Cela fait maintenant quelque temps que l’assurance vie Linxea Spirit 2 occupe la première place de notre classement des meilleures assurances vie. Un succès qui ne doit rien au hasard et sur lequel nous souhaitons revenir plus en détail dans cet article, tant les possibilités offertes par ce contrat, en particulier en termes d’allocation (fonds euro, actions, immobilier, etc.), sont étendues. Notre avis sur Linxea Spirit 2 est plus que positif, c’est selon nous un contrat incontournable dans la besace de l’épargnant malin.
L’assurance vie Linxea Spirit 2 (voir le site) s’impose comme l’une des meilleures, sinon LA meilleure assurance vie du marché. Le courtier en ligne Linxea nous propose ici un contrat avec des prestations réellement haut de gamme, des frais parmi les plus bas du marché, et une polyvalence d’utilisation, pour s’adapter à tous les profils d’épargnant et à toutes les stratégies d’allocation pour faire fructifier son patrimoine sur le long terme.
SOMMAIRE
- Avis Linxea Spirit 2 : synthèse des avantages du contrats
- Avis sur le courtier Linxea
- Le fonds euro de Linxea Spirit 2 (performance et avis)
- Les unités de compte
- Actions, fonds actions, ETF : des supports performants
- Supports immobiliers et SCPI
- Private equity
- Gestion pilotée
- Les frais
- Conclusion
Avis Linxea Spirit 2 : synthèse des avantages du contrats
Linxea Spirit 2 est un contrat d’assurance vie individuel multisupport. C’est-à-dire que l’on peut investir en fonds euro bien sûr. Mais aussi en unités de compte, parmi lesquelles on trouve des fonds actifs, des fonds passifs (trackers), des SCPI (immobilier), du Private Equity, des actions en direct…un choix qui est à notre avis exceptionnel. Nous y reviendrons.
Le contrat est accessible avec un versement initial minimum de 500 euros, un montant à notre avis très raisonnable pour un contrat haut de gamme. Sachant que d’autres contrats qui se prétendent haut de gamme (mais ne le sont pas en réalité) exigent plus de 10 000 € de versement initial. Sur Linxea Spirit 2, l’épargnant peut ensuite réaliser des versements libres (montant minimum du versement : 100 euros).
Le tableau ci-dessous présente une synthèse des principales caractéristiques de l’assurance vie Linxea Spirit 2. À titre de comparaison, nous avons également faire figurer dans la troisième colonne les caractéristiques usuelles des assurances vie lambda (celles que l’on trouve dans les banques traditionnelles et chez les courtiers non compétitifs).
| Linxea Spirit 2 | Assurance vie lambda (pour comparaison) | |
|---|---|---|
| Assureur | Crédit Agricole Spirica | - |
| Frais sur versement | 0 % | 3 % |
| Ticket d'entrée (Minimum à verser à l’ouverture, versements libres ensuite) | 500 € | 200 € |
| Fonds euros | - Fonds euro Nouvelle Génération - Croissance Allocation Long Terme |
X |
| Performance fonds euros 2023 (nette de frais de gestion) | 3,13 % et 5,84 % | 1,80 % |
| Nombre d'unités de compte (UC) | 650 UC Dont 38 trackers et 41 fonds immobiliers (31 SCPI, 10 SCI-SC-OPCI) et 117 titres vifs |
50 UC peu/pas de SCPI, peu/pas de titres vifs |
| Performance moyenne 2023 immobilier (SCPI, SCI, OPCI) | 4,45 % (loyers SCPI reversés à 100 %) | - |
| Frais de gestion en unités de compte | 0,50 % | 1 % |
| Frais d'arbitrage | 0 % | 0,50 % |
| Mode de gestion | Gestion libre ou gestion pilotée | Gestion libre ou gestion pilotée |
| Avis : ce qu'on aime particulièrement | - Possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée - Fonds euro NG taillé pour le long terme - immobilier SCPI avec 100 % des loyers - Frais de gestion sur UC très bas - Trackers, titres vifs, ISR (investissement socialement responsable) |
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En synthèse, les principaux avantages de l’assurance vie Linxea Spirit 2 sont les suivants :
- une assurance vie sans frais d’entrée (0 % de frais sur versement) ;
- des frais de gestion les plus bas du marché (0,50 % par an sur les unités de compte) ;
- le rachat partiel instantané, merci Spirica c’est inédit ! (Pour 60 % du contrat) ;
- un large choix de supports d’investissement, dont :
- des fonds indiciels pour investir efficacement et à moindres frais en actions (trackers, ETF) ;
- des fonds de private equity (actions non cotées) ;
- et 41 supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI).
Avis de Ludovic : cette assurance vie ne comporte pas de réel point négatif. Il faut toutefois noter qu’il n’est pas possible de verser plus de 75 % sur le fonds euro, donc il faut au minimum 25 % d’unités de compte (UC) à chaque versement. On ne peut pas vraiment parler d’inconvénient car la vocation de ce contrat est justement de diversifier son épargne pour en dynamiser la performance avec les excellents supports accessibles en unités de compte. Ceci dit, il est possible d’arbitrer ensuite les UC vers le fonds euro pour atteindre 100 % fonds euro. En bonus, il y a souvent des offres de bienvenue avec jusqu’à 250 € de prime en ouvrant Linxea Spirit 2 (voir ici).
Offre de bienvenue Linxea
Linxea propose parfois une offre de bienvenue au moment de la souscription de Linxea Spirit 2, du type 100 € offerts. Un geste commercial appréciable, même s’il n’était pas nécessaire pour nous convaincre de souscrire à Spirit 2 !
Le plus important est de prendre date (c’est-à-dire ouvrir son contrat) le plus tôt possible car la fiscalité des retraits de l’assurance vie devient très avantageuse à partir des 8 ans du contrat. Rappelons que c’est bien la date d’ouverture de l’assurance vie et non la date des versements qui détermine la fiscalité des rachats partiels.
Suivez ce lien pour accéder à la page de souscription à Linxea Spirit 2.
Souscription en ligne
Les épargnants peuvent souscrire 100 % en ligne à l’assurance vie Linxea Spirit 2.
Pour cela, 3 conditions doivent être remplies : le souscripteur doit être (1) majeur, (2) nationalité française, et (3) résident en France. À défaut, pour les cas particuliers il faut passer par la souscription papier (expatrié, mineur, co-souscription, etc.).
Avis sur le courtier Linxea
Linxea est l’un des principaux courtiers d’assurance vie en ligne. Lancé en 2001, Linxea compte plus de 80 000 clients. Il s’agit désormais d’un acteur incontournable dans le paysage de l’épargne en France. Linxea propose une gamme complète de produits d’épargne : assurance vie, PER, contrat de capitalisation, SCPI, etc.
Le produit phare est naturellement l’assurance vie, placement préféré des Français. Linxea propose 4 contrats d’assurance vie : Linxea Avenir 2, Linxea Vie, Linxea Zen… et Linxea Spirit 2. Chacun de ces contrats est géré par un assureur différent.
Le contrat Linxea Spirit 2 est géré par l’assureur Spirica, cette compagnie d’assurance fait partie du groupe Crédit Agricole Assurances. Tandis que l’assurance vie Linxea Avenir 2 (un autre excellent contrat du courtier, voir notre comparatif d’assurances vie) est assurée par Suravenir, filiale du Crédit Mutuel ARKEA.
Pour être nous-mêmes clients depuis longtemps, on constate que le service client Linxea est très réactif (décroche le téléphone après 2-3 sonneries) et efficace. On ne peut pas en dire autant des banques traditionnelles où nous avons été clients.
Nous avons écrit un article présentant et comparant tous les contrats d’assurance vie de ce courtier : notre avis sur Linxea.
Le forum Linxea
Quand on devient client Linxea, on peut accéder au forum Linxea. Ce qui peut être très pratique pour échanger avec d’autres épargnants et avec la conseillère Linxie.
Le forum est très animé et organisé en différents sujets : assurance vie, SCPI, PER, prévoyance, analyse des marchés, actualités, communiqués Linxea, etc.
On apprécie la proximité de Linxea avec ses clients. Par exemple, on peut suggérer des idées directement à Linxea, notamment l’ajout d’unités de compte. Ce qui permet d’apporter sans cesse des améliorations à nos contrats.
