous d’accord ? Et avez vous un article qui fait un comparatif des assurances Luxembourgoise ? Si non, ce serait une bonne idée 😊
Bonjour Julien,
Oui les assurances vie luxembourgeoises sont les plus protégées, grâce au triangle de sécurité luxembourgeois, notamment l’épargnant est créancier de premier rang.
On compare ici assurance vie française et assurance vie luxembourgeoise.
Nous en avons fait notre spécialité chez Prosper Conseil.
Après étude du marché, nous proposons a priori l’offre la plus compétitive en termes de frais (et univers d’investissement quasi illimité).
Bien comprendre que les offres des banques et conseillers en gestion de patrimoine sont les mêmes, ce qui change ce sont les frais prélevés (cela va du simple au triple en comptant les différentes couches de frais) et l’allocation conseillée, ce qui impacte directement la performance nette.
Nous vous invitons à entrer en contact avec notre cabinet Prosper Conseil.
Bonjour,
Quel est votre avis sur le contrat Placement-direct Euro+ ?
D’un côté on a des meilleurs rendements 2023 (sauf erreur de ma part) pour un fonds euro mais de l’autre contrat jeune (sans recul sur la performance, aucune garantie de maintien à ce niveau et probablement dépendant d’une bonne conjoncture éco) et monosupport. je suppose que ce dernier point est trop excluant même pour une partie sécuritaire.
Merci pour les updates sur les différents articles de ce type 🙂
Bonjour Fabien,
Bien vu 🙂
J’en ai parlé dans l’article bilan rendements placements 2023 🙂
Record en 2023 : 4,10 % sur la nouvelle assurance vie Placement-direct Euro+ !
Il s’agit d’un contrat monosupport, c’est-à-dire que l’on place en 100 % fonds euro (il n’y a pas d’unités de compte).
L’assureur Swisslife a profité de la hausse des taux pour faire le plein d’obligations à bon rendement.
Mais les épargnants n’en n’ont profité que quelques mois car le contrat est tout nouveau, et c’est un « petit » fonds euro… donc c’est un pari sur l’avenir.
Ce contrat doit donc seulement s’envisager en complément d’une assurance vie multisupport et avec un bon historique.
Bonjour,
Merci pour votre site qui est très enrichissant ! Je viens de voir que Linxea propose +2% sur le rendement de son fonds euro Suravenir Opportunités 2 sur le contrat Avenir 2 (4,50%).
Il ne me semble pas qu’il faille investir une partie en UC dans les termes du contrat.
Est-ce une bonne offre selon vous ?
Je souhaiterais ouvrir le contrat Avenir 2 dans des fonds euros et UC. Le contrat Spirit 2 à l’air top aussi pour la diversification en SCPI et private equity. Je l’ouvrirai sûrement plus tard.
Bonjour,
Oui Linxea Avenir 2 a une bonne offre en ce moment pour les versements 2024. Et sans contrainte d’UC.
Bonjour,
Merci pour ce très bon blog, pour faire dans l’originalité, je dirais que c’est une mine d’or 🙂 et c’est vrai.
J’ai une petite question. Je pense être encore jeune (moins de 40 ans) et je voudrais épargner pour ma retraite.
J’ai vu que l’idéal d’un point de vu fiscal et performances était d’ouvrir un PEA pour y acheter des ETF. Mais je ne voudrais aussi avoir une part de mon investissement sécurisée et que celle-ci grossisse au fur et à mesure que l’âge de la retraite approche. Je me pose des questions sur la mise en œuvre :
1) Vaut-il mieux avoir :
– une petite partie en obligation/immobilier sur le PEA, l’autre partie en action, avec un rééquilibrage chaque année pour augmenter la partie obligation/immobilier
– ou un PEA 100% actions et une assurance vie en avec un bon fond euros ? Pour le fond euros je crains que la performance soit rognée en sortie par la fiscalité. Par contre pour ce choix, le rééquilibrage action/fond euros ne peut que se faire que via les nouveaux versements étant donné que ce sont deux enveloppes différentes, c’est bien ça ?
2) Pour la partie action, conseillez-vous un ETF world et tant pis pour les pays émergents et les petites caps ? Ou il vaut mieux plusieurs ETF ?
3) Un PEA est-il garantit à 70.000€ par l’état au même titre que l’assurance vie ?
Merci !
Bonjour,
Merci 🙂
Oui moins de 40 ans c’est jeune, moi j’ai tout juste 40 ans et ce n’est plus tout à fait jeune 😀
1/ Pas d’oblig et d’immo sur PEA.
PEA limité aux actions (et fonds monétaires possibles aussi).
Donc ce qu’on recommande généralement c’est :
– mix ETF actions et fonds euro sur assurance vie si on veut faire simple ;
– ETF actions sur PEA , et fonds euro en assurance vie, si on veut dissocier sur 2 enveloppes. Mais rééquilibrage de l’allocation moins facile effectivement (quoique sur PEA on peut vendre les actions et investir en monétaire).
Si on optimise les sorties, sur PEA et assurance vie il y a 0 IR (seulement les prélèvements sociaux sur les gains).
2/ Oui ETF World peut se suffire à lui-même. Ou au pire 10 % sur émergents et small caps.
Cf suggestion d’allocation à la fin de notre article : investir sur les ETF.
3/ Non il y a plusieurs garanties qui s’ajoutent.
Cf notre article : garantie des dépôts.
Mais vous avez encore toute la vie devant vous avec un avenir bien préparé 🙂
Merci pour vos conseils. A titre personnel vous utilisez que l’ETF monde ? Personnellement, ça m’arrangerait évidemment car c’est beaucoup moins prise de tête pour rééquilibrer au fur et à mesure (et ça réduit les frais de passage d’ordre). On peut se dire que si l’économie mondiale évolue, l’ETF Monde se rééquilibrera naturellement tout seul, mais je ne suis pas sûr de cette idée.
Par contre une précision et pour que je sois sûr d’avoir bien compris : vous dites que si on optimise les sorties, sur PEA et AV il y a 0 IR. La différence de fiscalité entre le PEA et l’AV est-il bien celui-ci ?
– PEA > 5 ans = 17,2% de PS + 0 IR quelque soit la somme sortie
– AV > 8 ans = 17,2% de PS + 7,5% IR sur les gains issus des versements inférieurs à 150k€ ou 0 IR si on sort que 4600€/an pour 1 célib ou 9200€/an pour un couple
A l’utilisation c’est pour cela qu’on dit que le PEA est plus avantageux fiscalement ?
Vous avez bien compris l’idée au sujet de l’ETF World qui est « auto-nettoyant » 🙂
Comment j’investis ? J’explique cela dans cet article récent : performance 2023 des placements. Vous verrez mes portefeuilles.
Oui vous avez bien compris la fiscalité PEA et AV.
Donc en optimisant les sorties on sort bien avec 0 IR pour les 2 enveloppes.
Précision : pour l’assurance vie c’est 4 600 € / 9 200 € de plus-value exonérée par an, donc on peut sortir bien plus de capital (je sors 20 k€ pour 9 200 € de PV par exemple).
Bonjour,
Un détail m’embête concernant les fonds euro au capital garanti qu’à 98% ou 97%. Certes le rendement est meilleur, mais cela ne compense pas la perte de 2% ou 3% du capital ? Je me base sur le calcul suivant :
En investissant une même somme de départ de 1000 € sur, par exemple, le fond euro de Linxea Spirit 2 et celui d’Évolution Vie. On a :
* Pour Linxea : 1000 * (0.98) = 980, soit une somme finale de : 980 + (980 * 0.0230) = 1002.54 €
* Pour Évolution Vie : 1000 + 1000 * 0.0161 = 1016.1 €
Ai-je raté quelque chose ?
Je vous remercie d’avance pour votre réponse et vous souhaite une agréable journée.
Bonjour Aurélien,
Oui effectivement vous avez raté quelque chose 🙂
Comme expliqué dans l’article (et ailleurs sur notre site), les rendements des fonds euros sont toujours versés NETS de frais de gestion.
