Le courtier Linxea, spécialisé dans l’épargne en ligne, est entré sur le marché des Plans d’épargne retraite (PER) fin 2019 en lançant son PER Linxea Apicil. Le PER est né d’une réforme des produits d’épargne retraite dans le cadre de la loi PACTE. Fin 2020, Linxea a complété son offre avec le PER Linxea Spirit et le PER Linxea Suravenir. Notre avis d’épargnant sur les PER Linxea. Rappelons que le plan d’épargne retraite permet d’épargner pour sa retraite, tout en défiscalisant (notre dossier pour tout savoir sur le PER).
Que valent ces 3 PER ? Sont-ils à la hauteur des excellentes assurances vie Linxea ? Nous avons été habitués aux produits d’épargne de qualité, donc les exigences sont élevées. Nous vous donnons en détail notre avis, avec les différences entre ces 3 PER. Autant vous le dire tout de suite, après avoir décortiqué leurs caractéristiques, le PER Linxea Spirit (découvrir l’offre) est devenu notre nouvelle référence, selon nous le meilleur PER du marché.
SOMMAIRE
- Avis synthèse sur les PER Linxea
- Présentation
- Les modes de gestion
- Les fonds euros
- Les unités de compte
- Les frais
- Conclusion – avis
Avis synthèse sur les PER Linxea
Linxea nous a habitué à distribuer des produits d’épargne de qualité avec peu de frais. Ainsi, les 3 PER Linxea partagent ces points communs : ouverture et gestion en ligne, 0 frais sur versement, de faibles frais de gestion et un bonne sélection de fonds pour une gestion performante sur du long terme.
À notre avis, le PER Linxea Spirit (voir l’offre) est le plus intéressant chez Linxea, mais aussi le meilleur PER du marché. Ses qualités qui le distinguent :
- les frais de gestion annuels très bas (seulement 0,50 % contre 0,60 % à 1 % sur les autres PER assurantiels) ;
- le fonds euro Nouvelle Génération taillé pour le long terme (le PER est en principe un placement long terme) ;
- l’offre en unités de compte très complète pour dynamiser notamment en immobilier et actions (des SCPI qui reversent 100 % des loyers, 38 trackers, 114 titres vifs, 7 fonds de Private Equity, 19 fonds Investissement Socialement Responsable, et des centaines de fonds d’investissement actifs) ;
- la possibilité de combiner les modes de gestion (gestion libre et gestion pilotée).
Tableau des caractéristiques des 3 PER Linxea
| PER | PER Linxea Spirit | PER Linxea Suravenir | PER Linxea Apicil |
|---|---|---|---|
| Assureur | CRÉDIT AGRICOLE SPIRICA | CRÉDIT MUTUEL SURAVENIR | APICIL |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Ticket d'entrée (somme minimum à verser à l'ouverture, versements libres ensuite) | 500 € | 1 000 € | 1 000 € (ou 500 € si mise en place de versements programmés) |
| Performance fonds euros 2023 (nette de frais de gestion) | 3,13 % | 2,65 % | 2,20 % (jusqu'à 2,70 % avec bonus) |
| Nombre d'unités de compte | 700 UC (38 trackers, 31 fonds immobiliers SCPI/SCI/OPCI, 7 fonds Private Equity, 114 titres vifs, 19 fonds ISR, etc.) | 1150 UC (dont 50 trackers et 22 fonds immobiliers SCPI/SCI/OPCI) | 350 UC (dont 12 trackers et 30 fonds immobiliers SCPI/SCI/OPCI) |
| Frais de gestion annuels en unité de compte | 0,50 % | 0,60 % | 0,60 % |
| Frais d'arbitrage | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais d'arrérage (en cas de sortie en rente plutôt qu'en capital) | 0 % | 0 % | 1,50 % |
| Modes de gestion | - Gestion pilotée à horizon retraite (avec 3 profils et sécurisation progressive à l’approche de la retraite) - Gestion pilotée par Yomoni avec 4 profils - Gestion libre - Possibilité de combiner les 3 gestions |
- Gestion pilotée à horizon retraite (avec 3 profils et sécurisation progressive à l’approche de la retraite) - Mandat d'arbitrage - Gestion libre |
- Gestion pilotée à horizon retraite (avec 3 profils et sécurisation progressive à l’approche de la retraite) - Gestion libre |
| Ouverture / gestion en ligne ? | Oui / Oui | Oui / Oui | Oui / Oui |
| On aime particulièrement | - Frais de gestion très bas - Fonds euro NG taillé pour le long terme - SCPI avec 100 % des loyers - Trackers, titres vifs, ISR - Possibilité de combiner les modes de gestion |
- Grand choix d'unités de compte - 100 % fonds euro possible |
Les SCPI (en gestion libre uniquement) |
| Notre avis | |||
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Avis de Nicolas : les 2 nouveaux PER Linxea sont plus intéressants que Linxea Apicil selon nous. Particulièrement Linxea Spirit qui cumule les bons points et qui devrait contenter tous les épargnants : frais de gestion les plus bas, pierre-papier SCPI qui reverse 100 % des loyers (rarement 100 % en dehors de Spirica), des titres vifs et des trackers pour les amateurs d’actions, la possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée. Tout porte à croire que l’assureur Spirica a pris le temps d’observer la concurrence pour concevoir le PER idéal !
Présentation des PER Linxea
Dans la suite de notre article, nous présenterons les 3 PER dans l’ordre de notre classement : notre favori PER Linxea Spirit en 1er, puis Suravenir, puis Apicil.
Qui est Linxea ?
Le courtier Linxea a été créé en 2001 et il est devenu l’un des acteurs de référence dans le monde de l’assurance vie. Nous avions précédemment rédigé un avis complet sur les services de Linxea. Plusieurs de leurs contrats figurent d’ailleurs en bonne place dans notre comparatif des meilleures assurances vie.
Ces dernières années, Linxea a étendu sa gamme de produits d’épargne avec notamment la pierre-papier SCPI, puis le Plan d’épargne retraite. En pratique, le PER est très proche de l’assurance vie : fonds euro, gestion libre ou gestion pilotée, avantage fiscal à la succession. C’est pourquoi on parle de PER assurantiel. Donc Linxea est déjà en terrain connu, d’ailleurs pour ses 3 PER ce courtier collabore avec les assureurs qu’il connait déjà très bien pour distribuer leurs assurances vie : Crédit Agricole Spirica, Crédit Mutuel Suravenir et Apicil.
Notez que l’argent placé en PER sera chez les assureurs, et non chez Linxea qui n’est qu’un intermédiaire. En effet, Linxea agit en tant que courtier distributeur. Et son rôle est également de conseiller les clients et de les accompagner dans toutes les démarches (de l’ouverture du placement à sa liquidation). À ce sujet, je suis client depuis 2009 et j’ai toujours été très satisfait de leur service client, disponible et efficace, par mail ou téléphone.
Présentation des PER Linxea
Linxea distribue les PER de 3 assureurs différents :
- PER Linxea Spirit : assuré par le Crédit Agricole Spirica. Accessible à partir de 500 € de versement initial.
- PER Linxea Suravenir : assuré par le Crédit Mutuel Suravenir. Accessible à partir de 1 000 € de versement initial.
- PER Linxea Apicil : assuré par Apicil. Accessible à partir de 1 000 € (ou 500 € si mise en place de versements programmés).
Ce sont 3 PER très abordables, particulièrement le PER Linxea Spirit. Comme en assurance vie, on peut programmer des versements automatiques, ou on peut verser librement à tout moment. Donc aucune obligation de verser tous les ans, on peut verser seulement quand on souhaite défiscaliser par exemple.
Règlementairement, on peut sortir du PER à la retraite (il y a aussi des cas de déblocage anticipé du PER) comme on le souhaite : en rente, ou en capital, ou mix des 2. Notez qu’il y a des options pour personnaliser sa sortie. Par exemple sur le PER Linxea Spirit, il y a 5 options de sortie en rente : rente viagère simple, réversible, avec annuités garanties, réversible avec annuités garanties, par palier. Et 3 options de sortie en capital : capital unique, capital fractionné, capital fractionné programmé (on choisit la fréquence et le montant).
Les modes de gestion des PER Linxea : avis
Sur chaque PER Linxea, 2 modes de gestion sont accessibles :
- par défaut, la gestion pilotée à horizon (avec 3 profils différents, par défaut mandat équilibré),
- la gestion libre.
En plus de ces 2 modes de gestion, les PER Linxea Spirit et Linxea Suravenir proposent également une gestion pilotée classique, c’est à dire sans sécurisation progressive à l’approche de la retraite (on développe ensuite).
La gestion pilotée à horizon (par Montsegur)
C’est le mode de gestion par défaut en PER. Le mode de gestion pilotée à horizon propose un système de sécurisation progressive dans le temps du capital placé.