Le fonds euro de Linxea Spirit 2 : performance et avis
La performance du fonds euro de Linxea Spirit 2, le fonds Euro Nouvelle Génération, a été de 3,13 % en 2023 (nette de frais de gestion). Il s’agit d’une performance dans le haut du panier. En effet, la performance moyenne des fonds euros était autour de 2,40 % en 2023. Sachez que le rendement est attendu en hausse en 2024, vu la hausse des taux.
Petite particularité du Fonds Euro Nouvelle Génération : le capital placé n’est garanti qu’à hauteur de 98 %. Cela donne à l’assureur davantage de marges de manœuvre pour diversifier une partie du capital sur des placements dynamiques (mais potentiellement risqués) afin de dynamiser les performances du fonds.
En pratique, sur ce fonds euro Nouvelle Génération, il s’agit de 0,70 % de frais de gestion + 1,30 % de « frais de garantie » sur le fonds euro. Les 1,30 % de frais de garantie ne s’appliquent qu’en cas de crise majeure, ce qui n’est jamais arrivé encore. Et c’est pour matérialiser les 98 % de capital garanti au lieu des 100 %.
Si ce point vous gêne, ce qui peut être le cas si votre assurance vie a vocation à être principalement en fonds euro, vous pouvez vous tourner vers un des contrats de notre classement des meilleurs fonds euro.
Exemple chiffré : pour 10 000 € placés en fonds euro en 2023, j’ai reçu 313 € d’intérêts, soit 3,13 % nets. Donc l’assureur s’est servi ses frais de gestion (on ne le voit pas sur notre espace client, c’est transparent), puis m’a reversé 3,13 % d’intérêts. Bref, on donne le niveau des frais de gestion du fonds euro pour information, mais ce n’est pas un critère important selon nous car on reçoit les intérêts nets de frais de gestion.
Avis de Ludovic : le parti pris de dynamiser le fonds euro est plutôt intéressant dans le contexte actuel : l’épargnant bénéficie d’un niveau de garantie sur le capital qui reste très élevé (98 %), mais bénéficie d’une allocation un peu plus volontariste que celle des autres fonds euro dynamiques pour aller chercher de la performance.
Le fonds eurocroissance : Croissance Allocation Long Terme (CALT)
Un fonds euro peut en cacher un autre ! Sur Linxea Spirit 2, on trouve aussi le fonds Croissance Allocation Long Terme (CALT), également géré par l’assureur Spirica.
Performance du fonds Croissance Allocation Long Terme en 2023 = 5,84 %.
L’objectif affiché par Spirica : un rendement 2 fois supérieur aux fonds euros traditionnels, entre 3 et 5 % par an nets de frais de gestion.
En contrepartie, comme son nom l’indique, il faut placer sur du long terme (échéance 8 ans) et consentir à une garantie partielle du capital à hauteur de 80 %. C’est ce qui permet à l’assureur de gérer ce fonds eurocroissance de façon dynamique pour viser une meilleure performance.
Les unités de compte sur Linxea Spirit 2 : avis
En dehors des fonds euros, on peut investir en unités de compte. Linxea Spirit 2 donne accès à près de 650 unités de compte, notamment des fonds actions et immobiliers !
L’assurance vie Linxea Spirit 2 est idéale pour les épargnants souhaitant investir sur le long terme, en diversifiant leur épargne sur les 3 principaux types de supports :
- fonds euro (sécurisé à 98 %),
- fonds actions,
- et supports immobiliers.
Les fonds actions et les supports immobiliers sont 2 classes d’actifs qui ne sont pas sans risque, mais qui délivrent historiquement de bonnes performances à long terme.
Le choix pléthorique de supports en unités de compte et surtout leurs qualités constituent un des atouts clefs de Linxea Spirit 2.
Il s’agit d’un contrat en architecture ouverte. Cela signifie que l’assurance vie donne accès à des supports et notamment des fonds d’investissement qui ne sont pas gérés par la banque, l’assureur ou une filiale apparentée à ces derniers.
Toutes les grandes classes d’actifs sont représentées dans l’offre d’unités de compte accessibles au sein de Linxea Spirit 2 : fonds diversifiés, fonds actions (OPCVM/ETF), supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI). On trouve même des fonds de private equity et des actions en direct.
Note de Ludovic : les épargnants qui souhaiteraient placer de l’argent à court terme, avec une sécurisation totale du capital (par exemple, si ce capital est un apport pour un projet immobilier), devront se tourner vers une assurance vie permettant de réaliser des versements à 100 % en fonds euro. On peut citer l’excellent contrat Evolution Vie (voir notre avis Evolution Vie). L’idéal étant d’ouvrir plusieurs assurances vie pour bénéficier des avantages respectifs de chacune. Par exemple : combiner Linxea Spirit 2 et Evolution Vie.
Actions, fonds actions, ETF : des supports performants
Les fonds actions représentent la majorité des unités de compte accessibles au sein de Linxea Spirit 2. C’est d’ailleurs le cas de la plupart des assurances vie, où l’essentiel des supports en unités de compte sont des fonds diversifiés (fonds couplant obligations et actions) ou des fonds purement actions.
Les 38 trackers (ETF)
Linxea Spirit 2 donne accès à des centaines de fonds actions. Parmi lesquels il faut mentionner la présence de 38 ETF (fonds indiciels) gérés par les sociétés Amundi et Lyxor. Pour information, la société de gestion Amundi (majoritairement détenue par le Crédit agricole) a racheté Lyxor fin décembre 2021 (Lyxor appartenait à la Société Générale).
La société de gestion Amundi est l’un des principaux acteurs en Europe dans le domaine des ETF, elle reste toutefois derrière BlackRock.
Au sein du contrat Spirit 2, on retrouve en sus d’un incontournable ETF MSCI World, des ETF sectoriels et géographiques.
L’investissement dans les ETF supporte des frais de transaction de 0,1 %. Un montant plus que raisonnable, c’est un « one shot ». Et les ETF comportent des frais de gestion de 0,25 % par an en moyenne, soit presque 10 fois moins que les fonds de gestion active.
Les fonds de gestion active
En matière d’investissement en actions, notre préférence va à la gestion passive et aux fonds indiciels/ETF cités ci-dessus. Mais les épargnants souhaitant s’orienter vers des fonds de gestion active trouveront également leur bonheur au sein de l’assurance vie Spirit 2.
En effet, le contrat Linxea Spirit 2 propose des centaines d’OPCVM. En pratique, y sont référencés les fonds actions de plusieurs dizaines de sociétés de gestion réputées : BlackRock, Carmignac Gestion, Comgest, Edmond de Rothschild, La Financière de l’Echiquier, Pictet AM, Sycomore AM, etc.
La multitude de fonds sectoriels et thématiques répondra aux attentes des investisseurs plus plus chevronnés : small cap, large cap, valeurs de la tech, aire géographique, stratégie actions à dividendes, growth, fonds ESG, etc. Il y en a pour toutes les sensibilités et tous les convictions. En l’absence de tropisme pour tel ou tel type d’actions, les épargnants privilégieront les fonds actions monde investis sur les grosses capitalisations.
Les 117 actions en direct
L’assurance vie Linxea Spirit 2 permet également d’investir en direct dans des actions, que l’on appelle alors « titres vifs ». Le contrat permet d’investir sur 117 titres vifs à partir de 3 000 € d’investissement.
Dans cette liste, on trouve des méga-capitalisations. Les valeurs françaises y sont bien représentées (beaucoup d’actions du CAC 40 : Total Energies, Sanofi), ainsi que des valeurs allemandes (de l’indice DAX).
Bon point : on trouve également des actions américaines, notamment les géants de la tech (Apple, Microsoft, Google, etc.) Mais aussi des entreprises d’autres secteurs, telle que la compagnie pharmaceutique Johnson & Johnson, un géant mondial dont la capitalisation s’établit à près de 450 milliards de dollars.
Il y a aussi des sociétés foncières cotées (SIIC).
Il est rare de pouvoir investir en titres vifs sur assurance vie. L’assureur Spirica fait payer ce service 0,60 % du montant investi / désinvesti.
Note de Nicolas : son concurrent Lucya Cardif est la meilleure assurance vie pour investir en titres vifs. En effet, on a le choix entre 1 000 actions individuelles et seulement 0,10 % de frais d’investissement / désinvestissement. Notre avis Lucya Cardif.