Dons le rendement de 3 % par exemple est NET, c’est-à-dire que les frais ont déjà été déduits.
(Et puis de toute façon, le capital garanti à 98 %, cela ne signifie pas que 2 % de frais ont été prélevés, c’est juste une marge de sécurité prévue par l’assureur.)
Bonjour,
Tout d’abord merci pour votre plateforme d’éducation financière, qui je trouve, est une excellente approche de la finance pour le néophyte que je suis ! J’adore vos articles, que je lis au « compte goutte » et qui m’apporte une réelle valeur ajoutée. Ils sont à lire et à relire ! car effectivement il y a beaucoup d’informations à intégrer et donc j’ai besoin d’un certain recul et d’une expérience pour de nouveau revenir et comprendre certaines théories qui m’auraient échappées.
En tout cas, bravo ! continuez à nous régaler !
Moi j’aurais une question quant à la phrase: « Rappelons que la garantie de l’État est de 70 000 € par assureur ». S’agit-il de la garantie sur l’ensemble du contrat soit Fond €+ UC ou seulement Fond € ?
En vous remerciant d’avance pour votre réponse et vous souhaitant une excellente journée.
Bonjour Thierry,
Merci pour votre agréable message 🙂
La garantie assureur porte sur l’ensemble du contrat (fonds euro + UC).
Et même sur plusieurs contrats, si vous avez plusieurs contrats chez le même assureur (par exemple Boursorama Vie + Linxea Vie sont chez le même assureur Generali, donc garantie de 70 000 € pour l’ensemble des 2 contrats).
Avec la remontée du taux du livret A à 3% depuis début Février 2023. Est-t-il toujours intéressant d’allouer un % important du patrimoine dans ces fonds ?
Bonjour Thomas,
Le meilleur fonds euro 2022 a rapporté jusqu’à 3,22 %.
Cf le tableau.
Et les rendements 2023 (connus en janvier 2024) sont attendus à la hausse, vu la forte hausse des taux en Europe.
Mais le % de patrimoine à réserver au fonds euro dépend de votre allocation patrimoniale selon vos projets.
C’est la poche sécurisée de votre patrimoine en plus du livret A qui sert d’épargne de précaution.
Et l’assurance vie a bien d’autres avantages, notamment l’investissement en unités de compte et la fiscalité (et l’optimisation de la transmission).
Notre article : assurance vie.
Merci pour cette réponse Nicolas.
Mais mis à part la fin de votre message (bien d’autres avantages), cette partie concerne un volet plus risqué de l’AV comparativement au Livret A.
Ce qui est essentiel, ce sont les taux de rémunération et en plaçant sur un fonds euros à 100% sans la moindre UC, nous sommes, pour le moment, sur un rendement bien inférieur au Livret A je trouve …
En faisant la moyenne pondérée sur 2022, le livret A a servi un rendement moyen de 1,38 % en 2022.
Donc les fonds euros ont rapporté plus en moyenne en 2022 : 1,90 % – 17,2 % de prélèvements sociaux = 1,60 % net.
Et le fonds euro de Linxea Spirit 2 était même à 2,30 % donc bien au-dessus du livret A.
Explications ici avec graphique à l’appui : https://avenuedesinvestisseurs.fr/performance-2022-des-placements-actions-immo-fonds-euro-etc/#fonds-euro
Et pour 2023, les rendements fonds euro 2023 seront connus en janvier 2024. Et ils sont attendus en hausse.
Dans tous les cas, je le répète : ce que vous investissez en fonds euro et livret A c’est seulement la part sécurisée de votre patrimoine, et cela dépend de votre allocation patrimoniale selon vos projets.
Bonjour, je trouve qu’il est assez décevant que Opportunités 2 et Rendement 2 aient des rendements identiques à Opportunités 1 et Rendement 1 qui eux ont une garantie à 100%. Finalement, je suis bien content de n’avoir pas fait le transfert de Avenir 1 vers 2.
Bonjour Ben,
Oui finalement l’assureur Suravenir verse le même rendement sur la version 1 et 2 de ses fonds euros !
Alors que l’assureur Spirica rémunère mieux le fonds euro de Linxea Spirit 2 que les fonds euros de la version Linxea Spirit 1.
Bonjour,
Un Super site, un grand merci pour cette éductation financière qui manque cruellement dans notre vie!
Je prévois d’ouvrir plusieurs AVs:
– Linxea Avenir 2 pour ces ETFs (25% Allocation)
– Linxea Spirit 2 pour ces SCPIs (25% Allocation)
(- Evolution Vie pour son Fond Euro (50% Allocation))
Ma question est: Faut-il mieux ouvrir les 3 AVs ou faut-il mieux utiliser le fond euro des AVs Linxea
Cas1: 50%Evolution (100% fond euro) + 25%Avenir (100% en UC) + 25%Spirit (100% en UC)
Cas2: 50%Avenir (50 fond euro / 50UC) + 50%Spirit (50 fond euro / 50UC)
Pour mon coté organisé et en rajoutant la diversification et les 70000€ garantie, je pensais plus me tourner vers les 3 AVs mais n’est-il pas mieux de prendre que les 2 AVs Linxea pour avoir un fond en euro plus rentable que dans le cas1 ? (j’ai du mal a voir la différence entre ces 2 cas).
Merci,
Bonjour Thomas,
Merci 🙂
Vous avez bien compris les forces de ces 3 assurances vie.
Pour diversifier au mieux, on préfère ouvrir les 3. (C’est ce que j’ai fait).
Et pour optimiser le rendement du fonds euro (sachant qu’il n’y a pas de bonus de rendement fonds euro chez Linxea), le mieux est :
Evolution Vie grâce à son bonus de rendement (jusqu’à +100 % donc on double le rendement du fonds euro !) quand on investit en même temps en unités de compte (par exemple en immobilier SCI).
Bonjour Hervé,
Je vous ai répondu par mail car c’est hors sujet ici.
(Checkez vos spams).
Bonjour,
Important à signaler: Linxea m’a indiqué que ‘l’arbitrage en 100% fonds euros est possible uniquement vers le support Suravenir Rendement 2″ et non opportunités 2.
Bonjour Florian,
C’est exact.
Merci de le préciser.
(On l’a déjà mentionné dans plusieurs articles).
Sur Linxea Avenir 2, le fonds euro Suravenir Opportunités 2 est accessible seulement par versement, pas par arbitrage.
Tandis que le fonds euro Suravenir Rendement 2 est disponible sur arbitrage ou versement.
Puis je avoir un fonds euro sur un PEA
Bonjour Thierry,
Non, le PEA est réservé à l’univers actions.
Les fonds euros sont disponibles en assurance vie et PER.
Je vous invite à lire notre article : assurance vie ou PEA.
Bonjour,
savez vous si il y a des frais lors de versements libres secondaires sur les fonds assurance vie Boursorama ? Le versement initial est sans frais mais par la suite ? Je leur ai posé la question sans réponse à ce jour !
Cordialement
henri
Bonjour Henri,
Il n’y a pas de frais sur versement sur l’assurance vie Boursorama Vie.
Cf notre article : avis Boursorama Vie.
Merci de vos réponses .
Titulaire d’un fond € exclusif, j’envisage un versement libre supplémentaire sur ce fond MAIS je n’ai trouvé dans mon contrat que : 0% frais sur versement INITIAL .D’où mon questionnement Je leur ai dons adressé un email et pas de réponse
Boursorama n’a pas un bon très bon service client malheureusement.
Je suis bien plus satisfait de Linxea : https://avenuedesinvestisseurs.fr/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/
Et Evolution Vie d’assurancevie.com (100 % fonds euro possible et 0 frais sur versement à chaque versement) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/evolution-vie-assurancevie-com-avis/
Bonsoir Nicolas,
Dans une logique de placement en fonds euros uniquement, recommanderiez-vous plus Linxea Vie ou Evolution Vie, j’ai du mal à faire la part des choses.
