Assurance vie BNP Cardif en ligne : souscription pas à pas

Suite à la publication de notre avis assurance vie Lucya Cardif de BNP Cardif, nous avons reçu plusieurs mails de lecteurs posant des questions pratiques sur l’ouverture. Ce qui est évident pour nous ne l’est pas pour tout le monde (c’est normal !), alors voici notre guide de souscription pas à pas. Comment ouvrir une assurance vie en ligne type Lucya Cardif ?

Notre article traite de Lucya Cardif. Cette assurance vie est gérée par l’assureur BNP Cardif, mais distribuée en exclusivité sur internet par Assurancevie.com. Notez que cet article s’applique aussi à toutes les assurances vie en ligne, car ce sont toujours les mêmes grandes étapes réglementaires.

Voilà pourquoi j’ouvre mes contrats en ligne en 15 minutes, j’ai l’habitude, sinon il faut plutôt compter 25 minutes. À titre personnel, j’ai déjà ouvert plus de 10 assurances vie en comptant celle que j’ai ouverte pour mon fils, alors je suis rodé !

Au cours de ma souscription, j’ai pris plusieurs captures d’écran pour vous présenter chaque étape. C’est donc l’occasion de vous montrer en pratique comme se passe l’ouverture d’une assurance vie en ligne. Vous allez voir, c’est très simple.

Si vous avez des questions sur des différentes étapes à l’ouverture, n’hésitez-pas à les poser en commentaire !

SOMMAIRE

• Assurance vie Lucya Cardif de BNP : une souscription 100 % en ligne
• 1/ Informations personnelles
• 2/ Renseignements complémentaires
• 3/ Profil investisseur
• 4/ Le contrat Lucya Cardif
• 5/ La stratégie d’investissement : gestion libre ou déléguée
• 6/ Les justificatifs à fournir
• Adhésion finalisée

Assurance vie Lucya Cardif de BNP : une souscription 100 % en ligne

Installez-vous bien confortablement devant votre ordinateur. C’est parti pour 20 minutes environ.

L’ouverture de Lucya Cardif se fait en 6 étapes. Tout se fait en ligne, mais on peut aussi appeler le service client pour être accompagné au téléphone.

J’ai décidé d’ouvrir une assurance vie Lucya Cardif dès sa sortie. Ce n’est pas tous les jours qu’un nouveau contrat avec des caractéristiques excellentes arrive sur le marché (je n’avais pas vu cela depuis 10 ans !). Je vous ai donné mon avis sur Lucya Cardif dans un précédent article : ce contrat est l’un des meilleures du marché. Avec ses faibles frais, son excellent choix de fonds et ses options de gestion, ce contrat coche toutes les cases.

Le processus de souscription en ligne passe entièrement par Assurancevie.com. Ce courtier permet d’ouvrir l’assurance vie, c’est l’interface entre l’épargnant et l’assureur BNP Cardif. Il en est de même pour la gestion courante du contrat après son ouverture.

👉 Tout d’abord, il faut préciser si l’on est déjà client Assurancevie.com. C’était mon cas, ce qui m’a fait gagner un peu de temps avec des informations pré-renseignées.

1/ Informations personnelles

Comme pour toute ouverture de compte ou de produit d’épargne, il faut se présenter. Ainsi, vous allez renseigner :

• Nom, prénom, date et lieu de naissance.
• Vos coordonnées : mail, téléphone, adresse.

Note de Nicolas : réglementairement, toute banque ou courtier doit connaître l’identité de ses clients. C’est la réglementation KYC (Know Your Client), qui relève de la conformité bancaire.

2/ Renseignements complémentaires

Maintenant, il faut préciser quel est notre pays de résidence fiscale.

Si vous êtes « US Person », cela va être compliqué en raison de la loi américaine FATCA.

Et si vous êtes PPE (Personne Politiquement Exposée), comme un homme politique, un ambassadeur, un général… vous devrez fournir des justificatifs supplémentaires.

Note de Nicolas : certains assureurs (est-ce le cas de BNP Paribas Cardif ?) ne permettent pas aux non-résidents fiscaux d’ouvrir une assurance vie. Il vaut mieux ouvrir quand on est en France avant de s’expatrier. Sinon, voici notre article : assurance-vie pour les épargnants expatriés ou mobiles à l’international et pour les US Persons.

3/ Profil investisseur

On commence à entrer dans le vif du sujet !

Un questionnaire va permettre de déterminer votre profil investisseur. Cette étape est incontournable même si vous savez déjà sur quels fonds investir.

Ce n’est pas intrusif, c’est encore une fois la réglementation KYC qui vise à protéger l’épargnant, donc répondez bien. Par exemple, le courtier Assurancevie.com ne va pas vous conseiller d’investir 100 % en actions alors que vous avez un profil d’épargnant défensif !