Investissement immobilier : 41 fonds dont 31 SCPI
Linxea Spirit 2 donne accès à 41 supports immobiliers, dont 31 SCPI. Très peu de contrats proposent l’accès à autant de SCPI (c’est le top à notre connaissance !). Il faut généralement se contenter d’un choix restreint à 3 ou 4 SCPI, voire aucune sur les contrats d’assurance vie classiques.
Lorsqu’il s’agit de loger des SCPI en assurance vie, l’investisseur doit être attentif à un point en particulier : est-ce que le contrat reverse la totalité des revenus des SCPI à l’investisseur ? Car certains assureurs se gardent 10 ou 20 % pour eux !
S’agissant de Linxea Spirit 2, c’est bien le cas : 100 % des revenus des SCPI sont reversés sur le contrat. En pratique, on reçoit les loyers sur le fonds euro.
Les épargnants peuvent diversifier leur panier de SCPI sur différentes typologies de biens immobiliers : SCPI de bureaux, d’hôtels, de centres commerciaux, de résidentiel, logistique, etc.
On peut notamment citer les SCPI Immorente, Primovie, Épargne Pierre, et Pierval Santé. La capitalisation de ces SCPI dépasse 1 milliard d’euros, donc de très grands parcs immobiliers.
L’avantage de souscrire des parts de SCPI en assurance vie est que l’assureur (ici Spirica) assure la liquidité, ce qui facilite la revente des parts. Par ailleurs, le délai de jouissance avant de percevoir les loyers est ramené à 1 mois (contre souvent 6 mois lorsque les SCPI sont détenues en direct).
À notre avis, Linxea Spirit 2 est la meilleure assurance vie pour investir en SCPI.
Private equity : 11 fonds
Linxea Spirit 2 donne accès à 11 fonds de private equity, pour investir sur l’univers des actions non cotées. Peu de contrats en proposent, là encore cette assurance vie se distingue positivement de la concurrence !
Notamment, Ardian Multi Stratégies et Apax Private Equity Opportunities (APEO). Voir le détail ici.
Le minimum de souscription est de 1000 euros, ce qui permet réellement de démocratiser l’investissement en private equity, puisque le ticket d’investissement en direct est beaucoup plus élevé (souvent plus de 100 000 euros). Cet investissement est traditionnellement réservé aux investisseurs fortunés. Notre avis sur le Private Equity.
Gestion pilotée sur Linxea Spirit 2 : avis
L’assurance vie Linxea Spirit 2 est disponible en gestion libre ou en gestion pilotée.
La gestion libre s’adresse aux épargnants souhaitant allouer eux-mêmes leur épargne sur les différents supports disponibles (entre fonds euros et unités de compte), et réaliser les ajustements (arbitrages entre supports) nécessaires au cours de la vie du contrat.
Les épargnant peuvent également faire le choix de déléguer la gestion courante et l’allocation des encours sur leur contrat. C’est ce qu’on appelle la gestion pilotée.
Gestion Linxea Spirit 2 pilotée par OTEA Capital ou par Yomoni
En gestion pilotée, on peut opter pour la gestion pilotée par OTEA Capital. Il s’agit de gestion active, avec des fonds actifs. Ce service implique des frais de gestion supplémentaires s’élevant à 0,20 % sur la part investie en unités de compte. Dans ce cas, on choisit entre 4 profils de risque, avec une allocation en supports risqués variant de 25 à 95 % (avec 2 profils intermédiaires comportant 50 et 75 % de supports risqués).
Si on ne veut pas de la gestion active par OTEA Capital, on peut aussi opter pour la gestion pilotée par Yomoni. Nous préférons ce gestionnaire, car il investit exclusivement en fonds passifs (trackers), qui délivrent de meilleures performances sur le long terme. Là encore, 4 choix de profil : défensif, équilibré, tonique ou offensif.
Avis de Ludovic : il est possible de basculer gratuitement et à tout moment de la gestion pilotée vers la gestion libre. Et on peut combiner gestion libre et gestion pilotée, très pratique ! Par exemple pour placer en gestion libre sur fonds euro et SCPI, et pour diversifier le reste en gestion pilotée par OTEA Capital ou Yomoni.
Versements et rachats programmés
Quel que soit le mode de gestion privilégié, l’épargnant a la possibilité de mettre en place un programme de versements programmés (minimum 100 euros par mois ou par trimestre en gestion libre et 200 euros par mois ou par trimestre en gestion pilotée). Ce service est gratuit.
Il est également possible de mettre en place un programme de rachats partiels automatisés (ce service est gratuit) ! Une option bien commode pour les épargnants souhaitant utiliser l’épargne accumulée sur leur assurance vie pour se verser un complément de revenus une fois à la retraite (voire avant).
Note de Ludovic : le programme de versements programmés est une option intéressante non seulement pour automatiser une tâche répétitive (l’effort d’épargne mensuelle), mais également pour les épargnants qui n’ont pas le réflexe d’épargner et veulent s’imposer une forme de discipline.
Les frais
Les frais constituent un autre point fort de Linxea Spirit 2. À notre avis, et selon notre étude du marché, c’est l’assurance vie la plus attractive du marché.
Linxea Spirit 2 est une assurance vie sans frais de versement à l’image de la plupart des bons contrats. Et sans frais d’arbitrage.
Les frais de gestion en unités de compte (UC) sont de seulement 0,50 % par an. Une belle prouesse ! Ces frais sont un cran plus bas que les meilleures assurances vie affichant 0,60 % par an de frais de gestion des UC (un taux également très bon).
À titre de comparaison, sur les contrats Linxea Avenir 2, Evolution Vie et Placement-direct Vie (3 excellents contrats proposés par 3 courtiers en ligne différents et dans notre comparatif des meilleures assurances vie), les frais de gestion sont de 0,60 %. Précision : 0,50 % sur Placement-direct Vie, mais 0,80 % sur les trackers et actions…c’est décevant.
Du côté des meilleures assurances vie en banque, les banques en ligne Boursorama et Fortuneo proposent des contrats avec des frais de gestion en unités de compte de 0,75 %. Et en banque traditionnelle, les frais de gestion annuels sont généralement autour de 1 %…rédhibitoire.
De belles économies grâce aux frais de gestion très bas
Sur une assurance vie avec un encours de 100 000 euros :
- un écart de frais de gestion de 0,10 % par an (0,50 % versus 0,60 %), représente un écart de frais total de 1000 euros sur 10 ans.
- un écart de frais de gestion de 0,25 % (0,50 % versus 0,75 %), représente un écart de frais total de 2500 euros sur 10 ans.
Ces quelques chiffres sont loin d’être anecdotiques et montrent pourquoi il est important d’optimiser les frais de gestion. D’autant plus que l’assurance vie est un dispositif de référence pour optimiser sa succession, donc le dénouement du contrat peut intervenir 30, 40, 50 ans après son ouverture !
Vous pouvez faire le calcul pour voir ce que représentent les frais sur de tels horizons d’investissement. De plus les frais économisés tout au long de la vie du contrat représentent autant d’argent en plus à réinvestir au sein du contrat, avec un effet boule de neige sur les intérêts composés.
Exemple de l’impact des frais pour un couple souhaitant optimiser sa succession
Prenons le cas d’un couple avec 300 000 euros placés en assurance vie, et un dénouement du contrat 30 ans plus tard.
Concrètement, un écart de frais de gestion de 0,30 % (écart de frais annuels en unités de compte entre Linxea Spirit 2 et une assurance vie d’une banque traditionnelle) représente un écart de frais de 27 000 euros sur la durée totale du contrat ! (Sans compter les intérêts composés…)
Conclusion
Notre avis sur Linxea Spirit 2 est qu’il s’agit de la meilleure assurance vie du marché. C’est véritablement un contrat de référence, que l’on peut utiliser pour le comparer à des contrats concurrents.
Les (1) frais de gestion en UC de seulement 0,50 % par an, (2) le large choix d’ETF et (3) de SCPI constituent les 3 atouts clefs de Linxea Spirit 2. Il ne manque rien à ce contrat.
Suivez ce lien pour accéder à la page de souscription à Linxea Spirit 2.
Pour accéder à un éventail de supports d’investissement plus large encore, il faudrait se tourner vers une assurance vie luxembourgeoise. Mais les frais de gestion seraient sensiblement plus élevés sauf si son souscripteur dispose de plus de 5 millions d’euros à investir…. (dans ce cas, les frais de gestion peuvent être négociés à des niveaux compétitifs avec les 0,50 % de Linxea Spirit 2). Et la gestion en ligne n’est pas aussi facile que chez Linxea.
