Assurance vie sans frais de versement : comparatif des meilleurs contrats

Une assurance vie sans frais de versement, c’est un choix non négociable pour faire travailler 100 % de son épargne dès le premier euro placé ! C’est ce que l’on recommande à nos lecteurs, car nous-même plaçons sur des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée ni frais sur les versements. Imaginez que certaines assurances vie prélèvent jusqu’à 5 % de frais sur chaque versement (maximum autorisé)… une horreur. 😱

L’assurance vie reste l’une des enveloppes d’investissement préférées des Français. Mais attention : encore faut-il choisir le bon contrat parmi les centaines existant. Aujourd’hui encore de nombreux épargnants se font piéger par des frais d’entrée élevés (souvent pratiqués par les banques traditionnelles et les grandes mutuelles). Résultat : l’épargne s’évapore avant même d’avoir commencé à fructifier.

📌 Heureusement, les meilleures assurances vie du marché sont désormais sans frais de versement :

• 100 % de notre argent est investi dès le premier euro.
• Contrairement aux contrats d’assurance vie traditionnels, on n’a plus à patienter 1 an (voire plus) pour que l’encours dépasse notre versement initial.
• Chaque euro placé profite pleinement des intérêts composés (accélérant la croissance de notre épargne année après année).

Note de Nicolas : il est indispensable de faire le tri parmi ses contrats, quitte à clôturer les anciennes assurances vie (même si elles ont été ouvertes depuis longtemps). Voici comment réagir quand on est déçu par une assurance vie. Rappelons qu’il est possible d’épargner sur plusieurs assurances vie. Nous recommandons d’ailleurs de diversifier sur plusieurs contrats parmi les meilleures assurances vie.

SOMMAIRE

• Tableau comparatif des meilleures assurances vie sans frais de versement
• Frais sur versement ou frais d’entrée en assurance vie : ce qu’il faut savoir
• Assurance vie en ligne sans frais : pourquoi c’est (beaucoup) mieux que les banques traditionnelles
• Les assurances vie luxembourgeoises sont-elles aussi sans frais de versement ?
• Fonds euros et unités de compte : comment les frais impactent vraiment notre épargne
• Assurance vie sans frais de versement : notre avis et conclusion pour bien choisir

Tableau comparatif des meilleures assurances vie sans frais de versement

🔎 Voici notre sélection des meilleures assurances vie sans frais de versement, idéales pour investir 100 % de son épargne dès le premier euro, car moins de frais et accès aux meilleurs placements (fonds euros et unités de compte) :

➡️ Pourquoi est-ce si important de choisir les assurances vie sans frais de versement ? Parce que les contrats avec frais de versement n’apportent aucun avantage réel qui compenserait ces frais supplémentaires. On n’a pas un meilleur rendement ni un meilleur conseil sur les assurances vie avec frais sur versement.

🚨 Au contraire, c’est plutôt la double peine : on paie énormément de frais pour un accompagnement médiocre et pour des placements sous-performants. D’où l’importance de bien choisir ses assurances vie (moins de frais et accès aux meilleurs placements) et/ou de bien choisir son conseiller en gestion de patrimoine (CGP).

💡 En clair :

• 0 % de frais sur versement est devenu la norme sur les meilleurs contrats d’assurance vie.
• Des frais sur versement = un vrai signal d’alerte (red flag).

Note de Guillaume : la présence de frais de versement importants est souvent l’un des marqueurs des pires assurances vie.

Frais sur versement ou frais d’entrée en assurance vie : ce qu’il faut savoir

Qu’est-ce que sont, au juste, les frais de versement ? Pourquoi privilégier les assurances vie sans frais sur versement ?

Frais de versement en assurance vie : comment ils grignotent notre épargne

⚠️ Les frais de versement sont des sommes directement prélevées à chaque versement que l’on fait sur l’assurance vie, avant même que notre argent ne soit investi. Concrètement, cet argent est partagé entre l’assureur (compagnie d’assurance) et le distributeur du contrat (banque, CGP, mutuelle, etc.) selon des accords commerciaux internes :

• Ces frais sont proportionnels au montant versé : en général en banque traditionnelle, ils s’élèvent à 2 % à 3 %, mais peuvent grimper jusqu’à 5 %, le plafond légal fixé par le Code des assurances (article L132-21-1).
• Ils s’appliquent aussi bien aux versements libres qu’aux versements programmés en assurance vie.

