Introduction à l’épargne et aux placements : objectif mieux placer !

Vous voulez apprendre à mieux placer et investir ? Ainsi, vous pourrez améliorer votre situation financière sans avoir à travailler plus, en développant vos revenus passifs et votre patrimoine. On vous explique tout, pas à pas. Nous sommes passés par là aussi. En devenant entrepreneur de votre vie, plutôt que de compter uniquement sur votre employeur et/ou l’État, vous pourrez grandement l’améliorer.

Suivez le guide ! Il se lit comme un livre, pour comprendre progressivement. D’abord, lisez au moins cette page et les 2 suivantes (“comment diversifier son épargne” et “les 12 règles essentielles”) pour assimiler les bases. Puis suivez les étapes de la feuille de route en page d’accueil pour mettre en pratique.

SOMMAIRE

• Pourquoi épargner ?
• Quel conseiller pour quel niveau de patrimoine ?
• Comment épargner ?
• L’importance de bien placer son épargne.

Pourquoi épargner ?

Parfois, on épargne sans raison particulière : c’est le cas lorsqu’on vit convenablement sans avoir à dépenser 100 % de ses revenus. Il y a alors une épargne “naturelle” et le patrimoine augmente mois après mois. Sinon, vos motivations pour épargner, plutôt que de dépenser tous vos revenus, peuvent être multiples.

Épargner pour investir ou financer un projet

Vous avez besoin de constituer un apport, pour investir ou acquérir un bien onéreux ou préparer un projet. Pour les jeunes actifs, l’épargne est souvent un premier pas en prévision d’un achat immobilier. Ce peut être également pour préparer une année de congés sabbatiques, avoir du capital pour créer une entreprise, financer les études des enfants, se faire plaisir en achetant un bateau à la retraite, etc.

Épargner pour gagner en sérénité

Plus votre patrimoine croît, et plus vous êtes serein car vous savez que vous pouvez continuer à vivre convenablement même en cas de difficultés professionnelles ou problèmes de santé. L’épargne est un moyen de gagner en tranquillité d’esprit et de se prémunir contre les aléas de la vie. Tout n’est pas prévisible, mais vous pouvez anticiper.

Par ailleurs, des études ont aussi montré qu’épargner augmente l’estime de soi. En se prouvant que l’on est capable de suivre un plan, de maitriser ses envies d’achat compulsif, de contrôler sa vie. Cela contribue à la satisfaction personnelle et finalement au bonheur.

“L’argent que l’on possède est l’instrument de la liberté, celui que l’on pourchasse est celui de la servitude.” (Jean-Jacques Rousseau).

Épargner pour compléter sa future retraite

Les Français craignent une perte de pouvoir d’achat, et c’est d’autant plus vrai pour les jeunes générations en raison du système de retraite par répartition de plus en plus déséquilibré. Le dernier rapport du COR (Conseil d’Orientation des Retraites) est éloquent : les cotisations des actifs augmentent, mais le niveau de vie des retraités va chuter dans les prochaines décennies.

En ce sens, il est sage d’épargner dès maintenant pour obtenir un complément de revenus qui sera le bienvenu au moment de la retraite. Comment préparer sa retraite ?

Épargner pour atteindre l’indépendance financière au plus tôt (FIRE)

 Votre objectif peut être de vous libérer du travail, ne plus dépendre d’un employeur et quitter la rat race. D’après Nigel Marsh, l’équilibre entre travail et vie privée est bien trop important pour être laissé aux mains de son employeur. Donc votre projet peut « simplement » être de partir en retraite plus tôt, être autosuffisant, ne plus avoir à dépendre de votre travail et de l’État.

Aux États-Unis et de plus en plus en France, cette philosophie de vie gagne de l’importance et est connue sous le nom de FIRE (Financial Independence and Retiring Early). Notre article : mouvement FIRE, comment faire pour atteindre l’indépendance financière.

On parle aussi de “Fuck you money” , c’est à dire que l’argent donne la liberté de dire non. Ainsi, on peut choisir de faire ce que l’on veut, avec qui on veut et quand on veut.

Pour un même effort d’épargne, mieux vous placez et investissez et plus tôt vous serez libre d’arrêter de travailler. Car vos revenus passifs (dividendes, loyers, intérêts, etc.) suffiront à subvenir à vos besoins (avec un train de vie modeste ou aisé, à vous de le définir). Ainsi, vous n’aurez plus à vendre votre temps contre de l’argent.