Avis de Ludovic : Linxea Spirit 2 est le contrat que je recommande systématiquement à mes proches dès lors qu’ils investissent avec un horizon d’investissement à long terme. Que ce soit pour préparer sa retraite, développer son patrimoine et/ou se constituer une source de revenus en profitant du cadre fiscal très avantageux de l’assurance vie.
Questions-réponses : les points clefs de Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2 est l’une des meilleures assurances vie du marché. On apprécie les frais de gestion réduits et le choix de supports en unités de compte très qualitatifs (ETF, SCPI). De quoi obtenir un bon rendement.
Les frais de gestion annuels sur les supports en unités de compte sont de 0,50 %. Un taux parmi les plus compétitifs des assurances vie en ligne.
L’assurance vie Linxea Spirit 2 est l’une des assurances vie les plus intéressantes du marché pour investir en SCPI. Ce contrat donne accès à 21 SCPI et reverse la totalité des revenus aux assurés. Peu d’assurances vie concurrentes offrent des prestations équivalentes.
90 commentaires sur “Avis Linxea Spirit 2 : la meilleure assurance vie du marché ?”
Bonjour Nicolas,
Merci beaucoup pour le travail fourni, c’est top pour nous (jeunes néophytes) afin de choisir les meilleurs contrats pour se diversifier.
J’ai ouvert un contrat récemment pour diversifier en SCPI et capitaliser pendant une vingtaine d’année.
J’aurais juste une question sur les frais de gestion en UC de la part de LINXEA, il s’élève bien à 0,5% annuel mais ces frais sont calculés seulement sur les versements en UC ? ou les versements + les intérêts touchés ? qui seront directement réinvestit dans de nouvelle fraction de part de SCPI et donc en UC.
Exemple : mes versements en UC s’élève à 10.000€ l’année 1 et mes intérêts perçus des loyers de 75€ net.
Les frais de gestion seront calculés sur les 10.000€ de versements ou 10.075€ (versements + intérêts) ?
Merci d’avance et bonne journée ! 🙂
Bonjour Nicolas,
Les frais de gestion sur UC portent sur l’encours sous gestion.
La valorisation de vos UC.
C’est la pratique en assurance vie.
L’avantage sur Linxea Spirit 2 c’est que les frais sont faibles : 0,50 % par an (la moyenne est plutôt autour de 1 %).
Explications : Frais de gestion en assurance vie : comment les optimiser.
Bonjour Nicolas,
Et merci pour la qualité de vos rédaction, la richesse de vos contenus et votre persévérance à répondre à tous.
J’ai ouvert une AV Spirit2 l’année dernières et me suis pour l’instant contentée de suivre leur proposition d’allocation en profil équilibre.
En cherchant désormais à comprendre d’avantage le contenu de mes UC, je m’interroge sur un point: vous comme d’autres conseillers faites régulièrement l’éloge des ETFs et notamment de l’ETF MSCI World. Mon étonnement est que Chez Linxea, quelque soit le profil d’investissement, Linxea ne propose pas d’ETF dans la liste des allocations star proposées. Si l’ETF MSCI World par exemple est si intéressant, pour quelle raison n’est-il jamais intégré aux allocations star? Par ailleurs j’ai une partie de mon AV en gestion pilotée, et pareil , l’ETF n’y ait pas présent.
Du coup, je m’interroge sur la pertinence ou risque de faire un xxz% fonds € et le reste en MSCI World par ex.
Merci de vos éclairages.
Bonjour Fabienne,
Les gestionnaires ont tout intérêt à mettre en avant les fonds classiques (2 % de frais en moyenne) plutôt que les ETF (10 fois moins de frais)…
Bonjour,
J’ai regardé les nombreux commentaires, l’article comme le site de Linxea Spirit 2, je n’ai pas trouvé ma réponse. Est ce que le taux du fond € est bonifié suivant la part d’UC investi?
Bonjour Vincent,
Non pas de bonification fonds euro.
En revanche sur Linxea Avenir 2, on a jusqu’à +2 % de bonus sur le rendement fonds euro 2023 et 2024 (conditions : investir > 5 000 € et plus de 50 % en UC).
Bonjour,
Tout d’abord, félicitions pour ce blog très agréable et régulièrement mis à jour qui permet de nous (re)mettre à niveau pour nous aider dans nos choix pour notre épargne.
Comme je n’ai ni le temps ni les connaissances nécessaires pour faire de la gestion libre, le DCA sur ETF semble être la solution la plus pertinente pour moi. J’ai donc ouvert il y a quelques années une AV Nalo ISR. Les performances ne sont pas encore au RDV mais à priori il ne faut pas s’inquiéter car « les performances s’apprécient sur du LT et les marchés sont structurellement haussiers ».
Je souhaiterais diversifier sur une autre AV (pour avoir un autre assureur et gestionnaire) mais j’hésite entre deux :
– Linxea Spirit 2 avec gestion pilotée Yomoni (profil équilibré)
– ou directement Yomoni (profil 8)
Dans les deux cas les frais de gestion sont identiques (1,6%) mais je me dis que si je choisis Linxea j’aurais un meilleur fond euros que Yomoni. Si je vais choisis Yomoni, cela enlève un intermédiaire mais si le portefeuille est géré de la même façon que chez Linxea en gestion pilotée, quel intérêt y a t-il ?
Je vous remercie pour vos conseils. Bonne journée.
Bonjour Paul,
Merci 🙂
En gestion pilotée vous avez quand même un « vent de face » (surcoût de la gestion pilotée = environ 0,80 % par an) par rapport à la gestion libre.
Cela grignotte la performance à long terme.
Mais si vous voulez une gestion pilotée, on préfère aussi le contrat Linxea Spirit 2, car c’est plus souple : sur le même contrat on peut avoir une poche de gestion libre (pour y placer en fonds euro pour la sécurité par exemple !).
Et vous pourrez toujours basculer complètement en gestion libre plus tard si vous le souhaitez, par exemple en investissant simplement x % fonds euro y % ETF World (vous pourrez alors comparer aux performances de la gestion pilotée).
Bonjour,
Y a-t-il des frais d’arbitrage en passant d’une gestion pilotée à l’autre (ex : Yomoni équilibrée à Yomoni tonique ?) ?
Bonjour,
Pas à ma connaissance.
Bonjour AVI !
Je me pose la question de passer mon contrat Spirit 2 de piloté à libre pour investir en SCPI + fond euros et j’avais quelques questions.
– Au vu des frais d’entrée sur les SCPI, la méthode DCA avec apport mensuel est-elle aussi intéressante que pour des ETF par exemple ou mieux vaut-il plutôt faire des apports moins fréquents mais plus conséquents (par exemple un par trimestre, voire même tous les 6 mois) ?
– On peut lire en ce moment sur let net que beaucoup de SCPI voient la valorisation de leur part baisser, mieux vaut-il donc attendre un peu avant de se lancer dedans ou bien le fait de faire du DCA permettra sur le long terme de lisser ces fluctuations ?
Merci beaucoup !
Bonjour Valentin,
1/ Les frais d’entrée des SCPI sont en %.
Donc que vous investissiez une grosse somme d’un coup, ou cette somme saucissonnée en 200 mois, cela reviendra au même montant de frais.
2/ Pour l’instant seulement 6-7 SCPI sur 200 ont eu des revalorisations à la baisse.
C’est une minorité.
Mon portefeuille SCPI n’est pas touché pour l’instant.
Mais c’est sûr que la hausse des taux fragilise l’immobilier (même les appartements parisiens baissent de prix cf les chiffres notaires…)
Dans tous les cas, il faut investir à long terme en immobilier et investir en DCA est une bonne pratique (comme les actions).
Merci beaucoup Nicolas !
bonne soirée 🙂
Bonjour,
Quel dommage de ne pas prévoir les versements programmés pour les ETF et SCPI. C’est à cause de cela que je ne souscrirais pas… dommage.
Bonjour Nico,
Oui Linxea discute avec l’assureur Spirica pour autoriser les versements programmés au moins sur les ETF.
Sinon, l’excellent contrat Lucya Cardif permet de faire des versements programmés en ETF 🙂 (Notre avis Lucya Cardif).
Bonjour, nous avons reçu un mail de Linxea nous indiquant qu’il est désormais possible d’investir directement à 100% sur le fond euros, sans contrainte en UC! La concurrence avec Lucya Cardif aura sûrement du bon des 2 côtés 😉.
