Notre avis Lucya by AXA : assurance vie en ligne AXA en exclusivité

AXA, 1er assureur européen, vient en 2025 de frapper fort en s’alliant avec Lucya pour distribuer en ligne sur le site assurancevie.com le contrat Lucya by AXA (voir ici). En exclusivité, Lucya est le seul courtier en ligne distribuant un contrat d’assurance vie Axa. Et Lucya by AXA devient ainsi la seule assurance vie AXA distribuée par un courtier en ligne ! Quel est notre avis sur Lucya by AXA, en tant qu’épargnants ? Frais, fonds euro, gamme de fonds proposés,… nous passons cette assurance vie au scanner !

📌 Les premiers à avoir découvert ce nouveau contrat sont les épargnants qui avaient souscrit des assurances vie Carrefour assurées par AXA : leurs contrats ont automatiquement évolué en Lucya by AXA. Mais désormais, tout le monde peut souscrire à Lucya by AXA.

➡️ Notre avis sur Lucya by AXA est positif : la solidité du premier assureur d’Europe, des frais bas, un fonds euro avec bonus de rendement, une gamme d’unités de compte qui va s’étoffer. Cependant, même s’il y a des fonds indiciels, il n’y a pas (encore) d’ETF dans le contrat, nous les attendons avec impatience ! Voyons le détail dans notre article à présent.

SOMMAIRE

• Notre avis Lucya by AXA : cette assurance vie en résumé
• Notre avis sur les fonds euros Lucya by AXA
• L’offre d’unités de compte : que vaut l’assurance vie Lucya by AXA ?
• Les 3 modes de gestion sur Lucya by AXA
• Les frais du contrat : un contrat ultra-compétitif !
• Ce qu’il faut retenir de Lucya by AXA

Notre avis Lucya by AXA : cette assurance vie en résumé

Notre avis sur Lucya by AXA : une bonne assurance vie, qui a le potentiel pour se hisser parmi les meilleures assurances vie. En attendant l’arrivée des ETF (nos fonds préférés pour investir en bourse), on a des fonds indiciels et Lucya by AXA plaira aux épargnants qui veulent diversifier chez un grand assureur qui n’était jusque là pas disponible en ligne.

➡️ Comparons ici Lucya by AXA à un excellent contrat (Lucya Cardif) et à une assurance vie lambda :

Les avantages de Lucya by AXA

À notre avis, Lucya by AXA séduira les épargnants pour ces qualités :

• Assureur de premier plan : AXA, 1er assureur européen, une signature solide avec 50 milliards d’euros de fonds propres.
• Accessible : ticket d’entrée à 1 000 € (versement minimum à l’ouverture, ensuite versements libres à notre rythme).
• Frais bas : 0 frais sur versement, 0 frais d’arbitrage et seulement 0,50 % de frais de gestion sur unités de compte (UC).
• Fonds euro avec bonus de rendement : cible 4,50 % de rendement 2025, si on verse au moins 5 000 € et 45 % UC.
• Gestion en ligne (souscription, versements, rachats, arbitrages, etc.), exclusivement chez Lucya by AXA (voir le site).
• Garantie décès accidentel offerte (explications plus loin).
• Une belle gamme d’UC (850 OPCVM monétaires, obligataires, actions, fonds responsables, matières premières, private equity avec des conditions avantageuses, fonds indiciels, etc.), mais il manque (pour l’instant) les ETF…

Les défauts de Lucya by AXA

Nous notons deux défauts, mais ils devraient être corrigés dans le temps :

• à notre avis les investisseurs actions regretteront le manque d’ETF… mais il y a des fonds indiciels pour remplacer, et le contrat est évolutif alors en 2026 on pourrait voir apparaitre les ETF. Affaire à suivre !
• la gestion est en ligne, sauf pour le moment les options de gestion libre (stop loss, sécurisation des gains, etc.) qui seront développées en ligne ultérieurement.

L’alliance d’AXA et d’un leader de l’assurance vie en ligne

Cela va faire des envieux chez les banques et courtiers en assurance vie concurrents (Boursorama, Fortuneo, Linxea…), AXA a choisi Lucya (assurancevie.com) pour distribuer en ligne Lucya by AXA !

1️⃣ AXA est le plus 1er assureur européen, devant Allianz, Generali et CNP Assurances (et bien devant Spirica et Suravenir, deux assureurs que l’on retrouve souvent en assurance vie en ligne). Côté chiffres : 107 millions de clients dans le monde, 120 000 salariés, 50 milliards d’euros de fonds propres. Quand on place en assurance vie, c’est un critère important : une signature de qualité.