Une nouvelle fois, merci Nicolas,
Cordialement,
Anthony
Bonsoir Anthony,
A titre personnel, je préfère Evolution Vie pour du 100 % fonds euro, avec bonne performance historique.
Et cela me permet dans le futur, si je le souhaite, d’investir un peu en SCI (immobilier pierre-papier) aux côtés du fonds euro, en gardant un profil assez défensif car les SCI sont évaluées en risque 3/7, pour booster la performance globale.
Bonjour,
je vous ai suivi et investi en Set.2021 sur un fond € 100% .
J’envisage dans le mois à venir un nouvel investissement du même type ,cette fois sur le fond aviva abeille actif garanti .La doc que je viens de recevoir précise que l’investissement serait plafonné à 30 000 € . Donc question :
Y a t-il d’ autres fonds à recommander du même type sans plafonnement ?
Merci
Bonjour Henri,
Le fonds euro AFER est excellent et on peut verser à 100 % dessus.
C’est une référence depuis 1976 !
Notre Avis Afer.
Bonjour,
Un grand merci pour votre article !
Savez vous si pour Darjeeling /mes placements, Evolution Vie, Afer où on peut investir uniquement en fond euro, est ce que les fonds euro sont garanti à 100% du capital (donc avec l’effet cliquet).
Car les nouveaux fonds euros n’ont pas cette garanties.
Merci d’avance pour votre retour.
Bonjour Jeremy,
Effectivement sur les nouvelles assurances vie (Linxea AVenir 2 et Spirit 2 notamment), les fonds euros ont une garantie partielle à 97 ou 98 %.
Alors que sur l’assurance vie Afer et Evolution Vie la garantie est de 100 %.
Notre avis AFER : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-assurance-vie-afer-aviva/
Avis Evolution Vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/evolution-vie-assurancevie-com-avis/
Bonjour Nicolas,
Merci pour vos articles toujours très détaillés et pertinents.
Je rebondis suite à votre réponse à Kevin en mars 2022 sur la technique de versement en fonds euro Opportunité puis arbitrage des UC vers le fond euro rendement où vous confirmez qu’il n’y a pas de frais. Le fait d’investir en UC (de risque 2 par exemple) comporte des frais d’entrée d’après les DICI des différents supports (je prends par exemple CARMIGNAC SECURITE, ISIN FR0010149120 qui comporte 1.0% de frais d’entrée sur le support). L’opération d’arbitrage ne semble donc pas neutre (du fait du paiement des frais d’entrée initialement dans l’UC avant arbitrage). Est-ce que ma compréhension est correcte ?
Merci beaucoup par avance pour votre réponse !
Bonjour Floriane,
Les DICI sont des documents génériques rédigés par les sociétés de gestion.
Carmignac prélève généralement 1 % de frais d’entrée, mais cela dépend des contrats d’assurance vie.
En l’occurrence, pas de frais d’entrée sur les fonds des assurances vie Linxea (sauf rares exceptions comme la pierre-papier SCPI).
Bonjour Nicolas,
Tout d’abord je vous remercie pour tous vos articles. Je suis une jeune active en libéral complètement néophyte au niveau de l’épargne et votre site m’ouvre les portes d’un nouveau monde, qui fait peur il faut l’avouer, tant il parait complexe et inaccessible. Les premiers interlocuteurs que nous avons dans ce milieu peu fiables, prêchant pour leur intérêts plutôt que les nôtres, se servant de notre manque de connaissances, n’aident pas à se lancer… Votre site permet de s’y intéresser et de s’éduquer en toute neutralité, ce qui m’enlève une sacrée angoisse !
J’ai une assurance vie depuis 4 ans, que j’ai ouverte dans mon agence crédit mutuel (qui est celle de mes parents bien sur, cliché total de l’épargnant qui n’y connaît rien…). J’ai bien compris mon erreur en lisant vos articles, vaut mieux tard que jamais !
Avant de me lancer j’aimerais être sûre d’être dans le « bon » même si les choix doivent m’appartenir j’en ai bien conscience.
Après lecture de vos articles j’aimerais ouvrir une assurance vie avec un profil entre l’équilibré et l’offensif, que je pense ouvrir chez Yomoni. Pour compléter j’aimerais ouvrir une assurance vie avec un profil plutôt sécurisé, chez linxea, 50 % fonds euro Suravenir Opportunités 2 + 50 % unité de compte de risque 1 ou 2 (oui je triche sur vous)
Je pense arrêter les versements sur mon AV actuelle ouverte dans mon agence, mais y laisser l’argent. Je ne sais pas quoi faire de cette AV pour être honnête… que feriez vous ?
Est ce que cela vous semble être une bonne stratégie ? Ou faut il en ouvrir davantage ? J’envisage par la suite et après l’achat de ma résidence principale, d’investir au niveau immobilier avec des investissements locatifs.
Petites questions de débutante qui n’a pas encore tout compris :
1) pour linxea, on est d’accord que l’arbitrage sur le fonds en euro classique ou sur UC de risque 1 ou 2 doit s’opérer uniquement pour le premier versement à l’ouverture de l’assurance vie et non pas sur tous les versements réalisés sur l’AV ?
2) Si on fait de l’arbitrage cela signifie que nous sommes en gestion libre ?
Je vous remercie d’avance pour votre retour et encore merci pour votre travail, les connexions se créent au fur et à mesure que je vous lis !
Jeanne
Bonjour Jeanne,
Merci pour votre agréable retour 🙂
Nous sommes heureux d’éduquer financièrement les Français !
Une unité de compte (UC) de risque 1/7 ça devient dur à trouver. C’est le niveau de risque fonds euro.
On explique ici comment choisir ses UC quand on est en gestion libre : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/choisir-ses-unites-de-compte/
Ici on explique comment réagir quand on est déçu par une assurance vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/questions-reponses-assurance-vie/#etapes-si-contrat-decevant
Ce que j’aime bien à titre perso, c’est avoir une assurance vie à 100 % fonds euro, une autre en immobilier SCPI, et une autre en gestion pilotée ou en gestion libre avec trackers.
Chaque assurance vie sa spécialité : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comparatif-assurance-vie-choisir-contrat/
Et cela répond à différents projets de vie.
Pour répondre à vos 2 questions :
1/ Quand on verse, on verse. Il s’agit d’un versement et non d’un arbitrage. On verse simplement, en précisant sur quel(s) fonds. Cela s’applique à chaque versement en gestion libre (en gestion pilotée c’est le gestionnaire qui choisit pour vous).
2/ Un arbitrage, c’est quand on bouge l’argent déjà présent au sein de l’assurance vie. Par exemple arbitrer du fonds euro vers une UC. Ou d’une UC 1 vers UC 2. On peut arbitrer en gestion libre (pas en gestion pilotée, c’est le gestionnaire qui arbitre).
=> Explication de la gestion pilotée : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/gestion-pilotee/
=> Une assurance vie comme Linxea Spirit 2 permet d’avoir une partie en gestion libre (pour le fonds euro ou les SCPI par exemple) et une autre partie en gestion pilotée : https://avenuedesinvestisseurs.fr/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/
Bonne lecture 🙂
Bonjour Nicolas,
Je voudrais juste apporter une petite précision.
Le Fond Euro « Opportunités » n’est pas disponible en arbitrage. Il est disponible uniquement en versement.
La méthode qui consistait donc à effectuer un versement sur ce fond euro tout en respectant les 50% d’unités de compte puis à arbitrer par la suite la somme versée sur les unités de compte vers le fond euro « opportunité » n’est plus possible.
Le seul fond euro disponible en arbitrage est le fond euro « rendement ».
Le service client LINXEA m’a confirmé cette info.
Dans l’article vous dites effectuer des arbitrages vers le fond euro « opportunité », avez-vous essayé cette méthode dernièrement ?
Bien à vous,
Manuel.
Bonjour Manuel,
Oui c’est bien cela, depuis toujours.
