Frais, choix des fonds, performances, sécurité : on se pose tous les mêmes questions. Est-ce qu’à notre avis l’assurance vie Croissance Avenir chez Epargnissimo coche toutes les cases ?
🔎 Croissance Avenir (voir l’offre), c’est une des assurances vie en ligne d’Epargnissimo. Courtier indépendant basé à Toulouse (fondé par le duo Hélène Barraud-Ousset et Jean-Olivier Ousset et porté notamment par Xavier Girard), Epargnissimo a été créé en 2010 comme filiale digitale du groupe de gestion privée Centre du Patrimoine (lui-même fondé en 2002).
Depuis le départ, l’idée est de rendre l’épargne en ligne plus accessible avec des contrats peu chargés en frais et une large palette de placements (fonds euros, fonds immobiliers, trackers, etc.). Le courtier est donc un concurrent direct des offres de Linxea (notre avis sur Linxea), puisque les assurances vie négociées avec les mêmes assureurs sont très similaires.
📌 À notre avis, l’assurance vie Epargnissimo Croissance Avenir mérite qu’on s’y intéresse car :
- Les frais sont parmi les plus compétitifs du marché en ligne.
- L’assureur Suravenir propose parmi les meilleurs fonds euros du marché, avec des bonus possibles sous conditions.
- En gestion libre, le contrat donne accès à un vaste choix d’unités de compte (UC) et fonds d’investissement.
- C’est une vraie alternative aux contrats d’assurance vie bancaires chargés en frais.
Note de Louis : se faire un avis sur l’assurance vie Croissance Avenir chez Epargnissimo, c’est aussi s’en faire un sur Linxea Avenir 2 (voir l’offre), car les deux contrats sont quasiment jumeaux. Pour trancher, on regardera surtout quel courtier nous correspond le mieux (notamment au niveau du service client), sans oublier de comparer avec toutes les meilleures assurances vie du marché.
SOMMAIRE
- Avis Epargnissimo Croissance Avenir : tableau comparatif
- Frais de Croissance Avenir chez Epargnissimo : ce que l’on paie vraiment
- Analyse des fonds euros Suravenir Opportunités 2 et Rendement 2
- Croissance Avenir : les unités de compte pour investir en Bourse, immobilier, etc.
- Avis clients sur Croissance Avenir : que disent Google, Trustpilot et les forums ?
- Faut-il souscrire au contrat d’assurance vie Croissance Avenir ? Notre avis final
Avis Epargnissimo Croissance Avenir : tableau comparatif
📊 Pour se faire un premier avis sur Croissance Avenir d’Epargnissimo, rien de plus parlant qu’un tableau comparatif des caractéristiques clés du contrat. On a donc regroupé ci-dessous les infos essentielles à connaître avant d’entrer dans le détail.
| Croissance Avenir (Épargnissimo) | Linxea Avenir 2 | Assurance vie lambda (pour comparaison) | |
|---|---|---|---|
| Assureur | Crédit Mutuel Suravenir | Crédit Mutuel Suravenir | X |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 3 % |
| Ticket d'entrée (Minimum à verser à l’ouverture, versements libres ensuite) |
100 € (1 000 € en gestion pilotée) | 100 € (300 € en gestion pilotée) | 200 € |
| Fonds euros | - Suravenir Opportunités 2 (condition d'investissement de 50 % en UC) - Suravenir Rendement 2 (condition d'investissement de 30 % en UC) |
- Suravenir Opportunités 2 (possible de placer à 100 % en fonds euro sans investir en UC) - Suravenir Rendement 2 (condition d'investissement de 30 % en UC) |
1 fonds en euros classique |
| Performance fonds euros 2024 (nette de frais de gestion) | - SO2 : 2,50 % (jusqu'à 4,50 % si bonus sous conditions) - SR2 : 2,20 % |
- SO2 : 2,50 % (jusqu'à 4,50 % si bonus sous conditions) - SR2 : 2,20 % |
1,80 % |
| Nombre d'unités de compte (UC) | 700 UC Dont 130 ETF et 14 SCPI |
600 UC Dont 81 ETF et 20 SCPI |
50 UC pas d'ETF, ni SCPI |
| Performance moyenne 2024 immobilier (SCPI, SCI, OPCI) | 4,45 % (loyers SCPI reversés à 85 %) | 4,45 % (loyers SCPI reversés à 85 %) | X |
| Frais de gestion annuels en unités de compte | 0,60 % (0,80 % en gestion pilotée) | 0,60 % (0,80 % en gestion pilotée) | 1 % |
| Frais d'arbitrage | 0 % | 0 % | 0,50 % |
| Mode de gestion | Gestion libre ou gestion pilotée | Gestion libre ou gestion pilotée | Gestion libre ou gestion pilotée |
| Avis : ce qu'on aime particulièrement | - Fonds euros bien positionné sur la durée (mais contrainte d'investissement en UC) - Large éventail d’ETF - Gestion libre et/ou gestion pilotée selon ses besoins |
- Bonne performance historique du fonds euro - grand choix de trackers - Possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée |
Rien |
| Classement | |||
| Voyez l'offre et souscrivez en ligne àCroissance Avenir (Epargnissimo) | Voyez l'offre et souscrivez en ligne àLINXEA AVENIR 2 |
📌 À titre de repère :
- La colonne du milieu correspond au contrat proposé par le courtier Linxea (qu’on recommande historiquement), avec le même assureur Crédit Mutuel Suravenir. Même si négocié différemment par Epargnissimo, on obtient au final une assurance vie quasi similaire.
