Avis sur Revolut : je suis client, voici les avantages et inconvénients

Revolut est une néobanque britannique fondée en 2015. Depuis son lancement, elle a gagné en popularité en offrant une gamme de services financiers innovants via une application mobile ergonomique. Aujourd’hui, elle a conquis 30 millions de clients dans le monde, dont plus de 2,3 millions en France, et vise 100 millions de clients en 2025. Il était temps d’en parler : voici notre avis Revolut ! C’est mon propre avis d’utilisateur (je suis client).

À titre de comparaison, Boursorama (avis) a 5 millions de clients en France. Revolut veut maintenant se positionner comme une alternative aux banques traditionnelles en proposant une “super app financière”, service tout-en-un mêlant dépenses quotidiennes, investissements et même réservation d’hôtels.

Le succès de Revolut est-il justifié ? Que penser de son ambition ? C’est ce que nous allons voir dans cet article présentant notre avis sur Revolut : services, tarifs, etc. Et pour prendre de la hauteur : notre comparatif des néobanques.

SOMMAIRE

• Notre avis sur Revolut en synthèse : un acteur fiable et intéressant
• Une néobanque, qu’est-ce que c’est ?
• Présentation des services de Revolut
• Notre avis sur les abonnements proposés par Revolut
• Notre avis sur le compte courant Revolut
• Notre avis sur les solutions d’investissements de Revolut
• Conclusion : Avantages / Inconvénients

Notre avis sur Revolut en synthèse : un acteur fiable et intéressant

✅ Revolut est une néobanque fiable possédant une licence bancaire européenne, et garantissant les dépôts jusqu’à 100 000 € par personne.

✅ Elle propose de nombreux services sur une application ergonomique, avec des frais raisonnables et transparents.

✅Son abonnement Standard gratuit est parfait pour profiter du compte courant, payer sans frais à l’étranger et s’initier à l’investissement.

✅Ses abonnements payants peuvent devenir vraiment pertinents pour investir de manière plus importante, notamment en actions où les frais rivalisent avec les meilleurs courtiers en bourse !

❌  Son principal défaut résulte de sa jeunesse : elle n’a pas encore levé tous les freins réglementaires lui permettant d’être une banque complète. Ainsi, les livrets réglementés (Livret A, etc.) et le plan d’épargne en actions (PEA) ne sont pas encore disponibles, mais les crédits commencent à l’être.

▶️ Aujourd’hui, pour schématiser, avoir un compte Revolut c’est comme avoir son PEA sur Boursorama (au lieu de Bourse Direct) ou ses cryptomonnaies sur Coinbase (au lieu de Binance). En effet, c’est une solution intéressante, ergonomique, bon marché avec un acteur sérieux… sans être forcément la solution la moins chère du marché.

✅ En conclusion, Revolut est une banque déjà intéressante, qui, par son ambition a vocation à devenir un acteur de premier plan avec des solutions de plus en plus complètes et des frais très concurrentiels !

Note de Nicolas : dans notre conclusion, vous pourrez lire notre avis résumé dans un tableau.

Une néobanque, qu’est-ce que c’est ? 

Vous l’avez compris, chez ADI, nous préconisons les banques en ligne à nos lecteurs. À travers ce choix, il y a l’idée principale derrière, de s’éloigner des banques traditionnelles aux services désuets et aux frais trop élevés. En ce sens, la néobanque correspond à notre vision de l’acteur bancaire qu’il faut pour le foyer : une banque disponible, aux services efficaces et peu coûteux.

Comparons la banque traditionnelle, la banque en ligne et la néobanque :

Avis de Nicolas : moi qui aime tout gérer depuis mon ordinateur, les néobanques ne sont pas pour moi… je suis trop vieux jeu sans doute 😅 Je préfère les banques en ligne pour confortablement gérer sur ordinateur (et aussi avec application si besoin). Notre comparatif des meilleures banques en ligne. Mais je comprends volontiers que les néobanques séduisent ceux qui préfèrent tout faire avec leur smartphone.