Dans l’article, je dis juste que l’on peut atteindre 100 % fonds euro après arbitrage, ce qui est bien le cas.
Dans le détail, cela donne 50 % Fonds euro Suravenir Opportunités et 50 % fonds euro Suravenir Rendement.
Bonjour Nicolas,
Je te remercie encore pour la niche d’information qu’est ce blog !
J’avais juste une question j’ai actuellement une AV Yomoni (P7 et P2) et une AV Nalo (50%UC).
Je cherche à placer un montant pour un projet à très court terme (2023) qui sont actuellement sur mon livret A.
Je souhaiterai laisser sur mon livret A seulement 3 mois de revenus.
J’ai donc penser au fond euro pour placer cette somme.
Penses-tu que je complète mon P2 Yomoni en le considérant comme un fond euro « amélioré » (30% d’UC) ou bien j’ouvre un Linxea spirit 2 (qui me permettra de prendre de la SCPI plus tard) avec leur fond NG ?
Merci pour ton retour,
Et bonne continuation !
Bonjour Jérémy,
Merci 🙂
Pour du court terme, il serait sage d’être en 100 % fonds euro.
Donc je dirais soit directement Evolution Vie en versant directement 100 % fonds euro.
Ou alors Linxea Spirit 2 en sachant qu’il faut verser 25 % en unités de compte, mais que l’on peut arbitrer ensuite. Ce qui permet aussi de préparer le terrain pour investir ensuite en SCPI ou autres UC sympa sur ce contrat.
Bonjour Nicolas,
Je me permets de rebondir sur cette question. Pour des projets à « court terme » (moins de 4 ans), il serait donc plus judicieux de placer ses économies sur une AV 100% fonds en euro qu’un compte bancaire (0.75 ou 1%), malgré la fiscalité des retraits ?
Merci beaucoup pour votre retour.
Jeanne
Bonjour Jeanne,
Les plus-values sont taxées au maximum à 30 % en sortant d’assurance vie (selon âge de l’assurance vie, ça peut être moins, seulement 17,20 %).
Donc rendement 1,50 % brut = au pire 1,05 % net par exemple.
C’est ainsi que l’on compare.
Bonjour,
Donc si je résume l’optimisation pour avoir du 100% fond euro opportunité.
Il faut :
1. Investir sur fond euro opportunité, ce qui signifie 50% sur ce fond et donc 50% en UC.
2. Arbitrer ces 50% UC pour les mettre sur fond euro rendement ou faire un rachat des UC.
3. Réinvestir sur fond euros Opportunité et la boucle et bouclée.
C’est bien cela ?
N’y a-t-il pas de frais / perte d’argent à faire cette technique ? (Rachat partiel / imposition ou autre ?)
Merci d’avance
Bonjour Kevin,
Oui c’est bien cela.
Pas de frais.
Juste éventuellement l’impôt sur la plus-value, si vous faites un rachat (retrait) et qu’il y a une plus-value.
(Mais ce n’est pas une perte, l’État prend au pire 30 % de la plus-value).
Bonjour,
Suite à la fermeture du fond euros Suravenir Opportunité, que conseillez-vous à vos lecteurs ou que faites vous à titre personnelle ? Ré-orientation de la partie sécurisée vers Suravenir Opportunité 2 ? ou vers SCI ? Merci
Bonjour Thomas,
Comme tous les clients Linxea, j’ai aussi reçu le mail Linxea annonçant la fin de l’investissement sur fonds euro Suravenir Opportunités au 1er avril. (L’autre fonds euro Suravenir Rendement reste disponible).
L’assureur Suravenir a agi ainsi sur les autres contrats Suravenir, donc pas une surprise.
On n’a jamais pu arbitrer vers le fonds euro Suravenir Opportunités, mais il est encore possible de verser dessus jusqu’au 1er avril 2022.
Pour les épargnants déjà sur Linxea Avenir, le contrat va continuer de vivre sa vie normalement, mais il ne sera plus possible de verser sur le fonds euro Suravenir Opportunités à partir du 1er avril.
Mais ce fonds euro continuera de vivre et d’être rémunéré par Suravenir.
Sur Linxea Avenir, on pourra placer sur un nouveau fonds euro qui s’appellera Suravenir Opportunités 2, après signature d’un avenant.
La tendance de fond, c’est que les fonds euros sont progressivement garantis nets de frais de gestion et non plus bruts de frais de gestion. Avec des garanties de 97-98 % du capital au lieu de 100 %. Pour que les assureurs aient une marge de manoeuvre pour dynamiser les fonds euro et lutter contre leur érosion (de façon à pouvoir maintenir un rendement correct, sinon le rendement va tendre vers 0). Comme le fonds euro Nouvelle Génération de Linxea Spirit 2 (assureur CA Spirica) que l’on explique ici et qui a eu de bonnes performances ces dernières années : https://avenuedesinvestisseurs.fr/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/#linxea-spirit
Je compte switcher Linxea Avenir vers Linxea Avenir 2 en signant l’avenant.
Mêmes unités de compte, mêmes frais, et on y gagne le nouveau fonds euro Suravenir Opportunités 2 et la possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée sur le même contrat.
Si on préfère épargner sur le fonds euro classique avec 100 % de garantie du capital, il vaut mieux aller sur Evolution Vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/#menu2
Bonjour.
Vous écrivez ceci : « Note de Nicolas : j’épargne régulièrement sur Linxea Avenir, mon assurance-vie préférée. Et pour profiter du fonds euro dynamique en respectant les conditions de l’assureur Suravenir, j’investis généralement ainsi : 50 % fonds euro Suravenir Opportunités + 50 % unité de compte de risque 1 ou 2 sur 7 « .
C’est la fin de votre propos qui me surprend. Vous êtes loin de la retraite, au vu de votre photo. Pourquoi vous limiter à un investissement en unités de compte aussi frileux (1 ou 2) qui conviendrait à une personne de 80 ans? Avec 50% en fonds euros, vous avez déjà un placement très conservateur, vous devriez aller chercher de le performance dans des UC de risque 6-7 !
Bonjour Yves,
Remarque pertinente.
Mais il faut apprécier globalement l’allocation patrimoniale : https://avenuedesinvestisseurs.fr/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Je suis défensif sur certaines assurances vie, car j’ai déjà beaucoup d’investissement actions par ailleurs (PEA, CTO) et je tends globalement à 50 % actions dans mon patrimoine. (J’ai aussi des SCPI sur une autre assurance vie et en direct).
Bonjour,
malgré votre excellent travail sur les Assurances vies fond € ,je n’ai pas su trouver ce que je recherche:
1/moins de frais possible
2/Capital Garantie en totalité
3/ Plafond max élevé (sup 50.0000 €)
Merci pour vos conseils
Henri
Bonjour Henri,
Nous ne présentons que des contrats sans frais sur versement.
Et les performances des fonds euros sont présentées nettes de frais de gestion, donc comparables.
Il faut tenir compte de la garantie de l’État de 70 000 € par client par assureur : https://avenuedesinvestisseurs.fr/introduction-a-lepargne-et-aux-placements/bien-debuter/#depots
Je vous invite à lire cet article, plus particulièrement la catégorie Sécurité où l’on présente 3 contrats qui permettent de placer en 100 % fonds euro : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comparatif-assurance-vie-choisir-contrat/
Merci pour votre réponse .
Souhaitant une sécurité absolue par rapport au capital , l’option fonds euro à 100% semble bien correspondre mais au mieux il me semble limité à 50.000.
De ce fait peut on souscrire plusieurs assurance vie à fond 100% € sur différents contrats
Bonjour Henri,
Oui bien sûr.
Il est recommandé de diversifier sur plusieurs assurances vie, voici 4 bonnes raisons de diversifier pour des motifs juridiques, financiers et fiscaux : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/#diversifier
Merci
Bonjour,
Le fonds Euro Nouvelle Génération de Linxea Spirit 2 m’a l’air d’être assez gourmand en frais si je comprends bien la documentation (2% par an !!). Au final, c’est moins intéressant qu’un livret A
Bonjour Lionel,
Oui 2 % mais c’est un taux technique, pour matérialiser les 98 % de capital garanti au lieu de 100 %.