2️⃣ Quant à Lucya (site assurancevie.com), c’est un courtier d’épargne en ligne depuis 2004, donc plus de 20 ans de métier et 7 milliards d’euros d’encours sous gestion. Et je suis moi-même client depuis 2016 avec les assurances vie Evolution Vie et Lucya Cardif.

➡️ Ces 2 grands acteurs se sont donc alliés pour créer et distribuer Lucya by AXA (inutile d’aller en agence, cette assurance vie, avec ses caractéristiques avantageuses, s’ouvre exclusivement en ligne). En pratique, c’est l’assureur AXA qui conserve l’épargne des clients. Et Lucya intervient “seulement” en tant qu’intermédiaire / service client (habilitation CIF : conseil en investissement financier).

Avis de Nicolas : le lancement de l’assurance vie Lucya by AXA est un jalon important dans “l’histoire de l’assurance vie” : AXA est le plus gros assureur d’Europe et c’est la première fois qu’il distribue une assurance vie en ligne.

Notre avis sur les fonds euros Lucya by AXA

Lucya by AXA propose deux fonds euros. Pour rappel, les fonds euros sont les placements sécurisés de l’assurance vie. Ils n’offrent pas un gros rendement, mais de la sérénité. Les épargnants défensifs préféreront avoir une bonne dose de fonds euro.

1/ Le fonds euro Général Lucya by AXA

Le fonds euro Lucya by AXA a offert entre 2 % et 3 % de rendement en 2024 selon la part d’unités de compte (UC : fonds d’investissement hors fonds euro) investie dans le contrat.

💡 En effet, la politique d’AXA est de booster la rémunération du fonds euro si l’épargnant investit une part en UC. Voici les conditions de l’offre bonus valable jusqu’au 31/12/2025 :

• 1,50 % de bonus en 2025 pour tous les versements de 5 000 € minimum avec plus de 45 % d’UC. De quoi viser un rendement du fonds euro général de 4,50 % !
• 1,70 % de bonus en 2025 pour tous les versements de 5 000 € minimum avec plus de 45 % d’UC et 10 % de fonds euro Croissance. De quoi viser un rendement du fonds euro général de 4,70 % !

Le fonds euro de Lucya by AXA affiche des rendements attrayants pour les épargnants désireux de valoriser leur épargne. Bon point pour cette assurance vie.

2/ Le fonds Euro Croissance

Contrairement au fonds euro classique, la garantie en capital est conditionnée : il faut placer son argent au moins 10 ans sur ce fonds euro pour que le capital soit garanti. Donc une grosse contrainte de liquidité.

En contrepartie, la perspective de rendement est supérieure à celle du fonds euro classique.

➡️ Rendement historique de ce fonds euro :

• En 2024 : entre 2 % et 4 % selon bonus.
• En 2023 : 3,3 %.
• En 2022 : 3,3 %.

Avis de Nicolas : à notre avis, le fonds euro général Lucya by AXA est le plus intéressant. Nous sommes globalement réservés sur les fonds euros croissance. Car quitte à placer son argent plus de 10 ans, on préfère placer en ETF ou fonds indiciels (sauf pour les épargnants au profil très défensif).

L’offre d’unités de compte : que vaut l’assurance vie Lucya by AXA ?

Pour rappel, les unités de compte (UC) sont les placements plus ou moins risqués en assurance vie, mais avec de meilleures perspectives de rendement que les fonds euros. En pratique, en gestion libre on choisit soi-même ses UC, alors qu’en gestion déléguée c’est le gestionnaire qui choisit pour nous (explications plus loin).

➡️ À notre avis la gamme d’unités de compte de l’assurance vie Lucya by AXA (voir l’offre ici) est pléthorique (850 OPCVM !) et devrait séduire la majeure partie des épargnants, car il y en a pour tous les goûts :

• Plus de 200 fonds responsables labellisés (ISR, Greenfin, ou Finansol). Par exemple, BNP PARIBAS ENERGY TRANSITION, CPR USA ESG, PICTET-WATER, SYCOMORE SÉLECTION RESPONSABLE, etc.
• 7 fonds indiciels : proches des ETF, ils répliquent la performance d’un indice boursier (CAC 40, S&P 500, etc.). On trouve notamment : AXA Indice USA AC (FR0000436438), BNP PARIBAS INDICE EURO CLASSIC C (FR0011538230), AXA INDICE FRANCE C (FR0000172066), CM-AM INDICIEL AMÉRIQUE 500 RC (FR0010004085).
• 2 fonds matières premières : Axa or et matières premières C (FR0010011171) et Ixios Gold P (FR0013447752, en réalité un fonds de sociétés minières).
• 2 fonds immobilier : OPCI Opcimmo P (FR0011066802) et OPCI BNP PARIBAS Diversipierre P (FR0011513563).
• 3 fonds de private equity (actions non cotées) : FCPR Axa Avenir Infrastructure FR001400BZG1 (datacenter, réseaux de distribution d’énergie, réseaux ferroviaires, traitement des eaux et des déchets, etc.) ; FCPR Axa Avenir Entrepreneurs pour investir dans l’économie réelle (FR001400P033) ; et FCPR APAX Private Equity Opportunities A (APEO : FR0013533619).
• Produits structurés : AXA devrait proposer ponctuellement des offres de produits structurés. Des placements appréciés du grand public. Cela dit, généralement nous ne sommes pas fans des produits structurés : notre avis sur les produits structurés.

