Cachemire…le nom évoque une étoffe noble. Avec un tel nom pour un contrat d’assurance vie, l’épargnant doit s’attendre à un contrat de grande qualité ! D’autant plus que La Banque Postale distribue ce contrat Cachemire 2 à sa clientèle patrimoniale. Ainsi, le ticket d’entrée (5 000 euros tout de même) vise la clientèle patrimoniale et laisse présager un contrat haut de gamme… Mais que vaut l’assurance vie Cachemire 2 ? Les épargnants en ont-ils pour leur argent ? En pratique, nous allons “décortiquer” ce contrat et donner notre avis de consommateur.
Autant vous le dire tout de suite, nous sommes très déçus par ce contrat (Cachemire 2 pourrait être renommé Cauchemar 2) et il y a bien mieux ailleurs.
SOMMAIRE
- Avis sur Cachemire 2 de la Banque Postale : Synthèse
- Fonds euro Cachemire 2 : une performance plutôt faible
- Unités de compte : une sélection décevante de supports d’investissement
- Des frais d’entrée/versement et frais de gestion peu compétitifs
- 3 modes de gestion (libre, sous mandat, horizon)
- Comparatifs : quelles alternatives au contrat Cachemire 2 ?
- Conclusion
Avis sur Cachemire 2 de La Banque Postale : synthèse
Voyons immédiatement notre avis de consommateur sur les points forts et les points faibles du contrat proposé par La Banque Postale :
Point fort :
- l’unique point fort de ce produit : les frais de gestion dégressifs en fonction du capital placé. Ainsi, pour plus de 1 million d’euro placé, les frais de gestion sont à 0,60 % par an au lieu de 0,85 %.
Points faibles :
- une souscription possible uniquement en agence bancaire (on préfère ouvrir en ligne en quelques clics),
- des frais sur versement élevés : jusqu’à 3 %,
- une performance du fond euros décevante : 2,30 % en 2023 (alors que les meilleurs fonds euros rémunèrent jusqu’à 4 % !),
- une sélection d’unités de compte très limitée. Seulement 5 trackers et 0 SCPI (un seul support d’investissement immobilier) .
Avis de Nicolas : Le seul point fort relevé du contrat Cachemire 2 n’en n’est pas vraiment un. Car les frais de gestion dégressifs n’ont rien d’exceptionnel même en plaçant 1 million d’euros, sachant que les bons contrats d’assurance vie sont directement à 0,60 % de frais de gestion dès 100 € placés ! Fonds euro sous la moyenne, frais élevés, offre d’unités de compte très pauvre (en quantité et en qualité)…nous ne voyons malheureusement pas quel épargnant peut avoir intérêt à ouvrir ce contrat. Le contrat Cachemire 2 ne fait pas le poids face aux contrats proposés par les courtiers spécialisés en assurance vie (voir plus bas dans cet article notre comparatif).
Principales caractéristiques du contrat Cachemire 2
Voici le tableau récapitulatif des caractéristiques de l’assurance vie Cachemire 2. Nous comparons au meilleur contrat du groupe La Banque Postale (le contrat EasyVie d’EasyBourse) et aux meilleures assurances vie du marché.
| Critère | Cachemire 2 | EasyVie | Meilleures assurances vie du marché |
|---|---|---|---|
| Assureur | CNP Assurances | CNP Assurances | X |
| Frais sur versement | Initial et libre: 3 % Régulier: 2,5 % |
0 % | 0 % |
| Ticket d’entrée (versement initial) | 5 000 € | À partir de 1 000 € (puis versements libres à partir de 50 €) | À partir de 100 € |
| Nom du fonds euros | Cachemire Euro FG | EasyVie Euros | X |
| Performance fonds euro 2023 (nette de frais de gestion) | 2,30 % | De 2,40 % à 3,90 % (bonus fonds euros si investissement UC) | 4 % |
| Frais de gestion fonds euro | Entre 0,60 % et 0,85 % (selon la somme investie) | 0,75 % de 0 à 200 k€, 0,70 % de 200 à 500 k€, 0,60 % au-delà de 500 k€ |
0,60 % |
| Unités de compte (fonds disponibles hors fonds euro) | 103 UC (dont 5 ETF et 1 OPCI) | 180 UC (dont 5 SCPI) | Plus de 500 UC (dont 20 trackers et 20 SCPI) |
| Frais de gestion annuels en unités de compte | Entre 0,85 % et 0,60 % (selon la somme investie) de frais sur encours par an | 0,85 % de 0 à 200 k€, 0,80 % de 200 à 500 k€, 0,65 % au-delà de 500 k€ |
0,50 ou 0,60 % |
| Frais d’arbitrage | Arbitrages gratuits sans restriction | 0 % | 0 % |
| Modes de gestion | 3 choix : gestion libre, gestion pilotée, gestion horizon | 3 choix : gestion libre accompagnée (5 portefeuilles modèles), ou gestion libre autonome, ou gestion sous mandat (0,15 % de frais annuels en plus en gestion sous mandat) | - Gestion libre - Gestion conseillée - Gestion pilotée |
| Avis | Notre avis sur Cachemire 2 est négatif, car trop de frais et peu d'UC qualitatives | Notre avis sur EasyVie est mitigé, car moins de frais mais UC peu qualitatives | Frais au plus bas, meilleur fonds euro, meilleur choix d'UC : c'est tout bon ! |
| ➡️ Voir notre comparatif des meilleures assurances vie |
On constate clairement que le contrat Cachemire 2 est très en deçà de ce que proposent les meilleures assurances vie, et ce sur tous les critères. Entre les deux, le contrat EasyVie (la meilleure assurance vie du groupe LaBanquePostale) est assez intéressant, pour les épargnants souhaitant rester dans le même groupe.
Cachemire 2 : assurée par CNP Assurances et distribuée par La Banque Postale
Le contrat d’assurance vie Cachemire 2 est distribué par La Banque Postale. C’est le successeur du contrat Cachemire, qui n’est plus commercialisé. Les sommes investies sur ce contrat sont assurées et gérées par CNP Assurances, le premier assureur-vie français.
La Banque Postale est une banque publique française née en 2006, filiale à 100 % du groupe La Poste. Banque grand public par excellence, les produits et services qu’elle propose ont la réputation d’être moyens. De notre côté, nous préférons les banques en ligne pour un coût plus faible et des produits et services de meilleur niveau (comparatif des meilleures banques en ligne). Malgré tout, l’assurance vie Cachemire 2 de La Banque Postale aurait pu nous surprendre, raison pour laquelle nous l’avons examinée pour porter notre avis de consommateur investisseur.
Fonds euro Cachemire 2 : un rendement plutôt faible
Les fonds euros sont des supports d’investissement dont le capital est garanti règlementairement. Ainsi, avec l’effet cliquet (les intérêts gagnés ne peuvent pas être perdus et ils produiront eux-mêmes intérêts), le patrimoine de l’assuré ne pourra que progresser. Mais avec une rentabilité plutôt faible, en raison du niveau des taux directeurs en Europe.
Le rendement du fonds euros de l’assurance vie Cachemire 2 a été de 2,30 % en 2023 .
Le rendement du fonds euro de Cachemire 2 se place sous la moyenne des fonds euros du marché, qui se situe aux alentours de 2,40 % en 2023. Donc une déception par rapport aux concurrents, qui ont rapporté jusqu’à 2 fois plus en 2023 (jusqu’à 4 % sur les meilleurs fonds euros et sans frais sur versement).
Unités de compte : une sélection décevante de supports d’investissement
En plus du fonds euro, les souscripteurs du contrat Cachemire 2 peuvent aussi investir en unités de compte. À la différence des fonds euros, les unités de compte sont des fonds d’investissement dont le capital n’est pas garanti. Donc il y a un risque de perte (moins-value), mais les unités de compte permettent d’espérer un gain plus important à long terme sur des marchés plus porteurs (immobilier, actions, etc.)
L’assurance vie Cachemire 2 propose 103 unités de compte en gestion libre et 1 OPCI (Organisme de Placement Collectif en Immobilier). Le choix est donc très limité comparativement aux meilleures assurances vie du marché qui proposent jusqu’à 1 000 unités de compte.
Une faible offre de trackers
Pour rappel, un tracker, aussi appelé ETF (Exchange Traded Fund) est un fonds répliquant la performance d’un indice (CAC 40, Dow Jones, etc.) ou d’une matière première. C’est à dire qu’il ne fait que répliquer un indice, c’est pour cela qu’on parle de fonds passif. Il ne peut donc pas battre les performances du marché contrairement à des fonds actifs. Ceci dit, à long terme les études montrent que c’est le choix le plus pragmatique et performant (Trackers et ETF : Investir en bourse) car les fonds actifs battent rarement les fonds passifs.
Comme nous l’avons développé dans d’autres articles dédiés aux trackers, c’est donc un mode d’investissement à privilégier lorsqu’on veut investir en actions à long terme et que l’on est plutôt un investisseur passif ou débutant. En pratique, Cachemire 2 propose 5 trackers, dont 2 ETF sectoriels (peu intéressants) et 3 ETF ciblant le marché américain (Nasdaq et S&P 500). Ainsi, le contrat s’est étoffé (0 ETF il y a peu sur Cachemire 2), ce n’est pas encore formidable mais c’est mieux que rien. Ceci dit, il y a bien mieux pour investir en UC trackers, avec des frais de gestion sur unités de compte plus faibles (0,50 % au lieu de 0,85 % par an) et un meilleur choix d’ETF : notre sélection des meilleurs contrats d’assurance vie.
Une offre de supports immobiliers très limitée
En dehors des fonds actions, les épargnants peuvent choisir d’investir en immobilier dans leur assurance vie. Dans les contrats d’assurance vie, les supports immobiliers sont des fonds “pierre-papier” qui permettent de diversifier son investissement en immobilier.
En pratique, l’assurance-vie Cachemire 2 ne propose qu’un seul OPCI. Et même s’il a le mérite d’exister, c’est trop peu et cela empêche de diversifier. Pour investir en pierre-papier (SCPI, OPCI, SCI), tout comme l’investissement en trackers, il faudra encore une fois se tourner vers de meilleurs contrats, plus adaptés (notre comparatif des meilleures assurances vie).
Des frais d’entrée/versement et frais de gestion peu compétitifs
D’un contrat d’assurance-vie à un autre les frais sont très variables. Et ils ne doivent pas être négligés, car ils impactent sensiblement la rentabilité de votre investissement.