Selon Mr. Money Mustache, référence en épargne et frugalité : en partant d’un patrimoine de zéro, avec un taux d’épargne de 15 % il faut 43 ans pour être financièrement indépendant. Naturellement, plus vous épargnez et plus vite vous serez indépendant financièrement. Ainsi, avec un effort de 30 %, comptez 28 ans pour atteindre l’indépendance financière. Avec un taux d’épargne de 75 %, seulement 7 ans ! Pour information, les français ont un taux d’épargne de 14 %. Sans aller jusqu’à 30 % d’épargne, on peut rester à cet effort d’épargne de 15 % des revenus et raccourcir le délai jusqu’à l’indépendance financière à condition de bien investir.

À quel âge comptez-vous partir en retraite ? 65 ans ? Ou voulez-vous profiter dès 40-50 ans ? “Souvent, les gens travaillent de longues et dures heures dans des jobs qu’ils détestent, pour gagner de l’argent pour s’acheter des choses dont ils n’ont pas besoin, pour impressionner des gens qu’ils n’aiment pas.” – Nigel Marsh.

Notre article : indépendance financière en 10 ans : quel capital faut-il épargner ?

Épargner pour transmettre un patrimoine à ses enfants (ou autres héritiers)

La transmission (aux enfants ou autres héritiers) peut se faire à votre décès ou de votre vivant. Sachez que les donations du vivant sont relativement peu taxées en France, surtout en ligne directe (enfants ou ascendants). Ainsi, on peut transmettre 100 000 € par enfant par parent tous les 15 ans en totale exonération de taxes. Pour un couple, cela fait donc 200 000 € par enfant tous les 15 ans. Par exemple, imaginons un couple avec 2 enfants : il pourra leur transmettre 800 k€ en 15 ans sans payer de droits de donation.

Bref, si l’on veut transmettre à ses descendants, cela s’anticipe également : nous expliquons tout dans notre article expliquant comment optimiser la transmission de son patrimoine et minimiser les droits de succession.

Épargner c’est une chose, mais il faut surtout BIEN épargner

Finalement, tout le monde a des projets et tous ces motifs pour épargner sont honorables. Mais ce n’est pas le tout d’épargner (“mettre de l’argent de côté”), il faut surtout BIEN épargner pour gagner davantage d’intérêts/loyers/dividendes et profiter des intérêts composés. Cela fera toute la différence dans la réalisation de vos projets (voir les graphiques plus bas).

Nous vous expliquerons dans la suite du guide comment concrètement orienter votre épargne vers des placements adaptés à vos objectifs et projets personnels. Vous pourrez également comparer les placements pour :

• choisir la meilleure assurance-vie,
• bien investir en immobilier,
• bien investir en Bourse,
• les meilleures solutions pour défiscaliser.

Par exemple, nous présentons ici 3 cas pratiques illustrant comment investir son argent.

Quel conseiller pour quel niveau de patrimoine ?

Avec l’essor d’internet et de l’information accessible à tous, les banques de réseau ne présentent plus beaucoup d’intérêt en dehors du compte-courant (et encore…même pour le compte-courant il vaut mieux aller en banque en ligne).

D’ailleurs, les agences ferment en masse ou comptent bien moins de “conseillers” (en réalité des vendeurs), et c’est tout le secteur qui doit se repenser pour offrir une vraie valeur ajoutée.

On peut donc résumer ainsi :

• Jusqu’à environ 250 000 € d’épargne à placer, donc pour une grande majorité des français : il vaut mieux sortir de sa zone de confort et s’informer sur internet (si vous lisez ces lignes, vous êtes bien parti !), pour éviter les conseils non objectifs et les placements de piètre qualité trop chargés en frais. Le plus simple est aussi le mieux : exploitez les meilleures niches fiscales françaises, c’est à dire l’assurance-vie et le PEA avant tout. Pour investir en immobilier, si vous n’avez pas les reins assez solides pour diversifier sur plusieurs appartements, regardez plutôt du côté des SCPI.
• Au-delà de 250 000 € votre tâche principale est de vous entourer de bons conseillers : un bon CGP (conseiller en gestion de patrimoine) pour accéder à des placements exclusifs (assurance vie luxembourgeoise) et à du conseil sur des sujets pointus (financiers, fiscaux et civils). Et un notaire, éventuellement un avocat fiscaliste, et un expert comptable.
• Au-delà de 10 M€ : vous pouvez confier sereinement la gestion de votre fortune à une véritable banque privée (J.P.Morgan par exemple…pas une banque privée de banque de réseau type BNP, SG, CA, LCL, etc.) ou à un family office. Ici, vous bénéficierez de vrais conseils, de bon niveau et non biaisés.

Pour plus de détails, nous vous invitons à lire notre article Comment choisir un un conseiller en gestion de patrimoine ? :  nous présentons 5 portraits d’épargnants différents.

