SAXO-BINCK : avis complet sur le courtier en ligne ! – 2024

Au moment de choisir un courtier (aussi appelé broker) en ligne pour investir en bourse, Saxo-Binck (Binck a été racheté par Saxo Banque en 2020) ressort régulièrement comme l’un des meilleurs brokers en ligne. Saxo Banque figure dans le top 5 des plus gros courtiers européens, avec plusieurs milliards d’euros sous gestion. Ce succès est-il mérité ? Saxo–Binck est-il le meilleur courtier en ligne ? À qui s’adressent ses services récemment complétés par l’assurance-vie Binck Vie ? Réponse complète dans cet article.

MAJ 2020 : Saxo-Binck a chuté dans notre estime et nous avons dû les rétrograder suite aux mauvais retours des lecteurs (service client Binck aux abonnés absents depuis le rachat par Saxo)…Saxo (ex Binck) ne fait donc plus partie des meilleurs courtiers en bourse.

MAJ 2024 : le service SAXO (voir le site) s’est largement amélioré et Saxo a revu son positionnement tarifaire : les tarifs sont bien plus compétitifs. Lisez cet article à jour : avis Saxo Banque.

SOMMAIRE

• Synthèse
• Frais de courtage
• PEA et CTO
• Les services
• À qui s’adresse Binck ?
• Assurance-vie Binck
• Expérience personnelle : transfert de mon PEA de Boursorama vers Binck
• Un courtier sans défauts. Vraiment ?
• Quel courtier en ligne choisir ?

LE CHOIX DES LECTEURS
De nombreux internautes s’interrogent sur le choix du courtier pour investir en bourse. Depuis 3 ans, nous avons d’excellents retours sur ces courtiers en bourse aussi bien pour leur niveau de services que pour leurs tarifs :
– Fortuneo : services et tarifs très bien positionnés, idéal pour le grand public (voir ici pour l’ouverture d’un compte-titres CTO ou PEA Fortuneo)
– Bourse Direct : les tarifs les plus compétitifs (découvrir Bourse Direct)
– Degiro : le courtier le moins cher sur les places étrangères (cliquez ici pour découvrir l’offre Degiro)

Note de Ludovic : J’ai utilisé Binck plus de 8 ans (j’utilise davantage Degiro, Fortuneo et Boursorama désormais). C’est l’occasion de donner mon avis et de faire le bilan des avantages et inconvénients de ce courtier. Dans cet article, je passe en revue tous les éléments importants pour évaluer le courtier : tarifs, étendue des services, support client, interface, et expérience utilisateur.

Mon avis sur Saxo-Binck : synthèse en 4 points

Si vous cherchez à investir en bourse, Saxo-Binck ne figure plus parmi les meilleurs courtiers en ligne :

• Les tarifs sont au coude-à-coude avec les courtiers les plus compétitifs ;
• Ses services couvrent tous les besoins de la majorité des boursicoteurs et investisseurs confirmés, mais ne sont pas toujours fiables ;
• L’expérience utilisateur (interface web, suivi des opérations, passage d’ordre) est plaisante au 1er abord (interface “propre” mais on rencontre des lacunes ;
• Le service client est difficile à joindre. Voire impossible depuis le rachat par Saxo fin 2019.

Voilà pour ce qui est de la réponse courte : une appréciation plutôt moyenne. On préfère Bourse Direct et Fortuneo pour leurs tarifs et leur service client (notre comparatif PEA). Et pour le compte-titres ordinaire (CTO), on préfère Degiro (notre comparatif CTO). Pour arriver à cet avis, je vous présente dans la suite de l’article une présentation plus détaillée des différents points forts de ce courtier.

MAJ 2020 : Binck a chuté dans notre estime et nous avons dû les rétrograder suite aux mauvais retours des lecteurs (service client Binck aux abonnés absents depuis le rachat par Saxo)…Binck ne fait donc plus partie des meilleurs courtiers en bourse.

Avantage à Bourse Direct ?

À noter qu’en matière de courtiers bourse en ligne, nous estimons que Bourse Direct arrive à faire mieux. Il s’agit du concurrent direct que nous avions présenté dans un comparatif Bourse Direct ou Saxo-Binck, avec des tarifs encore plus intéressants que Saxo-Binck et une interface sobre et efficace.

