Avis sur Evolution PER (Abeille), le PER individuel de Assurancevie.com

Le plan d’épargne retraite (PER) a été lancé fin 2019 dans le cadre de la loi PACTE. Rappelons qu’il s’agit d’un placement qui permet de défiscaliser tout en épargnant. En pratique, il a fallu attendre quelques trimestres pour voir arriver des PER intéressants sur le marché, en particulier du côté des courtiers en ligne spécialisés « déjà favorablement connus de nos services ». À ce titre, nous mettons régulièrement à jour notre comparatif des meilleurs PER et nous vous invitons à le consulter. Nous nous intéressons ici au nouveau PER individuel lancé par le courtier Assurancevie.com : Evolution PER. Notre avis ?

Ce contrat est géré par l’assureur Abeille (ex Aviva). En avant-goût, on peut déjà dire que ce plan d’épargne retraite propose des caractéristiques très intéressantes et ne présente pas de défaut majeur. Cet article vous livre en détails notre avis complet sur le PER « Evolution PER ».

Bon plan : jusqu’à 200 € offerts pour une première demande d’adhésion à Evolution PER, découvrez les conditions sur le site du courtier en suivant ce lien.

Note de Ludovic : en préambule, sachez que le PER est un dispositif très attractif et suscitant un vif intérêt parmi les investisseurs bien informés. D’ailleurs, le PER dispose d’autres atouts que celui de préparer sa retraite. Par exemple, il peut y avoir un intérêt fiscal à ouvrir un PER pour acheter sa résidence principale ou même pour son enfant ! On peut également utiliser le PER pour optimiser la transmission de son patrimoine, avec des gains significatifs à la clef. Pour en savoir plus, nous vous encourageons à lire notre article présentant le fonctionnement et les atouts du plan d’épargne retraite.

SOMMAIRE

• Avis synthèse sur le contrat Evolution PER / Aviva
• Présentation de Evolution PER / Aviva
• Le fonds euro Aviva RP Garantie Retraite
• Les unités de compte
• Les modes de gestion
• Conclusion

Avis synthèse sur le contrat Evolution PER / Abeille

Evolution PER est distribué par le courtier Assurancevie.com (qui est Assurancevie.com ?) Les investisseurs avisés auront reconnu ce courtier spécialisé en épargne à frais réduits, qui distribue aussi l’excellente assurance vie Evolution Vie.

Selon nous, Evolution PER cumule les avantages. Les caractéristiques du contrat sont alignées sur celles des meilleurs PER du marché. Avenue Des Investisseurs a donc un avis positif sur ce contrat, qui a d’ailleurs intégré notre sélection des meilleurs PER. Voici une synthèse des avantages et des inconvénients de Evolution PER :

Les avantages :

• ticket d’entrée très raisonnable : ouverture du PER avec 500 € seulement,
• 0 % de frais sur versement,
• 0 % de frais d’arbitrage,
• un fonds euro très intéressant (des frais bas et une bonne performance),
• les frais de gestion sont faibles (0,60 %), aussi bien pour le fonds euro que pour les unités de compte,
• accès à un support immobilier (OPCI),
• souscription en ligne et gestion en ligne (versements libres et programmés, arbitrages, changement d’adresse, etc.)

Les inconvénients :

Il n’y a pas de points faibles majeurs pour ce contrat. Cependant, certains épargnants regretteront une offre d’unités de compte un peu moins large que celle d’autres PER (voir notre comparatif des PER). Notamment l’absence de fonds indiciels (trackers) et de pierre-papier SCPI accessibles en unités de compte.

En pratique, la majorité des épargnants trouvera son bonheur parmi la grosse centaine d’unités de compte accessibles (on compte de nombreux fonds en actions). Et les épargnants profiteront du service de gestion déléguée du PER, en cas de doute sur l’allocation et les supports d’investissement à privilégier.

Principales caractéristiques du contrat Evolution PER

Voici un tableau récapitulatif des caractéristiques du contrat Evolution PER :

Note au sujet des performances affichées : gardez toujours à l’esprit que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Avis de Ludovic : selon nous, c’est l’un des meilleurs PER du marché (notre comparatif). Très accessible (500 € et ouvrable en ligne), sans frais sur versement, de faibles frais de gestion, un bon fonds euro et un bon choix d’unités de compte. Et le rare avantage de pouvoir combiner gestion pilotée et gestion libre pour faire évoluer la gestion à sa guise durant toute la durée du placement. Ceci dit, les épargnants souhaitant investir spécifiquement en trackers ou en SCPI regretteront leur absence et feront mieux de choisir un PER plus adapté.