Ce qui compte, c’est la performance nette de frais de gestion. Les performances des fonds euros sont toujours annoncées nettes de frais de gestion.
Et 1,65 % en rendement 2020, c’est 3 fois plus que le livret A.
Ceci dit, si on veut un fonds euro plus classique, il vaut mieux se tourner vers les autres : https://avenuedesinvestisseurs.fr/meilleurs-fonds-euros-rendement-composition/#meilleurs-fonds-euros
Très bien merci, je n’avais pas compris ça comme ça.
à voir dans le temps comment va évoluer ce fonds euro
Bonjour,
si je prends le cas de Boursorama qui propose 2 fonds euro :
Eurossima, fonds euro classique à 0,90% en 2020
Euro Exclusif, fonds euro dynamique à 1.43% en 2020
Quel est l’intérêt de prendre du Eurossima, et plus généralement du fonds euro classique, si le fonds euro dynamique est lui aussi garanti à 100% en capital, tout en affichant un meilleur rendement ?
De plus, avec l’inflation qui arrive + une possible remontée des taux, peut-on s’attendre à voir de nouveau les rendements des fonds euros en progression ?
Merci pour la qualité des informations disponibles sur votre site.
Bonjour Christian,
Oui on donne ici l’historique des meilleurs fonds euros : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/#menu3
Et on constate que les fonds euros dynamiques ont mieux rémunéré que les fonds euros classiques ces dernières années. A voir ce que donnera à l’avenir, il est probable que cela continue ainsi.
Les fonds euros sont des agrégats d’obligations. SI les taux remontent avec l’inflation, alors il y aura des obligations nouvelles à meilleur taux dans les fonds euros, mais toujours un stock de vieilles obligations à d’autres taux…
Il y a des réserves de participation aux bénéfices à reverser aussi, on compte dessus pour soutenir les rendements des fonds euros.
Bonjour,
Merci pour vos articles et vos blogs, j’ai beaucoup appris, vos notes sont très bien rédigées et cela doit vous demander une bonne dose de travail. C’est un vrai plaisir de vous lire (et cela mérite d’être souligné !)
Je me posais quelques questions suite à la lecture des commentaires.
En ouvrant une assurance vie Linxea Avenir, sur le fond euro Suravenir opportunités, 50% sont à répartir sur des unités de compte. Souhaitant limiter les risques, je choisis des UC avec un niveau de risque de 1 ou 2. Dans un deuxième temps, il m’est possible de réalise un arbitrage en transférant ces 50% d’UC sur le fond euro Suravenir rendement. Dès lors, le taux du fond opportunité reste-t-il à 2% ? (Ou du moins, le taux envisagé) Quant au taux du fond rendement, il me semble qu’il est à 1,3%.
Vient ensuite ma 2e question : comment fonctionne le rachat partiel des UC ? J’ai cru lire que vous étiez adepte de cette méthode (plus laborieuse apparemment). C’est à dire que vous rachetiez vos 50% d’UC pour ensuite faire un nouveau virement sur le fond euro suravenir opportunités. Quels sont les frais liés à un rachat des UC ; au final, est-ce plus avantageux que de placer les 50% restants sur le fond euro rendement ? (SI vous le faites, je me doute que oui, mais je serai curieuse d’avoir le détails des frais etc.).
Merci beaucoup à vous !
Laura
Bonjour Laura,
Merci pour votre agréable retour.
Vous avez compris la « gymnastique ».
Le rendement du fonds euro sera celui annoncé même si vous avez arbitré. Chaque fonds a son propre rendement (ou performance pour les UC) et on est rémunéré au prorata temporis.
Les rachats partiels sont sans frais sur nos contrats préférés. Mais bien sûr il y a la fiscalité de l’assurance vie qui s’applique sur la plus-value comprise dans le rachat (mais en retirant quelques jours après versement, la plus-value sera proche de 0 car l’argent n’aura travaillé que quelques jours…)
Je ne suis pas vraiment fan de cette méthode du rachat-reversement (car plus laborieux), je préfère simplement arbitrer mes UC vers le fonds euro si je veux être en 100 % fonds euro.
D’accord, merci beaucoup pour votre retour ! 🙂
Bonjour,
Merci pour toutes ces informations.
J’ai deux questions de néophyte.
1/ Que signifie « Arbitrages : ce fonds n’est pas éligible aux opérations d’arbitrage » en ce qui concerne le fonds euros « SURAVENIR OPPORTUNITÉS » ? Information présente sur l’offre commerciale de LINXEA.
A vous lire, je pensais qu’on pouvait arbitrer librement sur ce fonds euros (de et vers UC). Est-ce vraiment le cas ?
2/ A partir de quand (délai) peut-on arbitrer une somme d’un Fonds euro à une UC suite à un versement ?
Je vous remercie,
Bonjour Geo,
1/ Arbitrage = mouvement d’un fonds (fonds euro ou UC) à un autre au sein d’un même contrat d’assurance vie.
Sur les assurances vie qui ont 2 fonds euros, on peut arbitrer vers le fonds euro classique, mais pas vers le fonds euro boosté (fonds euro boosté qui est seulement accessible sur versement et non par arbitrage). Donc vous pouvez arbitrer vers Fonds euro Rendement mais pas vers Fonds euro Opportunités sur ce contrat Linxea Avenir.
2/ Dès que l’assureur a pris en compte votre versement, vous pourrez arbitrer. Donc l’histoire de quelques jours.
Bonsoir,
Merci pour votre réactivité -> c’est très clair !
Bonjour,
Merci pour le pragmatisme et la clarté de vos explications !
J’ai une question sur le fonds euro Nouvelle Génération, proposé dans les contrats Lynxea SPIRIT (AV et PER), qui propose des frais de gestion de 2 %.
Au début je croyais que cela correspondait au risque de perte en capital (98 % garanti), clairement affiché cela dit, en quelque sorte « prélevé » 1 fois (si les perfs ne sont pas au rdv)
Mais il semble que ce soit un cout annuel récurrent, dans ce cas rédhibitoire? par rapport aux concurrents (0,5/0,6%) et susceptible d’entacher durablement la perf du fond.
Certes l’objectif de la diminution de la garantie au profit du rendement donne de l’espoir de performance, mais il faudra déjà rattraper 1,4/1,5 % avant de réellement concrétiser cet objectif, et garantir 98% du capital n’autoriserait probablement pas à aller chercher suffisamment de rapport risque/perf.
Je trouve assez bloquant de choisir un fonds avec de tels frais, pour l’instant sans visibilité sur les perfs passées (ce qui est normal vu la jeunesse du produit, c’est entendu).
Posé autrement, semble t’il raisonnable de faire confiance à cette approche du fonds euros NG versus la garantie des bonnes performances de Suravenir opportunités ?
NB : je cherche un contrat PER et/ou AV pour y allouer environ 20% eur / 80 % UC (libre ou piloté selon le contrat)
Merci par avance de votre éclaircissement !
Baptiste
Bonjour Baptiste,
En investissant 80 ¨% UC et 20 % fonds euro, vous devez surtout examiner la palette d’UC du contrat et les frais de gestion sur UC.
Ceci dit, il est sage aussi de se renseigner sur le fonds euro, même s’il pèse moins dans l’allocation et sera bien moins moteur de performance.
Les frais de gestion de 2 % sur le fonds euro NG de Linxea Spirit 2 (AV et PER) sont là pour matérialiser la garantie partielle du capital (98 % et non 100 %).
Je comprends que les 2 % ne seront pas forcément prélevés et qu’il s’agit d’une subtilité comptable.