Frais sur versement
C’est certainement ici que le bât blesse le plus pour cette assurance-vie de La Banque Postale ! En effet, les frais sur versement dans le cas du versement initial et de versements libres sont de 3 %. Et ils sont de 2,5 % dans le cas où il s’agit de versements réguliers, ce qui n’est pas beaucoup mieux.
Ces frais sont exorbitants lorsqu’on sait que les meilleures assurances-vie n’en n’appliquent pas du tout (comparatif des meilleures assurance-vie) !
Frais de gestion
En ce qui concerne les frais de gestion pour les placements en fonds euros et unités de compte, sur ce contrat, ils sont dégressifs en fonction du capital placé :
- 0,85 % : pour un capital inférieur à 200 000 euros
- 0,70 % : pour un capital compris entre 200 000 euros et 1 000 000 euros
- 0,60 % : pour un capital supérieur à 1 000 000 euros
Pour un capital élevé (supérieur à 1 000 000 d’euros), les frais de gestion rejoignent donc ceux pratiqués par les meilleures assurances-vie. Alors que celles-ci proposent les frais de gestion à 0,60 % dès 100 €, sans avoir à être millionnaire. De plus, le maigre choix de supports d’investissement ôte tout intérêt d’investir des fortunes dans ce contrat.
Remarque : En 2017, CNP assurances et la Banque Postale ont lancé dans le cadre de ce contrat un support croissance avec garantie de 80 % du versement net à échéance de 12 ans. Concernant ce support, les frais de gestion sont de 0,90 %.
3 modes de gestion (libre, sous mandat, horizon)
Le contrat Cachemire 2 de La Banque Postale propose 3 modes de gestion :
- La “Gestion libre” : c’est la gestion par défaut. En pratique, l’épargnant choisit d’investir sur fonds euro et/ou unités de compte.
- Le “Mandat d’arbitrage”: il s’agit de la gestion pilotée, avec mandat d’arbitrage géré par la BPE (banque privée de la Banque Postale). On regrette que le gestionnaire n’investisse pas du tout en fonds euro, même pour les profils prudents.
- La « Gestion Horizon » : gestion pilotée, avec la part investie sur les unités de compte qui diminue au fil des années au profit du support en euros. Pour sécuriser progressivement à l’approche de l’objectif. C’est ce que fait Nalo avec moins de frais et plus de performance.
Pour rappel, le choix du mode de gestion dépend du profil de l’investisseur. En gestion libre, les épargnants choisissent librement leur allocation entre fonds euro et unités de compte parmi l’offre disponible. Ils doivent donc avoir une certaine connaissance des produits et être autonomes dans cette gestion. Alors qu’en gestion pilotée (et gestion horizon), c’est un gestionnaire qui investit sur une allocation d’unités de compte selon l’aversion au risque du client et ses objectifs.
Remarque : Le mandat d’arbitrage (gestion pilotée) génère des frais forfaitaires annuels supplémentaires de 0,40 %. Les consommateurs souhaitant déléguer la gestion de leur contrat auront là aussi intérêt à se tourner vers une gestion pilotée plus performante et avec moins de frais.
Comparatifs : quelles alternatives au contrat Cachemire 2 ?
Comme la plupart des contrats d’assurance vie proposés par les établissements bancaires traditionnels, le contrat Cachemire 2 de La Banque Postale présente beaucoup de défauts. D’abord, les frais de versement sont élevés (jusqu’à 3 %) alors qu’ils sont gratuits pour des assurances vie de bien meilleure qualité. Ensuite, le fonds euro est très moyen et le choix des supports d’investissement est très limité (peu de trackers et aucune SCPI, alors qu’ils sont très appréciés par les investisseurs qu’ils soient débutants ou plus avisés).
Alors quelles alternatives au contrat Cachemire 2 ?
Comme nous l’avons développé dans notre article consacré aux meilleures assurances-vie, un bon contrat repose sur peu de frais, un bon rendement du fonds euro et un grand choix d’unités de compte. Et le contrat Cachemire 2 ne coche aucune case.
Le choix d’une assurance-vie dépend de votre profil et de vos objectifs. Il faut prendre en compte votre aversion aux risques, mais aussi si vous souhaitez investir à court ou long terme. Dans tous les cas nous vous recommandons la lecture de notre article “Comment choisir le bon contrat d’assurance-vie?” Ainsi, les meilleurs contrats sont présentés selon l’objectif principal de chacun : la sécurité, l’investissement en immobilier ou en actions, la polyvalence, la gestion pilotée.
S’il s’agit de votre première assurance vie, il vaut mieux privilégier un contrat polyvalent et à moindres frais. C’est à dire une assurance vie souple, sans frais sur versement, qui propose des fonds euros et des supports d’investissement variés, et qui peut évoluer selon vos objectifs. Dans cette catégorie, Lucya Cardif (notre avis) est un excellent contrat.
Conclusion
On regrette que La Banque Postale, qui bénéficie d’une image sympathique et populaire, ne propose pas mieux à ses clients. Ce contrat dit haut de gamme n’a de haut de gamme que son ticket d’entrée à 5 000 €. Et les deux autres contrats d’assurance vie distribués par La Banque Postale (Vivaccio et Cachemire Patrimoine) ne sont guère mieux.
Finalement, notre avis de consommateur sur Cachemire 2 de la Banque Postale est sans appel : nous ne recommandons pas ce contrat à nos lecteurs. Il existe pléthore d’assurances vie plus accessibles (à partir de 100 € et ouvrables en quelques clics) et beaucoup plus intéressantes pour tout type d’épargnant, avec moins de frais : notre sélection des meilleures assurances vie du marché.
121 commentaires sur “Cachemire 2 : avis 2024 et rendement (Banque Postale)”
Bonsoir’
J ai un assurance vie avec la Banque Postale depuis 12 ans et avait un rendement de 1 percent par an . La banquier veux que je verse de l’argent dedans avec des frais de .50 percent en disant puisque ça fait plus que 8 ans je risque rien car je peux retirer l’argent quand je veux sans frais.
C’est mieux d’ouvreuse un autre assurance vie en sachant que j’ai 63 ans que ja veux les fonds aillle à mes enfants plus comme succession car si j’ouvre un nouveau je dois ailleurs je dois attendre 8 ans pour retirer mon argent sans frais.
Bonjour Hélène,
C’est una catastrophe.
Le rendement est minable : 1 % par an, même un livret A fait mieux !
Evidemment votre banquier vous conseille de verser à nouveau dessus, c’est son job de commercial de faire entrer des “encours sous gestion”.
Que ce soit pour votre épargne ou votre transmission, dans tous les cas il vaut mieux placer sur une bonne assurance vie.
Le seuil des 8 ans n’est pas un problème. Dans tous les cas vous pouvez retirer avant 8 ans quand vous voulez et sans frais (et il y a une fiscalité avant et après 8 ans, de toute façon il vaut mieux un bon rendement un peu imposé, qu’un rendement minable non imposé).
Nous vous invitons à lire notre comparatif des meilleures assurances vie.
Et comment réagir quand on est déçu de son assurance vie.
Bonjour,
J’ai pris une assurance vie Cachemire. Ce qui m’inquiète c’est la loi Sapin qui peut permettre de bloquer mon argent alors que j’en aurai besoin dans un an pour acheter un appartement. Le fait que ça rapporte peu ne m’inquiète donc pas (sur un an ça ne change pas grand chose).
Si quelqu’un peut me dire ce qu’il en pense…
Bonjour Béatrice,
Vous vous trompez de combat :
“Le fait que ça rapporte peu ne m’inquiète donc pas (sur un an ça ne change pas grand chose).”
Vous m’avez fait bondir !
Si, cela change beaucoup de chose.
Si vous placez à court terme vous avez payé plus de frais sur versement que ce que vous allez gagner à rendement, donc si, cela devrait vous inquiéter.
Et à long terme, ce n’est pas intéressant non plus vu les frais de gestion élevés sur ce contrat et les fonds médiocres.
Bref dans tous les cas, court terme ou long terme, l’épargne travaille mal sur ce contrat, ce sont des milliers voire dizaines de milliers d’euros de manque à gagner pour vous sur la durée.
Si vous vous inquiétez de la loi Sapin (qui est plutôt là pour protéger les épargnants en cas de krach obligataire), alors l’assurance vie luxembourgeoise est faite pour vous (à partir de 125 000 € d’investissement).
Notre article : assurance vie luxembourgeoise.
Bonjour,
Mon banquier me propose une assurance-vie avec des frais différents de ceux présentés dans votre article (Cachemire 2 série 2). Pour information :
Les frais d’entrée et sur versement sont de 0,5%.
Les frais de mandat sont de 0,4%.
Les frais de gestion sont de 0,6% (mon capital n’est pourtant pas élevé).
Les frais d’arbitrage sont de 0,5%.
Je vous remercie pour votre site qui est une mine d’or pour les novices comme moi et qui m’ont aider à mieux comprendre l’offre proposée.
Bonjour Agathe,
Vos frais sont moins rédhibitoires (mais quand même élevés par rapport à une bonne assurance vie).
Mais votre banquier ne pourra pas faire de miracle sur les fonds d’investissement proposés : ce sont ceux du contrat, donc médiocres, donc votre épargne travaillera mal.
Je vous invite à lire notre comparatif des meilleures assurances vie pour mieux placer (sur le long terme cela se traduit par des milliers voire dizaines de milliers d’euros de plus dans votre patrimoine).
bonjour,
j’aimerais votre conseil. Que faire de mon contrat cachemire ouvert en décembre 2021. dois-je attendre pour le racheter qu’ il atteigne quatre ans d’ancienneté ? me conseillez-vous d’ici là de stopper mes versements mensuels de 400 €?
Merci
Bonjour Christophe,
Avez-vous lu l’article ?
On recommande de ne pas placer sur cette assurance vie : trop de frais et fonds médiocres donc l’épargne placée travaille mal.
Donc il vaut mieux ne plus placer dessus pour stopper l’hémorragie.
Et sortir au plus vite pour mieux placer ailleurs (on sort quand on veut d’une assurance vie par rachat partiel ou total).
Je vous invite à lire notre comparatif des meilleures assurances vie pour mieux placer.
