C’est le placement préféré des Français, mais l’assurance vie, comment ça marche ? L’assurance-vie est à la fois un produit d’épargne (fonds euro sécurisé ou fonds d’investissement en actions, immobilier…) , un produit de prévoyance et une formidable niche fiscale. Produit indispensable mais souvent mal compris par les Français et victime d’idées reçues, on vous explique tout sur le fonctionnement de l’assurance-vie.
➡️ Et si vous souhaitez directement choisir un bon contrat d’assurance-vie, lisez donc notre sélection des meilleures assurances-vie (moins de frais et meilleurs placements, donc votre épargne travaille mieux).
SOMMAIRE
- Fonctionnement de l’assurance vie : un véritable « couteau-suisse » pour investir.
- Mettons fin immédiatement aux idées reçues.
- L’assurance-vie est une formidable niche fiscale.
- Les 3 points à retenir.
- Choisir et ouvrir une assurance-vie : step by step.
- Questions fréquentes. L’essentiel à retenir.
Comment fonctionne l’assurance-vie ?
Le fonctionnement de l’assurance-vie répond aux besoins de tous les épargnants ou presque, notamment car l’assurance vie fonctionne comme un véritable “couteau-suisse” pour investir ! Et on peut investir dessus à tout âge. Le but de cet article est de vous présenter l’assurance-vie sous tous les angles.
Découvrez comment fonctionne l’assurance-vie, sa composition, ses spécificités, sa fiscalité très avantageuse et la multitude de stratégies d’investissement possibles.
💡L’assurance-vie est un produit incontournable et très polyvalent. En plus des classiques fonds euros, saviez-vous que l’assurance-vie permet également d’investir en actions ou en immobilier ?
➡️ Nous vous invitons à lire notre comparatif des meilleures assurances vie (seulement 6 contrats sortent du lot, sur plus de 200 assurances vie).
Présentation de l’assurance-vie
Comment placer son argent lorsque l’on a déjà mis de côté une épargne de précaution et que l’on souhaite envisager l’investissement à plus long terme plus rentable ?
Votre conseiller bancaire – probablement de la banque héritée de vos parents ou celle rejointe en raison d’un crédit immobilier – vous recommandera certainement d’investir sur une des plus belles niches fiscales françaises : l’assurance-vie (AV). Et il n’aura pas tort ! L’assurance-vie est un excellent produit pour bien rémunérer son épargne et payer 0 impôt sur les intérêts générés.
Il s’agit du meilleur produit d’épargne, avec le plan d’épargne en actions (PEA), pour qui veut percevoir des revenus financiers non imposés (hors prélèvements sociaux à 17,2%). Mais à la différence du PEA, l’assurance-vie ne se limite pas aux actions ; il y en a pour tous les goûts car un seul et même contrat d’assurance-vie peut proposer : des fonds euros garantis, des actions et de l’immobilier.
💡Votre conseiller a donc raison de vous orienter vers une assurance-vie si vous disposez d’une capacité d’épargne. Seulement, ne vous précipitez pas pour autant : il existe plusieurs dizaines d’assurances vie et il est peu probable que votre conseiller commercialise les meilleures ! Prenez donc le temps de faire une petite étude de marché.
Sur le long terme, choisir une bonne assurance-vie plutôt qu’une mauvaise pourra vous faire gagner plusieurs milliers d’euros. Mais comment bien choisir son assurance vie ?
Comprenez déjà bien ce qu’est une assurance-vie, pour savoir comment ça marche et être en mesure de comparer.
Une assurance-vie est dite “multisupport” car c’est une enveloppe qui peut contenir plusieurs supports
Vous pouvez être investi dans votre assurance-vie dans 2 types de support au choix :
En fonds euros
Les fonds euros sont gérés par l’assureur et investis essentiellement en obligations d’États européens (la dette Française par exemple). Des fonds euros plus dynamiques sont également un peu investis en actions ou immobilier.
En fonds euro, le rendement est faible mais votre capital est garanti. Avec l’effet cliquet, votre patrimoine ne pourra que progresser, année après année.
➡️ Retrouvez les meilleurs fonds euros ici.
En unités de compte (UC)
Ce sont des fonds actions, obligations, monétaires ou immobiliers qui vous permettront de dynamiser votre épargne. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital : elles sont plus risquées mais offrent une meilleure espérance de gain à long terme. Pour aller plus loin, dans cet autre article nous expliquons tout sur les unités de compte.
Note de Ludovic : les unités de compte les plus répandues ne sont pas nécessairement les plus performantes. Par exemple, les trackers (ETF) sont rarement proposées en unités de compte dans les assurances vie traditionnelles, mais sont d’excellents placements pour investir en actions.
Allocation libre entre fonds euro et unités de compte, ou gestion pilotée
Vous faites votre propre allocation entre supports en mode gestion libre (vous pouvez investir en 100 % fonds euros), ou vous déléguez à un gérant en mode gestion pilotée (il y aura plus ou moins d’unités de compte selon votre profil). Assurance vie en gestion libre ou en gestion pilotée ?
💡À noter que l’on peut “arbitrer” dans son contrat en cours de vie. C’est-à-dire vendre du fonds euro pour acheter des UC, vendre des UC pour aller sur le fonds euro (pour sécuriser ses gains, par exemple) ou passer d’une UC à une autre. Ainsi, l’assurance-vie est très flexible.
Note de Nicolas : Ceci dit, tous les contrats d’assurance-vie ne se valent pas : il y a des contrats qui proposent une grande offre d’unités de compte (de toute nature : fonds actions, immobiliers, trackers, obligations, titres vifs, etc.) et de bons fonds euros. Et des contrats très pauvres. Donc il faut bien choisir ses contrats d’assurance vie (on développe ensuite).
Avec ce schéma, c’est déjà plus simple n’est-ce pas ? À ce stade vous devez déjà mieux comprendre comment marche l’assurance-vie, mais poursuivons et vous serez incollable.
Mettons fin immédiatement aux idées reçues sur l’assurance-vie
L’assurance-vie est le produit d’épargne préféré des Français. Pourtant, ce produit reste méconnu et beaucoup d’idées reçues circulent au sujet des assurances-vie. Il va donc falloir s’en défaire pour bien assimiler le produit et avancer. Nous rétablissons ici la vérité sur les 6 erreurs les plus souvent rencontrées au sujet de l’assurance-vie.
L’argent investi en assurance-vie n’est pas bloqué
Votre argent est toujours disponible, vous êtes libre de faire des rachats partiels ou totaux (= retraits d’argent) quand vous le souhaitez. Après un rachat partiel, le contrat d’assurance vie reste ouvert et on peut continuer d’épargner dessus.
💡La fameuse durée des 8 ans ne concerne que l’imposition plus favorable après cette date anniversaire. Ceci dit, le transfert d’assurance-vie est très limité voire impossible , alors choisissez bien vos assurances-vie !
Ce n’est pas une assurance décès
L’assurance-vie est avant tout un produit d’épargne : fonds euro, actions, immobilier, etc. Contrairement à l’assurance décès qui n’est qu’un produit de prévoyance.
💡Cela dit, elle offre d’importants avantages successoraux pour la transmission aux bénéficiaires désignés en cas de décès : on peut transmettre 152 500 € sans droits de succession par bénéficiaire ! Par exemple, pas de taxes à payer pour transmettre 456 000 € dans le cas d’une personne qui a 3 enfants (ou neveux, ou autres bénéficiaires de son choix).
Pas de plafond
Chacun peut posséder plusieurs assurances-vie, pour diversifier les assureurs / fonds euros / unités de comptes accessibles et profiter de la garantie des dépôts de 70 000 € par assureur par client.
Et il n’y a pas de plafond de versement.
