LinXea : avis 2024 sur le courtier en ligne spécialiste de l’assurance-vie

Découvrez dans cet article un avis complet sur Linxea. Courtier créé en 2001, spécialisé en assurance vie mais pas seulement. Les principaux produits sont présentés, en particulier les contrats d’assurances-vie (Linxea Avenir, Spirit 2, Vie, Zen), les produits immobilier (SCPI), de défiscalisation (PER), ainsi que les services proposés par le courtier en ligne Linxea (voir le site). Rappelons que l’on peut détenir plusieurs contrats d’assurance vie, et que c’est même recommandé pour diversifier.

SOMMAIRE

• Présentation de Linxea
• Notre avis résumé en 5 points.
• Comparatif des 4 assurances-vie Linxea.
• Présentation détaillée de chaque assurance-vie :
  • Linxea Spirit 2
  • Linxea Avenir 2
  • Linxea Vie
  • Linxea Zen
  • Gestion pilotée
• Notre avis sur les autres produits Linxea : SCPI, PER et PEA.
• Notre évaluation des services Linxea et de l’interface.
• Bilan.

Note de Nicolas : Je suis client Linxea depuis 2009. C’est l’occasion de donner mon avis et de faire le bilan des qualités et défauts de ce courtier en ligne. Toutes assurances vie confondues, Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2 restent mes contrats préférés (notre classement des meilleures assurances vie du marché). Dans cet article, je passe en revue tous les éléments importants pour évaluer le courtier : qualité des produits, frais, étendue des services, service client, interface et expérience utilisateur.

Linxea : acteur de premier plan dans l’assurance-vie en ligne

Dans l’univers de l’assurance-vie, les courtiers en ligne sont de plus en plus plébiscités par les épargnants. Leurs atouts majeurs ? Des frais bas et d’excellents produits et services. Parmi ces courtiers en ligne, Placement-direct et Linxea font figure de pionniers : ils ont créé leur première assurance-vie en ligne en 2005.

Face à eux, les banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, BforBank, etc.) et les banques traditionnelles ont du souci à se faire. Malgré des produits moins rentables et présentant des frais élevés, ce sont encore les banques traditionnelles qui comptent le plus de clients grâce à la visibilité de leurs agences et à des épargnants qui n’ont pas le réflexe de comparer. Mais pour combien de temps encore ? Forts d’excellentes performances et de services de qualité, les courtiers et banques en ligne sont en forte croissance. Un succès mérité comme nous le verrons.

Les grands réseaux traditionnels (Société Générale, BNP, LCL, etc.) profitent de l’immobilisme et de la confiance de clients souvent mal informés, pour écouler des assurances-vie chères en frais sur versement et peu performantes.

L’arrivée d’acteurs comme Linxea casse les codes de l’assurance-vie traditionnelle, au profit des épargnants, avec une offre de services et de produits très avantageux. Aucun frais sur versement, moins de frais de gestion en unités de compte, plus de souplesse, un meilleur choix d’unités de compte et des fonds euros plus rentables. Ils ne sont plus les seuls sur le marché de l’assurance-vie en ligne : Placement-direct.fr, Assurancevie.com, Boursorama, Fortuneo, etc. Plusieurs courtiers et banques en ligne se partagent le gâteau.

Créé en 2001, Linxea (et non Lynxea malgré le logo du lynx !) est devenu une référence de l’épargne en ligne avec plus de 100 000 clients et 3 milliards d’euros d’encours sous gestion.

En pratique, vous pouvez ouvrir une assurance-vie dès 100 € et sans obligation de verser ensuite. Son cœur de métier historique est l’assurance-vie, mais la gamme de produits proposés s’est étendue : défiscalisation, épargne retraite PER, pierre-papier SCPI, etc.

Chez Linxea, on peut diversifier et répartir notre épargne en assurance-vie chez 4 assureurs différents et tout sera centralisé sur notre espace client. On peut même investir en pierre-papier SCPI (avec emprunt ou non) et en défiscalisation (PER : plan d’épargne retraite).

Notre avis sur Linxea : synthèse en 5 points

Les différents produits proposés par Linxea sont présentés en détail plus bas dans l’article. Ci-dessous, découvrez notre avis sur Linxea en 5 points :

• Linxea a démocratisé les frais bas : 0 % de frais sur versement sur assurance-vie et faibles frais de gestion. Ce sont les meilleurs du marché.
• Courtier très proche des clients : service client efficace et réactif, forum pour échanger, l’académie pour apprendre, etc.
• Excellent choix de produits, en particulier les contrats Avenir 2 et Spirit 2 (avis détaillés  présentés plus bas dans l’article). Linxea propose les meilleures assurances-vie du marché : frais au plus bas, gestion libre ou pilotée, fonds euros avec un bon historique de rendement et nombreuses unités de compte (dont des trackers et SCPI).
• Espace client agréable pour suivre toute son épargne avec Linxea VIP et accéder à des outils pratiques.
• Courtier faisant évoluer ses services, avec le déploiement d’une large gamme de produits pour répondre à toutes les problématiques patrimoniales : PER, SCPI avec possibilité d’emprunt immobilier, FIP, etc.