Quel impact sur notre placement ?

Prenons un exemple concret :

• On verse 100 000 € sur notre assurance vie.
• Avec 3 % de frais de versement, 3 000 € sont immédiatement prélevés.
• Seuls 97 000 € sont réellement investis… et c’est donc sur cette base réduite que notre capital travaille.

👎 Résultat : notre argent ne travaille pas à 100 %, et il nous faut d’abord “rattraper” les frais pour simplement revenir à notre investissement initial. Impensible selon nous, alors qu’il existe de meilleures assurances vie sans frais sur versement !

D’où l’importance cruciale de choisir une assurance vie sans frais de versement qui permet à chaque euro investi de contribuer pleinement à notre performance dès le premier jour.

Pourquoi privilégier une assurance vie sans frais de versement ?

🎯 Les avantages sont multiples :

• On profite de tous les atouts classiques de l’assurance vie : fiscalité avantageuse pour les retraits après 8 ans, l’argent placé n’est pas bloqué (on sort quand on veut), transmission de patrimoine exonérée de droits de succession (dans une certaine limite), sans plafond de versement. C’est la partie gauche de l’illustration plus haut.
• Les assurances vie sans frais de versement sont souvent aussi les plus compétitives sur les autres frais : (1) zéro frais de sortie et d’arbitrage, (2) frais de gestion annuels raisonnables, souvent inférieurs à 1 %, et parfois même autour de 0,5 % à 0,6 % par an. Et permettent d’accéder à une grande diversité des placements disponibles (fonds euro, fonds actions, immobilier, etc.). C’est la partie droite de l’illustration plus haut.

Choisir une assurance vie sans frais de versement, c’est poser la première pierre d’une épargne performante, efficace et rentable sur le long terme.

Comprendre la différence entre frais sur versement et frais d’entrée

⚖️ Lorsqu’on parle de frais en assurance vie, il est aussi essentiel de bien distinguer deux notions proches mais différentes : les frais sur versement et les frais d’entrée.

• Les frais sur versement correspondent aux frais prélevés par l’assureur ou le distributeur à chaque versement sur le contrat, qu’il s’agisse du premier versement ou d’un versement complémentaire.
• Les frais d’entrée quant à eux concernent spécifiquement certains fonds d’investissement logés dans l’assurance vie, comme les SCPI, OPCI, SCI. Ils viennent s’ajouter aux frais sur versement.

💡 Même si notre contrat d’assurance vie affiche 0 % de frais sur versement, certains placements comme les SCPI en assurance vie peuvent appliquer leurs propres frais d’entrée. Il est donc crucial de bien analyser à la fois les frais du contrat d’assurance vie et ceux des fonds proposés au sein du contrat pour éviter les mauvaises surprises. Frais de gestion en assurance vie : comment les optimiser ?

Assurance vie en ligne sans frais : pourquoi c’est (beaucoup) mieux que les banques traditionnelles

Commençons par présenter le contexte : de fait, c’est presque comme s’il y avait deux catégories distinctes de contrats. 

1️⃣ Les assurances vie traditionnelles en banque : des frais de versement souvent élevés

Les assurances vie proposées par les banques dites “en dur” : Crédit Agricole, Crédit Mutuel, LCL (Le Crédit Lyonnais), La Banque Postale, Banque Populaire, ou par les grandes mutuelles (MACIF, MAIF, GMF, etc.), sont bien souvent très chargées en frais.

Elles sont généralement recommandées par les conseillers clientèle ou mises en avant via des campagnes marketing massives. Dans ces établissements traditionnels, les frais sur versements sont élevés par défaut, ce qui nous pénalise fortement dès le départ.

Peut-on négocier ces frais dans les banques traditionnelles ?