Renseignez le questionnaire

Pour déterminer notre profil, il faut répondre à plusieurs questions :

• Situation familiale (célibataire, marié, pacsé, etc.) et nombre d’enfants à charge.
• Profession.
• Revenus et patrimoine.
• Votre projet : avoir des revenus immédiats, préparer la retraite, etc.
• Votre sensibilité au risque.
• Votre expérience financière et vos connaissances.
• Si vous êtes intéressé à l’investissement socialement responsable (ISR).

Obtenez le rapport de conseil

Le courtier vous donne ici quelques conseils selon votre profil.

Il y a 3 profils sur l’assurance vie Lucya Cardif de BNP : modéré, équilibré ou dynamique.

Personnellement, selon la réponse à mes questions, le courtier a déterminé que mon profil est dynamique :

Décidez de suivre ou non le profil conseillé

Maintenant, il faut télécharger le rapport de conseil, puis il faut choisir si on accepte de suivre ce profil tel que conseillé par le courtier. C’est important !

De mon côté, je suis un investisseur aguerri, donc j’ai choisi de ne pas suivre ce profil ni les allocations qui en résultent. Sachant que l’allocation, c’est la répartition de votre investissement entre les fonds euros (sécurisés) et les unités de compte (fonds actions, immobiliers, etc.).

En pratique, l’allocation que j’ai en tête à l’ouverture correspond davantage à un profil équilibré. En effet, je compte placer 65 % en fonds euro et 35 % sur une unité de compte (ETF World pour investir sur le marché actions).

Note de Nicolas : chacun son expérience et son allocation, alors à vous de voir ! Dans tous les cas, quand votre assurance vie sera ouverte, vous pourrez toujours changer de mode de gestion (en gestion libre ou gestion pilotée) et réaliser des arbitrages en gestion libre (pour désinvestir les unités de compte et passer en 100 % fonds euro par exemple).

4/ Le contrat Lucya Cardif BNP

Le courtier Assurancevie.com propose 4 assurances vie différentes. Selon nous, Lucya Cardif est la meilleure (avis Lucya Cardif, assureur BNP Cardif). Et j’ai déjà ouvert Evolution Vie (avis).

Donc ici, j’ai choisi le contrat Lucya Cardif :

Le versement initial minimum est de 500 euros (par chèque ou prélèvement bancaire). Ensuite, on peut épargner quand on veut, à notre rythme. Ou on peut choisir les versements programmés automatiques (rythme mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel).

Ensuite nous avons le choix des offres spéciales. J’ai pu choisir les 500 € offerts à l’ouverture car j’ai versé plus de 10 000 €. Sinon au même moment il y avait l’offre de 100 € offerts pour ceux qui sont déjà clients. Ou l’offre de parrainage 50 € pour ceux qui ne sont pas encore clients d’Assurancevie.com (dans ce cas il faut un code parrain).

De plus, j’ai pu choisir de profiter du bonus Cardif 2023/2024 (bonus de rendement de 1 % sur le fonds Euro Général en 2023 ET 2024).

Note de Nicolas : la prime de 500 € était limitée et réservée aux 100 premières ouvertures à 10 k€. Ensuite c’était 200 € pour 5 000 €. Les offres vont régulièrement changer. Les courtiers négocient avec les assureurs pour donner des primes de bienvenue aux épargnants qui ouvrent une assurance vie. C’est l’inverse des banques qui font payer des frais sur versement !

5/ La stratégie d’investissement : gestion libre ou déléguée

Avant-dernière étape, c’est la plus « technique » et la plus intéressante !

Le choix du mode de gestion

L’assurance vie Lucya Cardif donne le choix entre un mode de gestion libre et un mode de gestion pilotée. Il est également possible de combiner les 2 au sein du contrat. Notre article : les modes de gestion sur Lucya Cardif.

Me concernant, je choisis le mode de gestion libre car je suis un investisseur chevronné et je sais sur quels fonds je vais investir (voir plus bas).

Le choix des supports sur lesquels investir

Cela concerne la gestion libre uniquement. On doit choisir nos « supports » (les fonds euros et unités de compte) sur lesquels investir son épargne.

👉 Je vais faire simple et sélectionner seulement 1 fonds euro et 1 unité de compte.

D’une part j’ai sélectionné le Fonds Euro Général (il y a 2 fonds euros présentés ici). Et d’autre part je souhaite aussi investir en unités de compte

Lucya Cardif donne accès à près de 2300 unités de compte : des fonds actions, des fonds immobiliers, des fonds obligataires, et même des actions en direct (titres vifs). C’est l’assurance vie la mieux dotée du marché !

👉 Le tableau des supports nous permet de trier dans la longue liste. Ici, j’ai filtré sur les trackers (ETF) :

L’assurance vie Lucya Cardif référence 50 ETF !

👉 On trouve des ETF Amundi/Lyxor (le plus gros gestionnaire d’ETF en Europe) et des ETF de la gamme iShares du géant américain BlackRock :

ETF Lyxor Core MSCI World

Sans surprise pour ceux qui lisent régulièrement Avenuedesinvestisseurs.fr, je sélectionne l’ETF Lyxor Core MSCI World (code ISIN : LU1781541179) en cliquant sur le signe + de la dernière colonne.