Bonjour Christophe,
Bien vu 🙂
J’ai reçu le mail hier aussi et j’ai mis à jour les articles.
C’est une bonne nouvelle.
(En coulisse, les assureurs cherchent à collecteur sur le fonds euro maintenant, changement de stratégie vu la hausse des taux, les assureurs veulent faire des emplettes sur les obligations à taux plus élevé).
Bonjour,
j’ai récemment souscrit un contrat Linxea Spirit 2 et je souhaiterais vous poser les deux questions suivantes :
1. Dans la partie « Cas particulier des supports Actions » relative aux unités de compte du contrat » Linxea Spirit 2, ces deux points sont mentionnés:
– le minimum d’investissement sur chaque support « actions » est de 3 000 euros
– Les frais d’investissement et de désinvestissement sur le support seront prélevés par l’Assureur sous la forme respectivement d’une majoration et d’une minoration de 0,60% du cours de clôture retenu pour l’opération
Sauf erreur, je crois que ces précisions ne sont pas rappelées dans votre récapitulatif, je me permets de les citer au cas où certaines personnes seraient intéressées pour en savoir davantage. Donc si je comprends bien, dans le cas d’arbitrage sur des actions, les frais de Linxea reste à 0 % (comme pour les arbitrage sur les autres supports) mais Spirica prélève 0,60% du montant investi/désinvesti. C’est bien cela ?
2. Dans le document d’informations clés (DIC) du produit Linxea Spirit 2, la partie « Combien va me coûter cet investissement » ne me semble pas très clair (et diffère du modèle d’explication que propose l’AMF). Par exemple, dans la colonne « Si vous sortez après 8 ans », on voit les deux montants suivants pour la ligne « Coûts totaux » : « 562,70 € ; 11 898,09 € ». L’un ou l’autre de ces deux montants ne me semble pas pouvoir représenter la somme des coûts sur une période de 8 ans pour un investissement de 10 000€ (le premier montant est trop faible et le deuxième trop important. On pourrait penser que ce deuxième montant de 11 898 représente le valeur de l’investissement au bout de 8 ans mais ce n’est pas compatible avec les montant indiqué pour les durée de 1 an et 4 ans). Il y a quelques chose qui m’échappe. De plus, juste après dans le document, dans la partie « composition des coûts », on voit les pourcentages suivants pour les incidences de coûts sur la période d’investissement recommandée (j’ai sélectionné les coûts les plus élevés) :
– « Autre frais récurrents » : 0,51 % ; 4,80 %
– « Coûts de transaction de portefeuille » : 0,00 % ; 4,50 %
– « Commissions liées aux résultats » : 0,00 % ; 3,63 %
Savez-vous pourquoi il y a deux pourcentages ? S’agit-il d’un minimum et d’un maximum selon le support investi et les options choisies ? Si tel est le cas, savez-vous ce qui peut occasionner les frais les plus importants? (le 4,80% de frais récurrent annuel me paraît très élevé et n’est pas dans la fourchette de frais que vous présentez).
Pour finir, je viens de me rendre compte en terminant ce message que les informations contenues dans DIC du produit Linxea Spirit 2 sont différentes selon qu’on le consulte sur le site de Linxea ou sur le site de Spirica. Le document de Spirica est le plus à jour (les taux mentionnés dans mon point 2 sont différents mais restent élevés).
En vous remerciant par avance pour votre réponse (et désolé si j’ai loupé une explication qui aurait permis d’éclairer ma lanterne sans vous solliciter avec ce long message).
Cordialement,
Bonjour Karl,
1/ Bien vu, merci !
Oui cela concerne l’investissement en titres vifs (actions individuelles comme Tesla, LVMH, Sanofi, etc.).
Il est rare de pouvoir investir en titres vifs sur assurance vie. L’assureur Spirica fait payer ce service 0,60 % du montant investi / désinvesti.
Notez que son concurrent Lucya Cardif est la meilleure assurance vie pour investir en titres vifs : choix entre 1 000 actions individuelles et seulement 0,10 % de frais d’investissement / désinvestissement. Notre avis Lucya Cardif.
2/ Je n’ai jamais compris le charabia des DIC.
Ce sont des documents juridiques, rédigés par des juristes qui n’y comprennent rien j’ai l’impression.
Cela ne correspond pas à la réalité que j’observe depuis 15 ans sur les frais, ou alors c’est très mal présenté et incompréhensible.
Ce qu’il faut retenir sur les frais : 0 frais sur versement et 0,50 % de frais de gestion sur UC (hors UC particulières comme les SCPI et les titres vifs).
Bonjour Nicolas,
c’est noté ! Il est donc préférable de privilégier le contrat Lucya Cardif pour les titres vifs. Quant au DCI…c’est effectivement très mal fait.
Je vous remercie pour votre réponse et vous souhaite une bonne journée.
Cordialement,
Bonjour,
Je dispose d’un contrat Avenir 2 (Assureur Crédit Mutuel Suravenir), en gestion libre.
Si je prends un contrat Spirit 2 (Assureur Crédit Agricole Spirica) en gestion pilotée Yomoni (Assureur Crédit Mutuel Suravenir), l’assureur reste t il bien Spirica ?
Vous l’aurez compris, je cherche à diversifier les assureurs.
Par avance merci et bravo pour le travail accompli sur ADI !
Bonjour Basile,
J’ai bien compris l’idée 🙂
Oui dans ce cas l’assureur reste bien Spirica (concrètement vous verrez l’interface Spirica, et les relevés annuels Spirica).
Et pour diversifier les assureurs, vous avez maintenant Lucya Cardif qui est top et assurée par BNP Paribas Cardif ! La meilleure assurance vie du marché selon nous, à égalité avec Linxea Spirit 2. (Notre avis Lucya Cardif).
Merci pour ce retour rapide.
J’avais effectivement lu l’article sur Lucya Cardiff mais l’offre SPCI est faible par rapport à Spirit 2 même si ce n’était pas mon objectif premier pour la souscription d’une nouvelle assurance vie.
Bonjour Nicolas
Quel ETF World choisir entre Amundi Index MSCI World SRI PAB UCITS ETF DR LU1861134382 et Amundi Index MSCI World UCITS ETF DR LU1437016972 sur Spirit 2.
Quelles sont leurs différences ?
Merci
Bonjour Bertrand,
Le 1er (SRI PAB) est un ETF World ISR (Investissement Socialement Responsable).
On en parle ici : ETF ESG : des fonds d’investissement responsables et performants.
Bonjour,
Tout d’abord, je vous remercie pour toutes les informations que vous fournissez. Je lis beaucoup de vos articles et c’est très intéressant.
Je m’apprête à souscrire à une assurance vie en gestion pilotée avec un profil offensif pour une bonne performance sur du long terme. Du coup j’hésite bcq sur le choix du courtier chez qui souscrire entre:
– Yomoni qui me parait être la référence et donc idéal pour la gestion pilotée.
– Linxea Spirit 2 que vous considérez que la meilleure et la plus complète
Que me conseillez-vous?
Merci
Bonjour David,
Qui peut le plus peut le moins 🙂
Autant prendre Linxea Spirit 2 car en son sein, vous pouvez avoir la gestion libre (pour investir librement en fonds euro, ETF, SCPI…) et en même temps une partie en gestion pilotée par Yomoni.
(Oui c’est Yomoni qui gère la gestion pilotée sur Linxea Spirit 2).
On l’explique d’ailleurs ici.
Bonjour,
Je me renseigne pour ouvrir une AV Spirit 2. L’idée serait d’y investir dans des SCPI mais je vois ceci sur les pages de présentations des SCPI:
« Éligible aux arbitrages et aux versements libres (pas aux versements programmés, ni aux options d’arbitrages programmés) »
Est-ce que si je comprends bien: si je mets en place des versements programmés, ce montant va donc se mettre sur le fond euros et ce sera à moi d’aller répartir le montant à investir en faisant des arbitrages?
Merci pour votre super blog sinon !
Bonjour Simon,
Oui il y a certaines UC qui ne sont pas éligibles au versement programmé (décision de l’assureur Spirica).
Dans ce cas il faut faire des versements programmés ailleurs (sur le fonds euro par exemple ou autre UC), puis faire des arbitrages « manuels » ensuite.
Bonjour,
Pour info et contrairement à ce qui est dit dans l’article, il n’est PAS possible d’arbitrer UC/Fd euros à l’ouverture du compte, car « Vous devez attendre la fin du délai de renonciation avant de pouvoir effectuer une opération. » soit 30 jours (loi française).
