Linxea Avenir 2 ou Spirit 2 : notre avis comparatif

Faut-il se tourner vers l’assurance vie Linxea Avenir 2 ou Spirit 2 ? Voilà une question que se posent de nombreux épargnants. Nous allons vous apporter notre avis pour vous aider à faire un choix entre ces 2 contrats.

Il s’agit de 2 excellentes assurances vie, il n’est donc pas toujours évident de trancher entre ces 2 contrats. Linxea Avenir 2 (voir le site) et Spirit 2 (voir le site) cumulent les avantages : pas de frais sur versement, pas de frais d’arbitrage, des frais de gestion parmi les plus bas du marché, etc. Elles s’imposent parmi les meilleures assurances vie accessibles aux épargnants à partir de quelques centaines d’euros.

Linxea Spirit 2 se démarque positivement de Linxea Avenir 2 avec des frais de gestion en unités de compte encore plus compétitifs (0,50 % par an), un choix d’unités de compte pléthorique, et en particulier un large choix de SCPI. À partir de là, le comparatif pourrait s’arrêter ici et nous pourrions conclure que Linxea Spirit 2 est la meilleure assurance vie.

De façon générale, c’est la conclusion à laquelle nous arrivons, et c’est pourquoi Linxea Spirit 2 figure en tête de notre comparatif d’assurances vie. Dans le détail, certains épargnants pourront toutefois avoir intérêt à se tourner vers Linxea Avenir 2. Cela va dépendre de vos objectifs ! Nous allons ici prendre le temps de détailler les différences et les raisons de préférer Linxea Avenir 2 plutôt que Linxea Spirit 2, et inversement…

SOMMAIRE

• Avis Linxea Avenir 2 et Spirit 2 en synthèse
• Linxea Avenir 2 et Spirit 2 : l’offre de fonds euro
• Les frais : 2 assurances vie très compétitives, avantage à Linxea Spirit 2
• Les fonds actions accessibles (unités de compte) sur Linxea Avenir 2 et Spirit 2
• Choix de SCPI : avantage à Linxea Spirit 2
• Votre allocation cible détermine le choix de l’assurance vie à privilégier !
• Linxea Spirit 2 vs Linxea Avenir 2 : conclusion

Linxea Avenir 2 ou Spirit 2 ? Synthèse

Notre avis sur les assurances vie Linxea dans ce tableau comparatif des différents contrats :

Linxea distribue 4 assurances vie et Linxea Avenir 2 et Spirit 2 sont nos 2 contrats préférés : meilleures gammes d’unités de compte, meilleurs fonds euros, frais au plus bas. Et Linxea est un excellent courtier en assurance vie (notre avis Linxea). Comparons dans le détail.

Linxea Avenir 2 et Spirit 2 : l’offre de fonds euro

Sur assurance vie, vous pouvez investir en fonds euro et/ou en unités de compte. Parlons d’abord du fonds euro.

Le fonds euro est un support d’investissement très populaire. Il représente une large part du total des encours investis par les épargnants en assurance vie. En effet, sur les plus de 1850 milliards d’euros détenus par les épargnants en assurance vie, près de 1300 milliards d’euros sont investis en fonds euro (source : Fédération Française de l’Assurance).

Les performances des fonds en euros ne sont plus aussi élevées qu’avant (voir les meilleurs fonds euros). Pour cette raison, ces dernières années, les épargnants investissent de plus en plus en unités de compte (voir plus bas) pour dynamiser la performance de leur épargne. Mais ils allouent encore près de 60 % des versements vers les fonds euro. Le fonds euro reste un support incontournable.

Une popularité qui s’explique en raison de la sécurité qu’offre le fonds euro. Directement gérés par les assureurs, ces derniers offrent des garanties sur le capital investi. Les épargnants souhaitant privilégier la sécurité du patrimoine davantage que la performance ont donc intérêt à se tourner vers une assurance vie proposant un fonds euro qualitatif.

