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Comparatif des néobanques gratuites et payantes

Comparatif néobanques

Quelles sont les meilleures néobanques ? Vous avez décidé d’ouvrir un compte dans une banque mobile peu coûteuse et innovante, mais vous n’avez pas arrêté votre choix. Nous avons développé un comparatif des meilleures néobanques gratuites et payantes.

🔎 Qu’est-ce qu’une néobanque ? Pourquoi en choisir une ? Quelles meilleures offres gratuites et payantes ? Est-ce nécessaire quand vous avez déjà une banque en ligne ? Priorité aux meilleures banques en ligne ? Nous allons répondre à toutes ces questions avant de vous proposer les meilleures néobanques.

🌟 Les meilleures néobanques :

  • dépendent avant tout de votre profil et de votre usage ;
  • mais des acteurs se démarquent : Revolut, Lydia, Bunq, N26 et depuis peu BforBank ;
  • avec de nombreux services (mais si vous voulez bien épargner et investir il vaut mieux aller voir ailleurs !)

SOMMAIRE

Une néobanque, qu’est-ce que c’est ?

📖 La notion de néobanque regroupe de nombreux acteurs du milieu financier apparus à partir des années 2010 avec des caractéristiques bien différentes. 

Ci-dessous, nous allons définir la néobanque, puis la comparer à la banque traditionnelle et à la banque en ligne. Ensuite, nous étudierons ce marché concurrentiel avant de nous intéresser à la nécessité d’une néobanque.

Définition de la néobanque

Les néobanques regroupent les acteurs bancaires modernes qui proposent des services innovants au travers d’une application mobile. Elles sont peu coûteuses, faciles à utiliser et la démarche pour devenir client est rapide. Toutefois, ces néobanques proposent rarement les produits bancaires classiques (livret A par exemple) qu’offrent les banques traditionnelles.

🚨 Point vocable : L’autorité administrative qui contrôle les banques en France, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) (adossée à la Banque de France) a rappelé dans une publication d’avril 2021, que même si l’expression “néobanque” est communément utilisée, il faut être vigilant aux réalités qu’elle recouvre. 

🔍 Une banque est un acteur financier ayant un agrément de l’ACPR de “banque / établissement de crédit”. Parmi les acteurs bancaires du marché de la néobanque, certains ont l’agrément ACPR de banque comme Revolut, Bunq, N26, BforBank, etc. D’autres ont un agrément ACPR d’ »établissement de monnaie électronique », comme Lydia par exemple.

👉 Comparons les trois grands types d’acteurs bancaires :

Banque traditionnelle Banque en ligne Neobanque
Origine  Conglomérat d’institutions du 20ème siècle Années 2000

Création en tant que filiale de banque traditionnelle 
Années 2010

Fintech, start up innovante non liée à une banque traditionnelle
Accessibilité de principe Agence physique 100 % en ligne (ordinateur et mobile) 100 % mobile
Délai d’ouverture de compte Plusieurs jours Plusieurs jours 10 minutes
Services Compte courant (CB)

Solutions d’épargne réglementées (Livret A, LDDS, LEP)

Solutions d’épargne privées (assurance vie, bourse)
Compte courant (CB)

Solutions d’épargne réglementées (Livret A, LDDS, LEP)

Solutions d’épargne privées (assurance vie, bourse)
Initialement sans licence bancaire : compte courant uniquement (CB)

Puis suite aux agréments : solutions d’épargne privées (Bourse et cryptos principalement)
Coût €€€
Exemples d’acteurs Société Générale

Crédit Mutuel Arkéa

Crédit Agricole
Boursorama (groupe Société Générale)

Fortuneo (groupe Crédit Mutuel)

BforBank (groupe Crédit Agricole)
Revolut

Lydia

Bunq


N26

Le marché convoité de la néobanque 

🏦 De nombreux acteurs bancaires traditionnels ont cherché à pénétrer ce marché. Comme détaillé plus bas, Ma French Bank (La Banque Postale) et Orange Bank (anciennement Groupama) ont voulu concurrencer ces nouveaux acteurs. Mais l’absence de rentabilité les force à quitter le marché.