En pratique, lorsque l’épargnant approche de l’âge où il fait valoir ses droits à la retraite, l’allocation du PER bascule graduellement des unités de compte (investissements dynamiques en actions et immobilier notamment) vers le fonds euro sécuritaire.
La gestion pilotée est le mode de gestion a privilégier si vous souhaitez déléguer la gestion du PER et ne pas avoir à vous occuper du choix des supports en unités de compte qui composeront votre contrat.
Notez que de façon très classique, les PER Linxea proposent 3 profils de gestion : prudent, équilibré, ou dynamique. La société de gestion Montsegur pilote les investissements. Par défaut, c’est le mandat équilibré qui est choisi, mais l’épargnant peut tout à fait en choisir un autre plus adapté à sa situation ou à son tempérament.
La gestion libre
Sur les 3 PER Linxea, les épargnants peuvent opter pour la gestion libre.
En gestion libre, l’épargnant est libre de répartir ses investissements entre fonds euro et unités de compte. Donc il est responsable de la construction de son allocation patrimoniale.
Par conséquent, c’est un mode de gestion réservé aux épargnants plus avisés. Qui souhaitent par exemple placer davantage en fonds euro, ou investir particulièrement en trackers ou en SCPI ou sur tel ou tel fonds.
La gestion pilotée par Yomoni sur le PER Linxea Spirit
Sur le PER Linxea Spirit, en plus de la gestion libre et de la gestion pilotée à horizon, on trouve la gestion pilotée par Yomoni. Principale différence : il n’y a pas de sécurisation progressive à l’approche de la retraite.
Cette gestion pilotée propose 4 profils :
- Yomoni défensif : 60 % fonds euro et 40 % trackers ;
- Yomoni équilibré : 20 % fonds euro et 80 % trackers ;
- Yomoni tonique : jusqu’à 100 % trackers ;
- Yomoni offensif : 100 % trackers.
Notez que Yomoni propose aussi directement un PER. Mais seulement en gestion pilotée et sans fonds euro. Donc nous privilégions le PER Linxea Spirit, car il permet de combiner la gestion libre (avec fonds euro, SCPI, autres UC au choix) et la gestion pilotée (à horizon par Montsegur, ou par Yomoni). Ainsi le PER Linxea Spirit est bien plus souple selon nous et permet de s’adapter à toutes les situations sur le long terme.
Point sur les frais de gestion
Il faut compter 3 couches de frais en gestion pilotée (et c’est un principe de base sur tout le marché des PER et de l’assurance vie) car « 3 bouches à nourrir » :
- l’assureur (Spirica par exemple sur le PER Spirit soit 0,50 %) ;
- le gestionnaire (selon votre choix Yomoni 0,70 % ou Montsegur 0,20 %) ;
- les frais des fonds (trackers à 0,30 % chez Yomoni versus OPCVM classiques à 2 % environ chez Montsegur).
Au global, la gestion pilotée Yomoni est moins chère que la gestion à horizon Montsegur. Et avec des trackers, logiquement ce sera plus performant à long terme.
En cours de placement, on peut basculer d’un mode de gestion à un autre. Et on peut combiner plusieurs gestions sur le même PER. Notez que pour choisir la gestion pilotée Yomoni, il faut d’abord souscrire en gestion libre (100 % fonds euro par exemple), puis basculer de mode de gestion après les 30 jours de délai de renonciation (délai légal).
Le mandat d’arbitrage sur le PER Linxea Suravenir
Sur le PER Linxea Suravenir, en plus de la gestion libre et de la gestion pilotée à horizon, on trouve une gestion pilotée dénommée « mandat d’arbitrage ». Selon le profil de l’épargnant, Suravenir va investir et arbitrer entre les différents supports d’investissement. Et il n’y a pas de sécurisation progressive quand l’épargnant s’approche de la retraite.
Dans ce mode de gestion, les frais de gestion sur unité de compte sont de 0,90 % par an au lieu de 0,60 %.
Avis de Nicolas : encore une fois, avantage au PER Linxea Spirit. En effet, chose rare, il permet de combiner les différentes gestions. C’est à dire qu’on peut déléguer une partie en gestion pilotée et rester autonome sur une autre partie en gestion libre (pour investir en SCPI, en trackers, en fonds ISR, ou fonds euro par exemple). Ce qui en fait un PER très souple et personnalisable, que l’on peut adapter au fil du temps (point important pour un produit d’épargne long terme comme le PER).
Les fonds euros
Linxea propose 3 PER de 3 assureurs différents, donc 3 fonds euros différents. Sachant que les fonds euros sont des placements sécurisés gérés par les assureurs (sans risque de perte en capital, sauf le fonds euro nouvelle génération qui a une garantie de 98 %, on en reparle plus loin).
Sur PER en gestion pilotée, il y a une part plus ou moins importante de fonds euro selon votre profil d’épargnant. Ainsi, le profil défensif comporte plus de fonds euro que le profil dynamique. Et sur PER en gestion libre, on peut choisir librement la part investie en fonds euro. Sachant que le reste est investi en unités de compte (les fonds d’investissement en actions, immobilier…on détaille après).
Le fonds euro du PER Linxea Spirit
Il s’agit du fonds Euro Nouvelle Génération géré par l’assureur Spirica. En pratique, sur Linxea Spirit on ne peut pas verser 100 % sur ce fonds euro, car il faut un minimum de 25 % en unités de compte à chaque versement. Ceci dit, il est possible d’arbitrer ensuite pour arriver à 100 % fonds euro.
Pourquoi « Nouvelle Génération » ? Car ce fonds euro vise à limiter la tendance à la baisse des rendements des fonds euros classiques, en investissant à hauteur de 30 % en immobilier, en actions et en capital investissement (Private Equity).
En contrepartie, il y a garantie partielle du capital (98 % au lieu de 100 %). Ceci dit, il y a aussi l’effet cliquet du fonds euro : chaque année, les gains sont définitivement acquis. Donc un fonds euro taillé pour mieux performer à long terme que les fonds euros classiques.
Si on envisage de placer en fonds euro à court terme (dans de rares cas de figure puisque le PER se veut en principe long terme), il vaut peut-être mieux envisager un fonds euro classique d’un autre PER (notre comparatif des meilleurs PER).
Performance 2023 : 3,13 %. Nette de frais de gestion, car les performances des fonds euros sont toujours annoncées nettes de frais de gestion, c’est à dire après prélèvement des frais de gestion. Un excellent fonds euro, dans le top 2023 !
Les performances 2024 des fonds euros seront connues début 2025, mais sachez que le rendement est attendu en hausse en 2024, vu la hausse des taux.
Le fonds Croissance Allocation Long Terme
Sur le PER Linxea Spirit, on trouve aussi le fonds Croissance Allocation Long Terme. Il peut être assimilé à un fonds euro, avec garantie partielle du capital à hauteur de 80 % (à comparer aux 98 % du fonds euro Nouvelle Génération) à l’échéance des 8 ans d’investissement.
Objectif de rendement visé par l’assureur : 4 % par an, nets de frais. Ainsi, la composition est dynamique, pour aller chercher la performance : 25 % obligations + 25 % immobilier + 25 % actions + 25 % Private Equity.
Le fonds euro du PER Linxea Suravenir
Il s’agit d’un fonds euro classique adossé à l’actif général de l’assureur Suravenir. Sur le PER Linxea Survenir, il est possible de verser en 100 % fonds euro.
Performance 2023 nette de frais de gestion : 2,65 %. Parmi les meilleurs fonds euros. Largement au-dessus de la moyenne des fonds euros autour de 2,40 %.
Le fonds euro du PER Linxea Apicil
Il s’agit du fonds euro classique adossé à l’actif général de l’assureur Apicil. Sur le PER Linxea Apicil, chaque versement doit comporter au moins 50 % en unités de compte, donc 50 % maximum en fonds euro. Ceci dit, il est possible d’arbitrer ensuite pour tendre vers 100 % fonds euro (mais pas forcément pertinent quand on investit à long terme).
Performance 2023 nette de frais de gestion : 2,20 %. C’est un fonds euro très moyen. Mais il y a un bonus de rendement fonds euro si vous investissez également en unités de compte (jusqu’à 2,70 % de rendement fonds euro 2023).
Avis de Nicolas : en gestion pilotée à horizon (le mode de gestion par défaut), il y aura plus ou moins de fonds euro dans votre PER selon 2 paramètres. D’abord selon votre profil (défensif, équilibré ou dynamique). Puis selon le temps qui vous sépare de la retraite (sécurisation progressive automatique en fonds euro à l’approche de la retraite). Notez qu’en gestion libre, verser en 100 % fonds euro est possible mais uniquement sur le PER Linxea Suravenir (ailleurs, les assureurs imposent une contrainte de versement en unités de compte…ce qui est plutôt souhaitable quand on investit à long terme). Le fonds euro Nouvelle Génération sur le PER Linxea Spirit est particulier (stratégie dynamique de la part de l’assureur Spirica) mais s’annonce prometteur vu son allocation.