L’assurance-vie n’est pas un produit réservé aux riches
D’excellents contrats sont accessibles dès 100 € à l’ouverture et sans obligation de verser ultérieurement. Les assurances-vie auto-proclamées “haut de gamme” qui exigent des tickets d’entrée importants (pouvant dépasser les 100 000 €) ne sont pas forcément les meilleures.
💡Sachez que l’on peut aussi ouvrir une assurance vie à un enfant, dès sa naissance.
Note de Nicolas : personnellement, j’ai ouvert une assurance vie à chacun de mes enfants, dès leur naissance ! J’explique cela en pratique avec captures d’écran : assurance vie pour enfant mineur : tout savoir.
L’assurance-vie ne se résume pas au fonds euro : pas d’amalgame !
On entend souvent dire dans les médias que « le taux des assurances vie est en baisse / en hausse ». Cela n’a pas de sens et indique que les journalistes ne comprennent pas le sujet. Le raccourci pris par ces journalistes est de réduire l’assurance vie aux fonds euro.
Alors que l’assurance vie multisupport est une enveloppe qui ne se résume pas au fonds euro, il y a aussi les fonds d’investissement (unités de compte). Et ce sont les fonds qui ont des performances (taux, rendements) à la hausse ou à la baisse.
💡Donc le rendement de l’assurance vie dépend de ce qu’on y met, de notre façon d’investir dans cette enveloppe. Ce n’est pas nécessairement 100 % fonds euro. Et pour une même assurance vie, il existe des milliers de possibilité d’investissement entre fonds euros et unités de compte, donc tout autant de performances différentes !
Vous n’avez rien à déclarer (vraiment ?)
Vous n’êtes imposable que lorsque vous faites un rachat, sur la part de plus-value comprise dans votre rachat. Et avec une fiscalité avantageuse, comme vous le verrez plus loin dans l’article. Ainsi, tant que vous ne sortez pas d’argent de votre assurance-vie, vous n’avez rien à déclarer.
Fiscalité de l’assurance-vie : une formidable niche fiscale
Comprendre comment fonctionne l’assurance-vie, c’est aussi comprendre l’optimisation fiscale de l’assurance-vie. Prendre date dès aujourd’hui sur une bonne assurance-vie vous permettra de bénéficier de la fiscalité avantageuse plus tôt pour utiliser votre épargne. Alors même si vous n’avez pas un important patrimoine pour le moment, n’attendez pas pour ouvrir une assurance-vie.
Enveloppe capitalisante : pas d’imposition des gains en assurance vie tant que l’on ne sort pas de l’assurance vie
1er avantage fiscal : vous n’avez rien à déclarer tant que vous ne sortez pas d’argent du contrat d’assurance vie. En effet, vous n’êtes imposable que lorsque vous faites un rachat sur votre assurance-vie, sur la part de plus-value comprise dans votre rachat.
Donc vos gains s’accumulent dans le temps, sans “friction fiscale”, raison pour laquelle on parle d’enveloppe capitalisante. Cela permet de faire travailler plus d’argent et de profiter pleinement des intérêts composés !
De plus, il y a un autre avantage fiscal en cas de retrait d’argent (rachat partiel ou total) et enfin un avantage à la succession. Détaillons maintenant.
Imposition de plus-values en assurance-vie : l’exonération d’impôt sur le revenu après les 8 ans de votre assurance-vie
C’est l’âge du contrat qui compte, et non la date des sommes investies dessus. Il est donc pertinent d’ouvrir au plus tôt, quitte à alimenter votre assurance-vie seulement quand elle atteindra ses 4 ans (ou encore mieux, 8 ans).
En effet, faire un rachat sur un contrat de plus de 8 ans permet une exonération d’impôts si on retire une somme qui comprend moins de 4 600 € “d’intérêts” (ce qui représente bien plus en capital retiré) par an pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé. Pour tout savoir de la fiscalité de l’assurance-vie, c’est ici.
Avis de Nicolas : Prenez date au plus tôt sur une bonne assurance-vie sans frais sur versement, car après les 8 ans de votre assurance-vie vous pourrez retirer régulièrement sans payer d’impôts, en étalant vos rachats dans le temps. Au pire, avant ses 8 ans, vous paierez la flat tax de 30% sur les intérêts (prélèvements sociaux de 17,2% compris) et vous pouvez opter pour l’imposition au barème de l’impôt sur le revenu si vous êtes non imposable. Personnellement, sur mes contrats de plus de 8 ans, je retire environ 30 000 € par an et sans impôt sur le revenu puisque la part de plus-value est inférieure à 9 200 €.
Assurance-vie et succession : vous bénéficiez en plus d’avantages successoraux !
L’assurance vie est avantageuse fiscalement en cas de vie, comme on l’a vu. Mais aussi en cas de décès, car s’il reste du capital en assurance vie, il sera transmis avec un énorme avantage fiscal. En effet, vous choisissez librement vos bénéficiaires et vous pourrez leur transmettre jusqu’à 152 500 € (chacun !) sans qu’ils n’aient à régler de taxes de succession. (Art 990 I du CGI).
🔎 En effet, les sommes versées (aussi appelées “primes”) par le défunt avant l’âge de 70 ans (et à partir du 13 octobre 1998) sont transmises aux bénéficiaires de l’assurance vie :
- sans droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire ;
- la part taxable inférieure à 700 000 € = prélèvement forfaitaire de 20 % ;
- la part taxable au-delà de 700 000 € = prélèvement forfaitaire de 31,25 %.
💡Cette disposition est particulièrement intéressante quand les bénéficiaires ne sont pas des parents proches, taxés jusqu’à 60 % hors cadre de l’assurance-vie. L’assurance-vie est réputée “hors succession”, cela permet notamment de transmettre hors droit commun (voisin, ami, enfant d’un autre lit, partenaire de PACS, etc.) tout en bénéficiant d’un abattement important.
Sachez que la clause bénéficiaire (qui permet de désigner les bénéficiaires du contrat en cas de décès) est strictement confidentielle.
Note de Nicolas : il s’agit bien d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire (tous contrats confondus, par binôme souscripteur-bénéficiaire). Donc un couple avec 2 enfants peut transmettre sans droits de succession la somme de 610 000 € à ses 2 enfants !
Et pour les versements réalisés après 70 ans ?
Les sommes versées par le défunt après l’âge de 70 ans font partie de la succession et sont soumises aux droits de succession, après un abattement de 30 500 € (tous bénéficiaires confondus). C’est l’article 757 B du CGI.
Avantage supplémentaire : les gains sont complètement exonérés de droits de succession ! Ainsi, cette niche fiscale des versements après 70 ans est particulièrement intéressante pour les gros contrats d’assurance vie avec des dizaines voire des centaines de milliers d’euros de plus-values.
Note de Nicolas : en pratique, à l’âge de 70 ans, il est recommandé d’ouvrir une nouvelle assurance vie pour commencer à épargner dessus. Ainsi, on ne mélange pas les versements avant 70 et après 70 ans et on facilite grandement la tâche des assureurs et de l’administration fiscale pour profiter des 2 avantages successoraux avant 70 ans ET après 70 ans. Par ailleurs, pour les contrats ouverts avant le 20/11/1991 et si les versements ont été réalisés par le défunt avant le 13 octobre 1998, l’exonération d’impôt est totale. Pour aller plus loin, vous pouvez lire notre article Assurance vie et succession.
Comment obtenir les capitaux versés en assurance-vie en tant que bénéficiaire ?
Vous avez un proche décédé et vous pensez que vous étiez bénéficiaire d’une assurance-vie sur laquelle il avait épargné ? Sachez qu’il y a en France des dizaines de milliards d’euros de contrats d’assurance-vie en déshérence, c’est à dire avec le capital du défunt non versé aux bénéficiaires désignés. Et si personne ne réclame cet argent, il est reversé par l’assureur à l’État après un délai de 30 ans !