- La colonne de droite représente le type de contrat que beaucoup d’entre nous ont encore dans leur banque historique : frais sur versement, aucun Exchange Traded Funds (ETF), peu ou pas d’immobilier, performance moyenne du fonds euro qui peine à suivre l’inflation.
✅ Le courtier Epargnissimo avec son assurance vie Croissance Avenir a donc négocié les meilleures conditions possibles avec l’assureur Suravenir. Ce contrat coche la plupart des cases qu’on recherche aujourd’hui sur une bonne assurance vie en ligne, donc notre avis sur Croissance Avenir est positif : zéro frais d’entrée, frais de gestion annuels les plus compétitifs, excellents fonds euros, et surtout un univers d’investissement très large. Avantage par rapport à son rival Linxea Avenir 2 (offre ici) : plus grande gamme d’ETF. Inconvénients : moins de SCPI, et des contraintes d’investissement UC sur les deux fonds euros.
Frais du contrat Croissance Avenir chez Epargnissimo : ce que l’on paie vraiment
🔎 Quand on compare plusieurs assurances vie, les frais font une énorme différence sur la performance nette. Quelques dixièmes de pourcent en plus ou en moins, répétés chaque année, finissent en milliers d’euros d’écart sur 15–20 ans. De ce point de vue, Croissance Avenir fait clairement partie des contrats bien placés. Regardons ça de près.
Frais d’entrée, de versement et d’arbitrage : 0 %, tout simplement
✅ Croissance Avenir est un contrat avec 0 % de frais sur les versements (ainsi que 0 % de frais d’entrée/sortie et d’arbitrage sur la grande majorité des placements).
Concrètement, on ne paie pas de frais :
- à l’ouverture du contrat ;
- sur les versements (hors cas particuliers SCI, SCPI, OPCI et ETF*) ;
- sur les arbitrages classiques entre fonds euros et unités de compte (UC) ;
- à la sortie.
On peut démarrer dès 100 € en gestion libre et programmer des versements automatiques dès 50 € par mois. Mais sans obligation d’épargner en dehors du premier versement pour ouvrir le contrat.
💡 Pour faire partie des bonnes assurances vie aujourd’hui, on considère que 0 % de frais d’entrée, de versement et d’arbitrage, c’est devenu un prérequis. Croissance Avenir coche cette case. À l’inverse, certains contrats d’assurance vie de banque ou de CGP prélèvent encore de 1 à 5 % à l’entrée, ce qui revient à “brûler” une partie de son épargne dès qu’on la verse…
Frais de gestion sur unités de compte : dans le haut du panier
✅ Sur Croissance Avenir, les frais de gestion annuels sont les suivants :
- 0,60 % par an sur les unités de compte en gestion libre.
- 0,80 % par an en gestion pilotée (mandat Lazard Frères Gestion).
Pour un contrat grand public entièrement en ligne, c’est clairement compétitif. Cela dit, les meilleures assurances vie descendent même à 0,50 % sur les UC.