Présentation des services de Revolut : avis

“One app, all things money”, Revolut se présente ainsi. En français : “ Une seule application pour gérer toutes vos finances”. L’objectif est clair, rassembler l’ensemble de nos besoins sur une seule application. 

L’ensemble des fonctionnalités de Revolut

Lorsque vous ouvrez l’application, vous arrivez sur cet écran d’accueil présentant le solde des comptes et différentes options de touche. 3 touches sont présentes dans la partie inférieure de l’application :

• l’accueil ;
• l’espace des virements ;
• et le Hub.

👉 Les différents services de Revolut sont présentés dans le Hub. Anglicisme désignant une plaque tournante, le Hub présente ici l’ensemble des services de Revolut selon 5 catégories : Essentiels, Investissements, Crédit, Style de vie et Outils.

Essentiels

Les essentiels permettent de :

• gérer ses cartes bancaires (créer une carte éphémère, (dé)bloquer sa CB principale, etc.) ;
• gérer ses comptes joints ; 
• organiser ses abonnements (électricité, téléphone, etc. le tout en obtenant des rappels et en programmant des virements) ;
• gérer son compte professionnel ainsi que les comptes pour les enfants ;
• afficher les “comptes liés” : comptes bancaires dont on dispose en dehors de Revolut (détails en dessous).

Investissements

Les différentes solutions d’investissements de Revolut sont :

• les actions (américaines à travers un compte-titres ordinaire (CTO)) ;
• les matières premières (or, argent, palladium et platine) ;
• les cryptomonnaies ;
• des livrets fiscalisés à taux variables dans Épargne (à comparer aux livrets fiscalisés des meilleurs placements sans risque) ;
• l’application Coffres ne sert qu’à positionner de l’argent sur un projet. 

Note de Baptiste : à mes yeux, le coffre est l’opposé de l’investissement. Ici, votre argent ne produit rien et pire il s’étiole au vu de l’inflation !

Crédit

L’application Prêts permettra à l’avenir d’obtenir des prêts (crédit à la consommation) à hauteur de 50 000 €.

Style de vie

Les applications du style de vie permettent :

• d’obtenir du cash back sur ses achats ;
• de réserver des hôtels, des salons d’aéroports et des activités ;
• de gérer son assurance bancaire ;
• de faire des dons à des associations et à ses proches (l’application Carte cadeau sert à offrir de l’argent à un proche avec une carte, comme à votre anniversaire lorsque votre papi vous offrait un billet dans une carte achetée au bar tabac ! Mais ici 100 % version numérique).

Outils

Parmi les Outils, l’application Apprendre regroupe des mini-cours permettant de développer ses compétences sur les cryptomonnaies, sur la fraude et la sécurité, ainsi que sur l’organisation de l’application Revolut. L’application DAB, quant à elle, sert à trouver un distributeur automatique de billets à proximité.

Revolut c’est donc déjà beaucoup d’applications, certaines utiles, d’autres moins intéressantes à l’heure actuelle.

👉 Nous allons nous intéresser aux applications principales, celles qui détermineront si vous lecteurs, allez ouvrir un compte chez Revolut : les comptes bancaires ainsi que les solutions d’investissements. 

Notre avis sur les abonnements proposés par Revolut

Revolut propose des abonnements allant de 0 € / mois (formule d’appel) à un abonnement ultra à 45 € / mois. Les principaux critères différenciant ces abonnements, en termes de gestion courante et d’investissements, sont présentés ci-dessous.

En donnant notre avis sur le compte courant de Revolut et les solutions d’investissement, nous allons voir que :

➡️ Son abonnement Standard gratuit est parfait pour profiter du compte courant, payer sans frais à l’étranger et s’initier à l’investissement. Vous pouvez comparer aux meilleures banques en ligne, gratuites aussi.

