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Avis Linxea Spirit 2 : la meilleure assurance vie du marché ?

Avis Linxea Spirit 2 assurance vie

Cela fait maintenant quelque temps que l’assurance vie Linxea Spirit 2 occupe la première place de notre classement des meilleures assurances vie. Un succès qui ne doit rien au hasard et sur lequel nous souhaitons revenir plus en détail dans cet article, tant les possibilités offertes par ce contrat, en particulier en termes d’allocation (fonds euro, actions, immobilier, etc.), sont étendues. Notre avis sur Linxea Spirit 2 est plus que positif, c’est selon nous un contrat incontournable dans la besace de l’épargnant malin.

L’assurance vie Linxea Spirit 2 (voir le site) s’impose comme l’une des meilleures, sinon LA meilleure assurance vie du marché. Le courtier en ligne Linxea nous propose ici un contrat avec des prestations réellement haut de gamme, des frais parmi les plus bas du marché, et une polyvalence d’utilisation, pour s’adapter à tous les profils d’épargnant et à toutes les stratégies d’allocation pour faire fructifier son patrimoine sur le long terme.

SOMMAIRE

Avis Linxea Spirit 2 : synthèse des avantages du contrats

Avis sur Linxea Spirit 2 : performance du fonds euro, frais, supports accessibles, etc.

Linxea Spirit 2 est un contrat d’assurance vie individuel multisupport. C’est-à-dire que l’on peut investir en fonds euro bien sûr. Mais aussi en unités de compte, parmi lesquelles on trouve des fonds actifs, des fonds passifs (trackers), des SCPI (immobilier), du Private Equity, des actions en direct…un choix qui est à notre avis exceptionnel. Nous y reviendrons.

Le contrat est accessible avec un versement initial minimum de 500 euros, un montant à notre avis très raisonnable pour un contrat haut de gamme. Sachant que d’autres contrats qui se prétendent haut de gamme (mais ne le sont pas en réalité) exigent plus de 10 000 € de versement initial. Sur Linxea Spirit 2, l’épargnant peut ensuite réaliser des versements libres (montant minimum du versement : 100 euros).

Le tableau ci-dessous présente une synthèse des principales caractéristiques de l’assurance vie Linxea Spirit 2. À titre de comparaison, nous avons également faire figurer dans la troisième colonne les caractéristiques usuelles des assurances vie lambda (celles que l’on trouve dans les banques traditionnelles et chez les courtiers non compétitifs).

Linxea Spirit 2 Assurance vie lambda (pour comparaison)
Assureur Crédit Agricole Spirica -
Frais sur versement 0 % 3 %
Ticket d'entrée (Minimum à verser à l’ouverture, versements libres ensuite) 500 € 200 €
Fonds euros - Fonds euro Nouvelle Génération
- Croissance Allocation Long Terme
X
Performance fonds euros 2021 (nette de frais de gestion) 1,65 % et 4,88 % 0,80 %
Nombre d'unités de compte (UC) 650 UC
Dont 38 trackers et 31 SCPI et 111 titres vifs
50 UC
peu/pas de SCPI, peu/pas de titres vifs
Performance moyenne 2021 immobilier (SCPI, SCI, OPCI) 4,45 % (loyers SCPI reversés à 100 %) -
Frais de gestion en unités de compte 0,50 % 0,90-1 %
Frais d'arbitrage 0 % 0,50 %
Mode de gestion Gestion libre ou gestion pilotée Gestion libre ou gestion pilotée
Avis : ce qu'on aime particulièrement - Possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée
- Fonds euro NG taillé pour le long terme
- immobilier SCPI avec 100 % des loyers
- Frais de gestion sur UC très bas
- Trackers, titres vifs, ISR (investissement socialement responsable)
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En synthèse, les principaux avantages de l’assurance vie Linxea Spirit 2 sont les suivants :

  • une assurance vie sans frais d’entrée (0 % de frais sur versement),
  • des frais de gestion les plus bas du marché (0,50 % par an sur les unités de compte),
  • un large choix de supports d’investissement, dont :
  • des fonds indiciels pour investir efficacement et à moindres frais en actions (trackers, ETF) ;
  • des fonds de private equity (actions non cotées) ;
  • et 31 supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI).