* Frais spécifiques aux ETF, SCPI et fonds immobiliers
Sur Croissance Avenir, il faut avoir en tête deux choses :
- Trackers/ETF : chaque opération d’investissement ou de désinvestissement sur un ETF supporte 0,10 % de frais ponctuels prélevés par Suravenir (soit 1 € pour 1 000 € arbitrés). Les ETF étant des fonds aux frais internes très faibles (et à très faible marge pour l’assureur), Suravenir refacture simplement le coût de passage d’ordres en bourse via ces 0,10 % ponctuels.
- SCPI, SCI, OPCI : le contrat reste à 0 % de frais sur versement assureur, mais ces fonds immobiliers ont leurs propres frais (frais de souscription pour le gérant de fonds, de gestion, etc.) détaillés dans leurs documents réglementaires.
💡 Au global, en gestion libre, Croissance Avenir coche quasiment toutes les cases d’un bon contrat d’assurance vie en ligne, très bon notamment pour investir en ETF (nous préférons les ETF pour investir en bourse).
Mais ce n’est pas le contrat idéal pour investir en SCPI en assurance vie. En effet, pour les SCPI logées chez Suravenir, l’assureur reverse seulement 85 % des loyers et conserve 15 % en échange de la liquidité offerte via l’assurance vie. Alors que l’assureur Spirica (notamment avec l’assurance vie Linxea Spirit 2) reverse lui 100 % des loyers !
Analyse des fonds euros Suravenir Opportunités 2 et Rendement 2
Avec Croissance Avenir, on a accès aux deux fonds euros de Suravenir : Suravenir Opportunités 2 et Rendement 2. Sur la période récente, Suravenir ajoute en plus des opérations de bonification du rendement.
Note de Nicolas : objectif de rendement de 4,50 % net en 2025 ET 2026 pour les versements jusqu’au 31/12/2025 sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 (bonus de rendement +2 % en versant au moins 50 % en UC) sur l’assurance vie Croissance Avenir (offre ici).
Suravenir Opportunités 2
🛡️ Suravenir Opportunités 2, c’est le fonds euro le plus dynamique du contrat. Pour aller chercher davantage de rendement, on accepte une garantie partielle du capital à 97 % par an, avec une allocation plus diversifiée. Résultat : un fonds plus volatil que les fonds euros “classiques”, mais qui peut mieux s’en sortir sur le moyen terme.
Suravenir Opportunités 2 est accessible sous condition d’investir au moins 50 % en UC.
💡 Si on refuse d’investir en UC, il faut alors se tourner vers les assurances vie 100 % fonds euros. Par exemple, Linxea Avenir 2 permet de placer 100 % sur le fonds euro Suravenir Opportunités 2.
Suravenir Rendement 2
🛡️ Suravenir Rendement 2, c’est le fonds euro un peu plus traditionnel. La garantie en capital est proche des 100 % (99,4 % par an), avec une allocation investie quand même à 14 % en immobilier.
Chaque versement doit comporter au minimum 30 % en UC.
💡 Donc comme l’autre fonds euro du contrat, si on souhaite placer 100 % en fonds euro, il faut privilégier les meilleurs fonds euros (sans condition d’investissement en UC).
Avis de Nicolas : dommage d’avoir ces contraintes d’investissement en UC sur les deux fonds euros. Pour les épargnants au profil prudent, le contrat Linxea Avenir 2 (offre ici) du même assureur est plus souple, car il permet de placer à 100 % sur le fonds euro Suravenir Opportunités 2.
Croissance Avenir : les unités de compte pour investir en Bourse, immobilier, etc.
📈 Croissance Avenir donne accès à plus de 700 investissements, dont plus de 100 ETF/trackers, ainsi que des fonds immobilier et du private equity.