📌 BforBank, la banque en ligne du Crédit Agricole a changé sa stratégie de marché en septembre 2023 en ciblant une nouvelle clientèle. Ce changement permet d’illustrer de manière schématique les différences entre le marché de la banque en ligne et celui de la néobanque.

AVANT (banque en ligne)MAINTENANT (néobanque)
Logo 
Cible de clientèleHaut de gamme
(Pub 2011 – Voilier)
Tout Public 
(Pub 2023 – Le Mytho)
Accessibilité de principeEn ligne, par ordinateur
Mais également disponible par téléphone
100 % mobile

Virement initial pour ouvrir le compte300 €0 €
Délai d’ouverture de compte 5 à 30 jours5 minutes pour s’inscrire
Puis 24h pour la validation
La carte bancaire
Visa premier gratuite sous condition de revenus

Visa classic gratuite sans condition de revenus
Les services caractéristiques sur lesquels la banque insisteCartes bancaires haut de gamme
Les meilleures solutions d’investissement (PEA, assurance-vie etc.)
“ B for Beaucoup plus humaine “

Le SAV 7/24Sans condition, sans engagementLa rapidité
Les solutions d’investissementLivrets d’épargne réglementés, PEA, assurance-vie.  Pour le moment, uniquement un  livret d’épargne non réglementé
Cible de marchéLe marché de la banque en ligneLe marché de la néobanque
Evolution de BforBank de banque en ligne à néobanque

La banque en ligne en priorité

🧐 Une banque en ligne peut répondre à une partie voire à l’ensemble des avantages de la néobanque (services innovants, peu coûteux, rapide à installer, intuitif à utiliser, etc.).

Chez ADI, nous privilégions dans un premier temps la banque en ligne car meilleure que la banque traditionnelle et la néobanque sur 2 points : 

  • Par rapport à la banque traditionnelle, la banque en ligne offre des services rapides, innovants et sans frais (comme la néobanque). 
  • Par rapport à la néobanque, la banque en ligne offre les enveloppes d’investissement à privilégier, le PEA et l’assurance vie (comme la banque traditionnelle).

👉 Pour aller plus loin : comparatif des meilleures banques en ligne.

Pourquoi choisir une néobanque pour compléter ?

👍 En fonction des usages, il peut être vraiment pertinent d’avoir une néobanque en plus de sa banque en ligne pour de nombreuses raisons :

  • obtenir un compte courant en moins d’un jour ;
  • obtenir un compte gratuit sans paiement minimum par mois ;
  • utiliser des services spécifiques d’une néobanque :
    • effectuer des virements à l’international avec les frais les plus faibles avec Revolut ;
    • créer et gérer une cagnotte en ligne avec les frais les plus faibles avec Lydia ; 
    • évaluer et compenser son empreinte carbone avec Bunq ;
  • obtenir une CB Mastercard en plus d’une CB Visa ;
  • avoir un compte spécifique pour le voyage ou pour un couple ;
  • etc.

Note de Baptiste : j’utilise depuis plusieurs années Lydia, Revolut et N26. J’aime les néobanques. Elles innovent constamment en offrant des services de qualité et peu coûteux. Mes articles dédiés : avis Lydia, avis Revolut et avis Bunq.

Notre méthodologie de comparatif des néobanques

Pour comparer au mieux les néobanques, nous souhaitons effectuer un premier tri parmi les acteurs. Aussi, nous voulons comparer des offres qui sont similaires. Donc nous regardons d’un côté les offres gratuites et de l’autre les offres payantes. 

La présélection des néobanques à comparer

🔎 Afin de rendre lisible le comparatif, nous avons souhaité effectuer une présélection parmi les acteurs fréquemment cités sur le marché de la néobanque. 