Consultez le comparatif avec Bourse Direct.

Frais de courtage : des tarifs plutôt compétitifs

D’une façon générale, les courtiers en ligne présentent des frais de courtage peu chers et des droits de garde gratuits. Sur ce plan, Saxo-Binck se situe parmi les courtiers les plus compétitifs. Ses tarifs sont très bien placés, ils sont parmi les moins chers du marché.

Un ordre sur la bourse de Paris et les différentes bourses de l’Euronext (Amsterdam, Bruxelles et Lisbonne) ne coutera que 2,50 € pour un ordre inférieur à 1000 €. Ce tarif est dégressif. Ainsi, pour un ordre proche de 5000 €, les frais ne sont que de 5 €. Enfin, pour les gros investisseurs (>10 000 € par ordre), le tarif descend à 0,10%. Ceci dit, Bourse Direct a des frais de courtage encore plus faibles.

Pour investir aux États-Unis ou plus généralement sur les places étrangères (Allemagne, Espagne, Angleterre, Suède, Canada, etc), les tarifs de passage d’ordre sont là encore particulièrement compétitifs. Ceci dit, cette fois c’est DEGIRO qui est le plus compétitif sur les tarifs.

Sachez que les passages d’ordre ne sont facturés que si l’ordre est exécuté. Si vous passez un ordre limite et qu’il n’est pas exécuté durant la période de validité de l’ordre (que vous définissez), vous ne payez pas de frais.

En outre, il n’y a pas de frais d’activité ni aucun frais caché dans le fonctionnement normal du compte (hors transfert de lignes et opération spéciale). L’offre tarifaire est claire, il n’y a pas de mauvaise surprise.

Saxo-Binck : PEA et compte-titres

En plus de l’universel compte-titres ordinaire (CTO) permettant de loger tous les produits financiers, Saxo–Binck permet également d’ouvrir un plan d’épargne en actions (PEA).

PEA

Pour rappel, le PEA est une spécificité française dont la fiscalité est très avantageuse. Pour bénéficier de sa fiscalité attractive, le PEA doit être conservé minimum 5 ans (sans retrait). Parmi les autres contraintes du PEA, on ne peut investir que sur des actions d’entreprises européennes (ceci dit le choix est vaste…). Enfin, l’apport au compte (dépôt sur le PEA) maximum est limité à 150 000 euros. Attention : cette somme correspond aux apports sur le compte et non à l’encours. Si vous faites de grosses plus-values, vous dépasserez les 150 000 euros, l’encours est illimité. Nous avons une page consacrée au PEA si vous souhaitez davantage d’informations sur cet excellent produit d’épargne.

Vous êtes résident fiscal en France ? Ouvrez un PEA avant votre expatriation ! Les personnes s’expatriant à l’étranger n’ont plus l’obligation de fermer leur PEA. L’ouverture du PEA est réservée aux personnes domiciliées fiscalement en France, alors n’attendez-pas une mutation professionnelle pour ouvrir un compte. Sachez que vous pouvez ouvrir un compte avec 1 € chez Saxo-Binck. Même si vous n’investissez pas tout de suite, le chronomètre démarre et vous profiterez des avantages fiscaux plus tôt.

Sachez aussi que l’on ne peut détenir qu’un seul PEA par personne. Un couple aura intérêt à ouvrir 2 PEA pour doubler sa capacité d’investissement en profitant de la fiscalité avantageuse de cette enveloppe.

CTO

Chez Saxo-Binck, les tarifs s’appliquant au compte-titres ordinaire (CTO) et au PEA sont les mêmes, ils sont présentés plus haut. Les tarifs de Degiro sont plus intéressants.

PEA-PME

Le PEA-PME repose sur le même principe que le PEA : il permet d’investir en actions en bénéficiant d’avantages fiscaux. Le plafond des versements est de 75 000 € et on ne peut investir que sur des entreprises européennes éligibles au PME-PEA. Les critères d’éligibilité sont  les suivants : des entreprises européennes de moins de 500 salariés et un chiffre d’affaires annuel inférieur à 1,5 milliards d’euros (ou un bilan inférieur à 2 milliards d’euros). L’ouverture du PEA-PME est réservée aux personnes domiciliées fiscalement en France.

