Les clients de la Caisse d’Épargne se voient souvent proposer d’épargner sur deux contrats d’assurance vie dans leurs agences : Nuances 3D et Millevie. En réalité, Millevie se décline en plusieurs versions que nous allons détailler : Essentielle, Premium et Infinie. Et le contrat Nuances 3D a été fermé à l’adhésion mais reste toujours disponible aux versements.
Est-ce que c’est intéressant d’ouvrir Millevie ? Et d’épargner encore sur Nuances 3D ? Avant de suivre aveuglément son conseiller, il faut se renseigner et comparer. Ainsi, nous donnons notre avis d’épargnant sur Nuances 3D et Millevie : frais, rendement du fonds euro, unités de compte…nous passons ces contrats de l’écureuil au crible.
Il y a très peu d’informations utiles sur le site de la Caisse d’Épargne, alors nous avons dû investiguer. Autant vous prévenir, ce n’est pas glorieux, il y a de bien meilleures assurances vie ailleurs. Pour rappel, on peut détenir plusieurs contrats d’assurance vie. Et on peut retirer à tout moment son argent de l’assurance vie.
SOMMAIRE
- Comparatif des différentes assurances vie Caisse d’Épargne
- Notre avis sur Nuances 3D : synthèse
- Notre avis sur Millevie Essentielle : synthèse
- Notre avis sur Millevie Premium : synthèse
- Notre avis sur Millevie Infinie : synthèse
- Le fonds euro
- Les unités de compte
- Les frais sur versement et frais de gestion
- Les modes de gestion
- Conclusion et alternatives
Comparatif des différentes assurances vie Caisse d’Épargne
Les agences Caisse d’Épargne distribuaient autrefois la gamme d’assurances vie Nuances, avec Nuances 3D en contrat le plus populaire (aux côtés de Nuances Grenadine et Nuances Plus). Nuances 3D n’est plus commercialisée mais les détenteurs peuvent toujours placer dessus (ceci dit, il n’y ont pas intérêt, comme on l’explique ensuite). Maintenant, la Caisse d’Épargne distribue la gamme des contrats Millevie, avec Millevie Essentielle en contrat le plus populaire (aux côtés de Millevie Premium et Millevie Infinie).
Notez que la Caisse d’Épargne a fusionné en 2009 avec la Banque Populaire pour former le groupe BPCE. Ainsi, les assurances vie de la Caisse d’Épargne (et de la Banque Populaire) sont des contrats assurés par BPCE Vie, filiale de Natixis. Du temps de Nuances 3D, les contrats d’assurance vie étaient assurés par CNP Assurances.
Dans ce tableau, nous comparons les assurances vie Caisse d’Épargne avec les meilleures assurances vie du marché.
Critère | Nuances 3D | Millevie Essentielle | Millevie Premium | Millevie Infinie | Meilleures assurances vie du marché |
---|---|---|---|---|---|
Assureur | CNP Assurances | BPCE Vie | BPCE Vie | BPCE Vie | X |
Frais sur versement | 5 % | 3,50 % | 2 % | 2 % | 0 % |
Ticket d'entrée (versement initial) | À partir de 30 € | À partir de 500 € (ou 100 € si mise en place de versements programmés de 30 € par mois) | À partir de 15 000 € | À partir de 100 000 € | À partir de 100 € |
Performance fonds euro 2023 (nette de frais de gestion) | 2,15 % | 2,15 % | 2,30 % | 2,30 % | 4 % (et jusqu'à 4,88 % avec bonus) |
Unités de compte (fonds disponibles hors fonds euro) | 16 UC (sans trackers ni SCPI) | 54 UC (sans trackers ni SCPI) | 89 UC (0 tracker et 3 SCPI) | 193 UC (0 tracker et 6 SCPI) | Plus de 500 UC (dont 20 trackers et 20 SCPI) |
Frais de gestion annuels en unités de compte | 0,95 % | 0,80 % (+0,45 % en gestion pilotée) | 0,95 % (+0,45 % en gestion pilotée) | 0,80 % (+0,45 % en gestion pilotée) | 0,50 ou 0,60 % |
Frais d'arbitrage | 0,80 % | 0,50 % | 0,50 % | 0,50 % | 0 % |
Modes de gestion | 2 choix : gestion libre, ou gestion pilotée | 2 choix : gestion libre, ou gestion pilotée | 2 choix : gestion libre, ou gestion pilotée | 2 choix : gestion libre, ou gestion pilotée | - Gestion libre - Gestion conseillée - Gestion pilotée |
Avis | Notre avis sur Nuances 3D est négatif. Trop de frais et de mauvais fonds. | Notre avis sur Millevie Essentielle est négatif. Trop de frais et de mauvais fonds. | Notre avis sur Millevie Premium est négatif. Trop de frais et de mauvais fonds. | Notre avis sur Millevie Infinie est négatif. Trop de frais et de mauvais fonds. | Frais au plus bas, meilleur fonds euro, meilleur choix d'UC : c'est tout bon ! |
➡️ Voir notre comparatif des meilleures assurances vie |
Avis de Nicolas : le contrat Nuances 3D était pitoyable, avec des frais démesurés, un mauvais fonds euro et une palette très pauvre d’unités de compte. Une des pires assurances vie du marché. Et la gamme Millevie est “moins pire” mais reste très décevante avec beaucoup de frais pour une offre de fonds euro et d’unités de compte médiocre. En montant en gamme, le contrat Millevie Infinie est le moins mauvais mais peu accessible (100 000 € de versement minimum)…et de toute façon moins bon que les meilleures assurances vie accessibles à partir de 100 € !