Spirica compte chercher le rendement car il y aura 30 % du fonds euro investis en actions et immobilier : https://avenuedesinvestisseurs.fr/meilleurs-fonds-euros-rendement-composition/#caracteristiques
Bien sûr, on n’a aucune garantie de meilleure performance et pas d’historique. Mais en théorie, une allocation plus dynamique du fonds euro doit apporter plus de performance sur la durée que les fonds euros classiques qui vont tendre vers 0 en raison de la politique monétaire de la Banque Centrale Européenne. D’où le choix stratégique de Spirica.
Mais le plus important, c’est d’être serein, l’épargne doit être là pour rendre serein…donc décidez en fonction de ce qui vous fait le mieux dormir 🙂
Bonjour,
Je suis un peu confus avec cette notion de capital garanti, pour ce qui est des fonds euros dynamiques, et plus particulièrement, pour Suravenir opportunité.
Je m’explique; si je veux transférer 10k de mon livret A vers ce fond euro, d’après ce que j’ai compris, je devrais mettre 50% de cette somme en fond euro, et 50% en UC.
Donc au final, je me retrouverai avec 5K en fond euro, et 5K en UC.
Les 5K sont apparemment garantis, et feront 2.4% de rendement ( Je me trompe ?)
Par contre, les 5K en UC, peuvent très bien faire du -20 si la bourse se porte mal. Du coup, mon capital total n’est garanti que pour la partie « classique » du fond euro, pas pour la partie UC. Mes 10K d’investis devenant alors 9K.
Avec -20, ou même moins -2%, mes 5K seraient mieux logés dans mon livret A à 0,5% garanti. Avec le fond euro dynamique, Il y a donc un risque de voir son épargne faire moins bien qu’un livret A (pour les 5K placés en UC, pas pour le la partie placé en non UC)
Egalement, je suppose que je peux retirer 2K du fond euro classique, mais qu’en est il de la partie UC ?
J’ai tout de même 5K en UC, si je veux retirer 2K de cette partie, est ce possible ?
Merci d’avance pour votre aide.
Bonjour Alexis,
Vous vous emmêlez les pinceaux.
Pourtant vous avez bien compris que les fond euros sont garantis en capital et que les UC présentent un risque de perte en capital.
Ce qui est en fonds euro dynamique est garanti en capital. Si l’accès à ce fonds euro impose de verser aussi en UC, c’est seulement la partie en UC qui n’est pas garantie. Mais le fonds euro oui (à un rendement connu en janvier N+1).
Si vous versez 5k€ en fonds euro et 5k€ en UC (en raison d’une contrainte de versement en UC ou non), alors il y a un risque seulement sur les 5k€ en UC. Donc si vous voulez supporter aucun risque dans votre assurance vie, alors 2 solutions :
1/ vous arbitrez ensuite les 5k€ d’UC vers le fonds euro. Ainsi vous serez 100 % fonds euro avec 10 k€ dans votre assurance vie.
2/ vous faites un retrait (rachat partiel) des 5k€ d’UC. Ainsi vous serez 100 % fonds euro avec 5k€ dans votre assurance vie.
Ceci dit, il y a des UC bien moins risquées que d’autres. Une UC de risque 1 sur 7 est peu volatile, environ 2-3 % par an de volatilité. Alors qu’une UC de risque 7 sur 7 peut dépasser 20 % de volatilité. Si le but est de faire un arbitrage ou un rachat juste après versement en UC, alors il vaut mieux choisir une UC de risque 1. Comment choisir les UC : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/choisir-ses-unites-de-compte/
1/ vous arbitrez ensuite les 5k€ d’UC vers le fonds euro. Ainsi vous serez 100 % fonds euro avec 10 k€ dans votre assurance vie.
Je vois, et le rendement de X% par an de ce fonds euro, est quand même garanti alors que l’on a désormais 0 euros en UC ?
Oui si vous êtes investi sur le fonds euro vous obtiendrez le rendement du fonds euro.
Je vois, merci pour vos réponses
Merci pour votre site internet qui est remarquable !
Je rebondis sur vos échanges ci-dessus : pourquoi l’assureur oblige par exemple 20 % d’UC mais autorise dès l’ouverture la revente pour avoir 100 % de fonds euro ?
Je trouve cela insensé car nous pourrions du départ avoir 100 % de fonds euro au final ?
Merci pour votre lumière
Bonjour Simon,
les UC sont plus lucratives pour l’assureur (plus de frais) donc il incite l’investissement en UC.
Et la plupart des épargnants n’ont pas le réflexe d’arbitrer ensuite vers le fonds euro…beaucoup pensent que ce n’est même pas possible.
Bonjour,
Bravo pour votre site, celui-ci est une mine d’or pour le néophyte que je suis.
J’ai une petite zone d’ombre, mon souhait serait de sécuriser mon épargne dans un premier temps et si j’ai bien compris, il est possible de le faire avec Linxea Avenir (suravenir opportunités) meme si celui-ci est conditionné par 50% en unités de compte.
J’aimerais passer en 100% euros par la suite et dans ce cas, est-ce que les fonds seront-ils tous suravenir opportunités? Le rendement de 2,4% annoncé concerne-t’il aussi cette arbitrage en 100%? Si non, le fond Aviva actif ne serait-il pas plus avantageux par exemple?
Merci pour vos éclaircissements.
Bonjour Manuel,
La performance de 2,40 % sur le fonds euro Suravenir Opportunités correspond au rendement de 2019 attribué en janvier 2020. La performance 2020 sera connue en janvier 2021.
Ce fonds euro n’est disponible qu’aux versements, pas aux arbitrages. Donc quand vous arbitrez des UC vers le fonds euro, vous ne pouvez choisir que l’autre fonds euro (Suravenir Rendement). Ainsi à terme on peut atteindre 50 % Suravenir Opportunités / 50 % Suravenir Rendement. Ou alors, autre technique, on peut faire des rachats partiels de la part UC pour réinvestir dans la foulée en fonds euro Suravenir Opportunités, et en procédant par itération, on peut atteindre les 100 % dessus en faisant un dernier rachat partiel de la part UC.
Bonjour Nicolas,
Sauf erreur de ma part sur Linxea Avenir, il n’est plus possible de racheter uniquement la part d’unités de compte pour les réinvestir sur suravenir opportunités car quand je fais rachat partiel cela me dispatche le rachat par deux entre les 2 supports, l’UC et le Fond euros.
À moins que la démarche m’echappe, il ne reste que la solution d’arbitrer vers suravenir rendement ?
Merci d’avance
Bonjour Florian,
En faisant un rachat partiel, on peut choisir quels fonds (fonds euro ou UC) on désinvestit.
Donc on peut choisir de désinvestir les unités de compte que l’on veut (hors cas particulier comme les SCPI peut-être).
C’est ce que je fais régulièrement.
S’il y a un blocage, je vous invite à contacter Linxea, ils répondent vite par téléphone ou mail.
Bonjour,
Si je veux ouvrir une assurance vie Linxea Avenir 100% fonds euros, il est indiqué qu’il faut aussi investir sur des unités de compte, de préférence avec un risque d’1/7. Mais du coup, à partir combien de temps après l’ouverture de l’assurance vie et comment rebasculer le tout sur sur 100% fonds euros ?? La condition d’investir sur des unités de compte est valable juste à l’ouverture de l’assurance vie ?
Merci pour les éclaircissements, car c’est un peu confus pour moi.
Bonjour François,
l’assureur Suravenir impose un minimum de versement en unité de compte, à chaque versement sur le contrat Linxea Avenir.
Mais il s’agit juste du versement, donc après on peut toujours arbitrer de l’unité de compte vers le fonds euro. Gratuitement et quand on veut. En pratique, on peut arbitrer dans les jours qui suivent le versement (3-4 jours, le temps que l’espace client soit à jour).
Bonjour,
En voulant ouvrir une assurance à 100% en fonds euros chez Boursorama, j’ai eu la désagréable surprise de voir la performance du fonds Euro Exclusif à 0,5% depuis janvier 2020. C’était intéressant à 1,55% en 2019 mais c’est vraiment tombé si bas ? Même le PEL à 1% serait plus intéressant aujourd’hui…
Bonjour David,
Non la performance 2020 des fonds euros sera connue début 2021.