Comment épargner ?

Il ne s’agit pas simplement de mettre de l’argent de côté. Il s’agit surtout de bien placer et investir dans des actifs qui rapporteront des revenus passifs et feront progresser votre patrimoine.

Dépenser moins que ses revenus et se payer en premier

Pour beaucoup, l’épargne se caractérise par un petit effort régulier, afin de construire un patrimoine conséquent dans le temps pour servir de grands projets. Il s’agit de dépenser moins que ses revenus, pour dégager une capacité d’épargne. Vous dopez votre capacité d’épargne en augmentant vos revenus et/ou en baissant vos dépenses, l’idéal étant d’optimiser ces 2 leviers.

Pour maitriser vos dépenses sans perdre en qualité de vie, vous pouvez commencer par réduire vos frais bancaires. Il est vivement conseillé d’aller en banque en ligne pour économiser des frais et accéder aux meilleurs produits d’épargne.

Conseil de Nicolas : l’idéal est de se payer en premier. Par exemple, programmez un virement automatique de 100 € par mois sur votre assurance-vie, pour vous “payer” d’abord avant de payer votre propriétaire ou autre tiers.

Placer intelligemment

Un deuxième effort souvent négligé est celui de placer intelligemment : vous avez mis de côté de l’argent, alors faites-le travailler pour vous ! Il s’agit d’optimiser l’allocation de cette épargne vers les placements les plus performants et les plus adaptés à votre situation. Par exemple, l’assurance-vie est un produit d’épargne incontournable, mais il faut être sélectif pour choisir la meilleure assurance-vie.

Si cet effort de bien placer est souvent négligé quand on commence à épargner, c’est parce que son effet n’est réellement mesurable que sur des sommes importantes et plus encore à long terme. En pratique, gagner quelques points de rendement se traduit par des gains réellement importants sur son capital.

Vous allez le constater dans la suite de notre article. Sachez qu’il vaut mieux épargner 300 € par mois placés à 4 %, que 500 € par mois à 1 % : à long terme vous développerez un patrimoine bien plus important !

Idéalement, on va développer son patrimoine en exploitant en parallèle 2 leviers : la capacité d’épargne (pour investir en assurance vie et investir en bourse) + la capacité d’endettement (pour investir en immobilier).

Note de Nicolas : je vous invite à lire l’interview de StephaneF. C’est un bon camarade et un épargnant connu sur les réseaux sociaux. Son parcours impressionnant montre que même en étant de la « classe moyenne », on peut développer un beau patrimoine et devenir millionnaire à moins de 50 ans. Ses conseils rejoignent les nôtres et vous comprendrez tout l’intérêt de bien placer et la force des intérêts composés.

L’importance de bien placer son épargne

Les différences de rendement entre produits d’épargne peuvent parfois vous sembler dérisoires. Par exemple, si l’on se contente de regarder les intérêts d’un placement à 2,5 % comparé à 5 %. Sur un capital initial de 50 000 €, cela représente “seulement” une différence de 1 250 € d’intérêts la première année.

Mais retenez que ce manque à gagner est perdu tous les ans ! Pire encore, le cercle vertueux des intérêts composés est affaibli. Pour bien comprendre l’avantage d’une épargne optimisée, il faut saisir le concept central des intérêts composés.

Note : un rendement de 5 % peut vous sembler optimiste dans le contexte actuel. Et pourtant, ce rendement est tout à fait accessible à des portefeuilles diversifiés sur les meilleurs produits et orientés long terme.

La force des intérêts composés : explication

L’illustration ci-dessus est très importante pour comprendre la force des intérêts composés.  La première observation est que la progression du patrimoine n’est pas linéaire dans le temps. L’enrichissement va en s’accélérant, ce que l’on appelle l’effet boule de neige.

L’effet boule de neige

L’explication est en réalité assez simple. Chaque année, lorsque les intérêts (ou dividendes) annuels sont ré-investis, le capital investi croît d’autant. Ainsi, même si le rendement n’augmente pas, les intérêts et le capital augmentent ! Supposons que vous touchiez un rendement de 5 % sur un capital initial de 50 000 €, cela représente un gain de 2 500 € la première année. La deuxième année, vous percevrez des intérêts sur 52 500 €, soit 2 625 €.

L’augmentation des intérêts perçus d’une année sur l’autre peut sembler faible. Mais lorsque ce même phénomène se répète année après année, l’effet devient très important. Ainsi, 10 ans plus tard, le capital initial de 50 000 € est désormais de près de 81 445 € et les intérêts annuels s’élèvent à plus de 4 000 € contre 2 500 € la première année.