👉 Le tableau ci-dessous présente différentes caractéristiques permettant d’effectuer cette présélection :

REVOLUTN26BUNQLYDIAB FOR BANKMA FRENCH BANKHELLO BANKORANGE BANKHELIOSONLYONENICKEL











Pays d’origineCréation : 🇬🇧 Licence UE : 🇱🇹🇩🇪🇳🇱🇫🇷🇫🇷🇫🇷🇫🇷🇫🇷🇫🇷🇫🇷🇫🇷
Agrément ACPRBanqueBanqueBanqueEtablissement de monnaie électroniqueBanqueBanqueBanqueBanqueAgent prestataire de services de paiementAgent prestataire de services de paiementEtablissement de paiement
Appartenance à un groupe bancaire traditionnel Crédit AgricoleLa Banque PostaleBNP ParibasGroupama (avant)BNP Paribas
Année de commercialisation20152015201520132009201920132017202020192014
Estimation du nombre utilisateurs en France> 2 millions> 2 millions< 500 000> 7 millions> 200 000> 700 000> 800 000> 800 000< 100 000< 50 000> 3 millions
Produits d’épargne rémunérés
(projet 2024)
Offre gratuite
Différentes caractéristiques des néobanques présélectionnées

❌ Les banques non sélectionnées pour le comparatif des néobanques

🟦 Hello Bank : Détenue par BNP Paribas, Hello bank est une banque en ligne et non une néobanque. Vous pouvez retrouver cette banque en ligne dans notre comparatif des banques en ligne !

🟩 Ma French Bank : Comme une banque en ligne, cette banque est issue d’un acteur institutionnel, ici La Banque Postale. Cette banque est 100 % mobile et elle a été lancée en 2019 pour concurrencer Revolut et N26. Ainsi, elle devrait être comparée aux autres acteurs. Cependant, fin décembre 2023, la Banque Postale a annoncé étudier un projet de cessation des activités de Ma French Bank.

🟧 Orange Bank: En juin 2023, Orange a annoncé son intention de quitter le marché français de la banque de détail. Les clients seront vraisemblablement invités à rejoindre Hello Bank.

❌ Les banques non sélectionnées pour le comparatif de néobanques mais qui méritent d’être mentionnées

🟩 Hélios et 🟨 OnlyOne sont deux acteurs français qui se positionnent dans une démarche de développement durable. Ce sont deux acteurs qui ont relativement peu de clients et qui ne proposent pas d’offres gratuites. Mais ce sont des acteurs sincères dans leur démarche qui ont une vraie proposition de services. Hélios et OnlyOne proposent par exemple des solutions d’investissements durables avec des acteurs légitimes comme l’assurance-vie avec Goodvest

🟧 Nickel : Il s’agit d’un OVNI bancaire français qui part à la conquête de l’Europe. Son offre est simple : un compte courant et une carte bancaire disponible en 5 minutes depuis un bureau de tabac ou en ligne. L’acteur a conquis 3 millions de clients avec son offre simple. Mais il n’a pas d’offre gratuite ni de solutions d’investissements. L’offre de Nickel vise avant tout les personnes qui ne sont pas à l’aise avec Internet.

La présentation des banques sélectionnées pour le comparatif de néobanques

🔎 5 acteurs bancaires sont choisis pour ce comparatif de néobanques :

  • Revolut : L’ambitieuse néobanque anglaise aux 30 millions de clients dans le monde qui ambitionne de devenir la super app financière. 
  • Lydia : L’application bancaire française qui veut  passer de l’application de remboursement entre copains à la banque principale des jeunes français.
  • Bunq : La néobanque néerlandaise qui souhaite se différencier de ses concurrents par ses solutions bancaires durables et éthiques.
  • N26 : La néobanque allemande qui avait fait une entrée fracassante en France dès 2015 et qui souhaite se relancer en 2024 avec de nouveaux services.
  • BforBank : L’ancienne banque en ligne du Crédit Agricole, qui évolue complètement et souhaite rebattre les cartes du marché de la néobanque.

Les offres gratuites et les offres payantes

Il nous semble pertinent de comparer d’un côté les offres gratuites des néobanques et d’un autre côté les offres payantes de celles-ci.