Alors pour éviter cela, pensez à saisir l’Agira en ligne : ce service effectuera les recherches pour savoir si vous bénéficiez d’une assurance-vie souscrite par le défunt.
Les 3 points à retenir au sujet de l’assurance-vie
L’assurance-vie, comment ça marche ? Nous résumons ici en 3 points :
1/ Ouvrez dès maintenant une assurance-vie pour anticiper les avantages fiscaux
Il faut prendre date, c’est à dire ouvrir dès que possible. En effet, ouvrir une assurance-vie maintenant (quitte à n’y verser que le minimum à l’ouverture), permet de démarrer le compteur des années et de bénéficier d’avantages fiscaux à long terme.
Même une petite somme (100 € sur Linxea Avenir 2 par exemple) permet d’ouvrir une assurance-vie.
C’est l’âge du contrat qui compte, et non la date des sommes investies dessus. Alors n’attendez-plus, soyez prévoyant. Gérer, c’est anticiper.
2/ Trouvez un bon courtier en assurance-vie
Une assurance-vie s’ouvre via un courtier distributeur de contrats, qui peut être :
- une banque traditionnelle. Exemples : Cachemire 2 de La Banque Postale, LCL Vie, Plan assurance vie du Crédit Mutuel CIC, Predissime 9 et Floriane 2 du Crédit Agricole, Nuances 3D et Millevie de la Caisse d’Épargne, Multiplacements 2 (BNP), etc. Mais ce sont des contrats d’assurance vie “maison” très chargés en frais sur versement et frais de gestion, avec des fonds euros et des unités de compte généralement médiocres. Dans les faits, les banques traditionnelles sont encore les plus gros distributeurs de contrats d’assurance vie (grâce à leurs milliers d’agences avec des clients qui n’ont pas le réflexe de comparer), mais elles perdent du terrain face aux banques en ligne et courtiers en ligne ;
- une banque en ligne. Exemples : contrats Boursorama Vie, Fortuneo Vie, assurance vie Hello bank, EasyVie de La Banque Postale. Généralement des contrats sans frais sur versement et avec des frais de gestion plus raisonnables. Ainsi qu’une meilleure offre de fonds euros et d’unités de compte. Mais les contrats de banque en ligne sont moins intéressants que ceux des courtiers spécialisés en ligne (on en parle après) ;
- un conseiller en gestion de patrimoine. Malheureusement, il peut avoir tendance à pousser vers les produits avec le plus de rétro-commissions, donc l’offre est très inégale. C’est pourquoi nous orientons nos lecteurs vers Prosper Conseil, cabinet qui délivre du conseil indépendant et qui ne perçoit pas de rétrocession de commissions, donc les intérêts sont alignés entre le conseiller et ses clients (contacter le conseiller en gestion de patrimoine indépendant) ;
- une mutuelle ou association : la MIF, AFER, MACIF (Multi Vie), MACSF (Res Multisupport) et la GMF (Multéo) proposent des assurances-vie honorables. Globalement plus intéressantes que chez les banques traditionnelles, mais moins que chez les bons courtiers en ligne.
- un courtier en ligne spécialisé en assurance vie. Généralement, ce sont des courtiers multi-assureurs. Comme assurancevie.com, ou Linxea qui distribue 4 assurances-vie différentes sans frais sur versement (des assureurs Generali, Crédit Mutuel, Crédit Agricole et Apicil). Selon nous, ils distribuent les meilleures assurances vie du marché.
- une FinTech spécialisée en gestion pilotée : Yomoni, Nalo, Goodvest et Ramify. Selon nous, ce sont les meilleures gestions pilotées du marché, avec excellentes performances historiques sur les différents mandats de gestion (défensif, équilibré, dynamique, etc.) Yomoni ou Nalo ?
Ainsi, des centaines de contrats d’assurance vie différents sont distribués aux épargnants via ces 6 canaux. En pratique, la banque ou le courtier n’est que l’intermédiaire : votre argent sera chez l’assureur.
➡️ Nous vous invitons à lire notre classement des meilleures assurances-vie. Vous constaterez qu’elles sont distribuées chez les banques et courtiers en ligne, comme Linxea (plus de 20 ans d’ancienneté, nos assurances vie préférées). Alors que les pires assurances vie sont distribuées par les mutuelles et banques traditionnelles.
3/ Deux grandes familles de placements
Une assurance-vie propose 2 grandes familles de placements sur lesquelles vous pouvez investir au sein du contrat (vous pouvez choisir une gestion pilotée, ou allouer vous-même en gestion libre) :
- le(s) fonds euros de l’assureur, à capital garanti. Avec l’effet cliquet, votre patrimoine ne pourra que progresser, année après année. Retrouvez les meilleurs fonds euros ici.
- les Unités de Compte (UC) qui peuvent être soit des OPCVM (fonds d’actions et/ou obligations), soit des trackers ou ETF (panier d’actions répliquant un indice, par exemple le CAC 40 ou le Nasdaq), soit des SCPI / SCI / OPCI (immobilier “pierre-papier”), soit des produits structurés, ou même plus rarement des titres vifs (actions/obligations en direct).
Choisir et ouvrir une assurance-vie : step by step
Les 4 étapes pour bien choisir et ouvrir une assurance-vie.
1/ Décider du mode de gestion de votre assurance-vie
Vous voulez gérer vous-même ou déléguer à un gérant ?
La gestion libre
En gestion libre, vous définissez vous-même votre allocation fonds euros / unités de compte. Ce mode de gestion est recommandé aux initiés qui veulent choisir les unités de compte, ou à ceux qui placent en 100 % fonds euros.
➡️ Voici notre sélection des meilleures assurances-vie (gestion libre et/ou pilotée).
La gestion pilotée
En gestion pilotée, selon le profil proposé par le courtier (défensif, équilibré, offensif, etc.), le gestionnaire a un mandat pour gérer pour vous. En pratique, le gestionnaire de votre assurance-vie définit l’allocation fonds euros / unités de compte et selon votre profil il y aura une part plus ou moins importante d’unités de compte donc de volatilité.
La gestion pilotée est disponible entre autres sur les assurances-vie Linxea Avenir 2, Linxea Spirit 2, Lucya Cardif, Ramify, Yomoni Vie et Nalo.
➡️ Les performances 2025 de notre sélection des meilleures gestions pilotées : de +2 % à +27 % (selon profil choisi).
2/ Choisir une assurance-vie
Il existe des dizaines d’assurances-vie différentes, des très bonnes et des très mauvaises. Alors soyez donc très sélectif et comparez avant de signer. Voici nos critères de sélection détaillés ici pour bien choisir : nous avons sélectionné les meilleures assurances-vie et nous recommandons de diversifier.
➡️ Voyez aussi notre comparatif d’assurances-vie pour bien choisir selon votre profil et votre objectif : sécurité, immobilier, bourse, etc.
3/ Ouvrir votre assurance-vie
En gestion pilotée, vous validez le profil proposé par le courtier selon votre tempérament et votre objectif.
En gestion libre, vous choisissez vous-même votre allocation entre supports (fonds euros et unités de compte). Sachez que l’on peut ouvrir certaines assurances-vie avec seulement 300 € et en 100 % fonds euros, c’est le cas de Linxea Vie.
💡Donc si vous ne voulez pas d’unités de compte ou que vous ne savez pas dans l’immédiat quelles unités de compte choisir, alors optez pour la gestion libre et allouez 100 % en fonds euro. Plus tard, quand votre assurance-vie sera ouverte, vous pourrez toujours arbitrer gratuitement pour investir progressivement en unités de compte.
