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Avis assurance vie Hello Bank (Performance, frais, fonds…)

Avis assurance vie Hello Bank

Hello bank est l’une des banques en ligne les plus populaires après Boursorama Banque et Fortuneo Banque. Tout comme ses 2 concurrentes, Hello Bank commercialise un contrat d’assurance vie en ligne sobrement appelĂ© Assurance vie Hello! Nous allons donner notre avis complet.

Pour rappel, l’assurance vie est le dispositif le plus intĂ©ressant pour placer son Ă©pargne Ă  moyen et long terme, principalement en raison de sa fiscalitĂ© avantageuse et de sa polyvalence. En pratique, l’assurance vie convient Ă  tous les profils d’investisseur, que ce soit pour prĂ©parer un achat immobilier Ă  l’horizon de quelques annĂ©es ou bien prĂ©parer sa retraite. Ainsi, l’assurance vie s’adapte Ă  tous les profils de risque, tous les projets financiers et permet de tirer le rendement de son Ă©pargne vers le haut. Mais il y a des dizaines de contrats d’assurance vie sur le marchĂ© et il faut bien choisir.

Que vaut l’assurance vie Hello Bank ? Pour rĂ©pondre Ă  cette question, nous prĂ©sentation dans cet article notre avis sur l’assurance vie Hello bank. Ainsi, la performance du fonds euro (rendement), le choix de supports d’investissement, les frais et les caractĂ©ristiques du contrat sont analysĂ©s point par point.

SOMMAIRE

Avis sur l’assurance vie Hello bank : synthèse

L’assurance vie Hello bank est un contrat multisupport (comme la grande majoritĂ© des contrats dĂ©sormais commercialisĂ©s). C’est Ă  dire que l’on peut choisir d’investir sur le support fonds euro (sans risque de perte en capital) ou les unitĂ©s de compte (des fonds d’investissement).

Le contrat Hello Bank est gĂ©rĂ© par l’assureur Cardif, du groupe BNP Paribas. Tout comme Hello Bank est une filiale de BNP Paribas.

Les points forts et points faibles du contrat d’assurance vie Hello Bank

Points positifs :

  • le contrat est sans frais sur versement et sans frais d’arbitrage (la norme pour les contrats d’assurance vie en ligne) ;
  • quelques trackers (ETF) sont disponibles (fonds d’investissement indiciels en actions, très pratiques pour diversifier Ă  moindres frais).

Points négatifs :

  • la performance du fonds euro est dĂ©cevante : 1,10 % en 2019 (loin derrière les meilleurs fonds euro du marchĂ©) ;
  • le nombre d’unitĂ©s de compte est faible : une quarantaine de supports « maison », dont un seul support immobilier ;
  • les quelques ETF disponibles font malheureusement l’objet de frais de transaction (0,30 %) ;
  • le ticket d’entrĂ©e est Ă©levĂ© (5 000 € au moins pour ouvrir le contrat), alors que de meilleures assurances vie sont accessibles Ă  partir de 100 €. Et il faut ĂŞtre dĂ©jĂ  client Hello Bank pour ouvrir le contrat ;
  • absence de gestion pilotĂ©e, seulement une gestion libre.

Finalement, le contrat Hello Bank est correct (meilleur que les contrats BNP du mĂŞme groupe), mais peu enthousiasmant. Ce contrat peut avoir un intĂ©rĂŞt pour les Ă©pargnants d’ores et dĂ©jĂ  clients de la banque, peu exigeants, et ne souhaitant pas disperser leur Ă©pargne chez diffĂ©rents acteurs. Ou Ă©ventuellement dans le cadre d’une diversification des assureurs. D’ailleurs, il faut ĂŞtre client Hello Bank (notre comparatif des banques en ligne) pour pouvoir souscrire Ă  l’assurance vie Hello.

Note de Ludovic : Si vous n’ĂŞtes pas client de la banque, ce contrat ne prĂ©sente que peu d’intĂ©rĂŞt. Car on trouve des contrats d’assurance vie aux caractĂ©ristiques bien plus intĂ©ressantes et plus accessibles : nous vous invitons Ă  lire notre comparatif des meilleures assurances vie pour en savoir davantage.

Critère Appréciation
Assureur Cardif Assurance vie
Frais sur versement 0 %
Frais de transaction 0,30 % sur les ETF
Ticket d'entrée 5 000 € au premier versement (versements libres ensuite)
Performance fonds euro 2019 1,10 %
Unités de compte (fonds disponibles hors fonds euro) 43 (dont 7 ETF et 1 OPCI)
Frais de gestion en unité de compte 0,75 % / an de frais sur encours
Frais d'arbitrage 0 %
Modes de gestion Pas le choix : gestion libre uniquement (pas de gestion pilotée)
➡️ Accéder à l'offre Hello Bank!

Un fonds euro : une performance plus faible que la moyenne

Le fonds euro du contrat d’assurance vie Hello Bank est gĂ©rĂ© par l’assureur Cardif.

