Avis compte à terme Klarna : ce qu’il faut savoir

Klarna est une fintech (société financière et technologique) suédoise fondée en 2005. Elle est rapidement devenue un leader dans le secteur des paiements en ligne avec son modèle innovant de Buy Now, Pay Later (BNPL). En 2018, Klarna a franchi une nouvelle étape en obtenant une licence bancaire (Klarna Bank) qui lui permet de proposer un compte épargne. Quel est notre avis sur le compte épargne fixe Klarna ?

📌 En résumé, notre avis sur les comptes épargne de Klarna (voir le site) :

• Le compte épargne fixe (voir l’offre ici). Il s’agit d’un compte à terme (CAT) très compétitif en termes de rendement, sur une durée de 3 à 48 mois ✅. Notre article porte sur ce compte épargne que l’on trouve intéressant.
• Le compte épargne flex. Il s’agit d’un compte courant rémunéré, similaire à ce que proposent Revolut (notre avis Revolut) et Trade Republic (notre avis Trade Republic).

➡️ Klarna Bank est-elle vraiment une solution intéressante pour notre épargne ? Découvrez notre avis détaillé sur le compte épargne fixe Klarna.

SOMMAIRE

• Avis compte à terme Klarna : notre tableau comparatif
• Compte épargne fixe de Klarna : avis détaillé du compte à terme
• Klarna : avis Trustpilot et forum Reddit
• Notre avis sur les alternatives au compte à terme de Klarna

Avis compte à terme Klarna : notre tableau comparatif

Le compte épargne fixe de Klarna est en réalité ce que l’on appelle dans notre jargon financier un compte à terme (CAT). C’est un placement à capital garanti (donc sans risque de perte en capital). À l’échéance, le capital est augmenté des intérêts accumulés.

🔎 Pour mieux évaluer le compte à terme de Klarna pour donner notre avis circonstancié, nous l’avons comparé à deux autres CAT de qualité disponibles sur le marché : BoursoBank (avis BoursoBank) et Ramify (avis Ramify) et vous voyez ainsi les critères importants :

🎯 Selon nous, le compte épargne fixe de Klarna Bank se distingue parmi les meilleurs comptes à terme du marché :

• Dépôt minimum d’un euro seulement.
• Rendements très compétitifs sur toutes les durées.
• Accès à un compte à terme de 3 mois (avantage unique par rapport à la plupart des offres concurrentes).

Juste un point négatif à notre avis sur sur le compte épargne fixe Klarna : l’absence de sortie anticipée. En effet, on ne peut pas sortir l’argent placé avant le terme prévu (3 mois, 6 mois, etc.). Rien de dramatique, mais il faut bien anticiper combien de temps on peut bloquer l’argent. En comparaison, BoursoBank et Ramify permettent un retrait anticipé, bien que cela entraîne une perte partielle ou totale des intérêts.

Note de Louis : les comptes à terme sont aussi une solution idéale pour placer la trésorerie de son entreprise. Cependant, le compte à terme de Klarna Bank n’est pas accessible aux personnes morales. Si vous souhaitez placer la trésorerie de votre entreprise, vous pouvez jeter un oeil aux offres de Ramify Pro et de Cashbee Pro.

Compte épargne fixe de Klarna : avis détaillé du compte à terme

Pour ouvrir le compte à terme (« compte épargne fixe ») Klarna, il est d’abord nécessaire de créer un compte bancaire appelé « Solde Klarna » accessible directement depuis l’application Klarna (voir ici).

À titre indicatif, le compte à terme de Klarna Bank est également disponible via Raisin (avis sur Raisin), mais à des conditions moins avantageuses. En effet, les taux sont légèrement inférieurs, et le plafond des dépôts est de 85 000 €. Il est donc préférable de passer directement par l’application Klarna.

📊 Un compte à terme avec des taux attractifs

Le compte à terme de Klarna, appelé « compte épargne fixe », permet d’investir jusqu’à 500 000 euros. On peut choisir la durée du placement : de 3 mois à 4 ans.