En résumé, notre avis est très positif. Il est difficile de trouver des défauts à Linxea. Nous ne voyons qu’un petit défaut : l’espace client permet seulement de consulter ses comptes, pas de gérer. En effet, pour gérer son assurance-vie (versement, arbitrage, rachat) vous serez redirigé sur votre espace assureur selon votre assurance-vie. Alors certes, on ne fait pas tous les jours une opération sur son assurance-vie, mais cela aurait été plus pratique de n’avoir qu’une interface. Astuce pour simplifier les opérations : connectez-vous directement sur votre espace assureur, plutôt que de passer par Linxea VIP.

Nous ne sommes pas les seuls à apprécier ce courtier. La qualité des produits Linxea est régulièrement soulignée par la presse spécialisée. Ce courtier a été récompensé par de nombreux prix.

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Assurances-vie Linxea : comparatif des différents contrats

L’assurance-vie est le le cœur de métier de Linxea. Les différents contrats sont présentés en détail plus bas dans l’article. Rappelons que l’assurance-vie est un produit d’épargne très souple. Elle permet d’investir en fonds euros à capital garanti, mais aussi en actions ou immobilier selon vos préférences. Aussi, votre argent reste toujours disponible, vous êtes libre de faire des rachats partiels ou totaux (retraits d’argent) quand vous le voulez.

Pour rappel, nous expliquons ici comment fonctionne l’assurance vie.

Ici nous allons comparer les contrats.

Linxea distribue 4 assurances-vie différentes :

• Linxea Spirit 2 (assureur Crédit agricole Spirica).
• Linxea Avenir 2 (assureur Crédit Mutuel Suravenir).
• Linxea Vie (assureur Generali).
• Linxea Zen (assureur Apicil).

Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 sont nos deux assurances-vie préférées chez ce courtier, mais aussi du marché en général (nos assurances vie préférées). Le contrat de la Société Générale figure dans notre comparatif des assurances-vie seulement à titre de comparaison : il représente la norme des assurances-vie vendues en banque traditionnelle.

Sachez qu’il est recommandé de diversifier sur plusieurs assurances-vie. Nous ferons les présentations détaillées de chaque contrat plus bas.

Rappel : votre argent sera chez l’assureur, et non chez le courtier. Le courtier est l’intermédiaire qui a négocié pour vous les meilleures conditions (frais, supports d’investissement, etc.) auprès de chaque assureur. Si vous souscrivez directement en banque votre assurance-vie Crédit Mutuel, ou votre assurance-vie Crédit Agricole, le résultat sera décevant : beaucoup plus de frais, moins de performance et moins de choix de supports.

Les meilleurs fonds euros du marché

Linxea propose d’excellents fonds euros, sans frais sur versement, et un excellent historique de performance.

Depuis des années, le fonds euro de Linxea Spirit 2 se démarque. Ainsi, le fonds euro Nouvelle Génération de Linxea Spirit 2 a rémunéré 3,13 % en 2023, bien au-dessus de la moyenne du marché.

Et sans frais sur versement ! Alors que les établissements traditionnels prélèvent jusqu’à 5 % de frais sur versement, venant anéantir des années de rendement du fonds euro.

Le fonds euro Netissima de Linxea Vie a une très bonne performance aussi (3,10 %), mais un bonus si on investit à côté en unités de compte, donc le rendement du fonds euro Netissima a été dopé jusqu’à 4,12 % en 2023 !

Les performances 2024 des fonds euros seront connues début 2025, mais sachez que le rendement est attendu en hausse en 2024, vu la hausse des taux.

Linxea Avenir 2 ou Linxea Spirit 2 ? Choix du contrat Linxea

Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2 ont les meilleurs fonds euros et avec 0 frais sur versement. En comparaison, l’assurance-vie Société Générale offre une piètre performance, et c’est aussi la plus chère avec 3 % de frais sur versement. Ce n’est qu’un exemple, mais les assurances-vie de banque traditionnelle sont tout aussi décevantes. Les épargnants auraient intérêt à se tourner vers d’autres assurances-vie plus performantes telles que celles proposées par Linxea.

Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2 sont les produits stars de Linxea, à juste titre : 2 excellentes assurances-vie sans frais sur versement, idéales pour investir en fonds euros ou en unités de compte. Notre article comparatif dédié : Linxea Avenir 2 ou Spirit 2 ?

Ce qui pourrait les distinguer ? Le contrat Avenir 2 conviendra mieux pour investir en trackers, tandis que le contrat Spirit 2 conviendra mieux pour l’immobilier (SCPI). Ce qui les rejoint : les 2 ont un excellent fonds euro dynamique. De plus, Linxea Spirit 2 permet le rachat partiel instantané à hauteur de 60 % de la valorisation du contrat.

Mais pourquoi trancher entre les 2 ? En effet, rappelons qu’il est recommandé de diversifier sur plusieurs assurances-vie pour plusieurs raisons : profiter de la garantie de l’État de 70 000 € par assureur, répartir sur plusieurs fonds euros différents qui vont évoluer différemment et avoir le choix dans plusieurs années de privilégier la meilleure assurance-vie. Et justement, cela tombe bien, ces 2 assurances-vie permettent de diversifier chez 2 assureurs et sur plusieurs fonds euros différents.