4/ Durant la vie de votre assurance-vie
Vous pouvez laisser vivre votre assurance-vie : aucune obligation de versement sur les bonnes assurances-vie et pas de déclaration fiscale tant que vous ne faites pas de rachat.
Et vous pouvez tout gérer en ligne sur les bonnes assurances-vie que nous recommandons : versements, arbitrages entre fonds, mises en place d’options, rachats, etc.
Questions fréquentes. L’essentiel à retenir
L’assurance vie fonctionne comme une enveloppe au sein de laquelle l’épargnant peut investir sur différents placements : fonds euro (capital sécurisé) ou unités de compte (fonds d’investissement actions et/ou immobilier notamment). On peut ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie et retirer son argent quand on le veut. Caractéristique clef : l’assurance vie présente un cadre fiscal très intéressant.
D’abord, il faut choisir une bonne assurance vie et on peut ouvrir simplement en ligne. Au cours du processus d’ouverture, le courtier proposera la gestion libre (choix libre entre les fonds) ou la gestion pilotée (le gestionnaire se charge de choisir les fonds adaptés au profil de l’épargnant). Un versement initial est demandé pour ouvrir l’assurance vie.
Il n’y a pas à proprement parler de rendement de l’assurance vie. On parle plutôt de performance. Et la performance de l’assurance vie dépend très largement de votre choix d’investissement au sein de votre contrat en gestion libre, ou de la performance de votre gestion pilotée. Ainsi un fonds euro rapportera en moyenne 2 % par an (il est possible d’obtenir autour de 3 % avec les fonds euros accessibles au sein des meilleures assurances vie), alors que des fonds d’investissement peuvent rapporter plus de 10 % en contrepartie d’un risque de perte.
Les avantages de l’assurance vie sont multiples. D’abord, le grand choix d’investissements possibles au sein du même contrat d’assurance vie : fonds euro garantis, immobilier, actions, etc. Et puis il y a la fiscalité très attractive. Car l’assurance vie bénéficie d’abattements sur les plus-values imposables au moment des retraits. Et abattement de 152 500 € par bénéficiaire à la succession.
L’assurance vie est une solution d’épargne sans plafond. Ainsi, vous n’êtes pas limité sur le montant des capitaux versés. Par ailleurs, il est possible d’avoir plusieurs contrats d’assurance vie. C’est même recommandé pour diversifier les fonds euro, les unités de compte et les assureurs (le client bénéficie de 70 000 € de garantie de l’État par assureur).
Vous connaissez maintenant bien mieux l’assurance-vie et ses nombreux avantages pour tout type d’investissement. Nous vous invitons donc à choisir votre assurance-vie : découvrez les critères de sélection et notre comparatif des meilleures assurances-vie et fonds euros et des meilleures gestions pilotées.
175 commentaires sur “Assurance-vie : tout savoir et ouvrir le bon contrat – Guide 2026”
Bonjour Nicolas,
Nous voyons depuis quelques années que les rendements des fonds euro s’effondrent. Est-ce vraiment utile d’ouvrir plusieurs contrats AV aujourd’hui dans l’optique de pouvoir switcher sur le meilleur demain, étant donné qu’à priori tous les fonds euros ne rapporteront plus grand chose ? Finalement, n’est-ce pas un grand choix d’UC et des frais bas qui devraient essentiellement nous guider ? Donc un ou deux contrats AV devraient suffire, non ?
Merci.
Bonjour Alaric,
Oui pas de miracle, les taux baissent en Europe vu l’action de la banque centrale (BCE) donc tous les placements garantis voient leur rendement diminuer.
Ceci dit les bons fonds euros continuent de rapporter plus que les autres produits de taux (livrets).
On va diversifier les contrats d’assurance vie pour plusieurs raisons : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/#diversifier
Le critère fonds euro sera sans doute de moins en moins regardé effectivement, alors que l’on regardera de plus en plus le choix d’unités de compte (pour investir en immobilier SCPI, en trackers…)
On peut choisir un contrat idéal pour le fonds euro, un autre idéal pour les SCPI, un autre idéal pour les trackers, un autre idéal pour la gestion pilotée : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comparatif-assurance-vie-choisir-contrat/
En faisant toujours attention aux 70 000 € de garantie de l’État par assureur (donc les épargnants aisés ont besoin de diversifier pour cette raison aussi).
Et il y a toujours l’intérêt d’optimiser la succession en désignant les bénéficiaires (avec des bénéficiaires qui peuvent être différents selon les contrats, comme on le souhaite).
Bonjour,
Je lis souvent des articles faisant des comparatifs d’assurances vie. L’un des points qui n’est jamais abordé et qui est pourtant très important est la facilité à obtenir les fonds pour le bénéficiaire suite au décès du titulaire. Je m’explique, je suis titulaire d’un contrat chez ING dont ma femme est bénéficiaire. Je lis beaucoup de témoignages sur le forum de ING que pas mal de gens ont rencontrés des problèmes considérables pour faire valoir leur droits au décès de leur conjoint. Service succession impossible à joindre, courriers sans réponse, etc. Cela peut durer des moi et des mois. Cela ne me rassure pas pour ma femme et j’aimerais savoir si certaines personnes peuvent citer certains contrats avec les quels tout s’est passé sans problèmes.
Avec mes remerciement par avance pour vos témoignages…
Bonjour Patrice,
C’est un sujet intéressant, c’est vrai qu’on en parle peu !
En pareilles circonstances, le bénéficiaire du contrat d’assurance vie devrait pouvoir récupérer rapidement les fonds sur la base du certificat de décès.
Nous n’avons jamais eu de mauvais retours sur ce point avec les meilleures contrats d’assurance vie présentés ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Il vaut mieux diversifier sur plusieurs contrats, car des assureurs seront plus réactifs que d’autres pour reverser le capital au bénéficiaire désigné.
Bonjour Nicolas,
Merci de votre réponse. J’ai regardé attentivement les différentes assurances vie proposées par Lixea et j’avoue être assez séduit par Linxea Avenir. J’aimerais savoir s’il est possible de voir quelque par une démo ou une présentation du site de gestion en ligne pour voir s’il est pratique.Toutes les opérations usuelles (versements, arbitrages,etc.) sont elles accessibles en site ou bine faut-il remplir un formulaire papier ?
Merci d’avance pour vos réponses
Patrice
Bonjour Patrice,
Je vous invite à lire notre Avis complet sur Linxea :
https://avenuedesinvestisseurs.fr/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/
Vous y verrez une capture d’écran de l’espace client. On peut tout faire en ligne : versements, arbitrages, rachats…
Bonjour Nicolas,
Je vois que le contrat AV Linxea Spirit va être fermé le 15/09 mais qu’il est encore possible d’investir dessus jusqu’à cette date. Il sera remplacé par le Spirit 2. Différence : le capital ne sera plus assuré qu’à hauteur de 98% contre 100% aujourd’hui (sur le fond euro). Conseillez-vous de profiter des quelques jours qu’il reste pour y placer un capital ? Merci.
Bonjour Alaric,
On parle de Linxea Spirit et l’arrivée de Linxea Spirit 2 dans notre article sur les meilleures assurances vie, dans un commentaire récent : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Vous semblez confondre le contrat d’assurance vie et le fonds euro.
Il sera toujours possible de placer sur Linxea Spirit, pour ceux qui détiennent déjà le contrat. C’est juste le fonds euro ALT2 qui ne sera plus accessible aux versements à partir du 15/09/2020. Il reste donc l’autre fonds euro et les unités de compte.
Et sur Linxea Spirit 2, c’est le nouveau fonds euro qui sera garanti à hauteur de 98 %.