Avis de Nicolas : à notre avis Lucya by AXA permet de bien diversifier son patrimoine sur tous les actifs : monétaire, obligataire, actions, immobilier, matières premières, private equity. De quoi se construire une allocation patrimoniale (pyramide) bien équilibrée. Pour investir à long terme, nous avons une préférence pour les fonds indiciels (en attendant les ETF qui pourraient compléter ultérieurement la gamme d’UC). De plus, les conditions du private equity sont très attractives : 0 frais d’entrée, pas de pénalité de sortie (on sort quand on veut), et pas de minimum d’investissement.

La garantie décès accidentel offerte

Pour rappel, on sort notre argent quand on veut d’une assurance vie (par rachat partiel ou total), même avant ses 8 ans. Mais en cas de décès, le capital encore présent sur l’assurance vie est transmis au(x) bénéficiaire(s) qu’on a désigné(s).

Chose rare sur un contrat d’assurance vie : Lucya by AXA inclus une garantie décès accidentel, sans frais additionnel !

🔎 Concrètement, si notre assurance vie est en moins-value (à cause d’UC qui ont baissé) à notre décès, AXA verse au(x) bénéficiaire(s) un capital décès au moins égal à la somme de nos versements sur le contrat (modulo nos éventuels retraits). Cela permet de protéger nos proches en cas de moins-value.

📌 Précision : cette garantie gratuite ne s’applique qu’en cas de décès accidentel avant nos 70 ans. Et dans la limite de 1,8 million d’euros par client tous contrats AXA confondus.

C’est à notre avis un bel avantage de Lucya by AXA, rarement vu ailleurs !

Les 3 modes de gestion sur Lucya by AXA

Au cours de l’ouverture en ligne, Lucya by AXA nous propose 3 modes de gestion :

1️⃣ La gestion libre, idéale pour les épargnants autonomes. On peut choisir librement la répartition de nos placements entre fonds euro et unités de compte.

💡 C’est le mode de gestion le plus économique. Et il y des options de gestion gratuites mais pas (encore) activables en ligne : investissement progressif, stop loss (pour couper les pertes à -10 % ou -20 % par exemple, seuil que l’on fixe nous-même), écrétage (sécurisation des gains).

2️⃣ La gestion déléguée Lucya. Si on choisit ce mode de gestion, c’est Lucya qui va répartir nos versements entre les différentes unités de compte. C’est une gestion 100 % UC (sans fonds euro mais remplacé par le fonds monétaire AXA Court Terme) en privilégiant les fonds indiciels, selon notre profil épargnant : modéré, équilibré ou dynamique.

💡 Ce service coûte 0,25 % de frais de gestion annuels supplémentaires. Donc 0,75 % de frais de gestion sur UC au lieu de 0,50 %.

3️⃣ La gestion déléguée Selection Live par AXA IM. Cette gestion sous mandat (3 profils également) fait la part belle aux actifs non cotés et orientés vers l’écologie. Cette gestion déléguée coûte également 0,25 % de frais de gestion annuels en plus, par rapport à la gestion libre.

Avis de Nicolas : les épargnants bien informés préféreront la gestion libre, pour choisir librement leur allocation patrimoniale et leurs UC, tel qu’on l’enseigne sur ADI. Par ailleurs, les 2 gestions déléguées n’ont pas d’historique de performance à afficher, il faudra comparer aux meilleures gestions pilotées. Bonne nouvelle : au sein du même contrat Lucya by AXA, la gestion libre et la gestion déléguée sont combinables. Pratique par exemple si on veut placer en gestion libre sur le fonds euro général et déléguer la gestion des UC. Et le changement de mode de gestion est possible à tout moment sans frais.

Les frais de Lucya by AXA : un contrat ultra-compétitif !

L’assurance vie Lucya by AXA se positionne parmi les contrats les plus compétitifs du marché. Dans le domaine de l’assurance vie, certains gros acteurs, forts de leur notoriété, ne font pas l’effort d’aligner leurs frais au plus bas (on pense à certaines banques en ligne…). De son côté, Lucya by AXA a fait l’effort d’aligner ses frais sur ceux des meilleures assurances vie en ligne, un excellent point pour ce contrat !