Évaluation des services Saxo-Binck

Services en ligne

Service en ligne sonne comme un pléonasme, puisque chez Saxo-Binck tous les services sont en ligne ! On peut gérer ses affaires à toute heure, 7 jours sur 7, 24 heures sur 24. C’est un des grands avantages des courtiers en ligne.

Pour ce qui est de la fiabilité, je n’ai jamais eu de problème pour me connecter, aussi bien pour l’interface bureau que l’application smartphone. Le service web est généralement opérationnel. J’ai parfois rencontré des difficultés d’accès aux services.

Service client (in)joignable par mail et téléphone

Pour toutes les questions, ou pour les opérations sur titres complexes, il est possible de joindre le service Saxo-Binck par e-mail, chat ou téléphone. Enfin…en théorie ! D’expérience, ils répondent aux e-mails, mais cela peut prendre assez longtemps, il ne faut pas être pressé. Idem par téléphone. Le service client est parfois “léger”.

Note de Ludovic : la situation s’est dégradée nettement depuis fin 2019 et le rachat de Binck par Saxo Banque. Les lecteurs nous informent qu’ils n’arrivent plus à joindre le service client.

Interface web Saxo Banque

On passe par une nouvelle interface web depuis 2021. En effet, Saxo Banque a succédé à Binck. L’accès aux informations et aux produits référencés est parfois compliqué.

Les produits financiers sont classés en 3 catégories :

• actions,
• produits dérivés
• et fonds/ETF.

L’essentiel des investisseurs se tourneront naturellement vers les actions et les fonds/ETF. Les produits dérivés sont à réserver aux investisseurs très chevronnés, spéculant souvent à court terme sur l’évolution du marché ou d’un titre boursier en particulier (il est possible de shorter des actions via les turbos et warrants).

Les ETF, aussi appelés trackers, sont un mode de gestion passive de plus en plus plébiscité par les investisseurs. Ces produits reproduisent la performance des indices boursiers (CAC40, S&P500, etc.) et ont des frais de gestion beaucoup plus faibles que les fonds d’investissement classiques. Il existe des trackers spécialisés sur certaines zones géographiques telles que l’Europe, les USA, le Japon, l’Asie, l’Inde, etc, ou sectorielles telles que l’énergie, les nouvelles technologies (NASDAQ), la santé, les utilities, etc. Si les trackers vous intéressent, nous avons une page consacrée aux trackers.

Le nombre de produits financiers référencés par Saxo-Binck est pléthorique : l’interface donne accès à l’essentiel des places boursières et des centaines de trackers sont disponibles.

Comment passer un ordre chez SAXO-BINCK ?

L’interface Saxo-Binck est assez ergonomique et il est facile de passer un ordre. C’est très proche du passage d’ordre chez Fortuneo (notre courtier PEA préféré). Nous expliquons dans cet autre article comment passer un ordre chez Fortuneo sous forme de pas à pas. Cela s’applique aussi bien pour le PEA, que pour le CTO et le PEA-PME.

Le suivi des opérations (passages d’ordre, virements, dividendes, etc.)

L’interface liste les mouvements opérés sur le compte. Ces mouvements sont classés en 4 groupes :

• achats et ventes,
• dividendes,
• coupons (d’obligations),
• virement.

Cette fonction est très utile pour suivre spécifiquement certains mouvements. Typiquement, on apprécie de pouvoir visualiser rapidement l’ensemble des versements de dividendes au cours de l’année.

Compte en dollars

Il est possible d’ouvrir un compte en dollars. Ce service est très utile lorsque vous investissez aux États-Unis. En effet, les dividendes en dollars sont directement versées sur le compte en dollars. On peut donc réinvestir les dividendes (ou le cash récupéré suite à la vente de titres cotés en devise $) dans des actions cotées en dollars sans frais de change.