➡️ Ses abonnements payants peuvent devenir vraiment pertinents pour investir de manière plus importante, notamment en actions où les frais rivalisent avec les meilleurs courtiers en bourse !

Notre avis sur le compte courant Revolut

Voici notre avis sur Revolut de l’ouverture du compte au SAV (service après-vente).

Ouverture d’un compte : simple et rapide

Dès lors que vous répondez aux conditions (être majeur, résider dans un pays où Revolut exerce et accepter les CGV), vous pouvez créer un compte. Il vous suffit de quelques minutes depuis votre smartphone, avec comme seul document nécessaire une pièce d’identité !

À l’image d’une banque en ligne, la gestion du compte courant est gratuite (à la différence des banques traditionnelles !). L’ouverture, la gestion et la fermeture du compte sont aussi gratuites chez Revolut.

La livraison d’une carte bancaire (CB) physique n’est pas obligatoire. Dès la création du compte, vous pouvez utiliser la CB de manière digitale avec Apple Pay ou Google Pay. Cependant, si vous souhaitez une CB physique, il faudra débourser 6 € pour la livraison avec l’abonnement Standard ou Plus. Mais à partir de l’abonnement Premium, la livraison est gratuite.

Un RIB avec IBAN français : une étape importante

Aujourd’hui, Revolut vous permet d’avoir un IBAN français. C’est récent pour une néobanque, ça n’a pas toujours été le cas. Explications.

Fondé en Angleterre, Revolut a par la suite obtenu une licence bancaire européenne de la part de la Banque de Lituanie. Revolut fournissait alors des IBAN lituaniens à l’ensemble des clients européens.

Appartenant au SEPA (Single Euro Payments Area, une sorte d’Union Européenne bancaire), ces comptes permettent d’accepter les virements et prélèvements, vers et depuis les comptes européens. Malgré cela, de nombreuses entreprises ont refusé ces IBAN, de manière illégale. Cette problématique a poussé Revolut à proposer des IBAN français, pour éviter cette discrimination.

Aujourd’hui avec un IBAN français, pas de problème !

Un compte multi-devises pour échanger partout dans le monde

Revolut vous permet également d’avoir autant de sous-comptes que vous le souhaitez en devises étrangères. Vous pouvez détenir, recevoir et envoyer des fonds dans une trentaine de devises. Notamment les CHF (francs suisses), EUR, USD, GBP, JPY, NOK, etc.

Le taux Revolut est propre à la banque et cherche à refléter les taux réels pratiqués entre les banques.  Sans abonnement, Revolut propose d’échanger ses devises sans frais en semaine (et avec 1 % de frais le weekend pour se protéger d’éventuels mouvements de taux). Avoir des devises peut être intéressant pour placer sur les livrets.

Note de Baptiste : que vous décidiez d’avoir différentes devises ou non, vous pourrez toujours voyager et payer sans frais à l’étranger (même avec un seul compte, seulement en euros). En effet, à l’image des meilleures banques en ligne, même sans abonnement, Revolut permet de payer et de retirer de l’argent partout dans le monde sans frais (dans les limites précisées au-dessus).

Notre avis sur le SAV de Revolut : disponible et répondant aux questions

J’ai eu l’occasion de contacter le SAV plusieurs fois avec le chat. Le système me plait, l’IA n’a pas cherché à me décourager ou à m’empêcher de contacter une véritable personne. Rapidement, j’ai eu un “agent en direct” et j’ai pu avoir une réponse pertinente dans les minutes qui suivent.

Le SAV m’a toujours apporté les réponses à mes questions et a su faire avancer les choses. 

Note de Baptiste : petit bonus qui fait toujours plaisir, pour s’excuser du désagrément qui amène au SAV, les agents m’ont offert 1 % de cashback sur tous mes achats pendant 1 mois !

Notre avis sur les solutions d’investissements de Revolut

Revolut permet d’investir en actions, en matières premières, en cryptos, ainsi que dans des livrets fiscalisés.