Avis Nuances 3D : synthèse
Nuances 3D est l’ancienne assurance vie commercialisée par la Caisse d’Épargne. Pour les clients encore détenteurs de ce contrat, est-ce toujours intéressant d’épargner dessus ? Voici ses principales caractéristiques.
- (+) Contrat accessible : on ne peut plus ouvrir ce contrat, mais c’était possible autrefois avec seulement 30 €. Ensuite, versements libres à partir de 250 €, ou versements programmés à partir de 30 € par mois.
- (-) Frais rédhibitoires : 5 % de frais sur versement, c’est le maximum règlementaire et c’est un record ! Triste record. Et les frais de gestion sur unités de compte sont très élevés : 0,95 % par an. Enfin, si on transfère de l’argent d’un fonds à l’autre, il en coûtera 0,80 % par arbitrage (encore un triste record, nous n’avons pas souvenir d’avoir vu aussi cher).
- (-) Fonds euro peu rémunéré : seulement 2,15 % de rendement en 2023, alors que les fonds euros ont rapporté en moyenne 2,40 %. À comparer avec les meilleurs fonds euros du marché jusqu’à 4,88 % sans frais sur versement !
- (-) Offre d’unités de compte rachitique : seulement 16 unités de compte et de mauvaise qualité, donc pas de quoi bien investir.
Avis de Nicolas : avec Nuances 3D, notre avis ne sera clairement pas nuancé : c’est très mauvais, à fuir. Désormais, la Caisse d’Épargne distribue la gamme des contrats d’assurance vie Millevie…est-ce mieux ?
Avis Millevie Essentielle : synthèse
Millevie Essentielle est la nouvelle assurance vie grand public de la Caisse d’Épargne. C’est moins honteux que Nuances 3D, mais cela reste très médiocre :
- (+) Contrat accessible : on peut ouvrir cette assurance vie à partir de 500 € de versement initial. Ou 100 € seulement, à condition de mettre en place un versement programmé de 30 € par mois minimum.
- (-) Frais très élevés : 3,50 % de frais de versement, c’est une perte énorme à chaque versement. Sachant que les meilleures assurances vie sont sans frais sur versement. De plus, les frais de gestion sur unités de compte sont de 0,80 % par an, c’est trop alors que les bons contrats sont à 0,60 % voire 0,50 %. Enfin, 0,50 % de frais par arbitrage, c’est cher payé.
- (-) Fonds euro peu rentable : seulement 2,15 % de rendement en 2023, contre 2,40 % pour la moyenne du marché (et plus de 4 % pour les meilleurs fonds euros).
- (-) Offre d’unités de compte trop pauvre : 54 unités de compte, sans trackers pour investir efficacement en bourse, ni SCPI pour investir en immobilier.
Avis de Nicolas : avec Millevie Essentielle, la Caisse d’Épargne a peu amélioré son offre d’assurance vie par rapport à Nuances 3D. Si on devait donner une note, on passerait de 02/20 à 04/20. On reste dans les contrats très chargés en frais, avec fonds euros et unités de compte médiocres. Pas de quoi arriver à la cheville des meilleures assurances vie du marché.
Avis Millevie Premium : synthèse
Comme son nom l’indique, Millevie Premium est l’assurance vie haut de gamme de la Caisse d’Épargne. Moins mauvaise que Millevie Essentielle, mais toujours trop médiocre.
- (-) Contrat peu accessible : il faut verser au moins 15 000 € pour avoir l’honneur (ironie) de pouvoir ouvrir ce contrat d’assurance vie. Ensuite, versements libres sans montant minimum et versements programmés à partir de 75 € par mois.
- (-) Frais élevés : 2 % de frais à chaque versement. C’est 2 % de trop par rapport aux meilleures assurances vie. De plus, les frais de gestion annuels sur unités de compte sont très élevés : 0,95 %. Sans compter les 0,50 % de frais prélevés à chaque arbitrage.
- (-) Fonds euro mal rémunéré : le fonds euro de BPCE Vie a déliré un rendement de 2,30 % en 2023. C’est sous la moyenne de 2,40 % et loin derrière les meilleurs fonds euros du marché.
- (-) Offre d’unités de compte décevante : ce contrat propose un choix entre 89 unités de compte, dont 3 SCPI pour investir en immobilier. Toujours insuffisant pour bien investir.
Avis Millevie Infinie : synthèse
Et voici l’assurance vie la plus haut de gamme de la Caisse d’Épargne : Millevie Infinie. Avec un ticket d’entrée de 100 000 € réservé aux épargnants les plus aisés, on aurait pu s’attendre à un placement d’élite. Mais c’est encore une déception, le contrat est moyen (mieux que médiocre, mais on est loin des meilleurs contrats d’assurance vie).
- (-) Contrat ridiculement peu accessible : Millevie Infinie se donne des grands airs en réclamant pas moins de 100 000 € à l’ouverture. Ridicule quand on connait la qualité de ce contrat et quand on sait qu’il y a bien mieux ailleurs pour seulement 100 € à l’ouverture. Ensuite, on peut verser librement sans montant minimum exigé, ou programmer des versements mensuels de 150 € minimum.
- (-) Frais élevés : 2 % de frais à chaque versement. Et 0,80 % de frais de gestion annuels sur unités de compte. Enfin, 0,50 % prélevés sur les sommes arbitrées. Plus raisonnable que les autres contrats Millevie, mais encore bien trop cher face à la concurrence.