💡 Le taux de rendement :

• dépend de la durée choisie : 3, 6, 12, 18, 24, 36 ou 48 mois ;
• et fluctue en fonction de la politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE). En pratique, le taux du compte à terme de 3 mois suit l’évolution de l’Euro Short-Term Rate (€STR). Cet indice indique le coût des prêts interbancaires à très court terme dans la zone euro. Mais dans tous les cas, quelle que soit la durée choisie, quand on souscrit le taux de rémunération est bloqué selon le taux en vigueur au moment de la souscription.

➡️ Les taux en vigueur pour le compte à terme de Klarna Bank (MAJ novembre 2024) :

Durée du compte épargne fixe Klarna	Taux de rendement actuariel annuel brut
3 mois	3,10%
6 mois	3,03%
12 mois	3,00%
18 mois	2,73%
24 mois	2,68%
36 mois	2,74%
48 mois	2,67%

À noter qu’un compte à terme permet de sécuriser et bloquer un taux fixe. Cela garantit ainsi un rendement sur une durée déterminée.

🛡️ Sécurité et garanties solides

Les dépôts sur le compte à terme de Klarna Bank sont protégés par le Fonds de Garantie des Dépôts Suédois, jusqu’à l’équivalent de 1 050 000 SEK (environ 100 000 euros, selon le taux de change EUR/SEK).

Cette garantie assure une sécurité comparable aux protections offertes par les banques européennes classiques (protection du capital en cas de défaillance de l’institution).

⏳ Blocage des fonds, une contrainte à ne pas négliger

L’inconvénient principal reste l’immobilisation des fonds. En effet, une fois l’argent déposé, celui-ci est bloqué pour toute la durée du contrat (illiquidité). Il est donc essentiel d’évaluer soigneusement nos besoins avant de nous engager à placer pour une période prolongée.

On note qu’il existe un délai de rétractation de 14 jours suivant l’ouverture du compte à terme. Ce qui nous permet en tant que client de renoncer au placement (si nécessaire) sans avoir à fournir de justification.

🏦 Aucun frais caché, un avantage non négligeable

Le compte à terme de Klarna se distingue par l’absence totale de frais de gestion. Aucun frais d’ouverture, de tenue ou de clôture de compte n’est appliqué (ce qui optimise le rendement de notre investissement).

💰 La fiscalité du compte à terme de Klarna

Klarna Bank n’applique aucun frais sur ce compte. Mais l’État français se sert : les intérêts générés sont soumis à la fiscalité dans notre pays de résidence (par exemple, la France avec 30 % de flat tax).

On doit déclarer ces intérêts comme revenus de source étrangère pour respecter nos obligations fiscales.

Notez que la Suède n’applique aucune retenue à la source.

Klarna : avis Trustpilot et forum Reddit

Les avis Klarna se concentrent principalement sur le service de paiement en plusieurs fois de Klarna. Quelques retours concernent également les avis sur les comptes épargne Klarna.

⭐ Sur Trustpilot, Klarna obtient un score de 4,2/5 basé sur plus de 300 000 avis. Les utilisateurs apprécient la simplicité d’ouverture de compte et l’absence de frais cachés. Cependant, environ 18 % des avis signalent des difficultés avec la réactivité du service client en cas de problème.

🗨️ Sur le forum Reddit, les épargnants mettent en avant les taux attractifs des comptes épargne Klarna et leur facilité d’accès. La garantie de dépôt suédoise (qui couvre jusqu’à ~100 000 €) est également perçue comme un atout rassurant.

Notre avis sur les alternatives au compte à terme Klarna

En tant qu’épargnant, le compte à terme Klarna est intéressant si nous disposons d’importantes sommes à placer à court terme.

👨 Analysons cette situation au travers de l’exemple de Camille et Lucas, un couple d’entrepreneurs de 46 et 48 ans, mariés sous le régime de la séparation de biens et parents de trois enfants.