Nous arrivons maintenant à la présentation détaillée des différents contrats d’assurance-vie. Vous aurez tous les éléments pour choisir vos contrats Linxea.

Linxea Spirit 2 : avis sur le contrat Linxea-Spirica

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Principaux atouts de Linxea Spirit 2 : le fonds euro Nouvelle Génération et les SCPI

Avis de Nicolas : Linxea Spirit 2 est un incontournable. S’il ne faut retenir qu’une assurance-vie, c’est celle-ci ! Le très récent fonds euro Nouvelle Génération (créé en septembre 2020) est très prometteur et c’est le meilleur contrat pour investir en pierre-papier SCPI. C’est notre assurance-vie préférée ex-aequo avec Linxea Avenir. Avec encore moins de frais de gestion sur les unités de compte, seulement 0,50 % par an. Un contrat idéal pour le grand public (fonds euro, immobilier SCPI, gestion pilotée), mais aussi pour les investisseurs expérimentés les plus exigeants (38 trackers ETF, 110 actions du CAC 40, Nasdaq…et également 8 fonds de Private Equity !)

Au choix, nous pouvons investir entre un fonds euro nouvelle génération, un fonds eurocroissance et 650 unités de compte diverses et variées. En gestion libre, mais aussi en gestion pilotée pour les épargnants qui préfèrent déléguer.

Le fonds euro Nouvelle Génération (NG)

Le fonds euro Nouvelle Génération a été créé par l’assureur Spirica le 15 septembre 2020, en même temps que le contrat Linxea Spirit 2 a succédé à Linxea Spirit. L’objectif de Spirica est d’avoir un fonds euro mieux armé pour délivrer un bon rendement sur le long terme.

Au prix d’une particularité : la garantie du capital n’est pas de 100 % mais de 98 %. D’où les 2 % de « frais de gestion » (100 % – 2 % = 98 %). En pratique, il s’agit de 0,70 % de frais de gestion + 1,30 % de frais de garantie. En sachant que ces frais de garantie ne seront appliqués qu’en cas exceptionnel (subtilité comptable de l’assureur pour matérialiser les 98 % de capital garanti et pour immobiliser moins de fonds propres dans les simulations Solvabilité 2).

En 2023, la performance du fonds euro Nouvelle Génération a été de 3,13 %. Nette de frais de gestion. Donc bien au-delà de la moyenne du marché (1 %). Dans tous les cas, les performances des fonds euros sont toujours annoncées nettes de frais de gestion.

Exemple chiffré : pour 10 000 € placés en fonds euro en 2023, j’ai reçu 313 € d’intérêts, soit 3,13 % nets. Donc l’assureur s’est servi ses frais de gestion (on ne le voit pas sur notre espace client, c’est transparent), puis m’a reversé 3,13 % d’intérêts. Bref, on donne le niveau des frais de gestion du fonds euro pour information, mais ce n’est pas un critère important selon nous car on reçoit les intérêts nets de frais de gestion.

Ce fonds euro Nouvelle Génération (avec garantie à 98 %) permet à Spirica d’avoir plus de latitude pour aller chercher de la performance. Par conséquent, la composition du fonds euro NG est dynamique :

• obligations : 70 % ;
• immobilier : 10 % ;
• actions : 10 % ;
• actions non cotées en bourse (private equity) : 10 %.

Note de Nicolas : ce fonds euro avec garantie à 98 % peut dérouter, mais il s’agit surtout d’une subtilité comptable de l’assureur pour ménager ses fonds propres (et les 1,30 % de frais de garantie compris dans les 2 % de frais de gestion n’ont pas été appliqués en pratique). Ce qui compte en matière de rendement du fonds euro, c’est le rendement NET de frais de gestion (3,13 % en 2023 pour le fonds euro NG).

Le fonds eurocroissance : Croissance Allocation Long Terme (CALT)

Les fonds eurocroissance sont une famille de fonds euro à part entière. À mi-chemin entre le fonds euro et l’unité de compte.

Croissance Allocation Long Terme (CALT) est géré par l’assureur Spirica. L’objectif affiché par Spirica : un rendement 2 fois supérieur aux fonds euros traditionnels, entre 3 et 5 % par an nets de frais de gestion.

En contrepartie, comme son nom l’indique, il faut placer sur du long terme (échéance 8 ans) et consentir à une garantie partielle du capital à hauteur de 80 %. C’est ce qui permet à l’assureur de gérer ce fonds eurocroissance de façon dynamique pour viser une meilleure performance.

Performance du fonds Croissance Allocation Long Terme en 2021 = 4,88 %.

Les unités de compte

Le contrat propose 650 unités de compte (UC), une sélection de fonds de qualité dont :

• 38 trackers pour investir en bourse à moindres frais.
• 41 supports « pierre papier » (SCPI, SCI et OPCI). C’est l’assurance vie qui offre le plus grand choix de SCPI ! Notre avis sur les SCPI de Linxea Spirit 2.
• 11 fonds de Capital-investissement (Private Equity), ce qui est très rare en assurance-vie « pour le commun des mortels ». Ce sont des fonds habituellement réservés aux investisseurs fortunés. Notamment, Ardian Multi Stratégies et Apax Private Equity Opportunities (APEO). Cf notre article : Comment investir en Private Equity.
• Plus de 110 titres vifs : actions des indices CAC 40, Next 20, Eurostoxx 50 et les 20 premières capitalisations Américaines (Dow Jones et Nasdaq).