- (-) Fonds euro moyen : 2,30 % de rendement en 2023, c’est au niveau de la moyenne du marché. Mais sous les meilleurs fonds euros. On attend bien mieux d’un contrat qui se veut élitiste et qui s’adresse a priori à des clients exigeants.
- (-) Offre d’unités de compte décevante : 193 UC, enfin cela devient correct ! Mais c’est la douche froide quand on épluche la liste et que l’on constate qu’il n’y a pas d’ETF (trackers) pour bien investir en bourse, et seulement 6 SCPI pour investir en immobilier.
Avis de Nicolas : finalement, la montée en gamme entre Millevie Essentielle, Premium et Infinie permet d’accéder à des assurances vie moins chargées en frais et à de meilleurs fonds (en versant plus à l’ouverture). Mais cela reste très insuffisant face aux meilleures assurances vie, plus accessibles de surcroît (dès 100 € de versement initial et ouvrables en ligne).
Le fonds euro des assurances vie Caisse d’Épargne
Sur les contrats d’assurance vie de la caisse d’Épargne, les épargnants peuvent placer en fonds euro (sans risque de perte en capital) et/ou en unités de compte (fonds d’investissement). C’est classique, ce sont des assurances vie multisupport.
Voici le rendement du fonds euro BPCE Vie en 2023 sur les différents contrats d’assurance vie :
- Nuances 3D : 2,15 % ;
- Millevie Essentielle : 2,15 % ;
- Millevie Premium : 2,30 % ;
- Millevie Infinie : 2,30 %.
En toute logique, les contrats plus hauts de gamme ont été mieux rémunérés. Ceci dit, on est toujours sous la moyenne du marché (2,40 %), c’est très décevant. Et avec des frais sur versement, c’est rédhibitoire.
Les unités de compte sur Nuances 3D et Millevie
Aux côtés du fonds euro, les épargnants peuvent investir en unités de compte. Il s’agit de fonds d’investissement (actions, obligations, immobilier, etc.) avec de meilleures perspectives de performance que les fonds euros, mais avec un risque de perte en capital.
Le choix d’unités de compte
Notre avis sur les unités de compte des contrats Caisse d’Épargne :
- Nuances 3D : 16 UC et de piètre qualité, c’est vraiment insuffisant pour diversifier convenablement. D’autant plus qu’il n’y a pas d’ETF (fonds appréciés des investisseurs en bourse) ni SCPI (fonds appréciés des investisseurs immobiliers).
- Millevie Essentielle : 54 UC, essentiellement de la société de gestion Natixis. Hasard ? Non : Natixis fait aussi partie du groupe BPCE, donc la Caisse d’Épargne vend surtout ses unités de compte maison, pour charger en frais à tous les étages. Encore une fois, ni ETF ni SCPI.
- Millevie Premium : 89 UC. Un peu plus de sociétés de gestion différentes. Toujours pas d’ETF, mais on note la présence de 3 SCPI pour investir dans la pierre-papier : Actipierre Europe, Primopierre et Epargne Foncière.
- Millevie Infinie : 193 UC, d’une dizaine de sociétés de gestion différentes. Dont 6 SCPI : Accimmo Pierre, Actipierre Europe, Atout Pierre Diversification, Ficommerce, PFO2 et Epargne Foncière. Mais toujours aucun ETF, ce qui est étonnant dans un contrat prétendument haut de gamme.
Avis de Nicolas : finalement, même sur le contrat le plus haut de gamme, l’offre d’unités de compte de la Caisse d’Épargne reste décevante. Ce ne sont pas des contrats adaptés pour l’investissement en bourse ni pour l’investissement immobilier. Malheureusement, nous avons vu précédemment que ces contrats ne sont pas intéressants non plus pour le fonds euro. Et les options de gestion partent d’un bon sentiment mais ne vont pas changer la donne.
Les options de gestion des assurances vie Caisse d’Épargne
Dans la gamme des 3 assurances vie Millevie, on compte jusqu’à 6 options de gestion. Plus on monte en gamme, et plus il est possible de profiter d’options de gestion gratuites : 2 pour Millevie Essentielle, 4 pour Millevie Premium et 6 pour Millevie Infinie.
- sécurisation automatique des plus-values en unités de compte vers le fonds euro ;
- dynamisation des intérêts pour réinvestir automatiquement les intérêts du fonds euro vers les unités de compte choisies ;
- diversification progressive du capital : le capital en fonds euro est investi progressivement sur les unités de compte ;
- stop loss relatif : arbitrage automatique vers le fonds euro en cas de moins-value excessive sur une unité de compte ;
- couloir des performances : arbitrage automatique vers le fonds euro de l’investissement sur une unité de compte en cas de baisse ;
- rééquilibrage automatique : pour conserver son allocation entre les fonds choisis.
Avis de Nicolas : rien d’incroyable, ces options (et d’autres) sont gratuites aussi sur les meilleures assurances vie. Lesquelles proposent en plus de meilleurs fonds euros, de meilleures unités de compte et moins de frais.
Frais sur versement et frais de gestion
Nous sommes habitués à avoir 0 frais sur versement sur les meilleures assurances vie. Alors à notre avis, les frais sur versement des contrats de la Caisse d’Épargne sont rédhibitoires : 5 % sur Nuances 3D, 3,50 % sur Millevie Essentielle, 2 % sur Millevie Premium et Millevie Infinie. Imaginez un versement de 100 000 € sur Millevie Infinie (le minimum demandé à l’ouverture), la banque vous prélève directement 2 000 € de frais !