🎯 En effet, nous analysons deux marchés principaux

  • Un premier marché de l’offre gratuite où le consommateur cherche à savoir quels sont les meilleurs services qu’il peut obtenir gratuitement.
  • Un second marché de l’offre payante, où le consommateur cherche les meilleurs services qu’il peut obtenir quitte à payer un abonnement.

💡 Les néobanques proposent souvent plusieurs offres payantes. Afin de pouvoir les comparer sur un pied d’égalité, nous allons retenir les offres payantes les plus proches de 10 € par mois

👉 Le tableau ci-dessous présente l’ensemble des offres des acteurs bancaires qui nous intéressent :

Tarifs  (Mensuel)
ActeursOffre gratuite1ère offre payante2ème offre payante3ème offre payante4ème offre payante
RevolutPlus : 3,99 Premium : 9,99 €Metal : 16,99 €Ultra : 45 €
LydiaPlus : 4,90 €Green + : 7,90 €Black + :  9,90 €
N26Smart : 4,90 €You : 9,99 €Metal : 16,90 €
BUNQBank : 2,99 €Money : 8,99 €Green : 16,99 €
B for BankOriginal : 2,90 €Idéal : 6,90 €
Les différentes offres gratuites et payantes des néobanques

Notre comparatif des offres gratuites des néobanques

Etudions maintenant les offres gratuites de ces néobanques en termes de services de gestion courante, de solutions d’investissement ainsi que leurs services spécifiques dans ce tableau comparatif.

REVOLUTLYDIAN26B FOR BANK
Les services de gestion courante
Compte courantet IBAN français
Type de carte bancaireVisa à débit immédiatVisa à débit immédiatMastercard à débit immédiat Visa à débit immédiat
CB virtuelle mobile dès l’ouverture du compte
Livraison de la CB physiqueFacturé 6 € Non obligatoireGratuite Non obligatoireFacturé 10 € Non obligatoireGratuite Obligatoire
Plafond de paiements (sans frais) en €Illimité3 000 € / mois20 000 € / mois2 000 € / mois
Retraits sans frais en €Limite de 200 € / mois ou 5 retraits(Au delà, frais de 2 %)Limite de 250 € / mois ou 3 retraits (Au delà, frais de 1,5 %)Limite de 3 retraits (Au delà, frais de 2 € par retrait)500€ / 7 jours glissants
Retraits sans frais en devises étrangères✅ Gratuit, pas de frais spécifiques(jusqu’au mêmes limites précisées au-dessus)✅ Taux de change réel Visa, sans frais spécifiques(jusqu’au mêmes limites précisées au-dessus)❌ Frais de 1,7 % ❌ Frais de 1,95 %
Paiements sans frais en devises étrangères✅ Taux Revolut, sans frais dans la limite 1 000 € / mois et seulement en semaine (1 % de frais le weekend)✅  Taux de change réel Visa, sans frais spécifiques✅  Taux de change réel Mastercard, sans frais❌ Frais de 1,95 %
Les solutions d’investissement
Livrets d’épargne réglementés (Livret A, etc.)❌ Projet 2024
PEA, PER, assurance-vie❌ Projet 2024
Livret d’épargne non réglementés✅ Taux variables entre 3 % et 4,5 % en fonction des devises❌ Non, mais il existe quand même la prime Lydia avec l’offre gratuite✅ Taux de 1 %
Actions en compte-titres ordinaire (CTO)✅ 1 ordre par mois sans frais et frais de garde de 0,12 % / an❌ Pas avec l’offre gratuite❌ Projet 2024❌ Projet 2024
Cryptos et métaux✅ Frais sur ordres entre 1,49 et 1,99 % ❌ Pas avec l’offre gratuite❌ Projet 2024
Les services spécifiques de chaque acteur
Les autres services propres à chaque acteurOutil d’apprentissage, réservation de voyage, carte cadeauxPrime Lydia, cagnotte Lydia, prêt express Outil de gestion et de répartition des revenus approfondiEn 2024, les solutions d’investissement qui seront proposées
Ce qui rend l’acteur uniqueActeur le plus innovant avec des solutions d’investissement dès l’offre gratuiteActeur français avec la livraison gratuite de la CBSeul des quatre acteurs avec Mastercard. Son partenariat avec WiseSa capacité à se développer vite, en tant que filiale du Crédit Agricole (PEA, assurance vie, etc.)
Le classement, notre avis et les offres
Classement comparatif⭐⭐⭐⭐⭐⭐⭐⭐⭐⭐
Notre avis détailléAvis RevolutAvis Lydia
Le comparatif des offres gratuites de néobanques