Pour l’instant, on perçoit juste le TMG (taux minimum garanti) et le complément sera versé fin janvier 2021 (participation aux bénéfices).
C’est toujours comme ça.
Pour placer en 100 % fonds euro, regardez aussi la catégorie « sécurité » de cet article : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comparatif-assurance-vie-choisir-contrat/
Merci Nicolas pour les informations.
Je vais contacter mon service client pour en savoir plus, j’espère jute que les fonds euros resteront au dessus du PEL et de l’inflation, les placements à capital garanti étant de moins en moins intéressants de nos jours, étant pourtant indispensables pour des projets à court-moyen terme.
Le service client Boursorama ne pourra pas vous dire quel sera le rendement du fonds euro cette année. Ils n’en savent rien. Ce sera décidé par l’assureur (Generali) en janvier 2021.
Oui nous sommes entrés dans une ère de taux bas, vu la politique monétaire de la Banque Centrale Européenne (BCE). Les placements sécurisés rapporteront au mieux 1 ou 1,5 % par an. Il faut s’y habituer. Pour aller chercher du rendement, il faut se tourner vers les actifs plus risqués : actions et immobilier notamment.
Ceci dit, les bons fonds euros continuent d’être plus rentables que les autres placements sécurisés. Et l’assurance vie offre d’autres avantages même en période de taux bas. On en parle ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/questions-reponses-assurance-vie/#taux-bas-assurance-vie
Bonjour Nicolas,
Merci pour votre blog qui est une mine d’infos
J’ai ouvert récemment une AV Linxea Avenir.
Vous indiquez concernant Linxea Avenir qu’il faut verser 50% en UC et ensuite que l’on peut arbitrer pour être 100% en fonds euros. Mais si nous passons à 100% en fonds euros après le versement initiale, la performance de 2.4% (théorique) n’est plus valable non ?
Bonjour Julien,
Oui bien sûr.
Le rendement du fonds euro Suravenir Opportunités ne concerne que ce qui est investi sur ce fonds euro.
Si une autre partie est investie sur le fonds euro Suravenir Rendement, alors cette partie sera rémunérée selon le rendement délivré par Suravenir Rendement.
Chaque fonds d’assurance vie rémunère différemment. Et vous n’êtes pas obligé d’investir en 100 % fonds euro.
Bonjour Nicolas,
Il me semble que le fond ALT2 ne sera plus accessible aux versements à partir de septembre
Bonjour Baptiste,
Effectivement, le fonds euro ALT2 va fermer le 15/09/2020, j’ai également reçu le mail en tant que client Linxea.
Les sommes resteront investies sur ALT2 et continueront de produire des intérêts.
Mais se pose la question des futurs versements.
L’assureur Spirica va lancer une nouvelle assurance vie qui sera distribuée par Linxea. Avec un fonds euro nouvelle génération. A priori ce nouveau contrat sera identique à Linxea Spirit, avec juste un changement de fonds euro.
Bonjour,
Vous indiquez qu’il y a une contrainte sur le versement et non sur l’allocation. Mais si je comprends bien admettons que je place 10 000 € sur Linxea Avenir
Suravenir Opportunités (50%), le reste en UC obligataires ou très peu risquées (50% dci 1-2 max)
Est ce qu’il possible de faire ensuite un arbitrage (si oui combien de temps après) des parts UC vers le fond suravenir opportunité ? En fonction des supports il y a forcément des frais de sortie.
Est ce que c’est faisable ? Si oui pour limiter la perte investir dans un ETF World serait-il possible ?
Merci
Merci
Bonjour Nicolas,
C’est ça, vous pouvez verser 50 % sur fonds euro Opportunités + 50 % sur UC de risque 1 sur 7.
Ensuite vous pouvez faire un arbitrage de la part en UC vers le fonds euro, mais seulement vers le fonds euro classique (dénommé fonds euro Rendement sur Linxea Avenir).
Vous pouvez faire cet arbitrage quelques jours après versement, le temps que l’opération de versement soit bien traitée par l’assureur. Pas de frais de sortie d’une UC (hors cas très particulier) ni frais d’arbitrage.
Pour le reste, pas compris pourquoi vous évoquez l’idée de limiter la perte avec un tracker World. Il s’agit d’une UC de risque 5 sur 7 au moins.
Bonjour,
Merci pour cet article très détaillé et utile.
Si je suis déjà cliente de Boursorama, est-ce que je peux encore bénéficier de la prime pour l’ouverture d’une assurance vie. Si oui, pourriez-vous me partager un code de parrainage ?
Merci et bon week-end !
Bonjour Yen,
Oui vous pouvez bénéficier du parrainage sur l’assurance Vie Boursorama même en étant déjà cliente Boursorama.
Je vous invite à nous contacter ici et nous vous communiquerons notre code parrain, merci : https://avenuedesinvestisseurs.fr/contact-et-parrainage/
Bon week-end,
Nicolas
Bonjour,
Merci pour ce comparatif très instructif.
Cependant, pour le fond ALT2 de Linxea Spirit, il est indiqué qu’il n’est accessible que sur versement (max. 50% du versement), et plus loin que l’on peut verser 25% en UC puis arbitrer ce montant vers ALT2. N’est-ce pas contradictoire? Et que faire des 25% restants à part les mettre sur le fond Classique?
Dans le cas où l’on souhaiterait éviter les UC et maximiser les performances sur fond euro, il n’y a pas d’autre moyen que d’avoir 50% sur ALT2 et 50% sur Classique Spirica, nettement moins performant?
Merci
Bonjour,
Il y a contrainte de VERSEMENT. Et non contrainte d’allocation.
Donc il faut respecter les conditions au versement (50 % sur ALT2 au maximum et minimum 25 % en UC) mais ensuite on reste libre d’allouer comme on veut et on peut faire des arbitrages des UC vers le fonds euro classique si on veut pour atteindre une allocation 100 % fonds euro.
Il est aussi possible de faire un rachat partiel de la part qui n’est pas investie en ALT2 pour la reverser immédiatement et procéder ainsi par itération pour gonfler la part de ALT2. Laborieux mais possible.
Bonjour Nicolas.
Si vous deviez choisir entre Linxea Avenir et Linxea Spirit pour un investissement en 100% F€ (Opportunités d’un côté, ALT2 de l’autre, avec rapatriement immédiat de l’UC contrainte risque 1/7 sur les deux fonds « classiques » ), laquelle choisiriez-vous ?
HFR recommande Spirit, pourtant les frais de gestion d’Avenir sont moins élevés sur les F€ (0,6% contre 0,7%). Sans compter qu’on peut déposer librement sur Avenir à partir de 100€, contre 500€ pour Spirit.
Auriez-vous éventuellement un avis sur la question s’il vous plait ?
Merci d’avance.
Hank
Bonjour Hank,
Je comprends votre question. Mais réponse impossible sans avoir une boule de cristal 🙂
Depuis des années, les fonds euros de ces 2 contrats ont des performances très proches. Et il semble bien que Suravenir et Spirica s’affrontent pour délivrer autant de rendement.
Personnellement, j’investis donc à 50/50 sur les 2 pour diversifier les fonds euros et les assureurs car j’ignore si l’un finira par se détacher à l’avenir. Et vu que mes 2 contrats ont plus de 8 ans, je pourrai toujours sortir sans impôt sur la plus-value pour placer sur l’autre si besoin.
Hello, peut-être une nouveauté de 2020 mais le fonds euro Suravenir Opportunités est uniquement accessible par versement et non plus par arbitrage désormais.
Bonjour Gab,
Merci pour l’info, mais ce n’est pas nouveau 🙂 Les fonds euros dynamiques sont très généralement seulement disponibles par versement et non par arbitrage.
Bonjour,
Concernant les fonds dynamiques boostés en immobilier, dois-je le prendre en compte dans mon allocation comme étant un actif Immobilier ou puis-je le considéré comme une Obligation? ?