Quant aux frais de gestion annuels sur les unités de compte, nous les jugeons aussi trop élevés. De 0,80 % par an sur les sommes investies en unités de compte sur les contrats Millevie Essentielle et Millevie Infinie. À 0,95 % par an sur les contrats Nuances 3D et Millevie Premium. Quand on sait que les bons contrats d’assurance vie proposent de meilleures unités de compte et pour 0,60 % voire 0,50 % de frais de gestion annuels…
Enfin, à chaque transfert d’argent d’un fonds à l’autre, on doit encore payer des frais d’arbitrage excessifs sur les contrats Caisse d’Épargne. En pratique, pour chaque arbitrage : 0,80 % de la somme arbitrée sur Nuances 3D et 0,50 % sur les assurances vie Millevie. Encore une fois, il n’y a pas de frais d’arbitrage sur les meilleures contrats d’assurance vie du marché.
Les modes de gestion
Les assurances vie Nuances 3D et Millevie proposent toutes deux modes de gestion :
- la gestion libre : l’épargnant répartit lui-même ses investissements entre le fonds euro et les unités de compte du contrat.
- la gestion pilotée, aussi appelée “en orientation de gestion” par la Caisse d’Épargne. Ici, le conseiller Caisse d’Épargne va proposer à l’épargnant, selon son profil, 3 allocations différentes entre fonds euro et unités de compte. Du plus défensif au plus offensif : allocation pilotée protection 80, allocation équilibre, ou allocation offensive.
Notez qu’en gestion pilotée, les frais de gestion annuels sont augmentés de 0,45 %. Et impossible de trouver les performances historiques ! Mais vu l’empilement de frais et les piètres unités de compte disponibles dans les contrats Caisse d’Épargne, on doit être loin des performances des meilleures gestions pilotées du marché.
Conclusion et alternatives
On regrette que l’écureuil de la Caisse d’Épargne soit si peu respectueux des noisettes de ses clients. Mignon certes, mais pas efficace. Les anciens clients qui ont un contrat Nuances 3D doivent réfléchir à placer plus utilement ailleurs.
Et pour les clients récents, même en montant en gamme avec l’assurance vie Millevie Infinie (soi disant haut de gamme), on reste sur un produit d’épargne très médiocre. À souscrire uniquement si on est amoureux de son banquier (ou de sa banquière) et suffisamment aisé pour investir les 100 000 € exigés. Pour les autres contrats Millevie, n’en parlons pas.
Finalement, que l’on soit attiré par la sécurité du fonds euro, le dynamisme des unités de compte, ou le confort de la gestion pilotée, il vaut mieux aller voir ailleurs : notre comparatif des meilleures assurances vie.
54 commentaires sur “Avis assurances vie Caisse d’Épargne : Nuances 3D et Millevie”
Bravo Nicolas pour votre article très précis sur les assurances vie CE via BPCE vie .
Pour avoir étudié ces produits, effectivement, la somme des frais à tous les niveaux semble incompréhensible à la vue des rendements !! On ne peux pas faire pire…
Par contre, à priori, dans le cas d’une souscription 50/50% entre fonds en € garanti et FCP, UC
les frais de versement serait de 0%. À confirmer.
Merci pour votre expertise.
Bonjour Philippe,
Merci pour l’info 🙂
C’est peut-être du cas par cas ou à négocier selon l’humeur du banquier… tellement contraignant alors qu’on peut directement épargner ailleurs dans une assurance vie toujours sans frais sur versement.
Et puis il reste les frais de gestion annuels trop élevés.
bonjour
contrat caisse ” epargne ” millevie premium assurance vie ouverte le 31 05 2022 avec 60% fonds euros et 40% UC dont 15 % sur avenir responsable (7500 euros investis par conseiller inconnu perte 25 % pour un risque soi disant peu eleve de2 sur 7 c’est marque noir sur blanc sur leur descriptif) qui à lui seul represente la totalite des pertes sur les 40000 euros investis
à savoir ce jour reste 38179 euros soit une perte de 1821 euros ce jour 24 octobre 2023
j ai vu ma conseillere le 20 10 2023 pour tout faire passer en fonds euros
mon nouveau surnom est pigeon un de plus me direz vous ni le premier ni le dernier .
salutations
TADDEI
vu mon” conseiller” financier le vendredi 20 10 2023 pour tout faire passer en fonds euros
Bonjour,
Comme on l’explique en conclusion de l’article : ce sont des contrats médiocres avec plein de frais et de mauvais fonds, donc la mauvaise performance est “normale”.
Même leurs fonds euros sont médiocres.
Bref, des contrats à souscrire uniquement si on est amoureux de son banquier.
Si vous souhaitez bien placer, je vous invite à lire notre comparatif des meilleures assurances vie (beaucoup moins de frais, bons fonds euros et bonnes UC).
Sinon votre argent travaillera mal toute votre vie :/
Bonjour,
Comme vous l’indiquez vous même, j’ai toujours pensé que l’on ne peut pas promettre un taux de rendement. Et pourtant mon conseillé me propose une offre d’assurance-vie (emprunt BPCE) très alléchante sur le papier avec un taux de rendement sur 5 ans assuré à 4% si on conserve le support d’investissement jusqu’à sa date de cloture. Le risque réel pouvant être très différent si on opte pour une sortie avant échéance. J’avais du mal à croire à ce taux garantie mais il vient de me transmettre le DIS sur lequel ces informations sont bien écrites en toutes lettres.