En pratique, le fonds euro trouve sa place dans l’assurance vie de la quasi-totalité des épargnants. Rares sont les épargnants investissant 100 % de leur assurance vie sur des fonds actions et/ou des fonds immobiliers. Un portefeuille diversifié comptera généralement une proportion non négligeable investie en fonds euro.

Ainsi, pour l’essentiel des épargnants, les caractéristiques du fonds euro sont un point important à regarder au moment de choisir et souscrire une assurance vie.

Que valent les fonds euros de Linxea Avenir 2 et Spirit 2 ?

Linxea Avenir 2 propose 2 fonds euro

C’est assez rare pour le souligner : Linxea Avenir 2 propose 2 fonds euro : Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2. Alors que la plupart des assurances vie ne donnent accès qu’à un seul fonds euro.

Les performances respectives de ces 2 fonds euros ont été de 1,80 et 2,10 % en 2022. Les performances 2023 des fonds euros seront connues début 2024, mais sachez que le rendement est attendu en hausse en 2023, vu la hausse des taux. Bon point pour Linxea Avenir 2 : les performances de ces fonds euro sont supérieures à la performance moyenne des fonds euros du marché.

Ces 2 fonds euros disposent de garanties sur le capital investi :

• une garantie de 99,4 % pour le fonds euro Suravenir Rendement 2 ;
• et de 97 % pour le fonds euro fonds euro Suravenir Opportunités 2.

Note de Ludovic : il n’y a pas de secret, pour aller chercher de la performance, les assureurs doivent exposer le fonds à des placements un peu plus risqués que des obligations d’États sans risque (dont le taux de rémunération est très faible)… et cela se traduit pas une garantie inférieure à 100 % du capital placé.

Le fonds euro Nouvelle Génération de Linxea Spirit 2

La plupart des assurances vie ne propose qu’un seul fonds euro, c’est le cas de Linxea Spirit 2 et son fonds euro Nouvelle Génération.

La performance du fonds euro Nouvelle Génération de Linxea Spirit 2 a été de 2,30 % en 2022. Le capital placé est garanti à hauteur de 98 %. Ce fonds euro est un compromis entre performance et bon niveau de garantie sur le capital investi.

Note de Nicolas : Linxea Spirit 2 propose aussi un fonds euro particulier nommé Croissance Allocation Long Terme (CALT). Il s’agit d’un fonds eurocroissance, à mi-chemin entre le fonds euro et l’unité de compte. L’objectif affiché par l’assureur Spirica : un rendement 2 fois supérieur aux fonds euros traditionnels, entre 3 et 5 % par an nets de frais de gestion. En contrepartie, comme son nom l’indique, il faut placer sur du long terme (échéance 8 ans) et consentir à une garantie partielle du capital à hauteur de 80 %. Performance du fonds Croissance Allocation Long Terme en 2021 = 4,88 %.

La contrainte des versements en unités de compte

Aussi bien Linxea Avenir 2 que Linxea Spirit 2 proposent des fonds euro dont l’accès est conditionné à un versement minimum en unités de compte (UC).

Mais en pratique, une fois le versement réalisé, rien n’empêche l’épargnant d’arbitrer le capital placé sur les unités de compte en fonds euro.

Note de Ludovic : à titre personnel, j’ai une assurance vie Linxea Avenir, je n’ai eu aucun souci à arbitrer la totalité du capital en fonds euro lorsque j’ai eu besoin de sécuriser mon capital pour financer une dépense à venir importante.

De par ces contraintes d’investissement minimum en UC, ces 2 contrats incitent les épargnants à profiter du caractère « multisupport » de ces assurances vie. À ce titre, il se trouve que ce sont justement des contrats très bien fournis en offre d’unités de compte (fonds actions, fonds immobiliers, etc.) comme nous allons le voir plus bas.

