Notre avis sur l’e-PER Altaprofits : solution retraite à la hauteur ?

Nouveau venu en 2024, l’e-PER Generali d’Altaprofits est un plan d’épargne retraite (PER) assuré par Generali et proposé exclusivement par le courtier en ligne Altaprofits. Notre avis sur l’e-PER Generali d’Altaprofits est qu’il s’agit d’un contrat assez solide qui mérite une mention honorable parmi les meilleurs PER disponibles sur le marché.

📌 Petit rappel sur le PER : pourquoi est-il si intéressant ? Le PER est un outil incontournable pour faire d’une pierre deux coups : (1) optimiser ses impôts et (2) préparer sa retraite. En effet, grâce à ce dispositif on peut :

1. Réduire ses impôts dès aujourd’hui en déduisant nos versements de notre revenu imposable.
2. Faire fructifier notre capital en investissant dans des fonds euros sécurisés et/ou des unités de compte diversifiées : fonds d’investissement divers et variés, trackers (ETF), immobilier pierre-papier (SCPI), titres vifs, etc.

⚠️ Cependant, tous les PER du marché ne se valent clairement pas. Les frais, la gestion, la performance et les options d’investissement varient largement entre les contrats.

Alors, le e-PER Generali d’Altaprofits (voir l’offre sur le site) est-il un bon PER ? Nous avons passé ce contrat au crible pour éclairer les épargnants et leur permettre de se décider. Découvrez notre avis complet sur le e-PER d’Altaprofits : frais, fonds euro, choix des fonds d’investissement, etc.

Offre jusqu’au 31/12/2024 : jusqu’à 500 € offerts à la souscription du e-PER Generali d’Altaprofits.

SOMMAIRE

• Notre avis sur l’e-PER Generali par Altaprofits : synthèse et tableau comparatif
• Analyse des frais du e-PER d’Altaprofits : sont-ils compétitifs ?
• e-PER Altaprofits : bon fonds euro et large choix d’unités de compte
• Gestion libre ou pilotée : quelle option choisir avec le PER Altaprofits ?
• Conclusion : notre avis en bref sur l’e-PER Generali par Altaprofits

Notre avis sur l’e-PER Generali par Altaprofits : synthèse et tableau comparatif

🔎 Quand on choisit un PER, il est essentiel de se poser les bonnes questions : les frais sont-ils compétitifs ? Les placements au sein du PER sont-ils variés ? Le fonds euro est-il performant ? Pour y voir plus clair, comparons l’e-PER Altaprofits aux 2 meilleurs PER du marché :

Notre avis sur l’e-PER Generali d’Altaprofits par rapport aux autres PER du marché (2024).

Le e-PER Altaprofits repose sur l’expertise de Generali, un acteur majeur et historique du secteur de l’assurance en Europe. On précise que les fonds investis sont directement détenus par Generali, l’assureur, tandis qu’Altaprofits a uniquement un rôle d’intermédiaire. En effet, en tant que courtier, Altaprofits assure “seulement” la distribution du contrat ainsi qu’un suivi client adapté à nos besoins.

Pourquoi choisir le e-PER Altaprofits ?

🎯 Avec un ticket d’entrée à 300 €, l’e-PER Altaprofits est l’un des contrats les plus accessibles. En plus, tout se fait en ligne : de l’ouverture à la gestion, ce qui facilite grandement les démarches par rapport à la moyenne du marché où une rencontre en agence est nécessaire.

De plus, ce contrat brille grâce à un excellent fonds euro et une sélection variée de placements. Notamment des ETF (nos fonds préférés pour investir dans les actions), des titres vifs, des fonds immobiliers et des fonds de private equity.

🧾 Sur le plan des frais, l’e-PER Altaprofits fait mieux que la moyenne du marché :

• Aucun frais d’entrée et de versement.
• Aucun frais d’arbitrage.
• Des frais de gestion annuels raisonnables sur les unités de compte standards : 0,75 %.

Offre jusqu’au 31/12/2024 : jusqu’à 500 € offerts à la souscription du e-PER Generali d’Altaprofits.

Note de Louis : à notre avis l’e-PER Generali d’Altaprofits (voir l’offre) est excellent par rapport aux dizaines de PER du marché. Seulement voilà, nous sommes des épargnants très exigeants, et nous comparons aussi aux meilleurs PER. C’est pourquoi on regrette que des frais de gestion annuels de 1 % (au lieu de 0,75 %) soient appliqués sur les montants investis en ETF et en titres vifs. Ils sont deux fois supérieurs aux 0,50 % de frais annuels des meilleurs PER du marché (que sont Lucya Cardif PER et Linxea Spirit PER). Mais un bel atout : l’e-PER Generali d’Altaprofits a un meilleur fonds euro (ce qui intéressera les profils d’épargnants défensifs).