Les unités de compte des PER Linxea : avis
Les unités de compte sont l’ensemble des fonds d’investissement permettant de diversifier son épargne. Ce sont les fonds autres que le fonds euro. Cette partie intéressera particulièrement les épargnants souhaitant opter pour le mode de gestion libre.
Les épargnants souhaitant déléguer ce travail de sélection des fonds et de répartition du capital auront plutôt intérêt (et ils sont nombreux dans ce cas) à opter pour le mode de gestion pilotée (mode par défaut), où c’est le gestionnaire qui pilote, choisit les fonds et arbitre.
Le choix d’unités de compte sur le PER Linxea Spirit
À notre avis, le PER Linxea Spirit est le contrat le plus intéressant du marché en termes d’offre de supports d’investissement, en quantité et en qualité. Il s’agit de la même sélection d’unités compte que sur l’assurance vie Linxea Spirit 2.
On trouve 700 unités de compte en architecture ouverte, c’est à dire de différentes sociétés de gestion. Il y en a pour tous les goûts :
- actions sous forme de fonds d’investissement actifs, 38 trackers, 114 titres vifs (sur le CAC 40 et Nasdaq notamment) ;
- fonds d’obligations ;
- fonds immobiliers : 31 SCPI / SCI / OPCI (100 % des loyers SCPI reversés) ;
- investissement socialement responsable : 19 fonds ISR ;
- Private Equity (actions non cotées) : 7 fonds. Excellent, c’est très rare de pouvoir investir aussi facilement en Private Equity !
Les meilleurs PER assurantiels prélèvent 0,60 % de frais de gestion annuels en unités de compte. Record battu, les frais de gestion des unités de compte du PER Linxea Spirit sont réduits à 0,50 % ! C’est aligné sur l’assurance vie Linxea Spirit 2. C’est tout simplement l’offre la plus compétitive du marché des PER assurantiels.
Options de gestion
En gestion libre, l’épargnant peut activer 3 options :
- sécurisation des plus-values (arbitrage automatique des plus-values en unités de compte vers le fonds euro) ;
- investissement progressif (pour lisser son entrée sur les unités de compte, pratique prudente) ;
- limitation des moins-values relatives (« stop loss relatif », pour couper les pertes en unité de compte au-delà d’un certain seuil que l’on définit).
Le choix d’unités de compte sur le PER Linxea Suravenir
Le plus grand choix d’unités de compte de tous les PER du marché, à notre connaissance : 1 150 UC ! En architecture ouverte :
- fonds actions (toutes zones et tous secteurs) ;
- fonds obligations (y compris 20 fonds obligations High Yield) ;
- fonds monétaires ;
- fonds immobiliers (SC Tangram, 5 OPCI et 16 SCPI)
- trackers (une cinquantaine d’ETF)
Options de gestion
En gestion libre, l’épargnant peut activer 5 options :
- rééquilibrage automatique entre les fonds (pour tenir sa répartition x % fonds 1 et y % fonds 2 par exemple) ;
- sécurisation des plus-values ;
- investissement progressif ;
- limitation des moins-values relatives ;
- dynamisation des plus-values.
Le choix d’unités de compte sur le PER Linxea Apicil
Un bonne sélection d’unités de compte avec 350 UC en architecture ouverte : fonds actions, monétaires, obligataires, pierre-papier (30 SCPI / SCI / OPCI), 12 trackers et 1 fonds de Private Equity.
Options de gestion
On retrouve les options classiques en gestion libre : sécurisation des plus-values, stop-loss relatif, rééquilibrage automatique entre les fonds
Avis de Nicolas : le PER Linxea Apicil a une bonne gamme d’UC dans l’absolu mais parait fade en comparaison (la barre est haute). Le PER Linxea Suravenir propose la plus grande sélection d’unités de compte du marché avec 1 150 UC ! Mais on trouve déjà notre bonheur sur le PER Linxea Spirit (frais de gestion annuels les plus bas : 0,50 % au lieu de 0,60 %) avec un bon choix de trackers, des fonds immobiliers, du Private Equity, etc. Et 2 rares qualités : des SCPI qui reversent 100 % des loyers (merci l’assureur Spirica, ailleurs c’est généralement autour de 85 %) et plus de 100 titres vifs.
Les frais
Linxea a dans son ADN l’épargne à frais réduit. Le point commun des 3 PER Linxea : 0 frais sur versement et 0 frais d’arbitrage. Ceci dit, il y a forcément des frais de gestion :
- frais de gestion annuels sur unités de compte : 0,60 %, au niveau des meilleurs PER assurantiels. Sauf pour le PER Linxea Spirica : 0,50 % de frais de gestion !
- trackers : c’est un cas particulier. Sur les PER Linxea Spirit et Suravenir, il y a des frais de 0,10 % sur les montants investis ou désinvestis en trackers. Mais c’est du « one shot ». Donc à long terme, cela pèse très peu, en tout cas moins que 0,10 % par an. Et un tracker est en soi bien moins chargé en frais qu’un fonds actif.
- les frais d’arrérage : ils ne s’appliquent qu’aux épargnants qui souhaitent sortir en rente, sachant que la majorité préfère sortir en capital. Les frais d’arrérage sont faibles par rapport à la concurrence : 0 % sur le PER Spirit, 0 % sur le PER Suravenir et 1,50 % sur le PER Apicil. Pour éviter ces frais, notez bien qu’il est possible de sortir en capital de façon fractionnée (ou en une seule fois), sans frais.
Conclusion – avis
Linxea propose 3 PER très intéressants, avec des frais très bas, la gestion en ligne et l’accès à des fonds performants. Mention spéciale pour le PER Linxea Spirit qui est à notre avis le plus complet et le plus souple du marché. Il y en a pour tous les goûts, pour tous les épargnants. Avec la gestion pilotée qui peut être combinée avec une gestion libre qui permet de placer au choix sur le fonds euro, en pierre-papier SCPI, en actions avec les trackers et les titres vifs.
Seuls les épargnants qui souhaitent placer en 100 % fonds euro (étonnant sur un placement supposé être long terme mais pourquoi pas) auront intérêt à privilégier le PER Linxea Suravenir ou le PER Evolution d’assurancevie.com (figurant aussi parmi les meilleurs PER).
Fort de toutes ses qualités, le PER Linxea Spirit (accédez à l’offre : jusqu’à 200 € de prime d’ouverture) occupe la première place de notre podium des meilleurs plans d’épargne retraite.
95 commentaires sur “Avis PER Linxea Spirit, Suravenir et Apicil : choisir le bon contrat”
Bonjour,
Merci pour cet article une fois de plus très détaillé.
J’ai ouvert une AV chez YOMONI en gestion pilotée voici quelques mois. En lisant votre article je souhaite ouvrir un PER pour « racler » la partie à 30% afin de défiscaliser.
N’étant actuellement qu’un néophyte (mais je commence vraiment à m’intéresser à ce monde) je voudrait ouvrir un PER Linxea Spirit en gestion pilotée (par YOMONI) car à priori moins couteuse que gestion pilotée à horizon.
Est-ce pertinent d’avoir 2 produits distincts avec le même gestionnaire ? Est-il préférable de choisir la gestion pilotée à horizon pour avoir un second gestionnaire qui aura une vision différente ?
Merci pour votre retour.
Bonjour Julien,
En gestion pilotée, c’est important de diversifier chez au moins 2 gestionnaires différents.
Si c’est encore Yomoni le gestionnaire, ce seront les mêmes décisions de gestion, donc pas de diversification de gestion même si ce sont 2 contrats différents donc dommage…
Mais le PER Linxea Spirit est top pour combiner la gestion pilotée avec la gestion libre sur le même contrat.
Gestion libre qui pour un débutant permet de placer en fonds euro sécurisé (et ETF World pour diversifier simplement en actions avec une seule ligne).
Bonjour
Super article.
Juste une petite question, j’ai déja une assurance vie chez Linxea (Spirit 2) donc assurée par Spirica et une autre assurée chez Générali.
Je compte ouvrir un PER Spirit, aussi assuré par Spirica.
Est-ce prendre un risque d’avoir tout ces contrats chez le meme assureur (Spirica) ?
L’idée était de souscrire un PER Suravenir (chez Linxea) pour diversifier mais la possibilité de cumuler la double gestion sur le spirit est tres intéressante… Surtout que le placement est à très long terme et les choix peuvent évoluer dans l’avenir.
Que faire ?
Bonjour Serge,
Bon choix, l’assurance vie Linxea Spirit 2 est excellente aussi (mêmes frais et mêmes fonds que le PER du même nom, et même assureur Spirica).