Bonjour,
j’ai le premier cachemire patrimoine Avril 2021 dans ce contrat il y a de la scpi je suis en train de perdre de l’argent !
ma première question est à savoir si c’est normal , et enfin le mieux a quel moment puis -je arrêter cette assurance vie.
merci par avance pour votre réponse.
Bonjour Nathalie,
Je vous invite à lire notre article et les commentaires.
Cette assurance vie est truffée de frais et les fonds sont médiocres, donc naturellement placer dessus revient à perdre de l’argent.
C’est une assurance vie, donc vous pouvez sortir l’argent quand vous voulez par rachat partiel ou total.
Je vous invite à lire notre comparatif des meilleures assurances vie pour mieux placer.
Bonjour,
En plus d’être contre performant, CNP fait traîner la procédure de rachat.
Les conseillers BP sont très mal formé pour ces produits.
Mieux vaut aller vous renseigner et ce faire aider par des professionnels de l’assurance vie
Oui c’est plus simple de vendre des livrets A, PEL…
L’assurance vie est facile à vendre mais ensuite ils ne savent pas conseiller, puisque la plupart des conseillers n’investissent pas eux-mêmes en assurance vie, c’est purement théorique pour eux.
Ceux qu’on recommande sont des courtiers spécialisés en assurance vie et en effet cela change tout (par rapport aux banques qui vendent tout et n’importe quoi) : les meilleures assurances vie.
Bonjour, j’ai souscrit 2 assurances vie cachemire 2, une pour moi (30500€) et pour mon épouse (112500€). Il y a 3 mois et les 2 sont déjà dans le rouge. Une -0,59%, l’autre -0,73%. D’ après mes lectures sur votre site, cela va continuer continuer….Le rendement annuel promis par le conseiller BP est de 2,6% + (2% de bonus ??). Si ce rendement est exact (je doute…), d’après ma calculatrice ce rendement n’absorbera pas les pertes.
Sur l’ ass vie de mon épouse en une année (70% en support euros et 30% en UC) perte en 3 mois 819€, en 1 an ça sera 3273€. Rapport support euros à 2,6% : 2047€.
Donc perte chaque année environ de 1225€.
Ma question, je vous résilier les 2 ass vie. Est-ce que je choisis la bonne solution?
Quelles démarches?, Dois-je passer par mon conseiller BP?, Quel motif indiqué?.
Besoin de votre aide . Cordialement
Bonjour Alain,
Malheureusement je ne suis pas surpis par ces mauvaises performances.
Si vous avez plus de 70 ans et que vous avez fait les versements avant 70 ans, alors au niveau optimisation successorale cela peut valoir le coup de conserver (mais ne plus épargner dessus).
Sinon il vaut mieux arrêter le massacre.
Le rachat total est généralement à demander par courrier recommandé. Pas besoin de mentionner un motif, vous êtes libre de disposer de votre argent.
Mais la banque cherchera sans doute à vous retenir puisqu’elle se rémunère sur les encours placés.
Au pire, vous pouvez épargner dans plusieurs assurances vie.
Choisissez bien (une bonne assurance vie = moins de frais et plus de rendement net), cf notre article : meilleures assurances vie.
bonjour ma mère a souscrit un contrat Cachemire 2 à la banque postale il y a 1 semaine, peut on se rétracter ?
20 000€ taux versement 5/% (100€ de frais)
Bonjour Sonia,
Oui vous avez 30 jours pour dénoncer le contrat (à partir de la date de souscription).
Bonjour,
J’ai souscrit un contrat Cachemire 2 le 7 juin 2023. La conseillère m’avait dit que c’était un super contrat, avec un taux de 3,… je ne sais plus combien.
J’y ai mis 21000€.
Au 03/03/2024, je n’ai plus que 20261.80€. Soit une performance de -3.52€.
En effet, des frais sur encours de 10 ou 11€ par mois sont prélevés.
Est-ce parce que je dois attendre la date anniversaire, soit le 07/06/2024 pour que les intérêts soient actualisés?
Je me souviens avoir appelé ma conseillère pour lui demander et il me semble qu’elle a eu l’air de parler de ça.
Mais je ne suis plus sûre de la croire après lecture de votre article.
Merci de m’éclairer, et j’espère de me rassurer!
Bonjour Séverine,
La conseillère (qui n’a rien d’une conseillère, en banque ce sont des vendeurs de leurs produits maison, pas des conseillers, si vous voulez du conseil il faut payer des honoraires de conseil chez un CGP MIF 2) vous a raconté n’importe quoi.
Si vous avez placé en fonds euro, les intérêts sont versés en janvier. Vous avez dû les recevoir. Mais vous êtes dans le rouge malgré tout car les frais de ce contrat d’assurance vie sont délirants.
Comme expliqué dans notre article que je vous invite à relire.
Il n’y a pas de notion de “date anniversaire” pour recevoir des intérêts, donc soit la “conseillère” ne comprend pas son produit, soit vous n’avez pas compris ce qu’elle vous a raconté. Elle n’a elle-même certainement jamais placé en assurance vie, et encore moins dans son produit.
Merci pour cet article ! Est-il toujours valable aujourd’hui, en janvier 2024 ?
Il semblerait que la Banque Postale lance la possibilité d’investir en obligations cette année.
Ouvrir une cachemire 2 constituée de fonds euros et d’obligations serait-il intéressant ?
Bonjour Margaux,
Oui article toujours valable 🙂
Les frais sont restés exhorbitants.
Si vous souhaitez investir en fonds euro + obligations, il y a bien mieux, cf les 2 premiers assurances vie de notre classement (moins de frais, meilleurs choix de fonds euros, obligations, actions, trackers…) : meilleures assurances vie.
peut on arrêter les versements régulier sans frais?
Merci
Vous êtes libre d’arrêter de verser quand vous voulez (même si votre “conseiller” pourrait prétendre le contraire).
Et vous êtes libre de fermer votre contrat quand vous voulez (rachat total).
Voici les meilleures assurances vie du marché (beaucoup moins de frais et les meilleurs fonds = une bonne performance).
Bonjour,
j’ai ouvert en novembre 2021, un CACHEMIRE 2. Il est toujours en déficit à ce jour. -0,66%
Est-il possible de le clôturer ?
Merci pour votre réponse
Bonjour Denis,
Je vous invite à lire les commentaires, question déjà posée plusieurs fois.
Oui une assurance vie se ferme quand on veut 🙂
Et on peut détenir plusieurs assurances vie.
Voici les meilleures assurances vie du marché (beaucoup moins de frais et les meilleurs fonds = une bonne performance).
Certes une AssVie se ferme quand on veut mais il est bon de le rappelez en cours de discussion et de signaler qu’il n’y a pas de calcul d’intérêts si vous clôturez en cours d’année, donc pas de prorata, vous perdez toute l’année d’intérêts si vous clôturez un 24 décembre par exemple et ne comptez pas sur votre conseiller pour vous le dire. Donc moi si j’ai un conseil attendez début janvier pour leur dire Bye Bye à moins que le futur placement en vaille le coup et à vos calculettes 😉
Bonjour,
Merci pour votre retour, mais non vous êtes dans l’erreur 🙂
– Les unités de compte (UC) sont revalorisées chaque jour. Donc pas besoin d’attendre janvier.
– Et sur le fonds euro, il y a revalorisation au rythme du TMG (taux minimum garanti) chaque mois, et versement de la PB (participation aux bénéfices en janvier (votre confusion semble venir de là).
=> Donc si on a du fonds euro sur l’assurance vie (donc pas 100 % UC), on recommande de faire le rachat partiel d’un maximum d’argent quand on veut dans l’année, en laissant juste le minimum pour que l’assurance vie reste bien ouverte que que l’on perçoive bien la PB en janvier N+1. Et donc rachat total en janvier après perception de la PB du fonds euro. Par exemple pour un contrat de 100 000 €, sortir 99 000 € par rachat partiel quand on veut dans l’année, et juste laisser 1 000 € sur fonds euro qu’on retirera fin janvier par rachat total.
D’accord je dois me tromper sur la stratégie de clôture pour un 100% fond € mais pour une clôture nette en court d’année c’est pas un radis de + croyez moi ! Et cela en dit long sur les conseillers de cette banque qui distribue ce Cachemire et particulièrement la notre qui s’est bien tue de nous conseiller une approche différente de clôture, j’ai honte de leur avoir fait confiance !
Bonjour,
Je viens de tomber par hasard sur votre site. En effet il y a quelques mois mon conseiller de la poste m’a changé mon solésio vie en cachemire2 . Au moment où j’écris, il est écrit que j’ai versé 3721 € et valorisation du contrat 3599 €.
Et d’après pratiquement tous les commentaires que j’ai lu c’est un mauvais placement, j’ai donc pris rendez vous le 14 novembre pour avoir des explications. Je vous remercie de m’avoir lu. Cordialement. Bruno
Bonjour Bruno,
Pardon mais vous perdez votre temps, c’est inutile de demander à votre banque des explications.
Ce contrat est médiocre (frais exhorbitants et fonds contre-performants), donc c’est “normal” de perdre de l’argent dessus.
Et votre “conseiller” (plutôt un commercial qui vend ses produits) ne pourra rien y faire…il bottera en touche, et prétendra sans doute que c’est de la faute des marchés (alors que les marchés sont nettement haussiers depuis des années) et qu’il faut attendre.
Si vous mangez tous les jours du mauvais pain, inutile de demander des explications au boulanger, il faut aller voir ailleurs.
Bref. C’est à vous d’agir et de vous prendre en main : voici les meilleures assurances vie du marché (beaucoup moins de frais et les meilleurs fonds = une bonne performance).
On peut détenir plusieurs contrats d’assurance vie, on peut aussi retirer l’argent quand on veut, et on n’est pas marié à sa banque.
Bonjour,
J’ai un contrat cachemire 2 avec une date d’effet en 2021 et une date d’antériorité fiscale en 2005.
Je souhaitais faire un retrait partiel sur cette assurance mais mon conseiller m’a dit que je devais laisser 2500€ à minima. Je n’ai donc pas eu la somme souhaitée.
J’ai cherché sur internet le moment minimum à laisser sur une assurance vie mais ne n’ai pas trouvé. C’est pourquoi je poste ce commentaire.
Au quel cas je souhaiterais clôturer est ce que la fiscalité antérieure m’exonére de frais ?
Merci
Bonjour,
La date d’effet devrait être la même que la date d’antériorité fiscale.