Avis de Ludovic : cette assurance vie ne comporte pas de réel point négatif. Il faut toutefois noter qu’il n’est pas possible de verser plus de 75 % sur le fonds euro, donc il faut au minimum 25 % d’unités de compte (UC) à chaque versement. On ne peut pas vraiment parler d’inconvénient car la vocation de ce contrat est justement de diversifier son épargne pour en dynamiser la performance avec les excellents supports accessibles en unités de compte. Ceci dit, il est possible d’arbitrer ensuite les UC vers le fonds euro pour atteindre 100 % fonds euro.

Offre de bienvenue Linxea

Linxea propose parfois une offre de bienvenue au moment de la souscription de Linxea Spirit 2, du type 100 € offerts. Un geste commercial appréciable, même s’il n’était pas nécessaire pour nous convaincre de souscrire à Spirit 2 !

Le plus important est de prendre date (c’est-à-dire ouvrir son contrat) le plus tôt possible car la fiscalité des retraits de l’assurance vie devient très avantageuse à partir des 8 ans du contrat. Rappelons que c’est bien la date d’ouverture de l’assurance vie et non la date des versements qui détermine la fiscalité des rachats partiels.

Suivez ce lien pour accéder à la page de souscription à Linxea Spirit 2.

Souscription en ligne

Les épargnants peuvent souscrire 100 % en ligne à l’assurance vie Linxea Spirit 2.

Pour cela, 3 conditions doivent être remplies : le souscripteur doit être (1) majeur, (2) nationalité française, et (3) résident en France. À défaut, pour les cas particuliers il faut passer par la souscription papier (expatrié, mineur, co-souscription, etc.).

Avis sur le courtier Linxea

Linxea est l’un des principaux courtiers d’assurance vie en ligne. Lancé en 2001, Linxea compte plus de 80 000 clients. Il s’agit désormais d’un acteur incontournable dans le paysage de l’épargne en France. Linxea propose une gamme complète de produits d’épargne : assurance vie, PER, contrat de capitalisation, SCPI, etc.

Le produit phare est naturellement l’assurance vie, placement préféré des Français. Linxea propose 4 contrats d’assurance vie : Linxea Avenir 2, Linxea Vie, Linxea Zen… et Linxea Spirit 2. Chacun de ces contrats est géré par un assureur différent.

Le contrat Linxea Spirit 2 est géré par l’assureur Spirica, cette compagnie d’assurance fait partie du groupe Crédit Agricole Assurances. Tandis que l’assurance vie Linxea Avenir 2 (un autre excellent contrat du courtier, voir notre comparatif d’assurances vie) est assurée par Suravenir, filiale du Crédit Mutuel ARKEA.

Pour être nous-mêmes clients depuis longtemps, on constate que le service client Linxea est très réactif (décroche le téléphone après 2-3 sonneries) et efficace. On ne peut pas en dire autant des banques traditionnelles où nous avons été clients.

Nous avons écrit un article présentant et comparant tous les contrats d’assurance vie de ce courtier : notre avis sur Linxea.

Le forum Linxea

Quand on devient client Linxea, on peut accéder au forum Linxea. Ce qui peut être très pratique pour échanger avec d’autres épargnants et avec la conseillère Linxie.

Le forum est très animé et organisé en différents sujets : assurance vie, SCPI, PER, prévoyance, analyse des marchés, actualités, communiqués Linxea, etc.

On apprécie la proximité de Linxea avec ses clients. Par exemple, on peut suggérer des idées directement à Linxea, notamment l’ajout d’unités de compte. Ce qui permet d’apporter sans cesse des améliorations à nos contrats.

Assurance vie Linxea

Le fonds euro de Linxea Spirit 2 : performance et avis

La performance du fonds euro de Linxea Spirit 2, le fonds Euro Nouvelle Génération, a été de 1,65 % en 2021 (nette de frais de gestion). Il s’agit d’une performance dans le haut du panier. En effet, la performance moyenne des fonds euro peine à dépasser les 1 % en 2021.