Le risque n’est pas énorme. Mais il faut savoir que la garantie de l’Etat est de 70 000 € par client par assureur, en cas de faillite de l’assureur.
Si vous souhaitez diversifier les assureurs, le PER Suravenir est très bien aussi (même si j’ai une petite préférence pour Spirit).
Bonjour
merci pour votre article très détaillé.
Je souhaite ouvrir un PER Linxea Spirit. Ils proposent plusieurs ETF World et S&P 500, je ne sais pas comment choisir lesquels conseillez-vous ? Merci !
Bonjour Arielle,
Il y a en effet plusieurs ETF World mais il n’y a qu’un « pur » ETF World sur le PER Linxea Spirit, les autres sont des ETF World sectoriels (finance, santé, etc.) ou ISR.
C’est le : Amundi MSCI World (IE000BI8OT95)
Cf ce tableau avec les ETF World par enveloppe.
S&P 500 je n’ai pas la référence en tête mais c’est pareil, il faut écarter les ETF sectoriels.
Bonjour, merci pour votre article informatif. Je suis en train de regarder pour ouvrir un PER Linxea Spirit, mais étant irlandais d’origine, je ne peux pas m’inscrire sur leur site. J’ai donc demandé qu’ils m’envoient les documents ; ils l’ont fait, mais je vois qu’ils me demandent une attestation de résidence fiscale. Pour faire cela, savez-vous s’ils parlent de l’attestation d’hébergement qui est dans le dossier, ou est-ce que je dois remplir le formulaire 731-FR-GB-ES-DE que j’ai trouvé sur le site des impôts, et le faire signer par les impôts ?
Bonjour,
Mon épouse de nationalité étrangère n’a pas pu ouvrir en ligne non plus, c’est en papier.
Mais ensuite la gestion est en ligne, heureusement 🙂
L’attestation d’hébergement suffit, de mémoire. Nous n’avions pas eu besoin de formulaire des impôts.
bonjour
ok merci pour votre conseil
Cdlt
Bonjour Nicolas,
Sur Linxea Spirit PER, on peut diversifier entre le fond euro Nouvelle Génération et des UC avec faible frais de gestion. Mais je ne vois pas l’intérêt de verser sur le fond croissance allocation long terme davantage chargé en frais…(entre 1% et 10%). C’est un peu comme une gestion pilotée ce deuxième fond d’où les frais plus élevés ?
Merci
Bonjour Jul,
Je ne suis pas fan du fonds CALT.
Garantie partielle du capital à hauteur de 80 % à l’échéance des 8 ans d’investissement.
Objectif de rendement visé par l’assureur : 4 % par an, nets de frais.
Quitte à faire ça, mieux vaut avoir une allocation 80 % fonds euro Nouvelle Génération + 20 % ETF World, le couple rendement / risque sera meilleur selon moi.
Bonjour Nicolas,
Je tiens à signaler que l’on peut depuis Juillet 2023 faire des versements programmés vers des ETF avec le PER Linxea SPIRIT 🙂 c’est une très bonne nouvelle (testé ce jour) !
Merci pour votre travail !
Bonjour Boris,
Merci pour l’info !
Une bonne nouvelle oui !
L’assureur Spirica est enfin OK 🙂
Bonjour Nicolas,
Déjà merci pour tout le contenu que vous nous mettez à disposition, je suis un grand fan de votre travail
J’aurai une question car je souhaite transférer mon PER de chez la mondiale, ces derniers m’ont mis soit disant en garde car pour eux Spirica est « le pire assureur du marché » car on parle des frais sur versement à 0€, des frais de gestions à 0,5% mais on ne nous parle jamais des frais de gestion de fond ou frais de ligne (comme il m’a dit au téléphone) émis par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponible du contrat Spirit 2, soit pour :
– actions : 1,87%
– obligation : 1,18%
– immobilier : 1,12%
– Diversifié : 1,90%
– non côté : 3,17%
Pouvez vous m’en dire plus sur ces frais,
Sont ils des frais annuels ?
dans quel catégorie se trouvent les ETF ?
Bonjour Romain,
Réaction classique de leur part, les perdants critiquent les gagnants pour essayer de retenir les clients 🙂
Beaucoup de mauvaise foi (ou d’incompétence).
On parle (en tout cas sur ADI) des frais de gestion des UC.
C’est la base.
Et c’est bien pour cela que le PER Linxea Spirit est top : parmi les UC, il y a plus de 30 ETF autour de 0,30 % de frais de gestion annuels 🙂 On ne voit pas mieux sur le marché.
C’est la catégorie « fonds indiciels, trackers, ETF » des unités de compte.
Et La Mondiale ne propose rien de tel 🙂 La Mondiale comme les autres assureurs classiques proposent uniquement des fonds autour de 2 % de frais de gestion annuels, exactement ce qu’ils critiquent, c’est cocasse 😀
Merci pour votre réponse
Oui c’est cocasse, sans compter les 3,9% de frais sur versement…
Du coup si on récapitule bien on est à 0,8% annuelle avec une gestion libre (0,5% de frais de gestion + 0,3 des ETF ) ?
Oui c’est cela et c’est ultra compétitif.
Les PER classiques sont autour de 3 % par an (frais de gestion sur UC + frais des fonds classiques) et sans compter les 4 % de frais sur versement ! Rédhibitoire selon nous, cela ne laisse quasiment pas de rendement aux épargnants.
Merci pour tout 🙂
Bonjour,
À 59 ans dans quelque mois, je souhaite ouvrir un PER auprès de Linxea dans un cadre de réduction fiscale liée à la succession.
Merci pour votre article particulièrement bien construit et clair.
Au vu de mon âge, il n’est pas forcément judicieux de prendre des supports risqués ou actifs et une gestion déléguée peut-être judicieuse avec transmission aux descendants en capital selon vos conseils. En ce sens, m’orienteriez-vous vers Spirit sous gestion Yomoni ou autre chose avec la majeure partie du capital en fond Euro ?
Merci d’avance et encore bravo pour cet article.
Bonjour Yves,
En théorie, plus on se rapproche de la retraite, et plus l’allocation est défensive pour sécuriser le capital.
Car vous pourrez sortir du PER en retraite. (Ou vous pouvez laisser le capital dans le PER pour votre succession comme vous semblez le vouloir et dans ce cas l’allocation peut-être plus dynamique car plus long terme).
Votre allocation personnalisée sera conseillée par Linxea au cours de l’ouverture en ligne.
Selon nos recherches et comparatifs, c’est le meilleur PER (que ce soit en gestion libre et/ou pilotée par Yomoni, combinaison des 2 gestions possible sur le PER Linxea Spirit).
Bonjour,
A la lecture de votre article sur les meilleurs PER, j’ai enfin compris comment ceux-ci fonctionnaient. Merci !
Voulant à la fois défiscaliser en me servant des plafonds d’épargne retraire de mon IR et transmettre du patrimoine à mes enfants pour l’achat de leurs résidences principales, je m’intéresse aux PER ouvrables à des mineurs. LINXEA Spirit le permet-il ? si non, lesquels privilégier ?
Bonjour Pierre,
Merci 🙂
On en parle dans notre article dédié à l’épargne des enfants, il y a peu de bons PER ouvrables à des mineurs : PER pour enfants.
Bonjour,
Merci pour vos articles.
Ma mère a un PER Prefon et est à 2 ans de la retraite, je vois qu’il serait intéressant qu’elle transfert son PER Prefon sur un PER Linxea Suravenir en gestion libre avec une grande partie sur le fond euros.
Peut on continuer à faire des versements sur le PER même après l’âge pris de la retraite ? Y a t’il un âge maximal où ensuite il faut sortir le capital du PER par exemple en rachat partiel du PER Linxea Suravenir ?
Bonjour Tiphaine,
Même en retraite on peut continuer de verser sur le PER.
On verse et on retire quand on veut.
(D’ailleurs, on peut même verser jusqu’à la mort et l’argent du PER sera transmis aux héritiers, sans être passé par la case imposition du capital et des gains ! Donc le PER peut être intéressant pour optimiser la transmission de patrimoine aussi.)
Bonjour et merci pour vos articles.
Il n’est pas possible de faire un versement programmé mensuel en ETF sur le contrat spirit. Cela rend le contrat Suravenir plus performant à mon gout, si l’épargnant vise une gestion 100% ETF dans sa jeunesse pour arbitrer en fonds euro/scpi à l’approche de la retraite, surtout à un horizon de 35 ans pour ma part… Quel est votre avis ?
Bonjour Benjamin,
Mon avis c’est que ce n’est pas un souci pour moi, même en visant 100 % ETF, car je préfère les versements libres.
Et en versement libre je peux investir comme je veux en ETF, tous les mois ou trimestres par exemple.