Un épargnant souhaitant ouvrir une assurance vie sans intention ultérieure de tirer partie des supports en unités de compte aura intérêt à se tourner vers un autre contrat que Linxea Avenir 2 ou Spirit 2.

Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2 proposent de bons fonds euros, mais ce sont aussi et surtout des assurances vie idéales pour investir et diversifier son épargne en fonds actions et fonds immobiliers.

Quelle assurance vie pour des versements à 100 % en fonds euro ?

L’obligation de diriger une partie du versement en UC est une contrainte pour certains épargnants. Il est possible d’atteindre une allocation 100 % fonds euro en arbitrant la part investie en UC vers le fonds euro juste après son versement, mais cette opération peut démotiver les épargnants souhaitant s’affranchir de cette étape.

Si vous souhaitez une assurance vie permettant des versement à 100 % en fonds euro, lisez notre comparatif des meilleurs fonds euros.

Parmi les assurances vie permettant de verser à 100 % en fonds euro, on peut notamment citer l’assurance vie Evolution Vie du courtier en ligne assurancevie.com. Vous pouvez lire notre avis sur Evolution Vie pour un éclairage complet sur les caractéristiques et les avantages de ce contrat.

Les frais : 2 assurances vie très compétitives, avantage à Linxea Spirit 2

À l’image de l’ensemble des meilleures assurances vie du marché, Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2 sont :

• sans frais sur versement
• et sans frais d’arbitrage (à l’exception de frais de transaction de 0,10 % sur les ETF, anecdotique…).

La différence entre ces 2 assurances vie se joue essentiellement sur les frais de gestion en unités de compte.

Les frais de gestion en unités de compte sur de :

• 0,60 % pour Linxea Avenir 2 (en phase avec les meilleures assurances vie),
• et de seulement 0,50 % pour Linxea Spirit 2 (le top de sa catégorie).

Note de Ludovic : pour passer sous la barre des 0,50 % de frais de gestion en unités de compte, il faut disposer de plusieurs millions d’euros à investir. Nous avons à l’esprit certains contrats d’assurance vie luxembourgeois permettant d’abaisser les frais de gestion sur des encours importants.

Les fonds actions (unités de compte) accessibles sur Linxea Avenir 2 et Spirit 2

Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2 proposent des fonds indiciels (ETF et trackers) parmi les unités de compte.

Comme vous le savez peut-être, les fonds indiciels sont d’excellents fonds pour investir en actions. Leurs frais de gestion réduits permettent de viser d’excellentes performances nettes de frais, et sans mauvaises surprises puisque les fonds indiciels se contentent de répliquer leur indice boursier de référence (CAC 40, S&P 500, MSCI World, etc.).

C’est pourquoi nous axons notre présentation sur les fonds indiciels et non sur les traditionnels fonds actifs (généralement battus sur le long terme par les fonds indiciels).

Ces 2 assurances vie en proposent. Elles conviennent donc parfaitement pour diversifier son épargne en fonds actions.

Un bon choix de trackers

Il y a davantage de choix d’ETF sur Linxea Avenir 2 : près de 80 contre environ 40 sur Linxea Spirit 2 (sur 600 unités de compte environ). En pratique, que vous vous tourniez vers l’un ou l’autre, le choix d’ETF sera largement suffisant.

Beaucoup d’épargnants se tournent vers des ETF répliquant l’indice MSCI World, ce que proposent ces 2 assurances vie :

Linxea Avenir 2 donne accès à l’ETF Lyxor MSCI World (Dist) (code ISIN FR0010315770). C’est un ETF distribuant les dividendes. Ses frais de gestion sont de 0,30 % par an. En versée hedgée (couverte contre le risque devises), il y a aussi l’ETF Lyxor World monthly hedged (FR0011660927).

Linxea Spirit 2 donne accès à l’ETF Amundi Indice MSCI World (code ISIN LU1437016972). C’est un ETF capitalisant les dividendes. Ses frais de gestion sont de 0,18 % par an.