Petite particularité du Fonds Euro Nouvelle Génération : le capital placé n’est garanti qu’à hauteur de 98 %. Cela donne à l’assureur davantage de marges de manœuvre pour diversifier une partie du capital sur des placements dynamiques (mais potentiellement risqués) afin de dynamiser les performances du fonds.

Si ce point vous gêne, ce qui peut être le cas si votre assurance vie a vocation à être principalement en fonds euro, vous pouvez vous tourner vers un des contrats de notre classement des meilleurs fonds euro.

Avis de Ludovic : le parti pris de dynamiser le fonds euro est plutôt intéressant dans le contexte actuel : l’épargnant bénéficie d’un niveau de garantie sur le capital qui reste très élevé (98 %), mais bénéficie d’une allocation un peu plus volontariste que celle des autres fonds euro dynamiques pour aller chercher de la performance.

Le fonds eurocroissance : Croissance Allocation Long Terme (CALT)

Un fonds euro peut en cacher un autre ! Sur Linxea Spirit 2, on trouve aussi le fonds Croissance Allocation Long Terme (CALT), également géré par l’assureur Spirica.

Performance du fonds Croissance Allocation Long Terme en 2021 = 4,88 %.

L’objectif affiché par Spirica : un rendement 2 fois supérieur aux fonds euros traditionnels, entre 3 et 5 % par an nets de frais de gestion.

En contrepartie, comme son nom l’indique, il faut placer sur du long terme (échéance 8 ans) et consentir à une garantie partielle du capital à hauteur de 80 %. C’est ce qui permet à l’assureur de gérer ce fonds eurocroissance de façon dynamique pour viser une meilleure performance.

Les unités de compte sur Linxea Spirit 2 : avis

En dehors des fonds euros, on peut investir en unités de compte. Linxea Spirit 2 donne accès à près de 650 unités de compte, notamment des fonds actions et immobiliers !

L’assurance vie Linxea Spirit 2 est idéale pour les épargnants souhaitant investir sur le long terme, en diversifiant leur épargne sur les 3 principaux types de supports :

  • fonds euro (sécurisé à 98 %),
  • fonds actions,
  • et supports immobiliers.

Les fonds actions et les supports immobiliers sont 2 classes d’actifs qui ne sont pas sans risque, mais qui délivrent historiquement de bonnes performances à long terme.

Le choix pléthorique de supports en unités de compte et surtout leurs qualités constituent un des atouts clefs de Linxea Spirit 2.

Il s’agit d’un contrat en architecture ouverte. Cela signifie que l’assurance vie donne accès à des supports et notamment des fonds d’investissement qui ne sont pas gérés par la banque, l’assureur ou une filiale apparentée à ces derniers.

Toutes les grandes classes d’actifs sont représentées dans l’offre d’unités de compte accessibles au sein de Linxea Spirit 2 : fonds diversifiés, fonds actions (OPCVM/ETF), supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI). On trouve même des fonds de private equity et des actions en direct.

Note de Ludovic : les épargnants qui souhaiteraient placer de l’argent à court terme, avec une sécurisation totale du capital (par exemple, si ce capital est un apport pour un projet immobilier), devront se tourner vers une assurance vie permettant de réaliser des versements à 100 % en fonds euro. On peut citer l’excellent contrat Evolution Vie (voir notre avis Evolution Vie). L’idéal étant d’ouvrir plusieurs assurances vie pour bénéficier des avantages respectifs de chacune. Par exemple : combiner Linxea Spirit 2 et Evolution Vie.

Actions, fonds actions, ETF : des supports performants

Les fonds actions représentent la majorité des unités de compte accessibles au sein de Linxea Spirit 2. C’est d’ailleurs le cas de la plupart des assurances vie, où l’essentiel des supports en unités de compte sont des fonds diversifiés (fonds couplant obligations et actions) ou des fonds purement actions.

Les 38 trackers (ETF)

Linxea Spirit 2 donne accès à des centaines de fonds actions. Parmi lesquels il faut mentionner la présence de 38 ETF (fonds indiciels) gérés par les sociétés Amundi et Lyxor. Pour information, la société de gestion Amundi (majoritairement détenue par le Crédit agricole) a racheté Lyxor fin décembre 2021 (Lyxor appartenait à la Société Générale).