Seulement un compte-titres ordinaire (CTO) sur Revolut

⚠️ Il est important de préciser ici que l’ensemble de ces actifs (actions, cryptos, etc.) est détenu sur CTO. Dès lors, en fiscalité, ces actifs financiers seront considérés comme des capitaux mobiliers.

Ainsi, par défaut, les plus-values mobilières (PVM) ou les revenus de capitaux mobiliers (RCM) seront taxés au prélèvement forfaitaire unique (“flat tax”) de 30 %.

Il est aussi possible de choisir une option permettant de ne pas subir la flat tax mais de soumettre les PVM ou RCM au barème progressif de l’impôt sur le revenu. En général, l’option barème progressif de l’IR reste plus intéressante si votre tranche marginale d’imposition (TMI) est faible (0 % ou 11 %). Cf. notre article : fiscalité du CTO.

🔎 Pour en savoir plus, consultez notre article : Optimisation fiscale de l’impôt sur le revenu des particuliers.

👉 Chez ADI, nous privilégions l’investissement au sein des enveloppes à la fiscalité avantageuse : le PEA, l’assurance vie et le PER. Malheureusement ces enveloppes ne sont pas (encore) proposées pas Revolut.

💡 En effet, il faut rappeler qu’en France, pour investir en bourse, plusieurs enveloppes existent. Même si nous privilégions les niches fiscales comme le PEA et l’assurance vie (voir les meilleures assurances vie) qui sont plus intéressantes fiscalement, le compte-titres ordinaire (CTO) est l’outil le plus souple. Pour le moment, comme le courtier Trade Republic (avis), Revolut ne propose que le compte-titres ordinaire (CTO).

Les actions avec Revolut : marché limité mais frais très faibles

Revolut permet d’acheter des actions d’entreprises cotées en bourse.

Et également des trackers (ETF), c’est-à-dire des “paniers d’actions”. Les ETF sont des fonds cotés en bourse, comme les actions. Beaucoup d’entre eux sont construits de façon à reproduire la performance d’un indice boursier de référence (CAC 40, S&P 500, MSCI World, etc.). On parle alors de trackers.

Chez ADI, nous apprécions les trackers, et notamment ceux répliquant le MSCI World, qui est un indice diversifié géographiquement et sectoriellement dans le monde entier.

👉 À l’heure actuelle, Revolut permet d’investir dans près de 2 000 actions (essentiellement des actions américaines), ainsi que plus d’une centaine de trackers fournis par Ishares, Vanguard, Amundi, etc. 

Vous pouvez donc tout à fait investir dans un tracker qui réplique les performances de l’indice MSCI World avec Revolut. Vous pouvez même investir dans des ETF cherchant à surperformer les trackers classiques selon différentes stratégies (les ETF « Smart Beta »).

Notre avis sur Revolut et les frais liés aux actions

Pour ce qui est des frais, Revolut peut être très intéressant et même moins cher que Trade Republic (le meilleur CTO selon nous) ! En effet, Revolut ne facture des frais de courtage (0,25 % voire 0,12 % en fonction de votre abonnement) qu’au bout d’un certain nombre d’opérations par mois.

✅ Sans abonnement, 1 opération est offerte par mois, puis en fonction des abonnements, cela monte à 3 puis 5 voire 10 opérations (cf. le tableau de comparaison des abonnements).

❌ Revolut facture cependant des frais de garde : 0,12 % par an, soit 1,20 € pour 1 000 € investis. 

Exemple avec un abonnement STANDARD : vous achetez 1 000 € d’actions en juin, puis 500 € début septembre, et 500 € d’actions fin septembre. Vous paierez donc des frais de courtage uniquement sur la deuxième transaction de septembre (0,25 % x 500 € = 1,25 €). Puis les frais de garde anuels (2 000 € x 0,12 % = 2,40 €).