Bonjour Joseph,
C’est une bonne question.
Dans leur suivi patrimonial, certains épargnants catégorisent les fonds euros boostés à l’immobilier en 50 % immo / 50 % obligations.
De mon côté, je préfère vulgariser et compter ce type de fonds euro simplement en catégorie « fonds euro » pour sa propriété de sécurité en capital.
Et puis fiscalement, ces fonds euro immobilier ne sont pas taxés à l’IFI (impôt sur la fortune immobilière) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/la-fiscalite/#menu3
Pour votre suivi patrimonial, je vous invite à prendre connaissance de nos outils : https://avenuedesinvestisseurs.fr/outils/
Bonjour, je ne cesse d’apprécier votre site qui est une mine d’or pour acquérir des connaissances en épargne.
Je viens d’ouvrir une assurance vie Linxea spirit en gestion libre.
C’est surtout pour prendre date dans un premier temps, cependant j’ai réalisé une allocation utilisant le fond boosté ALT2. Il a donc fallu que j’alloue des unités de comptes. J’ai utilisé une SCPI et un fonds de risque 1 AMUNDI FUNDS CASH USD – A2 USD pour une partie du versement programmé.
Comment bien choisir son fonds de risque faible dans ce genre de situation ? Cela pourrait être éventuellement une idée de nouvel article.
Merci d’avance.
Bonjour Guillaume,
Merci pour votre retour.
Le fonds euro ALT2 est accessible en versant en unités de compte (UC).
Vous avez décidé d’investir en SCPI, c’est de l’immobilier donc à garder à long terme.
Si vous voulez du risque faible, vous avez bien fait de choisir par ailleurs un fonds de risque 1 sur 7. Dans l’outil de sélection des UC, vous pouvez filtrer par niveau de risque et ainsi vous pouvez choisir les UC les moins risquées. C’est malin pour accéder aux fonds euros boostés, quitte à ensuite arbitrer l’UC vers le fonds euro classique.
On explique tout sur les UC dans cet article : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/choisir-ses-unites-de-compte/
Bonjour, j’ai bien apprécié votre excellente synthèse sur les fonds euros.
Je voudrais savoir si les fonds euros « boostés » par de l’immobilier doivent être inclus pour partie dans l’IFI.
Avec mes remerciements.
Bonjour,
Bonne question, j’y réponds ici en détail : https://avenuedesinvestisseurs.fr/la-fiscalite/#menu3
Les fonds euros dynamiques à dominante immobilier n’entrent pas dans l’assiette de l’impôt sur la fortune immobilière (IFI).
bonjour Nicolas
peu à peu je cherche , la sécurité au rendement , car j’ai trouvé des placements , certes mais AVEC des risques sur le capital versé !
donc je souhaite me modérer au maximum en plus j’ai 63. ans j’ai plus trop etc…
une agence m’a dit =
une assurance vie vous protègera car , celà ne pourra pas descendre plus bas que le % du Livret A ( 0,75% )
est ce vrai ??
et 2ème question ( si celà est vrai ??) est ce valable pour un monosupport , ou multi support ??
et 3.ème question une SCPI permet d’avoir un revenue trimestriel ;
une assurance vie simple permet t-elle d’avoir des revenues en rentes en trimestriels ??
je choisis à présent la sécurité et veut pas perdre mon placement initial
je sais plus quoi prendre cachemire 2 de la poste et le reste en linxea spirit cu CA spirica?
merci Nicolas , je suis très novice !
Bonjour Jean-Jacques,
Les taux baissent, c’est la tendance (on le voit aussi bien sur l’épargne que sur le crédit).
D’ailleurs le livret A va passer de 0,75 à 0,50 % en février 2020.
Et les fonds euros baissent aussi dans le sillage de la baisse des taux, mais ils ont toujours rémunéré environ 3 fois plus que le livret A. Mais comme le livret A, le capital est garanti sur le fonds euro et sans plafond de versement. Et il y a en plus l’avantage à la transmission : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/#menu3
Et que ce soit un contrat d’assurance vie multisupport ou monosupport, cela ne change rien. Puisqu’en multisupport vous pouvez choisir de placer en 100 % fonds euro. Évitez les unités de compte si vous ne voulez aucun risque de perte en capital, privilégiez le 100 % fonds euro.
En assurance vie, vous pouvez aussi retirer votre argent quand vous voulez. Donc vous pouvez sortir en rente automatique, ou sortir manuellement x € par mois.
Comparez Cachemire 2 avec les meilleures AV. Vous avez les critères de sélection ici et notre comparatif : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Cachemire 2 est bien plus chargée en frais (notamment des frais sur versement), moins bon fonds euro, moins de souplesse…je vous laisse juge.
Bonjour
et merci pour vos articles vraiment bien faits et bien détaillés pour les néophytes comme moi qui souhaitent placer une partie de leur argent. En ce qui me concerne, j’hésite entre une assurance vie Linxea Suravenir Rendement 100%euros et un placement pour la retraite (de type PERP par exemple). En effet, pour des raisons professionnelles j’ai travaillé à l’étranger pendant 2 ans et demi, et cette période n’a pas compté pour mes retraites: je souhaiterais donc placer une partie de la somme gagnée pendant cette période (plutôt que de racheter mes années de retraites, pour essayer de « diversifier » un peu aussi)….. Je ne veux aucun risque sur la somme que j’investis (ou presque aucun risque).
—> Pensez-vous qu’il vaut mieux investir dans une AV de type 100% euros, ou un PERP? (je précise que je veux placer la somme très urgemment: d’ici une ou deux semaines)
Je sais bien que vos articles ne concernent que l’AV, mais peut-être avez-vous une indication à me donner?
Merci en tout cas
Bonjour Camille,
Merci pour votre retour.
Si vous ne souhaitez prendre aucun risque, il faut tendre vers le 100 % fonds euro effectivement. Ce qui est possible en assurance vie ou en PERP (selon les contrats).
Nos articles ne concernent pas que l’assurance vie (aussi l’immo, la défisc et la bourse), et nous avons justement un dossier complet sur le PERP : https://avenuedesinvestisseurs.fr/plan-depargne-retraite-populaire-perp/
On y explique les avantages du PERP et ses défauts face à l’assurance vie. Notamment grâce au PERP on défiscalise durant la vie active, mais les revenus sont imposés quand on sort et c’est un produit tunnel (rares cas de sortie anticipée). Alors que l’assurance vie permet de sortir quand on veut et quand vous sortirez l’argent à la retraite, votre AV aura plus de 8 ans donc sans impôt sur le revenu en étalant bien vos retraits.
Dans cet article, vous verrez aussi dans quels cas le PERP est intéressant, donc vous pourrez décider. Et notre classement des meilleurs PERP.
Et pour répondre à votre problématique d’épargne retraite, je vous invite aussi à lire cet article : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comment-preparer-sa-retraite/
Vous verrez que l’assurance vie et le PERP sont des stratégies possibles et complémentaires.
JE POSSEDE 2 ASSURANCES VIE CACHEMIRE DEPUIS LE 1 ER SEPTEMBRE ET JE M APERCOIS
QUE JE NAI RIEN GAGNE A CE JOUR.
JE CONSTATE QUE CA BAISSE REGULIEREMENT.
QUE ME CONSEILLEZ VOUS ?
1 CHANGER D ASSURANCE
2 CONTINUER EN ESPERANT QUE CA AILLE MIEUX
MERCI
Bonjour,
Cachemire est l’une des pires assurances vie du marché, truffée de frais, cf notre avis : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-assurance-vie-cachemire-2-banque-postale/
Donc « normal » que vous soyez toujours en baisse et en moins-value, rien qu’avec les frais sur versement…
Nous ne voyons pas par quel miracle cela pourrait aller mieux, vu que les frais restent les mêmes.
Nous vous invitons à consulter notre comparatif des meilleures assurances vie, sans frais sur versement : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
On peut détenir plusieurs assurances vie.