L’assurance vie Linxea Spirit 2 est un peu plus intéressante que Linxea Avenir 2 pour les investisseurs souhaitant investir tout ou partie de leur contrat sur un ETF MSCI World. En effet, les frais de gestion des unités de compte sont plus faibles (0,50 % vs 0,60 % par an comme vu plus haut).

Si vous souhaitez un ETF en particulier, prenez le temps de vérifier qu’il est bien présent dans la liste. De nombreux épargnants apprécient l’ETF CAC 40. Il faut savoir que seul Linxea Avenir 2 propose un ETF CAC 40 GR (growth return). Sur l’assurance vie Linxea Spirit 2, vous trouverez seulement un ETF CAC 40 ESG, sa composition est proche de celle du CAC 40 mais exclut des entreprises telles que TotalEnergies.

Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 proposent (entre autres) des ETF répliquant le S&P 500 et le NASDAQ 100. Ce sont des ETF populaires auprès des investisseurs souhaitant surpondérer leur allocation en actions américaines et technologiques.

On trouve également d’autres ETF sectoriels, vous pouvez consulter les listes d’ETF disponibles sur les fiches d’information des 2 contrats :

• Linxea Avenir 2,
• Linxea Spirit 2.

Choix de SCPI : avantage à Linxea Spirit 2

Linxea Spirit 2 propose plus de 30 supports immobiliers (SCPI, OPCI, SC/SCI), dont une grosse vingtaine de SCPI. C’est tout simplement l’un des contrats d’assurance vie les mieux pourvus du marché ! L’assurance vie Linxea Avenir 2 n’est pas en reste avec plus de 20 supports immobiliers dont 14 SCPI.

SCPI Edissimmo, SCPI Rivoli Avenir Patrimoine, SCPI Immorente, SCPI Primovie, etc. On retrouve bon nombre des principales SCPI (en termes de capitalisation) du marché.

Les SCPI sont un placement très populaire pour diversifier son patrimoine dans l’immobilier sans les contraintes du propriétaire bailleur (entretien, gestion des locataires, risque d’impayé, etc.). Les SCPI peuvent être souscrites en direct ou logées au sein d’une assurance vie (ou d’un PER).

Pour tout savoir sur les SCPI, vous pouvez lire nos articles suivants :

• Investir en SCPI,
• Avis/cas pratique sur les SCPI,
• Investir en SCPI en assurance vie.

Concernant Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2, au-delà du nombre de SCPI plus important sur Spirit 2, ce sont aussi et surtout les éventuels frais sur les revenus des SCPI qui permettent de départager ces 2 assurances vie. Linxea Spirit 2 reverse 100 % des loyers des SCPI, tandis que Linxea Avenir n’en reverse que 85 %. Avantage incontestable à Linxea Spirit 2 sur ce point.

Linxea Spirit 2 est selon nous la meilleure assurance vie pour investir en SCPI.

Votre allocation cible détermine le choix de l’assurance vie à privilégier !

Linxea Avenir 2 propose une offre de fonds euro plus intéressante que celle de Linxea Spirit 2. En effet, Linxea Avenir 2 propose 2 fonds euro, dont le fonds euro Suravenir Opportunités 2 affichant des performances attrayantes ces dernières années.

De son côté, Linxea Spirit 2 ne propose qu’un fonds euro. Celui-ci a une performance également intéressante, mais inférieure à celle du fonds euro Suravenir Opportunités 2 disponible sur Linxea Avenir 2.

En matière d’unités de compte, Linxea Spirit 2 prend l’avantage :

• une offre de supports d’investissement plus large,
• des frais de gestion plus faibles,
• si vous souhaitez investir en SCPI, Linxea Spirit 2 est le contrat qui s’impose sans hésitation.