Ce n’est un sujet que pour les épargnants préférant les versements programmés.
Effectivement dans ce cas c’est gênant car l’assureur Spirica ne permet pas les versements programmés en ETF.
Auquel cas il faut privilégier le PER Linxea Suravenir.
Bonjour Nicolas,
Merci pour les articles très clairs sur le site, je prends enfin goût à m’intéresser aux investissements pour épargner efficacement !
J’ai déjà ouvert des Assurances Vie en gestion pilotée auprès de Nalo et Yomoni (merci) en plus de la première ouverte chez Boursorama qui est ma banque principale depuis plus de 10 ans.
Avec mon premier achat immobilier l’année dernière j’ai dit au revoir à mes PEL/CEL et Livret A pour ne garder que mon LDD.
Je m’intéresse maintenant au PER afin de préparer doucement ma retraite et bénéficier notamment d’une réduction d’impôts.
J’avais déjà en tête les PER de Yomoni et Boursorama, mais à la lecture des articles sur le site je me renseigne sur Linxea que je ne connaissais pas.
En regardant cet article et le comparatif des PER qu’ils proposent, je me rends compte qu’il y a notamment une différence sur les frais d’arrérages du Spirit (0 % mentionnés sur leur site contre 0,5 % sur cet article).
Il y a peut-être eu des mises à jour récentes sur leurs produits : serait-il possible de mettre à jour l’article et voir si le Spirit reste le plus intéressant ?
Pour ma part, étant encore novice dans le domaine, je souhaite rester sur une gestion pilotée pour mon PER.
Merci par avance pour la mise à jour de l’article et pour vos conseils !
Maxime
Bonjour Maxime,
Super, bonne nouvelle !
Merci, j’ai mis à jour l’article.
Ceci dit, de notre côté on préfère sortir en rachat partiel tous les mois ou trimestres, plutôt qu’en rente, ainsi dans tous les cas on ne supporte pas de frais d’arrérage.
(Et la sortie en capital partiel permet de garder la main sur le capital, alors qu’en sortant en rente on perd la main c’est l’assureur qui détient le capital).
Linxea est une société qui date de 20 ans, bien plus ancienne que Yomoni.
En gestion pilotée on préfère également le PER Linxea Spirit car il est piloté par Yomoni avec des trackers, donc moins de frais et plus de performance à long terme.
Et plus souple car sur le même PER on peut mixer gestion libre et pilotée, on peut par exemple investir en SCPI et plus ou moins en fonds euro (ce qui ne peut pas être fait avec la gestion pilotée).
Merci Nicolas pour la réactivité !
Sur le PER Linxea Spirit en gestion pilotée il est donc préférable de passer sur l’un des 4 profils proposés par Yomoni plutôt que la gestion pilotée à horizon (qui offre une sécurisation progressive à l’approche de la retraite) ?
Si j’ai bien compris en rente on a une sortie mensuelle (jusqu’à la fin de vie) d’un même montant calculé au moment de la retraite alors qu’en sortie en capital on a potentiellement plus à chaque sortie (modulo la durée de vie).
Outre les frais d’arrérage à 0, je ne vois pas trop les avantages du rachat partiel tous les mois ou trimestres : est-ce qu’il y a un article qui explique cela ?
Sinon, à la fin de cet article le lien pour l’offre d’une prime d’ouverture de 200 € est-il toujours correct ?
On ne voit aucune mention de cette prime lorsque l’on clique dessus.
Merci.
Oui c’est « jusqu’à 200 € offerts » selon la période et les conditions Linxea (x % en UC et versement minimum), en ce moment il n’y a plus d’offre.
Oui on préfère la gestion pilotée trackers, plutôt que la gestion classique.
On peut se faire soi-même sa « gestion horizon » en baissant le niveau de risque (un profil plus défensif) à 5 ans de la retraite.
Bien comprendre que les assureurs adorent pousser la sortie en rente, car c’est très rentable (pour eux).
Vous versez beaucoup et ils vous reversent moins ou avec très faible rentabilité. Et pire que tout, on perd le capital, le capital est aliéné.
Selon nos estimations, sauf si vous êtes sûr de mourir centenaire, la sortie en capital est plus rentable que la sortie en rente.
Dans les faits on sort en capital partiel x € par mois donc ça revient à une sortie en rente (mais sans les frais et en conservant le capital et en continuant de mieux faire travailler le capital que s’il est donné à l’assureur).
Le pire serait de mourir à 70 ans, l’assureur ne vous a quasiment rien reversé et le capital est à lui au lieu d’être transmis aux héritiers.
On prépare un article sur le sujet, la rente est bien souvent une fausse bonne idée.
Ah oui effectivement je comprends mieux entre la sortie en capital ou en rentre : c’est très clair, merci beaucoup !
Pas certain que ça vaille le coup d’attendre une prochaine offre Linxea même si pour maintenant j’ai toute l’année pour épargner sur un PER avant que je ne puisse déduire des impôts en 2024 (j’aurais dû m’y intéresser plus tôt..).
Bon j’ai tenté la soucription Linxea Spirit mais l’étape 9/15 il est indiqué que je peux souscrire à la gestion libre ou à la gestion à horizon retraite : il n’est pas mentionné la gestion pilotée avec Yomoni.
Sur les infos du produit sur le site je n’ai pas vu de référence à Yomoni ou alors ça renvoie sur la gestion pilotée de l’AV Spirit 2.
Par contre, si je consulte le document de bulletin d’accès à la gestion pilotée il est pourtant bien mentionné la gestion pilotée avec Yomoni ainsi que celle via Montsegur.
J’avoue que cela me laisse perplexe, les formulaire et documents sont contradictoires mais dans tous les cas il semble qu’il y ait du changement dans l’air sur le PER Linxea Spirit.
J’ai fait un mail pour demander des informations, je vous ferai part de leur retour.
Merci, ça nous intéresse !
Bonjour,
J’ai eu plus d’infos de la part de Linxea : la gestion pilotée à horizon est mise en avant « à cause de la réglementation » de ce qui m’a été dit. Par contre elle est bien possible avec Montsegur et YOMONI, mais dans un second temps (après le délai de renonciation des 30 jours).
Ils conseillent donc, si on veut ce mode de gestion, de souscrire en gestion libre à 100% en fond euros puis attendre de pouvoir accéder au mode de gestion que l’on souhaite en faisant un arbitrage après les 30 jours.
Je ne suis pas expert mais de ce qu’ils m’ont dit :
Montsegur : gestion plus traditionnelle (fonds euros + OPCVM) / frais de 0,2% (en plus des 0,5% du contrat)
YOMONI : gestion avec une plus faible part en euros mais des unités de compte en ETF (trackers) / frais de 0,7% (en plus des 0,5% du contrat)
YOMONI offre plus de performances mais aussi plus de risques.
Et là où je n’ai pas trop compris c’est qu’au global ils m’ont dit que YOMONI représente moins de frais car il n’y a pas d’OPCVM.
Si vous pouvez m’éclairer je suis preneur et je pense que vous pouvez aussi mettre à jour l’article avec ces infos (je vous laisse bien confirmer auprès de Linxea).
Merci.
Bonjour Maxime,
OK merci pour ces précisions !
Oui réglementairement le PER impose la gestion pilotée à horizon.
Bien vu, après les 30 jours on peut basculer de mode de gestion.
Il faut compter les 3 couches de frais :
l’assureur (Spirica par exemple sur le PER Spirit soit 0,50 %)
+ le gestionnaire (selon votre choix Yomoni 0,70 % ou Montsegur 0,20 %)
+ les frais des fonds (ETF à 0,30 % chez Yomoni versus OPCVM classiques à 2 % environ chez Montsegur).
=> Au global, la gestion pilotée Yomoni est moins chère. Et avec des ETF, logiquement ce sera plus performant à long terme.
Bonjour Nicolas,
j’espère que vous allez bien. Merci pour vos articles toujours clair et bienveillant.
Pour info pour tous, je ne conseille pas AV de MACSF qui prenne frais en arbitrage de 2% et la clôture de l’AV est complexe …
J’avance pour l’ouverture de mon PER:
Linxea Spirit paraît intéressante:
Mais:
1/ je trouve dommage leur frais d’adhésion de 10€! On se croirait à notre banque physique où il y a tjs un petit quelque chose en plus à payer…
2/ frais de gestion de 2% sur le fond euro:
Je trouve que c’est énorme … où je comprend mal? La concurrence est autour de 0,5 à 0,85%
3/ frais de 0,1% sur chaque Investissement sur un traker: donc si tous les mois, je met 400€ sur CW8, il me prenne 0,1%? (en plus des frais sur les UC et du trakers en lui même)
Merci
Julien
Bonjour Julien,
Oui pas terrible MACSF !