🤔 Il existe parfois une marge de négociation, mais sous conditions précises :

• Selon le montant investi : certains contrats prévoient des frais dégressifs dès que le versement initial ou l’encours dépasse certains seuils.
• En échange d’une souscription croisée : il est parfois possible d’obtenir une réduction (voire une suppression) des frais sur versements si l’on accepte de souscrire à un autre produit bancaire (prêt, livret, carte bancaire premium, etc.).

⚠️ Attention : cette négociation est souvent un faux cadeau. La banque essaie avant tout de rapatrier l’ensemble de votre épargne chez elle, alors qu’elle reste généralement peu compétitive en raison des frais de gestion annuels prélevés directement sur les placements et de la sous-performance.

Note de Nicolas : certaines assurances vie avec frais sur versement proposent même régulièrement des “offres exceptionnelles limitées” permettant de bénéficier de 0 % de frais sur versement, alors qu’il s’agit de la norme sur les meilleures assurances vie sans avoir à négocier !

2️⃣ Les assurances vie en ligne : le nouveau standard sans frais sur versement

Les assurances vie proposées par des courtiers d’épargne en ligne comme Linxea ou Assurancevie.com, ou par des banques en ligne telles que BoursoBank (ex-Boursorama) et Fortuneo, ont clairement changé la donne ces dernières années.

Leur promesse est simple : moins de frais, pour de meilleures performances nettes !

📢 Pourquoi ce modèle séduit-il autant ?

• Pas de frais sur versement : 100 % de notre versement est immédiatement investi.
• Frais de gestion annuels réduits : souvent près de 2 fois plus faibles que ceux des banques traditionnelles.
• Accès à une gamme de placements plus large : meilleurs fonds euros, ETF, SCPI sans frais d’entrée, private equity, titres vifs, etc.
• Meilleure expérience client : bonne interface en ligne et service client réactif et spécialisé dans l’assurance vie.

En imposant le “zéro frais” comme nouveau standard, ces acteurs en ligne ont obligé tout le marché à revoir ses pratiques.

Les assurances vie luxembourgeoises sont-elles aussi sans frais de versement ?

Quand on parle d’assurance vie luxembourgeoise, l’univers est légèrement différent de celui des contrats français.

❌ Beaucoup de contrats luxembourgeois sont distribués par des banques privées traditionnelles qui ont historiquement l’habitude d’appliquer des frais sur versement.

Quelle réalité sur le terrain ?

➡️ Tout comme pour les assurances vie françaises :

• Certains contrats luxembourgeois continuent d’appliquer des frais sur versement par défaut. Même si ceux-ci peuvent être négociables compte tenu des montants investis (minimum 125 000 €), cela reste pénible.
• Les contrats plus modernes, commercialisés par les meilleurs courtiers, ne prélèvent aucun frais d’entrée.

À retenir : si on vise une assurance vie luxembourgeoise, comparer les offres est absolument indispensable.

Note de Nicolas : chez Prosper Conseil (notre cabinet créé en 2022), nous avons négocié les meilleures conditions auprès des plus grands assureurs luxembourgeois : Lombard International, AG2R La Mondiale, La Bâloise, Vitis Life ; ainsi qu’auprès de banques dépositaires solides : SwissQuote, Quintet Private Bank et EFG International. N’hésitez pas à contacter un conseiller pour ouvrir un contrat sur-mesure, sécurisé et compétitif.

Fonds euros et unités de compte : comment les frais impactent vraiment notre épargne

Choisir une assurance vie sans frais sur versement est important. Mais les frais ne font pas tout. Il faut aussi prêter attention à :

• la qualité des fonds euros (garantis en capital) ;
• et la richesse de l’offre en unités de compte (pour la diversification sur fonds actions, immobilier, etc.).

Voyons pourquoi l’absence de frais sur versement est nécessaire dans les deux cas, que l’on place en fonds euro ou en unités de compte.

Pourquoi 0 % de frais est crucial pour un contrat 100 % fonds euro

Dans le cas des assurances vie 100 % fonds euro, l’absence de frais sur versement est particulièrement précieuse. En effet, contrairement aux contrats traditionnels souvent grevés de frais d’entrée élevés, on n’a pas besoin d’attendre un an (voire plus) pour que l’encours dépasse notre versement initial.