Les livrets et autres placements monétaires

Les meilleurs placements sans risque restent les livrets réglementés comme le livret A et le livret de développement durable et solidaire (LDDS). Ils sont bien rémunérés, non imposés, sans risque et liquides… mais plafonnés. Ensemble, ils permettent d’atteindre un plafond de 34 950 € par personne. Dans le cas de Camille et Lucas, cela représente un total de 69 900 € avec deux livrets A et deux LDDS.

Camille et Lucas privilégient et alimentent ces livrets réglementés pour :

• leur épargne de précaution, destinée aux imprévus. Ils y placent l’équivalent de 4 mois de dépenses, soit 18 000 €.
• leur trésorerie dédiée à des projets anticipés. Ayant toujours été locataires en raison de déplacements professionnels fréquents, ils envisagent désormais l’achat de leur résidence principale en prévision d’un mode de vie plus stable et casanier (acheter ou louer ?). Ils y placent 50 000 € en apport pour cet achat immobilier (prévu dans les mois à venir), avec une certaine flexibilité afin de trouver la maison coup de cœur.

Note de Louis : les livrets bancaires non réglementés sont à éviter (surtout ceux des banques physiques), car leurs taux sont souvent peu compétitifs et les intérêts sont fiscalisés. Les noms commerciaux de ces livrets bancaires sont, par exemple : Livret B, Livret Épargne Plus, Super Livret, Compte Épargne, Compte sur Livret, etc.

Les fonds euros ou les comptes à terme ?

Camille et Lucas envisagent également de mettre de l’argent de côté pour les études de leurs trois enfants. L’aîné est déjà à l’université, et les deux plus jeunes vont intégrer une grande école d’ingénieurs l’année prochaine pour une durée de trois ans.

Ils prévoient de débourser 22 000 € au total pour les frais de scolarité de l’année prochaine. Leurs livrets réglementés étant pleins, ils recherchent d’autres options :

• Option 1 : investir les 22 000 € dans les meilleurs fonds euros d’assurance vie.
• Option 2 : placer les 22 000 € dans les meilleurs comptes à terme (comme celui de Klarna) pour une durée de 3, 6 ou 12 mois, selon l’échéance des paiements.

Dans la situation de Camille et Lucas, ces deux placements sont au coude-à-coude. Voici les principaux critères à considérer pour faire un choix éclairé :

Critère	Compte à terme (CAT)	Fonds euro en assurance vie
Taux	✅ Taux fixe garanti sur toute la durée du placement	Taux de rémunération de l’année N connu en janvier de l’année N+1
Liquidité	Fonds immobilisés jusqu’à échéance (ou récupérables avec une perte partielle ou totale des intérêts)	✅ Disponible en quelques jours (sans perte d’intérêts avec un rachat partiel)
Sécurité	Aucun risque de perte (placement avec capital garanti) Fonds de garantie des dépôts de 100 000 € par client et par établissement bancaire en cas de faillite	Aucun risque de perte (placement avec capital garanti) Fonds de garantie de 70 000 € par client et par assureur en cas de faillite
Fiscalité en France	Prélèvements sociaux : 17,2 % ➕ Impôt sur le revenu : barème progressif ou flat tax de 12,8 % Pour en savoir plus : Impôt sur les revenus et fiscalité de l’épargne	Imposition aux prélèvements sociaux dès versements des intérêts (17,2 %) ➕ ✅ Impôt sur le revenu : exonération si l’assurance vie a plus de 8 ans et sous les abattements annuels de 4 600 euros (ou 9 200 euros pour un couple pacsé ou marié) Pour en savoir plus : Assurance-vie : fiscalité d’un retrait ou rachat

💡 En période de taux élevés, les fonds euros et les comptes à terme se valent, et le choix dépend de votre situation (au cas par cas). Si les taux sont orientés à la baisse, il est intéressant de « cranter » un taux encore élevé sur le CAT pendant une bonne durée, alors que le fonds euro va progressivement répercuter la baisse. En revanche, en période de taux bas, les fonds euros offrent souvent des performances plus intéressantes grâce à leur gestion lissée du rendement sur plusieurs années (moins affectée par les fluctuations des taux de la BCE à court terme).