À qui s’adresse le contrat Evolution PER ?

De par ses caractéristiques, le contrat Evolution PER est polyvalent et convient à notre avis à tous les profils d’épargnant. Aussi bien pour les profils défensifs que pour les profils plus dynamiques. Seuls les épargnants souhaitant investir en SCPI ou en trackers devront privilégier un PER plus adapté (notre sélection des meilleurs PER).

Et ce PER est ouvrable avec seulement 500 € (versements libres ensuite), cela en fait un des PER les plus accessibles.

Présentation du contrat Evolution PER / Aviva

Evolution PER est un plan d’épargne retraite individuel du type « assurantiel ». Pour rappel, il existe 2 types de PER : les PER assurantiels et les PER bancaires. La majorité des PER commercialisés sont du type « assurantiel », proches de l’assurance vie, avec un fonds euro disponible. Les PER assurantiels sont gérés par des assureurs et bénéficient des mêmes avantages que l’assurance vie en termes de fiscalité sur les successions.

Le contrat Evolution PER est géré par l’assureur Aviva. Le courtier Assurancevie.com a l’exclusivité sur la distribution en ligne de ce contrat ! C’est le même assureur qui est derrière le contrat d’assurance vie Evolution Vie (découvrez notre avis sur l’assurance vie Evolution Vie), un contrat également commercialisé en exclusivité sur internet par le courtier Assurancevie.com.

Rappelons que le PER individuel permet une sortie en rente et/ou en capital (dont la possibilité de sortir à 100 % en capital) au moment de la retraite. On peut aussi sortir du PER par des sorties partielles en capital (donc avec un effet similaire à une rente, mais en maîtrisant les montants retirés et sans frais d’arrérage). Le PER permet également une sortie anticipée en cas d’achat de la résidence principale ou lors de certains accidents de la vie (le PER peut jouer le rôle de filet de sécurité).

Note de Ludovic : la qualité d’un contrat se reconnaît à certaines caractéristiques qui peuvent sembler des détails mais n’en sont pas. Concernant Evolution PER, on apprécie le fait que la table de mortalité soit garantie à l’adhésion. Cette caractéristique intéressera les épargnants envisageant une sortie en rente du PER.

Evolution PER est un PER assurantiel multisupport. Ainsi, il permet d’investir sur un fonds euro et/ou sur des supports en unités de compte. Il y a aussi 2 modes de gestion : gestion libre ou déléguée (on peut aussi combiner les deux).

Le fonds euro Aviva RP Garantie Retraite

Le fonds euro est l’un des supports d’investissement préféré des Français. Pour information, près de 80 % des encours investis en assurance vie le sont sur des fonds euro (environ 1 400 milliards d’euros).

Les fonds euro sont à classer parmi les placements sans risque, car ils bénéficient d’une garantie sur le capital investi. En pratique, les fonds euro sont idéaux si vous ne souhaitez pas prendre de risque avec vos placements. Ce qui est souvent le cas à l’approche de la retraite, une période où l’épargnant entre souvent dans une phase de consommation de l’épargne.

D’ailleurs, la gestion pilotée du PER Evolution va automatiquement sécuriser l’investissement sur le fonds euro à l’approche de la retraite. Avec un rendement relativement faible (même si le fonds euro de ce PER est dans le haut du panier du marché), mais sûr.

Les épargnants ouvrant un PER individuel ont évidemment à souhait de pouvoir disposer d’un fonds euro performant. Le contrat Evolution PER propose l’un des meilleurs fonds euro du marché. Les frais de gestion du fonds euro sont de seulement 0,60 %, c’est une référence en la matière.

Avis de Ludovic : une performance de 2,59 % pour 2023 pour le fonds euro Aviva RP Garantie Retraite. Ce qui place le fonds euro du PER Evolution dans la moyenne du marché.

Les unités de compte

Les unités de compte sont des supports d’investissement permettant de diversifier son patrimoine sur différentes classes d’actifs (fonds en actions, obligations, supports immobiliers, etc.) Les actions et l’immobilier ont historiquement délivré d’excellentes performances et constituent des classes d’actifs intéressantes pour investir à long terme et développer son patrimoine. Ainsi, pour un investissement long terme, on privilégie les unités de compte pour aller chercher la performance (en contrepartie d’un risque de perte en capital). Alors qu’à court terme, on va sécuriser en fonds euro.