J’ai du mal à y croire et me demande où se cache la faille. Qu’en pensez-vous ? Peut-on réellement prendre au sérieux une telle annonce qui je le répète est officiellement écrite ?
Merci pour votre avis
Bonjour Emmanuel,
Il s’agit d’une obligation BPCE : c’est comme si vous prêtiez à votre banque BPCE.
Je trouve le rendement de 4 % brut (donc 2,80 % net) faible, vu le risque qui porte sur une seule société (risque de solvabilité faible sur 5 ans, mais non nul).
Alors qu’on trouve du rendement à 4 % sans risque actuellement : meilleurs placements sans risque.
Bonjour ,
mon conseillé m’a fait prendre une assurance vie millevie premium j’ai tout de suite déposé une somme assez importante,il m’a dit qu’il fallait la laisser au minimum 5 ans, qu’il ny avait aucun risque et que le taux était de 3,70%. cela est il ecxat? Je voudrais savoir si je risque de perdre une partie de mon capital au therme du contrat?merci .Cordialement.
Bonjour,
Quelle est votre allocation patrimoniale entre fonds euro et unités de compte (UC) ?
Sur quelle(s) UC avez-vous investi ?
Sur des UC il y a forcément un risque de perte en capital.
Et on ne peut pas promettre un taux de rendement.
Manifestement vous n’avez pas compris dans quoi vous investissez. (Ou le “conseiller” a très mal expliqué).
Pour info, après signature d’un contrat d’assurance vie il y a 30 jours de délai de rétractation.
Lisez bien notre article et comparez les assurances vie.
Bonjour
en effet je n”ai pas tout compris ,il m’a dit de lui faire confiance et de bien laisser l’investissement 5 ans comme prévu.et le le mois est passé.Alors ?
Merci pour votre réponse.
Alors c’est trop tard, les dès sont jetés, bonne chance.
La prochaine fois vous saurez qu’il faut se renseigner avant de signer 🙂
C’est la base en investissemment (et pour toutes les grandes décisions de la vie d’ailleurs).
Et sur assurance vie on peut retirer quand on veut.
Sauf si le “conseiller” (c’est un commercial, pas un conseiller) vous a collé sur une UC particulière, ce que je redoute (mais malin de sa part, cela colle le client pendant 5 ans).
Raison pour laquelle je vous demandais votre allocation et le nom des UC sur lesquelles vous êtes investi.
je suis très déçue.. j’ai placé mon capital sûr millevie premium depuis 2019. cette année si je veux récupérer mon capital j’ai perdu 12000 €. si je veux récupérer la totalité il faut attendre 10 ans… belle arnaque !
Oui c’est “normal”.
Cette assurance vie est médiocre : trop de frais et fonds médiocres, donc performance faible voire négative.
Je vous invite à consulter notre comparatif des meilleures assurances vie pour mieux placer.
(Il vaut mieux ne pas attendre 10 ans, faire le deuil de la perte et tout de suite mieux placer ailleurs pour remonter plus vite la pente !).
Bonjour Nicolas,
Suite au DC de ma mère en fin d’année 2022, je clôture actuellement son assurance Nuance 3D
La Caisse d’épargne m’informe que le taux minimum garanti s’élève à 0% pour l’année 2022 et qu’il n’y aura aucune rétribution sur la période 2022. Pouvez vous, svp, me confirmer cette info ?
Merci pour votre aide
Jean
Bonjour Jean,
Mes condoléances.
Le TMG (taux minimum garanti) concerne uniquement le fonds euro.
Pas les unités de compte.
Si le contrat était investi en fonds euro (pour tout ou partie), il y a forcément eu le versement des intérêts 2022 en janvier 2023.
Même si le TMG était à 0 %, vous n’êtes pas concerné, la banque a dû verser les intérêts du fonds euro en janvier 2023 (1,35 %).
Donc je ne comprends pas la réponse de votre banque, ça n’a pas de sens ou il manque une information.
Bonjour,
J’ai découvert votre site récemment et j’ai ouvert les yeux ;-), surtout suite à des mécontentements sur mes tarifs CB.
J’ai une AV Millevie premium en gestion pilotée et une autre sur AEP. J’ai alors pris date, encore merci, sur une AV spirit 2.
Je me suis penché sur mes relevés d’opérations Millevie Premium afin d’analyser mes frais.
J’ai 150€ de versement programmé chaque mois et le détails des investissements indiquent une somme de 149,85€ soit 0,1% de frais de versement.
Vous indiquez dans le tableau qu’il y a 2% de frais. Je ne saisis pas mon erreur.
De plus, la somme de mes frais de gestion annuels est de 0,7% de mon capital sur l’AV.
Vous indiquez alors des frais de gestion de 1,40% (0,95% + 0,45%). Est ce que vous pouvez m’aider a comprendre mes erreurs?
Merci d’avance.
Bonjour Nicolas,
Nous avons reporté les tarifs indiqués sur les plaquettes d’information publiques.
Mais vous avez peut-être obtenu des conditions particulières.
Les +0,45 % sont en cas de gestion pilotée, vous avez peut-être une gestion libre.
Toujours est-il que les fonds euros et la gamme d’unités de compte sont décevants, donc moins de performance, par rapport aux meilleures assurances vie.