👏 Toutes ces néobanques offrent gratuitement les services bancaires essentiels. Pour la majorité des usages, elles seront équivalentes.

Selon votre usage et les services spécifiques de chaque néobanque, un acteur bancaire vous conviendra le mieux.

Notre comparatif des offres payantes des néobanques

Étudions maintenant les offres payantes de ces néobanques en termes de services de gestion courante, de solutions d’investissement ainsi que leurs services spécifiques dans ce tableau comparatif.

REVOLUTLYDIAN26BUNQB FOR BANK
Les offres payantes comparéesPremium : 9,99 €Black + :  9,90 €You : 9,99 €Money : 8,99 €BforZEN : 4 €
Les services de gestion courante
Compte courantet IBAN français
Type de carte bancaireVisa DébitVisa DébitMastercard DébitMastercard Débit ou CréditVisa Débit
CB virtuelle dès la création du compte
Livraison de la CB physiqueGratuiteGratuiteGratuiteGratuiteGratuite
Plafond de paiements (sans frais) en €Illimité25 000 € / mois20 000 € / mois50 000 € / mois4 000 € / mois
Retraits sans frais (en €)Limite de 400 € / mois(Au delà, frais de 2 %)Limite de 1 000 € / mois ou 6 retraits (Au delà, frais de 1,5 %)Limite de 5 retraits / mois(Au delà, frais de 2 € par retrait)Limite de 6 retraits / mois((Au delà, frais de 1 € par retrait, puis 2 €)3 000 € / mois
Retraits sans frais (en devises étrangères)✅ Gratuit, pas de frais spécifiques(jusqu’au mêmes limites précisées au-dessus)✅ Taux de change réel Visa, sans frais spécifiques(jusqu’au mêmes limites précisées au-dessus)✅  Taux de change réel Mastercard, sans frais✅ Limite de 6 retraits / mois✅ Limite de 1 retrait / mois (Au delà, frais de 1,95 %)
Paiements sans frais (en devises étrangères)✅ Taux Revolut, sans frais seulement en semaine (1 % de frais le weekend)✅  Taux de change réel Visa, sans frais spécifiques✅  Taux de change réel Mastercard, sans frais✅ Taux de change réel Mastercard, sans frais✅ Limite de 1 000 € / mois (Au delà, frais de 1,95 %)
Les solutions d’investissement
Livrets d’épargne réglementés (Livret A, etc.)❌ Projet 2024
PEA, PER, assurance-vie❌ Projet 2024
Livret d’épargne non réglementés Rémunération nette avant impôts✅ Taux variables entre 3,5 % et 5 % en fonction des devises✅ Taux de 3 %✅ Taux de 1,56 %✅ Taux de 1 %
Actions en  compte-titres ordinaire (CTO)✅ 5 ordres gratuits / mois (puis frais 0,25 %) et frais de garde de 0,12 % / an✅ Frais autour de 0,5 à 0,7 % par ordre❌ Projet 2024✅ En gestion pilotée Frais de gestion (comme des frais de garde) de 1 % / an❌ Projet 2024
Cryptos et métaux✅ Frais sur ordres entre 0,99 % et 1,49 % ✅ Frais élevées❌ Projet 2024
Les services spécifiques de chaque acteur
Les autres services propre à chaque acteurOutil d’apprentissage, réservation de voyage, carte cadeauxPrime Lydia, cagnotte Lydia, prêt express Outil de gestion et de répartition des revenus approfondiGestion de l’impact carbone et compensationEn 2024, les solutions d’investissement qui seront proposées
Ce qui rend l’acteur uniqueActeur le plus innovant avec des solutions d’investissement dès l’offre gratuiteActeur français avec la livraison gratuite de la CBMasterCard et le partenariat avec WiseL’approche durable sincère (C’est limité, mais ce n’est pas du greenwashing) Sa capacité à se développer vite, en tant que filiale du Crédit Agricole (PEA assurance vie, etc.)
Les avantages comparés aux offres gratuites
Les + des offres payantesMeilleurs frais Meilleures assurances voyages Meilleurs partenariats et cashbackAccès aux solutions d’investissements Accès au cashback Accès au ticket à gratterMeilleurs fraisAccès à un compte courant avec un carte bancairePaiement hors zone euro sans frais Assurance voyages Bilan annuel personnalisé
Le classement, notre avis et les offres
Classement comparatif⭐⭐⭐⭐⭐⭐⭐⭐⭐⭐
Notre avis détailléAvis Revolut