En plus, vous pourrez bénéficier d’options de gestion gratuites, par exemple la sécurisation des plus-values.

La meilleure assurance-vie pour investir en immobilier

Nous avons comparé les meilleures assurances vie pour investir en immobilier et Linxea Spirit 2 ressort gagnante :

• Choix entre 41 SCPI, SCI et OPCI : vous pouvez faire un portefeuille « pierre-papier » bien diversifié.
• Frais de gestion sur unités de compte les plus faibles du marché : 0,50 % par an.
• 100 % des loyers des SCPI vous sont reversés : c’est un gros avantage par rapport aux autres assurances-vie du marché, qui reversent généralement seulement 85 %. Vos loyers vous sont versés sur le fonds euros classique.
• Parmi la centaine d’actions en direct (titres vifs) proposés, il y a également des SIIC pour investir en foncières.

Caractéristiques de Linxea Spirit 2

• Assureur : Crédit Agricole Spirica. Votre argent sera au Crédit Agricole, Linxea n’est que l’intermédiaire qui a négocié les meilleures conditions pour vous. Avantage : Spirica permet le rachat partiel instantané à hauteur de 60 % de la valorisation du contrat, c’est inédit !
• Ouverture dès 500 €, sans obligation de versement ensuite. Ouverture dématérialisée : vous ouvrez Linxea Spirit 2 complètement en ligne. Les formalités de souscription et de gestion sont facilitées et rapides.
• Frais : 0 frais sur versement, 0,50 % de frais de gestion annuels en unités de compte (on ne connait pas mieux), 0 frais d’arbitrage et des options gratuites. A noter : frais de transaction sur trackers = 0,10 % (c’est du one shot, donc sur du long terme c’est anecdotique, par rapport à des frais de gestion annuels).
• 3 modes de gestion : choisissez entre la gestion libre (vous répartissez entre fonds euros et unités de compte à votre guise), ou la gestion pilotée par OTEA Capital ou par Yomoni. Notez qu’il est même possible de combiner gestion pilotée et gestion libre sur le même contrat Linxea Spirit 2 !
• Primes : en banque traditionnelle, pour vous remercier d’ouvrir une assurance-vie on vous prélève des frais sur versement (jusqu’à 5 % des sommes versées). Ici c’est l’inverse, vous pouvez profiter régulièrement de primes de bienvenue.

Avis de Nicolas : mon assurance vie préférée, et selon nous l’assurance vie la plus compétitive et complète du marché. À titre personnel, j’investis dessus en diversifiant entre le fonds euro, les SCPI, les trackers et les fonds de Private Equity.

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Linxea ou BforBank ? Avantage Linxea Spirit 2 !

Que vaut le contrat Spirit 2 par rapport à ses concurrents directs, les équivalents en banque en ligne ?

BforBank est l’équivalent de Linxea Spirit 2, de l’assureur Crédit Agricole Spirica également. Mais ce contrat est moins intéressant que Linxea Spirit 2 car il propose moins d’unités de compte disponibles (51 et seulement 8 SCPI) et les frais de gestion sont très supérieurs : 0,85 % par an contre seulement 0,50 % pour le contrat Spirit 2.

Année après année, cette différence (+70 % de frais !) pèse de façon significative sur la performance. Ce qui donne un net avantage à Linxea Spirit 2. Pour aller plus loin, notre dossier dédié : avis Linxea Spirit 2.

Linxea Avenir 2 : avis sur le contrat Linxea-Suravenir

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Principaux atouts de Linxea Avenir 2 : le fonds euros boosté et les 81 trackers disponibles

Avis de Nicolas : Linxea Avenir 2 est un must have. Très abordable et avec toutes les qualités. Notre assurance-vie préférée ex-aequo avec Linxea Spirit 2 plus orientée immobilier. Prenez date au plus tôt en ouvrant avec 100 € pour profiter des avantages fiscaux 8 ans après, quitte à alimenter le contrat plus tard.

2 fonds euros disponibles sur le contrat

• Fonds euros Suravenir Rendement 2 : le fonds euros classique garanti brut de frais de gestion (donc à 99,40 %).
• Fonds euros Suravenir Opportunités 2 : le fonds euros dynamique garanti à 97 % (même mécanisme de l’assureur Suravenir que chez l’assureur Spirica, voir l’explication plus haut au sujet du Fonds Euro Nouvelle Génération). Ce fonds euros est boosté aux actions et à l’immobilier, d’où un meilleur rendement historique comme le montre le tableau ci-dessus. En contrepartie, vous devrez verser 50 % en unités de compte pour y accéder.

Les unités de compte

Ce contrat comporte plus de 600 unités de compte (UC) en tout, dont 81 trackers et 20 SCPI. C’est le contrat Linxea qui offre le plus grand choix de trackers, particulièrement appréciés pour leurs frais de gestion très faibles. A noter que le tracker world hedgé (qui vous couvre contre l’évolution des cours de change) est disponible, ce qui est très rare et non éligible sur PEA. Des options de gestion gratuites sont proposées : stop loss pour couper les pertes, sécurisation des plus-values, rééqulibrage, etc.