A vous de voir si vous préférez placer sur le fonds euro ALT2 tant que c’est encore possible. Je suis d’une nature optimiste et j’ai tendance à penser que l’assureur Spirica continuera de bien gérer ALT2 (et qu’il fera son maximum pour les nouveaux fonds euros sur Spirit 2).
Bonjour, nous avons 170k€ et souhaitons acquérir 2 appartements (un locatif et un second en résidence secondaire) de 220k€. Notre conseiller nous oriente vers un prêt total et un placement de notre capital en assurance vie avec un remboursement du prêt par revenu locatif et un complément perçu sur notre assurance vie.
Que pensez de ce montage?
Merci
Bonjour,
Généralement, on privilégie l’investissement locatif à crédit. De façon à optimiser la fiscalité (déduction des intérêts d’emprunt) et à se créer un patrimoine avec un cashflow proche de l’équilibre (autofinancement et profiter de l’effet levier). Dans une moindre mesure, on privilégie aussi l’achat à crédit de la résidence secondaire.
Dans le même temps, ainsi, on peut conserver son épargne bien placée, et à un rendement supérieur aux taux d’emprunt actuels.
Le montage est pertinent.
Ceci dit, pour que ce soit efficace, il faut :
1/ bien optimiser son investissement immobilier (le LMNP est souvent le meilleur dispositif) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/investissement-immobilier/
2/ bien choisir son assurance vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour, vous indiquez qu’il est possible de placer 100% en fond euro lors d’une gestion libre, hors avec Linxea par exemple, il est obligatoire de verser au moins 25% en unité de compte à chaque versement.
Bonjour Nicolas,
Cela dépend des contrats d’assurance vie.
Chez Linxea il y a 4 contrats différents, et sur Linxea Vie il est possible de verser en 100 % fonds euro.
De plus en plus d’assureurs imposent une contrainte de versement en unités de compte.
On donne ici les contrats qui permettent encore de verser en 100 % fonds euro, catégorie sécurité : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comparatif-assurance-vie-choisir-contrat/
Ceci dit, même sur les contrats qui imposent de verser en unités de compte, on peut PLACER en 100 % fonds euro. Il ne faut pas confondre versements et investissement. C’est à dire que l’on peut verser dans un 1er temps sur les x % d’unités de compte demandés. Et dans un second temps, on peut arbitrer vers le fonds euro pour finalement placer en 100 % fonds euro.
Bonjour Nicolas,
tout d’abord je voulais vous remercier pour votre site qui est une mine d’informations pour le novice que je suis. J’ai un contrat d’assurance vie dans une banque traditionnelle ( contrat Floriane au Crédit agricole souscrit il y a 8 ans montant 150.000 euros en fond en euros et 10.000 euros SCPI) Ma question est la suivante: Est-il intéressant d’ouvrir un nouveau contrat Linxea Spirit et de l’approvisionner à concurrence de 70.000 euros en retirant les fonds du contrat Floriane ou vaut-il mieux s’orienter vers une autre assurance-vie ? Cordialement
Bonjour Serge,
Votre contrat d’assurance vie a plus de 8 ans, alors vous allez profiter pleinement de la niche fiscale si vous décidez de faire un rachat (partiel ou total), surtout s’il y a moins de 4600 € / 9200 € de plus-value sur le contrat.
Le contrat Linxea Spirit est également assuré par Spirica (comme Floriane) mais il présente de bien meilleures caractéristiques (sans frais sur versement, meilleur fonds euros, meilleur choix d’UC, moins de frais de gestion…) et figure parmi les meilleures assurances vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Ceci dit vous êtes libre de choisir les assurances vie de votre choix (pas nécessairement de l’assureur Spirica) et il peut être intéressant de diversifier : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/#diversifier
Bonjour Nicolas,
J’ai suivi votre précieux site et je me permets de revenir vers vous avec d’autres questions.
J’ai ouvert un contrat Linxea Vie , un contrat Linxea Avenir et un contrat Linxea Spirit.
Je suis très content des services Linxea surtout de la disponibilité du service client au téléphone.
D’autre part, j’ai également ouvert un contrat Evolution vie et un contrat Yomoni Vie.
1/ A ce sujet , Yomoni Vie et Linxea Avenir sont des contrats du même assureur Suravenir . Est-ce que cela signifie que la garantie de l’état de 70.000 euros s’applique sur le montant global des 2 contrats (car il s’agit du même assureur ) ?
2/ D’autre part, le contrat Linxea Spirit que j’ai ouvert n’est plus proposé et a été remplacé par Linxea Spirit 2 . Est-il nécessaire d’ouvrir un nouveau contrat Spirit 2 pour accéder au fond Euro Nouvelle Génération ou est-ce possible d’y accéder avec un “ancien” contrat Spirit ?
3/ J’ai un contrat d’assurance Vie Floriane au Crédit Agricole constitué d’une partie de fonds en euros et une partie en SCPI Edissimmo . Est-il possible de transférer les parts de SCPI voire même les fonds en euros sur le contrat linxea Spirit du même assureur Spirica mais avec de meilleures caractéristiques ?
4/ Enfin est-il judicieux d’insérer des parts SCI Capimmo dans le contrat Linxea Vie qui est généralement destiné à valoriser l’épargne de précaution ?
Merci pour la richesse et la qualité de vos articles et de ce site .
Bonjour Serge,
Heureux de voir que vous êtes satisfait, les lecteurs confirment notre classement des meilleures assurances vie 🙂
Pour répondre à vos questions :
1/ Effectivement la garantie de l’Etat est de 70 000 € par assureur. Donc s’applique pour le total réparti entre Yomoni Vie et Linxea Avenir.
2/ Vous pouvez toujours placer sur Linxea Spirit, mais le fonds euro ALT2 est maintenant fermé aux versements. Pour accéder au fonds euro Nouvelle Génération, Spirica le propose seulement sur Linxea Spirit 2.
3/ Je comprends le besoin. Mais on ne peut malheureusement pas transférer des fonds euros ou unités de compte d’un contrat à l’autre. Ceci dit, la loi PACTE a permis le transfert d’assurance vie chez un même assureur, mais Floriane 2 = PREDICA alors que Linxea SPirit = SPIRICA (même si même groupe Crédit Agricole).
4/ A vous de voir si vous souhaitez davantage d’immobilier dans votre patrimoine. Mais les frais de gestion sur unités de compte sur Linxea Vie sont très raisonnables (0,60 % par an). A comparer avec l’offre de pierre-papier sur vos contrats Linxea Spirit (grande offre de SCPI-SCI-OPCI) et Evolution Vie (quelques OPCI et SCI).
Bonjour.
Je suis tombé par hasard sur votre site. Et je voulais tout d’abord vous dire merci pour vos articles qui sont très riches en informations !
D’ailleurs, après avoir lu ceux concernant les AV et les PEA.
Je pensais ouvrir une AV “linxea avenir” sur du fond euros. Avec un profil defensif
Une “linxea spirit” pour les SCPI avec un profil dynamique
Une avec le robot advisor Yomoni en profil dynamique
Et un PEA avec fortuneo.
Le tout en gestion pilotée.
Je dispose d’un premier versement de 10 k€ et avec des versements de 400/mois.
J’ai également un PEL
Je ne me suis jamais vraiment intéressé à mon epargne.
D’après vos conseils, suis-je bon pour commencer ?
Merci
Bonjour Kevin,
Merci pour votre agréable retour.
Vous comptez ouvrir d’excellents produits d’épargne, les meilleurs dans leur catégorie selon nous. C’est bien de prendre date sur AV et PEA, c’est un bon début. Ensuite vous devez voir quelle sera votre allocation patrimoniale pour épargner (x % en fonds euro / y % actions / z % immobilier) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Pour le PEL, à voir de quand il date, le rendement n’est pas le même selon la date d’ouverture : https://avenuedesinvestisseurs.fr/placements-monetaires/plan-epargne-logement/
Si son rendement dépasse les 2 %, c’est intéressant d’épargner dessus aussi.