Avis de Nicolas : selon moi, les droits de garde sont rédhibitoires. Hors de question que je paie des frais annuels selon mon encours investi et même si je ne passe pas d’ordres. Les meilleurs CTO du marché sont sans droit de garde. Sur mon PEA et mes CTO je ne paie aucun droits de garde et les frais de transaction sont raisonnables. Revolut me semble donc correct uniquement si on a un petit portefeuille, pas pour les épargnants “patrimoniaux”.

Les matières premières chez Revolut

Revolut permet également d’investir sur 4 matières premières : l’or, l’argent, le palladium et le platine.

Il s’agit ici d’investissement non pas en produit physique mais en papier (Revolut ne va pas vous livrer des pièces d’or !), à l’image de ce qu’est la société civile de placement immobilier (SCPI) pour l’immobilier.

Notre avis sur l’investissement en matières premières de Revolut

Concrètement, si vous investissez en matières premières, votre acquisition immatérielle suit les cours du sous-jacent (or, argent, palladium ou platine), mais le bien physique reste chez un partenaire financier de Revolut.

📌 Il ne s’agit donc pas d’un ETF, mais d’un ETC : Exchange Traded Commodities (matières premières cotées). Les ETF et les ETC sont classés dans la catégorie des ETP (Exchange Traded Products).

Pour rappel, dans le cas d’un ETF, l’investisseur est propriétaire de l’ETF qui est lui-même propriétaire du sous-jacent, que ce soit des actions ou des obligations. Vous êtes donc indirectement propriétaire des entreprises que suit l’ETF. Ce n’est pas le cas pour les trackers sur l’or. (Différence entre ETF et ETC).

👉 Les frais de passage d’ordre pour les matières premières sont plus élevés que pour les actions : 1,99 % du montant investi pour les premiers abonnements, et 1,49 % à partir de l’abonnement Premium.

Attention, il y a un seuil de frais à 1 € pour l’abonnement Standard, donc il faut éviter de passer un ordre pour une somme inférieure à 50 €.

Notre avis sur l’investissement en cryptos sur Revolut

Revolut permet également d’investir dans plus d’une centaine de cryptomonnaies.

Aussi, vous pourrez faire du “staking”, c’est-à-dire prêter vos actifs numériques en échange d’un rendement.

Attention, nous tenons à rappeler que les cryptomonnaies sont des actifs avec une forte volatilité, pouvant évoluer fortement à la hausse comme à la baisse.

👉 Les frais de passage d’ordre pour les cryptomonnaies sont également plus élevés que pour les actions, de 0,49 % avec l’abonnement Ultra à 1,49 % pour l’abonnement Standard.

Note de Baptiste : attention, il y a un seuil de frais à 1,49 € pour l’abonnement Standard, donc il faut éviter de passer un ordre pour une somme inférieure à 100 €. Par exemple, si vous souhaitez acheter 10 € de cryptomonnaies, vous allez payer 1,49 € de frais de passage d’ordre, donc 14,9 % de frais !

💡 L’investissement en matières premières et en cryptos doit correspondre à une part relativement faible de votre patrimoine. Chez ADI, nous avons développé notre pyramide de l’épargne (allocation patrimoniale). Selon cette dernière, l’investissement en matières premières, comme en cryptos, est pour nous un investissement alternatif qui ne doit pas dépasser 5-10 % de votre patrimoine. Investissez d’abord dans la base : les livrets pour la sécurité, puis les actions et l’immobilier à long terme.

Les livrets fiscalisés chez Revolut

Revolut propose également des livrets fiscalisés (comptes sur livret) avec des rémunérations variables mais payées quotidiennement. Ce ne sont pas des livrets réglementés par l’État (livret A, LEP ou LDD) mais des “livrets non réglementés” donc selon les conditions de la banque.

L’argent investi est placé en fonds monétaires possédant des titres de créances d’États ou d’entreprises à court terme. L’objectif est d’avoir une performance proche des taux directeurs des banques centrales. Ainsi, les taux de ces livrets évoluent fréquemment et on peut placer dans 3 devises :

• Euro ;
• Livre Sterling ;
• Dollar Américain.