Avis Lydia

Avis Bunq

Découvrez l’offre Bunq


Découvrez l’offre BforBank
Le comparatif des offres payantes des néobanques

🔎 Les offres payantes des néobanques se différencient des offres gratuites par un meilleur accès aux services d’investissement, des frais plus faibles et des services spécifiques. Ici, encore une fois, le meilleur acteur pour vous dépendra de vos besoins. Ceci dit, pour investir nous préférons les investissements spécialisés : meilleures assurances vie, meilleurs PEA, meilleurs CTO.

Note de Baptiste : BforBank deviendra surement la première néobanque à proposer un Livret A, une assurance vie et un PEA.

La meilleure néobanque selon votre profil

Comme nous vous l’avons précisé, la meilleure néobanque dépendra de votre profil et de votre usage.

Prenons quelques exemples :

🗺️ Adèle cherche une banque d’appoint gratuite pour voyager quelques semaines par an à l’étranger.
➡️ Revolut ou Lydia

🇬🇧Justine souhaite envoyer de l’argent à sa fille qui étudie en Angleterre. Elle souhaite minimiser les frais pour ces virements internationaux.
➡️ Revolut

🇫🇷François aimerait avoir une banque moderne et mobile, mais ne jure que par les acteurs français. Aussi, il est rassuré quand une banque appartient à un grand groupe.
➡️ BforBank

👩‍🏫Manon a comme banque principale une banque en ligne qu’elle aime beaucoup. Mais elle cherche une banque d’appoint gratuite, qui utiliserait non pas Visa comme sa banque en ligne, mais Mastercard.
➡️ N26

🌍Sébastien souhaiterait que sa banque s’engage dans la lutte contre le changement climatique. Il est d’ailleurs prêt à dépenser quelques euros par mois pour cela.
➡️ Bunq

Jade souhaiterait pouvoir échanger de l’argent en quelques secondes avec ses amis. Elle aimerait aussi créer une cagnotte pour l’anniversaire de Paul, son meilleur ami.
➡️ Lydia

🚫 Paul est interdit bancaire mais il souhaiterait quand même pouvoir avoir accès à des services bancaires. Et si possible, pas en ligne mais bien dans un lieu physique.
➡️ Nickel

Conclusion

Les néobanques sont des acteurs bancaires intéressants, car ils sont innovants et peu coûteux. Mais elles viennent plutôt en complément des meilleures banques en ligne (gratuites et avec une offre plus complète).

La meilleure néobanque dépendra de votre usage. Ce comparatif offre un bon aperçu.

Au vu de la comparaison globale, s’il fallait en choisir une, pour nous ce serait Revolut, étant la néobanque qui possède l’offre la plus complète. Notre avis sur Revolut en détail ici. Ou Bunq si vous êtes sensible à l’approche durable et éthique (avis Bunq).

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2 commentaires sur “Comparatif des néobanques gratuites et payantes”