La société de gestion Amundi est l’un des principaux acteurs en Europe dans le domaine des ETF, elle reste toutefois derrière BlackRock.

Au sein du contrat Spirit 2, on retrouve en sus d’un incontournable ETF MSCI World, des ETF sectoriels et géographiques.

L’investissement dans les ETF supporte des frais de transaction de 0,1 %. Un montant plus que raisonnable, c’est un « one shot ». Et les ETF comportent des frais de gestion de 0,25 % par an en moyenne, soit presque 10 fois moins que les fonds de gestion active.

Les fonds de gestion active

En matière d’investissement en actions, notre préférence va à la gestion passive et aux fonds indiciels/ETF cités ci-dessus. Mais les épargnants souhaitant s’orienter vers des fonds de gestion active trouveront également leur bonheur au sein de l’assurance vie Spirit 2.

En effet, le contrat Linxea Spirit 2 propose des centaines d’OPCVM. En pratique, y sont référencés les fonds actions de plusieurs dizaines de sociétés de gestion réputées : BlackRock, Carmignac Gestion, Comgest, Edmond de Rothschild, La Financière de l’Echiquier, Pictet AM, Sycomore AM, etc.

La multitude de fonds sectoriels et thématiques répondra aux attentes des investisseurs plus plus chevronnés : small cap, large cap, valeurs de la tech, aire géographique, stratégie actions à dividendes, growth, fonds ESG, etc. Il y en a pour toutes les sensibilités et tous les convictions. En l’absence de tropisme pour tel ou tel type d’actions, les épargnants privilégieront les fonds actions monde investis sur les grosses capitalisations.

Les 114 actions en direct

L’assurance vie Linxea Spirit 2 permet également d’investir en direct dans des actions, que l’on appelle alors « titres vifs ». Le contrat permet d’investir sur 114 titres vifs.

Dans cette liste, on trouve des méga-capitalisations. Les valeurs françaises y sont bien représentées (beaucoup d’actions du CAC 40 : Total Energies, Sanofi), ainsi que des valeurs allemandes (de l’indice DAX).

Bon point : on trouve également des actions américaines, notamment les géants de la tech (Apple, Microsoft, Google, etc.) Mais aussi des entreprises d’autres secteurs, telle que la compagnie pharmaceutique Johnson & Johnson, un géant mondial dont la capitalisation s’établit à près de 450 milliards de dollars.

Investissement immobilier : 31 fonds dont 21 SCPI

Linxea Spirit 2 donne accès à 31 supports immobiliers, dont 21 SCPI. Très peu de contrats proposent l’accès à autant de SCPI. Il faut généralement se contenter d’un choix restreint à 3 ou 4 SCPI, voire aucune sur certains contrats d’assurance vie.

Lorsqu’il s’agit de loger des SCPI en assurance vie, l’investisseur doit être attentif à un point en particulier : est-ce que le contrat reverse la totalité des revenus des SCPI à l’investisseur ?

S’agissant de Linxea Spirit, c’est bien le cas : 100 % des revenus des SCPI sont reversés sur le contrat. En pratique, on reçoit les loyers sur le fonds euro.

Il faut savoir que ce n’est pas toujours le cas et cette information n’est évidemment pas mise en avant par le courtier si elle n’est pas à son avantage. Par exemple, l’assurance vie Filao (voir notre avis sur l’assurance vie Filao) ne reverse que 90 % des revenus des SCPI aux détenteurs du contrat.

Les épargnants peuvent diversifier leur panier de SCPI sur différentes typologies de biens immobiliers : SCPI de bureaux, d’hôtels, de centres commerciaux, de résidentiel, logistique, etc.

On peut notamment citer les SCPI Immorente, Primovie, Épargne Pierre, et Pierval Santé. La capitalisation de ces SCPI dépasse 1 milliard d’euros, donc de très grands parcs immobiliers.

L’avantage de souscrire des parts de SCPI en assurance vie est que l’assureur (ici Spirica) assure la liquidité, ce qui facilite la revente des parts. Par ailleurs, le délai de jouissance avant de percevoir les loyers est ramené à 1 mois (contre souvent 6 mois lorsque les SCPI sont détenues en direct).

À notre avis, Linxea Spirit 2 est la meilleure assurance vie pour investir en SCPI.