Imprimé fiscal unique

L’imprimé fiscal unique (IFU) est un document essentiel au moment de remplir sa déclaration d’impôt sur le revenu. Ce document fourni par la plupart des courtiers centralise le montant des plus-values (ou moins-values) et dividendes perçus que vous devez reporter dans votre déclaration d’impôt. Ce document évite ainsi un sacré casse-tête pour les investisseurs ayant de nombreuses actions et effectuant beaucoup de transactions.

Attention toutefois : c’est le contribuable qui doit s’assurer que les informations transmises à l’administration fiscale sont correctes. Il faudra donc toujours vérifier si les informations de l’IFU sont exactes. Ceci dit, rassurez-vous, dans la plupart des cas, l’IFU est correct, en tout cas chez Saxo-Binck (expérience personnelle). Les brokers étrangers ne proposent généralement pas ce service. C’est donc un bon point pour Saxo-Binck.

Voici un exemple du type d’informations que l’on retrouve dans un imprimé fiscal unique. Sachez que l’on trouve bien d’autres informations dans l’IFU, notamment pour compléter les cases 2DH, 2EE, 2DC, 2FU, 2CH, 2TS, 2GO, 2TR, 2CG, 2BH, etc, de la déclaration d’impôt sur le revenu. Ce document est d’une aide précieuse. Opter pour un broker mettant un IFU à disposition de ses clients est un réel avantage en termes de gain de temps et de sérénité.

Application pour smartphone et ProRealTime

En complément de l’interface standard, Saxo-Binck propose une application pour smartphone. Elle permet de consulter la valorisation de son portefeuille et la liste des titres détenus. L’application permet également de passer des ordres d’achat et de vente. C’est donc un outil très pratique lorsque l’on est en déplacement et que l’on souhaite opportunément placer un ordre sans ordinateur sous la main.

Par ailleurs, le logiciel ProRealTime pourra intéresser les investisseurs les plus actifs et passionnés. Il s’agit d’un logiciel d’analyse technique pour analyser les marchés. C’est une option payante à 30 € TTC par mois.

À qui s’adresse Saxo-Binck ?

Tout type d’actionnaire, du débutant au confirmé

Pour l’investisseur “classique”. C’est-à-dire que les personnes qui souhaitent diversifier leur patrimoine en achetant des actions seront pleinement satisfaites. Que ce soit pour des actions de petites entreprises ou grosses compagnies (Total, Sanofi, Air Liquide, LVMH, Apple, Amazon, Facebook, etc) ; que ce soit en France, en Europe ou aux États-Unis.

Les adeptes des trackers

Les personnes souhaitant s’orienter vers des fonds d’investissement en gestion passive y trouveront aussi leur compte. En effet, les désormais très plébiscités et performants trackers (aussi appelés ETF) sont très bien référencés. On trouve tous les trackers les plus populaires, mais aussi des trackers plus confidentiels (plusieurs centaines de trackers référencés chez Saxo-Binck).

Mise en garde sur les produits dérivés

Saxo-Binck référence un grand nombre de produits dérivés. Bien que cette classe d’actifs n’intéressera pas les actionnaires ordinaires en raison de la technicité et de la volatilité importante de ces produits, il convient néanmoins de mentionner que cette offre de service existe. En certaines occasions, comme lors de crises économiques ou géostratégiques, les investisseurs très actifs peuvent être tentés de spéculer à court terme. Les produits dérivés permettent de parier à la baisse ou à la hausse avec un effet levier important, ce qui permet de générer des gains importants avec un faible capital initial. Attention : en cas de mauvais pari, les pertes sont elles aussi démultipliées…

Avenuedesinvestisseurs ne recommande pas cette classe d’actifs pour les épargnants ordinaires. Les produits dérivés sont à réserver aux professionnels. Sachez néanmoins que Saxo-Binck donne accès à un grand nombre de produits dérivés que commercialisent les grandes banques (BNP Parisbas, Citigroup, Commerzbank, Goldman Sachs, ING, Société Générale, Unicrédit). Il est donc possible de spéculer à la baisse ou à la hausse sur les principaux indices et les actions (beaucoup de choix en actions européennes mais aussi américaines), ou encore les matières premières, etc.