Il est toujours temps d’orienter notre épargne vers les bons placements 🙂
Merci pour votre retour. Je suis en gestion pilotée, mais à la signature des contrats, je n’avais pas le même oeil averti que j’ai depuis que je connais votre site. Aussi, mon “conseiller”, m’a peut être fait des tarifs particuliers. Votre blog, et celui de Edouard Petit (que j’ai connu via votre interview, et dont j’ai acheté les livres) m’ont fait un électro-choc. Je reprends ma vie financière en main. PS : Avez vous une étude comparative sur le contrat Soprane 1818 Vie Opus 4.D distribué par Banque Privée 1818?
Encore merci.
Merci 🙂
Pour voir si un contrat est de qualité, on regarde les frais, performance du fonds euro et qualité des unités de compte : critères de choix d’une assurance vie.
Difficile de trouver des infos pour le contrat Soprane 1818…
A priori c’est un contrat médiocre, car si c’était un bon contrat je le connaitrais et je serais moi-même investi dessus 🙂
D’après les infos trouvées : frais élevés (4,5 % de frais sur versement et 1 % de frais de gestion sur UC), fonds euro moyen, et choix d’UC restreint (sans ETF ni SCPI).
En banque privée on trouve les mêmes travers que dans les établissements grands publics : mon avis banque privée.
Merci pour les infos. Ce contrat, c’est une “fleur” que mon CGP m’a fait en me proposant ce contrat “haut de gamme” (après avoir touché un héritage) et il n’a que 4 mois (donc pas trop de retour dessus). L’avantage c’est que je n’aurais pas trop de plus-values et que je pourrai le casser sans taxes :-). Cela doit être une variante de contrat car j’ai du IMMORENTE, PFO2 et PRIMOVIE. Je pense que je vais basculer tout ça vers Linxea rapidement! Merci.
“Haut de gamme” en matière de placement, ça ne signifie pas qualité, mais juste “frais élevés et ticket d’entrée élevé”.
Sentiment d’élitisme, c’est un biais.
Les meilleurs contrats sont accessibles dès 500 € d’épargne et avec 0 frais sur versement.
Bonjour,
Ma banque CE me demande en contrepartie d un pret immobilier de signer une assurance vie chez eux. ai je la possibilité de cloturer cette assurance vie dans quelques mois.
merci bcp pour votre reponse.
bien cordialement,
isabelle
Bonjour,
Sauf si une clause spécifique s’y oppose dans le cadre de la souscription du crédit, vous pourrez fermer l’assurance vie. Essayez de négocier l’absence de frais sur versement, ils ne seront pas récupérables à la fermeture du contrat. Pour rappel, les meilleures assurances vie sont sans frais sur versement.
Bonjour
Mon Conseiller Caisse d’Epargne me propose un contrat
“Avenir Responsable N°3” et cette offre est valable seulement jusqu’au 31 Mars 2023. Qu’en pensez vous? (cela correspond peut être à l’ancienne formule “Millevie Premium”?)
Merci à vous par avance pour votre réponse.
Cordialement
Bonjour Patrice,
Cela ne semble pas être le nom d’un contrat d’assurance vie, mais le nom d’une obligation.
Je n’ai pas les détails, mais je n’ai encore jamais vu de placement intéressant dans cette banque…
Merci Nicolas pour votre réponse.
Effectivement, le Conseiller Caisse Epargne parle de “Support Financier” et pas vraiment d’Assurance Vie.
C’est nébuleux et rarement intéressant les produits proposés par cette Banque.
Encore Merci et bonne fin de journée à vous 😉
BOnjour
Je découvre votre site et j’ai bien besoin de conseil ! Suite au décès de ma mère j’ai reçu une somme rondelette sur mon compte CE. Ma gestionnaire me propose d’ouvrir une assurance vie avec 50% fonds euros et 50 % obligations BPCE sur 5 ans. 1,3% nets pour le fonds euros et 3,7% pour le reste , mais 0,95% de frais de gestion sur ces obligations . Elle me promet 0 euros de frais d’entrée .Cela parait sécurisé puisque c’est contractuel. Est ce une bonne solution ?
J’ai rendez-vous mardi avec elle pour concrétiser…..ou pas.
Un grand merci de m’éclairer
Cordialement
Bonjour Josie,
Mes condoléances.
Il faut que les 0 frais sur versement soient écrits noir sur blanc sinon ce ne sera pas appliqué.
Et pour les prochains versements il faudra toujours batailler alors que les meilleures assurances vie proposent directement le 0 frais sur versement sans négocier (c’est le contrat).
Le fonds euro est sécurisé oui.
Mais pas les obligations BPCE, c’est une unité de compte, il y a risque de perte en capital. Et les obligations portent un risque émetteur.
Ce n’est pas intéressant, que votre but soit de sécuriser (fonds euro) ou de diversifier sur le long terme (fonds euro et UC), il y a bien mieux ailleurs et avec meilleur service client (spécialisé assurance vie).
Lisez donc notre article : meilleures assurances vie.
C’est gentil de m’avoir répondu si vite. Mais quelque chose m’interpelle dans votre réponse : ma gestionnaire m’affirme que la souscription aux emprunts obligataires BPCE sur 5 ans est contractuelle. Je comprends donc que si je signe à un taux de 3,70% ( avec 0,95% de frais de gestion), cela ne changera pas pendant 5 ans, quoiqu’il arrive . C’est en cela que je parlais de « sécurité « . Je me trompe ?