Les frais de gestion en unités de compte sont de 0,60 % par an. Ce qui classe Evolution PER parmi les contrats les plus compétitifs.

Parmi les fonds d’investissement accessibles sur Evolution PER, on retrouve des grands noms de la gestion d’actifs (Carmignac, Financière de l’Echiquier, Edmond de Rothschild, Fidelity, Sycomore, etc.) Parmi la centaine de fonds disponibles, l’épargnant dispose des supports pour exprimer ses sensibilités et déployer diverses stratégies : des fonds ciblant les grosses capitalisations ou au contraire les petites et moyennes capitalisations. En termes géographique, on trouve des fonds ciblant le monde dans sa globalité, ou concentrés sur une zone précise, Europe, USA, marchés émergents. On trouve également quelques fonds sectoriels, etc.

Si vous êtes un peu perdu parmi tous ces fonds et ne savez pas comment allouer votre capital au sein du contrat, vous pouvez déléguer la gestion de votre contrat Evolution PER (voir les modes de gestion plus bas).

Evolution PER donne également accès à un organisme de placement collectif en immobilier (OPCI). Ce support immobilier intéressera naturellement les investisseurs souhaitant diversifier leur capital dans l’immobilier. Les supports immobiliers présentent un couple risque/rendement intermédiaire entre fonds euro et fonds actions et rencontrent un intérêt fort des épargnants. De plus, on trouve la Société Civile (SC) Pythagore, sans frais d’entrée, qui investit dans des immeubles en Europe et vise un rendement de 4,50 %. En revanche, on aurait aimé trouver une sélection de trackers (fonds indiciels), c’est le seul bémol de ce PER.

Les modes de gestion

De nombreux épargnants souhaitent déléguer la gestion de leur PER. D’ailleurs, c’est souvent le mode de gestion par défaut. En sus du mode de gestion libre, le contrat Evolution PER permet donc aux épargnants de complètement déléguer la gestion de leur PER en optant pour une gestion pilotée.

Gestion libre

Avec le mode de gestion libre, l’épargnant est laissé à lui-même pour allouer son capital au sein du PER. Ainsi, on choisit librement ses investissements entre fonds euros et unités de compte.

Ce mode de gestion s’adresse aux épargnants ayant une bonne connaissance des produits financiers et capables d’adapter leurs placements à leur profil. Pour tous les autres, il est recommandé d’opter pour la gestion pilotée.

Gestion pilotée

Evolution PER propose une gestion pilotée évolutive. Cela signifie que l’allocation (la répartition entre fonds euro et unités de compte) évolue dans le temps et accompagne l’épargnant vers sa retraite. En pratique, ce mode de gestion automatise la sécurisation progressive (sur le fonds euro) à l’approche du moment où l’épargnant fera valoir ses droits à la retraite.

Note que la gestion pilotée propose 3 profils de risque, donc s’adapte à votre profil : défensif, équilibré ou dynamique.

Avis de Ludovic : point positif et très rare, avec Evolution PER, il est possible de combiner gestion libre et gestion pilotée ! Ainsi, l’épargnant peut être autonome sur une partie de son PER (par exemple pour investir en fonds euro et sur le fonds immobilier) et peut déléguer une autre partie avec la gestion pilotée évolutive.

Conclusion – avis

Les caractéristiques du contrat Evolution PER sont très convaincantes. On apprécie le fonds euro très peu chargé en frais et dont les performances s’annoncent bonnes. L’offre en unités de compte est également pertinente, et comporte des frais de gestion parmi les plus bas du marché. En pratique, les épargnants pourront profiter de la gestion pilotée évolutive pour déléguer en toute tranquillité la gestion de leur PER, et ils pourront même combiner gestion libre et gestion pilotée.

Fort de ces avantages, le PER Evolution PER a intégré notre classement des meilleurs PER du marché. Seul bémol à signaler : il n’y a pas de trackers parmi les unités de compte, donc si c’est ce que l’on cherche il faudra aller voir ailleurs (il y a des PER plus adaptés dans notre comparatif des Plans épargne retraite). De même pour les SCPI.

Bon plan : il y a actuellement jusqu’à 200 € offerts pour une première demande d’adhésion à Evolution PER (découvrez les conditions de l’offre sur le site du courtier).