Bonjour . Meme après vous avoir lu je n’ai pas la réponse aux deux points suivants sur lesquels j’obtiens des avis différents .
Si , dans le cadre d’une assurance vie je désire investir dans une action particulière , ou plusieurs , est ce que j’obtiens des % ou un nombre entier d’actions bien connu .( puis je demander un investissement dans 100 actions X ? ) .
Et deuxième point , au décès du souscripteur les actions , en nombre entier , peuvent elles etre transmises aux bénéficiaires ?
Est ce que cela peut varier en fonction du fournisseur ?
Merci de bien vouloir m’éclairer .
Bonjour,
Nous abordons ce point dans notre article assurance vie ou PEA : https://avenuedesinvestisseurs.fr/assurance-vie-ou-pea-que-choisir/
En assurance vie, on demande d’investir pour x €, donc on a des fractions de titres ou de parts de fonds. Alors qu’en PEA (ou CTO), on demande d’investir pour x titres.
En pratique, les assurances vie qui permettent d’investir en titres vifs sont très rares. On trouve notamment Linxea Spirit parmi les meilleurs contrats avec une sélection d’une centaine de titres vifs (dont les valeurs du CAC 40) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/
Bonjour,
Une petite question car je n’ai pas trouvé la réponse dans les notes déjà lues (mais peut-être est-ce ailleurs).
Lors que l’on veut commencer avec une assurance vie dans un couple marié pour placer des revenus des deux, il vaut mieux en faire deux ou alors n’en faire qu’une à un seul nom car cela ne change rien du fait des logiques de transmission.
Merci de votre éclairage.
Bonjour Thierry,
Généralement, par commodité les épargnants préfèrent ouvrir chacun une assurance vie à leur nom. Avec X qui met Y en bénéficiaire. Et Y qui met X en bénéficiaire.
Cela permet en plus de bénéficier de 2×70 k€ de garantie de l’État.
Car la souscription conjointe (un seul et même contrat pour 2 personnes) rend le contrat plus lourd à gérer avec double signature pour chaque opération (arbitrage, versement, rachat…) Ceci dit certains préfèrent la souscription conjointe pour des raisons de transmission : https://avenuedesinvestisseurs.fr/assurance-vie-succession-beneficiaire-fiscalite-frais/#optimiser-succession-assurance-vie
Cela dépend aussi de votre contrat de mariage : communauté réduite aux acquêts (régime par défaut), séparation de biens…
Bonsoir Nicolas et Ludovic, un grand merci pour la qualité de vos articles. J’ai souscrit en 2015 un contrat d’assurance vie à la Soc Generale. Je me suis rendue compte qu’il y avait des assurances vie bien plus intéressantes comme Linxea. Je viens de percevoir un montant que je souhaite investir dans une assurance vie. Me conseillez-vous de verser ce capital sur la Soc General ou de souscrire à Linxea Avenir ? Je pense retirer les fonds avant les 8 ans.
Bien a vous,
Priscilla
Bonjour Priscilla,
Si vous êtes déçue par votre contrat actuel (frais sur versement, performance médiocre…) rien ne vous empêche d’épargner ailleurs plus utilement. On peut investir sur plusieurs assurances vie.
C’est l’objet de la question 4 de notre FAQ assurance vie :
https://avenuedesinvestisseurs.fr/questions-reponses-assurance-vie/#transferer-assurance-vie
Bonjour Ludovic et Nicolas,
Juste un petit commentaire pour vous remercier pour la qualité de vos articles. Grand passionné d’investissements, et du coup très curieux de connaître les différents outils à disposition, votre site m’aide grandement à y voir plus clair en fonction des objectifs que je me suis fixé.
Encore un grand merci pour votre partage
Bonjour Pierre-Nicolas,
Merci pour votre agréable retour 🙂
Je vous invite à lire cet article sur l’allocation patrimoine pour bien diversifier et établir votre plan d’investissement : https://avenuedesinvestisseurs.fr/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Bonjour Nicolas,
Votre site permet de rendre accessible aux non-initiés la connaissance afin de devenir un expert, ou tout du moins se présenter ainsi lors des réunions de famille.
1) En cette période de doute sur l’évolution de l’immobilier, quel est votre avis sur l’assurance vie “Corum Life”?
Quelle solution conseillez-vous dans le cas d’un investissement dans l’immobilier type SCPI ?
2) Mon fils a six ans, je souhaite souscrire une AV ( durée de 12-15 ans) afin que vers ses 20 ans, nous ayons un budget pour le financer (sa création d ‘entreprise, ses études) pour un montant situe entre 10000€ et 20000€.
Dois-je souscrire en mon nom et lui céder la somme à ces 20 ans ou directement faire une AV à son nom ?
Quelle solution dans ce cas précis ?
Bien à vous,
Jean-Christophe
Bonjour Jean-Christophe,
Pour répondre à vos questions :
1/ Je suis très réservé sur les SCPI Corum et sur leur nouveau contrat d’assurance vie Corum. Ils sont forts en marketing, mais pour ma part, j’ai préféré rester à l’écart des SCPI Corum. J’explique pourquoi dans l’article où je relate mon expérience d’investissement en SCPI, mais ça ne tient qu’à moi : https://avenuedesinvestisseurs.fr/scpi-investissement-cas-pratique/
Dans tous les cas, gare à la concentration. Il vaut mieux diversifier sur plusieurs SCPI de plusieurs sociétés de gestion. Et il faut voir si dans votre situation il vaut mieux investir en SCPI au sein d’une assurance vie ou hors AV, en pleine propriété ou démembrement, nous expliquons cela ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/investissement-immobilier/scpi-societes-civiles-de-placement-immobilier/
2/ Assurance vie à votre nom ou directement au nom de l’enfant ? Il y a 2 écoles effectivement et les 2 positions sont défendables et respectables, nous expliquons cela ici (avantage et inconvénient de chaque solution) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comment-epargner-et-placer-pour-ses-enfants/
Bonjour, j ai une question sur le rachat partiel dans les assurances vies.
Si j ai bien compris, il n y a pas d impôt sur le revenu si sortie après 8 ans de détention et <4600e par an.
Est ce que la restriction des 4600 est pour toutes les assurances ou pour chacune d elles ?
Merci pour vos articles
Bonjour Vincent,
Pas vraiment après 8 ans de détention. Plus précisément, après les 8 ans d’âge de l’assurance vie (on peut détenir l’argent depuis 1 an seulement en assurance vie et sortir sans impôt si on sort d’une assurance vie qui a plus de 8 ans). D’où l’intérêt de prendre date au plus tôt même avec seulement 100 €, puis d’épargner plus tard. Sous le seuil de 4 600 € de plus-value annuelle (le double pour un couple marié ou pacsé), seuil qui vaut pour tous les contrats. En 2019, j’ai sorti de 3 contrats de plus de 8 ans un capital qui comptait 9 000 € de plus-value, donc pas d’impôt sur le revenu sur mon foyer fiscal.
Bonjour, Que se passerait t il si vous aviez retiré 4000 eur de plus value sur chacun de vos 3 contrats, soit 12000 eur de plus value? Chaque assureur ne “verrait” qu un montant de PV inférieur au seuil taxable. A quel moment il aurait fallu payer sur le surplus de PV non taxable? et a quel taux? Merci
Bonjour Bertrand,
Cela signifie qui vous allez retirer plusieurs dizaines de milliers d’euros de vos contrats d’assurance vie, qui comprennent une plus-value de 12 000 €. Chaque assureur ne verra que sa part, mais transmet au service des impôts qui va consolider le tout. Donc vous verrez le global au moment de votre déclaration fiscale et vous serez taxé ainsi : https://avenuedesinvestisseurs.fr/fiscalite-assurance-vie-retrait-rachat/
Bonjour,
Est il le moment d’ouvrir une assurance vie?