🔎 Par exemple, en octobre 2023, les rémunérations annuelles vont de près de 3 % à plus de 5 %. Pour un abonnement standard, gratuit, les intérêts annuels sont aujourd’hui les suivants : 2,88 % pour un livret en euro (€), 4,10 % pour un livret en livre sterling (£) et 3,97 % pour un livret en dollar américain ($). Comparez aux rendements servis sur les meilleurs placements sans risque.

La rémunération est considérée nette de frais, donc c’est ce qui arrive dans votre livret une fois les frais Revolut enlevés. Mais encore une fois, il ne faut pas oublier la fiscalité. À la différence des livrets réglementés (livret A, LDDS, livret jeune), les intérêts des livrets non réglementés sont imposés.

Comme précisé plus haut, ceux-ci sont considérés comme des revenus de capitaux mobiliers (RCM), imposés au prélèvement forfaitaire unique (“flat tax”) de 30 % (ou option IR).

Note de Baptiste : le livret en livre sterling étant le plus rémunérateur, j’ai personnellement décidé d’investir sur ce livret 10 £, et je reçois mes intérêts quotidiennement, dans la limite de 0,01 £ (image ci-dessous 👇).

Exemples concrets

Prenons un premier exemple concret où vous investissez 100 € au 1er janvier. Si le taux reste fixe sur l’année à 4,10 %, vous recevez 4,10 £ au 31 décembre. Résident fiscal français, vous allez être imposé à la flat tax (30 %), et il vous restera finalement 2,87£, soit un rendement annuel net de frais et d’impôt de 2,87 %, inférieur au livret A à 3 %.

✅ Mais un avantage sur les livrets non réglementés de Revolut est que les intérêts sont calculés et payés quotidiennement. 

En effet, dans un livret réglementé, les intérêts sont payés annuellement et uniquement calculés par quinzaine. Donc placer de l’argent en début de mois n’est comptabilisé qu’à la moitié du mois et uniquement s’ils ne sont pas retirés d’ici le début du mois suivant. 

Ainsi, sur un Livret A, 1 000 € placés le 2 janvier et retirés le 30 janvier rapportent 0 €. Alors que sur Revolut, 1 000 € placés sur la même période rapportent proportionnellement au nombre de jours placés, soit ici : (28 / 365) X (le taux d’intérêt).

Conclusion avis Revolut : Avantages / Inconvénients 

En résumé, voici les avantages et inconvénients de Revolut :

Avis Revolut	✅ AVANTAGES	❌  INCONVÉNIENTS
Compte courant	– 100% mobile – Ouverture d’un compte rapide – Gestion gratuite au quotidien – IBAN français – Paiements et retraits gratuits à l’étranger – SAV disponible et réactif	Pas de livret réglementé pour le moment (Livret A, LDDS, Livret Jeune), mais c’est en projet
Investissements en actions	– Frais de transaction compétitifs – Revolut peut tout à fait devenir votre courtier principal pour vos actions en CTO (stock picking) !	– Droits de garde annuels (donc CTO pas adapté quand on a un “gros” portefeuille). – Pas de PEA pour le moment
Investissements en matières premières et en cryptomonnaies	Une initiation aux investissements exotiques (attention à rester raisonnable, max 10 % de votre patrimoine)	Frais plus importants que pour les actions
Livrets non réglementés	– Taux d’intérêt intéressant (et dans 3 devises) – Rémunération quotidienne	– Taux d’intérêt non fixe – Livrets imposables

Vous connaissez maintenant notre avis sur Revolut, les pour et les contre : à vous de voir selon votre usage si Revolut vous intéresse. Selon nous, c’est attractif pour les épargnants qui souhaitent tout gérer depuis leur smartphone et avec un faible capital investi.

Vous souhaitez ouvrir un compte Revolut ? D’abord on vous invite à prendre de la hauteur : notre comparatif des néobanques.