Le fonds euro a dĂ©livrĂ© une performance de 1,10 % nette de frais de gestion en 2019. Pile-poil le niveau de l’inflation cette annĂ©e lĂ  ! Dit autrement, les Ă©pargnants ont tout juste maintenu le niveau de leur pouvoir d’achat. DĂ©cevant, et c’est un rendement bien infĂ©rieur Ă  celui des meilleurs fonds euro. En effet, la performance des meilleurs fonds euro dĂ©passe les 2 %, notamment le fonds Suravenir OpportunitĂ©s avec une performance de 2,40 % en 2019 (voir notre avis sur l’assurance vie Linxea Avenir).

Pour rappel, le fonds euro et un produit d’investissement Ă  capital garanti.
Règlementairement, les fonds euro sont essentiellement composĂ©s d’obligations de qualitĂ©, pour offrir une sĂ©curitĂ© forte de l’Ă©pargne. En pratique, le fonds euro de Cardif comporte Ă©galement un peu d’immobilier et d’actions, comme c’est le cas pour beaucoup d’autres fonds euros. Malheureusement, la performance des fonds euros est en baisse ces dernières annĂ©es en raison de la baisse des taux directeurs. C’est pourquoi les investisseurs sont invitĂ©s par les assureurs Ă  se tourner vers les unitĂ©s de compte pour dynamiser le rendement de leur Ă©pargne (nous verrons ensuite ce que valent les unitĂ©s de compte proposĂ©es par le contrat d’assurance vie Hello Bank).

0 frais d’entrĂ©e et des frais de gestion sans surprise : alignĂ©s sur la grille tarifaire des concurrents directs

L’assurance vie Hello Bank est sans frais d’entrĂ©e (frais sur versement), ce qui est la norme parmi les contrats en ligne, dont Bousorama Vie (notre avis) et Fortuneo Vie (notre avis).

S’agissant des frais de gestion, ils s’Ă©lèvent Ă  0,75 % par an sur les unitĂ©s de compte. LĂ  encore, Hello Bank s’est alignĂ©e sur ses concurrents directs Boursorama et Fortuneo. C’est correct, mais il y a bien mieux. Ainsi, il faut se tourner vers les courtiers en ligne spĂ©cialisĂ©s pour accĂ©der Ă  des contrats avec encore moins de frais de gestion (0,60 % voire 0,50 % par an), tels que chez Linxea, Placement-Direct.fr (contrat Darjeeling) ou Assurancevie.com (Evolution Vie).

Sachez que le montant minimum des versements est de 30 euros. En pratique, il est possible de mettre en place un versement périodique à la fréquente souhaitée (mois/trimestre/semestre/année).

Les supports d’investissement (unitĂ©s de compte)

Le contrat d’assurance vie Hello Bank donne accès Ă  un peu plus de 40 unitĂ©s de compte. C’est plutĂ´t lĂ©ger. Et ce ne sont que des supports « maison », c’est Ă  dire des fonds gĂ©rĂ©s par BNP Paribas Asset Management, une filiale de BNP Paribas. Ce point est dĂ©cevant. Ă€ titre de comparaison, le contrat concurrent Boursorama Vie fait beaucoup mieux en proposant plus de 400 unitĂ©s de compte en architecture ouverte (fonds de plusieurs sociĂ©tĂ©s de gestion). Quant aux courtiers spĂ©cialisĂ©s en assurance vie en ligne, certains contrats donnent accès Ă  plus de 1000 supports d’investissement en architecture ouverte.

Note : un contrat d’assurance vie en architecture ouverte donne accès Ă  des fonds d’investissement gĂ©rĂ©s par diffĂ©rentes sociĂ©tĂ©s de gestion. C’est donc davantage de choix et de libertĂ© dans l’allocation pour les investisseurs.

Description des supports d’investissement disponibles

Bon point : malgrĂ© le faible nombre d’unitĂ©s de compte, on trouve nĂ©anmoins quelques trackers (ETF). Cela n’a l’air de rien mais de nombreux Ă©tablissements (banques, mutuelles, courtiers) commercialisent des contrats d’assurance vie multisupport ne rĂ©fĂ©rençant pas d’ETF.

Dans le cas du contrat Hello Bank, l’investisseur pourra donc investir sur des fonds reproduisant la performance d’un indice de rĂ©fĂ©rence. Par exemple : le CAC 40, l’EURO STOXX 50, le S&P 500 et quelques autres indices, dont le MSCI World. Malheureusement, des frais de transaction de 0,30 % s’appliquent spĂ©cifiquement sur les ETF. Ici, BNP Paribas compense (très partiellement) la moindre rĂ©munĂ©ration que la banque tire des ETF en appliquant des frais sur les transactions de ces produits. Car les ETF sont moins chargĂ©s en frais que les fonds d’investissement actifs.