C’est la date fiscale qui dicte la fiscalité applicable en cas de retrait.
Pour un contrat de plus de 8 ans, il y a abattement de 4 600 € sur la plus-value (le double en couple marié ou pacsé).
Dans un rachat partiel il faut laisser un minimum sur le contrat sinon il est fermé.
J’ignore si c’est 2 500 € (généralement en assurance vie il suffit de laisser 500 € mais cela dépend des contrats) donc je vous invite à lire les conditions générales de votre contrat, c’est précisé dessus.
Bonjour,
Je vous remercie pour votre réponse rapide. En fait c’est un contrat d’assurance vie Solesio qui a été transformé en Cachemire 2.
Je n’ai pas les conditions générales de cette dernière assurance après mes recherches dans mes papiers..
Par contre je me demandais si dans ce cas je fais une clôture, est ce que ceux sont les conditions du Solesio qui prévalent ou celles du Cachemire ?
J’ai tenté une demande des conditions du Cachemire à la banque postale…
Merci par avance pour votre réponse.
Bonjour Katy,
Vous devez réglementairement avoir les conditions générales du contrat.
Votre contrat a été transformé en Cachemire 2, donc ce sont les CGV de Cachemire 2 qui doivent s’appliquer.
Je possede 2 assurances vie chez groupama gan vie.
Que pensez vous de leur produits ?
Merci de votre retour
Bonjour Olivier,
Même sentence :
des frais exubérants et des fonds médiocres = votre épargne travaille très mal.
Je vous invite à lire notre article : les meilleures assurance vie.
Vous comprendrez les critères pour juger et vous verrez les meilleurs contrats pour mieux épargner.
Fort heureusement on peut avoir plusieurs assurances vie. Et on peut aussi sortir quand on veut.
Bonjour, Merci pour votre article qui aide les clients à éviter de se faire avoir.
Je voudrais vous poser une qtestion, voici ma situation :
J’ai ouvert bêtement un Cachemire 2 le 16/11/22 avec une antériorité fiscale au 03/02/14 récupérée d’un ancien contrat vivacio.
je n’ai pas de fond en euros, seulement ces deux choses :
Support(s) Temporaire(s)
LBP EURO SOCIAL 100 AUTOCALL JANVIER 2029
FR001400CZ27
Date de valorisation : 26/05/2023
Valeur liquidative : 97,25€
Nombre d’unités de compte : 146.77111
Montant : 14.273,49€
Répartition : 98,8%
+/- Value latente : −3,1%
OPC Mixtes
LBPAM ISR DIVERSIFIE PLUS R
FR0012902435
LBPAM ISR DIVERSIFIE PLUS R
Date de valorisation : 24/05/2023
Valeur liquidative : 107,63€
Nombre d’unités de compte : 1.64999
Montant : 177,59€
Répartition : 1,2%
+/- Value latente : −0,3%
avec 7,5€ de frais sur encours permanent / mois.
Depuis 6 mois, je suis en déficit permanent entre 2,7 et 4,2 % selon les jours.
ayant effectué 4 investissements immobiliers il y a peu, j’ai beaucoup de place sur mes livrets A et LDD qui comme vous le savez sont à 3% net d’impot et disponibles à tout moment.
j’ai une garantie qui me garantie le capital au bout de 6 ans si il est en négatif d’ici là. mais je peux récupérer le capital sans frais supplémentaire à 2 et 4 ans de contrat si à ce moment là le contrat est en positif. sachant que je perds les frais sur encours permanent d’ici ces échéances.
si je veux retirer le capital maintenant hors de ces conditions, cela me coutera 4% du capital, la valorisation actuelle (donc dans les 3,5%) + les frais sur encours payés jusque là.
Je ne crois pas une seconde qu’il sera en positif d’ici 2,4 ou 6 ans vu la tendance. et en attendant, ces 15000€ ne travaillent pas sur mes livrets vides.
je me demande simplement s’il vaut mieux que je fassent une croix sur le cout de rachat de suitr et les placent sur mes livrets, ou bien si je dois prendre le risque d’attendre 2,4 ou 6 ans avec au mieux une récupération de capital d’ici de nombreuses années et de nombreux frais sur encours perdu.
Que feriez vous à ma place entre ces deux choix, lequel me fera perdre le moins d’argent selon vous ?
Merci encore, bien cordialement
Bonjour Pablo,
Je ne comprends pas comment vous pouvez être dans le rouge en 6 mois, alors que depuis 6 mois les marchés actions ont nettement progressé (environ +15 %).
Qu’est-ce que ce sera quand le marché sera stagnant ou baissier…
Le 2ème fonds est un fonds classique, vous vendez quand vous voulez.
Le 1er fonds est un produit structuré.
La décision est plus délicate, je ne peux pas vous apporter de conseil personnalisé (on le fait seulement via Prosper Conseil, activité réglementée).
Tout ce que je peux vous dire : si vous êtes confiant pour la suite conservez, si vous n’êtes pas confiant vendez et ce sera une grosse charge mentale en moins et vous pourrez réinvestir le capital ailleurs plus utilement.
Nous venons de clôturer nos 2 Cachemire 2 fond euro ce jour au 24/05/2023 pour les placer ailleurs sur du CAT mais faites attention et soyez avertis que si vous faites ça maintenant en cous d’année vous n’aurez aucun intérêts de versés depuis janvier 2023 soit près de 5 mois de perdus !
Donc on continue de ronger notre os même le contrat clôturé.
On peut dire qu’ils nous auront eux jusqu’au bout depuis 8 ans, ils nous tardent d’en finir avec ce groupe !
Est il possible de transférer des fonds d’une assurance vie sur une autre en conservant les avantages de l’antériorité? ou bien: le mieux est il de clore et de chercher ailleurs, quitte à perdre l’avantage fiscal?
Le transfert est seulement possible vers un contrat du même assureur.
Le mieux est d’investir ailleurs, sur une bonne assurance vie (notre comparatif des meilleures assurances vie), quitte à perdre l’avantage fiscal (le nouveau contrat finira lui aussi par avoir 8 ans de toute façon !).
Je vais faire simple : j’ai souscrit une assurance-vie Cachemire en 2015 de 75.000 euros (prix du ticket d’entrée). Valeur actuelle en 2023 : un peu plus de 68.000 euros. Je viens de demander le rachat total pour arrêter la casse.
Quelle contre-performance. Environ 10 % de moins-value en 8 ans !
Alors qu’une allocation défensive aurait dû faire +20 % minimum rien qu’en fonds euro.
Et une allocation offensive +100 % (perf de l’ETF World).
Mais pour cela il aurait fallu choisir une bonne assurance vie, ce que vous pouvez encore faire : comparatif des meilleures assurances vie.
Bonjour,
juste un témoignage, j’ai pris un contrat Cachemire 2 en janvier 2022 avec 15000 euros, et j’en suis maintenant à 13938 euros. Donc près de -10%. Un contrat bien bien bien pourri donc. Inutile de dire que je déconseille à toute personne de faire comme moi!
Bonjour Emilie,
Merci pour votre retour d’expérience.
Désolé que vous n’ayez pas connu notre site avant, vous pouvez toujours placer ailleurs, cf : les meilleures assurances vie.
Emilie,
votre contrat Cachemire2 a donc fait -7,08% en 2022.
Quelles sont en % les parts en UC et en fonds Euros ? Si vous avez un fort pourcentage en UC il faut vous dire que 2022 a été une très mauvaise année pour les actions : le CAC40 a fait -9,50%. Vous avez donc fait mieux (ou plutôt moins pire que le CAC40).
On ne peut donc pas en déduire que ce contrat est “bien pourri” …et je ne travaille pas à la Poste mais j’ai aussi un contrat CACHEMIRE2 qui a fait en -4% en 2022 avec une partie Euros de 70%.
Bonjour David,
Effectivement il faut voir selon l’allocation patrimoniale.
Avec une bonne part d’UC actions, pas de miracle, 2022 est en baisse même sur les bons contrats d’assurance vie.
Ceci dit, toutes choses égales par ailleurs, pour une allocation donnée on aura une meilleure performance ailleurs puisqu’accès aux meilleures unités de compte et avec moins de frais sur les bonnes assurances vie.
Les dividendes annuels (ou une autre temporisation) de l’assurance vie Cachemire 2 comment et quand sont ils versés ?
Bien cordialement
Bonjour Georges,
Il n’y a pas de dividendes en assurance vie.
Il y a les intérêts du fonds euro et la performance des unités de compte.
– Les intérêts du fonds euro sont versés en janvier N+1.
– Les unités de compte : le cours évolue tous les jours, en plus-value ou moins-value.
Pour comprendre les bases, je vous invite à lire cet article : fonctionnement de l’assurance vie.
Et celui-ci : rendement de l’assurance vie.
bjr maman a souscrit une assurance vie pour ses enfants. 5 mois après son décès, nous sommes interrogés sur nos coordonnées. Manifestement, la banque postale n’est pas préssée de retrouver les bénéficiaires. Elle a pourtant tous les éléments. Un jour peut être aurons nous les sommes consrvées par la banque postale.
Bonjour,
C’est malheureusement assez classique.
Votre notaire de famille peut vous aider pour accélérer les choses.
bjr j’ai un contrat cachemire depuis 6 ans m’a rapporté 140€ en 6 ans 😮si on enlève tout que risque t’on
Bonjour Christine,
Cela s’appelle un rachat total.
Vous risquez juste de mieux placer ailleurs 😀
Et il y aura l’imposition, qui sera anecdotique sur une plus-value de 140 € 😀
Bonjour Nicolas
Merci pour votre site éclairant.
Je dispose d’un contrat Vivaccio a la banque postale depuis 2006 que je n’alimentais plus depuis plusieurs années (frais!!!). Je viens de cloturer mon PEL et ma conseillere me propose de transformer mon contrat vivaccio en Cashemire2 en transferant le capitale de mon PEL (pas d’autre achat immo en vue). Selon elle, en transformant mon vivaccio en Cachemire, je ne perds pas l’ancienneté de mon contrat d’assurance vie (plus de 8 ans) et ainsi les avantages fiscaux. Quen pensez-vous?
Bonjour Mathieu,
Pardon mais, avez-vous lu notre article ?
C’est un contrat très médiocre.
Aucun intérêt. Sauf si vous voulez faire très plaisir à votre banque et pensez à son intérêt avant le vôtre.