Quant aux assurances vie en ligne, que vous préconisez, je n’ai pas l’habitude et mon profil très prudent me pousse à réfléchir longtemps avant de me lancer…
J’ai pourtant une jolie somme à placer , et par respect pour ce que m’a laissé m’a mère, je ne veux pas faire n’importe quoi …
Le taux est contractualisé oui.
Mais il y a un risque de perte en capital car ce sont des obligations (actif financier risqué par nature).
Tout comme sur un investissement actions ou immobilier il y a un risque de perte en capital.
Dans tous les cas vous faites bien de réfléchir et comparer avant de signer quoi que ce soit.
Au sujet des assurances vie en ligne :
1/ Même réglementation que les contrats des banques “en dur” : c’est la même réglementation française qui s’applique (garantie des dépôts et FGAP) et ces établissements ont les agréments ORIAS et AMF (sinon on ne les présenterait pas).
2/ Derrière, ce sont les mêmes assureurs que les assureurs des banques en dur. Pour les 3 meilleures assurances vie : votre capital sera chez les assureurs Crédit Agricole Spirica, Abeille assurances et Crédit Mutuel Suravenir. La différence c’est qu’au lieu de souscrire en banque, on souscrit en ligne. Et le personnel est présent à Paris, on peut les appeler, ils sont très réactifs et spécialisés, bien plus qu’en agence de banque en dur. Même mes parents ont fini par y passer et sont très satisfaits, c’est le jour et la nuit par rapport à leur ex banque privée.
Et on n’est pas obligés de verser une grosse somme pour ouvrir. On peut commencer avec peu (500 €) puis verser au fur et à mesure.
Je vous invite à comparer 🙂
Merci vraiment de votre réactivité et de vos conseils avisés. Vos parents ont bien de la chance de vous avoir sous la main !
Plus sérieusement, suite à nos échanges,je pense me laisser convaincre par un placement en ligne. Un ami est chez We Save , il en est content. Je crois que c’est Suravenir, vous en pensez quoi ? ( promis après je ne vous ennuie plus…)
Un grand merci
Bonsoir
Bonjour Josie,
Vous ne m’ennuyez pas 🙂
C’est assez bien, mais nous avons eu des retours négatifs sur le service client alors nous avons supprimé We Save de notre classement des meilleures gestions pilotées.
mon conseiller caisse d épargne m à fait souscrire une assurance vie millénium en 2021 qui me déçoit par sa rentabilité. aujourd’hui il me propose de transférer une partie de cette assurance vie sur un emprunt bpce janvier 2028
qu en pensez vous?
Bonjour,
Ce que j’en pense :
1/ Naturellement que la rentabilité est mauvaise, c’est une assurance vie très médiocre, comme on l’explique dans notre article.
2/ Ce n’est pas un conseiller, mais un commercial chargé de vendre ses produits.
3/ Il vous vend la peste puis vous propose de troquer contre le choléra…
Bref, il vaut mieux sortir de cette relation et vous tourner vers les bons placements.
Les banques sont bonnes pour le crédit, pas pour les placements.
Je vous invite à parcourir nos comparatifs des meilleures assurances vie et nos guides.
Bonjour,
suite a la vente de mon appartement, j’ai placé une partie de la vente sur un contrat millevie premium. cela fait 1 an, j’ai une perte de 700 € sur 40000€ investi. je suis furieuse, le conseiller était sur de lui et je lui ai fait confiance. ce sont des economies d’une grande partie de ma vie. comment faire ? laisser remonter ? arrêter cette assurance vie ? je suis perdue.
Bonjour Virginie,
Ce contrat est très médiocre.
Personne ne peut faire de miracle avec un tel contrat.
Rien qu’avec les frais sur versement vous êtes directement en moins-value (alors que les bons contrats ont 0 frais sur versement).
Les bonnes assurances vie ne sont pas chez la Caisse d’Epargne : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
On explique ici comment procéder par étape quand on est déçu de son assurance vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/questions-reponses-assurance-vie/#etapes-si-contrat-decevant
Merci pour votre compte rendu sur le: Millevie premium.J’ai été appelé par mon conseiller CEpargne vendredi 6 mai pour ouvrir cette assurance vie.Je lui ai dit que je prenais un temps de reflexion.Ce jour je viens de voir votre appréciation à ce sujet.A l’instant je lui envoie un mail de refus .Encore merci.
Bonjour Bernard,
Avec plaisir.
Vous avez bien fait de prendre le temps de la réflexion !
L’assurance vie est un excellent moyen d’épargner, mais encore faut-il choisir la bonne : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour, je dois soucrire a une assurance vie caisse épargne dans le cadre de mon prêt immobilier (investissement locatif), j’ai eu des conditions interessantes donc je les accepte.
J’anticipe sortir l’argent au bout de 1 an (histoire de faire un deuxième crédit entre temps et jouer le jeu), ou est-ce que je peux trouver les frais de rachat partiel ? j’ai entendu que c’était plus avantageux de faire un rachat partiel justement pour des problématiques de frais plutôt qu’un rachat total.
merci par avance
Bonjour Josh,
En principe il n’y a pas de frais de rachat en assurance vie. Mais lisez les CGV du contrat pour vous en assurer, on ne sait jamais avec ce genre d’assurance vie médiocre.
Mais il y a bien entendu la fiscalité sur la plus-value : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/#menu3
Encore faut-il avoir une plus-value imposable…sur une assurance vie médiocre avec tant de frais et de mauvais fonds, difficile d’être en plus-value.