Bonjour,
Oui merci pour la précision, ça reste assez rapide 🙂
Bonjour
J’e suis détenteur depuis quelques années d’un contrat Linxea Spirit.
y’a t’il dans ce cas un intérêt à ouvrir un contrat linxea spirit 2 ?
Je vous remercie pour votre travail
Bonjour Fabien,
Je détiens toujours aussi mon contrat Linxea Spirit 1.
Et on peut maintenant placer aussi sur le fonds euro Nouvelle Génération, donc je n’ai pas vu l’intérêt de basculer sur la version 2, c’est pareil.
Bonjour,
Je n’ai personnellement pas trouvé de fond obligataire en ETF sur spirit 2. ?
Bonjour Dorian,
J’en vois 1 : Lyxor Green Bond (DR) ETF C EUR (LU1563454310).
Mais sur le contrat Linxea Avenir 2, je vois une 10aine d’ETF obligataires.
Bonjour, je ne sais pas si vous êtes informés mais depuis le 08/02/2023 le Fonds Euro Nouvelle Génération de Spirica disponible uniquement sur le contrat Linxea Spirit 2 est accessibles maintenant au contrat Linxea Spirit 1. Voila je partage l’info. Bonne journée 🙂
Bonjour Loran,
Bonne nouvelle pour les détenteurs du contrat historique !
Merci pour l’info 🙂
Bonjour
À noter, la possibilité d effectuer un rachat instantané afin d avoir une liquidité identique au livret A. Pas sur l intégralité du contrat par contre. Et ça, c est quand même une sacré innovation.
Bonjour,
Merci pour l’info, c’est une innovation Spirica, super nouvelle !
On peut sortir 60 % en rachat partiel instantané.
Bonjour,
Vos articles sont très intéressants et me donnent envie de souscrire un contrat avec Linxea Spirit 2. Or, en consultant leur site, je vois que les frais de gestion du fond Euros s’élève à 2%, ce qui paraît énorme par rapport aux concurrents. Vous n’en parlez pas alors que vous portez habituellement, à juste titre, une attention particulière aux frais de gestion. Du coup, j’hésite. Avez-vous un commentaire particulier ou une explication pour justifier le choix de Linxea Spirit 2 malgré ces frais ? Merci de m’éclairer.
Bonjour Jean-Louis,
Les frais de gestion ne sont pas vraiment un sujet pour le fonds euro, car la performance est toujours annoncée NETTE de frais de gestion.
En pratique, sur ce fonds euro Nouvelle Génération, il s’agit de 0,70 % de frais de gestion + 1,30 % de « frais de garantie » sur le fonds euro.
Les 1,30 % de frais de garantie ne s’appliquent qu’en cas de crise majeure, ce qui n’est jamais arrivé encore.
Et c’est pour matérialiser les 98 % de capital garanti (indiqués dans l’article) au lieu des 100 %.
En 2022, la performance du fonds euro Nouvelle Génération a été de 2,30 %. Nette de frais de gestion.
Ce qui compte en matière de rendement du fonds euro, c’est le rendement NET de frais de gestion.
Explication et exemple chiffré ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/#linxea-spirit
Bonjour,
Merci pour toutes ces explications sur les assurances vies.
Je lis qu’il faut privilégier différents assureurs pour différentes assurances vies pour éviter de dépasser le plafond de 70 000 euros en cas de faillite de l’assureur. Or mon compte courant et mon compte d’epargne est au Credit Agricole. Spirica étant filiale 100% du crédit Agricole, est ce bien du même assureur qu’il s’agit? . Et pour cette raison, je dois alors envisager une autre assurance-vie.
Bonjour Monique,
Non pas de soucis, ce sont des garanties différentes qui se cumulent :
1/ Garantie des dépôts de 100 000 € par personne et par établissement sur les dépôts bancaires (livrets bancaires, comptes courants, comptes à terme, PEL, CEL, espèces des comptes titres, etc.) => Banque Crédit Agricole.
2/ Garantie sur les assurances vie à hauteur de 70 000 € par assureur par client => Assureur Spirica.
Cf : protection des dépôts des épargnants.
Bonjour,
Suis-je le seul à ne pas pouvoir connecter mon assurance Spirit 2 à Finary? J’ai demander mes identifiants et mot de passe à Linxea et on m’a répondu qu’il n’y avait pas d’identifiant, que pour toute opération il faut passer par le site Linxea. Je ne comprends pas cette réponse d’autant plus que quand je cherche à passer directement par Spirica pour me connecter on me demande mes identifiants et mot de passe (qu’on ne m’a pas communiqué).
C’est assez agaçant de ne pas pouvoir utiliser Finary surtout quand on paye l’abonnement premium.
Si vous pouviez m’éclairer sur cette histoire de coordonnées…
Merci d’avance pour votre réponse
Bonjour Merwan,
Pour les lecteurs qui ne connaissent pas :
Finary est un agrégateur de patrimoine.
Notre article : avis Finary
A priori Finary n’arrive pas à récupérer les infos chez Linxea.
Et la technique serait de brancher Finary à Spirica (l’assureur) plutôt que Linxea.
Linxea a dû vous donner des identifiants pour l’accès Linxea, et d’autres identifiants pour l’accès Spirica.
J’ai un compte AV Linxea Spirit 2 et un compte chez Finary. Moi aussi je n’arrivais pas à me connecter. J’ai appelé Linxea et la conseillère m’a dit que l’on ne pouvait pas synchroniser un compte Linxea à Finary ou tout autre plateforme similaire. C’est un choix chez Linxea.
Merci Olivia pour l’info !
Bonjour,
mon compte Linxea spirit 2 est bien connecté à Finary. J’ai eu un souci pendant quelque temps, en début d’année mais maintenant ça marche.
Bonjour Nicolas,
Merci beaucoup pour tout le travail que vous faites.
Je me pose une question quant à mon épargne en assurance vie, j’ai pris date sur deux contrats en 2018 :
– Linxea Avenir (devenu Avenir 2) en F€
– MPL Liberté (qui n’a pas bénéficié d’une évolution) en F€
Ma situation personnelle et professionnelle ayant évoluée, j’aimerais commencer à investir en SCPI.
Sans comparer les courtiers, je me demande s’il est intéressant d’ouvrir un contrat Spirit 2, afin de bénéficier des « nouveautés » qui peuvent être apportés à ce contrat ?
Je vois par exemple que mon contrat MPL ne bénéficie pas du nouveau fond en euro et j’ai peur que ce contrat ne soit délaissé à l’avenir, avec de moins en moins de choix de supports proposés.
Alors, même s’il s’agit du même assureur, est-ce une bonne idée d’ouvrir ce contrat ?
Merci pour votre réponse 🙂
Bonjour Tony,
Selon moi oui.
Car cela ne demande que 500 € à l’ouverture et au moins vous êtes bien équipé pour l’avenir !
Bonjour Nicolas, et bravo pour votre site!
Je m’interroge concernant une souscription Spirit2 à la lecture des frais en cours de vie de la souscription, car il est bien écrit que les frais de gestion sur les supports représentatifs des UC sont prélevés trimestriellement de 0.125%(soit 0.5%/an) par DIMINUTION du nombre d’UC !
Cela veut dire que j’abandonne 0.5% de mes UC à l’assureur tous les ans?
Et un peu plus loin dans les conditions générales , Linxéa écrit qu’il s’engage sur le nombre d’unités de compte mais pas sur leur valeur.
Quelque chose m’échappe?
Merci pour votre éclairage.
Bonjour Nicolas,
Merci 🙂
Oui c’est cela.
C’est la rémunération de l’assureur.
Et avec 0,50 % par an c’est le contrat le moins cher du marché, sur les autres contrats d’assurance vie on a souvent 0,75 % par an de frais de gestion (banques en ligne) voire plus de 1 % par an (banques en dur).
Donc grosso modo, si le fonds immobilier rémunère 5 % il vous reste 4,50 %. Et si l’ETF World rémunère 7,5 % il vous reste 7 %.
Oui personne ne peut s’engager sur la valeur des UC : les marchés actions / immo / obligations / matières premières… peuvent monter ou baisser.
Cela s’appelle la volatilité.
Si on ne veut pas supporter la volatilité, il faut investir en fonds euro uniquement.
Super article, merci.