Si oui vers quel type de supports se tourner et privilégier?
Merci
Cordialement
Bonjour Nicolas,
Il est toujours intéressant de prendre date sur assurance vie.
Le meilleur moment était à votre naissance. Le 2ème meilleur moment, c’est maintenant.
Les supports à privilégier dépendent de vos objectifs et de votre profil.
Vous trouverez ici les meilleures assurances vie selon vos objectifs (bourse, immobilier, sécurité, polyvalent…) : https://avenuedesinvestisseurs.fr/comparatif-assurance-vie-choisir-contrat/
Ensuite, c’est le courtier en assurance vie choisi qui vous aiguillera en cours d’ouverture pour définir les meilleurs supports selon votre profil (après une série de questions pour bien cerner votre profil).
Bonjour Nicolas,
Je me pose actuellement la même question… Le message est clair il vaut mieux ouvrir son assurance vie au plus tôt. Cependant au vue de la conjoncture actuelle, est-il préférable de rester uniquement sur des fonds euros sécurisés ou au contraire préférer des fonds d’investissement ?
Merci beaucoup
Bonjour Agathe,
L’investisseur de génie Warren Buffett dit au sujet de l’investissement en actions ou en immobilier “vendre au son du clairon et acheter au son du canon”.
Ceci dit, je ne connais pas votre tempérament et votre horizon de placement…c’est le courtier en assurance vie qui vous conseillera une répartition entre fonds euro et fonds d’investissement selon votre profil : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Sachez aussi qu’il y a différents fonds d’investissement (unités de compte UC) plus ou moins risqués : UC monétaire, UC obligataire, UC actions, UC immobilier, UC matières premières. Donc on peut chosiir des UC de risque 1 sur 7 : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/choisir-ses-unites-de-compte/>
Si vous aviez en tête l’investissement en UC actions, on parle ici du bon moment pour investir : https://avenuedesinvestisseurs.fr/faq-questions-bourse/#bon-moment-investir-bourse
Je vous remercie pour votre article.
Clair et précis !
Bonjour, Nicolas et merci pour toutes ces infos utiles. Quelques points que je n’ai pas bien saisis, si vous voulez bien préciser: La taxation des rachats d’un contrat ouvert après 70 ans est elle la même qu’avant 70 ans? Lorsqu’on parle de taxer à 12,8% au lieu de 7,5% la part excédant 150000, s’agit il de faire un rachat de + de 150000, de + de 150000 de plus value, ou de taxer autrement les gens qui possèdent des contrats totalisant + de 150000 ? Faut il verser un maximum de 150000 ou s’agit il de ne pas faire de versement sur une ass vie dont le total dépasse déjà 150000? Dans mon cas 212000 (pour un couple) déjà sur plusieurs contrats auxquels je m’apprête à ajouter 200000, total 412000 après versement.
Merci d’avance.
Bonjour Fernand,
Il faut bien distinguer la fiscalité de l’assurance vie au décès, et celle durant votre vie :
1/ au décès du souscripteur (vous), le capital est transmis au bénéficiaire désigné. C’est là que vos 70 ans entrent en ligne de compte. Pour les sommes versées avant vos 70 ans, votre bénéficiaire bénéficiera d’un abattement de 152 500 € sans droits de succession. Et après 70 ans c’est 30 500 €.
2/ pour la fiscalité durant la vie du souscripteur, ce sont vos plus-values comprises dans vos rachats (retraits) qui sont imposées. Et là il y a la notion de 150 000 € de versements qui entre en ligne de compte. Nous vous invitons à lire cet article, nous expliquons en détail et avec schéma : https://avenuedesinvestisseurs.fr/fiscalite-assurance-vie-retrait-rachat/
Bonjour Nicolas,
J’ai bien pris connaissance de tous vos articles mais aussi de la feuille de route de l’investissement. J’ai compris qu’après l’épargne de précaution prendre date d’une assurance vie et s’ouvrir à la bourse sont les principes. Toutefois, je me pose plusieurs questions :
1- hormis un taux de rendement plus élevé, ou se situe la différence entre une assurance vie 100% fonds euros et l’épargne de précaution que l’on peut avoir sur les différents livrets réglementés (livret A, LEP…) ? L’intérêt de posséder ce profil d’assurance vie ?,
2- l’intérêt d’avoir une assurance vie avec un profil risqué ou équilibré (soit une exposition aux actions plus ou moins importante) et un PEA. Dans l’hypothèse ou une gestion pilotée est souhaitée pour les deux ?,
3- pour maximiser ses placements, y-a-t-il intérêt à posséder tous ces placements, qui trouvent séparément tous leurs intérêts, ou bien se concentrer sur une seule épargne de précaution, une assurance vie (fonds euros ou profil différents ?) et un PEA ?
Merci encore pour vos articles.
Bonjour Lionel,
Le principe essentiel est de diversifier selon son objectif et son profil, ce que l’on appelle construire son allocation patrimoniale (entre épargne de précaution, fonds euro, actions et immobilier). Je vous invite à lire notre article : https://avenuedesinvestisseurs.fr/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Pour répondre à vos questions :
1/ Les livrets réglementés (Livret A, LDD, PEL…) et les assurances vie investies en 100 % fonds euro ont le même profil de risque, c’est à dire sans risque de perte en capital. Mais les bonnes assurances vie avec bons fonds euro ont l’avantage de rapporter un meilleur rendement, tout en étant sans plafond de versement et avec un gros avantage fiscal à la succession.
2/ Si on souhaite investir en actions, on a à disposition plusieurs enveloppes : le PEA, le CTO et l’assurance vie en gestion pilotée ou gestion libre via les unités de compte. Le PEA a un plafond de versement limité à 150 000 €. Et il sera par définition investi uniquement en actions et avec un profil de risque maximum ou presque (on peut y mettre des fonds patrimoniaux aussi). L’assurance vie (en gestion pilotée ou libre) permet d’investir sans plafond et avec plus de diversification (et permet de mieux moduler la prise de risque), au prix des frais de gestion en unités de compte à supporter (alors qu’un bon PEA ou CTO n’a pas de droits de garde).
3/ Idéalement, on construit son allocation patrimoniale en exploitant les forces de nos meilleures niches fiscales, PEA et assurance vie en tête. Et on peut détenir plusieurs assurances vie avec plusieurs profils pour servir différents objectifs (et avec différents bénéficiaires en cas de décès) : par exemple une AV 100 % fonds euro pour compléter l’épargne de précaution + une AV en gestion pilotée pour l’investissement long terme en trackers + une AV plus orientée investissement immobilier (SCPI et fonds euro boosté à l’immo).
Bonjour,
Déjà merci pour cet article complet sur l’assurance vie, je vais prendre un PEA chez Fortuneo pour « prendre date » j’aimerais maintenant placer une bonne épargne à dans une ou plusieurs assurances vies.
J’hésite entre 2 contrat, le contrat Linxea Spirit et le contrat Linxea Avenir.
Je suppose déjà que les contrats doivent être pris directement chez l’assureur et non via les banque en ligne pour éviter les intermédiaires ?
J’aimerais savoir lesquels des 2 contrats est le meilleur (avec le moins de frais) pour un profil à 100% de fonds euros ? J’arbitrerais en UC plus tard.
Merci.
Bonjour Dylan,
Pour du 100 % fonds euro, Linxea Avenir est le contrat d’assurance-vie le plus adapté.