Au sujet des ETF : les ETF, aussi appelĂ©s trackers ou fonds indiciels, sont des fonds cotĂ©s dont l’objectif est de rĂ©pliquer la performance d’un sous-jacent, gĂ©nĂ©ralement un indice boursier (CAC 40, Nasdaq, etc.) Ces fonds ont fortement gagnĂ© en popularitĂ© en raison de leurs frais de gestion très faibles et des performances en moyenne supĂ©rieures Ă  celle des fonds classiques (voir notre article dĂ©diĂ© aux trackers).

Parmi les 43 unitĂ©s de compte proposĂ©es, il n’y a pas de fonds indiciels sectoriels. Si vous souhaitez miser sur le secteur des nouvelles technologies ou le secteur de l’Ă©nergie, vous pourrez nĂ©anmoins vous tourner vers des fonds classiques (dont les frais de gestion avoisinent malheureusement les 2 %).

Les considĂ©rations environnementales, Ă©cologiques (dont le climat) et sociales sont une des grandes prĂ©occupations des Français. Le contrat Hello Bank rĂ©pond Ă  cette attente en proposant 6 fonds d’investissement regroupĂ©s sous le terme « Épargner responsable ». Il s’agit essentiellement de fonds investis dans le monde entier.

Enfin, on trouve quelques fonds obligataires (Corporate, Monde, high yield, etc.), dont les frais de gestion annuels s’Ă©tablissent entre 0,96 % et 1,55 %.

Un seul support immobilier

Les Ă©pargnants français apprĂ©cient les supports d’investissement en immobilier. Avec l’assurance vie Hello Bank, il faudra se contenter d’un seul support : l’OPCI BNP Paribas Diversipierre. On est loin de l’offre gĂ©nĂ©reuse d’autres contrats, tels que les 31 supports immobiliers proposĂ©s par l’assurance vie Linxea Spirit 2, un contrat de rĂ©fĂ©rence en matière de supports immobiliers. De plus, le contrat d’assurance vie Hello applique 30 % de frais sur les loyers reversĂ©s, alors que d’autres contrats reversent aux Ă©pargnants 100 % des loyers.

Ceci dit, l’OPCI BNP Paribas Diversipierre est relativement intĂ©ressante. Entre fin 2014 et fin 2019 (sur 5 ans), l’OPCI a dĂ©livrĂ© une performance annualisĂ©e moyenne de 5,59 % brute. Cet OPCI gère un peu plus de 2 milliards d’euros d’actifs (1,5 milliards d’immobilier physique et un portefeuille financier de 700 millions d’euros). L’immobilier est essentiellement français (60 %) et allemand (20 %), faisant une large part aux bureaux (2/3 du portefeuille d’actifs).

Comparatif : quelles alternatives ?

En termes d’alternatives Ă  l’assurance vie Hello Bank, les investisseurs pourraient spontanĂ©ment penser aux assurances vie commercialisĂ©es par les banques en ligne concurrentes, telles que Boursorama Vie (avis) et Fortuneo Vie (avis). Selon nous, il existe des alternatives encore plus intĂ©ressantes. Boursorama Vie est rĂ©servĂ© aux clients de Boursorama Banque, il est nĂ©cessaire de dĂ©tenir un compte courant pour ouvrir un contrat Boursorama Vie, ce qui est contraignant. Tout comme le contrat d’assurance vie Hello Bank.

Comme nous l’avons Ă©voquĂ© plus haut dans cet article, Boursorama Vie et Fortuneo Vie proposent une sĂ©lection bien plus large d’unitĂ©s de compte. Mais les frais de gestion sur ces supports sont de 0,75 % par an, contre 0,60 % (voire 0,50 % !) pour les meilleures assurances vie en ligne. De plus, les meilleurs contrats disposent de fonds euros historiquement plus rentables. Donc, nous prĂ©fĂ©rons les courtiers d’assurance vie en ligne, que l’on privilĂ©gie la sĂ©curitĂ© du fonds euro ou que l’on ait l’intention de diversifier son allocation en profitant des supports d’investissement performants (supports immobiliers et fonds indiciels). Enfin, Hello Bank ne propose pas la gestion pilotĂ©e, mais uniquement la gestion libre. Donc les Ă©pargnants qui souhaitent dĂ©lĂ©guer devront se tourner vers les meilleures assurances vie en gestion pilotĂ©e.

Pour bien choisir votre contrat d’assurance vie, nous vous invitons Ă  consulter nos diffĂ©rents articles Ă  ce sujet :

Si vous ĂŞtes essentiellement intĂ©ressĂ© par les fonds euro, vous pouvez Ă©galement consulter notre comparatif des meilleurs fonds euro. Ils sont d’ailleurs disponibles sur les meilleurs contrats d’assurance vie.

Conclusion

En conclusion, Ă  notre avis l’assurance vie Hello Bank est moins intĂ©ressante que les assurances vie des banques en ligne concurrentes (Boursorama Vie et Fortuneo Vie). Lesquelles sont Ă©galement moins intĂ©ressantes que les contrats proposĂ©s par les courtiers en ligne spĂ©cialisĂ©s en assurance vie.

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