Et toutes les assurances vie ont la même fiscalité, donc mieux vaut épargner sur une bonne assurance vie qui fait bien travailler l’argent avec moins de frais (et le contrat finira par avoir 8 ans aussi).
Cf notre comparatif des meilleures assurances vie.
Bonjour,
Mon père a un contrat cachemir 2, il y a un peu plus de 1 mois il a fais une demande rachat totale, on lui a récemment envoyer un courrier en disant qu’il ne pouvais donner un avis favorable a sa demande car la fiche de renseignement n’avais pas été jointe a notre demande, bien sur document que nous n’avions pas, sont-ils en droit de refuser sa demande de rachat total? si la fiche de renseignement est complété et envoyé peuvent-ils toujours refuser la demande de rachat? fiche de renseignement assez intrusive d’ailleurs. merci de votre réponse
Bonjour Chloé,
Ils cherchent sans doute à vous retenir…
mais ils doivent honorer la demande de rachat total.
Et la procédure doit être décrite dans les conditions générales du contrat.
Sur les meilleures assurances vie c’est facile, en ligne.
Bonjour j’ai transféré un contrat Ascendo LBP Vers cachemire croissance 80/12 en 2018 avec 11 % sur le fonds croissance et le reste en euros ;jusque-là le fonds croissance était en plus value mais depuis quelques mois je perds environ 200 euros par semaine!
Normalement le fonds croissance est garanti à hauteur de 80% à condition de le garder 12 ans donc jusqu’à 2030…
Je voulais savoir quels sont les choix à cette échéance ?retirer la totalité du fonds croissance sans frais et sans impôt en ne gardant que la partie euros, donc avoir 100% euros au bout des 12 ans sachant que la conseillère m’avait dit que pour le transfert de mon Ascendo dans le cadre de la loi fourgous il fallait obligatoirement mettre une partie en fonds autre que l’euro…ou remettre la totalité sur le support euros cachemire 2 sans frais ?
Y a-t-il une autre solution pour retirer mon argent avant sachant que j’ai déjà perdu 1000 euros ?
Je n’ai aucune confiance en ma conseillère LBP qui est incapable de me répondre
Merci d’avance pour votre aide
Cordialement
Bonjour Fabienne,
La fiscalité devrait être le dernier de vos soucis.
Il vaut mieux payer des impôts sur un bon placement rentable, que ne pas payer d’impôts sur un placement catastrophique qui fait perdre de l’argent.
Si vous retirez avant l’échéance du fonds euro croissance, voyez quels sont les frais de pénalité (je parle bien de frais, pas de fiscalité).
Sinon, vous pouvez faire le dos rond jusqu’à échéance 2030…vous êtes bloquée sur un mauvais produit d’une mauvaise assurance vie.
L’erreur a été faite en 2018 quand vous avez décidé de rester chez La Banque Postale au lieu de retirer (il n’y a aucun bon placement à la Banque Postale).
Maintenant vous devez limiter la casse. Mais casse il y a forcément par rapport à un bon placement, ce sera un gros manque à gagner sur la durée.
Merci pour votre réponse
Je vais me renseigner directement à la CNP au moins ils sont objectifs….
On se demande vraiment à quoi servent les conseillers de la banque postale …
Non, navré.
Ils ne peuvent que vous “conseiller” de rester cliente CNP Assurances, ils ne vont pas vous dire d’aller ailleurs même si vous y avez intérêt.
Je ne connais aucune bonne assurance vie assurée par CNP Assurances. Vous aurez le choix entre la peste et le choléra.
Bref, ils ne sont pas indépendants et ce n’est pas du conseil indépendant, donc ils ne sont pas objectifs.
Si vous souhaitez du conseil indépendant, il faut le conseil d’un CGP indépendant avec conseil indépendant rémunéré en honoraires.
Bonjour ,
j’ai été reçue ,pour une mise au point de ma situation ,par une conseillère clientèle de la BANQUE POSTALE.
Elle me conseille de transformer une ancienne Assurance VIE GMO en Cachemire ZS2.
Mon contrat date de 2001,la somme actuelle sur ce contrat est de 100000 euros environ.
Je suis d’une nature très prudente ,que me conseillez vous ?
Avec tous mes remerciements Mme EYRAUD
Bonjour Yvette,
Avez-vous lu notre article ?
Il n’y a rien de bon dans les contrats assurance vie de La Banque Postale.
C’est catastrophique.
Tout ce que l’on recommande, c’est d’aller voir ailleurs.
L’épargne peut aller sur une bonne assurance vie sans frais sur versement : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Banque pourrie possède un Cachemire 2 perte 10% cette annee à éviter et à fuir
Bonjour
J ai ouvert un Cachemire 2 en 2021 où j’ai investi 5000 euros avec 80 euros que mon banquier LBP avait transféré d un ancien assurance vie LBP que j’avais pendant 7 ans .
Après 8 versements mensualisés j’ai verse une totalité de 12;803 euros. Je me trouve maintenant avec un relevé de 12;221 euros , une perte de 522 euros , -4.45 %!
Je suis investisseur profile prudent et cet assurance vie et pour ma retraite dans 12 ans . J’ai arrêté les versements .. Je sais que ce n’est pas une bonne de paniquer et de retirer l argent mais je suis frustré parce que j ai une assurance vie avec UEF Life Spiruca et aussi un compte assurance vie / investissement immobilier qui est plus performant .
Je ne sais pas qui croire . Devrais je clôturer cet assurance vie et transférer l argent ou faire rien comme c’est une assurance vie longue terme ?
Bonjour Suzanne,
C’est “normal” malheureusement, l’assurance vie Cachemire 2 est très médiocre : plein de frais et mauvais fonds, donc très dur d’avancer.
Comme un cycliste avec un vent de face de 60 km/h…
On explique ici comment réagir quand on est déçu d’une assurance vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/questions-reponses-assurance-vie/#etapes-si-contrat-decevant
Au minimum on arrête d’épargner dessus et on laisse vivoter.
Et la future épargne pourra aller sur une bonne assurance vie sans frais sur versement : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour Nicolas,
Merci pour votre site qui éclaire bien les investisseurs sur le choix des bons contrats.
J’ai mis ma nouvelle adresse mail pour être enregistrée pour un prochain commentaire, c’est vraiment sympa de pouvoir contribuer à la diffusion des infos.
“avenue des investisseurs ” m’a bien éclairée pour changer mon “cauchemar 2” par deux contrats Linxea.
C’est une vraie cure de jouvance !
Manue.
Bonjour Manue,
Merci pour votre retour, ça fait plaisir 🙂
Pour ceux qui se demandent de quoi vous parlez, voici notre avis Linxea : https://avenuedesinvestisseurs.fr/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/
Bonjour Suzanne,
Si j’ai bien compris le (ou la) conseiller.e a transféré seulement 80 € d’un ancien contrat type GMO ou vivacio vous permettant de garder la conservation de l’antériorité fiscale sur le Cachemire 2. Ce qui veut dire que le Cachemire 2 est considéré avoir été ouvert en 2014 pour avoir les avantages de la fiscalité avant la réforme du 27 septembre 2017.
Cependant concernant les 5000 € investis en 2021, si ces derniers proviennent d’une autre épargne, ils subiront de toutes façon au prorata le nouveau régime fiscal : flat tax de 30% donc aucun avantage !
Je dis ça parce que moi, quand j’ai demandé le rachat total de mon Cachemire 2, ils ont invoqué l’antériorité fiscale pour me faire rester (en tentant de me faire signer des UC de long terme ) j’ai même dû signer un papier de “mise en garde”= “attention, vous allez perdre l’antériorité fiscale !!” alors que j’étais dans le même cas. Pretexte tout ça pour nous faire rester.
Je suppose que vous avez ouvert votre contrat fin 2021 il n’est pas étonnant qu’il soit en légère moins value car la bourse a chuté ! ça personne n’y peut, seulement beaucoup de conseillers ( notamment LBP) ne préviennent pas les client non informés. Ils ont dû vous en mettre une toute petite partie. La bourse c’est comme ça, ça monte, ça chute et ça remonte. Sinon on ne fait que du fond en euros mais ça rapporte rien !
En attendant je pense que votre contrat UAF avec Spirica est beaucoup mieux.
Moi j’ai réussi à racheter mon Cachemire 2 et j’ai ouvert deux Linxea. Franchement les frais, c’est le jour et la nuit ! Des conseillers sont là pour s’adapter à votre profil.
Tout à fait 🙂
Le problème aussi, c’est que les mauvaises assurances vie avec de mauvais fonds capteront mal la performance des marchés quand ils montent. Alors que les bonnes avec de bons fonds capteront bien la performance des marchés haussiers.
C’est vrai 😉!
Bonjour,
Je me permets de solliciter votre avis et conseils car je n’ai aucune confiance en mon conseiller de La Banque Postale…
j’ai souscrit un contrat CACHEMIRE 2 en avril 2018 d’un montant initial de 80.000€, Frais 0,50% soit 400€, Montant net investi 79.600€. Mode de Gestion ” Gestion Libre”.
Répartition : 10% FR0013318631 – LBP euromarket 90 Mai 2026
90% Cachemire 2 Euros (support en euros).
Je n’ai fait aucun versement de cotisations depuis le versement initial.
Après une chute de plus de 1000 euros en quelques mois, la valorisation de mon contrat s’élève désormais à 82012€.
La valeur de rachat exprimée en nombre d’unités de compte sur le support LBP EUROMARKET 90 MAI 2026 est la suivante : 97.62819 la 4ème année et 97.04409 la 5ème année.
La valeur de rachat du support en euros est la suivante : 71664,53 €
Je constate que ce contrat proposé par LBP est mauvais et je voudrais m’en débarrasser (rachat total) sans pour autant perdre mon capital initial de 82000€.
Je ne comprends rien à la fiscalité en cas de rachat total ni aux valeurs de rachat, excepté celle du support en euros qui serait de 71664,53€ quelle que soit l’année de rachat du contrat.
Concernant les valeurs de rachat de LBP EUROMARKET 90 MAI 2026, j’ignore si les valeurs exprimées sont en % et si je suis concerné par la 4ème ou la 5ème année de contrat…????
Pourriez-vous me conseiller sur les points suivants svp :
– est-il préférable de racheter le contrat rapidement afin de récupérer mon capital initial ?
– Si c’est le cas, quels seraient les prélèvements fiscaux retenus ?