Pour répondre à vos questions sur le PER Linxea Spirit :
1/ Oui 10 €. One shot, c’est vite oublié.
Et si vous passez par mon parrainage vous aurez une prime de 50 € à l’ouverture.
2/ Pas vraiment.
Sur le fonds euro la garantie du capital n’est pas de 100 % mais de 98 %. D’où les 2 % de « frais de gestion » (100 % – 2 % = 98 %). En pratique, il s’agit de 0,70 % de frais de gestion + 1,30 % de frais de garantie. En sachant que ces frais de garantie ne seront appliqués qu’en cas exceptionnel (subtilité comptable de l’assureur pour matérialiser les 98 % de capital garanti et améliorer ses fonds propres).
En 2020 et 2021, la performance du fonds euro Nouvelle Génération a été de 1,65 %. Nette de frais de gestion. Donc bien au-delà de la moyenne du marché (1 %). Dans tous les cas, les performances des fonds euros sont toujours annoncées nettes de frais de gestion.
3/ 0,10 % sur les ETF en effet. Mais c’est one shot, ce ne sont pas des frais de gestion annuels.
Pour 400 €, cela fait 40 centimes. Si vous restez investi 10 ans, cela représente 4 centimes par an.
Il vaut mieux 0,10 % de frais one shot + 0,50 % de frais de gestion annuels.
Plutôt que 0 frais one shot + 0,60 % de frais de gestion annuels (d’autres PER).
Bonjour et merci pour vos informations très intéressantes.
Je me pose la question des modalités de sortie en capital fractionné du PER Linxea Spirit.
Quelles sont les fréquences possibles des fractions (plusieurs fois par an ? une seule fois ?) et les montants de ces fractions sont-ils fixes ou modulables ?
Cordialement
Bonjour Hervé,
Quand vous faites un rachat partiel, c’est simple, vous décidez quand et quelle somme.
Vous êtes libre et c’est souple, la demande se fait en ligne sur votre espace client.
Par exemple chaque mois ou chaque trimestre, la somme de votre choix et que vous pourrez adapter à votre situation.
Merci beaucoup pour votre site qui m’a convaincu de prendre en main mes investissements !
J’ai été convaincu (entre autres, puisque il faut diversifier) par le PER Linxea Spirit, que j’ai pu ouvrir très rapidement en ligne cet été. J’ai opté pour la gestion libre en diversifiant les placements.
Mais j’avoue ne pas savoir comment intervenir désormais : à quel fréquence un béotien comme moi a-t-il intérêt à suivre l’évolution de ces placements pour décider d’éventuels arbitrages ? J ai du mal à trouver cette information…
Vaut-il mieux alors opter pour la gestion pilotée – quel coût a alors ce changement ?
Merci !
Bonjour Patrick,
Cela dépend comment vous avez investi :
– si vous avez choisi des fonds passifs (trackers, ETF, SCPI, fonds euro), vous pouvez laisser vivre sur le long terme, et éventuellement rééquilibrer tous les 6 mois selon évolution du marché actions. Cf point 4 ici.
– si vous avez choisi des fonds actifs (ce qui n’est pas notre méthode), alors il faut être vigilant et « surveiller » la gestion des gérants de fonds.
Sinon, le changement gestion libre / gestion pilotée n’occasionne est gratuit. Mais la gestion pilotée a un coût annuel.
Et il est possible de combiner gestion libre et pilotée sur le même PER : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-per-linxea-spirit-suravenir-apicil/#Modes-de-gestion
Bonjour ADI,
Convaincu par vos articles, j’ai enfin pris le temps d’ouvrir un PER linxea Spirit.
Je souhaite effectuer mes versements sur l’ETF world (LU1437016972).
Mais ce PER ne permet pas les versements programmés directement sur l’ETF world.
Je comptais effectuer les versements sur le « fonds euro PER Nouvelle Génération » et ensuite arbitrer manuellement vers l’ETF world.
Est-ce une bonne idée ?
Je vous remercie,
Raph
Bonjour Raph,
On ne peut pas faire de versements programmés sur les ETF.
Mais vous pouvez faire des versements libres mensuels (ou à votre rythme), par exemple 50 % fonds euro + 50 % ETF World.
Et ensuite vous pouvez arbitrer oui.
Bonsoir Nicolas en relisant les options de sortie en capital à quel moment cela se décide?
Bonjour Karine,
C’est au moment de la sortie, sur notre espace client en ligne, on choisit sous quelle forme on veut sortir.
Bonsoir Nicolas
Concernant les fonds en private equity ils sont tous de bonne qualité ?et en terme de % il faut consacrer à peu près combien sur le per ?
Bonjour Karine,
Les fonds APAX et ARDIAN sont les plus renommés sur le contrat Spirit, c’est la même sélection de fonds que sur l’assurance vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/private-equity-comment-investir/#assurance-vie
Selon nous, pour la poche actions du patrimoine, il ne faudrait pas dépasser 10 % d’actions non cotées (private equity).
Et votre PER doit représenter quel % de votre patrimoine ? A vous de voir, selon votre tranche marginale d’imposition et votre horizon de placement (le PER est long terme sans cas de sortie anticipée) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/per-plan-epargne-retraite/
Bonjour, je me permets d’apporter une information importante au sujet du PER linxea Spirit Vs Survenir PER.
Le linxea Spirit est top sur tous les points vous avez 100% raison mais pour moi il y a un point très ennuyeux quand on investit en ETF : on ne peut pas faire de versement programme mensuel sur les ETF contrairement au PER de Survenir.
Alors bien sûr ce n est pas compliqué de faire un versement manuel chaque mois mais si on souhaite automatisé son apport sans y penser je trouve que le PER de Survenir prend la 1ere place. Je ne comprends pas pourquoi Spirica n’autorise pas cette fonctionnalité. J’ai déjà écrit à Linxea et Spirica mais rien à faire…. Voilà je voulais juste vous partager mon point de vue 🙂
Bonjour Loran,
Bien vu, merci pour l’info !
De mon côté cela ne m’a jamais gêné car je ne fais que des versements libres ; mais je comprends que ça puisse être un critère important pour les investisseurs encore plus paresseux que moi et adeptes du « fire and forget » 🙂
Bonjour Nicolas,
Je n’arrive pas à m’y retrouver dans la jungle des SCPI proposée sur le contrat Linxea Spirit, avez vous deux ou trois SCPI qui sont vos marottes ? Merci
Bonjour Yannik,
Je comprends, on a un bon choix de SCPI et SCI sur Linxea Spirit 🙂
En fin d’article ici, vous verrez un camembert d’allocation conseillée par Linxea : https://avenuedesinvestisseurs.fr/meilleure-assurance-vie-scpi-comparatif/
Bonjour,
Je compte ouvrir un PER Linxea Spirit. A l’origine, je pensais souscrire en Gestion Pilotée à Horizon. Toutefois, en regardant en détail, je n’ai pas l’impression que les fonds utilisés soient au top.
Que conseilleriez-vous sur ce contrat ? Gestion pilotée à horizon ou gestion pilotée par Yomoni (sachant qu’on peut faire la même chose que la gestion à horizon en changeant soi-même son profil en approchant de l’échéance) ?
Merci à vous.
Bonjour Erwan,
La gestion pilotée à horizon est classique, c’est à dire investie en fonds d’investissements actifs.
Alors que la gestion pilotée par Yomoni sur le PER Linxea Spirit est investie en fonds d’investissements passifs (trackers et ETF).
Sur le long terme, la gestion active est historiquement battue par la gestion passive, donc nous préférons la gestion passive (se contenter de coller au marché, c’est faire mieux que 99 % des gérants actifs sur le long terme).
Merci Nicolas pour la réponse.
Question subsidiaire : Ne comptant pas spécialement gérer mon PER de manière libre, vaut-il mieux du coup le PER Yomoni ou le PER Spirit géré par Yomoni ?
Erwan,
Vous ne voulez pas à l’instant T de gestion libre.
Mais dans quelques années (et vu que le PER est un placement long terme), il est très probable que vous vouliez placer une partie en gestion libre pour placer en fonds euro, SCPI, UC de votre choix comme les ETF…
Donc pour se laisser une porte ouverte, on trouve que le PER Linxea Spirit est top pour combiner à la fois gestion pilotée et gestion libre sur le même PER (on peut commencer en gestion pilotée et plus tard investir en partie en gestion libre quand on est plus familier avec le produit et qu’on a de nouveaux besoins).
Bonjour,
J’ai ouvert un PER Linxea Spirit et pour information, je me suis rendu compte que des frais de 10€ sont prélevés comme « Droit d’adhésion à l’Association Retraite Falguière » (en plus des 500€ de versement initial). Je ne l’avais pas vu, pourtant c’est bien affiché sur la page de présentation de Linxea mais en caractères vraiment petits.