Private equity : 7 fonds

Linxea Spirit 2 donne accès à 7 fonds de private equity, pour investir sur l’univers des actions non cotées. Peu de contrats en proposent, là encore cette assurance vie se distingue positivement de la concurrence !

Notamment, Ardian Multi Stratégies et Apax Private Equity Opportunities (APEO). Voir le détail ici.

Le minimum de souscription est de 1000 euros, ce qui permet réellement de démocratiser l’investissement en private equity, puisque le ticket d’investissement en direct est beaucoup plus élevé (souvent plus de 100 000 euros). Cet investissement est traditionnellement réservé aux investisseurs fortunés. Notre avis sur le Private Equity.

Gestion pilotée sur Linxea Spirit 2 : avis

L’assurance vie Linxea Spirit 2 est disponible en gestion libre ou en gestion pilotée.

La gestion libre s’adresse aux épargnants souhaitant allouer eux-mêmes leur épargne sur les différents supports disponibles (entre fonds euros et unités de compte), et réaliser les ajustements (arbitrages entre supports) nécessaires au cours de la vie du contrat.

Les épargnant peuvent également faire le choix de déléguer la gestion courante et l’allocation des encours sur leur contrat. C’est ce qu’on appelle la gestion pilotée.

Gestion Linxea Spirit 2 pilotée par Montségur Finance ou par Yomoni

En gestion pilotée, on peut opter pour la gestion pilotée par Montségur Finance. Il s’agit de gestion active, avec des fonds actifs. Ce service implique des frais de gestion supplémentaires s’élevant à 0,20 % sur la part investie en unités de compte. Dans ce cas, on choisit entre 4 profils de risque, avec une allocation en supports risqués variant de 25 à 95 % (avec 2 profils intermédiaires comportant 50 et 75 % de supports risqués).

Si on ne veut pas de la gestion active par Montségur Finance, on peut aussi opter pour la gestion pilotée par Yomoni. Nous préférons ce gestionnaire, car il investit exclusivement en fonds passifs (trackers), qui délivrent de meilleures performances sur le long terme. Là encore, 4 choix de profil : défensif, équilibré, tonique ou offensif.

Avis de Ludovic : il est possible de basculer gratuitement et à tout moment de la gestion pilotée vers la gestion libre. Et on peut combiner gestion libre et gestion pilotée, très pratique ! Par exemple pour placer en gestion libre sur fonds euro et SCPI, et pour diversifier le reste en gestion pilotée par Montségur ou Yomoni.

Versements et rachats programmés

Quel que soit le mode de gestion privilégié, l’épargnant a la possibilité de mettre en place un programme de versements programmés (minimum 100 euros par mois ou par trimestre en gestion libre et 200 euros par mois ou par trimestre en gestion pilotée). Ce service est gratuit.

Il est également possible de mettre en place un programme de rachats partiels automatisés (ce service est gratuit) ! Une option bien commode pour les épargnants souhaitant utiliser l’épargne accumulée sur leur assurance vie pour se verser un complément de revenus une fois à la retraite (voire avant).

Note de Ludovic : le programme de versements programmés est une option intéressante non seulement pour automatiser une tâche répétitive (l’effort d’épargne mensuelle), mais également pour les épargnants qui n’ont pas le réflexe d’épargner et veulent s’imposer une forme de discipline.

Assurance vie Linxea

Les frais

Les frais constituent un autre point fort de Linxea Spirit 2. À notre avis, et selon notre étude du marché, c’est l’assurance vie la plus attractive du marché.

Linxea Spirit 2 est une assurance vie sans frais de versement à l’image de la plupart des bons contrats. Et sans frais d’arbitrage.

Les frais de gestion en unités de compte (UC) sont de seulement 0,50 % par an. Une belle prouesse ! Ces frais sont un cran plus bas que les meilleures assurances vie affichant 0,60 % par an de frais de gestion des UC (un taux également très bon).

À titre de comparaison, sur les contrats Linxea Avenir 2, Evolution Vie et Placement-direct Vie (3 excellents contrats proposés par 3 courtiers en ligne différents et dans notre comparatif des meilleures assurances vie), les frais de gestion sont de 0,60 %. Précision : 0,50 % sur Placement-direct Vie, mais 0,80 % sur les trackers et actions…c’est décevant.