| Type d’unité de compte | Description | Exemples* |
|---|---|---|
| Plus de 700 OPCVM et fonds diversifiés (actions, obligations, mixtes) | Ce sont les “fonds classiques” gérés activement, avec des frais plus élevés | Carmignac Investissement A EUR Acc Comgest Monde C Ecofi Convictions Monde |
| Plus de 100 ETF / trackers (actions, obligations, thématiques) | Les trackers répliquent un indice (MSCI World, S&P 500, CAC 40, secteurs, obligations…) avec des frais ultra-compétitifs. | Amundi MSCI World II UCITS ETF Amundi S&P 500 UCITS ETF Amundi MSCI World Information Technology UCITS ETF |
| Environ 30 fonds immobiliers en pierre-papier (SCPI, SCI, SC, OPCI) | Ici, on investit dans de l’immobilier via des véhicules collectifs : bureaux, santé, commerces, résidentiel, logistique, etc. Attention toutefois : Suravenir conserve une partie des loyers versés par les SCPI, ce qui réduit un peu le rendement effectif, et la valeur des parts peut varier. |
SCPI PRIMOVIE SCPI REMAKE LIVE SCPI NOVAPIERRE 1 SCI Silver Avenir |
| Fonds de private equity (FCPR / capital-investissement) | Ces fonds investissent dans des entreprises non cotées (ou prêtent). C’est plus risqué, moins liquide, avec un horizon long (souvent 8–10 ans). | NextStage Croissance FCPR EIFFEL Infra Vertes FCPR Eurazeo Private Value Europe 3 |
| Fonds obligataires datés (2026, 2027, 2028…) | Ces fonds investissent principalement en obligations avec une échéance cible. | La Française Rendement Global 2028 Carmignac Credit 2025 ou 2027 MAM Target 2027 Sycoyield 2026 Eiffel Rendement 2028 |
Note de Louis : Les exemples ci-dessus sont issus de la liste officielle des supports Croissance Avenir. Ils illustrent la diversité du contrat et ne constituent pas des recommandations personnalisées. Lisez cet article pour choisir vos unités de compte.
Avis clients sur Croissance Avenir : que disent Google, Trustpilot et les forums ?
⭐ Quand on regarde les avis en ligne sur Croissance Avenir (et plus largement sur Epargnissimo), on voit une image globalement positive sur la qualité du contrat… avec un bémol : il y a peu d’avis, donc il faut les prendre avec du recul.
- En combinant les avis Google et Trustpilot, Epargnissimo tourne autour de 4,6/5 avec seulement une vingtaine d’avis environ.
- Sur d’autres sites (articles, comparatifs, forums, etc.), on trouve des commentaires favorables qui décrivent Epargnissimo comme un courtier sérieux.
En résumé, quand on lit les avis, on retient surtout un contrat solide et compétitif sur le plan technique. Mais au final, le plus important reste de se faire sa propre opinion, surtout au niveau du service client d’Épargnissimo.
Faut-il souscrire au contrat d’assurance vie Croissance Avenir ? Notre avis final
Si on résume tout ce qu’on a vu, à notre avis Croissance Avenir (offre ici) coche les cases d’un très bon contrat d’assurance vie en ligne : frais compétitifs, deux fonds en euros corrects, un univers d’unités de compte très large et une vraie souplesse de gestion 100 % en ligne.
🟢 Concrètement, à notre avis Croissance Avenir est un très bon contrat d’assurance vie en gestion libre, notamment pour profiter des offres de fonds euros boostés et des nombreux ETF disponibles. Dommage toutefois que les deux fonds euros aient des contraintes d’investissement en UC, cela ne plaira pas aux épargnants défensifs qui préféreront alors le contrat Linxea Avenir 2 (même fonds euro Suravenir Opportunités 2 mais sans contrainte).
🤔 Avant de choisir Croissance Avenir comme contrat “cœur de portefeuille”, il reste pertinent de le comparer aux autres meilleures assurances vie du marché, en tenant compte de son propre profil d’investisseur et de son horizon de placement. Par exemple, pour investir en SCPI, il y a mieux (Linxea Spirit 2 avec l’assureur Spirica qui reverse 100 % des loyers).
🔴 On peut aussi souscrire au contrat Croissance Avenir en gestion sous mandat (gestion pilotée) avec la société de gestion Lazard Frères Gestion. Mais on ne privilégie pas cette option, car elle ne fait pas partie selon nous des meilleures gestions pilotées en assurance vie du marché, notamment pour les performances.
💡 Enfin, si on souhaite bénéficier d’un accompagnement sur mesure tout en gardant la main, la gestion conseillée peut être une alternative intéressante à la gestion libre “solo” ou à la gestion pilotée classique. En gestion conseillée, un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) aide à définir la stratégie et les arbitrages, mais c’est toujours nous, épargnants, qui validons les décisions et gardons le contrôle du contrat.