Ca n’enlève rien à la qualité de cette épargne !
Bonjour Sebastien,
Oui bien vu !
C’est anecdotique pour un investissement long terme, mais c’est bon de le savoir pour ne pas être surpris.
Bonjour,
Selon vous, est-ce que cela fait sens d’ouvrir un PER Linxea Spirit et de miser la partie action sur un ETF World (si disponible) ?
Merci encore pour vos conseils.
Bonjour Kevin,
Le PER est un produit d’épargne long terme.
Et en toute logique, à long terme on investit majoritairement en actions et immobilier pour tirer partie des bonnes performances long terme de ces marchés.
Et pour la partie actions, l’ETF World est certainement le meilleur choix (fonds indiciel qui regroupe les 1600 plus grandes sociétés mondiales donc excellente diversification, on capte la performance du marché actions facilement).
Le PER Linxea Spirit propose bien l’ETF World.
PS : point de vue sémantique, on préfère « investir » plutôt que « miser ». Car « miser » a une connotation jeu / casino.
Alors que l’on investit sérieusement, c’est raisonnable et patrimonial, on n’a pas du tout une approche jeu.
Bonjour Nicolas,
Je suis actuellement en train de faire l’ouverture de mon PER et lors du choix de la répartition du versement initial, je ne vois pas d’ETF world capitalisant disponible dans la liste des UC proposées, que ça soit l’EWLD de Lyxor (FR0011869353) ou le CW8 d’Amundi (LU1681043599).
Suis-je donc passé à côté d’un 3ème ETF World Capitalisant existant ou peut-être n’est-il plus disponible dans la liste des UC proposées ?
Merci d’avance
Bonjour Kevin,
C’est normal, les ETF CW8 et EWLD sont réservés au PEA.
Sur assurance vie et PER Linxea Spirit, on trouve un autre ETF World, on le mentionne ici dans le tableau : https://avenuedesinvestisseurs.fr/msci-world-composition-etf-comment-investir/#comment-investir-sur-le-msci-world
Bonjour,
Pourriez-vous svp confirmer si le PER Linxea spirit permet de passer de la gestion pilotée à la gestion libre à tout moment et sans frais ?
Merci beaucoup pour votre article.
Matthieu
Bonjour Matthieu,
Oui c’est possible sur le PER Linxea SPirit de changer entre gestion libre et pilotée quand on veut.
Sans frais.
C’est un contrat très souple.
On peut aussi combiner sur le même contrat une partie en gestion libre et une autre partie en gestion pilotée.
Merci de votre retour.
Autre question qui me vient: en cas de versement important à la création du PER peut-on demander un versement progressif sur les UC afin de répartir le risque d’entrée ?
Merci
Bonjour Matthieu,
Il est possible de verser une bonne part en fonds euro (ou en unités de compte de risque 2/7).
Puis progressivement d’arbitrer vers les UC visées, pour lisser l’entrée de l’investissement en UC.
Bonjour,
J’aimerai connaitre l’ensemble des frais de gestion annuels si on choisit un PER linxea spirit ou suravenir avec la gestion pilotée à horizon retraite.
En d’autres termes, y a t il des frais qui se cumulent ( comme cela semble être le cas pour le PER MATLA de Boursorama) ou uniquement les 0.5% annoncés dans votre comparatif ?
Ces frais globaux sont ils les mêmes lorsque l’on choisit la gestion libre, le mandat d’arbitrage ou la gestion pilotée par Yomoni ?
D’avance merci pour votre réponse
Claire
Bonjour Claire,
En gestion pilotée à horizon retraite, je vois sur le site que les frais de gestion pilotée = 0 %.
Donc 0,50 % par an en comptant les frais sur unités de compte.
Et il faut bien entendu ajouter les frais propres aux unités de compte, ce qui est pareil partout (mais ils sont transparents car prélevés par les gérants des fonds sélectionnés et directement décomptés de la performance du fonds).
Idem en gestion libre.
Bonjour Nicolas,
Merci pour votre réponse, je comprends bien qu’il faut toujours garder en tête l’allocation patrimoniale globale. J’ai oublié de préciser que je suis déjà client chez Linxea pour les AV « Avenir » et « Spirit 2 ».
Daniel.
Bonjour Nicolas,
Je cherche à souscrire à un PER et voudrai savoir, si en termes de stratégie patrimoniale et de diversification :
1/ il est intéressant de souscrire un PER Linxea SPIRIT 2, en détenant son clone côté assurance vie. Ou faut-il placer chez un autre assureur ?
2/ il est judicieux d’appliquer la même répartition (fonds euros et unités de compte) de l’ass. vie SPIRIT 2 que celle du PER SPIRIT 2 (si je choisis celui-ci). Dans la mesure où les UC me donnent pour le moment satisfaction.
Merci pour ta réponse,
Daniel
Bonjour Daniel,
Les contrats Linxea Avenir et Linxea Spirit 2 sont excellents, que ce soit sous format PER ou assurance vie.
De mon côté, je préfère diversifier les assureurs (et les fonds euros et gammes d’UC disponibles), donc je prendrais plutôt une assurance vie Avenir + un PER Spirit (ou inversement). Mais à vous de voir selon les UC que vous visez spécifiquement.
Ensuite, au niveau allocation il faut raisonner globalement pour tout le patrimoine. On peut par exemple décider d’avoir la même allocation sur chaque contrat, ou au contraire d’avoir une allocation défensive sur un contrat et plus dynamique sur un autre contrat dans la mesure où globalement l’allocation patrimoniale est cohérente.
Bonjour,
Merci pour cet article passionnant et assez complet. Ma question concerne la sortie en capital fractionné, capital fractionné programmé (on choisit la fréquence et le montant). Imaginons que je dispose d’un capital de 100 000 €, je voudrais savoir si je peux récupérer 8000 € par an pendant 12 ans et demi ou s’il y a un nombre d’année limitée.
Merci d’avance pour votre réponse.
Bonjour Thierry,
Je ne connais pas ce point en pratique, je ne préfère pas dire de bêtise.
Je vous invite à contacter Linxea pour avoir directement la bonne parole.
Bonjour,
Est-il possible de souscrire au PER Linxea Spirit en gestion pilotée par Yomoni (en profil offensif par exemple) et passer en gestion pilotée à horizon, 5-10 ans avant la date de sa retraite?
L’idée étant de sécuriser son épargne, ce que l’option Yomoni ne permet pas…
Merci d’avance pour votre réponse!
Bonjour Thibaut,
Oui le PER Linxea Spirit est très souple.
C’est important de pouvoir s’adapter au fil du temps.
En effet, on peut combiner plusieurs modes de gestion sur le même PER (gestion pilotée à horizon retraite + gestion pilotée Yomoni + gestion libre).
Et on peut changer de mode de gestion quand on le souhaite, par exemple commencer en gestion pilotée Yomoni puis passer en mode de gestion pilotée à horizon retraite quand on veut.
Bonjour,
Est-ce que le PER rapporte encore de l’argent lorsque l’on arrive à la retraite ? Je me demandais si les 2% de frais sur encours de la rente de Linxea Spirit était compensés, comme lors de la phase d’épargne.
Merci d’avance pour votre réponse !
Bonjour Lionel,
L’argent investi dans le PER continue de travailler quand on est à la retraite, heureusement ! Mais si vous décidez de sortir en rente, alors l’argent travaille au profit de l’assureur qui vous verse la rente déterminée. Alors que si vous sortez en capital partiel, l’argent qui reste dans le PER continue de travailler à votre profit.
Les frais d’arrérage du PER Linxea Spirit 2 sont de 0,50 % par an (et non 2 %) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-per-linxea-spirit-suravenir-apicil/#Frais
Frais appliqués si vous décidez de sortir en rente.
Auquel cas, votre capital ne vous appartient plus : il est dans les mains de l’assureur qui vous verse une rente calculée selon une table de mortalité (espérance de vie…), donc vous connaissez déjà par avance la rente qui vous sera versée.
Vous pourrez faire des simulations pour voir si vous préférez sortir en capital total ou partiel (à votre rythme, pour garder la main sur le capital et le faire travailler) ou si vous sortez en rente (capital qui travaille au profit de l’assureur qui vous verse simplement une rente). D’après les simulations, la sortie en rente est rarement intéressante, sauf si on pense vivre centenaire…
Bonjour,
Merci beaucoup pour cette analyse. Je découvre votre site et cette comparaison alors que je suis en pleine réflexion sur la souscription d’un PEL. Je lis que dans le PER linxea spirit, il possible d’acheter des Titres Vifs parmi une 100 aine de titres du CAC40 et Nasdaq. J’en comprends que je peux librement investir sur des actions (Total, etc). J’ai regardé en vitesse le contrat Linxea. Je ne trouve pas la liste des actions disponibles. Je ne trouve pas non plus s’il y a des frais associés à ces achats. Car ans la mesure où je gère moi-même mon PER, me prélève t-on quand même des frais de gestion ou est ce qu’on voit apparaître des droits de garde par exemple ou des frais de transactions ?