Caractéristiques de Linxea Avenir 2

• Assureur : Crédit Mutuel Suravenir. Votre argent sera au Crédit Mutuel, Linxea n’est que l’intermédiaire qui a négocié les meilleures conditions pour vous.
• Ouverture dès 100 €, sans obligation de versement ensuite. Ouverture dématérialisée : vous ouvrez Linxea Avenir 2 complètement en ligne. Les formalités de souscription et de gestion sont facilitées et rapides.
• Frais : 0 frais sur versement, 0,60 % de frais de gestion en unités de compte, 0 frais d’arbitrage et des options gratuites. A noter : frais de transaction sur trackers = 0,10 %.
• 2 modes de gestion : choisissez entre la gestion libre (vous répartissez entre fonds euros et unités de compte à votre guise), ou gestion pilotée OTEA Capital (coût de 0,20 % par an).
• Primes : en banque traditionnelle, pour vous remercier d’ouvrir une assurance-vie on vous prélève des frais sur versement (jusqu’à 5 % des sommes versées). Ici c’est l’inverse, vous pouvez profiter régulièrement de primes de bienvenue.

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Linxea ou Fortuneo ? Avantage Linxea Avenir 2 !

Que vaut le contrat Avenir par rapport à ses concurrents directs, les équivalents en banque en ligne ?

Fortuneo Vie (notre avis) est l’équivalent de Linxea Avenir 2, de l’assureur Suravenir également. Mais ce contrat est moins intéressant car il propose moins d’unités de compte disponibles (« seulement » 190) et les frais de gestion sont supérieurs : 0,75 % par an contre seulement 0,60 % pour le contrat Linxea Avenir 2.

Par ailleurs, Linxea Avenir 2 est un contrat individuel et non collectif contrairement à Fortuneo Vie, donc les frais sont bloqués à vie (pas de risque de mauvaise surprise). Le contrat Linxea Avenir 2 est donc plus intéressant. Pour aller plus loin, notre dossier dédié : avis Linxea Avenir 2.

Linxea Vie : avis sur le contrat Linxea-Generali

Principal atout de Linxea Vie : le rachat partiel en 72h

Linxea Vie (voir l’offre en cours) est assuré par Generali. Gros atout : l’assureur Generali garantit que vos rachats partiels (retraits d’argent) seront sur votre compte en 3 jours maximum. Comptez 3 ou 4 semaines de délais légaux pour les autres assureurs (mais en pratique plutôt 10 jours).

Avis de Nicolas : Le rachat partiel en 72h fait de Linxea Vie une bonne alternative au classique livret A pour votre épargne de précaution ! D’autant plus que l’on peut toujours verser en 100 % fonds euro sur Linxea Vie.

2 fonds euros disponibles

• Fonds euros Eurossima : le fonds euros classique.
• Fonds euros Netissima : le fonds euros dynamique. Ce fonds euros est boosté aux actions et à l’immobilier, d’où un rendement potentiellement meilleur à long terme. Offre Generali : bonus de rendement sur fonds euro si on investit aussi en UC. Donc le rendement 2023 était compris entre 3,10 % et 4,12 % ! L’offre s’applique encore en 2024.

Les unités de compte

Le contrat propose 730 unités de compte (UC), dont 126 trackers ! On retrouve les fonds des sociétés de gestion les plus renommées : Rothschild, Carmignac, etc. Par ailleurs, on peut investir en « pierre papier » grâce à 12 SCPI, SCI et OPCI.

Caractéristiques de Linxea Vie

• Assureur : Generali. Votre argent sera chez Generali, Linxea n’est que l’intermédiaire qui a négocié les meilleures conditions pour vous.
• Ouverture dès 300 €, sans obligation de versement ensuite. Ouverture dématérialisée : vous ouvrez Linxea Vie complètement en ligne.
• Frais : 0 frais sur versement, 0,60 % de frais de gestion en unités de compte, 0 frais d’arbitrage et des options gratuites.
• 2 modes de gestion : choisissez soit la gestion libre (vous répartissez entre fonds euros et unités de compte à votre guise), soit la gestion pilotée OTEA Capital (coût de 0,20 % par an).
• Primes : en banque traditionnelle, pour vous remercier d’ouvrir une assurance-vie on vous prélève des frais sur versement (jusqu’à 5 % des sommes versées). Chez Linxea c’est l’inverse, vous pouvez profiter régulièrement de primes de bienvenue.

Linxea ou Boursorama ? Avantage Linxea Vie !

Que vaut le contrat Vie par rapport à ses concurrents directs, les équivalents en banque en ligne ? Boursorama Vie (notre avis) est l’équivalent de Linxea Vie, de l’assureur Generali également. Mais ce contrat est moins intéressant que Linxea Vie car il propose moins d’unités de compte disponibles (280 contre 730) et les frais de gestion sont supérieurs : 0,75 % par an contre 0,60 % par an.