Du côté des meilleures assurances vie en banque, les banques en ligne Boursorama et Fortuneo proposent des contrats avec des frais de gestion en unités de compte de 0,75 %. Et en banque traditionnelle, les frais de gestion annuels sont généralement autour de 1 %…rédhibitoire.

De belles économies grâce aux frais de gestion très bas

Sur une assurance vie avec un encours de 100 000 euros :

  • un écart de frais de gestion de 0,10 % par an (0,50 % versus 0,60 %), représente un écart de frais total de 1000 euros sur 10 ans.
  • un écart de frais de gestion de 0,25 % (0,50 % versus 0,75 %), représente un écart de frais total de 2500 euros sur 10 ans.

Ces quelques chiffres sont loin d’être anecdotiques et montrent pourquoi il est important d’optimiser les frais de gestion. D’autant plus que l’assurance vie est un dispositif de référence pour optimiser sa succession, donc le dénouement du contrat peut intervenir 30, 40, 50 ans après son ouverture !

Vous pouvez faire le calcul pour voir ce que représentent les frais sur de tels horizons d’investissement. De plus les frais économisés tout au long de la vie du contrat représentent autant d’argent en plus à réinvestir au sein du contrat, avec un effet boule de neige sur les intérêts composés.

Exemple de l’impact des frais pour un couple souhaitant optimiser sa succession

Prenons le cas d’un couple avec 300 000 euros placés en assurance vie, et un dénouement du contrat 30 ans plus tard.

Concrètement, un écart de frais de gestion de 0,30 % (écart de frais annuels en unités de compte entre Linxea Spirit 2 et une assurance vie d’une banque traditionnelle) représente un écart de frais de 27 000 euros sur la durée totale du contrat ! (Sans compter les intérêts composés…)

Conclusion

Notre avis sur Linxea Spirit 2 est qu’il s’agit de la meilleure assurance vie du marché. C’est véritablement un contrat de référence, que l’on peut utiliser pour le comparer à des contrats concurrents.

Les (1) frais de gestion en UC de seulement 0,50 % par an, (2) le large choix d’ETF et (3) de SCPI constituent les 3 atouts clefs de Linxea Spirit 2. Il ne manque rien à ce contrat.

Suivez ce lien pour accéder à la page de souscription à Linxea Spirit 2.

Pour accéder à un éventail de supports d’investissement plus large encore, il faudrait se tourner vers une assurance vie luxembourgeoise. Mais les frais de gestion seraient sensiblement plus élevés sauf si son souscripteur dispose de plus de 5 millions d’euros à investir…. (dans ce cas, les frais de gestion peuvent être négociés à des niveaux compétitifs avec les 0,50 % de Linxea Spirit 2). Et la gestion en ligne n’est pas aussi facile que chez Linxea.

Avis de Ludovic : Linxea Spirit 2 est le contrat que je recommande systématiquement à mes proches dès lors qu’ils investissent avec un horizon d’investissement à long terme. Que ce soit pour préparer sa retraite, développer son patrimoine et/ou se constituer une source de revenus en profitant du cadre fiscal très avantageux de l’assurance vie.

Questions-réponses : les points clefs de Linxea Spirit 2

Quel est notre avis sur Linxea Spirit 2 ?

Linxea Spirit 2 est l’une des meilleures assurances vie du marché. On apprécie les frais de gestion réduits et le choix de supports en unités de compte très qualitatifs (ETF, SCPI). De quoi obtenir un bon rendement.

Quels sont les frais de gestion en unités de compte de Linxea Spirit 2 ?

Les frais de gestion annuels sur les supports en unités de compte sont de 0,50 %. Un taux parmi les plus compétitifs des assurances vie en ligne.

Peut-on investir en SCPI avec Linxea Spirit 2 ?

L’assurance vie Linxea Spirit 2 est l’une des assurances vie les plus intéressantes du marché pour investir en SCPI. Ce contrat donne accès à 21 SCPI et reverse la totalité des revenus aux assurés. Peu d’assurances vie concurrentes offrent des prestations équivalentes.

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