Bonjour,
Peut on faire la gestion en ligne d’assurances vie sur le site CAISSE EPARGNE
Bonjour,
Je laisse les clients répondre :
versements, rachats, arbitrages…ok en ligne ? (Personnellement, même si c’est faisable en ligne, je n’ouvre pas cette horrible assurance vie).
Dans tous les cas, les contrats sont mauvais (frais énormes, mauvais fonds euros et mauvaises UC), donc pas d’intérêt, que ce soit gérable en ligne ou non.
Les meilleures assurances vie (sans frais sur versement, moins de frais de gestion, meilleures UC…) sont gérables en ligne : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
peut -on transferer un compte assurance vie constitué depuis 5 ans ” millevie essentielle ” ( 3.5 % entrée 0,5 % arbitrage ) de la Caisse d Epargne à une autre banque y compris en ligne , ou autre organisme d assurance
Bonjour,
Oui depuis la loi PACTE.
Mais sur un contrat du même assureur BPCE Vie.
Nous ne connaissons pas de bonnes assurances vie assurées par BPCE Vie.
Ceci dit, vous pouvez arrêter de verser dessus (pour stopper l’hémorragie) et commencer à épargner sur une bonne assurance vie pour mieux faire travailler votre argent : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
La caisse d epargne vient de me contacter car j’ai une assurance vie Nuance 3D et veut me proposer un autre contrat
En m informant sur divers articles je n’ai pas envie de souscrire a un autre contrat dans cette banque .
mon contrat a plus de 8 ans que faire ?
Je vous remercie
Bonjour Françoise,
Je comprends…les contrats d’assurance vie de la Caisse d’Epargne font pâle figure face aux meilleurs : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Avec un contrat de plus de 8 ans, les plus-values sont peu imposées si vous décidez de retirer par rachat.
On explique ici différentes mesures quand on est déçu de son assurance vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/questions-reponses-assurance-vie/#etapes-si-contrat-decevant
Cela fait 4 mois que nous demandons de débloquer une assurance vie suite à un décès , c’est une galère pas possible , nous prennent pour des cons en nous disant qu’on envoie des recommandés vide ! Faut le faire alors que le poids est noté sur l’enveloppe et qu’il correspondant pas du tout au poids de l’enveloppe vide ! Nous note sur leur site un montant inférieur de 30 000 e à celui que le défunt a mis pour ces héritiers et ils refusent de nous des explications lorsqu’on leur téléphone ! Grosse arnaque et des voleurs
Bonjour Raymonde,
Navré du calvaire administrative que votre banque vous fait vivre, surtout en pareilles circonstances.
Vous pouvez saisir le médiateur de la banque.
Et s’il ne répond pas, vous pourrez saisir le médiateur de l’AMF.
Bonjour,
Je possède une AV Nuance 3D depuis 10 ans avec 30 € dessus. Je le garde en vue d’un transfert pour garder les avantages des 8 ans.
Est ce qu’il existe un contrat AV intéressant chez CNP Assurances ?
Merci
Bonjour Adrien,
Malheureusement nous ne connaissons aucune bonne AV de l’assureur CNP Assurances.
Nos 6 contrats d’assurance vie préférés viennent de 6 autres assureurs : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour,
Merci pour votre avis sur les assurances-vie de la Caisse d’Epargne. Effectivement elles sont bien décevantes et je regrette d’avoir ouvert chez eux une assurance-vie; par contre très heureux d’avoir découvert votre site dans l’intervalle! A quel moment est-il préférable selon vous de clôturer une assurance-vie médiocre? Et combien de temps faut-il pour cela d’après votre expérience?
Bonne journée,
Julien
Bonjour Julien,
Pour fermer une assurance vie, il faut faire un rachat total. Ça se fait en quelques clics avec une assurance vie en ligne. Mais dans une banque traditionnelle, je pense que vous devrez faire un courrier. Et dans ce cas vous devez récupérer votre argent en 1 mois. C’est précisé dans les conditions générales de votre contrat d’assurance vie.
Le meilleur moment ? On peut fermer une assurance vie à tout moment. Disons que plus vous restez sur un mauvais produit d’épargne et moins vous faites travailler votre argent…avant les 8 ans du contrat il y aura imposition des plus-values, mais peut-être que vous n’êtes pas imposable (s’il n’y a pas de plus-value). Et après les 8 ans du contrat, il y a exonération de 4 600 € de plus-value par an (9 200 € pour un couple).
Avant de fermer définitivement, on peut aussi envisager de simples rachats partiels.
Merci Nicolas pour ce retour instructif ! 🙂
Bonjour, effectivement Nuance 3D est un très mauvais placement.
Mais si on est proche des 8 ans faut il le conserver au risque de perdre encore plus avec la flat taxe?
Et après vaut-il mieux la clôturer et réinvestir sur une bonne AV ?
Merci pour votre site, j’ai beaucoup progressé grâce à vos explications.
Ingrid
Bonjour Ingrid,
Au pire vous serez imposé quand vous sortirez à 30 % sur la plus-value.
Mais êtes-vous en plus-value ? Vu les frais, peut-être pas.
Dans un 1er temps, on peut arrêter de placer sur une mauvaise assurance vie pour stopper l’hémorragie et placer plus utilement ailleurs, sur une bonne assurance vie.
Et dans un 2ème temps, on peut étudier la fermeture de l’ancienne assurance vie.
On explique qu’on peut procéder en plusieurs étapes ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/questions-reponses-assurance-vie/#transferer-assurance-vie