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Linxea Zen : avis sur le contrat Linxea-Apicil

Principal atout de Linxea Zen : la diversification chez l’assureur Apicil

L’assureur Apicil se fait très discret en ligne. Il n’est distribué que chez Linxea et Bourse Direct. Si vous avez déjà des assurances-vie Spirica, Suravenir et Generali, Linxea Zen est un bon choix pour diversifier.

Avis de Nicolas : Linxea Zen est meilleure que 95 % des assurances-vie du marché et elle est intéressante pour diversifier. Ceci dit, ce contrat est assez « fade », on préfère Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2.

2 fonds euros disponibles sur Linxea Zen et un bon choix d’unités de compte

Vous pouvez investir au choix sur :

• Apicil Euro Garanti. Pour 50 % maximum des sommes versées, le reste devant être investi soit en unités de compte.
• Euroflex : fonds euro dynamique particulier, qui garantit 96 % du capital et non 100 %. Il y a aussi une contrainte de versement de 50 % en unités de compte.

Les unités de compte

Ce contrat propose également près de 400 unités de compte (UC).

Dont 26 supports immobiliers (SCPI, SCI et OPCI), avec 100 % des loyers reversés.

Caractéristiques de Linxea Zen

• Assureur : Apicil. Votre argent sera chez Apicil, Linxea n’est que l’intermédiaire qui a négocié les meilleures conditions pour vous.
• Ouverture dès 500 €, sans obligation de versement ensuite. Ouverture dématérialisée : vous ouvrez Linxea Zen complètement en ligne.
• Frais : 0 frais sur versement, 0,60% de frais de gestion en unités de compte, 0 frais d’arbitrage et des options gratuites.
• 2 modes de gestion : choisissez soit la gestion libre (vous répartissez entre fonds euros et unités de compte à votre guise), soit la gestion pilotée OTEA Capital (coût de 0,20 % par an).
• Primes : en banque traditionnelle, pour vous remercier d’ouvrir une assurance-vie on vous prélève des frais sur versement (jusqu’à 5 % des sommes versées). Chez Linxea c’est l’inverse, vous pouvez profiter régulièrement de primes de bienvenue.

Linxea ou Bourse Direct ? Avantage Linxea Zen !

Que vaut le contrat Zen par rapport à ses concurrents directs, les équivalents en banque en ligne ?

Bourse Direct Vie est l’équivalent de Linxea Zen, de l’assureur Apicil également. Mais ce contrat est moins intéressant que Linxea Zen car il propose moins d’unités de compte disponibles (102 contre 400) et les frais de gestion sont supérieurs : 0,65 % par an sur le fonds euros (contre 0,60 % pour Linxea Zen) et 0,85 % par an sur les unités de compte (contre 0,60 %).

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Gestion pilotée Linxea ou Yomoni ?

En préambule, nous rappelons qu’une gestion pilotée comporte des unités de compte donc un risque de perte en capital. Si vous ne souhaitez prendre aucun risque, choisissez plutôt une gestion libre en 100 % fonds euros, par exemple sur le contrat Linxea Vie.

Autant les assurances-vie Linxea sont parfaites en 100 % fonds euros ou en gestion libre, autant nous sommes moins convaincus par la gestion pilotée Linxea. Car la société de gestion OTEA Capital, partenaire de Linxea pour la gestion pilotée, nous semble moins efficace à long terme que l’équipe Yomoni. En effet, la gestion pilotée Yomoni, exclusivement investie en trackers (gestion passive), est par essence moins chargée en frais qu’une gestion pilotée avec des fonds actifs. Donc la performance long terme devrait être meilleure chez Yomoni. Retrouvez notre comparatif des meilleures gestions pilotées ici.

Ceci dit, pour une gestion 100 % fonds euros à capital garanti ou une gestion libre, donc pour la plupart des épargnants, Linxea reste devant.

L’assurance-vie Linxea Spirit 2 pilotée par Yomoni

Finalement, c’est à croire que Linxea nous a entendu ! Nouveauté 2019, Linxea s’est associée à Yomoni et cela donne une gestion pilotée par Yomoni sur Linxea Spirit 2 ! Avec les mêmes frais avantageux de 1,60 % par an tout compris, grâce à l’investissement en trackers.

De quoi redorer le blason de la gestion pilotée Linxea Spirit 2 qui laisse le choix entre la gestion active (OTEA Capital) ou la gestion passive via trackers (Yomoni) !

Vous pouvez choisir entre 4 profils de gestion pilotée Yomoni sur votre contrat Linxea Spirit 2 :

• Yomoni défensif : 60 % de fonds euro et 40 % de trackers ;
• Yomoni équilibré : 20 % de fonds euro et 80 % de trackers ;
• Yomoni tonique : jusqu’à 100 % de trackers ;
• Yomoni offensif : 100 % trackers et éventuellement seulement des trackers actions.

Note de Nicolas : Linxea Spirit 2 est une assurance vie bi-compartiment et c’est très rare ! C’est à dire qu’au sein du même contrat, on peut avoir une gestion libre ET une gestion pilotée. Parfait pour se garder une partie en gestion libre pour investir sur ce que l’on veut (fonds euro, SCPI, etc.) et pour déléguer l’autre partie en gestion pilotée. On apprécie.