L’assurance-vie Binck

Depuis fin 2018, Binck propose une assurance-vie en ligne de l’assureur Generali. L’offre est intéressante : pas de frais sur versement, des frais de gestion faibles, de bons fonds euros et l’offre d’unités de compte est plutôt bien fournie. Il s’agit donc d’une offre compétitive, en particulier si on compare l’offre Binck aux contrats d’assurance-vie que l’on pourrait trouver dans une banque traditionnelle.

Néanmoins, d’autres contrats d’assurances vie en ligne nous semblent beaucoup plus intéressants (voir notre sélection des meilleures assurances vie). Et puis beaucoup de lecteurs nous ont informé que c’est une assurance vie en ligne qui ne permet pas de verser en ligne…un comble !

Les fonds euros de l’assurance-vie Binck

On retrouve sur Binck Vie les fonds euros habituels de l’assureur Generali, sans risque de perte en capital :

• Eurossima : fonds euro classique, composé principalement d’obligations d’État. Performance de 2 % en 2023.
• Netissima : fonds euro boosté à l’immobilier. Performance de 3,10 % en 2023.

Note de Nicolas : Les fonds euro sur Binck Vie sont sous la moyenne du marché. Il existe de bien meilleurs fonds euros si c’est ce que vous cherchez.

Les unités de comptes disponibles sur Binck Vie

L’assurance-vie Binck Vie, ce n’est pas que des fonds euros. Si vous souhaitez dynamiser votre épargne plutôt que d’investir en 100 % fonds euro, vous pouvez également investir en unités de compte. En effet, en gestion libre vous investissez à votre guise entre fonds euros sécurisés et unités de compte dynamiques. Et sur ce terrain, Binck Vie s’avère assez riche en unités de compte disponibles (mais moins que les meilleurs contrats d’assurance vie) :

• 200 fonds OPCVM classiques ;
• 50 trackers ;
• 100 actions du CAC 40, SBF 120 et Euro Stoxx 50. Et sans surcoût !

L’assurance-vie Binck face aux meilleures assurances-vie

Binck Vie est plutôt compétitive, mais nous vous invitons à lire notre comparatif des meilleures assurances-vie du marché. Nous avons étudié les assurances-vie sous toutes les coutures : performances, frais, choix d’unités de compte, service client du courtier, etc.  Finalement, nous sommes très exigeants et nous préférons l’offre plus complète et les frais de gestion encore plus intéressants chez le courtier spécialiste de l’assurance-vie Linxea (voir notre avis complet).

En effet, l’équivalent de Binck Vie chez Linxea est l’assurance-vie Linxea Vie, du même assureur Generali : Linxea Vie a des frais de gestion sur unités de compte plus bas que Binck Vie (0,60% par an contre 0,75% par an). Par ailleurs, l’assurance-vie Linxea Spirit (assureur Crédit Agricole Spirica) est encore mieux positionnée sur les unités de compte (plus de choix et 0,50% de frais de gestion seulement) et avec les meilleurs fonds euros.

La gestion pilotée Binck Vie

L’assurance-vie Binck Vie propose également une gestion pilotée, alias gestion sous mandat. A l’ouverture, vous choisissez donc si vous voulez gérer librement (auquel cas vous répartissez votre investissement entre fonds euros et unités de compte) ou si vous préférez déléguer complètement la gestion à Binck.

Concrètement, en gestion pilotée vous allez simplement choisir un profil (défensif, équilibré, dynamique, offensif ou agressif) et Binck ajustera alors la proportion d’unités de compte en conséquence. Sachez que plus le profil est dynamique et plus l’espérance de rendement est forte, au prix d’une plus forte volatilité à supporter.

Difficile pour l’instant de dire ce que vaut la gestion pilotée de Binck face aux meilleures gestions pilotées ayant déjà fait leurs preuves et donné satisfaction. Mais l’investissement en trackers (des unités de compte très économiques et efficaces) est de bonne augure ! Par ailleurs, autre point positif : Binck offre une gestion à horizon de placement. C’est à dire que plus votre échéance d’investissement approchera et plus Binck sécurisera votre investissement en fonds euro. Il s’agit donc d’une gestion empreinte de sagesse.