Il serait intéressant pour les lecteurs de parler des frais de souscription dans le cadre d’investissement en SCPI.
Ces frais sont par exemple de 8% dans le contrat Spirit 2 pour les SCPI Immorente et Épargne Pierre.
Le rendement annoncé pour chaque SCPI est calculé sur la valeur nette des parts (frais de souscription déduits)
Bonjour Eric,
Merci pour la précision.
Effectivement, sur toutes les assurances vie il y a toujours des frais d’achat sur SCPI. (Frais encore plus élevés hors assurance vie).
On en parle ici : SCPI en assurance vie.
Bonjour Nicolas,
Suite à la réception du bulletin de souscription du contrat linxea spirit 2 une clause pour la garantie décès plancher
m est proposé dans la rubrique garantie de prévoyance optionnelle en cas de décès
Je souhaiterais savoir si c est utile de cocher cette case et
si c est gratuit dans la souscription
Merci de votre réponse
Bonjour Michel,
C’est une option payante classique en assurance vie.
Personnellement je n’y ai pas souscrit.
Mais si j’étais une personne âgée avec une bonne dose d’unités de compte, je le ferais peut-être…
On explique ici de quoi il s’agit : https://avenuedesinvestisseurs.fr/questions-reponses-assurance-vie/#garantie-plancher
Bonjour,
comme d’autres précédemment, je voudrais vous remercier pour vos multiples articles de qualité, toujours très accessibles aux novices comme moi.
J’ai clôturé récemment une très mauvaise assurance vie à la BNP.
Soucieux de m’occuper de mon épargne, j’ai ouvert un PEA, avec investissement exclusif sur l’ETF MSCI WORLD selon vos conseils.
Je souhaite ouvrir une assurance vie chez Linxea en me concentrant plutôt sur les SCPI. Il ne me semble pas nécessaire d’investir en ETF, le PEA étant déjà là pour ça.
Je me dirige donc vers le contrat Spirit 2 pour la sélection de SCPI.
Je me heurte à un problème cependant. Je réussis bien à répartir le versement initial entre les différentes SCPI et le fond euro, mais lorsqu’il s’agit des versements libres programmés, le message suivant s’affiche :
Les supports immobiliers de type SCPI et les ETFs ne sont pas éligibles aux opérations de versements libres programmés.
Il me semblait pourtant que l’on pouvait programmer la moitié des versements en SCPI.
Qu’en est-il ?
Si ce n’était pas possible, cela veut dire qu’il faudrait investir en partie sur des UC qui ne sont ni ETF ni SCPI, et arbitrer à chaque fois ?
Est-ce que c’est le cas ?
Merci d’avance.
Bonjour Samy,
Merci 🙂
Effectivement, on peut investir en ETF et SCPI en versements libres seulement, pas en versement programmé.
Un peu embêtant quand on aime automatiser son épargne (ce n’est pas mon cas, je préfère les versements libres).
Donc soit vous faites des versements programmés sur fonds euro et une UC de risque 2/7, puis arbitrage.
Soit vous faites directement des versements libres comme vous l’entendez (sachant que les versements sont limités à 50 % sur SCPI donc si on veut 100 % SCPI il faut dans tous les cas arbitrer ensuite).
Bonjour Nicolas,
Je vous remercie pour votre réponse.
J’en profite pour enchaîner sur une seconde question : y a-t-il un intérêt à investir sur des ETF sur Linxea Spirit 2 lorsqu’on le fait déjà sur un PEA et via la gestion pilotée d’une assurance vie (Yomoni) ?
Merci infiniment pour votre travail.
Bonjour Samy,
On peut investir en ETF sur plusieurs enveloppes différentes.
Moi-même j’investis en ETF World sur 3-4 enveloppes (PEA, assurance vie, CTO, PER).
L’essentiel étant de respecter notre allocation patrimoniale (x % actions dans notre patrimoine) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Bonjour,
Personnellement je n’ai toujours pas trouvé de meilleur comparatif sur le web, mille mercis pour vos articles de qualité. Je peux lire que l’adhésion à ce contrat n’est pas possible pour pour les non-résident. Par curiosité, quel est le comportement du contrat en cas de déménagement dans les prochaines années, dans un pays frontalier (Luxembourg ou Suisse par exemple) ? Dans cette configuration, ce contrat est-il toujours une bonne option ?
Je pense qu’il est possible de conserver le contrat mais j’ai du mal à comprendre les aspects liés au prélèvement forfaitaire.
Merci pour votre aide et très bon week-end.
Cordialement,
Claudia
Bonjour Claudia,
Merci 🙂
Il vaut mieux ouvrir les assurances vie avant départ à l’étranger, sinon c’est plus compliqué (voire impossible pour Linxea Spirit 2 car l’assureur Spirica refuse l’ouverture aux non-résidents).
Mais une fois à l’étranger, on conserve l’assurance vie et rien ne change dans la gestion, donc Linxea Spirit 2 reste un excellent choix.
Seulement des différences fiscales :
1/ les non-résidents sont exonérés de prélèvements sociaux (17,20 %).
2/ et quand on fait un rachat (sortie de capital), pour l’imposition de la plus-value, au lieu d’avoir le choix entre le prélèvement forfaitaire ou le barème de l’impôt sur le revenu, on est forcément assujettis au prélèvement forfaitaire. C’est le régime par défaut même en France de toute façon, donc rien d’incroyable (le barème est rarement plus intéressant, sauf pour les petits contribuables). Et selon le pays de résidence, une convention fiscale peut annuler ou réduire le prélèvement forfaitaire.
C’est parfaitement clair, merci beaucoup Nicolas !
Bonne continuation dans votre beau projet ADI.
Bien cordialement,
En effet, cela semble très attractif !
J’ai personnellement qu’un PEA et je me dis que ça serait bien de prendre date sur une assurance vie intéressante car je pense que certains investissements sur mon PEA peuvent être fait via une assurance vie (ETF NASDAQ + EMU small cap Europe) a voir…
En tout cas merci pour ce tour d’horizon fort intéressant 😁
J’imagine que le dernier lien est un lien affilié ? Pourquoi pas en profiter pour vous récompenser d’avoir fait cet article ^^
Bonjour Alexandre,
Exactement 🙂
Assurance vie et PEA sont complémentaires et ce sont les meilleurs amis de l’épargnant, on explique ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/assurance-vie-ou-pea-que-choisir/
Merci à tous les deux pour votre expertise
Vous nous apportez de précieux conseils sur les produits financiers.
Grace à vous, je peux porter ma décision de manière objective pour le placement.
Nous perdons notre latin dans ce monde financier
Bonjour Marie,
Merci, si vous prenez un peu de temps pour parcourir notre site, vous aurez toutes les clés pour comprendre comment bien investir 🙂
Bonjour Ludovic,
A noter que sur le contrat Linxea Spirit 2 il n’est pas possible d’effectuer de versement programmé sur les ETF. Le seul moyen disponible actuellement est de réaliser chaque mois un versement libre manuel.
Cordialement,
Jean-David
Bonjour Jean-David,
Oui les versements programmés automatiques sont possibles sur Linxea Spirit 2 mais pas sur les ETF.
Donc il faut être discipliné et penser à épargner régulièrement (quitte à programmer une alerte mensuelle ou trimestrielle sur son agenda).
Personnellement c’est un réflexe, début de mois = épargne.
Bonsoir, lorsqu’on opte pour la gestion pilotée sur Linxea Spirit 2, en mettant en place un versement programmé, la gestion pilotée se chargera elle même d’investir sur des ETF non ?
Bonsoir,
Oui s’il s’agit de la gestion pilotée Yomoni sur le contrat Linxea Spirit 2.
Mais pas la gestion pilotée Montsegur car elle n’investit pas sur les ETF.
Je rappelle qu’on a 2 gestions pilotées différentes sur ce contrat, il faut choisir l’une ou l’autre : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-linxea-spirit-2/#gestion-pilotee
Hello ADI,
Encore une fois, merci beaucoup pour cet article de qualité.
Juste une précision, car je ne suis pas sûr de comprendre..
Lorsque vous dites :
« Et les ETF comportent des frais de gestion de 0,25 % par an en moyenne, soit presque 10 fois moins que les fonds de gestion active. »
Ce sont 0.25% qui font partie des 0.5% des frais annuel Linxea Spirit 2 ou qui viennent s’additionner ou encore, c’est seulement une moyenne à titre indicatif et comparatif ?