Historiquement, Linxea est le pionnier de l’assurance-vie en ligne. Puis au fil du temps, Linxea a proposé d’autres placements pour couvrir tous les besoins des clients : pierre-papier SCPI, défiscalisation PER, PEA, etc.

Linxea SCPI : notre avis sur la nouvelle offre immobilière

Nous avons vu plus haut que Linxea Spirit 2 est l’assurance-vie idéale pour investir en immobilier. Mais on peut également investir en SCPI hors assurance-vie ! Nous vous invitons à lire notre article dédié aux SCPI pour décider ce qui est le mieux pour vous selon votre profil. Si vous voulez profiter de l’effet levier avec un crédit immobilier et si vous voulez percevoir les loyers sur votre compte courant plutôt que dans votre assurance-vie, achetez l’investissement hors assurance-vie est une piste à explorer.

Linxea peut vous accompagner en tant que courtier en SCPI. Le service Linxea immo vous aide à choisir vos SCPI pour avoir un portefeuille « pierre papier » bien diversifié dès 1 000 €. Il y a 3 offres proposées par le pôle immo Linxea :

• Linxea CréditConfort : achetez vos SCPI avec un crédit immobilier. 0 frais de dossier et 0 apport exigé. Linxea joue son rôle de courtier pour vous obtenir le financement. Notez que Linxea a négocié des conditions exclusives avec plusieurs banques partenaires.
• Linxea RentImmo : achetez vos SCPI cash, sans emprunt.
• Linxea RenteFuture : achetez vos SCPI en nue propriété. La nue propriété vous permet d’acheter avec une décote (jusqu’à -44 % sur le prix en pleine propriété). En contrepartie, vous choisissez de ne toucher les loyers que dans 5, 7 ou 10 ans, donc vous ne paierez pas d’impôt sur vos revenus fonciers dans cet intervalle. C’est la solution idéale lorsqu’on est fortement imposé (TMI 30 % ou plus) et que l’on prévoit d’être moins imposé dans quelques années.

Avis de Nicolas : j’ai « challengé » Linxea en août 2018 pour acheter à crédit 100 000 € de SCPI. Ils ont été plus réactifs et disponibles que les autres courtiers pour me faire la meilleure offre via leur partenaire CAFPI : 100 000 € financés à 2,10 % sur 20 ans. Linxea Immo a également été de bon conseil pour m’aider à choisir un panier de 3 SCPI diversifiées (résidentiel, bureaux et commerces) de 3 sociétés de gestion différentes. Un excellent chef d’orchestre pour acheter vos SCPI : cliquez ici pour vous renseigner sur l’offre Linxea immo. Ceci dit, il faut aussi challenger d’autres courtiers SCPI pour faire son choix (notre comparatif des meilleurs courtiers SCPI). Et je vous invite aussi à lire mon exemple d’investissement en SCPI.

Linxea PER (Plan épargne retraite) : notre avis sur le produit de défiscalisation

Le plan d’épargne retraite (PER) est à la fois un produit de défiscalisation et un produit d’épargne retraite. Nous expliquons en détail comment fonctionne le PER sur la page dédiée. 

Comme pour l’assurance-vie, il faut bien choisir son PER, car il y a du bon et du mauvais. Le marché du PER est dominé par des PER à frais sur versement et aux performances médiocres. Linxea sort du lot avec d’excellents PER. Nous avons consacré un article dédié à la présentation des PER Linxea (cliquez ici pour lire notre avis complet).

Selon nous, le meilleur PER est Linxea Spirit (découvrir le contrat), assuré par Spirica comme l’assurance-vie Linxea Spirit 2. C’est un assureur solide. Au niveau des frais, Linxea s’est encore battu pour offrir aux clients les frais les plus bas : 0 frais sur versement et 0,50 % de frais de gestion sur les unités de compte.

Vous avez le choix entre la gestion libre (grande sélection d’unités de compte et 1 fonds euro) et la gestion pilotée à horizon (3 profils de risque avec sécurisation progressive en approchant de la retraite).

En résumé, c’est un excellent PER, le meilleur du marché selon nous (notre comparatif des meilleurs PER). Sachez que vous pouvez détenir plusieurs PER et transférer le vôtre. Pareillement, il est possible de transférer les anciens dispositifs retraites (PERP, Madelin, PERCO, etc.)

Avis de Nicolas : j’ouvre un PER au nom de mon fils pour le cas de déblocage lors de l’achat de la résidence principale, mais aussi pour permettre à mon foyer fiscal de défiscaliser les versements. Chacun peut évaluer l’intérêt du PER dans sa situation, grâce à notre article sur le PER. Vous pouvez demander une documentation ici.

Linxea PEA : notre avis sur ce PEA assurance

Le PEA Linxea n’est pas un PEA classique. C’est un PEA assurance garanti par Generali qui offre les avantages du contrat de capitalisation : options de gestion, demande d’avance, rente viagère défiscalisée, etc.

Contrairement à un PEA bancaire, vous ne pourrez pas acheter de titres vifs comme Sanofi, Total, Michelin, etc. Vous êtes limité à 170 unités de compte, sans fonds euros pour 0,60% de frais de gestion annuels. Sachez que Linxea propose également le PEA Linxea Avenir assuré par Suravenir pour 0 % de frais de gestion.