– quelle fiscalité choisir ? Impôt sur le revenu ou prélèvement forfaitaire libératoire?
– à quoi correspondent les valeurs de rachat de LBP EUROMARKET 90 MAI 2026 ?
– suis-je concerné par la 4eme ou la 5 eme année de contrat ?
– mon capital initial serait-il préservé ?
Je vous remercie par avance pour votre aide.
Cordialement
Bonjour José,
La fiscalité de l’assurance vie est claire et elle est expliquée ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/fiscalite-assurance-vie-retrait-rachat/
Si vous avez versé 80 000 € et que votre contrat est valorisé 82 000 €, alors la plus-value imposable est de 2 000 €. (Exemple).
Sur un contrat de moins de 8 ans, 30 % d’impôts sur la plus-value.
Ce qui est moins clair, c’est l’unité de compte dans laquelle vous avez investi.
J’ai bien peur que LBP euromarket 90 Mai 2026 soit un produit structuré, et dans ce cas vous risquez d’avoir une pénalité si vous sortez avec le débouclage.
Donc vous pourriez faire un rachat partiel du fonds euro (qui représente une bonne partie du contrat) uniquement.
Ce sont des pistes de réflexion, à vous de voir.
Bonjour José,
Je viens de faire le rachat total de mon Cachemire 2 (non sans galères!) pour ouvrir un contrat Linxea, je comprend qu’on ait envie de quitter LBP.
LBP EuroMarket 90 mai 2026 est un effectivement produit structuré. Vous pouvez télécharger sur le site de LBP, cliquez sur le lien
Tous les produits structurés apparaissent, le 28ème en partant du haut c’est : LBP EuroMarket 90 mai 2026, vous pouvez télécharger le BC-LBP-EUROMARKET-90-mai-2026 (plaquette commerciale) ainsi que le DIC du même nom (Document clé pour l’investisseur) vous avez toutes les infos sur ce produit, notamment la garantie du capital à 90% selon les scénarios.
La cotation du produit est sur le site indiqué page 7 du BC : http://www.easybourse.com pour vous donner la cotation quotidienne, ce jour j’ai vu 99.20%. Il n’y a malheureusement pas de graphique, ni sur Finalyse (2ème cotateur dit indépendant ) ni sur Quantalys, NI RIEN, et ça ne m’étonne même plus de LBP !!
Le conseiller vous a-t’il expliqué le produit et remis les documents d’information au moins ? Ou bien vous avez rangés ces derniers quelque part et oubliés.
La situation n’est pas dramatique, il n’y a pas lieu de s’inquiéter sauf si la bourse (l’indice Euro Stoxx 50) baisse sans remonter de façon significative d’ici mai 2026.
Vous pouvez toujours essayer de demander le rachat, qui serait effectué à la date du marché. Pour cela vérifiez la cotation du moment sur le site easybourse.com pour ne pas vendre à perte. Votre conseiller vous dira que vous pouvez perdre en capital mais normalement c’est la valeur du marché qui compte si on en croit le BC page 7 rubrique “marché secondaire”.
Les valeurs de rachat que vous exprimez: 97.62819 et 97.04409 sont en vérité des nombres de part, la diminution correspond au pourcentage annuel de part normalement rogné par les frais du contrat. (il faut multiplier le nombre de part x la valeur de la part pour obtenir la valeur de rachat d’une Unité de Compte)
Vous pouvez sinon essayer de demander le rachat total du cachemire 2 et tout partirait…en principe car comme dit Nicolas problème de débouclage possible connaissant LBP.
Concernant le fond en euro, il est vraiment médiocre. Si comme j’avais, vous avez moins de 20% d’UC (donc pas de bonification du taux 2021 de 0.85% et moins de 200 000 € d’encours (donc 0.85 % de frais), avec les prélèvements sociaux vous payer plus de frais que ce fond vous rapporte !!
Pour le moment vous êtes en plus value du contrat de 2000€ , concernant la fiscalité il faut savoir si votre cachemire 2 a été ouvert comme un nouveau contrat ou s’il a été transféré depuis un ancien contrat ( comme un GMO par exemple ) avec la conservation de l’antériorité fiscale, c’est à dire la date d’ouverture du vieux contrat fait foi pour savoir si le contrat a plus que 8 ans (c’était mon cas), sinon c’est la nouvelle loi qui compte et c’est 30 % de flaxtaxe.
J’espère vous avoir aidé.
Cordialement.
Reboujour José,
J’ai oublié de préciser que pour obtenir la cotation du produit LBP EuroMarket 90 mai 2026 sur le site: http://www.easybourse, il faut entrer le code ISIN du produit soit: FR0013318631 dans la zone de recherche.
Cordialement.
Bonjour
Pourriez-vous nous aider nous sommes des petits retraités et sur les conseils de notre banquière nous avons placé le plus gros de nos économies sur un Cachemire 2 malheureusement nous avons besoin de cet argent et la banquière nous dit qu’il faut lui fournir une facture pour pouvoir retirer tout ou partie de cet argent???? A vous lire. Merci
Bonjour,
Votre banquière craint peut-être l’abus de faiblesse, de quelqu’un qui vous forcerait à sortir les fonds.
Il vaut mieux être transparent avec la banque, même si l’on peut trouver cela indiscret.
Bonjour,
Je souhaite résilier mon Cachemire 2 et placer mon argent sur un portefeuille dit permanent.
Pouvez vous me dire comment faire cela sans frais?
Je suis aussi preneur de conseils pour placer cet argent sur ces ETF ( actions monde , obligations, matière premières, Euros).
Par avance, merci.
JCG
Bonjour,
Normalement il n’y a pas de frais quand on sort d’assurance vie (enfin, avec un mauvais contrat comme Cachemire 2 contrôlez…)
Mais il y a bien entendu la fiscalité qui s’applique sur la plus-value, selon l’âge du contrat : https://avenuedesinvestisseurs.fr/fiscalite-assurance-vie-retrait-rachat/
On explique ici comment investir en trackers ETF, en assurance vie ou PEA : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comprendre-investir-bourse/trackers-performance-investir-bourse-pea-indiciel/
Mon contrat a une antériorité fiscale au 14/03/2005 ( ancien assurance vie) et j’ai versé le montant principal le 21/10 /2017 à hauteur de 33000 €.
A date, j’ai 33864 €.
A votre avis, suis je soumis à une fiscalité ?
Bien à vous,
La réponse est dans l’article que j’ai cité.
Votre contrat a plus de 8 ans et vous avez seulement 864 € de plus-value (PV), largement sous le seuil des 4600 € d’abattement annuel, donc pas d’impôt sur le revenu sur la PV.
Mais 17,20 % de prélèvements sociaux sur la PV.
Bonjour a tous,
Après avoir contacté le service commercial d’EasyBourse, il semble que le transfert d’un contrat Cachemire 2 vers Easy Vie n’est pas accepté par CNP.
Cachemire 2 ne serait pas dans le scope pour les transfert accepter par CNP.
Avez vous la même info? Quelqu’un as tu réussi à faire ce transfert?
Bonjour Pierre,
Ce serait grave.
Cela signifierait que CNP Assurances ne respecte pas la loi PACTE ?
Toujours est-il que vous pouvez épargner sur plusieurs assurances vie et il y a d’excellentes assurances vie qui ne vous feront pas regretter Cauchemar 2 : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Le manque à gagner de placer sur une mauvaise assurance vie est énorme.
Je vous invite à lire les questions 4 et 5 ici aussi : https://avenuedesinvestisseurs.fr/questions-reponses-assurance-vie/#transferer-assurance-vie
Bonjour Nicolas,
>> Cela signifierait que CNP Assurances ne respecte pas la loi PACTE ?
Apparement, la loi PACTE permet le transfert, mais il n’y a pas de caractère obligatoire pour l’assureur.
D’apres EasyBourse, CNP ne veut pas trop concurrencer ses contrats type banque et ne transfert seulement que les vieux contrats.
Pierre
Bonjour Pierre,
J’ignore qui vous a dit cela, mais c’est faux.
Une loi n’est pas une suggestion.
L’assureur prétend aussi que le code de la route pas obligatoire, c’est une simple recommandation de ne pas passer au feu rouge et de respecter les vitesses ?
Il y a une mauvaise volonté flagrante des assureurs.
Ils préfèrent que les clients restent sur les contrats très chargés en frais, plutôt que d’accepter les transferts vers les contrats moins chargés en frais.
Pas grave, les clients peuvent faire des rachats et aller placer sur de meilleurs contrats concurrents.
Bonjour, concernant le cauchemar 2 d’après mon calcul ce sera du 0,7% net c’est bien un CAUCHEMAR, bien à vous.
Bonjour,
Merci pour l’info.
Effectivement, triste résultat…
Nous vous invitons à consulter les meilleures assurances vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour, mon père est décédès fin Juillet et il avait prévu pour moi une assurance vie sur un compte à la banque postale, quand j’ ai été faire le nécessaire pour pouvoir réccupérer mon assurance vie un conseiller financier m’ a proposer de transformer le contrat de mon père à mon nom pour que je puisse réccupérer mon argent plus rapidement mais il ne m’ avait pas expliqué qu’il fallait faire des investissements. C’est quand je l’ ai revu pour faire le contrat qu’il me l’ a expliquer et là en relisant bien tout les papiers du contrats je vois qu’il y a plein de choses qu’il ne m’ a pas expliquer. Personnellement je n’ y connais presque rien et cela se voit pour des personnes comme lui. Maintenant je vois sur une des pages de ce contrat Cachemire 2 que le mandat d’ arbitrage est de 11,668 euros et le montant en gestion libre est de 17,503 euros, le montant total est de 29,171 euros. Cela veut il dire que j’ investie le montant du mandat d’ arbitrage de 11,668 euros ? Moi je n’ ai jamais dit que je voulais investir un tel montant. De plus la cnp m’ a envoyé une lettre ou il est écrit que ils ont bien reçu les documents nécéssaires au réglement des capitaux de mon père et que un réglement de 28 559, 91 euros est éffectuer ce jour selon les modalités, donc cela fait environ 700 euros en moins de la somme du total du mandat d’arbitrage et de la somme placé en gestion libre. De plus mon père m’ avit bien dit qu’il y avait au moins 29000 euros sur mon assurance vie. Le conseiller financier m’ avait prévenue qu’il reserait peut-être un moins. Là j’ ai encore le temps d’ envoyer un courrier pour renoncer à ce contrat et je pense que c’ est ce que je vais faire donc vais-je réccupérer le montant initial de mon assurance vie ou juste 28 559, 91 euros ? Je crois que je dois aussi envoyé un rib du compte sur le quel je souhaite recevoir mon argent avec la lettre de renonciation ? Je vous remercie inifniment pour votre aide.