Si vous souhaitez une allocation diversifiée entre fonds euro et fonds actions, le choix d’un contrat plutôt que l’autre va dépendre de votre profil :

• Si vous souhaitez investir une large part du capital investi en fonds euros (plus de 50 %), Linxea Avenir 2 est le contrat le plus indiqué.
• Si à l’inverse, vous comptez opter pour une allocation dynamique avec une large part du capital investie en unités de compte (plus de 50 %), alors Linxea Spirit 2 sera le plus intéressant.

Déléguer la gestion de son assurance vie

Les assurances vie Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2 peuvent être gérées en gestion libre ou gestion pilotée. Et vous pouvez même combiner gestion libre et pilotée sur le même contrat !

Avec la gestion pilotée, un gestionnaire prend la main sur votre assurance vie pour allouer votre épargne entre fonds euro et UC selon votre profil. 4 profils de risques sont proposés : défensif, équilibré, dynamique, et agressif. Plus le risque est élevé (profil dynamique et agressif) et plus les perspectives de gain sont élevées. L’un ne va pas sans l’autre.

La gestion pilotée par Montsegur est facturée 0,20 % par an. La gestion financière du contrat est assuré par Montségur Finance. Ce gestionnaire investir dans des fonds de gestion actifs pour la poche actions et obligations du portefeuille. Ces fonds comportent des frais supérieurs à ceux des fonds indiciels (trackers et ETF).

Si vous souhaitez une gestion pilotée avec des frais de gestion globaux très réduits, dont des stratégies d’investissement reposant sur des ETF, vous pouvez consulter notre comparatif des meilleures gestions pilotées.

D’une façon générale, pour réduire au minimum les frais de gestion annuels, il faut privilégier le mode de gestion libre et privilégier les ETF (fonds actions indiciels) pour la poche actions de votre contrat.

Note de Ludovic : depuis peu, l’assurance vie Linxea Spirit 2 permet également de déléguer la gestion de son assurance vie auprès de Yomoni. En souscrivant une assurance vie Linxea Spirit 2 plutôt que directement auprès de Yomoni, vous avez la gestion pilotée par Yomoni ET vous gardez la possibilité d’investir en même temps en gestion libre (sur fonds euro et SCPI par exemple). Yomoni est une société spécialisée dans la gestion pilotée en ETF (lire notre avis sur Yomoni) donc c’est une bonne option.

Linxea Spirit 2 ou Linxea Avenir 2 : conclusion

Linxea Spirit 2 est la meilleure assurance vie de notre classement comparatif des meilleures assurances vie. Sachez que notre classement n’est pas réservé aux assurances vie en ligne, mais force est de constater que les courtiers en ligne (et banques en ligne) sont les établissements proposant les meilleurs contrats du marché.

Si l’assurance vie Linxea Spirit 2 figure en tête de notre classement des meilleures assurances vie, c’est principalement en raison de son offre d’unités de compte encore plus polyvalente que celle de Linxea Avenir 2, ainsi que des frais de gestion de ces unités de compte un peu plus attractifs et presque imbattables sur le marché de l’assurance vie.

Pourquoi ne pas ouvrir les 2 contrats ?

Contrairement à d’autres dispositifs d’épargne (PEA, PEA-PME, livret A, LDDS, etc.), un épargnant peut ouvrir et détenir plusieurs assurances vie. En cas de doute, vous pouvez donc ouvrir les 2 assurances vie. Nous expliquons ici l’intérêt d’ouvrir plusieurs assurances vie.

Ainsi vous pourrez privilégier Linxea Avenir 2 (voir l’offre ici) pour placer en fonds euro et pour l’ETF World hedgé (par exemple). Et vous pourrez privilégier Linxea Spirit 2 (voir l’offre ici) pour investir en SCPI, pour l’ETF World capitalisant et le Private Equity.

Le ticket d’entrée est un peu supérieur pour Linxea Spirit 2. En effet, le versement initial doit être de 500 € minimum, contre seulement 100 € pour Linxea Avenir 2. Dans les 2 cas, ces contrats sont accessibles à toutes les bourses.