Analyse des frais du e-PER d’Altaprofits : sont-ils compétitifs ?

💰 Les frais d’un PER, c’est un sujet qu’on ne peut pas ignorer si on veut optimiser notre épargne. À long terme, des frais trop élevés vont grignoter une bonne partie de nos gains, et personne n’a envie de perdre inutilement de l’argent en route.

Pas de frais sur les versements ni frais d’arbitrage : une bonne base

✅ On commence par un bon point : aucun frais sur les versements. Ça veut dire que chaque euro qu’on investit est directement placé pour travailler jusqu’à notre retraite.

À titre de comparaison, les contrats classiques des banques physiques prélèvent jusqu’à 5 % de frais sur chaque versement ! Ça peut sembler peu, mais sur plusieurs années (le PER est un placement long terme), cette différence devient significative pour notre épargne, ce sont des milliers d’euros qui s’envolent.

✅ Autre aspect positif : pas de frais d’arbitrage. Si on décide de réallouer nos investissements au sein du PER, on peut le faire librement, sans payer de frais supplémentaires. Par exemple, en arbitrant nos placements en unités de compte vers les fonds euros pour sécuriser notre capital à l’approche de la retraite.

Des frais de gestion raisonnables, sauf pour les ETF

Côté frais de gestion annuels sur les montants investis, voici ce que propose le e-PER Altaprofits :

• 0,90 % par an sur le fonds euro : ce n’est pas vraiment un sujet, car le rendement des fonds euros est toujours annoncé net de frais de gestion. Donc on compare le rendement net des différents fonds euros du marché.
• 0,75 % par an sur les unités de compte classiques (comme sur les 335 OPCVM du contrat) : correct, c’est au niveau des banques en ligne.
• 0,30 % de frais de transaction sur les titres vifs.
• 1 % par an sur les ETF (fonds indiciels) et titres vifs (LVMH, Air Liquide, etc.) au lieu de 0,75 % : des frais qui malheureusement ne sont pas compétitifs face aux concurrents.

⚠️ Et c’est à notre avis le seul défaut du e-PER Altaprofits. Les frais de gestion de l’assureur reviennent tous les ans et ont un fort impact à long terme. Même une petite différence de 0,25 % ou 0,50 % par an finit par avoir un impact important sur notre capital final. Donc si on compte investir principalement sur les ETF et/ou les titres vifs, d’autres contrats comme Linxea Spirit PER et/ou Lucya Cardif PER pourraient être plus intéressants.

Notre avis e-PER Altaprofits : bon fonds euro et large choix d’unités de compte

Petit rappel : un plan d’épargne retraite (PER) permet d’investir dans deux grands types de placements :

• Les fonds euros avec capital garanti, qui font partie des meilleurs placements sans risque.
• Les unités de compte (UC) qui donnent accès à des investissements en bourse (actions, obligations), à l’immobilier pierre-papier (SCPI, SCI, etc.), voire au private equity (investissements non cotés).

Les unités de compte permettent de diversifier nos placements tout en recherchant davantage de performance tout au long de notre vie active. Les fonds euros, en revanche, restent l’option privilégiée pour sécuriser notre épargne à l’approche de la retraite.

Fonds euro du e-PER Altaprofits : une performance qui se démarque

🏅 Le Fonds euro Generali Patrimoine du e-PER d’Altaprofits a affiché un rendement net de 3,50 % en 2023. C’est bien au-dessus de la moyenne du marché (environ 2,40 %).

Il constitue une option idéale pour ceux d’entre nous qui cherchent à sécuriser une partie de leur épargne tout en bénéficiant de l’effet cliquet (où les gains réalisés chaque année sont définitivement acquis et portent eux-mêmes intérêts).

Contrairement aux unités de compte investies en actions, en obligations ou dans l’immobilier, le fonds euro offre une stabilité précieuse, car il n’est pas exposé à la volatilité des marchés financiers. Un véritable atout, notamment à l’approche de la retraite.

Unités de compte : des options variées pour diversifier nos placements

📊 Le e-PER Altaprofits se distingue aussi grâce à sa large gamme de plus de 480 unités de compte en gestion libre (liste des supports financiers disponible sur leur site). Cette diversité nous permet d’ajuster nos investissements en fonction de nos objectifs, de notre tolérance au risque et de notre horizon de placement.