Bonjour Sarah,
Mes condoléances.
Sur un contrat d’assurance vie, il y a un ou des bénéfiaire(s) désigné(s).
Au décès du souscripteur, le contrat est “dénoué” et le capital est versé aux bénéficiaires désignés (vous seule ?)
C’est la loi.
Donc je ne comprends pas que la banque vous demande de “transformer le contrat à votre nom” et d’investir.
Il n’y a pas de lien.
Je vous invite à en parler à votre notaire, celui qui a réglé la succession.
Bonjour ça fait au moins 4 années que j’ai l’assurance vie cachemire 2.
Plus de 91 000 euros sur ce contrat ça m’a rien rapporter j’y ai laissé que des plumes
pour une banque comme la banque postale c’est idnamissible cordialement
Bonjour Pascal,
Malheureusement pas surpris.
Pourtant ces 4 dernières années ont été excellentes sur les marchés, les bonnes assurances vie peuvent en tirer partie car peu de frais et bonnes unités de compte.
Mais Cauchemar 2 (Cachemire 2 pardon) est un mauvais contrat comme on l’explique dans notre article, trop de frais et mauvaises unités de compte donc difficile voire impossible de performer et de bien rémunérer son épargne : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
On explique ici comment réagir quand on est déçu par son assurance vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/questions-reponses-assurance-vie/#etapes-si-contrat-decevant
Bonjour, je voudrai ouvrir 3 assurances vie (1 pour moi, 2 pour mes filles uniquement fonds euros) chacune 10 000 €.
Mon assureur AXA me propose une assurance Axa Selectiv Immo pour moi
et 2 à 100% fonds euros pour mes filles. Frais : 0,5 % net et rendement 1,20 %.
En parallèle La banque postale me propose d’ouvrir 3 assurances Cachemire Patrimoine. Qu’en pensez-vous ? Je vous remercie de vos précieux avis.
Cordialement
Bonjour Laurence,
Axa Selectiv Immo est le nom d’un fonds immobilier (OPCI), ce n’est pas le nom d’un contrat d’assurance vie.
Investir sur une seule unité de compte dans un contrat…c’est peu diversifié, c’est le moins qu’on puisse dire.
Je vous invite à lire notre article sur l’investissement immobilier en assurance vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/meilleure-assurance-vie-scpi-comparatif/
Pour l’assurance vie Cachemire Patrimoine, dans ce présent article nous donnons déjà notre avis. Vous pouvez en tirer votre propre conclusion et comparer avec les meilleures assurances vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Pour une assurance vie en 100 % fonds euro, je vous invite à lire cet article, catégorie sécurité : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comparatif-assurance-vie-choisir-contrat/
Et pour l’épargne des enfants et l’assurance vie en particulier, cet article : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comment-epargner-et-placer-pour-ses-enfants/
Je ne peux pas en dire plus, vous avez tous les éléments pour en tirer votre propre conclusion 🙂
Merci de vos éclaircissements, du coup pas facile de faire un choix avec peu de connaissances. Je croyais que l’immobilier en assurance vie c’était diversifié et que j’avais fait le bon choix vu que le fonds euros n’apporte plus vraiment grand chose. Je vais me tourner vers l’OPCI, j’aime pas trop les risques.
Bonjour Laurence,
Les fonds immobiliers ont généralement un risque évalué 3 ou 4 sur 7.
Les fonds immobiliers sont diversifiés, mais il vaut mieux diversifier sur 3 ou 4 fonds en assurance vie, plutôt qu’un seul fonds d’une seule société de gestion.
Les meilleures assurances vie pour l’immobilier proposent une 20 aine de fonds immobiliers différents (SCPI, OPCI et SCI). Et ce sont des contrats sans frais sur versement et avec peu de frais de gestion annuels.
Lisez bien et comparez :
https://avenuedesinvestisseurs.fr/meilleure-assurance-vie-scpi-comparatif/
Et cet article pour comprendre la différence entre fonds immobiliers SCPI, OPCI et SCI : https://avenuedesinvestisseurs.fr/investir-scpi-opci-sci-differences/
Au moin est ce que le capital initial est garanti????Merci
Bonjour,
Je vous invite à lire le fonctionnement de l’assurance vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/
– Ce qui est investi en fonds euro est garanti en capital. (Mais vous avez perdu les frais sur versement, en ayant choisi une assurance vie qui prélève des frais sur versement plutôt qu’une assurance vie sans frais…)
– Ce qui est est investi en unités de compte présente un risque de perte en capital.
Merci Nicolas pour votre réponse prompte et clairvoyante. Il est effectivement inutile de s’éterniser sur un produit médiocre. Je vais donc le clôturer et passer à autre chose. Bonnes Fêtes.
Merci, je vous souhaite de joyeuses fêtes !
Bonjour,
Le 13/04/2018 j’ai souscrit à CACHEMIRE 2 sur les conseils de mon conseiller patrimoine de La Banque Postale.
Le montant investi est 80.000 euros, frais sur versement compris.
Avec un taux de frais à 0,50% sur le versement initial, le montant net investi (79600€) a été réparti de la manière suivante sur ces deux supports :
1 – Support Temporaire :
FR0013318631 – LBP Euromarket 90 – Mai 2026 – Répartition 10% – Montant Brut 8000€ – Montant net : 7960€
Taux de frais sur encours annuels 0,60%
2 – Support en Euros :
Cachemire 2 Euros – Répartition 90% – Montant brut 72.000€ – Montant net 71.640€
Taux de frais sur encours annuels 0,85%
Mon capital actuel au 23/12/2020 s’élève à 81.026,93€
Depuis la date de mon versement initial, mon contrat à une performance globale de +1,79% , sachant que le support Temporaire FR0013318631 – LBP Euromarket 90 – Mai 2026 – connaît actuellement une moins value latente de 1,2%, et que le montant total des frais sur encours mensuels s’élève à 119,88€ depuis le 24/04/2018.
Conscient que CACHEMIRE 2 n’est pas intéressant, je souhaiterais le clôturer rapidement mais j’ignore les conséquences fiscales d’une telle décision.
Quels seraient les frais (frais fiscaux et autres…) que j’aurais à payer si je venais à clôturer CACHEMIRE dans les semaines qui viennent?
Il y aurait-il une autre alternative sans trop de pénalités ? je pensais à un transfert sur un autre contrat de la Banque Postale plus intéressant par exemple…
Vous remerciant par avance pour vos conseils,
Cordialement
Bonjour José,
Vous avez placé 80 000 € sur Cachemire 2.
Si au moment du retrait (rachat total pour clôturer l’assurance vie) votre contrat est valorisé à 81 000 €, cela donne une plus-value de 1 000 €.
La fiscalité de l’assurance vie est expliquée ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/fiscalite-assurance-vie-retrait-rachat/
Pour information sur un contrat de moins de 8 ans, une plus-value de 1 000 € sera taxée à 30 % (PFU alias flat tax), donc 300 € d’impôts. C’est un niveau de taxation très raisonnable depuis la flat tax.
Pas de solution pour payer moins d’impôt sur les gains, sauf à attendre que le contrat ait plus de 8 ans…mais rester pendant 8 ans investi sur un placement médiocre n’est pas une solution très satisfaisante…
La Banque Postale ne propose pas mieux, c’est leur assurance vie la plus haut de gamme, c’est la “moins pire”. Vous pourrez ici voir les meilleures assurances vie du marché (avec les critères pour bien choisir et comparer) et il est possible de diversifier sur plusieurs contrats : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour
Il y-a-t’il moyen de basculer de cachemire 2 sur une assurance vie plus performante ,cela sans perdre les avantages fiscaux acquis précédemment ????
Merci de votre réponse
Mario
Bonjour Mario,
Selon la règlementation, on peut transférer un contrat d’assurance vie vers un autre du même assureur.
Donc Cachemire 2 pourrait être transféré vers Easy Vie du même assureur CNP Assurances (tout en gardant l’ancienneté du contrat) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-easyvie-assurance-vie-easybourse/
=> Vous pouvez vous renseigner via le lien en dernière ligne du tableau ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-easyvie-assurance-vie-easybourse/#avis-easyvie
Ceci dit, on peut détenir plusieurs assurances vie et vous pouvez prendre date sur une meilleure assurance vie avec 100 € pour faire tourner le compteur des années et profiter plus tard d’un contrat mûr : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour,
J’ai 45 ans et je possède 2 assurances vie à la banque postale : l’assurance vie Cachemire 1 avec 155 000 euros et l’assurance vie cachemire 2 avec 120 000 euros. Toutes les 2 ont plus de 8 ans.
Tout d’abord, je voulais savoir s’il était pertinent de les fermer pour en ouvrir plusieurs chez des concurrents plus attractifs ?
Et si oui, je souhaite souscrire chez plusieurs assureurs pour avoir la garantie de l’Etat de 70.000€ :
– soit Linxea Avenir, soit Yamoni (Crédit Mutuel Suravenir)
– Linxea Spirit 2 (Crédit Agricole Spirica)
– quelles autres assureurs/assurance vie choisir ?
Bonjour Marie,
C’est pertinent de changer pour moins de frais, de meilleurs fonds euros et un meilleur choix d’unités de compte.
Avec 275 k€ placés en assurance vie, rien qu’1 % de différence fait gagner 2 750 € par an.
Plutôt que de fermer, dans un 1er temps vous pouvez aussi faire des rachats partiels pour sortir progressivement.
Vous trouverez ici notre sélection des meilleures assurances vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/#menu2
=> 6 contrats de 6 assureurs différents. Notamment Darjeeling (assureur Swisslife) et Evolution Vie (assureur Aviva) pour compléter votre sélection. Avec 4 contrats de 4 assureurs différents, cela vous fera 280 k€ de garantie de l’Etat.
Bonsoir,
je voudrais savoir si vous connaissez les UC présentes dans l’assurance vie de la banque postale : cachemire 2
Si j’ai bien compris la totalité des frais, encours (0.85% pour moins de 200 000€) et gestion pilotée (0.40%), soit 1.2% par an ?