Ceci dit, Nalo (notre avis), spécialiste de la gestion pilotée propose cela également et avec une gestion plus expérimentée, avec un excellent historique de performance. Voir les performances des meilleures gestions pilotées.

Notre avis sur l’assurance-vie Binck Vie

En bref, Binck Vie est une assurance-vie correcte, même si ce n’est pas la spécialité de Binck et qu’il y a mieux chez Linxea (notre avis).

Expérience personnelle : transfert de mon PEA de Boursorama vers Binck

Pour la petite histoire, j’ai ouvert mon PEA au Crédit Mutuel en 2008, puis j’ai transféré mon PEA chez Boursorama 1 an plus tard. À la cherche des meilleurs tarifs sans sacrifier la qualité du service, j’ai finalement transféré une dernière fois mon PEA pour atterrir chez Binck en 2011.

Transférer un PEA peut sembler une opération délicate, mais en pratique les choses se sont passées sans difficulté : l’établissement gagnant se charge des démarches auprès de l’établissement perdant. En revanche, cela demande de la patience : le transfert avait pris plusieurs semaines. Cela n’est pas trop gênant si l’on ne passe pas d’ordres toutes les semaines.

Ceci dit, Boursorama n’en demeure pas moins une excellente banque en ligne, mais moins pour la bourse.

Note de Ludovic : le service client Binck s’est nettement dégradé depuis fin 2019 suite au rachat par Saxo. J’envisage maintenant de transférer mon PEA chez Bourse Direct ou Fortuneo, qui prend en charge les frais de transfert.

Un courtier sans défauts ?

Le service client Saxo-Binck est aux abonnés absents depuis fin 2019. Nos lecteurs s’en plaignent beaucoup. Par ailleurs, si je devais proposer des améliorations aux services Saxo Banque, en voici deux.

Une application smartphone perfectible

L’interface sur smartphone est très bien pour consulter son portefeuille et passer des ordres, mais on aimerait aller encore plus loin et retrouver tous les services présents sur la version bureau ! C’est d’autant plus envisageable que la taille de nos écrans de smartphone est de plus en plus grande, on peut donc afficher davantage d’informations.

Cela dit en passant, les applications smartphone des courtiers concurrents ne sont pas vraiment meilleures que celle de Saxo-Binck.

Plus de features pour suivre ses performances

Beaucoup d’investisseurs aiment suivre la performance de leur portefeuille boursier (CTO ou PEA) et voir au cours du temps s’ils parviennent à sur-performer le CAC40 ou d’autres indices boursiers. Actuellement, il est possible de voir la plus-value latente de chaque ligne ainsi que du portefeuille dans son ensemble, mais on apprécierait que le suivi aille plus loin.

Par exemple, avec la mise en place d’outils de suivi de la performance du portefeuille sur plusieurs années, en tenant compte des apports (ou retraits) de capital. Ainsi, l’investisseur pourrait comparer sa performance à celle des fonds d’investissement ou des indices. On apprécierait de pouvoir calculer cette performance boursière sur plusieurs échelles de temps et de visualiser le résultat sur des graphiques.

Quel courtier en ligne choisir ?

C’est une question qui revient souvent lorsque l’on débute en bourse. Lorsque l’on me demande quel courtier en ligne choisir ? Je répondais généralement avant 2020 que Binck répondait aux attentes de la majorité des investisseurs…mais le service client est devenu très décevant depuis le rachat par Saxo Banque.

De plus, si l’on veut optimiser, il faut reconnaitre que Bourse Direct a de grandes qualités quand on compare à Binck. Pour le PEA, c’est Bourse Direct et Fortuneo qui ont les tarifs les plus intéressants, tout en ayant une bonne interface et un bon service client et plus de fonds 0 % référencés. Notre comparatif des meilleurs PEA.

Et pour investir sur les actions étrangères, par exemple Américaines (Nasdaq, Dow Jones, etc.), alors c’est Degiro qui l’emporte pour ses tarifs imbattables. Lisez donc notre comparatif des meilleurs CTO et notre avis sur Degiro.