Type d’unité de compte (UC)	Description	Exemples
53 Trackers (ETF)	Suivent les principaux indices boursiers (S&P 500, Nasdaq, CAC 40, MSCI World, etc.) avec des frais réduits (~0,20 %/an).	Xtrackers MSCI World ESG UCITS ETF 1C – IE00BZ02LR44 Xtrackers II Global Government Bond UCITS ETF 1C EUR Hedged – LU0378818131 Etc.
4 Fonds immobiliers (SCPI/SCI)	Investissent dans l’immobilier pierre-papier (bureaux, résidences, commerces, etc.).	SCPI Épargne Foncière SC Terres Invest SCI Capimmo SCI GF Pierre
87 Titres vifs (actions)	Actions individuelles d’entreprises cotées en Europe (apprendre le stock-picking)	Sanofi, SAP, LVMH, ASML, Veolia, Thales, Schneider Electric, Air liquide, Stellantis, etc.
3 fonds de Private equity	Investir en private equity : investissements dans des entreprises non cotées pour diversifier son portefeuille.	FCPR-GF Lumyna Private Equity World – FR0013504479 GF Infrastructures Durables – FR0013473667 Isatis Capital Vie & Retraite – FR0013222353

💡 Nous n’avons pas mis l’accent sur les OPCVM disponibles, car la plupart affichent des performances inférieures à leur indice de référence (donc on privilégie les ETF pour mieux performer), principalement en raison de frais de gestion élevés (environ 2 % par an). Pour approfondir le sujet, consultez notre article : comment choisir ses unités de compte et fonds d’investissement ?

Pour ceux d’entre nous qui préfèrent déléguer, la gestion pilotée à horizon retraite peut être une bonne alternative, avec des profils adaptés à nos objectifs et une sécurisation progressive de notre épargne à l’approche de la retraite 👇

Gestion libre ou pilotée : quelle option choisir avec le PER Altaprofits ?

L’e-PER Altaprofits offre deux grandes approches pour gérer nos investissements : la gestion libre ou la gestion pilotée à horizon retraite. Contrairement à certains PER qui permettent de combiner plusieurs modes de gestion, ici, il faut choisir l’un ou l’autre. Alors, quelle est la meilleure option ?

Gestion libre ou gestion pilotée : à chacun ses avantages et ses limites

💬 Il est utile de comprendre les spécificités de chaque mode, leurs avantages et leurs inconvénients.

Type de gestion	✅ Avantages	❌ Inconvénients
Gestion libre	– Contrôle total : nous choisissons librement les placements – Frais réduits : pas de surcoût pour la gestion déléguée	– Cela demande quelques connaissances financières pour bien comprendre les marchés et les placements – Nécessite un peu de temps : on doit ajuster manuellement l’allocation de notre portefeuille (arbitrage vers le fonds euro pour sécuriser à l’approche de la retraite par exemple)
Gestion pilotée à horizon retraite	– Simplicité : un tiers gère le contrat selon un profil prédéfini (prudent, équilibré, dynamique) – Sécurisation progressive : les placements risqués diminuent automatiquement au fil du temps pour sécuriser notre épargne	– Moins de contrôle : les décisions de gestion ne sont pas personnalisées à 100 %. – Frais additionnels : 1,14 % par an de frais de gestion sur les montants investis en unités de compte (au lieu de 0,75 % en gestion libre)

💡 Peu importe l’option choisie, ce qui compte, c’est de l’adapter à notre situation personnelle.

Conclusion : notre avis en bref sur l’e-PER Generali par Altaprofits

🎯 Ouvrir un PER individuel en ligne est une alternative bien plus avantageuse qu’en agence physique, et l’e-PER Altaprofits se démarque parmi les contrats du marché grâce à :

• Son accessibilité dès 300 €.
• Son ouverture et sa gestion entièrement en ligne.
• Son fonds euro performant (rendement net de 3,50 % en 2023), bien au-dessus de la moyenne du marché.
• Sa large diversité de placements, avec plus de 480 unités de compte : des ETF, des titres vifs, des fonds immobiliers et des fonds de private equity.
• L’absence de frais d’entrée, de versement et d’arbitrage.

Toutefois, pour les investisseurs en actions, les frais de gestion annuels de 1 % sur les ETF et titres vifs viennent ternir l’image du contrat. Surtout lorsque l’on sait que les meilleurs PER du marché (Linxea Spirit PER et Lucya Cardif PER) proposent des frais deux fois inférieurs.

Offre jusqu’au 31/12/2024 : jusqu’à 500 € offerts à la souscription du e-PER Generali d’Altaprofits.