Avis de Nicolas : Linxea PEA est un bon PEA assurance, mais nous ne sommes pas convaincus par ce type de produit. Chez Avenue des Investisseurs, nous préférons les PEA bancaires, plus souples par nature.

Des services haut de gamme

Linxea propose de nombreux services. Aussi, nous ne pourrons pas être exhaustifs, mais nous citerons ici ceux qui « sortent du lot ».

Le service client Linxea

Client d’une douzaine d’établissements, c’est selon moi le meilleur service client, à la fois disponible, agréable et efficace. Le service client Linxea est joignable du lundi au vendredi de 9 h à 18 h au 01 45 67 34 22. Autre solution de contact : vous pouvez demander en ligne le rappel téléphonique, en laissant un créneau horaire de contact.

Depuis 2009, je les ai contactés à de multiples reprises et j’ai toujours été satisfait de leur réactivité et de leur efficacité. C’est loin de l’attente que j’ai pu connaitre en banque traditionnelle et des « on vous rappelle ». Si vous préférez l’écrit, vous pouvez également les mailer : contact@linxea.com , ou gestion@linxea.com pour le service gestion. J’obtiens généralement une réponse par mail sous 48 h.

Le forum

Si vous aimez discuter avec une communauté, vous êtes au bon endroit. Ici vous pourrez échanger avec d’autres clients de tous les niveaux. Le forum Linxea est très animé et découpé en sujets : assurance-vie, actualités, immobilier, etc. Vous pouvez tout simplement lire et vous instruire, ou participer activement.

A noter : Linxea, par l’intermédiaire de son avatar Linxie, répond aux questions qui lui sont adressées et vous pouvez même soumettre des idées ou suggestions. Par exemple, des unités de compte sont régulièrement ajoutées aux assurances-vie Linxea, car réclamées par les clients sur le forum ! Linxea se démène alors auprès des assureurs pour obtenir le référencement. On sent que Linxea est proche de ses clients et que la satisfaction client est primordiale.

Votre espace client Linxea VIP

Vous pouvez accéder à votre espace Linxea VIP dès que vous êtes client Linxea. L’interface est très intuitive et conviviale, vous voyez en un coup d’œil la synthèse de votre épargne et vous pouvez accéder à plusieurs outils et services :

• le forum, comme expliqué plus haut.
• l’espace de souscription à d’autres produits Linxea et de gestion. Pour gérer vos contrats, vous êtes dirigé vers les espaces privés des assureurs (Generali, Crédit Mutuel Suravenir, etc.).
• Linxea allocator : cet outil très puissant vous permet de comparer des fonds et de les sélectionner. Vous pouvez trier les centaines de fonds Linxea par catégorie, niveau de risque, performance, société de gestion, style de gestion,…plein de critères pour bien choisir ses fonds !
• Linxea Compareo : ce service vous permet de comparer les différents produits Linxea.
• l’actualité économique.
• l’agregus : cet outil vous permet de voir la synthèse de votre épargne sous différents angles. Sous forme de camemberts, voyez donc votre allocation d’actifs (fonds euros / actions / SCPI), ou vos plus-values par contrat.
• Linxea Xray : outil très puissant. Le partenaire Morningstar passe votre portefeuille de fonds aux rayons X et vous en tire un document PDF de 5 pages. Au niveau synthétique, vous découvrirez la répartition de votre portefeuille par zone géographique, l’allocation sectorielle (énergie, industrie, technologie, etc.), des statistiques, etc.

Linxea academy

Une belle initiative. Linxea Academy a été créée dans un but pédagogique : former les Français aux produits d’épargne. De façon ludique, avec des vidéos et quizz, apprenez-en plus sur les placements. Tout le monde peut s’inscrire gratuitement.

Un courtier qui souhaite éduquer la population sur l’épargne, c’est rare ! Ceci dit, on comprend pourquoi : des Français bien informés et avec une meilleure culture financière, ce sont des Français plus compétents pour choisir les bons produits, donc qui souscrivent chez Linxea plutôt que chez les concurrents.

Linxea : le bilan

Notre avis complet du courtier en ligne Linxea touche à sa fin. On peut conclure qu’en matière d’épargne, les produits et services Linxea sont une marche au-dessus des banques en ligne et dix marches au-dessus des banques traditionnelles. Et à y regarder de plus près, Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2 sont définitivement nos assurances-vie préférées et idéales pour tous les épargnants, même les banques en ligne n’arrivent pas à s’aligner. Notre comparatif des meilleures assurances vie.

Sachez que vous pouvez ouvrir autant d’assurances-vie que vous voulez, et plutôt que de continuer d’alimenter une mauvaise assurance-vie vous pouvez stopper l’hémorragie. Des produits hauts de gamme et des services hauts de gamme également, avec une interface et un service client bluffants. Finalement, Linxea est en forte croissance (nombre de clients, de salariés, collecte, etc.) et nous comprenons pourquoi, ce succès est mérité !

Vous souhaitez en savoir davantage ? Suivez ce lien pour ouvrir un produit ou demander une documentation.

Questions fréquentes. L’essentiel à retenir