Car sur Linxea Spirit il y a une contrainte d’unités de compte, imposée par l’assureur Spirica.
Dans tous les cas, il n’y a pas de frais sur versement sur ces 2 contrats.
Vous pouvez ouvrir ces contrats via le courtier Linxea. Vous avez les liens en dernière ligne du tableau ici : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/#menu2
Bonjour Nicolas
Je vous remercie pour tous les conseilles précieux que vous dispensez et j’aurais une petite question.
J’ai une assurance vie ouverte dans une banque (avec une forte part d’action) qui comme vous vous en doutez engendre des frais sur versement, sur retrait etc… Je n’ai plus rien versé depuis des années et dans quelques mois le fameux paliers des 8 ans sera atteint. Je me pose désormais la question sur ce que je dois en faire. La clôturer pour ouvrir une nouvelle ayant des frais nettement moins prohibitifs ou la laisser vivre ?
Merci pour le temps que vous accorderez à ma question.
Bonjour Lionel,
Je comprends que vous avez une assurance-vie décevante.
Mais au moins vous pourrez profiter de ses 8 ans pour en sortir sans payer d’impôt sur la plus-value (si tant est que vous soyez en plus-value !) et dans la limite de 4 600 € de gain (9 200 € si vous êtes marié ou pacsé). Par rachat partiel si vous voulez la laisser vivoter avec une petite somme, ou par rachat total si vous préférez faire une croix dessus et récupérer tout votre argent.
Dans tous les cas, vous pouvez ouvrir une bonne assurance-vie pour placer plus efficacement l’argent récupéré et votre épargne future : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour Nicolas,
Très bon article ! Bravo ! J’aurais tout de même une petite question.
J’ai ouvert une assurance vie en gestion pilotée chez Linxea Avenir en profil défensif pour débuter mais j’aimerais passer au profil équilibré. Est-ce que je pourrais avoir plus de +/- value de mon allocation en unités de compte. Si oui, il y a-t-il des risques ?
Merci d’avance pour le temps que vous accorderez a ma question!
Cordialement,
Bonjour Marie,
Vous pouvez changer votre profil de gestion quand vous le souhaitez.
Mais plus votre mandat de gestion est offensif, plus votre assurance-vie comporte des unités de compte, et donc plus le risque est élevé (mais le potentiel de gain aussi) et il vaut mieux alors investir à long terme.
Si vous souhaitez aucun risque et ne voir que des plus-values, alors il faut choisir la gestion libre en 100 % fonds euro.
Je vous invite à lire cet article, du moins la 1ère partie :
https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/gestion-pilotee/
Bonjour Nicolas
Je tiens à vous remercier pour la qualité didactique de vos articles. Je suis totalement novice en investissements financiers pourtant je viens de me lancer et j’ai souscrit une assurance vie chez Linxea. La lecture de votre blog m’a beaucoup aidé. J’ai malgré tout encore des interrogations.
J’ai opté pour Linxea Avenir en gestion libre. Tout à la fin de la souscription il est demandé de faire des choix, à savoir choisir nos U.C., nos fonds/ETF etc. en donnant le pourcentage pour chaque ligne. Ce choix me semble très difficile lorsqu’on est inexpérimenté, de plus le cours en bourse varie donc comment cela se passe-t-il ? Comment savoir si entre la souscription et la validation de l’assurance vie le cours le l’action ou du tracker n’est pas plus élevé que ce à quoi on s’attendait ? Si vous pouviez m’éclairer sur ce point ? Merci !
Bonjour Dominique,
Question pertinente. Si vous ouvrez en gestion pilotée, le gestionnaire de Linxea Avenir construit automatiquement votre allocation selon votre profil (défensif, équilibré, offensif…). Donc pas de question à se poser.
Alors qu’en gestion libre (ce que vous avez choisi), c’est à vous de faire l’allocation entre fonds euro et unités de compte (UC).
Donc en gestion libre à vous de préciser x % fonds € / y % sur UC 1 / z % sur UC 2 / etc. C’est déroutant quand on est novice, alors le gestionnaire vous propose une allocation selon votre profil. Sinon vous pouvez choisir vous-même vos unités de compte : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/choisir-ses-unites-de-compte/
Ceci dit, vous pouvez faire au plus simple : 100 % fonds euro. Ainsi, pas d’unités de compte à choisir et aucun risque de perte en capital. Et si plus tard vous souhaitez investir en UC, vous pourrez toujours arbitrer gratuitement quand votre assurance-vie sera ouverte. En arbitrant, vous investissez (ou désinvestissez) au cours de J+1 ou J+2 (qui peut être bien sûr plus élevé ou moins élevé que le cours actuel).
bonjour, je viens de lire donc si j ai bien compris au début de l ouverture d une assurance vie il faut donner 100€ et les mois qui suive combien faut il verser, merci car moi dépasser 100€ par mois je ne pourrais pas
Bonjour Nicole,
Le ticket d’entrée (le minimum à verser à l’ouverture) dépend des contrats d’assurance-vie. Idem pour les versements demandés par la suite.
Je vous invite à lire ici notre comparatif des meilleures assurances-vie : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Vous y verrez que ces assurances-vie n’exigent pas de versement régulier, seulement le versement à l’ouverture (100 € sur Linxea Avenir pour ouvrir).
Donc vous pourrez épargner à votre rythme, quand vous voulez, il n’y a pas d’obligation de versement sur nos contrats d’assurance-vie préférés.
Bonjour,
Merci pour votre site qui me permet d’apprendre beaucoup de choses.
Pour bénéficier des 70 000 € de garantie des dépôts, il faut donc se dire que l’on ne versera pas plus de 60 000 € par assurance vie ? Comme ça, même avec les gains obtenus, on ne dépasse pas les 70 000 €. C’est bien ça ?
Merci.
Bonjour Raphael,
Merci pour votre retour 🙂
Effectivement on bénéficie d’une garantie de l’État à hauteur de 70 000 € par assureur. Et bien vu, de manière à laisser de la marge, j’évite de dépasser les 50-60 000 € de versement par assureur.
Bonjour,
J’ai ouvert une AV il y a 3 mois maintenant. Si j’ai bien compris, si je veux récupérer l’argent de mon AV dans 3 ans, ce ne sera que les plus-values qui seront imposées ? pas le capital versé ?
Donc je serai prélevé de 12.8% + 17.2% donc 30% juste sur les plus-values ?
J’ai du mal à y voir clair,
Un grand merci pour votre article
Bonjour Nicolas,
En France, on taxe les revenus, pas le capital (en dehors de l’IFI, impôt sur la fortune immobilière).
En matière de placement, les revenus ce sont les intérêts générés ou les plus-values (PV).
Donc effectivement, vous serez taxé sur les PV uniquement, pas sur le capital.
Si vous avez investi 10 000 € et que dans 3 ans vous récupérez 11 000 €, alors vous serez taxé sur les 1 000 € gagnés à hauteur de 30 % en flat tax, donc 300 € d’impôt.
Bonjour, nous sommes pour le moment expats et donc fiscalement en dehors de la France. Nous avons gardé notre vie en France (enfants vivant ds ce pays) ,Maison ,voitures,etc..
Ma question est : peut on ouvrir une assurance vie que vous proposez, Linxea par exemple ?
Bonjour Sophie,
En théorie, les expatriés peuvent ouvrir des assurances-vie depuis l’étranger. C’est légal et techniquement possible.
Sachez cependant qu’en pratique, beaucoup d’assureurs ne le permettent pas. Heureusement, vous faites bien de citer Linxea , car l’assureur Crédit Mutuel Suravenir (Linxea Avenir) est ouvert aux non-résidents : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/#menu2