Bonjour Olivier,
Les droits de garde concernent uniquement les CTO et PEA. (Et les mauvais, car sur les bons que l’on présente sur notre site il n’y a pas de droit de garde).
Il y a dans tous les cas 0,50 % de frais de gestion par an sur les unités de compte sur le PER Linxea Spirit. Ce sont les frais de l’assureur.
J’ai trouvé la liste des titres vifs en 3 clics :
1/ Cliquez sur le lien en dernière ligne du tableau qui mène vers le contrat PER Linxea Spirit : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-per-linxea-spirit-suravenir-apicil/#synth%C3%A8se
2/ Cliquez sur « supports »
3/ Cliquez sur « + actions en direct (titres vifs) » et vous avez la liste des 111 titres vifs.
Merci Nicolas.
Merci pour votre réponse.
Effectivement ma recherche était incomplète. J’ai réussi à trouver la liste des titres vifs. L’offre est effectivement intéressante.
Bonjour,
J’ai lu votre article avec intérêt. Merci pour cet article fort intéressant.
Je pense qu’il manque dans votre tableau les frais de gestion d’encours des rentes à verser. 2% chez linxea Spirica me semble t-il.
Ce point peut avoir son importance, car certains investisseurs seront peut être tentés de sortir en mix capital / rente. La sortie en capital est certes sans frais, mais sauf erreur, ne permet pas de bénéficier de l’abattement de 10% (applicable aux traitements et salaires).
Par ailleurs, que pensez vous des 2% de frais de gestion sur le fonds euros de nouvelle génération (dt la performance est inconnue à ce stade) et le fait que le capital n’est pas garanti à 100% sur ce support?
Personnellement ma conclusion est un peu différente, le contrat surevanir semble plus intéressant (frais de gestion du fonds euros dans le marché, possibilité de verser à 100% sur ce support et pas de frais sur encours de rente). Cordialement
Bonjour,
En réalité, les 2 % de frais de gestion des encours en phase de rente sur le PER Linxea Spirit correspondent aux frais du gestion du fonds euro Nouvelle Génération.
Pour décider de sortir en rente ou en capital, attendez l’estimation de l’assureur au moment de choisir la modalité de sortie. En France, les rentes sont faibles vu l’espérance de vie…en voyant le résultat, la plupart des épargnants préféreront sortir en capital quitte à le placer ailleurs, ou sortir régulièrement en capital partiel pour faire une simili-rente mais à meilleur rendement (et même sans avoir les 10 % d’abattement dans la déclaration).
Mon avis sur les 2 % de frais de gestion du fonds euro Nouvelle Génération sur le PER Linxea Spirit :
https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-per-linxea-spirit-suravenir-apicil/#Fonds-euros
Les épargnants qui visent la performance préféreront le PER Linxea Spirit (fonds euro NG, SCPI, trackers…) Alors que les épargnants qui cherchent la sécurité, avec un profil prudent (ce qui semble être votre cas), préféreront le PER Linxea Avenir : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-per-linxea-spirit-suravenir-apicil/#synth%C3%A8se
Merci Nicolas pour votre retour. Oui, ces 2 produits correspondent peut-être à des profils d’épargnants différents. Et pour le fonds euros nouvelle génération, nous verrons bien comment les autres assureurs structureront leurs fonds équivalents dans les mois à venir et si les frais de gestion seront également réhaussés.
Cdt
Bonjour, merci beaucoup pour votre site et vos nombreux conseils avisés.
Le contrat per spirit de linxea propose une gestion pilotée par yomoni. Quelle est la différence avec le per que yomoni vient juste de sortir et qui marche aussi avec le crédit agricole ?
En vous remerciant
Ludovic
Bonjour Ludovic,
Même gestion pilotée mais…
Le PER Linxea Spirit est plus souple car il permet (sur le même contrat) de mixer la gestion libre et la gestion pilotée. Ainsi on peut ajouter des SCPI, fonds euro…
Tandis qu’avec Yomoni on s’enferme dans la gestion pilotée (sans fonds euro puisque PER bancaire, sans SCPI…)
Ainsi avec le PER Linxea Spirit on se donne plus de possibilités, on a la gestion pilotée par Yomoni dans ce PER Linxea et on s’ouvre d’autres portes. Pour un placement long terme, je trouve que c’est important.
Merci beaucoup pour votre réponse aussi rapide
Bonjour,
Merci pour ce comparatif. Je serais très intéressé d’avoir une comparaison avec le futur PER Yomoni ou autres offres du même acabit.
Merci
Bonjour Mickaël,
Nous comparons justement ici le PER Linxea Spirit avec le PER Yomoni, dans notre article Avis PER Yomoni Retraite : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-per-yomoni-retraite/
Bonjour
Vous recommandez linxea spirit mais je vois qu il a des frais sur fond s euros de 2 % bien au-delà de ce que l on peut trouver par ailleurs. Vous ne faites pas reference à ces frais dans vos comparatifs et vous parlez d un rendement du fonds euro a 1.9% . Si les frais sont de 2% on arrive au final à un très mauvais rendement net.
Pourriez vous m eclairer je vous prie.
Merci
Bonjour Patrick,
Par convention, les performances des fonds euros sont toujours annoncées NETTES de frais de gestion. C’est à dire après déduction des frais.
On compare donc les performances nettes des fonds euros, c’est ce qui importe, ce que l’on touche effectivement. Dans le cas présent, le fonds euro du PER Linxea Spirit a été rémunéré 1,90 % NETS en 2019.
Pour clarifier, j’ai ajouté un paragraphe explicatif ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-per-linxea-spirit-suravenir-apicil/#Fonds-euros
Bonjour,
Merci pour cet article très intéressant, et merci pour la rapidité de présenter les produits les plus attractifs du marché financier.
Ma question concerne les produits du courtier Linxea: c’est quoi la différence entre la PER Linxea Spirit et l’assurance vie Linxea Spirit 2 (en terme d’offre)? Il me semble que les 2 produits sont assez similaires.
Merci encore une fois
Nicolas
Bonjour Nicolas,
Effectivement l’assureur Crédit Agricole Spirica a conçu son PER Linxea Spirit à l’image de son assurance vie Linxea Spirit 2. Ce sont les mêmes fonds euros et mêmes unités de compte : https://avenuedesinvestisseurs.fr/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/#linxea-spirit
Donc la différence entre les 2 produits repose sur la différence entre assurance vie et PER : https://avenuedesinvestisseurs.fr/per-plan-epargne-retraite/#per-interet
Notamment : en assurance vie on retire quand on veut et il y a l’avantage à la sortie. En PER il y a la défiscalisation à l’entrée.
Bonjour,
Encore une fois merci pour la qualité de votre site internet, c’est une mine d’or.
Je suis épaté par la rapidité avec laquelle vous avez sorti ce comparatif. Sérieusement, comment faites-vous ? Je viens juste de recevoir le mail de Linxea me prévenant de la sortie de ces offres.
Par ailleurs, j’aimerais avoir votre éclairage sur un point qui m’a surpris : sur le Linxea Spirit, on remarque que les frais de gestion du fonds Euro sont de 2% quand ceux des deux autres sont de 0,85% et 0,80%. Faut-il s’en inquiéter ? Comment l’analysez-vous ?
En vous remerciant par avance pour votre réponse.
Bonjour Alexandre,
On est au taquet 🙂
Les journalistes / blogueurs reçoivent des communiqués de presse des banques, courtiers…on nous laisse le temps de décortiquer les produits.
Les 2 % de frais de gestion du fonds euro Nouvelle Génération sont une pirouette comptable pour justifier le capital garanti à 98 %. C’est la contrepartie d’une allocation plus dynamique qui donne une meilleure espérance de rendement à long terme que les fonds euros classiques. Explications ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-per-linxea-spirit-suravenir-apicil/#Fonds-euros
Merci Nicolas.
Question complémentaire : je ne vois aucune mention du rendement espéré de Linxea Spirit PER, selon les différents types de profils de gestion pilotée. Avez-vous des éléments sur ce sujets ? Etant assez jeune, mon objectif est aussi de trouver un PER qui permette une exposition au risque importante en contrepartie d’un fort rendement.
Espérance de rendement historique, en moyenne annuelle lissée, du marché actions : +7 %.
Et pour le marché immobilier : +4 %.
Le PER Linxea Spirit a moins de frais de gestion donc il vous restera plus en poche.
Et plus le profil est dynamique, plus on capte la performance des marchés actions et immobiliers car on est plus exposés à ces marchés. En contrepartie il y a plus de volatilité, mais à long terme la volatilité s’encaisse bien.