Avec le temps, même un rendement légèrement meilleur entraîne une augmentation significative du patrimoine

C’est la deuxième observation que l’on peut faire sur le graphique présenté plus haut. Plus on avance dans le temps et plus la valeur du patrimoine optimisé (en bleu sur le graphique) semble distancer celle du patrimoine non optimisé (en gris sur le graphique).

Le graphique suivant illustre la différence de patrimoine entre deux personnes démarrant avec un capital nul. Marc épargne 500 €/mois et, négligeant ses placements, n’obtient que 1 % de rendement par an. Alors que Sophie, bien informée, épargne la même somme mensuelle mais sur des placements adaptés pour ses projets à long terme.

L’effort d’épargne est le même (500 € par mois), mais arrivé l’heure de la retraite, le capital de Sophie est plus du double de celui de Marc ! On voit bien qu’à 1 % on ne profite pas des intérêts composés (ligne droite), alors qu’en plaçant à 5 %, le capital travaille bien mieux et profite des intérêts composés (la courbe décolle à partir de 10 ans d’épargne).

Votre argent est à votre service, faites-le mieux travailler pour qu’il serve mieux vos projets (achat de votre résidence principale, financement des études de vos enfants, indépendance financière au plus tôt, rente à la retraite, etc.) On ne travaille pas pour l’argent, c’est l’argent qui travaille pour nous !

Avis de Nicolas : Vous confiez votre argent à un « banquier », qui n’est intéressé que de très loin au développement de votre patrimoine. VOUS êtes le 1^er intéressé et vous méritez les meilleurs placements. Votre « banquier » ne connait pas le marché et ne peut vendre que ses propres produits. Nul autre que vous n’est mieux placé et plus intéressé pour ce faire : à vous de vous renseigner et d’optimiser avec l’aide de ce site. Prenez 2 heures maintenant pour organiser et optimiser votre épargne, cela vous fera gagner bien plus d’argent sur le long terme que faire quelques heures supplémentaires au bureau tous les mois.

« Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde »

C’est ainsi que Albert Einstein décrivit la magie des intérêts composés. Du moins, c’est ce que raconte la légende !

Combien de temps pour que mon investissement double de valeur ? On obtient le nombre d’années nécessaire au doublement de son capital en divisant simplement 72 par le taux d’intérêt. Un capital placé à un taux d’intérêt de 1 % mettra près de 72 ans pour doubler. Au taux de 2 %, le placement doublera de valeur en 36 ans environ. À 7 %, 10 années suffiront pour doubler votre capital.

Exemple pour 100 000 € investis à 30 ans

Admettons que vous placiez 100 000 € à l’âge de 30 ans, à 7 %, le capital va grosso modo doubler tous les 10 ans :

• 30 ans = 100 000 € ;
• 40 ans = 200 000 € ;
• 50 ans = 400 000 € ;
• 60 ans = 800 000 € ;
• 70 ans = 1 600 000 € ;
• 80 ans = 3 200 000 € ;
• 90 ans = 6 400 000 € ;
• 100 ans = 12 800 000 €.

Vous aurez environ 12 millions d’euros de capital quand vous serez centenaire.

Vous ne serez probablement pas assez en forme pour en profiter (sauf si la médecine fait de gros progrès !) mais vous comprenez la force des intérêts composés à long terme, pourquoi Warren Buffett est devenu si riche en investissant plus de 70 ans, et pourquoi les vampires sont souvent de riches rentiers !

Note de Nicolas : dans la vie réelle, vous auriez sans doute craqué tôt ou tard sans laisser filer les intérêts composés pendant 70 ans. Car vous ne voulez peut-être pas être le plus riche du cimetière. Vous auriez peut-être profité du capital à 40 ans pour acheter une Porsche à 200 000 €, ou à 60 ans pour acheter une résidence secondaire à 800 000 €, ou à 70 ans pour faire des donations à hauteur de 1,6 M€ à vos enfants et petits-enfants. L’épargne est généralement de la consommation différée, pour s’offrir bien plus qu’avec le capital d’origine.

Pour aller plus loin : Intérêts composés : calcul et formules du secret pour s’enrichir.

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Après cette page d’introduction, nous espérons vous avoir sensibilisé sur l’importance d’investir au mieux son épargne. Il existe autant d’épargnants que de façons d’investir son épargne. En page suivante vous verrez comment investir : nous vous présentons concrètement comment orienter votre épargne vers des placements et investissements adaptés à vos objectifs et projets personnels. Vous serez mis sur les bons rails.

Vous préférez passer à l’action dès maintenant ? Choisissez la meilleure banque et la meilleure assurance-vie. Et apprenez à bien investir en bourse et en immobilier.