C’est un ETF World classique, parfait pour investir de façon très large sur le marché actions monde.

Les frais de gestion sur cet ETF sont de seulement 0,12 % par an. Excellent.

Je découvre au passage qu’il est possible de réaliser des versements programmés sur ce fonds. C’est une bonne nouvelle pour tous les adeptes de la méthode DCA (investissement progressif et programmé).

Note de Nicolas : la méthode DCA est la stratégie d’épargne consistant à placer mensuellement une même somme sur un fonds, sans chercher à « timer » le marché (anticiper l’évolution des cours boursiers). Cette méthode permet de moyenner/lisser le prix de revient de ses fonds. Je rappelle que l’investissement actions doit s’inscrire sur du long terme et tout investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital.

La répartition du capital : allocation

J’ai choisi 2 fonds sur lesquels investir. Et j’avais précisé en étape 4 vouloir investir 10 000 €. Maintenant il faut préciser la répartition de mes 10 000 € sur ces 2 fonds.

👉 J’opte pour la répartition du capital suivante :

• 65 % sur le fonds euro (placement sans risque).
• 35 % sur le fonds actions monde ETF Lyxor Core MSCI World.

👉 Récapitulatif de la répartition du versement initial. Le compte est bon :

De cette façon, je profite aussi du bonus de performance sur le fonds euro (+1 % à condition de verser 35 % en unités de compte).

Vu les très bonnes caractéristiques de ce contrat, je compte verser davantage sur ce contrat dans le futur.

Note de Nicolas : je précise ici que mon choix d’allocation ne constitue ni un conseil d’investissement ni une recommandation de fonds. Cette stratégie d’allocation (le choix des fonds et des pourcentages alloués) est personnel. En cas de doute, si vous avez un capital important à placer, vous pouvez faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine.

Le choix de la clause bénéficiaire

Pour rappel, vous pouvez retirer l’argent de votre assurance vie à tout moment. Mais si vous décédez, le montant présent sur votre assurance vie sera transmis à vos bénéficiaires désignés avec un avantage fiscal. C’est pourquoi vous devez désigner vos bénéficiaires dès l’ouverture de l’assurance vie : c’est la clause bénéficiaire.

👉 Ici nous avons le choix entre 4 clauses bénéficiaires :

• Clause standard : mon conjoint, à défaut mes enfants nés ou à naître. J’ai choisi cette clause, et je pourrai modifier plus tard si besoin.
• Clause nominative.
• Clause déposée chez un notaire, dans un testament.
• Clause libre.

6/ Les justificatifs à fournir

Dernière étape ! Comme pour l’ouverture de tout produit d’épargne, il faut fournir ces justificatifs :

• pièce d’identité ;
• RIB (pour le versement initial, les éventuels versements programmés, et les éventuelles primes) ;
• justificatif de domicile.

👉 Voilà, c’est terminé, le courtier me présente mon contrat et je n’ai plus qu’à signer :

Adhésion finalisée de Lucya Cardif de BNP

Après signature, le courtier me confirme que mon adhésion est finalisée :

La souscription est terminée ! Cela m’a pris 15 minutes montre en main.

Et la suite ? Mon contrat est entre les mains du back office du courtier, pour contrôle des pièces et de la conformité.

👉 2 jours plus tard (26/06/2023), j’ai reçu un mail du courtier Assurancevie.com m’informant : « Votre dossier a été contrôlé par nos équipes. Celui-ci étant complet, nous l’avons adressé ce jour à la compagnie d’assurances Cardif afin qu’elle finalise le traitement. »

Ce qui est confirmé dans mon espace client Assurancevie.com :

👉 Puis quelques jours après, j’ai reçu un courrier de l’assureur Cardif dans ma boîte aux lettres. Il s’agit de mon certificat d’adhésion, tout est en ordre :

👉 Je compléterai cet article après l’ouverture pour vous montrer plus en détail la façon de gérer ce contrat.

Note du 25/08/2023 : les arbitrages en ligne sont fonctionnels. Je viens de réaliser un arbitrage, cela m’a pris 5 minutes : choix du support à désinvestir, puis choix des supports à investir, et enfin code reçu par SMS pour valider l’opération.

Je connais déjà bien le courtier Assurancevie.com, ce sera sur le même espace client que l’autre assurance vie que j’ai déjà chez eux. Donc je sais déjà comment me repérer sur l’interface web. Peu de surprises, c’est simple et fonctionnel, mes 2 contrats apparaitront dessus et je peux gérer les versements, arbitrages, rachats, etc.

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Avec cet article, nous inaugurons un nouveau format pédagogique pour aider les épargnants débutants à souscrire aux placements que nous apprécions. Laissez-nous un commentaire si vous aimez ce format !