Merci de votre réponse
yves
Bonsoir Yves,
Je n’ai pas la liste des unités de compte, mais le choix est faible.
En gestion pilotée, Cachemire 2 prélève 0,85 % + 0,40 % soit 1,25 % de frais de gestion par an. Sans compter les frais propres aux fonds (autour de 2 % par fonds actif), donc environ 3 % par an au total.
Bien loin des 1,60 % tout compris des meilleures gestions pilotées (qui investissent en trackers, plus performants et moins chers que les fonds actifs) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/gestion-pilotee/#meilleures-gestions-pilotees
Merci pour votre réponse, très rapide.
J’ai aussi une assurance vie Linxea Avenir.
Je crois avoir trouvé sur le site funds360.euronext, ce que je cherchais à propos des fonds proposés pour le Cachemire 2, j’ai bien conscience que cette assurance n’est pas très compétitive.
En tout cas, merci de cette réponse éclair.
Bien vu !
Linxea Avenir est sur notre podium des meilleures assurances vie du marché : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour,
merci pour le travail d’analyse et de pédagogie.
Petite question : quand vous portez un jugement sur une assurance-vie, est-ce basé uniquement sur des critères de rentabilité ? Intégrez vous des critères de finance responsable et durable ?
Sur Cachemire j’ai noté l’élément négatif des frais élevés. Je poursuis mes comparaisons grâce à vous !
Si l’on prend en compte le critère de performance climatique ne peut-on pas voir comme un élément positif la labellisation Greenfin + top 5 classement Climetrics du fonds LBPAM ISR ACTIONS ENVIRONNEMENT C proposé dans le cadre de cette assurance-vie ?
J’ai lu votre papier sur la finance responsable et durable. Avez-vous commenté par ailleurs les différences entre les labels ISR et Greenfin ?
Merci à vous et bonne journée !
Bonjour Benoît,
Nous n’analysons pas les investissements sous l’angle ISR (investissement socialement responsable) et durabilité. Je ne connaissais pas le label Greenfin, cela semble être un flop.
Selon nous, c’est généralement purement marketing, malheureusement.
Savez-vous ce qu’il y a comme sociétés dans le fonds LBPAM ISR ? Vous seriez très certainement surpris, je vous invite à éplucher la liste des investissements de ce fonds, vous n’approuverez sans doute pas l’ensemble.
Donc, selon nous, il vaut mieux investir sans ce filtre et faire des dons à des associations pour agir conformément à ses convictions. Cela aura plus d’impact.
Sinon, il existe d’excellentes gestions pilotées avec des allocations ISR, la meilleure selon nous étant Nalo : https://avenuedesinvestisseurs.fr/avis-nalo-assurance-vie-gestion-pilotee/
Merci beaucoup de la réponse. Oui ISR j’avais eu la curiosité de regarder après coup le détail du fonds ISR choisi pour mon épargne salariale et j’avais découvert qu’il y avait du Shell dedans par ex ! Les énergies fossiles en terme de durabilité c’est assez relatif ! Nalo j’ai regardé et fait une simulation. Ce qui m’a freiné c’est de voir le partenariat Nalo – Blackrock. J’avais vu un documentaire diffusé par Arte et eu un gros doute comme citoyen sur Blackrock ! Je continue donc ma découverte (et tentative de compréhension) de la finance et de l’assurance-vie pour voir si une finance et une épargne éco-responsables sont possibles ! Oui si c’est totalement antagoniste ! En vous remerciant à nouveau.
Bonjour Benoît,
Nous avons vu le même documentaire. Il était très à charge. Finalement Blackrock est un fonds d’investissement comme il y en a des dizaines, il y en a des biens plus connus en France et qui gèrent plus d’encours.
En épargne éco-responsable, je vois plusieurs solutions à creuser :
1/ l’investissement en forêt : https://avenuedesinvestisseurs.fr/investir-groupement-forestier-gfi-et-gff/
2/ le crowdfunding dans les énergies renouvelables : https://avenuedesinvestisseurs.fr/category/crowdfunding/
3/ le crowdfunding agricole : https://avenuedesinvestisseurs.fr/miimosa-avis-crowdfunding-agriculture/
Merci des informations. Je suis en veille sur Miimosa et Bluebees !
Agriculture : dans une optique plus citoyenne que de rentabilité il peut y avoir l’idée de prendre des parts dans une foncière comme Terre de liens, ce qui permet une déduction fiscale. Mais c’est suspendu pour l’instant à cause de décrets non publiés relatifs à la loi de finance !
Bonjour et merci pour ce site pleins d’informations intéressantes.
Afin d’illustrer votre article, je vous livre mon expérience personnelle.
J’ai ouvert une assurance-vie Cachemire 2 en février 2018. j’y ai mis une somme de 30 000 euros, sur lesquels aucuns frais de versement n’a été perçu car l’opération a été réalisée dans le cadre d’une succession (exonération de frais si on laisse à la Banque Postale les fonds issus d’une assurance-vie initialement détenue à la Banque Postale). Je rappelle que les frais de versement sont normalement de 3 %. Cet investissement ayant été réalisé juste après une succession, j’ai écouté les conseils du “conseiller financier”.
J’ai choisi une gestion pilotée à 100 % avec une part “actions” de 70 à 100 %.
Pour voir si cet investissement avait été intéressant, je l’ai comparé à un versement que j’aurais effectué à la même date sur un PEA détenu chez Fortuneo en investissant à 100 % dans l’ETF world d’Amundi CW8, avec 0,2 % de frais d’entrée.
Le bilan : après le mini-krach de fin 2018 et le méga-krach récent, j’ai, aujourd’hui, 29 776 euros sur mon assurance-vie Cachemire 2, et j’aurais pu avoir 35 306 euros sur mon PEA. Un simple ETF fait donc, sur 28 mois, environ 18,5 % de plus. La différence serait de plus de 20 % avec des frais de versement à 3 %.
Je sais que les enveloppes sont différentes et que les conséquences fiscales en termes de succession sont également différentes, mais si l’objectif est de se constituer un patrimoine fondé sur la bourse, la question du choix du support peut se poser .
En comparant avec un placement à 100 % sur un ETF world sur une assurance-vie comme mes-placements liberté ou linxea spirit, et en prenant en compte les frais propres à ces assurances-vie, la différence est d’environ 16,9 % (hors frais d’entrée Cachemire 2).
Même si l’horizon de placement est bien plus long que 28 mois pour ce type de placement, je ne suis pas convaincu de l’efficacité de la gestion pilotée de ce contrat, par ailleurs très chargé en frais.
Depuis cette expérience, j’ai découvert votre site, je diversifie et je recherche des investissements moins gourmands en frais.
Bonjour Christophe,
Votre commentaire montre que vous avez bien compris. Bonne démarche de comparer et vous comparez bien 2 allocations identiques, mais l’une sur une mauvaise enveloppe (assurance vie Chachemire) et l’autre sur une bonne enveloppe (PEA Fortuneo ou bonne assurance vie comme Linxea Spirit). L’écart de performance est énorme et ce n’est que sur une petite durée, alors à long terme… !
Bonjour,
À ma connaissance, le contrat Cachemire 2 propose 5 ETF parmi les supports éligibles, contrairement à ce qui est décrit. Certains sont à 0,15% de frais de gestion, ce qui fait donc 1% maximum en frais de gestion sur l’investissement (cf. le lien pour télécharger la liste). En plus de cela, le contrat Cachemire propose différentes options intéressantes, dont l’investissement progressif automatique pour lisser les points d’entrée, sans frais.
Par ailleurs, pour ceux qui ont déjà un contrat Vivaccio ou autre assuré chez CNP à La Banque Postale, il est possible de transférer sans frais et en gardant son antériorité fiscale son contrat vers un contrat Cachemire 2, ce qui est intéressant puisque les frais sur versement ont déjà était payés et sortir du contrat pourrait représenter une perte à court terme sur le capital investi, d’autant plus que des supports ETF sont bel et bien disponibles.
Bonjour Clément,
Bien vu, merci pour votre PJ avec la liste des unités de compte ! Dommage que la banque soit si peu transparente sur son produit, il faut courir partout après les infos, heureusement que nous avons des lecteurs de qualité 🙂 On dirait que le contrat s’est ettoffé, il y a maintenant plus d’UC dont 5 trackers. Bon point, le contrat s’améliore, même s’il y a toujours bien mieux ailleurs.
Avec plaisir. Merci pour les corrections rapides. Je pourrai vous informer si je constate de nouvelles évolutions à l’avenir ! 🙂
Bonjour Nicolas. Je vous explique ma situation. J’ai 130 000 € de côté. Tous mes comptes épargne sont remplis. Mon PEL.. Je l’aurais bien fait durer 15 ans comme la loi le permet… Mais n’ayant pas la culture de l’argent.. J’ai omis de le remplir “progressivement” et Comme par hasard je viens d’apprendre que la banque postale allait me le clôturer 4 ans avant les 15 ans car il est au plafond depuis déjà 2 ans… Je perds.. 6000 euros d’intérêt sur ces 4 années dont la banque me prive (environ 1500 par an). Elle pretend que je n’ai jamais prorogé le pel au bout de cinq ans.. Que j’avais reçu un courrier etc. Bref très flou. A présent ma banque me propose de partir sur un contrat d’assurance vie cachmerie 2 mais vu ce que j’en lis + le coup du pel… Bah la confiance est rompue. Moi ce que je veux c’est partir en retraite tôt, autour de 52 ans (je fais un métier qui le permet et la j’ai 40). Je veux compléter ma future retraite qui sera sans doute de 1200 euros. Que faire de tout cet argent qui va sortir de mon PEL en 2023 (73000 euros environ) pour aller vers mon objectif ? Merci d’avance.
Bonjour Jil,
On explique la durée du PEL ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/placements-monetaires/plan-epargne-logement/
Si vous avez ouvert votre PEL avant le 1er mars 2011, il n’y a pas de raison qu’il soit fermé. Sauf si vous aviez l’obligation de versement pendant 10 ans.
Je vous invite à lire notre article Comment préparer sa retraite : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comment-preparer-sa-retraite/
Et on explique ici par où commencer : https://avenuedesinvestisseurs.fr/questions-reponses-finance-personnelle/
Un grand merci à vous Nicolas, vous apportez beaucoup de choses à vos lecteurs, j’ai beaucoup de gratitude 🙂