0 % de frais sur les versements : la norme pour les assurances vie en ligne est respectée

✅ Comme la majorité des contrats d’assurance vie en ligne désormais, Lucya by AXA n’applique aucun frais d’entrée sur les versements.

💡 Donc chaque euro versé est intégralement investi, sans ponction initiale. Contrairement aux assurances vie classiques qui prélèvent entre 2 % et 5 % de frais sur chaque versement !

Arbitrages gratuits et flexibilité totale

✅ Autre bon point : aucun frais d’arbitrage n’est prélevé. Cela signifie que l’on peut réorienter librement nos investissements, changer de fonds euro ou d’UC, acheter et vendre,… sans frais. Contrairement aux frais de 0,50 % voire 1 % de frais prélevés à chaque arbitrage sur les assurances vie traditionnelles.

💡 Une liberté bienvenue pour adapter notre stratégie à l’évolution des marchés ou de notre vie.

Des frais de gestion bas sur les unités de compte (UC)

✅ Lucya propose des frais de gestion annuels de seulement 0,50 % sur les unités de compte. Ce niveau de tarification place Lucya by AXA parmi les meilleures assurances vie du marche, aux côtés de Linxea Spirit 2 (voir notre avis sur Linxea Spirit 2) et Lucya Cardif (notre avis sur Lucya Cardif).

💡 Ces frais ultra-compétitifs font toute la différence avec ceux pratiqués ailleurs, car de nombreux contrats dépassent encore les 0,70 %, voire 1 % de frais de gestion annuels. Ces frais réduits permettent de maximiser la performance nette de frais des placements.

Une gestion pilotée compétitive

✅ Enfin, pour les épargnants qui préfèrent déléguer la gestion de leur contrat plutôt que la gestion libre, Lucya by Axa propose deux gestions déléguées facturées seulement 0,25 % par an en plus des frais de base (0,50 % sur les UC).

💡 Ces frais sont compétitifs vis-à-vis de ceux affichés par les pures players de la gestion pilotée. Au-delà des frais, la performance nette de la gestion pilotée se jouera essentiellement sur la stratégie d’investissement (le choix des fonds) opérée par les gestionnaires. Des performances à suivre de près dans les années à venir, à comparer aux meilleures gestions pilotées du marché.

Ce qu’il faut retenir de Lucya by AXA

Notre avis sur Lucya by AXA est favorable : nous recommandons ce contrat à nos lecteurs avec une note de deux étoiles. Pour gagner sa troisième étoile, nous attendons qu’AXA intègre des ETF dans la gamme d’unités de compte. Pour l’instant, les fonds indiciels Europe et USA feront l’affaire pour investir efficacement sur le marché actions, cela reste bien mieux que des fonds actifs classiques !

L’assureur AXA est un acteur de référence sur le marché de l’assurance en France comme à l’international. C’est un élément à prendre en compte, notamment pour les épargnants attentifs à la solidité financière de leur assureur. AXA gère des encours importants en assurance vie, ce qui lui confère une expertise reconnue dans la gestion des contrats et des fonds. Le fait que ce contrat soit adossé à un assureur bien établi peut rassurer sur la qualité de l’infrastructure et la continuité de service, même si ce n’est pas le seul critère à considérer.

Du côté des critères justement, avec ce premier contrat en ligne, l’assureur AXA ne déçoit pas. Le cahier des charges est rempli : les caractéristiques (frais, fonds euro, mode de gestion, choix de fonds) de l’assurance vie Lucya by AXA sont alignées sur celles des meilleures assurances vie en ligne. Seul défaut concernant les épargnants exigeants qui souhaitent maximiser leur investissement en actions : des fonds indiciels (déjà très corrects) qu’on aimerait voir remplacés par des ETF (encore mieux).

Un contrat intéressant pour diversifier les assureurs et profiter de la garantie des dépôts

Lucya by AXA est également une assurance vie intéressante pour diversifier nos placements chez différents assureurs. Pour les épargnants ayant déjà une assurance vie Lucya Cardif et/ou Linxea Spirit 2, le contrat Lucya by AXA (accédez ici aux détails du contrat) est une assurance vie complémentaire de qualité pour diversifier les assureurs et le choix de fonds accessibles (dont les fonds euros spécifiques gérés par AXA).

Pour rappel, les épargnants disposent d’une garantie de 70 000 euros par assureur. L’arrivée d’AXA sur le marché de l’assurance vie en ligne, avec un contrat présentant d’excellentes caractéristiques, permet de diversifier et sécuriser son argent chez un assureur de premier plan. Et avec la garantie décès accidentel offerte, ce qui est rare !