Merci 🙂
Bonjour Gaultier,
En assurance vie, il y a toujours 2 couches de frais de gestion annuels, car 2 professionnels différents agissent :
1/ les frais du contrat : ce sont les frais de gestion SUR unités de compte (UC), donc frais du contenant. Prélevés par l’assureur (Crédit Agricole Spirica pour le contrat Linxea Spirit 2). Généralement entre 0,50 % et 1 % par an selon le contrat d’assurance vie, donc 0,50 % par an sur Linxea Spirit 2 c’est top.
2/ les frais de l’unité de compte (UC) : partie immergée de l’iceberg, ce sont les frais de gestion DE l’unité de compte. Donc frais du contenu (à ne pas confondre avec les frais de gestion SUR unités de compte du premier point). En pratique, chaque fonds a des frais invisibles à l’œil nu (il faut creuser et consulter les frais dans les DICI de chaque fonds) prélevés par les gérants des fonds. Et chaque fonds a ses propres frais selon la politique de la société de gestion et du gérant de fonds. Généralement les fonds actifs sont très chargés en frais (2 % par an en moyenne) alors que les trackers (ETF) sont économiques (0,25 % par an en moyenne).
Donc au mieux, quand on investit en unité de compte en assurance vie, avec Linxea Spirit 2 qui est très compétitif, les frais de gestion sont : 0,50 % assureur + 0,25 % gérant de fonds ETF = 0,75 %.
Sur une assurance vie pas compétitive, les frais sont autour de 3 % par an (1 % assureur + 2 % gérant de fonds actif).
Bonsoir Nicolas j’avais adressé des commentaires il y a qq temps mais apparemment c’est pas passé, finalement les frais sur etf c’est 0.5 ou 0.6% ?
Pour le PER au sujet des scpi curieusement il n’y en a que 2 je suppose qu’elles sont de qualité à celles de l av
Bonjour Karine,
Les frais de gestion sur unités de compte sont de 0,50 % par an. Y compris sur les ETF.
Mais sur les achats et ventes d’ETF, il y a des frais (one shot, ce n’est pas annuel) de 0,10 %.
Étant donné qu’on investit à long terme, Il vaut mieux 0,50 % annuel + 0,10 % ponctuel, plutôt que 0,60 % annuel.
Bonjour,
Je voulais juste vous signaler une erreur sur les frais d’UC du nouveau contrat Placement Direct Vie : 0,5 % – hors ETF et titre vif – et non 0,6 % (qui correspond aux frais d’UC du feu contrat Darjeeling).
Bonjour Guillaume,
Bien vu, merci pour la précision.
Frais de gestion UC sur P-Dir Vie = 0,50 % (mais 0,80 % sur les trackers et actions…c’est décevant), on a rectifié.
Bonjour et merci pour ce nouvel article.
J’ai regardé les conditions de vente de ce contrat, en particulier les conditions spécifiques d’investissement en SCPI.
Il apparait qu’il y a des frais d’investissement autour de 6-8% suivant les supports.
De plus, on trouve des frais de retrait qui apparaissent sous la forme d’une valeur de retrait exprimée en pourcentage du prix de souscription, autour de 90%.
Pourriez-vous expliquer ce dernier point, si cela affecte le bénéfice lié à la revalorisation du prix des parts, et en quoi cela affecte la performance générale notamment par rapport à un achat de parts de scpi en direct?
Merci d’avance et bonne journée.
Bonjour Adrien,
On peut investir en SCPI en assurance vie ou hors assurance vie, on explique la différence ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/investissement-immobilier/scpi-societes-civiles-de-placement-immobilier/#detention
Il y a toujours des frais d’achat dans tous les cas, mais ils sont moindres quand on achète les SCPI via l’assurance vie.
Et il y a toujours un écart entre le prix de la SCPI et la valeur de retrait, que ce soit via assurance vie ou hors assurance vie. Cela n’affecte pas les revalorisations de prix des parts.
Je donne mon exemple concret et chiffré d’achat SCPI en assurance vie Linxea Spirit 2 ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/meilleure-assurance-vie-scpi-comparatif/#exemple-cas-pratique
Merci pour ce nouveau post ! Petite question, peut on investir 100 % des versements en SCPI ? De mémoire ce n’était pas possible sur les autres Formules proposées par lynxea.
Bonjour Antoine,
Oui c’est possible sur Linxea Spirit 2 d’atteindre 100 % SCPI, mais après arbitrage.
Car quand on verse, on peut verser maximum 50 % en SCPI (le reste sur d’autres UC ou en fonds euro). C’est une contrainte de l’assureur Spirica.
Mais ensuite, on peut arbitrer pour atteindre les 100 % SCPI.
Bonjour Ludovic et Nicolas,
Tout d’abord un grand merci pour tous les articles de votre site qui sont super bien écrits et qui constituent une réelle mine d’or pour son éducation financière.
Ayant déjà ouvert un PER Spirit pour profiter des avantages fiscaux, je souhaiterais savoir s’il est plus judicieux d’ouvrir une assurance Vie Spirit 2 qui possède les mêmes supports et le même assureur ou bien plutôt une assurance vie Linxea Avenir 2 pour diversifier le risque même si les supports sont quelques peu différents?
Merci pour votre retour
Adrien
Bonjour Adrien,
Bien vu, le PER Linxea Spirit est top aussi : https://avenuedesinvestisseurs.fr/per-plan-epargne-retraite/
Avec une assurance vie Linxea Avenir 2 vous seriez assuré chez Crédit Mutuel Suravenir (plutôt que CA Spirica), donc ça permettrait de diversifier les assureurs et la garantie de l’Etat de 70 000 € par assureur par client.
Ce contrat est excellent pour l’investissement en trackers notamment, mais moins bien pour investir en SCPI, cf notre comparatif : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Donc à voir selon les fonds sur lesquels vous souhaitez investir.
Excellent contrat proche de la perfection !
La seule (petite) remarque que je pourrais faire mais qui ne concerne pas directement Linxea : l’espace client en ligne Spirica qui aurait besoin d’un petit rafraîchissement afin d’être plus ergonomique/intuitif 😌
Effectivement André, l’assureur Spirica a une interface vieillotte !
Bon c’est pas sexy mais ça fait bien le job quand même, j’ai toujours réalisé en ligne mes versements / arbitrages / rachats sans soucis.
salutations
article simple et clair, qui confirme ce que vous écrivez dans le billet sur les assurances vie
coup de pot 😉
c’est mon prochain objectif d’investissement je pense
Bonjour,
Merci pour cet article de qualité et qui tombe au bon moment pour moi .
Une petite interrogation néanmoins me reste :
Les loyers des SCPI sont reversés sur le fond euro croissance, ok. Mais pouvons nous retirer ses loyer du fond Euro comme bon nous semble ? Pas de pénalités de durée avec ce nouveau fond?
Merci d’avance et encore merci pour tout ses articles 👍
Bonjour Fred,
Les loyers SCPI sont versés sur le fonds euro Nouvelle Génération (pas CALT).
Et on peut retirer quand on veut, pas de pénalité de sortie sur ce fonds euro.
Bonjour,
Je fais suite à votre excellent article (comme toujours).
Les loyers des SCPI sont donc reversés sur le fond euros. J’ai 2 questions qui en découlent :
1° Que faites-vous de ses loyers obtenus ? Vous les laissez sur le fond euros ? Ou vous les mettez sur un autre support ? (ETF etc)
2° Si volonté de ré introduire les loyers obtenus dans les SCPI, ceux-ci sous soumis à des frais d’investissement par les SCPI ? (6-8% en moyenne). La rentabilité diminue pas mal avec ça.
Si j’ai bien compris comment le contrat fonctionne.
Merci d’avance pour votre réponse.
Bonne journée,
Victor.
Bonjour Victor,
Vous avez bien compris 🙂
1/ Personnellement, je laisse les loyers versés sur le fonds euro. Pour respecter mon allocation patrimoniale (car j’ai déjà beaucoup d’actions et immobilier par ailleurs). Mais à chacun de voir, certains préfèrent réinvestir en actions (trackers) notamment.
2/ Oui si on réinvestit en SCPI, on paie de nouveau les frais d’achat SCPI. Mais dans tous les cas, même si les loyers étaient automatiquement reversés sur la SCPI, il y aurait ce « frottement des frais d’acquisition ». Au moins, avec les loyers versés sur le fonds euro, on a le choix.