📌 Exemple concret :

• Montant versé : 100 000 € ;
• 3 % de frais sur versement : 3 000 € prélevés immédiatement ;
• Montant réellement investi : 97 000 € ;
• Fonds euros : rendement annuel de 3 %.

➡️ Résultat après un an : 97 000 € + (97 000 € × 3 %) = 99 910 €. Même après un an, on n’a pas encore récupéré notre investissement initial. Il faut vraiment choisir des assurances vie sans frais sur versement, d’autant plus quand on place à court terme.

Un contre-exemple sur le long terme ?

❓ Certains affirment qu’avec des fonds euros ultra-performants, on pourrait compenser les frais sur versement sur le long terme. Cela a pu être vrai par le passé, mais ce n’est plus du tout le cas aujourd’hui.

📌 Exemple :

• Un contrat traditionnel type MACSF Res Multisupport ;
• Versus une assurance vie en ligne sans frais de versement type Linxea Spirit 2.

➡️ La différence de performance est aujourd’hui quasi inexistante, voire insuffisante pour absorber les frais sur versement, même sur une durée de plus de 10 ans.

Note de Guillaume : choisir une assurance vie sans frais d’entrée ni frais sur versement et avec l’un des meilleurs fonds euros du marché fait donc partie des meilleurs placements sans risque.

L’impact des frais pour une assurance vie investie en actions

Les unités de compte recouvrent les placements accessibles en assurance vie au-delà du (ou des) fonds euros. Elles permettent d’investir dans des actifs variés : actions, immobilier, obligations, or, etc.

Même lorsque l’on investit majoritairement en actions, avec des performances historiquement bien supérieures à celles des fonds en euros, les frais sur versement continuent de peser lourdement sur la performance finale.

📊 Exemple concret : Antoine, 25 ans, ouvre une assurance vie avec :

• un apport initial de 1 000 € ;
• des versements mensuels de 1 000 € ;
• une allocation patrimoniale majoritairement en ETF en assurance vie, avec une petite part en fonds euro ;
• et des frais de gestion annuels de 0,70 %.

➡️  Voyons les résultats après 40 ans et en prenant une hypothèse de performance annuelle moyenne de 6 %. Entre un contrat avec frais sur versements de 3 % et un contrat zéro frais, la différence de capital atteint est près de 50 000 € !

Note de Guillaume : et ce n’est pas tout. En réalité, les assurances vie avec frais de versement ont généralement aussi des frais de gestion annuels plus élevés. En reprenant le même scénario, mais avec 1,5 % de frais de gestion annuels pour le contrat avec frais de versements (au lieu de 0,70 %), l’écart de capital final atteint environ 300 000 € ! 😱

Assurance vie sans frais de versement : notre avis et conclusion pour bien choisir

⭐️ En résumé : l’absence de frais sur versement est aujourd’hui un critère incontournable pour sélectionner un bon contrat d’assurance vie.

À l’inverse, la présence de frais d’entrée ou frais sur versement élevés doit immédiatement nous alerter. C’est souvent synonyme de performance amputée et d’accompagnement médiocre.

📌 Pour faire les bons choix, il est crucial de privilégier :

• Des assurances vie sans frais sur versement.
• Des frais de gestion annuels raisonnables (autour de 0,50 % à 0,60 %).
• Un accès large à des placements de qualité (fonds euros solides, ETF, SCPI, private equity, etc.).
• Ce sont les caractéristiques partagées par les meilleures assurances vie, notamment Linxea Spirit 2 (voir l’offre) et Lucya Cardif (voir l’offre).

Finalement, l’assurance vie reste un véritable couteau-suisse patrimonial : épargne, investissement, optimisation fiscale, préparation retraite, optimisation de transmission. Encore faut-il choisir les bons contrats dès le départ.

👉 Pour aller plus loin, n’hésitez pas à consulter notre FAQ complète sur l’assurance vie pour maîtriser tous les rouages de ce placement incontournable.